西方保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較與啟示論文

1、西方保險(xiǎn)監(jiān)管制度比較與啟示論文 摘要：英國實(shí)行由議會(huì)立法、貿(mào)工部全面監(jiān)管和保險(xiǎn)同業(yè)工會(huì)自我管理相給合的保險(xiǎn)監(jiān)管制度。美國實(shí)行聯(lián)邦政府雙重監(jiān)管制度。日本正在改變其嚴(yán)格的行政式保險(xiǎn)制度。本文借鑒西方保險(xiǎn)監(jiān)管制度，從保險(xiǎn)立法、政府監(jiān)管和行業(yè)自律等方面提出了完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度對(duì)策。 關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)監(jiān)管制度，比較 保險(xiǎn)業(yè)是集風(fēng)險(xiǎn)性和金融性于一體的行業(yè)。基于其在國民經(jīng)濟(jì)中的重要地位和作用，各國大多建立了比較嚴(yán)格的監(jiān)管制度，其中以英、美、日等西方國家最為完善、系統(tǒng)。對(duì)其進(jìn)行比較研究，對(duì)我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的建立和完善具有一定借鑒意義。 一、西方保險(xiǎn)監(jiān)管制度的比較 （一）英國保險(xiǎn)監(jiān)管制度。英國的保險(xiǎn)監(jiān)管制度采用“

2、公開性自由”原則，實(shí)行由議會(huì)立法、貿(mào)工部全面監(jiān)督管理和保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)自我管理相結(jié)合的管理體制。 英國現(xiàn)行保險(xiǎn)立法是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人法、1982年保險(xiǎn)公司法和與之有關(guān)的保險(xiǎn)條例：1983保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)條例、1981年保險(xiǎn)公司條例、1983年勞合社保險(xiǎn)條例以及貿(mào)工部關(guān)于收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的法律文件、1990年保險(xiǎn)公司法律費(fèi)用保險(xiǎn)條例和保險(xiǎn)公司修改條例。 貿(mào)工部是國家設(shè)立的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，保險(xiǎn)監(jiān)管的具體機(jī)構(gòu)是貿(mào)工部下設(shè)的保險(xiǎn)局。保險(xiǎn)局與其在貿(mào)工部的其它單位如法律處、公司調(diào)查處和審計(jì)處一起，同保險(xiǎn)業(yè)界的代表機(jī)構(gòu)保持著密切聯(lián)系。貿(mào)工部監(jiān)管以保險(xiǎn)人的償付能力為監(jiān)管中心，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率、保單條款內(nèi)容和公司所有權(quán)等，一般不進(jìn)行干預(yù)。

3、英國保險(xiǎn)業(yè)以高度的行業(yè)自律為特色。保險(xiǎn)業(yè)自律組織負(fù)責(zé)各自不同的管理范圍。行業(yè)自律的主要機(jī)構(gòu)有：勞合社理事會(huì)、英國經(jīng)紀(jì)人委員會(huì)、保險(xiǎn)推事局、保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)、壽險(xiǎn)組織協(xié)會(huì)和個(gè)體保險(xiǎn)仲裁服務(wù)公司等。英國行業(yè)自律管理是在政府宏觀管理的要求下產(chǎn)生的，對(duì)保險(xiǎn)宏觀監(jiān)管起輔助作用。 （二）美國保險(xiǎn)監(jiān)管制度。美國對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行聯(lián)邦政府和州政府雙重監(jiān)管制度，聯(lián)邦政府和州政府擁有各自獨(dú)立的保險(xiǎn)立法權(quán)和管理權(quán)。聯(lián)邦保險(xiǎn)局負(fù)責(zé)聯(lián)邦洪水保險(xiǎn)、聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)、聯(lián)邦犯罪保險(xiǎn)等特定義務(wù)。美國各州有自己的保險(xiǎn)法，各州保險(xiǎn)局在州管轄范圍內(nèi)行使保險(xiǎn)監(jiān)管權(quán)，以保險(xiǎn)公司償付能力和保險(xiǎn)投保人利益為主要監(jiān)管內(nèi)容，但各州保險(xiǎn)法對(duì)承保過程的各環(huán)節(jié)都有

4、嚴(yán)格的規(guī)定，充分體現(xiàn)了美國保險(xiǎn)監(jiān)管的廣泛性和嚴(yán)格性。雖然美國各州的保險(xiǎn)法多達(dá)55部，但在全美保險(xiǎn)監(jiān)管官協(xié)會(huì)的努力下，內(nèi)容上已無多大差別，各州法院通過對(duì)保險(xiǎn)法的司法審查也發(fā)揮著一定的監(jiān)管作用。近年來，美國聯(lián)邦政府為適應(yīng)監(jiān)管的需要，逐漸加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。 （三）日本保險(xiǎn)監(jiān)管制度。日本的保險(xiǎn)立法主要是保險(xiǎn)業(yè)法，包括對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督法規(guī)和有關(guān)經(jīng)營者的組織及行為的規(guī)定。日本保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管部門是大藏省。大藏省內(nèi)設(shè)銀行局，銀行局下設(shè)保險(xiǎn)部，保險(xiǎn)部是保險(xiǎn)業(yè)的具體監(jiān)管部門。大藏省內(nèi)設(shè)有保險(xiǎn)審議會(huì)和汽車損害賠償責(zé)任審議會(huì)。日本在1996年新的保險(xiǎn)業(yè)法頒布前實(shí)行行政式監(jiān)管制度，表現(xiàn)為事前規(guī)制和市場(chǎng)行為監(jiān)管，從開業(yè)審

5、批、業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營種類及具體條款方面嚴(yán)格管制。1996年新的保險(xiǎn)業(yè)法頒布后，保險(xiǎn)監(jiān)管的重心轉(zhuǎn)向?qū)ΡｋU(xiǎn)人償付能力的監(jiān)管，更加注重維護(hù)投資人利益。 二、我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的現(xiàn)狀與問題 （一）保險(xiǎn)立法滯后。我國自1995年頒布保險(xiǎn)法后，保險(xiǎn)監(jiān)管逐步法制化，經(jīng)過幾年的建設(shè)，已初步建立了以保險(xiǎn)法為核心的保險(xiǎn)法律體系，包括保險(xiǎn)管理暫行規(guī)定、保險(xiǎn)代理人管理規(guī)定（暫行）、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定（暫行）和保險(xiǎn)公估人管理規(guī)定。另外，保監(jiān)會(huì)發(fā)布了對(duì)各險(xiǎn)種的管理規(guī)定。保險(xiǎn)法律體系的初步建立，使保險(xiǎn)監(jiān)管有法可依、有章可循，在規(guī)范保險(xiǎn)秩序、維護(hù)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益方面發(fā)揮了重大作用。但應(yīng)看到，我國保險(xiǎn)立法還滯后于社會(huì)、經(jīng)

6、濟(jì)的發(fā)展，尤其是我國即將加入wto，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的大量涌入將對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：其一，如何對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管？我國目前對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的專門法規(guī)只有1992年上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法（以下簡稱辦法）。缺乏全國性的、專門性的針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管的法規(guī)。并且辦法的有些規(guī)定明顯和wto規(guī)則與我國入世的承諾不相符合，還有些條文與其后制定的保險(xiǎn)法不相協(xié)調(diào)，造成內(nèi)外資保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)的不統(tǒng)一。其二，保險(xiǎn)法的一些規(guī)定，如償付能力監(jiān)管、再保險(xiǎn)監(jiān)管、保險(xiǎn)投資監(jiān)管、保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格的審查和保險(xiǎn)違規(guī)的處罰等如何落實(shí)？對(duì)此，保險(xiǎn)法的規(guī)定過于籠統(tǒng)，又沒有相應(yīng)的配套措施或?qū)嵤┘?xì)則，所以，在保險(xiǎn)實(shí)踐

7、中可操作性不強(qiáng)。這些都表明，我國保險(xiǎn)監(jiān)管法律法規(guī)有待進(jìn)一步完善。 （二）政府監(jiān)管亟待加強(qiáng)。保監(jiān)會(huì)成立以前，我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是中國人民銀行保險(xiǎn)司。1998年11月18日在銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理原則指導(dǎo)下，我國在精簡政府機(jī)構(gòu)的同時(shí)成立了中國保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)，具體負(fù)責(zé)對(duì)我國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管。保監(jiān)會(huì)和各地派出機(jī)構(gòu)的陸續(xù)建立和順利運(yùn)作，有力規(guī)范了保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序。但也要看到我國保險(xiǎn)監(jiān)管仍處于被動(dòng)監(jiān)管狀態(tài)，保監(jiān)會(huì)尚未充分發(fā)揮其監(jiān)管作用，究其自身原因有二：其一，內(nèi)部管理機(jī)構(gòu)設(shè)置不完善，管理人員、設(shè)備缺乏；其二，監(jiān)管重點(diǎn)還在保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率，手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等方面，對(duì)保險(xiǎn)償付能力準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)等方面監(jiān)

8、管力度不夠。這樣就制約了保險(xiǎn)監(jiān)管職能的行使，致使我國保險(xiǎn)市場(chǎng)仍存在大量的不規(guī)范現(xiàn)象，這些都表明加強(qiáng)我國政府監(jiān)管的必要性。 （三）保險(xiǎn)行業(yè)自律急需加強(qiáng)。與保險(xiǎn)立法、政府監(jiān)管的外部監(jiān)督不同的是，保險(xiǎn)行業(yè)自律重在內(nèi)部監(jiān)管。行業(yè)自律具有經(jīng)常性、及時(shí)性、專業(yè)性、低成本性的特點(diǎn)。能有效地促進(jìn)和保障保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范運(yùn)作和健康發(fā)展，提高保險(xiǎn)業(yè)整體素質(zhì)。迄今為止，我國尚未建立完善的、全國性的保險(xiǎn)自律組織系統(tǒng)，僅北京、上海、大連建立了地方類似機(jī)構(gòu)，其它地方基本上忽視了這種自律組織的建設(shè)。保險(xiǎn)自律組織的缺乏對(duì)我國建立統(tǒng)一、規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng)，與國際保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌起到了一定的制約作用。 三、完善我國保險(xiǎn)監(jiān)管制度的建議 （一）完

9、善保險(xiǎn)立法。（1）在總結(jié)上海外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)暫行管理辦法實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)、遵循wto規(guī)則與國際慣例的基礎(chǔ)上，制定全國性的、專門針對(duì)外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的管理規(guī)章和實(shí)施細(xì)則，內(nèi)容包括設(shè)立條件、資本金、業(yè)務(wù)范圍、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金、再保險(xiǎn)、最低償付能力、保險(xiǎn)投資、報(bào)表制度、精算制度和處罰細(xì)則。（2）制定保險(xiǎn)法的相關(guān)配套措施或?qū)嵤┘?xì)則，包括：償付能力額度管理規(guī)定、再保險(xiǎn)管理規(guī)定、保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理辦法、保險(xiǎn)公司高級(jí)管理人員任職資格審查實(shí)施細(xì)則、保險(xiǎn)違規(guī)處罰決定、保險(xiǎn)評(píng)估準(zhǔn)則和保險(xiǎn)財(cái)務(wù)公開辦法等。 （二）加強(qiáng)政府監(jiān)管。（1）加強(qiáng)保監(jiān)會(huì)機(jī)構(gòu)、人員、設(shè)備建設(shè)，建立一支高素質(zhì)的保險(xiǎn)監(jiān)管執(zhí)法隊(duì)伍。（2）在我國保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)監(jiān)管制度尚不健全的條件下，確定保監(jiān)會(huì)當(dāng)前監(jiān)管目標(biāo)為償付能力監(jiān)管和市場(chǎng)行為監(jiān)管并重。隨著我國保險(xiǎn)業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)監(jiān)管制度的逐步完善，應(yīng)逐漸把監(jiān)管目標(biāo)集中到償付能力監(jiān)管方面。另外，由于我國市場(chǎng)體系不完善，現(xiàn)階段仍應(yīng)采取銀行、證券、保險(xiǎn)分業(yè)監(jiān)管的模式，促進(jìn)各業(yè)健康、穩(wěn)定發(fā)展。為適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化、保險(xiǎn)國際化的趨勢(shì)和保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展的需要，銀行、證券、保險(xiǎn)的混業(yè)經(jīng)營與集中監(jiān)管趨勢(shì)日益明顯，所以，建議：其一，我國保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)國際監(jiān)管的研究與合作，建立國際保險(xiǎn)監(jiān)管支持體系；其二，保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)同人民銀行、證監(jiān)會(huì)的交流與合作。以后，在條件成熟后，最終過度到集中監(jiān)管模式。 （三）加強(qiáng)行業(yè)自律。我國保監(jiān)會(huì)應(yīng)