信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)論文

1、信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展和企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)論文 1信用卡存在的特殊性 1.1便利性 信用卡作為一種卡類介質(zhì)，便于攜帶，隨時(shí)刷卡隨時(shí)消費(fèi)，正因?yàn)檫m應(yīng)了現(xiàn)在日益追求快速簡潔的生活方式而變得流行。 1.2超前性 信用卡不是在現(xiàn)在的時(shí)間消費(fèi)原有的實(shí)際資金，而是把消費(fèi)時(shí)間前移，把資金成本壓力后置，是一次消費(fèi)生活的革命，這也和中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展吸吸相關(guān)。 1.3信用擔(dān)保性 信用卡本身不具有真實(shí)財(cái)富價(jià)值，它是附著于個人信用的基礎(chǔ)上一種貨幣體現(xiàn)，是信用讓它有了支付能力，所以它擔(dān)負(fù)著體現(xiàn)信用、維持信用、反映信用的功能。 1.4高風(fēng)險(xiǎn)性 信用卡由于有了前面幾項(xiàng)特性，所以潛在的風(fēng)險(xiǎn)隨之而來，在便利的前提下使用了超前性，而信用本身又不具有

2、完全可靠的可兌換性，風(fēng)險(xiǎn)也就有了爆發(fā)的可能性。我們回頭看看信用卡的發(fā)行，為了提高發(fā)行的效率與工作人員的積極性，金融機(jī)構(gòu)一般都會運(yùn)用業(yè)務(wù)指標(biāo)這一杠桿來進(jìn)行操作?？墒沁@在提高了工作效率的同時(shí)，也因?yàn)槠渲胁僮鞯牟徽?dāng)性，遭成了以下問題。信用卡用戶群數(shù)量虛高。在發(fā)行工作具體實(shí)施中，有些業(yè)務(wù)人員只注重了簡單的客戶數(shù)量，而忽視了最重要的客戶內(nèi)在質(zhì)量。盲目的拉熟人開戶，利用關(guān)系做團(tuán)體交易，不告訴用戶開通方法及各種重要事項(xiàng)等等，使用戶量在數(shù)據(jù)庫中呈幾何倍上升，但卻造成了更多的休眠賬戶，這在一定程度上也影響了決策部門對于市場占有量的分析與盲目樂觀情緒的增長。用卡違約比例上升?，F(xiàn)在公民的經(jīng)濟(jì)能力還是有一定差別的，

3、但是在某些業(yè)務(wù)員眼中顯然抹殺了事實(shí)，把暫時(shí)不合適發(fā)展的群體也固執(zhí)地拉入自己的操作范圍之中，這不僅使我行受到了經(jīng)濟(jì)損失，也讓消費(fèi)者苦在其中，這最終必定會使其周圍許多人從此對信用卡望而卻步，甚至對我行造成聲譽(yù)上的極大損失。信用卡的功能性未能全面體現(xiàn)。信用卡不僅僅是一張可以透支消費(fèi)的卡，它也有著很多附加功能。但業(yè)務(wù)人員在發(fā)行的過程中，忽視了對用戶的功能講解及使用輔導(dǎo)，總是寄希望于用戶自己的學(xué)習(xí)能力及對問題的在我解決，完全失去了自己工作的應(yīng)有之義。在認(rèn)識到問題之后，如何解決諸如之類的問題，就是我們下面要探討的問題。首先我們要重新定義信用卡的發(fā)行工作的意義。發(fā)行已經(jīng)不能簡單的認(rèn)為它只是一項(xiàng)獨(dú)立的工作內(nèi)容

4、，準(zhǔn)確的說，它只是信用卡體系中的一環(huán)，與其他環(huán)節(jié)關(guān)系密切且牢不可分。 2如何建立信用卡的發(fā)行實(shí)施體系和評價(jià)機(jī)制 2.1成立發(fā)行委員會 成立以行領(lǐng)導(dǎo)為主要核心的發(fā)行委員會，一方面重申了此項(xiàng)工作的重要性與嚴(yán)肅性，另外也保證發(fā)行工作的有條不紊的進(jìn)行。發(fā)行委員會的主要職責(zé)是制定發(fā)行制度、監(jiān)督發(fā)行制度的具體實(shí)施、評價(jià)發(fā)行團(tuán)隊(duì)的工作成績以及對發(fā)行工作進(jìn)行總結(jié)及獎懲。 2.2組建精明強(qiáng)干的發(fā)行團(tuán)隊(duì) 眾所周知，要有好的業(yè)績，首先要有一支擅打硬仗，能打硬仗的優(yōu)秀團(tuán)隊(duì)。我們首先要在全行進(jìn)行員工業(yè)務(wù)能力大篩查，找出其中適合做發(fā)行工作的佼佼者。同時(shí)我們也必須眼睛朝外看，有必要時(shí)可以進(jìn)行人員招聘，在我行之外找出千里馬，

5、使之與我行共同進(jìn)步，達(dá)到雙贏的目的。 2.3確定切實(shí)可行的發(fā)行管理辦法 首先我們要做好市場調(diào)研工作，圈出我們現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)區(qū)域中重點(diǎn)目標(biāo)客戶群。在目標(biāo)客戶群中，再進(jìn)行詳細(xì)分解，可以分為緊迫客戶、一般客戶、后置客戶。在此之外我們要十分重視年齡這一重要指標(biāo)，年齡不能代表更多東西，但它還是會反映客戶的心理承受能力與信用成熟度的差異。我們要堅(jiān)決反對向未成年人發(fā)行信用卡，雖然也可以在其中找出可能性，但鑒于所占的比例極小和防范可能出現(xiàn)的巨大道德風(fēng)險(xiǎn)與信用低齡透支。 2.4制定嚴(yán)格有效的評價(jià)機(jī)制 工作干的好不好，肯定要有一套評價(jià)體系進(jìn)行常規(guī)的考核。評價(jià)機(jī)制合理與否又直接反作用于實(shí)際工作的成效。我們不反對以成績論英

6、雄，但我們要堅(jiān)決反對唯以成敗論英雄。發(fā)行工作不是以發(fā)展客戶為最主要目的的，所以單純的以客戶數(shù)量作為評價(jià)體系的唯一或主要量化指標(biāo)是不客觀的。我們要建立的是一種以發(fā)展客戶為起源，繼而深層次的發(fā)掘客戶潛力，并使之與我行其他業(yè)務(wù)產(chǎn)生交叉點(diǎn)，最后得出客戶與我行雙方利益的最大化的目標(biāo)量化體系。這中間有各個部分所占比例的不同，由此來綜合得出發(fā)行工作的好壞程度。 3建立信用卡風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 在確立發(fā)行工作的重要性及如何做好此項(xiàng)工作的部署后，我們更應(yīng)該建立一種風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，這不僅是為了防患于未然，更是所有信用卡配套體系中重要的一環(huán)。在這個預(yù)警機(jī)制中，主要由風(fēng)險(xiǎn)警戒值、風(fēng)險(xiǎn)觀察系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)制度及風(fēng)險(xiǎn)處理體系組成。

7、 3.1設(shè)置嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)警戒值 各個銀行的自有資金及客戶可擴(kuò)張外延資金的不同，決定了我行必須自行科學(xué)的設(shè)定自己的風(fēng)險(xiǎn)警戒值。這項(xiàng)指標(biāo)一旦確立，就要在數(shù)值有效的期限內(nèi)，嚴(yán)格把把控住這根紅線。當(dāng)違約資金接近警戒值時(shí)，我們要立即啟動風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)制度，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)處理。當(dāng)然這個警戒值也不是一成不變的，我們要隨時(shí)檢測各種指標(biāo)的變化過程，以便可以在周圍環(huán)境及內(nèi)在因素變化時(shí)適時(shí)改變數(shù)值，使之適應(yīng)變化。 3.2成立有效的風(fēng)險(xiǎn)觀察系統(tǒng) 如果說設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)警戒值是前提的話，那么建立風(fēng)險(xiǎn)觀察系統(tǒng)就是前哨站。在金融系統(tǒng)建立風(fēng)險(xiǎn)觀察系統(tǒng)是十分必要的，因?yàn)檫@是一套實(shí)時(shí)監(jiān)控的系統(tǒng)。通過它我們可以清楚的看出現(xiàn)在信用卡的各種儲值信息和消

8、費(fèi)情況，并可以了解信用卡在各行各業(yè)的消費(fèi)行為習(xí)慣，為領(lǐng)導(dǎo)們處置信用卡各種問題提供數(shù)據(jù)分析，并可以為我行的其他部門及業(yè)務(wù)活動提供可靠的參考信息。 3.3組建實(shí)效的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)制度 在風(fēng)險(xiǎn)觀察系統(tǒng)釋放出各種數(shù)據(jù)信號后，緊接著就是風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)制度發(fā)揮作用。比如在有人違約超出時(shí)限時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)制度就要隨時(shí)做出反應(yīng)。當(dāng)某一行業(yè)出現(xiàn)大的信用卡資金波動，反應(yīng)制度也要隨即對此做出調(diào)查，并實(shí)時(shí)反應(yīng)給其他部門。執(zhí)行反應(yīng)制度的工作人員要與其他配套機(jī)制的人員精誠合作，使反應(yīng)制度作為一個有效的回音壁為信用卡工作做出自己最大的貢獻(xiàn)。 3.4建立可靠的風(fēng)險(xiǎn)處理體系 當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)真的發(fā)生后，最后的關(guān)卡就是我們的風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)。就像每個國家都有自己的戰(zhàn)爭發(fā)生處理方案，我行也應(yīng)該建立可靠的風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)。在這個最后時(shí)刻，不慌張、不忙亂是基本條件，所以我們要把最好的人員安排在這個重要的崗位上。但建立風(fēng)險(xiǎn)處理系統(tǒng)最主要的目的還是在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，我們要在政策的允許下把損失減輕到最低程度。有了可靠的部署和良好的執(zhí)行體系，是做好一項(xiàng)工作的先決條件。以上是針對我行在開展信用卡業(yè)務(wù)后面臨的各種問題所做的分析與探討，發(fā)現(xiàn)