淺析銀行卡業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)及防范

1、淺析銀行卡業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險(xiǎn)及防范摘 要 銀行卡交易作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，和其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)相比，其所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較為復(fù)雜，就目前來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為：信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，人們使用銀行卡頻率和廣度的不斷增大，各類銀行卡犯罪層出不窮，手段不斷升級(jí)。其中，非法套現(xiàn)犯罪、信用卡詐騙犯罪和通過(guò)網(wǎng)銀的詐騙犯罪已占80%的比重，成為銀行卡的主流犯罪。本文從銀行卡業(yè)務(wù)入手，探討了銀行卡面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及防范的方法。鑒于掌握的知識(shí)還是太少，論文中很多論事及想法，有疏漏的地方，相信會(huì)在以后改進(jìn)。關(guān)鍵詞：銀行卡 風(fēng)險(xiǎn) 防范 網(wǎng)銀abs

2、tractbank card transaction as a modern commercial bank is an important personal financial business，and other personal financial business, the business risk is more complex,。until present time，bank card business facing the main risks: credit risk, fraud risk, operation risk and interest rate risk.con

3、tent abstract: in recent years, with the rapid development of cards industry, people use of bank cards frequency and breadth of the continuously increasing, and all kinds of bank card crime emerge in endlessly, constantly upgrade. among them, the illegal crime, cash card fraud crime and through the

4、net silver fraud crime have accounted for 80% of bank cards, become the mainstream of the crime. this article from the bank card business proceed with, discuss the bank card risks and prevention methods. . in view of knowledge is too little, a lot of things and ideas in this paper, there are omissio

5、ns, believe in the future will be improvedkeywords: bank card risk prevent e-currency 1 引言 近年來(lái)，隨著銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，人們使用銀行卡頻率和廣度的不斷增大，各類銀行卡犯罪層出不窮，手段不斷升級(jí)。其中，非法套現(xiàn)犯罪、信用卡詐騙犯罪和通過(guò)網(wǎng)銀的詐騙犯罪已占80%的比重，成為銀行卡的主流犯罪?！熬彤?dāng)前銀行卡犯罪的特點(diǎn)看，犯罪分子作案隱蔽性進(jìn)一步增強(qiáng)，跨區(qū)域流竄作案、跨境犯罪逐漸增多，一些重點(diǎn)地區(qū)已形成一批地緣性、血緣性犯罪集團(tuán)?！币晃还步?jīng)偵的副總隊(duì)長(zhǎng)說(shuō)，“犯罪總量仍將平穩(wěn)增長(zhǎng)，伴隨著信用卡詐騙、非法套現(xiàn)犯

6、罪等主流犯罪從高發(fā)轉(zhuǎn)入常態(tài)，偽卡類、涉網(wǎng)類銀行卡犯罪將穩(wěn)步增長(zhǎng)，且隱蔽化、網(wǎng)絡(luò)化、國(guó)際化特點(diǎn)愈加突出?！?銀行卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析 銀行卡交易作為現(xiàn)代商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，和其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)相比，其所面臨的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也較為復(fù)雜，就目前來(lái)看，銀行卡業(yè)務(wù)所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)為：信用風(fēng)險(xiǎn)、欺詐風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。2.1銀行卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn) 信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于借款人沒(méi)有能力或是因?yàn)椴辉嘎男惺孪榷ê玫暮霞s，到期沒(méi)有償還銀行債務(wù)而給銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。就銀行卡而言，信用風(fēng)險(xiǎn)是指由于持卡人違反約定，不能按時(shí)足額歸還所欠銀行貸款本息而給銀行帶來(lái)?yè)p失的可能性或不確定性。從實(shí)際工作中看，信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行卡業(yè)務(wù)

7、風(fēng)險(xiǎn)的主要組成部分。據(jù)調(diào)查，目前銀行卡訴訟已經(jīng)成為各銀行訴訟的主要部分。究其原因，主要是由于部分銀行為了實(shí)現(xiàn)銀行卡發(fā)卡量的突破，發(fā)卡審批不嚴(yán)，向有惡意投資傾向的持卡人發(fā)卡。2.2銀行卡業(yè)務(wù)的欺詐風(fēng)險(xiǎn) 銀行卡欺詐風(fēng)險(xiǎn)是指不法分子惡意透支、騙領(lǐng)、冒用、使用偽造或作廢的銀行卡以及特約單位詐騙給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的可能性。由于欺詐風(fēng)險(xiǎn)形式多樣、所占比重較大、性質(zhì)惡劣，且造成的風(fēng)險(xiǎn)損失較大，是銀行卡業(yè)務(wù)中最直接也是最難防范的風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的原因來(lái)自銀行卡業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，一是由于發(fā)卡機(jī)構(gòu)掛失制度不嚴(yán)，為違法的欺詐分子留下可乘之機(jī);二是發(fā)卡機(jī)構(gòu)不注重資信調(diào)查，給利用虛假信息進(jìn)行銀行卡欺詐的不法分子留下機(jī)會(huì)

8、;三是部分特約商戶投機(jī)取巧，唯利是圖的心理被不法分子利用。2.3銀行卡業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)或管理風(fēng)險(xiǎn) 根據(jù)巴塞爾銀行委員會(huì)的定義，操作風(fēng)險(xiǎn)是指由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)不充足或者運(yùn)行失當(dāng)，以及因外部事件的沖擊等導(dǎo)致直接或者間接損失的可能性。具體到銀行卡而言，其產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有:制度管理缺失、人員素質(zhì)不高及信息系統(tǒng)操作失誤等。特別是目前對(duì)新興的支付渠道欠缺專業(yè)化的管理，很多不法分子利用網(wǎng)絡(luò)等高科技手段竊取客戶資料，從而給客戶及銀行造成損失。從風(fēng)險(xiǎn)管理的趨勢(shì)看，國(guó)際金融界越來(lái)越傾向于將信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)合并起來(lái)在整個(gè)范圍內(nèi)一并考慮。2.4銀行卡業(yè)務(wù)的利率風(fēng)險(xiǎn) 銀行卡利率風(fēng)險(xiǎn)就是由于預(yù)期利

9、率水平和到期時(shí)的市場(chǎng)利率水平產(chǎn)生差異而形成損失的可能性。利率調(diào)高時(shí)，持卡人償還透支利息的負(fù)擔(dān)加重，難以清償發(fā)卡銀行的本息，由此形成風(fēng)險(xiǎn)損失；利率調(diào)低時(shí)，發(fā)卡銀行預(yù)期收益則減少。具體來(lái)說(shuō)，銀行卡利率風(fēng)險(xiǎn)的主要由銀行卡業(yè)務(wù)中借貸關(guān)系，利率的波動(dòng)以及利率預(yù)期與到期市場(chǎng)利率的差異這3個(gè)要素所影響。3銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理策略 由于銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有涉及面廣、種類多樣、危害性大等特點(diǎn)，使得加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)商業(yè)銀行、特約商戶及持卡人都具有重要作用，如管理不到位會(huì)帶來(lái)巨大的損失。除借鑒國(guó)際銀行卡業(yè)務(wù)的先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，建立完善的個(gè)人信用體系、完善相關(guān)法律體系外，銀行內(nèi)部銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)的情況，是銀行

10、卡風(fēng)險(xiǎn)防范的關(guān)鍵之一。3.1實(shí)行集中管理，分級(jí)經(jīng)營(yíng)商業(yè)銀行一級(jí)分行銀行卡部作為銀行卡業(yè)務(wù)的管理和經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)銀行卡業(yè)務(wù)的集中管理和調(diào)控，除了負(fù)責(zé)市場(chǎng)拓展、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等工作外，還要負(fù)責(zé)發(fā)卡終審、打卡和對(duì)外授權(quán)及對(duì)惡意透支者建立檔案，并通過(guò)法院起訴追回透支款。具體來(lái)說(shuō)，一是要建立風(fēng)險(xiǎn)管理隊(duì)伍，明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員職責(zé)，制定統(tǒng)一的透支催收工作具體辦法，加大對(duì)基層行透支催收工作的檢查和考核力度，督促基層行透支催收工作的開(kāi)展；二是要加強(qiáng)與其他銀行機(jī)構(gòu)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理部聯(lián)系，形成合力，共同防范銀行卡風(fēng)險(xiǎn)；三是要與基層發(fā)卡行明確責(zé)權(quán)利關(guān)系，平衡利益和風(fēng)險(xiǎn)?；鶎影l(fā)卡行作為一級(jí)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)，要把好銀行卡申領(lǐng)者的資信審查調(diào)

11、查關(guān)，建立持卡人、擔(dān)保人資信動(dòng)態(tài)檔案，加大對(duì)透支者的對(duì)賬、追查、和催收工作。3.2完善管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制 建立完善的內(nèi)控體系，設(shè)計(jì)科學(xué)、高效的業(yè)務(wù)流程和相應(yīng)的規(guī)章制度、管理辦法，使業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)既相互配合又相互制約。一是堅(jiān)持業(yè)務(wù)處理三分離制度，即:銀行卡的會(huì)計(jì)記賬人員與發(fā)卡人員相分離、會(huì)計(jì)復(fù)核人員與授權(quán)人員相分離、打卡操作員與電腦編程人員相分離，形成相互協(xié)調(diào)、相互配合機(jī)制；二是完善管理制度。要明確發(fā)卡機(jī)構(gòu)各部門(mén)的職權(quán)、分工、責(zé)任，建立科學(xué)、規(guī)范的操作程序，重要崗位如授權(quán)、卡的止付、卡的銷(xiāo)毀等實(shí)行權(quán)限批準(zhǔn)制度；三是要實(shí)行定期檢查制度，對(duì)重要崗位的檢查要經(jīng)常進(jìn)行；四是要制定風(fēng)險(xiǎn)防范措施及相應(yīng)的

12、處罰條例，建立激勵(lì)約束機(jī)制，增強(qiáng)員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，調(diào)動(dòng)員工按章操作的自覺(jué)性。3.3妥善處置銀行卡透支，加大追索力度一是及時(shí)發(fā)出催收通知。發(fā)卡機(jī)構(gòu)在持卡人透支后，采取當(dāng)天寄發(fā)“透支通知書(shū)”，當(dāng)月寄發(fā)“對(duì)賬單”的形式，告之透支日期和金額。在免息期過(guò)后十五日內(nèi)持卡人仍未歸還透支款的，應(yīng)再發(fā)一次“透支催收通知書(shū)”；二是以電話或電子郵件形式催促持卡人還款，一般透支時(shí)間超過(guò)30天或透支金額超過(guò)一定額度，發(fā)卡機(jī)構(gòu)要及時(shí)與持卡人取得聯(lián)系，敦促其立即歸還透支款，必要時(shí)還可與擔(dān)保人取得聯(lián)系，通過(guò)擔(dān)保人催促其還款；三是上門(mén)催促持卡人還款，對(duì)大額透支或透支時(shí)間超過(guò)一個(gè)月的，經(jīng)電話等形式催收而仍未歸還透支款的要派專人上

13、門(mén)拜訪，請(qǐng)其歸還透支款；四是采取必要的止付措施，對(duì)于透支后仍不斷使用銀行卡、透支超過(guò)一定限額或透支時(shí)間較長(zhǎng)的持卡人，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)停止該卡使用，列入止付名單；五是對(duì)于多次催收，持卡人及其擔(dān)保人仍無(wú)意還款的，列人惡意透支名單，采取法律手段依法起訴催收。4 銀行卡業(yè)務(wù)的防范 規(guī)避用卡安全隱患，要在辦卡、保管、使用等環(huán)節(jié)提高警惕，加強(qiáng)防范，嚴(yán)格遵守操作程序。4.1申請(qǐng)信用卡時(shí)怎樣防范風(fēng)險(xiǎn) 第一，申辦要防證件被盜用。第二，通過(guò)銀行的正規(guī)渠道申請(qǐng)信用卡，切勿通過(guò)中介機(jī)構(gòu)或他人轉(zhuǎn)交申請(qǐng)； 第三，提供個(gè)人身份證件及相關(guān)證明復(fù)印件申辦信用卡時(shí)，建議在證件復(fù)印件顯著位置注明用途，例如：“僅供申辦銀行信用卡使用，

14、復(fù)印無(wú)效”，以防資料被挪做他用。第四，在辦理信用卡時(shí)最好是本人直接到銀行辦理，如有特殊情況也要通過(guò)正規(guī)渠道，不要委托他人或非法中介機(jī)構(gòu)代辦信用卡，避免個(gè)人資料被盜用。最后，在申請(qǐng)辦理信用卡后，要及時(shí)與銀行聯(lián)系，了解辦卡進(jìn)度。收到信用卡時(shí)，要注意檢查信的封口是否有拆封、破損或有重新粘貼的痕跡，檢查信用卡正面的英文凸字姓名是否相符。同時(shí)，在信用卡的簽名條上簽上自己的姓名，簽字要與申請(qǐng)表上的初簽相符。及時(shí)致電發(fā)卡銀行的客戶服務(wù)電話激活信用卡，并及時(shí)更改初始密碼。密碼不要使用出生日期、電話號(hào)碼、連續(xù)或重復(fù)數(shù)字等易被他人測(cè)悉的有規(guī)律數(shù)字。4.2妥善保管銀行卡 不要將銀行卡和身份證及密碼放在一起，以防丟失

15、后被犯罪分子利用。對(duì)于卡號(hào)、有效期、驗(yàn)證碼等信息要妥善保管，因在某些非面對(duì)面交易中只要提供以上信息即可交易，持卡人要特別留心。 另外，銀行卡最好放在硬皮錢(qián)夾內(nèi)，要防止尖銳物品磨損、刮傷磁條或扭曲折壞；卡與卡不要緊貼在一起存放，避免磁條相互摩擦。不要將卡放在微波爐、冰箱等電器的高磁場(chǎng)范圍內(nèi)，也盡量不要和手機(jī)、電腦、掌上電腦等帶磁性物品放在一起，避免消磁,影響使用4.3 安全使用銀行卡的方法 銀行卡又分借記卡和信用卡，下面講到的是怎樣安全的使用，以保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)。4.3.1安全使用銀行借記卡應(yīng)注意的問(wèn)題 第一，卡片保管。 一旦借記卡丟失或被盜就存在被冒用或偽造的風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)像保管現(xiàn)金一樣保管卡片，不可

16、隨手放置，更不能轉(zhuǎn)借他人。身份證件和借記卡應(yīng)分開(kāi)保管。 第二，密碼保護(hù)。有些借記卡要求持卡人設(shè)置交易、取款、查詢、登錄等多個(gè)密碼，應(yīng)注意：交易和取款密碼盡量不要與其他密碼相同。密碼設(shè)置應(yīng)易記且難以破譯，如不要將自己生日或幾個(gè)連續(xù)或相同的數(shù)字設(shè)為密碼。不要將密碼告訴任何人，包括銀行人員、警察等。刷卡和取款輸入密碼時(shí)，要注意用手和身體進(jìn)行遮擋。 第三，信息保護(hù)。注意保護(hù)借記卡卡號(hào)、身份證件號(hào)碼等，不要隨意丟棄填寫(xiě)了個(gè)人信息的書(shū)面材料或刷卡單據(jù)。個(gè)人信息變更，應(yīng)及時(shí)通知銀行，以便和銀行保持聯(lián)系。 第四，及時(shí)掛失。如發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜，應(yīng)馬上撥打銀行客戶服務(wù)電話或到就近銀行網(wǎng)點(diǎn)掛失。如需密碼掛失，可通

17、過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行等渠道辦理；如需修改密碼，可通過(guò)銀行網(wǎng)點(diǎn)、atm 等渠道辦理；如需重新設(shè)置密碼，請(qǐng)到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理。 第五，防范詐騙電話、虛假短信。犯罪分子會(huì)利用手機(jī)短信或電話等方式，假冒政府人員、銀行人員、親友等可信的人員，編造虛假情景誘騙持卡人通過(guò)柜臺(tái)、自動(dòng)取款機(jī) (atm)等渠道將卡內(nèi)資金轉(zhuǎn)入不法分子提供的賬戶內(nèi)。持卡人收到可疑電話或短信后，應(yīng)撥打借記卡上的客服電話與銀行聯(lián)系核實(shí)，不要與可疑電話或短信中提供的電話聯(lián)系。對(duì)涉嫌詐騙的電話或短信，拔打“ 110”舉報(bào)。為防止借記卡資金被盜，建議開(kāi)通短信通知功能。一旦發(fā)覺(jué)受騙，要第一時(shí)間撥打借記卡上的銀行客服電話查詢，并根據(jù)具體情況做凍結(jié)或掛

18、失處理，防止損失擴(kuò)大；有損失的，無(wú)論損失金額大小，都應(yīng)及時(shí)報(bào)警。4.3.2安全使用銀行信用卡應(yīng)注意的問(wèn)題第一，一拿到信用卡馬上在卡片背面簽名欄上簽名。 保護(hù)好個(gè)人身份信息，不由他人代辦信用卡業(yè)務(wù)，不向他人出借身份證件及信用卡。妥善保管交易密碼。不要向任何人(包括銀行工作人員和警察)透露密碼，輸入密碼時(shí)，應(yīng)注意用手和身體進(jìn)行遮擋。在簽購(gòu)單上簽名前，認(rèn)真核對(duì)刷卡金額。不要隨意丟棄有個(gè)人信息的書(shū)面材料或刷卡單據(jù)。妥善保管信用卡卡片。勿將信用卡借與他人使用；刷卡消費(fèi)時(shí)不要讓卡片離開(kāi)視線所及范圍；對(duì)于收銀員交回的卡片，應(yīng)確認(rèn)是否確為本人卡片。信用卡和身份證件分開(kāi)保管。第二，防止卡片丟失被盜刷。如對(duì)任何一

19、筆信用卡交易有疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)向銀行客服中心查詢。如對(duì)交易提醒短信有疑問(wèn)，應(yīng)及時(shí)向銀行客服中心反饋；如發(fā)現(xiàn)卡片丟失或被盜，應(yīng)馬上聯(lián)系發(fā)卡行并辦理掛失手續(xù)。警惕電話、手機(jī)短信及網(wǎng)絡(luò)詐騙。切記不要將個(gè)人信用卡卡號(hào)、有效期、密碼、卡片背面簽名欄末三位數(shù)字等非常重要的信息透露給他人；不要登錄不明支付平臺(tái)，謹(jǐn)防虛假支付網(wǎng)站；不要回復(fù)可疑電子郵件或提供個(gè)人賬戶信息。切勿使用信用卡進(jìn)行套現(xiàn)等交易。pos機(jī)刷卡套現(xiàn)或網(wǎng)絡(luò)交易套現(xiàn)一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，銀行將會(huì)對(duì)相關(guān)信用卡采取降低額度、凍結(jié)等措施，并會(huì)影響個(gè)人信用記錄，情節(jié)嚴(yán)重的，還可能導(dǎo)致法律后果。在操作atm機(jī)時(shí)，注意刷卡口及atm插口是否有改裝的痕跡。遇到吞卡故障，不要輕

20、易離開(kāi)，可在原地?fù)艽騛tm屏幕上顯示的服務(wù)電話，或直接撥打銀行的客戶服務(wù)電話進(jìn)行求助。第三，妥善保管記錄銀行卡賬戶信息的對(duì)賬單、簽購(gòu)單、取款憑條等單據(jù)，或及時(shí)處理、銷(xiāo)毀，不要隨意丟棄，以防泄露個(gè)人信息。如果發(fā)現(xiàn)異常消費(fèi)或銀行卡重復(fù)扣款等現(xiàn)象，可憑交易單據(jù)及對(duì)賬單及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系。網(wǎng)上購(gòu)物時(shí)，避免在網(wǎng)吧使用公共電腦。在購(gòu)物時(shí)要選取信譽(yù)良好的網(wǎng)站，在任何時(shí)候，不要隨便在網(wǎng)絡(luò)上輸入身份證號(hào)碼、卡號(hào)、有效期、密碼及居住地址等個(gè)人資料。一旦懷疑或發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息可能被盜用，請(qǐng)及時(shí)與發(fā)卡行聯(lián)系。 此外，注意防范犯罪分子冒用各種名義以短信和來(lái)電方式進(jìn)行的銀行卡詐騙，注意發(fā)卡機(jī)構(gòu)正規(guī)途徑的各項(xiàng)公示和服務(wù)電話，注意公安部門(mén)發(fā)布的各項(xiàng)防范詐騙的提示，防止受騙上當(dāng)。結(jié)束語(yǔ)認(rèn)真落實(shí)銀行卡賬戶實(shí)名制，切實(shí)履行客戶身份識(shí)別義務(wù)，確保申請(qǐng)人開(kāi)戶資料真實(shí)、完整、合規(guī)。在實(shí)際操作