公眾保險(xiǎn)疑問的認(rèn)知探索

1、公眾保險(xiǎn)疑問的認(rèn)知探索 公眾是聰明、理性的，人們會(huì)根據(jù)自己的具體情況，來合理選擇自己的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。而公眾所做的選擇往往是比保險(xiǎn)更能解決自己風(fēng)險(xiǎn)問題的工具。例如，公眾面臨家財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，哪種工具更能滿足公眾需要?保險(xiǎn)可以解決公眾家財(cái)受損后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問題，但不能事先將風(fēng)險(xiǎn)消滅于無形。如果有一種工具能讓家財(cái)預(yù)先得到保護(hù)，豈不是更能滿足公眾的安全需要，所以人們裝防盜門、護(hù)欄、防火裝置、防漏氣裝置等，預(yù)先防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。再如，公眾面臨疾病風(fēng)險(xiǎn)，他們也會(huì)理性的去選擇適合自己的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。所以你會(huì)注意到，公眾很注意養(yǎng)生、保健、疾病的預(yù)防。同時(shí)，他們也會(huì)通過社會(huì)保險(xiǎn)和大病保險(xiǎn)來進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 在魏華林、林寶清教

2、授所著的保險(xiǎn)學(xué)教科書中，保險(xiǎn)的基本職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能和保險(xiǎn)金給付職能，派生職能是防災(zāi)防損職能和資金融通職能。而在其他一些書籍中我們卻經(jīng)常看到“經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能、資金融通功能、社會(huì)管理功能”的說法。從監(jiān)管部門角度來說，要快速做大做強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)，自然要強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)業(yè)的功能與作用。對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是其分內(nèi)之事，聚集資金是保險(xiǎn)公司迅速擴(kuò)張的工具，社會(huì)管理功能則可以大大提升保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)形象。但是在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈、保險(xiǎn)公司盈利能力不強(qiáng)、盲目追求規(guī)模擴(kuò)張的市場(chǎng)現(xiàn)實(shí)中，很少有公司舍得花錢幫助投保人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理、防災(zāi)防損。發(fā)揮防災(zāi)防損職能，一方面有利于降低保險(xiǎn)事故發(fā)生率;另一方面，有利于樹立保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管理的

3、專業(yè)化形象。降低事故發(fā)生率是公眾進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的最重要目的，即使有些風(fēng)險(xiǎn)需要轉(zhuǎn)移，也只有那些真正做到專業(yè)化的保險(xiǎn)企業(yè)才可以讓公眾放心。就當(dāng)前來說，保險(xiǎn)就是解決事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，很少考慮到消費(fèi)者的需要，過分看重企業(yè)的發(fā)展，不愿意增加一些成本來提供更優(yōu)的產(chǎn)品和服務(wù)。從目前保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的狀況來看，大家似乎遺忘了保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能，也沒有能真正做到專業(yè)化，都在追求做大做強(qiáng)，忽略了“要以消費(fèi)者需求為中心”這一最基本的問題。由此，公眾也就自然不愿為保險(xiǎn)埋單。 筆者認(rèn)為，公眾的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)伴隨著風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)的到來而相應(yīng)地增強(qiáng)。但公眾的保險(xiǎn)意識(shí)并非與生俱來，而是后天培養(yǎng)的結(jié)果。近年來，頻發(fā)的巨災(zāi)，從某種程度上來說，確

4、實(shí)起到了激發(fā)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的效果，但這種效果只能是短期的，不能從根本上改變公眾的保險(xiǎn)意識(shí)。要使社會(huì)公眾能夠真正了解保險(xiǎn)、認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、接受保險(xiǎn)和支持保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)勤練內(nèi)功，積極承擔(dān)起對(duì)社會(huì)公眾的責(zé)任。首先，要有效地加強(qiáng)保險(xiǎn)行業(yè)的誠信建設(shè)，提升產(chǎn)品和服務(wù)品質(zhì)，從而提高公眾對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的信賴和認(rèn)知度。其次，整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)以消費(fèi)者需求為中心，滿足客戶風(fēng)險(xiǎn)管理的需求，積極防范風(fēng)險(xiǎn)，而不是僅僅停留在事后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償上，要重視保險(xiǎn)應(yīng)有的防災(zāi)防損這一重要功能。如果保險(xiǎn)公司在防災(zāi)防損方面增加投入，不僅不是一種純粹的成本增加，相反，卻是一種高回報(bào)的投資。如前所述，一方面它有利于降低保險(xiǎn)事故發(fā)生率，更重要的是它是保險(xiǎn)公司一種高附加值的服務(wù)，能大大提升保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)值;另一方面，它有利于提升保險(xiǎn)公司專業(yè)化形象，提高投保人對(duì)保險(xiǎn)公司的忠誠度。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，在公眾心中，事前防范優(yōu)于事后防范，事前防范優(yōu)于事中防范，是故有“圣人不治已病治未病，不治已