對我國現(xiàn)今存款保險制度設(shè)計研討

1、_對我國現(xiàn)今存款保險制度設(shè)計研討 摘要：貸款趨同，是指金融機構(gòu)信貸營銷策略及貸款投向呈現(xiàn)相同的發(fā)展趨勢。目前，銀行業(yè)金融機構(gòu)在貸款營銷中競相投入國家產(chǎn)業(yè)政策扶持發(fā)展的行業(yè)，政策性銀行、國有商業(yè)銀行以及股份制銀行都在積極地跟進大客戶，搞同質(zhì)性競爭，沒有實現(xiàn)差異化發(fā)展，銀行貸款趨同現(xiàn)象較為突出，應(yīng)引起高度重視并采取相應(yīng)措施防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險。 關(guān)鍵詞：存款保險；保險制度；銀行授信業(yè)務(wù) abstract: the convergence of loans, financial institutions, is the marketing of credit and loans into the sh

2、ow the same trends. at present, the banking financial institutions in the loan input marketing competing in the national industrial policy to support the development of the industry, policy banks, state-owned commercial banks, as well as joint-stock banks are active in the follow-up to major clients

3、, and engage in the same competition, there is no difference in the achievement of development , bank loans convergence is more prominent, should attach great importance to and take corresponding measures to guard against possible risks. key words: deposit insurance; insurance system; bank credit bu

4、siness 一、貸款趨同現(xiàn)象成為銀行授信業(yè)務(wù)的一個顯著特點 從內(nèi)蒙古自治區(qū)的情況看，金融機構(gòu)授信大客戶主要集中在工、農(nóng)、中、建4家國有商業(yè)銀行和國家開發(fā)銀行及交通銀行。貸款趨同的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個方面：一是大客戶主要集中在4家國有商業(yè)銀行。截至2004年9月末，上述6家銀行授信大客戶共有181戶，評估授信額度1115.87億元，實際貸款865.44億元，占其各項貸款總額的 52.47，其中：4家國有商業(yè)銀行支持的大客戶166家，占大客戶總數(shù)的91.71；授信額度1109.27億元，占大客戶總授信額度的 99.41；貸款余額613.3億元，占大客戶貸款總余額的70.87。二是貸款在客戶、行

5、業(yè)和地區(qū)間的集中度較高。9月末，6家行前10位客戶貸款余額394.46億元，占其各項貸款總余額的23.92，占大客戶貸款總余額的45.58。國家開發(fā)銀行大客戶貸款占該行貸款余額之比達 97.39。從行業(yè)分布看，主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業(yè)，9月末貸款余額為582.01億元，占其各項貸款總余額的35.29，占大客戶總貸款余額的67.25。從地區(qū)分布看，主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個經(jīng)濟較為發(fā)達的地區(qū)，9月末3個地區(qū)大客戶貸款余額578.56億元，占其各項貸款總余額的35.08，占大客戶總貸款余額的66.85，其中：呼和浩特市的大客戶最多，達40戶，貸款余額370.46億元，占大

6、客戶總貸款余額的42.81。三是大客戶多頭授信現(xiàn)象較為普遍。在181家大客戶中，有44戶在2家以上銀行有授信，有的甚至在5家銀行有授信，多頭授信的現(xiàn)象較為普遍。 二、解決銀行貸款趨同問題的對策 （一）轉(zhuǎn)變觀念，改革經(jīng)營方式，走差異化發(fā)展的路子。商業(yè)銀行要適應(yīng)改革和發(fā)展的要求，借鑒國際通行的規(guī)則和做法，把落實國家宏觀經(jīng)濟政策與加強結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來，改變多年來重同質(zhì)競爭、輕差異化發(fā)展的經(jīng)營方式；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進對客戶的服務(wù)，推進銀團貸款和俱樂部貸款，完善項目融資，學(xué)會風(fēng)險定價；大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高規(guī)避風(fēng)險和培育可持續(xù)發(fā)展的能力。 （二）培育和

7、擴大優(yōu)良信貸載體，改進金融服務(wù)，促進銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。商業(yè)銀行要進一步加強信貸營銷工作，深入調(diào)查研究，既要搞好對大客戶的金融服務(wù)，更要重視對中小企業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟的信貸支持；要加強同企業(yè)的溝通，遵循市場法則，根據(jù)客戶的需求，研究開發(fā)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品，培植和發(fā)展?jié)撛诳蛻羰袌?，積極主動地為有市場、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供正常的信貸支持，提高金融服務(wù)經(jīng)濟、服務(wù)消費的水平和質(zhì)量。 （三）建立科學(xué)的信貸獎懲制度，增強信貸人員營銷貸款的積極性。商業(yè)銀行要建立健全貸款風(fēng)險約束機制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵機制相統(tǒng)一的信貸管理獎懲制度，既要嚴(yán)格追究使信貸資產(chǎn)形成風(fēng)險和損失責(zé)任人員的責(zé)任，

8、又要注意對信貸資金營運好的人員的合理獎勵，最大限度調(diào)動和保護信貸人員營銷貸款的積極性。對信貸人員責(zé)任的認(rèn)定要科學(xué)合理，凡因不可預(yù)測的市場、政策變化及自然災(zāi)害等因素造成的不良貸款或資產(chǎn)風(fēng)險，應(yīng)減輕或免除信貸人員的責(zé)任。 （四）加快社會征信體系的建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。一要盡快建立政府、金融監(jiān)管部門、工商、商業(yè)銀行等部門的信息溝通機制，搭建聯(lián)合打擊逃廢債行為的信息平臺。二要依法嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，最大限度保全銀行債權(quán)，減少損失；對有不良記錄的客戶，金融機構(gòu)要聯(lián)合制裁，停止對其任何形式的授信；要充分發(fā)揮社會各方面的監(jiān)督作用，形成合力，造出聲勢，不斷加大打擊力度。三要加快征信立法建設(shè)，為創(chuàng)建好的信用環(huán)境提供法律保障。其他參考文獻：1.趙慧芝.加強高?？蒲薪?jīng)費管理的幾點思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高校科研經(jīng)費的使用監(jiān)管機制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費管理若干問題探析j.福建財