縣域小微企業(yè)資金匱乏、融資難問題的原因及對策

1、 縣域小微企業(yè)資金匱乏、融資難問題的原因及對策 化曉梅 中國人民銀行安新縣支行摘要：中小企業(yè)融資難問題由來已久，特別是在全球金融危機(jī)的沖擊下，中小企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題顯得異常突出。本文在對安新縣50 家中小企業(yè)融資情況進(jìn)行調(diào)查的基礎(chǔ)上，從企業(yè)自身、金融體制、社會環(huán)境三方面進(jìn)行剖析，對解決中小企業(yè)融資難問題的途徑和措施進(jìn)行了初步探索。關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；融資；相關(guān)措施小微企業(yè)數(shù)量眾多、分布廣泛，有著巨大的解決社會就業(yè)的能力。所以，小微企業(yè)融資問題，一直以來被社會各界所密切關(guān)注。2008 年以來，在全球金融危機(jī)的沖擊下，我國小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)了較大困難，小微企業(yè)融資難、貸款難、擔(dān)保難問題

2、顯得異常突出，相當(dāng)一部分小微企業(yè)面臨資金鏈斷裂的困境。近幾年，國家采取了許多措施支持小微企業(yè)的發(fā)展，并取得了一定成效，但融資難問題仍然沒有得到根本解決。在對安新縣50 家企業(yè)融資難問題進(jìn)行了認(rèn)真分析和研究，并對這些企業(yè)的融資情況進(jìn)行了抽樣調(diào)查的基礎(chǔ)上，認(rèn)為其融資難的原因是多方面多層次的，有企業(yè)自身的原因、金融體制的原因、也有社會的原因。一、企業(yè)的原因1.客觀上企業(yè)自身有許多弱點(diǎn)，增加了融資難度（1）企業(yè)資產(chǎn)和經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展趨向盲目，經(jīng)營缺乏穩(wěn)定性，產(chǎn)品單一且技術(shù)含量低，附加值低，市場潛力小，這一點(diǎn)使得中小企業(yè)的信用能力大打折扣，影響了企業(yè)的融資能力。例如我縣一些鞋廠基本是仿造同行業(yè)的產(chǎn)品。（

3、2）缺乏抵押能力。縣域金融機(jī)構(gòu)的貸款基本上是財產(chǎn)抵押和存款單質(zhì)押兩種形式。但是小微企業(yè)的經(jīng)營場所大多是租賃，所以難以提供金融機(jī)構(gòu)要求的有效財產(chǎn)抵押物。據(jù)某基層信用社反應(yīng)，由于不能提供有效抵押物被拒之貸款門外的占70%。（3）大部分縣域小微企業(yè)實行個人或家族式管理，廠長或經(jīng)理是放下鋤頭的農(nóng)民，素質(zhì)和信譽(yù)不高，管理隨意性較大，人為操縱現(xiàn)象嚴(yán)重。并且中小企業(yè)內(nèi)部管理缺乏規(guī)范性，財務(wù)管理制度不健全、經(jīng)營及會計核算混亂。50 家企業(yè)中約有60%的企業(yè)曾向農(nóng)村信用社申請貸款，但在申請貸款過程中能提供有效財務(wù)報表的只占35%。（4）有些企業(yè)，比如我縣部分有色金屬冶煉廠、羽絨加工廠、制鞋廠、磚廠等由于生產(chǎn)工藝

4、、環(huán)保等原因不達(dá)標(biāo)，成為國家限制或不利于環(huán)境保護(hù)的企業(yè)，從而使這些企業(yè)的貸款審批難度進(jìn)一步加大。2.主觀上沒有良好的信用意識是造成其融資難的重要原因目前我國企業(yè)整體信用體系不完善，有些企業(yè)根本不講信用，更別說建立良好的信譽(yù)了，這樣就打破了“有借有還，再借不難”的良性循環(huán)。這個問題，從以下兩個實例中可窺一斑。（1）某金融機(jī)構(gòu)在審核50 個企業(yè)中的某羽絨廠和某磚廠的貸款條件時，發(fā)現(xiàn)均有不良貸款記錄，從而使其貸款來自ww申請不能兌現(xiàn)。（2） 某金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有3 戶不良貸款小企業(yè)，不良貸款共計300多萬元。由于長期不能清收轉(zhuǎn)化，致使其對小企業(yè)貸款資格受到很大限制?？傊庞萌笔б殉蔀楣Ｗ栉铱h企業(yè)融資的主

5、要原因之一。二、金融機(jī)構(gòu)的原因1.現(xiàn)行金融體系難以滿足縣域小微企業(yè)在間接融資上的需求（1）當(dāng)前國有商業(yè)銀行主要貸款對象還是大企業(yè)。盡管信貸政策鼓勵商業(yè)銀行支持民營企業(yè)貸款，但實際情況是銀行普遍對大中企業(yè)“爭貸”，對以民營經(jīng)濟(jì)為主要成份的小微企業(yè)“惜貸”。資本市場具有天生逐利的特性，哪兒風(fēng)險小、獲益多、預(yù)期強(qiáng)，就往哪兒跑。正因如此，壟斷企業(yè)、大型項目等，成了資本領(lǐng)域的寵兒，小微企業(yè)并不受青睞。數(shù)以萬計的小微企業(yè)依然處于“眼瞧著滾滾河水從自家門前流過，而不能取一瓢解渴”的尷尬境地。（2）服務(wù)于縣域中小企業(yè)的農(nóng)村信用社由于資本金少、資金實力弱等限制，無法滿足企業(yè)資金需要。目前我縣農(nóng)村信用聯(lián)社存貸比例

6、為73.37%，貸款發(fā)放額達(dá)到了極點(diǎn)。2.現(xiàn)行銀行信貸風(fēng)險管理制度存在著缺陷在授信管理上，明顯存在對基層銀行信貸授權(quán)不足。近年來，國有商業(yè)銀行貸款審批權(quán)日益集中。國有商業(yè)銀行縣級機(jī)構(gòu)大多只吸收存款和辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算業(yè)務(wù)，而不發(fā)放貸款。特別是金融違法行為處罰辦法頒布后，為了強(qiáng)化信貸風(fēng)險管理，各商業(yè)銀行基本都實行了事實上的“貸款風(fēng)險終身責(zé)任制”，將信貸風(fēng)險與信貸人員的職位、工資獎金等掛起鉤來，并追究終身責(zé)任。相反，對于基層銀行的激勵卻相對不足，信貸人員既沒有信貸投放的任務(wù)，也沒有相應(yīng)的獎勵。這一方面造成信貸人員積極性不高，另一方面也使企業(yè)獲取資金的難度加大。3.社會擔(dān)保機(jī)構(gòu)不能滿足企業(yè)對貸款融資的擔(dān)保

7、需求我國的信用擔(dān)保制度，尤其是對小微企業(yè)的擔(dān)保大大落后于市場發(fā)展的要求，中小企業(yè)的貸款常常因為找不到擔(dān)保而不能實現(xiàn)。安新縣只有一家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且存在注冊資金少、信用等級低的問題。在對50 家企業(yè)的調(diào)查中，有80%的企業(yè)負(fù)責(zé)人表示：貸款難的主要原因是找不到擔(dān)保。三、化解小微企業(yè)融資難的問題，企業(yè)、金融部門、政府三方均要做出努力1.企業(yè)自身（1）樹立良好的企業(yè)信譽(yù)和形象。健全財務(wù)管理制度，定期向相關(guān)各方提供全面準(zhǔn)確的會計信息，增加信息透明度，提高企業(yè)的“信用形象”。及時還本付息，樹立良好的企業(yè)形象。要保持合理的貸款水平，制定有效的應(yīng)收賬款管理制度，加快資金回籠與周轉(zhuǎn)，提高企業(yè)資金管理利用水平。（2）

8、積極尋找新的融資渠道。努力與大公司聯(lián)合，成為其子公司，或成為其長期合作伙伴。尋求租賃融資。通過租賃融資，企業(yè)可以用較少的資金取得所需的先進(jìn)技術(shù)設(shè)備以及原材料，降低企業(yè)負(fù)債率。2.金融機(jī)構(gòu)（1）為小微企業(yè)融資設(shè)立專門的中小銀行?？v觀世界先進(jìn)經(jīng)驗，很多國家都有專門為應(yīng)對小微企業(yè)融資而設(shè)立的中小銀行和金融機(jī)構(gòu)。美國目前有近9000 家地區(qū)性中小銀行，其中95%的資產(chǎn)規(guī)模小于5 億美元。與此同時，美國還有多種形式的民間金融機(jī)構(gòu)，如互助儲蓄銀行、儲蓄貸款協(xié)會、金融公司等；美國政府設(shè)有中小企業(yè)署，由國會撥款，向中小企業(yè)提供貸款擔(dān)保。日本有專門為中小企業(yè)提供信貸的金融機(jī)構(gòu)，在日本農(nóng)村，則有由政府支持，具有合

9、作社性質(zhì)的農(nóng)協(xié)金融制度，農(nóng)業(yè)共濟(jì)保險制度等。在孟加拉、印度、尼泊爾、菲律賓等發(fā)展中國家，也有眾多農(nóng)村小額信貸銀行。然而在我國，縣域中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢。國有銀行實行股份制改革后，改變了資金的營運(yùn)方式，壓縮基層機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限，資金向大城市、大項目轉(zhuǎn)移，額度授信、回收再貸、新增業(yè)務(wù)等需要報省市級審批，直接服務(wù)于縣域中小企業(yè)的基層機(jī)構(gòu)支持力度受到限制。因此發(fā)展中小銀行也是解決縣域中小企業(yè)融資難的重要途徑。（2）針對小微企業(yè)的特點(diǎn)建立新的信譽(yù)評價標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險評估標(biāo)準(zhǔn)。為一大批規(guī)模小，但業(yè)績好、有發(fā)展前途的小微企業(yè)獲得貸款創(chuàng)造條件。并在為企業(yè)提供幫助的同時使自己獲得發(fā)展機(jī)會。（3）建立和健全社會信貸服務(wù)體系

10、。主要是融資擔(dān)保、信用評級、物業(yè)評估、報表審計等社會服務(wù)中介機(jī)構(gòu)，解決銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱問題，加快銀企間信息的傳遞。探索和創(chuàng)新抵押、質(zhì)押物品品種，增強(qiáng)小微企業(yè)的貸款抵押資產(chǎn)授信能力。（4）基層央行要加強(qiáng)小微企業(yè)信貸政策的指導(dǎo)和效果評估，對達(dá)到要求的金融機(jī)構(gòu)建議實行較低的存款準(zhǔn)備金率。并給予再貸款和再貼現(xiàn)的支持。（5）逐級向上反映，改進(jìn)貸款管理制度，適當(dāng)下放貸款審查、發(fā)放權(quán)力，為中小企業(yè)獲得資金打開方便之門。要完善對信貸人員的考核制度，調(diào)動其為中小企業(yè)服務(wù)的積極性。同時，變存款立行的觀念為“存款與貸款并重”的全新理念。只有貸款才能獲利，對于商業(yè)銀行來講，對小微企業(yè)貸款是其擴(kuò)展業(yè)務(wù)、求得發(fā)展的重要市場。市場是有風(fēng)險的，但如果視風(fēng)險如大敵，沒有開拓精神，不僅于自身發(fā)展不利，而且犧牲了數(shù)量眾多的優(yōu)秀小微企業(yè)。3.縣政府（1）小微企業(yè)融資難問題事關(guān)當(dāng)前大局，為小微企業(yè)營造一個持久良好的融資環(huán)境，關(guān)鍵在于政府。作為地方政府要下大力氣建立健全符合市場經(jīng)濟(jì)制度的企業(yè)信用制度，并通過行政、經(jīng)濟(jì)等手段嚴(yán)懲脫逃債務(wù)的企業(yè)及其負(fù)