財務(wù)管理專業(yè) 佛山市民間金融發(fā)展現(xiàn)狀分析

1、佛山市民間金融發(fā)展現(xiàn)狀分析摘要隨著我國經(jīng)濟的高速發(fā)展，企業(yè)作為我國經(jīng)濟市場的主體，它對經(jīng)濟的發(fā)展功不可沒，其中中小企業(yè)所占的比例較大，對我國的經(jīng)濟一直貢獻巨大的力量，但是中小企業(yè)的發(fā)展過程中缺乏充足的資金，缺乏資金一直是阻礙中小企業(yè)發(fā)展的難題。正規(guī)金融的活動主體一般傾向國有企業(yè)和大型企業(yè)，因為它們資金雄厚，規(guī)模大、實力強，而中小企業(yè)規(guī)模小、風(fēng)險高，一直不受正規(guī)金融的青睞，而民間金融恰好符合中小企業(yè)的融資條件，因此民間金融應(yīng)運而生并得到快速發(fā)展，民間金融的發(fā)展對民營經(jīng)濟有極大的推動作用，對完善金融市場構(gòu)建多層次的金融體系有著十分重要的意義。但是在發(fā)展的過程中，民間金融存在眾多缺陷和安全隱患，可能

2、會給社會秩序、經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生不良的影響，因此政府應(yīng)該鼓勵和引導(dǎo)民間金融規(guī)范化發(fā)展，使其能夠發(fā)揮應(yīng)有的優(yōu)勢，為經(jīng)濟發(fā)展作出重大貢獻。本文對民間金融的內(nèi)容作出全面的分析，采用了比較分析法比較了民間金融和正規(guī)金融的區(qū)別，然后對民間金融的積極作用與潛在風(fēng)險分別進行了論述；在此基礎(chǔ)上，運用了規(guī)范研究法對佛山市的民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀做出分析，結(jié)合當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟背景，對民間金融存在的問題進行分析，針對存在的問題提出改善的對策和建議，為民間金融制定一條陽光化道路，從而使佛山民間金融在當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮更大的作用。關(guān)鍵詞：民間金融；民間借貸；正規(guī)金融；經(jīng)濟發(fā)展；民營企業(yè)；黑色金融IIAnalysis on the d

3、evelopment of folk finance in foshanAbstractIn todays rapid economic development, the enterprise as the main body of market economy in our country, the development of economy, the small and medium-sized enterprises in the proportion of heavier, contribution to our countrys economy has been a huge st

4、rength, but the process of the development of small and medium-sized enterprises lack of adequate funding, a lack of money is always a difficult problem to hinder the development of small and medium-sized enterprises. Formal financial activity main body tend to those state-owned enterprises and larg

5、e enterprises, because they are financially strong, large scale and strength, small size, high risk, and small and medium-sized enterprises has not been popular with formal financial, and private finance to meet the requirements for the financing of small and medium-sized enterprises, and therefore

6、the folk finance arises at the historic moment and rapid development, the development of the folk finance has great impetus to the private economy, to improve the financial market to build a multi-level financial system has very important significance. However, in the process of development, there a

7、re many defects and security risks in private finance, which may have a negative impact on social order and economic development. The government should encourage and guide the standardized development of private finance, so that it can play its due advantages and make significant contributions to ec

8、onomic development.This paper makes a comprehensive analysis of the content of folk finance, USES the comparative analysis method to compare the difference between folk finance and formal finance, and then discusses the positive role of folk finance and potential risks respectively. On this basis, u

9、sing the standard method of foshan city folk finance development present situation analysis, combined with local economic background, the folk financial analysis of existing problems, put forward the improvement countermeasures and Suggestions on the existing problems, a sunlight road for folk finan

10、cial, thus make foshan folk financial in local economic development play a bigger role.Key words: folk Finance; Private lending; Formal Finance; Economic development; the Private enterpris;black Financial目 錄摘要IAbstractII一、 引 言1（一） 課題研究背景及意義1（二） 文獻綜述2（三） 本文的主要研究內(nèi)容2（四） 創(chuàng)新點與不足21 創(chuàng)新點22 不足3二、 民間金融的理論概述和概

11、念界定3（一） 民間金融的概念3（二） 民間金融產(chǎn)生的原因3（三） 民間金融的主要形式4（四） 民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系5三、 民間金融影響經(jīng)濟發(fā)展的理論分析5（一） 民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的積極影響61 激活了民間資本，提高資金使用效率62 緩解企業(yè)融資困難，促進經(jīng)濟發(fā)展63 促進正規(guī)金融的發(fā)展，完善金融市場體系6（二） 民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的潛在風(fēng)險61 擾亂社會秩序，產(chǎn)生社會問題62 經(jīng)營風(fēng)險高，容易損害投資者的利益73 容易造成盲目投資，不利于政府宏觀調(diào)控7四、 佛山市民間金融的發(fā)展歷程與發(fā)展現(xiàn)狀7（一） 民間金融的發(fā)展歷程71 我國民間金融的發(fā)展歷程72 佛山市民間金融的發(fā)展歷程83 互聯(lián)

12、網(wǎng)民間金融8（二） 佛山市民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀91 佛山民間金融的現(xiàn)狀92 佛山民間金融街11五、 佛山市的民間金融發(fā)展中存在的主要問題12六、 佛山市民間金融發(fā)展的對策及建議13七、 結(jié) 論14參考文獻15致 謝161、 引 言（1） 課題研究背景及意義隨我國經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，民營經(jīng)濟也隨之發(fā)展起來，民間金融也開始走進我們的生活，它以其強大的市場經(jīng)濟適應(yīng)力和生命力，補充了正規(guī)金融在市場上的供給不足，在金融創(chuàng)新改革的道路上不斷前進，對中國的經(jīng)濟發(fā)展起到了舉足輕重的作用。中小企業(yè)的發(fā)展過程中容易出現(xiàn)資金不足和融資困難的問題，加上隨著科技的進步，企業(yè)要跟隨時代的步伐不斷升級轉(zhuǎn)型，從傳統(tǒng)的經(jīng)營模式轉(zhuǎn)換為

13、現(xiàn)代經(jīng)營模式，若不轉(zhuǎn)型容易被社會淘汰，這給原本缺乏資金的中小企業(yè)雪上加霜，但這一轉(zhuǎn)型需要大量的資金支持。由于正規(guī)金融長期以來對中小型企業(yè)和小微企業(yè)存在融資歧視，中小型企業(yè)很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金支持。融資問題成為阻礙中小企業(yè)發(fā)展中的難題，沒有充足的資金支持勢必制約著它們的發(fā)展。據(jù)國家統(tǒng)計局統(tǒng)計，正規(guī)金融的放貸資金僅僅滿足了一小部分的中小企業(yè)的需求，大部分的中小企業(yè)要靠自己尋求融資。由于無法從正規(guī)金融機構(gòu)獲得資金，中小型企業(yè)要向非正規(guī)機構(gòu)尋求幫助，因此民間金融在這種博弈下應(yīng)運而生，并得到了快速發(fā)展。與正規(guī)金融相比，民間金融的多形式彌補了正規(guī)金融的供給不足，比正規(guī)金融更加迅速、靈活、便捷、效率高

14、，大力發(fā)展民間金融，不僅能激活民間資本，拓寬投資渠道，緩解企業(yè)融資困難，對促進我國金融體系的構(gòu)建和完善金融市場也有非常重要的作用。但是我們要理性看待民間金融，不僅要看到它的積極作用，也要看到民間金融帶來的不良影響。民間金融因為缺乏政府和專業(yè)人士的認可，所以在實際運行中就缺少了必要的監(jiān)督管理、制度約束與法律保障，所以不可避免地出現(xiàn)一些違法犯罪的現(xiàn)象，例如高利貸和非法集資等灰色甚至黑色地帶的出現(xiàn)，嚴重地擾亂了正常的金融秩序，給社會帶來一些不良影響。特別是在互聯(lián)網(wǎng)背景的發(fā)展上，民間金融的形式變得多樣化，民間金融從線下擴展到線上，活動范圍擴大，其影響的范圍也隨之?dāng)U大，如何有效地引導(dǎo)和利用民間金融為我國

15、經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，對我國經(jīng)濟的發(fā)展具有較大的現(xiàn)實意義。佛山是廣東省的重點發(fā)展市級，對廣東省的經(jīng)濟作出了不少貢獻，隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，佛山市民營企業(yè)發(fā)展迅速，數(shù)量龐大，特別是中小企業(yè)在其中占大部分，且佛山的民間資本非常充裕，所以大力發(fā)展民間金融是佛山改革金融體制、推動經(jīng)濟良好發(fā)展的不二之選，也是當(dāng)今社會的必然趨勢。本文的研究目的是研究佛山市民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀，深入分析佛山市民間金融對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展的作用，充分地發(fā)揮民間金融的積極作用，引導(dǎo)民間金融走向合法化、規(guī)范化的道路；對于民間金融存在的問題，提出健康發(fā)展的可行方針，使民間金融能夠發(fā)揮最大的作用，對促進佛山市經(jīng)濟發(fā)展有著巨大的幫助，非常具有現(xiàn)實意義。

16、（2） 文獻綜述胡潤楠（2015）認為民營企業(yè)己經(jīng)是整個經(jīng)濟不可分割的組成部分，在經(jīng)濟和社會的發(fā)展中，承擔(dān)重要角色，發(fā)揮了巨大的推動作用。民營企業(yè)與民間金融是共贏關(guān)系，民營企業(yè)的發(fā)展必定需要民間金融為其服務(wù)，從而推動民間金融的發(fā)展，民間金融的發(fā)展也會相應(yīng)地促進民營企業(yè)的發(fā)展。但如果民間金融也有其潛在風(fēng)險，民間機構(gòu)經(jīng)營不善會擾亂社會秩序，還對民營經(jīng)濟產(chǎn)生不利影響。胡青云（2016）著重分析了民間金融存在的問題以及對經(jīng)濟帶來的不良影響，她認為民間金融自身的脆弱性和中介機構(gòu)的專業(yè)性不足限制了自身的發(fā)展，同時缺乏法律和政府機構(gòu)的監(jiān)管，導(dǎo)致民間金融的發(fā)展無章可循。民間金融的高利益、高風(fēng)險的特點，加上不規(guī)

17、范的交易過程，容易引發(fā)社會問題，對經(jīng)濟發(fā)展造成不可預(yù)測的后果。宋江燕（2019）認為，融資問題一直是制約中小企業(yè)的發(fā)展的難題。另一方面，我國的正規(guī)金融慢慢呈現(xiàn)出疲憊狀態(tài)，缺乏體制創(chuàng)新，不能滿足金融市場的需求，因此為民間金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。民間金融為我國的中小企業(yè)的資金來源提供了一條新的道路，在一定的程度上緩解了中小企業(yè)的融資困難。（3） 本文的主要研究內(nèi)容第一，從理論上闡述民間金融的理論依據(jù)和作用機制；第二，以佛山市民間金融作為研究對象，對佛山市民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀和存在問題進行深入的分析；第三，基于國內(nèi)外民間金融發(fā)展的經(jīng)驗，探究佛山市應(yīng)如何引導(dǎo)和完善民間金融的發(fā)展并提出具體舉措。（4） 創(chuàng)新

18、點與不足1 創(chuàng)新點（1） 目前關(guān)于民間金融的研究，研究主體大多以中國的民間金融為主，其次是經(jīng)濟比較發(fā)達、金融規(guī)模較大的地方，例如浙江溫州、上海等城市。對于經(jīng)濟相對不發(fā)達的地方的民間金融的研究很少，本文就針對佛山市民間金融為主體，著重地分析其發(fā)展現(xiàn)狀。（2） 本文對互聯(lián)網(wǎng)民間金融作出研究分析，分析了互聯(lián)網(wǎng)民間金融對整個金融行業(yè)的影響與發(fā)展趨勢。（3） 本文介紹了佛山民間金融街的發(fā)展歷程，并分析了佛山民間金融街的創(chuàng)新模式和對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟的影響。2 不足因為民間金融缺乏正規(guī)機構(gòu)的監(jiān)督與管理，加上本文的研究對象是佛山市民間金融，本文在分析時很難獲得來自金融監(jiān)管部門的權(quán)威數(shù)據(jù)。由于人力和時間有限，不能對當(dāng)?shù)?/p>

19、進行實地調(diào)查，加上自身缺乏金融方面相關(guān)理論，本文欠缺相關(guān)計量方法，所以運用的數(shù)據(jù)較少，且可能與現(xiàn)實存在偏差。2、 民間金融的理論概述和概念界定（1） 民間金融的概念民間金融是與正規(guī)金融相反的概念，游離于法律法規(guī)之外，一般被稱為非正規(guī)金融或非正式金融。因為民間金融處于政府監(jiān)管之外，所以有時會出現(xiàn)灰色金融或者黑色金融等偏離良性軌道的現(xiàn)象。由于研究主體的立場不同，對于民間金融的理解也不同。民間金融的融資方式有兩種模式：一種是直接融資，第二種是間接融資。直接融資是指資金需求者直接向資金供給者貸款，以民間借貸、民間集資為代表，間接模式是資金需求者通過民間金融機構(gòu)獲得融資，以小額貸款公司、合會、典當(dāng)行、錢

20、莊、農(nóng)村信用社等為代表。由于民間金融處于政府的監(jiān)管之外，所以有些經(jīng)濟學(xué)家?guī)в兄饔^價值去評判，認為民間金融擾亂了正常的金融秩序，但它仍以其頑強的生命力為我國的經(jīng)濟做貢獻。（2） 民間金融產(chǎn)生的原因 民間金融最早出現(xiàn)在南方農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村發(fā)展的家庭企業(yè)和中小企業(yè)由于規(guī)模小，資源匱乏，容易遇到資金不足和融資困難的問題，大大地制約了中小企業(yè)的發(fā)展，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。由于正規(guī)金融無法滿足整個金融市場的需求，且長期以來，中小企業(yè)一直被正規(guī)金融歧視，所以無法從正規(guī)渠道獲得資金融資，中小企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向非正規(guī)渠道去尋求資金支持，民間金融快速、便捷、門檻低等優(yōu)勢恰好適應(yīng)了中小企業(yè)的融資需要，于是民間金融在這種

21、博弈下應(yīng)運而生，并得到了快速發(fā)展。（3） 民間金融的主要形式1 民間借貸民間借貸是指人們把手中閑置的資金得到充分的利用，以不同利率借給需要資金支持的個人和企業(yè)。民間借貸通常發(fā)生在個人與集體之間。當(dāng)事人要在遵守法律法規(guī)的前提下進行借貸活動，貸款利率不得超過銀行貸款利率的四倍。因為缺乏政府的監(jiān)管，民間借貸可能給社會穩(wěn)定和經(jīng)濟發(fā)展造成了不良的影響，所以一直被政府打壓。2 民間集資民間集資一般發(fā)生在民營企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，主要的目的是解決資金不足和融資困難的問題。民間集資在一定程度上簡化了融資手續(xù)，增加了更多的靈活性，讓民間資本動起來，無疑給民營經(jīng)濟做出巨大的貢獻。但是民間集資的風(fēng)險較大，如果企業(yè)一旦做出

22、錯誤的投資，資金供給者的利益會遭到損害，對社會產(chǎn)生不良的影響。3 典當(dāng)行典當(dāng)行是指出當(dāng)戶將其物品作抵押以換取相應(yīng)的資金，并在約定的期限內(nèi)贖回當(dāng)物的行為。典當(dāng)行與銀行等金融機構(gòu)相比，具有便捷、靈活的特點，當(dāng)戶者可以任意支配當(dāng)金，滿足了個人及中小企業(yè)融資的要求。典當(dāng)行為中小企業(yè)提供了快速、便捷的融資渠道，促進金融業(yè)的發(fā)展。4 合會合會是成員內(nèi)部輪流提供信貸服務(wù)的活動，主要包括信貸服務(wù)和儲蓄功能，它是會員內(nèi)部的共同儲蓄并輪流給予會員會款。合會由會頭和會員組成，會頭向合會申請會款，會員則繳納會金到合會，每個會員都能充當(dāng)會頭向合會申請會款，直到最后一個會員獲得會金，則此合會結(jié)束。5 農(nóng)村信用合作社195

23、1，中國政府為解決農(nóng)民的資金問題和抑制高利貸現(xiàn)象，設(shè)立了農(nóng)村信用社。農(nóng)村合作設(shè)具有互助合作性質(zhì)，其主要業(yè)務(wù)是辦理存款和貸款服務(wù)，把農(nóng)村閑散資金投入到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面，對農(nóng)村經(jīng)濟作出重大貢獻。6 私人錢莊錢莊是出現(xiàn)較早的金融機構(gòu)，早期的錢莊只能兌換貨幣，到了民國時期，錢莊的業(yè)務(wù)開始豐富起來，從簡單的貨幣兌換到增加存貸款和發(fā)行錢票等業(yè)務(wù)。錢莊大多分布在江南地區(qū)和長江流域，錢莊的發(fā)展對民族工商行業(yè)起到了積極的推動作用。7 小額貸款公司小額貸款公司由自然人法人設(shè)立。小額貸款公司的貸款利率可由雙方協(xié)商決定，但不得高于銀行利率的四倍。小額貸款手續(xù)簡便、快速靈活更符合中小企業(yè)的融資需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，小額

24、貸款公司創(chuàng)立網(wǎng)上借貸服務(wù)，以更加便捷的方式活躍起來。（4） 民間金融與正規(guī)金融的關(guān)系表一：民間金融與正規(guī)金融的區(qū)別項目民間金融正規(guī)金融監(jiān)管部門處于政府監(jiān)管以外政府監(jiān)管存貸款利率水平一般高于商業(yè)銀行國家利率政策的規(guī)定范圍內(nèi)貸款抵押條件較為寬松和靈活比較苛刻資金的用途一般用于傳統(tǒng)借貸業(yè)務(wù)現(xiàn)代金融服務(wù)交易程序相對較少相對較多活動主體從正規(guī)金融得不到融資的經(jīng)濟行為人，以民營、中小企業(yè)為主以大中型國有企業(yè)、集體組織、較富裕人群為主交易對象不被正規(guī)金融認可的金融工具政府認可的金融工具經(jīng)營場所一般不存在固定的交易場所有規(guī)范的機構(gòu)和固定的經(jīng)營場所上表列舉了民間金融與正規(guī)金融的差異，從表中我們可以看出民間金融與

25、正規(guī)金融即存在競爭又存在合作關(guān)系，如果兩者的服務(wù)對象重合，民間金融的強大必定削弱了正規(guī)金融的地位，即競爭的關(guān)系。但是正規(guī)金融難以滿足金融市場的需求，民間金融作為正規(guī)金融的補充，可以填補正規(guī)金融涉及不到的區(qū)域并推動經(jīng)濟的發(fā)展，即合作關(guān)系。如果沒有民間金融的存在，正規(guī)金融就得不到補充；同樣，如果沒有正規(guī)金融的存在，民間金融也缺乏充足的動力無法立足在金融體制內(nèi)。3、 民間金融影響經(jīng)濟發(fā)展的理論分析民間金融在我國金融體制中扮演著越來越重要的角色，它充分激活民間資本，給金融市場帶來充足的資金，提高了資金的使用效率，緩解了中小企業(yè)的融資困難，促進了經(jīng)濟的發(fā)展。但在發(fā)展的過程中，民間金融因為自身的隱秘性和趨

26、利性，加上缺乏有效的監(jiān)管和法律的約束，給社會和經(jīng)濟帶來不少潛在風(fēng)險和不良影響。（1） 民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的積極影響1 激活了民間資本，提高資金使用效率隨著我國經(jīng)濟健康穩(wěn)步地發(fā)展，人民手中閑置的資金也日益增多，龐大的民間資本規(guī)模對經(jīng)濟發(fā)展的作用不容小覷。民間金融以其特有的優(yōu)勢為閑置的民間資本提供良好的投資渠道和投資方式，民間金融激活了民間資本，充分利用了人民手上的閑置資金，給金融市場帶來充足的資金，最大程度地發(fā)揮了資金的作用，提高了資金的使用效率，在資源配置方面發(fā)揮更大作用。如果能引導(dǎo)民間資本走向“陽光化”道路，不僅會促進民營經(jīng)濟的發(fā)展，還會對中國的經(jīng)濟和社會發(fā)展起重要作用。2 緩解企業(yè)融資困難

27、，促進經(jīng)濟發(fā)展隨著社會不斷進步，企業(yè)要隨著時代的發(fā)展不斷升級，從傳統(tǒng)的經(jīng)濟模式走向現(xiàn)代化經(jīng)濟模式，在這過程中需要大量的資金支持，正規(guī)金融機構(gòu)對中小企業(yè)一直存在歧視，中小企業(yè)難以從正規(guī)機構(gòu)得到資金和融資，因此限制了中小企業(yè)的發(fā)展。民間金融具有手續(xù)簡單，快捷，門檻低等優(yōu)點，更加符合中小企業(yè)的需求，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資困難，促進了民營經(jīng)濟的發(fā)展，從而推動了整個社會經(jīng)濟的發(fā)展。3 促進正規(guī)金融的發(fā)展，完善金融市場體系民間金融的出現(xiàn)，打破了一直以來被正規(guī)金融壟斷的市場局面，在一定程度上削弱了正規(guī)金融的地位，民間金融的的活躍給正規(guī)金融帶來競爭，正規(guī)金融為了減少因民間金融所帶來的市場沖擊，迫使正規(guī)

28、金融擴大金融服務(wù)范圍，例如銀行開始重視中小型企業(yè)的融資難問題，開始為中小企業(yè)提供資金支持，部分中小型企業(yè)轉(zhuǎn)向正規(guī)金融服務(wù)，正規(guī)金融提高了市場競爭力，完善了自身的服務(wù)制度，推動了正規(guī)金融的創(chuàng)新。民間金融的出現(xiàn)間接推動了正規(guī)金融機構(gòu)的發(fā)展，給我國金融市場體系注入新鮮的血液，對我國的金融體制改革有極大的推動作用。（2） 民間金融對經(jīng)濟發(fā)展的潛在風(fēng)險1 擾亂社會秩序，產(chǎn)生社會問題民間金融的成長良莠不齊，對經(jīng)濟損害較大的是民間金融偽形式的存在，一直影響中小企業(yè)的良好發(fā)展，因為民間金融的趨利性，容易誘導(dǎo)不法分子做出違法犯罪事情，例如高利貸、非法集資等活動，這些非法的民間金融市場形式的存在不僅會阻礙民間金融

29、走向合法化道路，還會損害民間金融機構(gòu)的聲譽，擾亂了社會秩序，影響經(jīng)濟的健康發(fā)展，還會產(chǎn)生社會安全問題。2 經(jīng)營風(fēng)險高，容易損害投資者的利益正規(guī)金融是政府所認可的金融工具，有正規(guī)的經(jīng)營場所，又有政府和法律法規(guī)的保護，相比于民間金融，正規(guī)金融的經(jīng)營風(fēng)險遠比民間金融的風(fēng)險要低。由于民間金融的隱秘性和分散性，民間金融機構(gòu)規(guī)模一般較小，沒有正式的經(jīng)營場所，缺乏政府有效的監(jiān)督和管理，又沒有像類似銀行的風(fēng)險控制管理系統(tǒng)，所以其經(jīng)營風(fēng)險較高。如果經(jīng)營不善，不僅會損害投資者的利益，還會產(chǎn)生一些金融問題，擾亂正常的金融市場秩序，阻礙經(jīng)濟的發(fā)展。3 容易造成盲目投資，不利于政府宏觀調(diào)控民間金融因為其特殊性，不受政府

30、管理，導(dǎo)致政府無法對其控制管理，當(dāng)國家進行貨幣政策的調(diào)整，民間金融可以不受國家貨幣政策的影響，隨意調(diào)整借貸利率，這會影響了國家貨幣政策的有效性和經(jīng)濟整體運行質(zhì)量。由于民間資本缺乏正確指導(dǎo)，并且受其根深蒂固的趨利性影響，企業(yè)拋出高利率籌集民間資金，一旦企業(yè)受利益的驅(qū)使，將大量的資金投入到了被社會淘汰但資金回報率比較高的行業(yè)，容易造成盲目投資，這樣不僅會浪費資源，還會與國家的發(fā)展綠色環(huán)保、低污染、低耗能的思想道路相違背，這無疑不利于政府宏觀調(diào)控。4、 佛山市民間金融的發(fā)展歷程與發(fā)展現(xiàn)狀（1） 民間金融的發(fā)展歷程1 我國民間金融的發(fā)展歷程民間金融在我國的歷史上源遠流長、歷史悠久，經(jīng)過了四千多年的洗禮

31、，依然經(jīng)久不衰，正是因為其強大的適應(yīng)力和靈活性，始終在金融市場上占有一席之地。我國民間金融的發(fā)展歷程可以分為四個階段：第一階段，從民間金融出現(xiàn)一直到1949年，這一時期是民間金融萌芽時期，從最開始的實物借貸到逐漸出現(xiàn)錢莊、當(dāng)鋪、合會等金融形式，這時期的民間金融自由發(fā)展，不受任何機構(gòu)限制。第二階段，從1949年到1978年，新中國成立后，民間金融進行了一個大變革，當(dāng)時由于國家實行社會主義體制改革，民間金融也在改革之中，國家實行集體經(jīng)濟，開始打壓民間金融的發(fā)展，大規(guī)模關(guān)閉民間金融機構(gòu)。1954年，國家在各地農(nóng)村成立了農(nóng)村信用社，目的是為了防止高利貸和非法借貸的現(xiàn)象，但在無形中削弱了民間金融的地位。

32、第三階段，從1978年到2000年，1978 年，隨著改革開放的實施，我國的經(jīng)濟也隨之蓬勃發(fā)展起來，國家經(jīng)濟政策由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)變?yōu)槭袌鼋?jīng)濟，中小企業(yè)得到快速發(fā)展，為了滿足企業(yè)的發(fā)展需求，國家放寬了民間金融的限制，在農(nóng)村地區(qū)也出現(xiàn)了一些民間借貸活動，此時民間金融業(yè)穩(wěn)步發(fā)展起來。第四階段，2000年以后，國家開始鼓勵民間金融的發(fā)展，降低了民間金融的門檻，此時的民間金融基本已經(jīng)成熟，進入迅猛發(fā)展的階段，但開始出現(xiàn)了黑色地帶，例如高利貸、非法集資、金融詐騙等非法現(xiàn)象。2012年，國家設(shè)立第一個試驗區(qū)溫州金融試驗區(qū)，鼓勵支持民間金融的各項改革措施，這一實驗成為了我國民間金融發(fā)展的奠基石，民間金融受到了國家

33、的高度重視。2 佛山市民間金融的發(fā)展歷程佛山市長期以來以農(nóng)業(yè)、工業(yè)的發(fā)展為主，在很早的時候就出現(xiàn)了民間借貸，但是由于當(dāng)時的發(fā)展現(xiàn)狀，民間借貸的規(guī)模都很小，一般限于親戚好友之間的借貸，一般是為了解決一時的生活困難、生病或者舉辦大型聚會等，此時的民間金融發(fā)展緩慢。1949年到1978年，是佛山民間金融的衰落時期，由于當(dāng)時處于社會主義改造時期，為了實現(xiàn)公有制體制改革，政府逐步取消私人借貸行為，對當(dāng)時的民間金融無疑是極大的打擊。1978年以后，由于改革開放的影響，佛山市的民營企業(yè)發(fā)展迅速，政府已經(jīng)支撐不了融資市場的需求，出于這種考慮下，佛山市政府開始放寬對民間金融的限制，民間機構(gòu)規(guī)模增加，于是民間金融

34、又慢慢發(fā)展起來。1992年，佛山市政府出臺鼓勵民間金融發(fā)展的政策，降低民間金融的市場準入門檻，民間金融開始走向農(nóng)村發(fā)展，在農(nóng)村設(shè)立信用社、基金會、典當(dāng)行等金融機構(gòu)，2005年，佛山市大力推廣小額貸款公司，激活了大量民間資本，為中小企業(yè)提供充足的資金，不僅完善了我國多形式金融體制，使其適應(yīng)我國市場經(jīng)濟的發(fā)展。3 互聯(lián)網(wǎng)民間金融近幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融具有巨大的潛力，它以其快速、便捷、手續(xù)簡單等特點深受大眾喜愛，因此民間金融也從線下發(fā)展到了線上。互聯(lián)網(wǎng)有云計算技術(shù)和大數(shù)據(jù)的支撐，對民間金融進行深度地分析了解，這對于民間金融的發(fā)展具有十分重要的研究價值。互聯(lián)網(wǎng)民間金融有眾籌、P2P、余額寶、比特幣等形式。

35、互聯(lián)網(wǎng)金融相比于傳統(tǒng)金融模式，具有成本低，效率高，范圍廣等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)民間金融更大程度地吸引了大量的民間資本，提高了資金的使用效率，對于解決中小企業(yè)融資難的難題具有積極意義。但在發(fā)展的過程中不可避免地出現(xiàn)一些缺點，比如管理弱，風(fēng)險大、風(fēng)控弱等缺點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融缺乏一個完整的管理體系，缺乏類似銀行的風(fēng)控，容易產(chǎn)生風(fēng)險問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融目前還沒有明確的法律法規(guī)的約束和監(jiān)管，惡意騙貸、詐騙、跑路等不良現(xiàn)象頻頻發(fā)生，嚴重地影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的聲譽，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種現(xiàn)代化經(jīng)濟形式，突破了傳統(tǒng)的融資方式和融資規(guī)矩，創(chuàng)立了一種新的金融形式，給金融體制帶來創(chuàng)新，給監(jiān)管部門帶來極大的挑戰(zhàn)。同

36、時，這個創(chuàng)新給社會帶來了不少的風(fēng)險與危害，但是它的發(fā)展勢不可擋、勢在必得，不可否認的是互聯(lián)網(wǎng)金融給金融市場帶來的影響利大于弊，互聯(lián)網(wǎng)民間金融的出現(xiàn)并不會取代線下民間金融，只是作為民間金融的多樣化形式存在，是民間金融的一種補充?；ヂ?lián)網(wǎng)民間金融的出現(xiàn)，不僅能促進了民間金融的多形式發(fā)展，還能促進了整個金融市場的發(fā)展。（2） 佛山市民間金融的發(fā)展現(xiàn)狀1 佛山民間金融的現(xiàn)狀廣東省一直以來都是國家的重點發(fā)展大省，也是我國經(jīng)濟建設(shè)的重要力量，而佛山市是廣東省具有代表性的城市，隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，佛山市的經(jīng)濟力量也是不容小覷。但是佛山市還不是經(jīng)濟比較發(fā)達的地區(qū)，佛山的企業(yè)規(guī)模大多以中小企業(yè)為主，成為了推動佛山

37、經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，因此佛山市政府要大力支持中小企業(yè)的發(fā)展，發(fā)揮民間金融的作用，從而發(fā)揮出其對民營經(jīng)濟甚至是整個經(jīng)濟的推動作用。在佛山統(tǒng)計局的統(tǒng)計數(shù)據(jù)里，2019年，佛山的GDP總值高達10751億元，金融機構(gòu)貸款超12175億元，比上年增加14%，在全國普通市級排名第三。全市非金融企業(yè)累計發(fā)行債券706億元，全市投資機構(gòu)募集資金高達758億元。由此可見佛山的貸款規(guī)模如此龐大，需要更多的融資金融機構(gòu)支持。表二是2015-2019年佛山市各年各項貸款的規(guī)模與增速。表二：2015-2019年佛山市各項貸款的規(guī)模與增速年份貸款數(shù)額（億元）增速20157950.534.67%20168717.819.

38、65%20179376.977.56%201810457.6511.53%201912175.1814.11%根據(jù)上圖可以看出 2015-2019年佛山市各項貸款的規(guī)模與增速，規(guī)模與增速穩(wěn)步增長。由此可見，在如此繁榮的發(fā)展態(tài)勢，金融機構(gòu)的貸款金額規(guī)模如此龐大，正規(guī)金融已無法滿足整個金融市場的融資需求，因此就需要民間金融的補充，兩者的互補剛好滿足了整個金融市場的需要，都是不可或缺的一部分。根據(jù)佛山市統(tǒng)計局的統(tǒng)計，隨著佛山經(jīng)濟的穩(wěn)步上升，人民的財富也越來越多，手里擁有大量閑置的資金，2019年佛山金融機構(gòu)本外幣各項存款超16948.1億元，比上年增加9.29%，表三是2015-2019年佛山市各年

39、各項存款的規(guī)模與增速。表三：2015-2019年佛山市各項存款的規(guī)模與增速年份存款數(shù)額（億元）增速201511867.674.02%201613281.6111.95%201714042.405.73%201815372.819.47%201916948.109.29%由上表可見，佛山市擁有龐大的民間資本規(guī)模，且每年穩(wěn)步上增，已經(jīng)成為佛山金融經(jīng)濟的一個重要組成部分，對佛山經(jīng)濟發(fā)揮舉足輕重的作用。大量的民間資本涌入金融市場，給市場注入充足的動力，在投資領(lǐng)域發(fā)揮重要作用，推動了企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，促進了民營經(jīng)濟的發(fā)展，從而推動了佛山經(jīng)濟的發(fā)展。如何有效地引導(dǎo)和利用民間資本為佛山經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)，是佛山市政

40、府一直努力前進的目標。針對科技型中小企業(yè)融資難、融資成本高的痛點，佛山市推出大力實施引導(dǎo)加快民間投資發(fā)展的若干措施，積極在公共服務(wù)和基礎(chǔ)設(shè)施領(lǐng)域推廣政府和民間資本合作，放開市場準入機制，加快推進基礎(chǔ)設(shè)施供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，通過民間投資推薦會等形式向民間資本推薦，全面推動民間金融和民營經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，佛山政府對民間金融給予高度關(guān)注，通過不斷深化改革創(chuàng)新，創(chuàng)立一條打破傳統(tǒng)機制的新道路，加大對民間金融的支持力度，鼓勵民間資本涌入市場，讓中小企業(yè)得到充足的投資，提高了資金的使用效率，促進了中小企業(yè)的發(fā)展，不斷推動民營經(jīng)濟的發(fā)展，引導(dǎo)民間金融走向合法化，堅定大眾對民間金融的信心，不斷創(chuàng)新民間投資渠道，

41、拓寬民間投資領(lǐng)域，對佛山市金融市場體系有極大的推動作用。面對復(fù)雜多變的市場形勢，佛山深知穩(wěn)金融不僅要解決企業(yè)融資痛點，更要給企業(yè)做最強的后盾，幫助他們解燃眉之急。在穩(wěn)定金融發(fā)展上，佛山市政府表示會衡量正規(guī)金融和民間金融的平衡，兩者相輔相成，共同促進佛山的經(jīng)濟發(fā)展。2 佛山民間金融街2013年，經(jīng)廣東省金融辦的批準，在佛山千燈湖新建了一條佛山民間金融街，這是廣東第二條民間金融街，不僅推動了佛山經(jīng)濟的快速發(fā)展，還對廣東的經(jīng)濟起重大作用。在這些年里，佛山民間金融街經(jīng)過了三次重大的改革升級，2013年，為鼓勵民間金融的發(fā)展，佛山市創(chuàng)建了一條為中小型企業(yè)提供金融服務(wù)的民間金融街，目的是為了更多的民間金融

42、機構(gòu)能聚集發(fā)展，促進民營經(jīng)濟穩(wěn)步增長。在廣州民間金融街的基礎(chǔ)下，佛山市政府規(guī)劃引進法律、擔(dān)保、咨詢、征信等機構(gòu)開展一些知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。佛山民間金融街掛牌時已有50個項目進駐，多數(shù)為小額貸款公司，聚集了40多億元的民間資本。當(dāng)時，首批入駐的小額貸款公司允許在佛山五個區(qū)進行跨區(qū)經(jīng)營，打破了以往只能在注冊區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)活動的規(guī)矩。2015年底佛山民間金融街進行第二次的升級，升級建設(shè)具有廣東特色的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)金融街佛山眾創(chuàng)金融街，在原有的基礎(chǔ)上加入了互聯(lián)網(wǎng)的形式，努力打造一個創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的服務(wù)平臺，主要目的是促進大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新。佛山民間金融街開始建立創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)生態(tài)圈，爭取打造一個創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)投融資驅(qū)動型

43、服務(wù)平臺，擦亮廣東創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)特色品牌，因此佛山民間金融街被譽為“廣東省首條眾創(chuàng)金融街”。2018年5月進行了第三次的升級，開啟了前所未有的模式，啟動廣東金融高新區(qū)“區(qū)塊鏈+”金融科技產(chǎn)業(yè)集聚基地，引進高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)。計劃培育一批專業(yè)、精準、新型的“區(qū)塊鏈+”金融科技企業(yè)，加大投放創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)引導(dǎo)基金，建立鏈條服務(wù)平臺。2019年10月，佛山市民間金融街上線了全國首條糧食流通和安全溯源聯(lián)盟鏈“糧通鏈”，共有40多家企業(yè)加入，建立全流程數(shù)據(jù)共享的“區(qū)塊鏈+糧食產(chǎn)業(yè)”創(chuàng)新平臺。同年也啟動了中機聯(lián)工業(yè)智能聯(lián)盟鏈“區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)”項目，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和區(qū)域塊技術(shù)，發(fā)揮鏈條效應(yīng)，實現(xiàn)上下游產(chǎn)業(yè)交易共享。佛山民間金

44、融街的第三次升級，打造了一個金融科技企業(yè)聚集基地的產(chǎn)業(yè)生態(tài)圈，創(chuàng)新了民間金融投資渠道，打破了傳統(tǒng)的金融體制。佛山民間金融街為佛山的民間金融提供一個發(fā)展的場所，聚集了大量的民間金融機構(gòu)，擴大了民間金融的影響范圍，創(chuàng)新了民間金融形式，對當(dāng)?shù)氐拿駹I經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的推動作用，從而促進經(jīng)濟的發(fā)展。5、 佛山市的民間金融發(fā)展中存在的主要問題1 缺乏有效規(guī)范，容易引發(fā)糾紛比如民間借貸的手續(xù)簡便，缺乏信用考核制度，缺乏財產(chǎn)擔(dān)保，缺乏法律支撐，缺乏政府的有效規(guī)范，容易引起法律糾紛。近年來，佛山市的民間借貸糾紛案件頻頻發(fā)生，其中有不少是惡意不還，因為沒有法律法規(guī)的支撐，給群眾帶來不必要的麻煩，擾亂了金融市場，容易引

45、發(fā)社會問題。2 偽形式的存在民間金融的偽形式包括以金融公司為名的空殼公司、信用卡套現(xiàn)等行為。這些行為損害了大眾的利益，讓大眾失去對民間金融機構(gòu)的信心，對民間金融的名聲帶來危害。佛山市的民間金融偽形式普遍存在，騙取百姓資金、攜款跑路的行為屢屢發(fā)生，這給佛山市民間金融的帶來了嚴重的負面影響。3 風(fēng)險較高，抗風(fēng)險能力弱佛山市民間金融相對于較發(fā)達的城市起步較晚，民間金融體系不夠成熟，民間金融機構(gòu)自身規(guī)模一般較小，加上缺乏完整的信用擔(dān)保制度和風(fēng)險評估系統(tǒng)，導(dǎo)致民間機構(gòu)和資金供給者承擔(dān)了較大的風(fēng)險。如果借款人無法歸還貸款，將會直接損害到資金供給者的利益，金融機構(gòu)可能無法應(yīng)對損失，將會導(dǎo)致金融機構(gòu)倒閉，不利

46、于金融市場的發(fā)展。4 監(jiān)管缺位，監(jiān)管成本高佛山市的民間金融由于規(guī)模較小，分布廣泛，且不受政府機構(gòu)監(jiān)管，小額貸款公司主要由金融辦管理，融資擔(dān)保公司由工商局管理。由于民間金融難以受政府統(tǒng)一管理協(xié)調(diào)，政府監(jiān)管主體多，監(jiān)管難度大，監(jiān)管人力物力增加，自然監(jiān)管成本也增加。5 缺乏外部監(jiān)管，隱藏著較大的風(fēng)險。雖然佛山市政府鼓勵民間合法融資行為，但是由于民間金融的準入門檻較低，加上缺乏政府的監(jiān)管和法律法規(guī)的約束，民間金融機構(gòu)的活動范圍自由，存在較大的風(fēng)險和隱患，容易被不法分子利用，如果開展高利貸、非法集資等違法犯罪行為，近年來佛山市的民間金融帶來的違法犯罪案件越來越多，擾亂了社會秩序，增加了社會的不穩(wěn)定因素。

47、6、 佛山市民間金融發(fā)展的對策及建議1 建立健全市場準入和退出機制佛山政府應(yīng)設(shè)立嚴格的市場準入機制，法人設(shè)立民間金融機構(gòu)前，應(yīng)向當(dāng)?shù)卣岢錾暾?，依法接受政府的市場準入管理，對其?jīng)營范圍、經(jīng)營內(nèi)容作明確規(guī)定，政府應(yīng)對其法人進行信用調(diào)查與評估，評估其是否有資格設(shè)立機構(gòu)。同樣，對民間金融的退出也要制定嚴格規(guī)定，政府應(yīng)多次上門調(diào)查，通過多層的審查，讓真正該退出的機構(gòu)合理退出，防止不法分子騙取百姓資金跑路，以保護群眾的利益受到損害。2 完善信用擔(dān)保制度 民間金融機構(gòu)可與政府和銀行合作，將自身的發(fā)展特點與銀行、政府進行有效的融合，成立專業(yè)的交易擔(dān)保機構(gòu)，建立一套適合佛山市發(fā)展的信用擔(dān)保制度，可以借鑒國外

48、民間金融擔(dān)保模式，建立新型擔(dān)保方式，建立擔(dān)保連帶責(zé)任制度，擔(dān)保人承擔(dān)連帶責(zé)任。這樣可以保障民間金融參與者的利益，降低民間金融的風(fēng)險，堅定了大眾對民間金融的信心，維護了良好的社會秩序。3 完善民間金融法律監(jiān)管體系政府要加快完善民間金融的相關(guān)法律法規(guī)，對其活動范圍和活動內(nèi)容作清晰界定，保護民間金融機構(gòu)的合法經(jīng)營活動，出臺民間借貸的具體規(guī)定，規(guī)范民間借貸產(chǎn)權(quán)規(guī)定，佛山金融局和政府應(yīng)該與工商局和公安局合作，建立一整套成熟的法律監(jiān)管制度，定期做好民間金融市場的監(jiān)管和民間借貸的分析檢測，如有非法行為活動，公安局應(yīng)立刻采取行動，對民間金融中的違法犯罪行為給予嚴厲的打擊和懲處，盡可能維護良好的金融體制秩序，引

49、導(dǎo)民間金融走向合法化的道路，大大地降低民間金融的風(fēng)險性，推動金融市場的發(fā)展，維護社會穩(wěn)定。4 創(chuàng)新投資渠道，完善金融體系完善民間金融市場服務(wù)體系，可以借助政府的力量創(chuàng)新其發(fā)展模式，民間金融的發(fā)展可以融入互聯(lián)網(wǎng)模式，利用云計算和大數(shù)據(jù)分析，為融資者提供定制的融資方案。鼓勵多種形式的金融機構(gòu)組合設(shè)立，以便民、利民為服務(wù)核心，把典當(dāng)行和小額貸款公司的經(jīng)營內(nèi)容結(jié)合在一起，豐富了金融機構(gòu)的服務(wù)內(nèi)容，創(chuàng)新了民間金融投資渠道。5 加強宣傳力度，引導(dǎo)民間資金健康發(fā)展在農(nóng)村，民間金融知識比較薄弱的地方，要定期舉辦相關(guān)法律法規(guī)的教育，加大對金融知識的宣傳，普及民間金融的相關(guān)政策，強化群眾對民間金融的風(fēng)險識別能力，

50、給予投資者一個明確的投資方向。同時進一步增強公眾對非法集資活動的風(fēng)險辨別意識，引導(dǎo)民間金融往和諧健康的方向發(fā)展，加大對民間金融投資方式的創(chuàng)新，正確引導(dǎo)和選擇性的去依法、理性投資，而避免財產(chǎn)和人身受到傷害。此外，工商部門要加強對各種形式的民間金融的業(yè)務(wù)推廣廣告的監(jiān)察，核實其推廣是否合法、真實，不定時對民間金融市場中存在的風(fēng)險公布于眾。7、 結(jié) 論民間金融作為中國資本市場的一個重要組成部分，作為一種非正式金融機制，長期為民營經(jīng)濟注入動力，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，民間金融在我們的生活中扮演著越來越重要的角色，它的出現(xiàn)是時代發(fā)展的必然趨勢，不僅會推動民營經(jīng)濟的發(fā)展，還會促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。民間金融具有廣闊的發(fā)展前景，大力發(fā)展民間金融，有助于激活民間資本，提高資金使用效率，不僅緩解企業(yè)融資困難，對促進正規(guī)金