淺談我國(guó)取經(jīng)國(guó)外促使小額信貸商業(yè)化研究論文

1、淺談我國(guó)取經(jīng)國(guó)外促使小額信貸商業(yè)化研究論文 內(nèi)容提要:2005年中國(guó)人民銀行開(kāi)始倡導(dǎo)商業(yè)性小額信貸的試點(diǎn)。小額信貸的投入使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中突破了資金約束,有利于農(nóng)戶及時(shí)、方便、有效地獲得貸款,緩解了農(nóng)民貸款難問(wèn)題。但小額信貸機(jī)構(gòu)資金來(lái)源缺乏穩(wěn)定性及產(chǎn)權(quán)配置不明晰等問(wèn)題制約著其持續(xù)發(fā)展。 關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融；小額信貸；可持續(xù)發(fā)展；商業(yè)性 隨著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)方式的轉(zhuǎn)變和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整,農(nóng)村金融需求也日趨多樣化。一方面,我國(guó)現(xiàn)有的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在很大程度上不能夠滿足農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)的需求?，F(xiàn)行的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及郵政儲(chǔ)蓄銀行。從表面上看,這

2、些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)功能合理、種類齊全,但實(shí)際上,它們?yōu)檗r(nóng)村發(fā)展提供的金融支持很少。農(nóng)村企業(yè)是立足于當(dāng)?shù)刭Y源發(fā)展起來(lái)的,市場(chǎng)供給和需求的不確定性較大,由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)給其發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)較大,成長(zhǎng)中的農(nóng)村企業(yè)資金短缺問(wèn)題一直未能解決。 貧困人口和微型企業(yè)由于缺乏抵押品而被正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拒之門外,這樣使得他們?nèi)狈Τ跏假Y金或技術(shù)改造資金而喪失了很多有利可圖的經(jīng)營(yíng)機(jī)會(huì),陷入貧困或低水平陷阱不能自拔。為了解決此類貧困人口和微型企業(yè)的困難,小額信貸由此產(chǎn)生。”小額信貸”(Microfinance),從國(guó)際流行觀點(diǎn)看,是指專向中低收入階層提供小額度的持續(xù)的信貸服務(wù)活動(dòng)。以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特

3、定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),小額信貸項(xiàng)目區(qū)別于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的常規(guī)金融服務(wù)以及傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目;這類為特定目標(biāo)客戶提供特殊金融產(chǎn)品服務(wù)的項(xiàng)目或機(jī)構(gòu),追求自身財(cái)務(wù)自立和持續(xù)性目標(biāo),構(gòu)成它與一般政府或捐助機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期補(bǔ)貼的發(fā)展項(xiàng)目和傳統(tǒng)扶貧項(xiàng)目的本質(zhì)差異論文下載。 一、小額信貸商業(yè)化發(fā)展的國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒 小額信貸作為一種有效的扶貧和金融發(fā)展的手段,最早于20世紀(jì)70年代中后期在孟加拉國(guó)出現(xiàn),隨后以其成功的經(jīng)驗(yàn)受到了窮人的熱烈歡迎,迅速推廣到亞洲、非洲和拉丁美洲的許多發(fā)展中國(guó)家,成為一種非常有效的扶貧方式。小額信貸的發(fā)展演化經(jīng)歷了四個(gè)階段:從20世紀(jì)70年代的農(nóng)戶小額貸款發(fā)展到80年代微型企業(yè)的小額貸款,進(jìn)一

4、步發(fā)展到90年代追求商業(yè)可持續(xù)發(fā)展和貸款覆蓋率為目標(biāo)的小額貸款,目前,多元化模式的小額信貸正逐步融入金融體系。小額信貸這一概念也已大大拓展,由原來(lái)的高利率無(wú)擔(dān)保小額貸款發(fā)展成為涵蓋存款、貸款、匯兌、保險(xiǎn)、住房金融、小額租賃等多種金融服務(wù)的微型金融。國(guó)際小額信貸正迅速向商業(yè)化、金融化和正規(guī)化方向發(fā)展。 目前,實(shí)現(xiàn)較高層次可持續(xù)發(fā)展的有孟加拉的鄉(xiāng)村銀行(GB)、印度的聯(lián)系銀行計(jì)劃(LBP)、印度尼西亞的人民銀行小額信貸部(BRI-UD)、玻利維亞陽(yáng)光銀行(BancoSol)、烏克蘭的小額信貸銀行(MFB)等機(jī)構(gòu),主要有以下經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。 (一)適度競(jìng)爭(zhēng)可以增加小額信貸可持續(xù)發(fā)展外在壓力 在以上實(shí)施

5、小額信貸較為成功的國(guó)家中,一般都存在系統(tǒng)的小額信貸體系,這些體系之間良性的競(jìng)爭(zhēng)局面,對(duì)現(xiàn)有小額信貸機(jī)構(gòu)形成生存壓力,促使其加強(qiáng)管理,降低成本,積極創(chuàng)新,這成為小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展的重要外部推動(dòng)因素。如在孟加拉,有眾多機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)提供小額信貸,甚至一個(gè)小區(qū)里就有40個(gè)-125個(gè)機(jī)構(gòu)提供小額信貸服務(wù),正是這種競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境為格萊珉銀行注入了不斷發(fā)展的動(dòng)力,促使其努力提供差異化的產(chǎn)品。目前,格萊珉銀行所提供的產(chǎn)品覆蓋了從借款人子女的教育、健康、退休和債務(wù)負(fù)擔(dān)直至去世的服務(wù)產(chǎn)品,在與其他組織競(jìng)爭(zhēng)中處于有利地位。在印度尼西亞,除了印尼人民銀行(BRI)提供小額信貸服務(wù)外,還有農(nóng)村銀行和其他非銀行機(jī)構(gòu)提供小

6、額信貸服務(wù),主要包括農(nóng)村銀行(BPR)和村信用機(jī)構(gòu)(BKD)等。在烏克蘭,除了小額信貸銀行(MFB)外,境內(nèi)還有許多其它小額信貸組織,如Aval銀行、論壇銀行的微型和小型企業(yè)項(xiàng)目部等。這些機(jī)構(gòu)相互依存,形成了各有分工又適度競(jìng)爭(zhēng)的局面,促進(jìn)了小額信貸機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。 (二)高利差是國(guó)際小額貸款的共同特點(diǎn) 嚴(yán)重信息不對(duì)稱、缺乏可抵押物、特質(zhì)性成本與風(fēng)險(xiǎn)、非生產(chǎn)性惜貸這四種特殊性而產(chǎn)生的高成本,是小額貸款機(jī)構(gòu)在農(nóng)村發(fā)放貸款面臨的主要問(wèn)題,這也使其難以獲利。地方性金融機(jī)構(gòu)往往因資金不足或?yàn)楸ＷC貸款償還率,不能給當(dāng)?shù)靥峁V泛的金融服務(wù)。印尼政府在1983年6月實(shí)施了利率市場(chǎng)化改革,BRI可以自主制定利率

7、。同時(shí)BRI村銀行提供了一系列針對(duì)目標(biāo)客戶的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品來(lái)吸收資金,推出高利差的存貸服務(wù)產(chǎn)品,保證了利潤(rùn),克服了其他金融機(jī)構(gòu)面臨的困境而得以持續(xù)發(fā)展。低利率可以幫助窮人獲得貸款的觀念已經(jīng)被多年的實(shí)踐證明是不可行的。這不但不能實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的可持續(xù)性,還會(huì)給貪污、尋租以可乘之機(jī)。印尼實(shí)行利率市場(chǎng)化政策的貸款年利率通常在20%-40%,孟加拉鄉(xiāng)村銀行貸款的年利率在20%左右,玻利維亞陽(yáng)光銀行的貸款年利率通常是47.5%-50.5%。小額信貸運(yùn)作成功的一些國(guó)家的現(xiàn)實(shí)表明,高利率貸款的需求極為旺盛,這也說(shuō)明在資金稀缺的農(nóng)村地區(qū)資本的可得性比低利率更重要。而且,貸款利率較高,使得較富裕的非目標(biāo)群體不會(huì)產(chǎn)生排擠目標(biāo)

8、群體的動(dòng)機(jī),這樣,低收入者和中小企業(yè)才會(huì)有機(jī)會(huì)獲得貸款。同時(shí),高利率足以覆蓋成本,獲得較高的利潤(rùn)。 (三)貸款對(duì)象的合理上移是小額信貸可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ) 大多數(shù)的小額信貸組織并不一定以最貧窮的人為服務(wù)目標(biāo),目標(biāo)合理上移已成為小額信貸發(fā)展趨勢(shì),并且也是小額信貸組織實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。向高收入者提供小額信貸服務(wù)并不妨礙小額信貸的服務(wù)原則,從長(zhǎng)遠(yuǎn)看,它更加有利于實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展和社會(huì)福利改善的雙贏局面。在實(shí)踐中,即使是扶貧典范的格萊珉銀行,其貸款目標(biāo)也未限制在最貧窮的農(nóng)戶,如2005年底,該行小企業(yè)貸款占其貸款總額的22%。印尼人民銀行鄉(xiāng)村信貸部(BRI-UD)的服務(wù)對(duì)象主要是在農(nóng)村占60%的

9、普通中小農(nóng)戶,基本排除高收入的10%農(nóng)戶和最貧窮的30%農(nóng)戶。玻利維亞陽(yáng)光銀行的前身PRODEM,其目標(biāo)群體主要是城市的微型企業(yè)或自我雇傭者,即積極進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的貧困群體,而非單純的貧困人口,而玻利維亞陽(yáng)光銀行自身服務(wù)對(duì)象主要是城市已經(jīng)建立的各類小企業(yè)。烏克蘭的小額信貸銀行也主要面向小型、微型企業(yè)提供金融服務(wù)。 (四)商業(yè)化運(yùn)作是國(guó)際小額信貸機(jī)構(gòu)的普遍選擇 小額信貸商業(yè)化指小額信貸機(jī)構(gòu)以市場(chǎng)為基礎(chǔ),進(jìn)行商業(yè)化的運(yùn)作與管理以達(dá)到可持續(xù)發(fā)展的趨勢(shì)。中國(guó)長(zhǎng)期以來(lái)傳統(tǒng)觀念認(rèn)為,小額信貸是一種具有福利性質(zhì)的扶貧工具,不可能成為可持續(xù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè),更不用說(shuō)盈利了,隱含于這種看法背后的觀點(diǎn)是:小額信貸以國(guó)際機(jī)

10、構(gòu)援助或軟貸款為資金來(lái)源,為了保持小額信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行,要有源源不斷的捐助資金的注入。而依賴慈善資金的不斷注入是不可能的,因而小額信貸進(jìn)一步擴(kuò)張的前景是極為有限的。但是,一些國(guó)家的小額信貸通過(guò)商業(yè)化運(yùn)營(yíng)的事實(shí),改變了人們的理念。小額信貸機(jī)構(gòu)作為獨(dú)立的信貸主體,能夠創(chuàng)造足夠收入,以彌補(bǔ)資金成本和其他相關(guān)成本,包括填補(bǔ)因呆賬造成的損失。在這一方面,孟加拉、印尼及拉美的小額信貸起到了示范作用。 二、我國(guó)小額信貸商業(yè)化的障礙 小額信貸作為發(fā)展中國(guó)家緩解貧困、促進(jìn)就業(yè)的一種新型的金融方式,已經(jīng)引起了全世界的廣泛關(guān)注,正在逐漸得到重視和推廣。中國(guó)小額信貸發(fā)展的歷史很短,但是在政策的推動(dòng)下,發(fā)展是很迅速的。20

11、08年5月,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)人民銀行聯(lián)合下發(fā)關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見(jiàn),多數(shù)省份反應(yīng)積極,已啟動(dòng)試點(diǎn)工作。加上現(xiàn)有的近300個(gè)非政府組織小額信貸機(jī)構(gòu),使小額信貸在反貧困和發(fā)展農(nóng)村金融等方面取得了令人矚目的成就。但同時(shí)也從中暴露出很多問(wèn)題,比如農(nóng)村小額信貸仍然難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求,貸款利息收入不能補(bǔ)償操作費(fèi)用等問(wèn)題,已成為制約小額貸款持續(xù)發(fā)展的“瓶頸”。 (一)資金的籌集沒(méi)有連續(xù)性,缺乏穩(wěn)定的資金來(lái)源 為避免吸儲(chǔ)帶來(lái)的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),央行規(guī)定商業(yè)性小額貸款公司資金來(lái)源為自有資金、捐贈(zèng)資金或單一來(lái)源的批發(fā)資金形式。從維護(hù)宏觀金融環(huán)境穩(wěn)定的角度看,這種思路是值得肯定的。但是,

12、從商業(yè)角度看,“只貸不存”的小額信貸機(jī)構(gòu),很難長(zhǎng)期維持,因?yàn)樾☆~信貸公司面臨著一些實(shí)際的制約,如借貸者還款能力差、缺乏擔(dān)保物、操作成本高等,這會(huì)使投資者承擔(dān)很大的風(fēng)險(xiǎn),使小額貸款公司本身在財(cái)務(wù)上很難長(zhǎng)期維持。在擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模時(shí)會(huì)遇到資金來(lái)源問(wèn)題,一旦出現(xiàn)資金鏈的短期中斷,對(duì)于公司的打擊就將是致命的。解決融資難問(wèn)題成為小額信貸機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)商業(yè)性可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。事實(shí)上這一問(wèn)題已同時(shí)成為小額信貸大規(guī)模推廣的限制條件。 (二)小額貸款的保障機(jī)制不健全 首先是來(lái)自貸款本身的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前,小額貸款在有效解決農(nóng)村弱勢(shì)群體的資金需求、緩解農(nóng)業(yè)資金供求矛盾的作用日益顯現(xiàn),但小額貸款的風(fēng)險(xiǎn)也正在逐漸積聚,潛在風(fēng)險(xiǎn)

13、加大。風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn),而這種風(fēng)險(xiǎn)又是農(nóng)信社信貸管理中無(wú)法控制的一種風(fēng)險(xiǎn)。其次是來(lái)自外部的各類風(fēng)險(xiǎn)。一是來(lái)自于農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款最大的風(fēng)險(xiǎn),信用即貸款人自身的人格信譽(yù),屬道德品質(zhì)范疇,變數(shù)很大。由于一些農(nóng)戶信用意識(shí)淡薄,賴債、逃債思想較嚴(yán)重,在還款上存在一定程度的攀比心理,往往相互形成連鎖反應(yīng),由此形成的債務(wù)鏈極為脆弱,一旦斷裂和遭至破壞就會(huì)失去對(duì)貸款償還的約束力。二是法律風(fēng)險(xiǎn)。由于農(nóng)戶法律法規(guī)知識(shí)淡薄,存在將多個(gè)小額貸款轉(zhuǎn)移給一人使用的現(xiàn)象,形成風(fēng)險(xiǎn)疊加,加上農(nóng)村執(zhí)法難度較大,而且小額貸款分散,其執(zhí)行成本高,因此難以對(duì)借款戶的不良信用行為給予有效的法律約束。三是管

14、理風(fēng)險(xiǎn)。小額貸款的特點(diǎn),導(dǎo)致違規(guī)貸款有較強(qiáng)的隱蔽性。小額貸款具有操作簡(jiǎn)便、辦貸獨(dú)立、發(fā)放分散的特點(diǎn),部分農(nóng)信社發(fā)放小額貸款時(shí)片面強(qiáng)調(diào)簡(jiǎn)化貸款手續(xù)而放松審核,小額貸款責(zé)任不明確,“三查”制度未落實(shí),給信貸監(jiān)督管理帶來(lái)難度,在違規(guī)貸款中有較強(qiáng)的隱蔽性。加之農(nóng)信社點(diǎn)多面廣,農(nóng)村地域遼闊、貸款農(nóng)戶居住分散,對(duì)小額貸款的管理監(jiān)督工作難以有效跟進(jìn),致使有的地方甚至出現(xiàn)小額貸款比其他貸款風(fēng)險(xiǎn)更大的情況。四是行政干預(yù)。由于對(duì)小額貸款的認(rèn)識(shí)還停留在扶貧手段的層面上,這就不可避免地使小額貸款染上行政色彩,出現(xiàn)了重資金發(fā)放、輕資金管理及回收的現(xiàn)象。尤其是在2001年人民銀行大力倡導(dǎo)全面開(kāi)展小額貸款的號(hào)召之下,部分地

15、方政府開(kāi)始搞形式主義,不是實(shí)事求是地評(píng)定農(nóng)戶的信用,而是主觀臆造,流于形式。一些地方政府利用小額貸款的政策性特點(diǎn),盲目上一些政績(jī)項(xiàng)目,引導(dǎo)農(nóng)民進(jìn)行一些欠評(píng)估論證的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目。而農(nóng)民是掙得起,賠不起,一旦項(xiàng)目失敗,最終為這些貸款承擔(dān)責(zé)任的就只是農(nóng)信社,農(nóng)信社出于資金安全考慮,自然不會(huì)大量投放小額貸款。有的農(nóng)信社怕麻煩,圖省事,把對(duì)農(nóng)戶的信用調(diào)查、等級(jí)評(píng)定和貸款證的發(fā)放等一系列工作都依賴于村干部,容易造成村干部截留貸款或發(fā)放人情貸款,從而影響小額貸款的正常運(yùn)轉(zhuǎn),加大貸款的風(fēng)險(xiǎn)。 (三)利率控制的弊端 我國(guó)對(duì)存貸款利率仍實(shí)行嚴(yán)格的國(guó)家控制,人民幣存款利率完全由國(guó)家制定,而商業(yè)銀行和信用社的貸款利率

16、也只能在規(guī)定的幅度內(nèi)浮動(dòng)。近年來(lái)央行批準(zhǔn)的小額信貸公司,其貸款利率有所放開(kāi),但也被控制在基準(zhǔn)利率的四倍以內(nèi),低利率的初衷是為了惠及更多的低收入人群,提高他們的還款能力,但實(shí)踐證明,效果并不理想。這種人為的限定范圍,而不是通過(guò)市場(chǎng)來(lái)決定利率的高低,必將與市場(chǎng)產(chǎn)生矛盾,當(dāng)利率使目前大部分小額信貸機(jī)構(gòu)收取的利息無(wú)法補(bǔ)償操作費(fèi)用,對(duì)就會(huì)打擊其發(fā)展小額信貸的積極性。事實(shí)上,小額信貸實(shí)行低利率往往使得低收入群體處于不利地位,資金往往被具有某種權(quán)勢(shì)的階層獲得。利率管制既不能補(bǔ)償小額信貸業(yè)務(wù)的操作成本,也不能深入地惠及小額信貸的服務(wù)主體。 三、促進(jìn)小額信貸商業(yè)化發(fā)展的幾點(diǎn)建議 國(guó)外小額信貸發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)也表明,單

17、個(gè)小額信貸機(jī)構(gòu)一般需要5年8年才可達(dá)到可持續(xù)發(fā)展階段;只有一定數(shù)量的小額信貸機(jī)構(gòu)達(dá)到可持續(xù)發(fā)展階段之后,政府才會(huì)考慮是否需要制定專門的小額信貸法規(guī)來(lái)規(guī)范、管理和支持小額信貸的發(fā)展。我國(guó)自引進(jìn)小額信貸開(kāi)始試點(diǎn)以來(lái)至今僅10多年,小額信貸中國(guó)化的過(guò)程尚未完成。為了促進(jìn)小額信貸的健康發(fā)展,增加貧困農(nóng)戶的貸款機(jī)會(huì),建議給予小額信貸機(jī)構(gòu)更多的政策空間。 (一)降低小額信貸機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻 雖然我國(guó)目前已形成正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、非政府組織、小額信貸機(jī)構(gòu)并存的格局,但信貸規(guī)模普遍較少,且有些分布在特定地區(qū),小額信貸供給和競(jìng)爭(zhēng)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不足。大部分小額信貸機(jī)構(gòu)不吸收存款,只發(fā)放貸款,其系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)是有限的。那么這種金融活動(dòng)

18、是可以由自然人從事。建議進(jìn)一步降低小額信貸準(zhǔn)入的各種標(biāo)準(zhǔn),如降低對(duì)資本金和法人資格的要求,針對(duì)不同類型的金融設(shè)立不同的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)等。 (二)適當(dāng)放寬小額信貸機(jī)構(gòu)的融資渠道,采用多種方式鼓勵(lì)小額信貸健康發(fā)展 建議國(guó)家成立小額信貸批發(fā)基金,組成基金會(huì),獲得國(guó)內(nèi)外捐贈(zèng)和國(guó)際金融組織貸款,對(duì)商業(yè)性小額信貸機(jī)構(gòu)提供資金融通,確保小額信貸機(jī)構(gòu)有足夠的資金用于借貸。商業(yè)性小額信貸組織的資金來(lái)源還可以是政府和社會(huì)團(tuán)體的委托扶貧資金或特定目的資金,也可以是法人組織的委托貸款。此外,由于商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)、技術(shù)設(shè)施、資金渠道和融資市場(chǎng)等方面有明顯的優(yōu)勢(shì),可以考慮制定優(yōu)惠政策引導(dǎo)商業(yè)銀行為小額信貸機(jī)構(gòu)提供零售和

19、批發(fā)貸款,并提供必要的技術(shù)支持。對(duì)現(xiàn)有的各類小額信貸機(jī)構(gòu),視具體情況采取區(qū)別對(duì)待的政策,經(jīng)過(guò)調(diào)整或改造及完善,符合條件的,允許合法存在并給予金融支持,同時(shí),培育專營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)、市場(chǎng)化運(yùn)作的小額貸款組織。在小額信貸組織之間引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,提高小額信貸的經(jīng)營(yíng)效率。 (三)放開(kāi)利率的限制,利率的市場(chǎng)化要與實(shí)現(xiàn)其他條件協(xié)調(diào)進(jìn)行 貸款利率是借貸者和放款者最關(guān)心的問(wèn)題。只要有合適的利率,低收入和貧困人口就會(huì)參與小額信貸,只要有合理的利率,放款者才能維持其一定的經(jīng)營(yíng)規(guī)模,保持其收支平衡。農(nóng)戶小額信貸的利率是貧困人口能否得到貸款以及農(nóng)戶小額信貸能否持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。世界上很多小額信貸項(xiàng)目半途夭折都?xì)w因于

20、經(jīng)營(yíng)虧損,無(wú)法持續(xù)發(fā)展。要使參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展,利率市場(chǎng)化是不可或缺的條件。制定一個(gè)較合理的利率水平不僅對(duì)于發(fā)展小額信貸的金融機(jī)構(gòu)有著重要的意義,還有助于改善農(nóng)村金融市場(chǎng)的扭曲的現(xiàn)狀。但同時(shí),必須認(rèn)識(shí)到單一地推進(jìn)利率市場(chǎng)化并不能解決現(xiàn)有的農(nóng)村金融市場(chǎng)的問(wèn)題,利率市場(chǎng)化必須具備諸多前提條件,尤其是宏觀經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的背景和對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施充分及審慎的監(jiān)管。若只是簡(jiǎn)單提高利率水平可能會(huì)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn),從而加劇金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)質(zhì)量的惡化。印尼小額信貸機(jī)構(gòu)運(yùn)作的成功,與其利率市場(chǎng)化建立在完善的監(jiān)管和激勵(lì)前提下是分不開(kāi)的。若只一味地照搬其模式而不考慮我國(guó)的國(guó)情和當(dāng)前的背景,那失敗是必然的。這也

21、正是發(fā)展中國(guó)家許多成功的小額信貸模式不能被普遍復(fù)制和推廣之原因所在。目前,中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管尚處在不完善階段,許多法律法規(guī)還在出臺(tái)過(guò)程中。面對(duì)不成熟的環(huán)境,中國(guó)利率市場(chǎng)化改革還有一段路要走,急于求成是不可取的。 (四)建立明確的員工業(yè)績(jī)考核、激勵(lì)、懲罰制度 小額信貸專業(yè)性很強(qiáng),應(yīng)該大力加強(qiáng)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。成功的小額信貸機(jī)構(gòu)都有一套完整的以業(yè)績(jī)考核為中心的激勵(lì)約束機(jī)制,業(yè)績(jī)水平直接決定著員工的收入層次,從而在員工之間形成較強(qiáng)的相互競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。這些激勵(lì)約束機(jī)制的成功主要基于兩點(diǎn)。一是這些國(guó)家普遍較小、監(jiān)管半徑短,日常層級(jí)監(jiān)督與跨級(jí)巡視監(jiān)督所形成的密集而交叉的監(jiān)督體系,具有較強(qiáng)的組織保證作用。二是高度重視商業(yè)可持續(xù)利益的約束作用。如BRI規(guī)定,村銀行設(shè)立后若18個(gè)月內(nèi)不能盈利,則必須關(guān)閉或轉(zhuǎn)移到其他地區(qū);孟加拉鄉(xiāng)村銀行則強(qiáng)調(diào)總部不對(duì)新設(shè)分行提供資金,新設(shè)分行必須一年內(nèi)即能盈利。 (五)加大監(jiān)管防止風(fēng)險(xiǎn) 在對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行鼓勵(lì)、支持的同時(shí),要規(guī)范和扶持好小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索相應(yīng)的規(guī)則和條件,尋求適宜的監(jiān)管方法,以使