信用社農(nóng)村中小金融機構實施陽光信貸工程的調研報告

1、市信用社農(nóng)村中小金融機構實施陽光信貸工程的調研報告 陽光信貸工程是銀監(jiān)會實施富民惠農(nóng)三大工程之一，扎實有效的開展這項富民惠農(nóng)工程建設，對有效緩解農(nóng)村融資難、客戶雙方信息不對稱問題具有十分重要的意義。工程開展有利于不斷提升農(nóng)村金融服務水平，有利于提高金融服務的可得性和滿足度，有利于充分發(fā)揮農(nóng)村金融的主力軍作用，是一項真正實現(xiàn)富民惠農(nóng)的重要舉措。為進一步推動該項工程的實施，把該項工程落到實處，近日市局組織相關人員對全市實施“三大工程”開展情況進行了深入的調研，現(xiàn)就陽光信貸工程開展情況報告如下：一、 基本情況市現(xiàn)轄10個縣2個區(qū)1個縣級市1個高新技術開發(fā)區(qū)。全市共有64鄉(xiāng)68鎮(zhèn)，15個街道辦事處，5

2、個開發(fā)園區(qū)，128個社區(qū)（居委會），3454個村委會。總面積13864平方千米（約2080萬畝），其中耕地面積約520萬畝，林地585萬畝，其中天然林173萬畝，經(jīng)濟林165萬畝，總人口320萬，其中農(nóng)業(yè)人口240萬，2011年實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)值約49億元。市農(nóng)村信用社下轄1個農(nóng)商行、12個縣級聯(lián)社，共有營業(yè)網(wǎng)點301個，員工3751人。截至2012年6月末，全市農(nóng)村信用社存款余額406.6億元，貸款余額252.7億元，其中涉農(nóng)貸款176億元，有力地支持了全市的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。 目前在陽光信貸工程開展方面公開的項目有三類：一是貸款條件、流程、利率、辦結時限和監(jiān)督方式；二是公開了貸款種類、對象、條件、程

3、序；三是公開了信貸客戶人員的姓名、照片、聯(lián)系方式、工作職責、服務范圍。二、 現(xiàn)狀評價陽光信貸工程與目前全省、全市農(nóng)村信用社開展的信貸管理工作達標活動有密切的聯(lián)系。雖然叫法不同，但它是信貸管理工作達標活動的一部分。信貸管理達標內容就從人員配備、機構設置、制度建設等方面做了詳細安排，通過對壺關、縣、屯留三個聯(lián)社的調查，各聯(lián)社都能按照“服務最優(yōu)化”的原則配備信貸人員并明確了每個信貸人員服務的對象和區(qū)域，在所服務區(qū)域的顯要位置公布了信貸人員的名單和聯(lián)系方式，接受社會監(jiān)督。同時每個營業(yè)網(wǎng)點還設有專門受理借款申請的專柜，負責受理客戶的借款申請和解答客戶的業(yè)務咨詢，并通過營業(yè)網(wǎng)點的版面、圖片進行貸款發(fā)放“三

4、公開”即借款條件公開、貸款程序公開、貸款利率公開。通過信貸管理達標活動的開展，各機構整體管理水平都有了很大提升。陽光辦貸有了制度保障，也分別采取了不同的方式、方法增強便民服務水平?？h的定時定點服務、屯留縣的創(chuàng)新產(chǎn)品支持集中管理大棚養(yǎng)雞、壺關縣小額信用貸款的發(fā)放等都十分具有代表性。從調查走訪情況來看，廣大農(nóng)民群眾是較為滿意的，信用社工作也較為扎實有效。三、困難與不足陽光信貸工程從字面上看很好理解，但在實際實施過程中，與信用環(huán)境、經(jīng)濟條件、制度建設、人員配置等方面關系十分密切，一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題，就不能有效推動該項工程建設。通過調研發(fā)現(xiàn)，雖然各聯(lián)社、各網(wǎng)點在推行陽光信貸工程方面有了大膽的嘗試，但目

5、前僅僅解決了點和面的問題，與全面啟動陽光信貸工程要求還有相當差距，還不能有效緩解“三農(nóng)”融資難問題。金融服務的可得性和滿足度還沒有真正體現(xiàn)?？蛻綦p方信息不對稱問題依然存在，涉農(nóng)信貸需求還沒有有效解決，兩個不低于還沒有全面實現(xiàn)。分析其原因主要有以下幾方面：一是市場定位偏離方向，“三農(nóng)”資金投放不足。在當前農(nóng)村金融發(fā)展過程中，農(nóng)村中小金融機構常常缺乏市場定位理性，盲目追求利潤最大化，普遍呈現(xiàn)服務“三農(nóng)”市場定位偏離，貸款脫農(nóng)化、大額化、短期化傾向嚴重，偏離了農(nóng)村金融機構的市場定位，淡化了實施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的重要性。二是信用風險相對較高，風險控制任重道遠。從調研的壺關聯(lián)社五龍山、石河沐、石坡信

6、用社來說，三個地方無一例外不良貸款占比過大，最高的達到80%以上，信貸資產(chǎn)質量十分低下，信貸人員與廣大農(nóng)戶之間有一條難以跨越的鴻溝，相互之間信任度幾乎為零?？h也不例外，不良貸款問題也十分突出，短時間難以改善。信用工程建設推進進度緩慢，區(qū)域性信用環(huán)境不容樂觀。阻礙了實施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的滿足性。三是經(jīng)濟信息相對封閉，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)動力不足，偏遠的山區(qū)農(nóng)村尤為突出。如壺關聯(lián)社石河沐信用社所轄范圍，鄉(xiāng)鎮(zhèn)改制撤并到石坡鎮(zhèn)后，信用社雖然在當?shù)赜袡C構，但由于網(wǎng)絡的限制，今年1-7月份就沒有發(fā)生過信貸業(yè)務。與村民交流溝通，他們也沒有提出什么要求，也沒有什么創(chuàng)業(yè)的思路。傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)目前信貸需求較少，加之信貸政

7、策與實際經(jīng)濟之間的不對稱、不銜接，當前三萬元以下的小額信用貸款可以說是高不成、低不就，大事辦不成，小事懶的辦，就成為目前大部分農(nóng)村的真實寫照。另外，由于受當?shù)刈匀粭l件限制，走出去發(fā)展的年輕農(nóng)民大有人在，該區(qū)域外出務農(nóng)人員已超過50%以上，留守人員不是老人就是小孩，沒有創(chuàng)業(yè)發(fā)展的原動力，靠種地維持生活，當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展幾乎停滯不前。限制了實施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的普惠性。四是惠農(nóng)政策執(zhí)行乏力，長效機制建設滯后?；蒉r(nóng)工程是一項民生工程，更是一項長期工程，但從實際情況來看，形勢并不樂觀，很多政策沒有連續(xù)性、長效性，“一陣風”現(xiàn)象十分突出，盲目追求大而全的涉農(nóng)項目，最終都以失敗告終。加之政府部門之間協(xié)調溝

8、通的不到位，廣大農(nóng)民受以前的政府政績工程影響，已深受其害，即使是好項目，也推行困難大，農(nóng)民不配合，這就造成政府力推項目與農(nóng)民創(chuàng)業(yè)致富的脫節(jié)，一方面政府愁于有項目沒人干，另一方面農(nóng)民愁沒有創(chuàng)業(yè)致富的好項目，相互的信任感幾乎為零。溝通協(xié)調缺位嚴重，部門配合十分低下。制約了實施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的實效性。五是高素質信貸人員配置不足，助民惠農(nóng)發(fā)展缺乏本領。由于廣大農(nóng)村中小金融機構處于經(jīng)濟發(fā)展相對落后的地區(qū)，很難招聘到高素質的信貸人員，就目前全市從業(yè)人員來看，特別是信貸人員缺乏真正為農(nóng)服務、助農(nóng)發(fā)展的本領，一方面大部分客戶經(jīng)理、信貸人員受知識水平、業(yè)務技能的限制，對經(jīng)濟、市場沒有足夠的了解，就是真正的

9、好項目也拿不準主意，更不要說大膽創(chuàng)新；另一方面信貸人員頻繁交流，新官不理舊賬情況十分嚴重，與現(xiàn)行的信貸終生責任制不匹配，信貸人員交流到新單位后，在原單位發(fā)放的貸款就大量形成不良，追責在所難免，直接影響信貸人員的工作熱情，這種形式不利于開展信貸工作，加之交流到一個新的地方，短時間很難融入當?shù)氐奈幕钊Γ慌铝私獾那闆r失實，造成損失，懼貸、怕貸的思想也就必然產(chǎn)生。為了不使信貸資金形成不良，受到追責，就找出各種理由盡可能的不發(fā)放貸款，特別是小額貸款，熱衷于發(fā)放社團貸款和大額貸款，以此來減少追責風險。很大程度上阻礙了“三農(nóng)”發(fā)展的資金需求；再一方面，信貸隊伍建設落后于其他隊伍建設，雖然目前逐步提高信

10、貸人員的待遇，調動他們的積極性，但長期以來形成的人員結構，不是短時間內能改變的，就是近年來培養(yǎng)的新型信達人員，也擔當不起這個責任。加之他們在農(nóng)村生活的時間很短，本身對農(nóng)民就沒有什么感情，更加影響支持“三農(nóng)”發(fā)展的動力，合理配置信貸人員十分必要。影響了實施陽光信貸工程富民惠農(nóng)的積極性。四、對策建議陽光信貸工程是一項助農(nóng)惠民的民心工程，想要把這項民心工程落到實處，見到實效，各農(nóng)村中小金融機構起碼應在以下幾個方面加以改進：一是要找準市場定位，扭轉偏離“三農(nóng)”局面。各中小金融機構要改變經(jīng)營指導思想，盡快扭轉偏離“三農(nóng)”方向的局面，把因偏離“三農(nóng)”方向形成的貸款結構不合理、壘大戶貸款多，小額分散貸款少、

11、非農(nóng)貸款多,三農(nóng)貸款少、非正常貸款多，正常貸款少等三多三少現(xiàn)象迅速扭轉，確立人往農(nóng)村走，心往農(nóng)民想，錢往農(nóng)村投的服務“三農(nóng)”新理念。把農(nóng)民滿不滿意、信不信任列入考核內容，確實推行“三公開一監(jiān)督”制度，不斷增強貸款透明度。二是要加快制度建設的進度，在充分調查當?shù)亟?jīng)濟形勢的情況下，因地制宜創(chuàng)新產(chǎn)品，切實改變過去春放、秋收、冬不貸習慣做法，要以需求合理確定期限，確定利率，確定還款方式，逐步實現(xiàn)一戶一策的信貸架構，在內部管理追責方面，要改變過去“一刀切”的追責辦法，真正把盡職免責落到實處，要區(qū)別對待不良貸款形成的原因，操作性形成的不良與經(jīng)濟環(huán)境形成的不良不能受一樣的處罰。貸款風險零容忍在一定程度上是不合理的，是制約支農(nóng)積極性的。三是要在信用工程的創(chuàng)建上下實力，真正把信用工程的創(chuàng)建工作列入日程。不搞形式，不走過場，一切以事實為依據(jù)，使講信用的廣大農(nóng)民真正得到實惠，不講信用的賴債戶、逃債戶受到應有的制裁。逐步改善信用環(huán)境，營造一個窮可貸、富可貸，不講信用不可貸的良好環(huán)境。四是要建立多方聯(lián)動協(xié)調機制，加強溝通，形成共識，創(chuàng)建信息共享，資源共享一條龍服務新模式，新平臺，實現(xiàn)政、銀、農(nóng)（企）三贏的新局面。五是要進一步加大信貸從業(yè)人員的培訓力度，不斷提高他們從業(yè)技能，增加他們的知識面，不斷增強從業(yè)意識，