互聯(lián)網(wǎng)及利率市場(chǎng)化對(duì)銀行資金運(yùn)營(yíng)效率影響分析

1、互聯(lián)網(wǎng)及利率市場(chǎng)化對(duì)銀行資金運(yùn)營(yíng)效率影響分析 互聯(lián)網(wǎng)及利率市場(chǎng)化對(duì)銀行資金運(yùn)營(yíng)效率影響分析 【摘要】在我國(guó)金融系統(tǒng)中銀行是不可或缺的一局部，它的存在使得社會(huì)中閑置資金乃至資源得以相互融通，優(yōu)化配置，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的開展有不可取代的作用。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技和移動(dòng)通信技術(shù)的普及，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融開展迅猛及利率市場(chǎng)化背景下，金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，眾多類似余額寶的這種貨幣基金產(chǎn)品風(fēng)行一時(shí)，融資本錢正在面臨大幅上漲的風(fēng)險(xiǎn) 【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 融資本錢 金融創(chuàng)新 在互聯(lián)網(wǎng)金融繁榮的背景下，融資本錢上升，資金來源渠道增加，大量商業(yè)銀行活期存款有逐步下降，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到民眾的青睞和廣泛接受，居民家庭流動(dòng)性存款有流

2、向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的趨勢(shì)，如余額寶，百度理財(cái)?shù)缺１拘突ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金，銀行未來經(jīng)營(yíng)模式也要從過去的以網(wǎng)點(diǎn)為主向通過網(wǎng)絡(luò)提供效勞轉(zhuǎn)變。 在利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快和互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不斷開展的雙重壓力下，提升商業(yè)銀行資金運(yùn)營(yíng)效率，穩(wěn)增長(zhǎng)，顯得格外重要。從目前資本市場(chǎng)十六家上市銀行股價(jià)上來看，絕大多數(shù)股價(jià)均已跌破凈資產(chǎn)，可見市場(chǎng)對(duì)銀行未來開展不確定性的憂慮。利率市場(chǎng)化和互聯(lián)網(wǎng)金融也逼迫商業(yè)銀行加快轉(zhuǎn)型，探索出一條提高資金運(yùn)營(yíng)效率的新道路。 一、互聯(lián)網(wǎng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響 商業(yè)銀行與一般企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)，它具有從事業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)所需要的自有資本，需要依法經(jīng)營(yíng)，照章納稅，自負(fù)盈虧，它的財(cái)務(wù)目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)自身價(jià)值

3、的最大化。同時(shí)，商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性表現(xiàn)在經(jīng)營(yíng)對(duì)象的差異：一般企業(yè)經(jīng)營(yíng)的是具有一定使用價(jià)值的商品，從事商品生產(chǎn)和流通；而商業(yè)銀行是以金融資產(chǎn)和金融負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，經(jīng)營(yíng)的是特殊商品貨幣和貨幣資本。商業(yè)銀行的資本結(jié)構(gòu)構(gòu)成中，只有少局部是權(quán)益資本，其余的大局部來自于債務(wù)資本，其中存款是商業(yè)銀行最主要的債務(wù)資本來源。 當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)行一時(shí)，由于投資于貨幣基金，平安性高，使得民眾轉(zhuǎn)移大量活期存款去爭(zhēng)相購置互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，相同利率水平下其變現(xiàn)能力也高于一年期定期存款，大量銀行存款外流，讓局部銀行不得從同業(yè)拆借等渠道融入資金，無形之中資金本錢被拉高，這種畸形狀況的產(chǎn)生

4、是由于當(dāng)下利率未完全市場(chǎng)化，相信未來利率改革的推進(jìn)，這種情況會(huì)逐步消失。 二、利率對(duì)商業(yè)銀行資金本錢的影響 從西方國(guó)家利率市場(chǎng)化改革的經(jīng)驗(yàn)來看，利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)培育金融市場(chǎng)的過程，是金融市場(chǎng)開展和成熟的過程。利率市場(chǎng)化改革是一個(gè)系統(tǒng)性的改革，涉及層而極廣，作為我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體的“主動(dòng)脈商業(yè)銀行，在這場(chǎng)改革中，受到影響是最直接的，也是最大的。但也必須認(rèn)識(shí)到，利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說帶來了開展的機(jī)遇，同時(shí)也將而臨更大的挑戰(zhàn)。 商業(yè)銀行資金定價(jià)能力而臨考驗(yàn)。對(duì)商業(yè)銀行而高，影響其經(jīng)營(yíng)效益的最重要的因素就是盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，而金融產(chǎn)品的價(jià)格會(huì)直接對(duì)其盈利產(chǎn)生影響。在利率市場(chǎng)化以后，利率由商

5、業(yè)銀行自主確定，金融產(chǎn)品價(jià)格成為商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。因?yàn)槔矢?jìng)爭(zhēng)的背后，其實(shí)是成木的競(jìng)爭(zhēng)。此時(shí)，商業(yè)銀行需要更加關(guān)注其自身的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)、戰(zhàn)略決策、市場(chǎng)策略等因素，而這些止式商業(yè)銀行需而臨的新課題。但在目前商業(yè)銀行基木上沒有在市場(chǎng)中進(jìn)行資金定價(jià)的經(jīng)驗(yàn)，如商業(yè)銀行的資金成木為多少，資金定價(jià)須考慮哪些因素，定價(jià)必須遵循什么原那么，以何價(jià)位推出商品等，這些都有待于在市場(chǎng)中不斷探索和實(shí)踐。 利率波動(dòng)加大，利率風(fēng)險(xiǎn)加劇。商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)是指由于市場(chǎng)利率變動(dòng)的不確定性導(dǎo)致商業(yè)銀行遭受損失的可能性。隨養(yǎng)我國(guó)利率市場(chǎng)化的深入，我國(guó)上市國(guó)有商業(yè)銀行的重定價(jià)風(fēng)險(xiǎn)、收益率曲線風(fēng)險(xiǎn)、基準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)和期權(quán)性風(fēng)險(xiǎn)將隨之而上升

6、。同時(shí)，利率市場(chǎng)化的時(shí)候，商業(yè)銀行客戶通過買入和行使期權(quán)，可以在利率波動(dòng)較為頻繁的時(shí)候，把利率風(fēng)險(xiǎn)鎖定，雖然要支出購置期權(quán)的費(fèi)用，但只要行使期權(quán)的收益超過期權(quán)成木，就能把利率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁予銀行。由此可以看出，隨養(yǎng)利率市場(chǎng)化的不斷推進(jìn)，利率風(fēng)險(xiǎn)將成為我國(guó)商業(yè)銀行未來而臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。 隨著經(jīng)濟(jì)的開展，改革步伐的逐步加快，金融創(chuàng)新不斷的涌現(xiàn)，人工智能有取代簡(jiǎn)單勞動(dòng)力的趨勢(shì)，商業(yè)銀行面對(duì)種種資金本錢上升的壓力，更應(yīng)利用，適應(yīng)現(xiàn)在新的經(jīng)濟(jì)大環(huán)境，降低經(jīng)營(yíng)本錢，提供差異化效勞，是客戶能夠體驗(yàn)到更好，更人性化的效勞，使客戶與商業(yè)銀行的粘連性提高。 加大專業(yè)人才的培養(yǎng)力度。我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)期以來面臨的利率

7、風(fēng)險(xiǎn)較小，對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)管理沒引起高度的重視，缺少掌握利率風(fēng)險(xiǎn)管理根本原理、精通利率風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)的人才。各種管理利率風(fēng)險(xiǎn)的金融工具特別是衍生金融工具的使用，需要具有專門知識(shí)的高素質(zhì)人才。因此，商業(yè)銀行必須要趕快抓緊對(duì)人才的培養(yǎng)，為迎接利率市場(chǎng)化改革的挑戰(zhàn)做好準(zhǔn)備。 此外全而提升科技研發(fā)與應(yīng)用水平。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)操作以及管理決策等各個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息技術(shù)的有力支撐，科技系統(tǒng)的研發(fā)能力和信息技術(shù)的應(yīng)用能力是決定商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)成敗的關(guān)鍵因素。而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)強(qiáng)大的科技優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行要進(jìn)一步加大科技投入，充分運(yùn)用先進(jìn)的信息技術(shù)，積極推進(jìn)數(shù)據(jù)整合，建立起人性化的客戶管理和市場(chǎng)細(xì)分系統(tǒng)，在數(shù)據(jù)集中的根底上實(shí)現(xiàn)深層次數(shù)據(jù)挖掘，將數(shù)據(jù)集中帶來的技術(shù)優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。同時(shí)，要加強(qiáng)信息平安保障，進(jìn)一步完善信息應(yīng)急處理機(jī)制和金融信息保密機(jī)制，提升金融信息系統(tǒng)檢測(cè)、預(yù)警、應(yīng)急處理和自我恢復(fù)能力，最大限度地降低系統(tǒng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，保障金融業(yè)務(wù)的持續(xù)穩(wěn)定運(yùn)行。 參考文獻(xiàn)： 【1】馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)策略研究J.現(xiàn)代金融，2021，. 【2】陳海強(qiáng).互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行的創(chuàng)新開展J.浙江金融，2021，.