風險和保險的基本概念

1、第一章 風險和保險的基本概念第一節(jié) 風險與風險管理一、風險的含義 從一般的意義上講，風險是指未來結(jié)果的不確定性。 保險理論中的風險，通常是指損害發(fā)生的不確定性。不確定性表現(xiàn)為： 1.事故的不確定性； 2.時間和地點的不確定性； 3.后果的 不確定性；風險具有以下特征：（1）風險的客觀性；風險是客觀存在的，不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，是獨立 于人的意識之外客觀存在的客觀規(guī)律。（2）風險的普遍性；風險無時不在、無處不在。（3）風險的可測性；個別風險的發(fā)生是偶然的，但是通過對大量風險的觀 察可以發(fā)現(xiàn)，風險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性， 從而體現(xiàn)出風險是可以測定的特性。（4）風險的可變性；質(zhì)的變化；量的變化；某些

2、風險在一定范圍內(nèi)被消除； 新的風險產(chǎn)生。（5）風險的社會性；風險具有社會屬性，而不具有自然屬性。當災害事故 與人類相聯(lián)系，對人類的財產(chǎn)、生命等造成損害時，對人類而言就成為了風險。 因此，沒有人類社會，就沒有風險可言，正體現(xiàn)出風險的社會性。二、風險的構(gòu)成要素（一）風險因素 風險因素又稱風險條件，是指那些隱藏在損害事件后面，增加損害可能性和 損失程度的條件。風險因素可分為實質(zhì)風險因素、 道德風險因素和心理風險因素。1. 實質(zhì)風險因素 它是指在社會生活中客觀存在并能引起事物變化的種種物理因素。2. 道德風險因素它是與人的道德修養(yǎng)及品行有關(guān)的無形的因素。3. 心理風險因素 它是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的無形

3、因素。 即由于人的主觀原因， 如疏忽、過失、 僥幸心理或依賴保險心理等，以致造成風險事故發(fā)生的機會增大。（二）風險事故風險事故是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的、外在的 原因，是損害的媒介物。（三）損害 風險的存在，意味著損害發(fā)生的可能。一般而言，損害包括損失和傷害，是 指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少或人身的傷害。風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。三、風險的分類（一）按風險的性質(zhì)分類，可將風險分為純粹風險與投機風險1. 純粹風險 純粹風險是指造成損害可能性的風險， 其所致結(jié)果有兩種， 即損害和無損害。 或者說純粹風險是指只有損害機會而無獲利可能的風

4、險。 純粹風險的變化較為規(guī) 則，有一定的規(guī)律性，可以通過大數(shù)法則加以測算； 純粹風險的發(fā)生結(jié)果往往是社會的凈損害。2. 投機風險 投機風險是指既有損害機會又有獲利可能的風險。 投機風險是相對于純粹風 險而言的。投機風險發(fā)生的結(jié)果有三種，即損害、無損害和收益。投機風險的變 化往往是不規(guī)則的， 無規(guī)可循， 難以通過大數(shù)法則加以測算； 投機風險的發(fā)生結(jié) 果往往是社會財富的轉(zhuǎn)移，而不一定是社會的凈損害。（二）按風險對象分類，可將風險分為財產(chǎn)風險、責任風險、信用風險和人 身風險1. 財產(chǎn)風險。是指導致一切有形財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。2. 責任風險。是指個人或團體因疏忽、 過失造成他人的財產(chǎn)損失或

5、人身傷害， 根據(jù)法律規(guī)定或合同約定，應負經(jīng)濟賠償責任的風險。3. 信用風險。是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，因一方違約或違法 給對方造成經(jīng)濟損失的風險。4. 人身風險。 是指由于人的生理生長規(guī)律及各種災害事故的發(fā)生導致的人的 生、老、病、死、殘的風險。（三）按風險產(chǎn)生的原因分類，可將風險分為自然風險、社會風險、政治風 險、經(jīng)濟風險和技術(shù)風險1. 自然風險。是指由于自然力的不規(guī)則變化引起的種種現(xiàn)象，所造成的財產(chǎn)損失及人身傷害的風險。2. 社會風險。是指由于個人或團體的故意或過失行為、不當行為等所致的損 害風險。3. 政治風險。是指在對外投資和經(jīng)濟貿(mào)易過程中，因政治因素或其他訂約雙 方所不能

6、控制的原因所致的債權(quán)人損失的風險。4. 經(jīng)濟風險。 是指個人或團體的經(jīng)營行為或者經(jīng)濟環(huán)境變化而導致的經(jīng)濟損 失的風險。5. 技術(shù)風險。是指伴隨著科學技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的風險。 如核幅射、空氣污染、噪音等風險。（四）按風險的影響程度分類，可將風險分為基本風險與特定風險1. 基本風險。是指非個人行為引起的風險。基本風險是一種團體風險，可能 影響到整個社會及其主要生產(chǎn)部門，本質(zhì)上不易防止。2. 特定風險。是指風險的產(chǎn)生及其后果，只會影響特定的個人或組織。此風 險一般可以由個人或組織對其采取某種措施加以控制。四、風險管理（一）風險管理的概念 一個組織或個人為了降低風險的負面影響而進行決策

7、和實施的過程。（二）風險管理的基本方法（一）風險規(guī)避1、風險規(guī)避意味著將某種事故發(fā)生的可能性降低到零， 即完全避免參加某 項活動。2、風險規(guī)避存在的問題（1）可能但不可行，如與水有關(guān)的風險（2）回避某一類風險可能面臨另一類風險，如不坐船，有汽車火車飛機的 風險。（3）可能造成利益受損，如新產(chǎn)品（新藥）研制（二）損失控制通過降低損失發(fā)生頻率和 / 或損失嚴重程度來降低損失的期望成本的行為， 稱為損失控制。損失控制的兩種方法1、防損（ loss prevention ）：主要影響損失發(fā)生頻率，如，飛機機械故障 定期檢修。2、減損（ loss reduction ）：主要影響損失嚴重程度，如，自動滅

8、火系統(tǒng)， 汽車安全氣囊。很多損失控制方法同時影響損失發(fā)生頻率和損失嚴重程度， 不易明確歸為其 中一類。如，消費品的安全檢查。損失究竟增加還是減少？要綜合看。 如，汽車安全氣囊。 汽車事故發(fā)生時氣 囊減少的損失， 氣囊意外膨脹或膨脹過力造成的損失， 還有， 由于安裝安全氣囊 使司機粗心駕駛而增加的損失。（三）損失融資 為了償付或沖抵損失而采取的資金融通的措施，稱為損失融資。 損失融資的兩種方法1、自留。當損失是由個人或組織的自有資金（基金）來支付時，那么這些 損失就是通過自留來融資的。自留往往有三種情況（1）對潛在損失估計不足（2）損失金額相對較低，經(jīng)濟上微不足道（ 3）通過對風險和風險管理方法

9、的認真分析， 決定全部或部分承擔某些風險。 當一個機構(gòu)對某種可保風險采取了高度正式化的自留方法時， 有時我們說這 個機構(gòu)已對風險 “自?！?（sel-finsure） 了。有些大公司還建立了專業(yè)自保公司。2、轉(zhuǎn)移。（ 1）保險。保險購買者向保險公司繳納保費， 保險公司接受保費， 建立基金以賠付特定損失（實際上等于為這些損失進行融資）。保險是一種風險轉(zhuǎn)移措施。（ 2）對沖。金融衍生工具常常用來管理風險 （主要是價格風險， 如商品價格、 利率價格、匯率價格），如遠期、期貨、期權(quán)、掉期（互換）等?，F(xiàn)在，一些衍生工具開始用于管理純粹風險（如巨災債券、巨災期貨、巨災 期權(quán)等），以后會用得越來越多。（3）

10、其他合同性的風險轉(zhuǎn)移措施。如，銷售合同中的保證條款、保修條款 等。三、風險管理的主要環(huán)節(jié) 1風險識別，是風險管理的第一步，是指企業(yè)對面臨的以及潛在的風險加以 判斷、歸類和鑒定風險性質(zhì)的過程。2風險估算，在風險識別的基礎(chǔ)上，通過對收集大量的詳細損失資料加以分 析，運用概率和數(shù)理統(tǒng)計，估測和預測風險發(fā)生的概率和損失幅度。3選擇風險管理的方法4實施計劃5檢查和評估五、風險集合： 集合同一性質(zhì)的風險單位， 使每一單位所承受的風險減少的方 式；風險管理中的一個重要概念（一）損失不相關(guān)情形下的風險集合 基本結(jié)論：當損失是相互獨立（不相關(guān)）時，通過風險集合可以降低風險。舉例說明：甲和乙在未來一年之內(nèi)都有可能

11、遭受事故損失。 每人都有 20% 的可能 損失Y 2500 , 80%的可能沒有任何損失。假設(shè)兩人的事故損失是相互獨立的。 讓我們來看一看，如果兩人愿意平均分攤事故成本 （這實際上就是一種風險集合， 風險集中在一塊兒，資源也集中在一塊兒），將會出現(xiàn)什么情況？ （二）損失相關(guān)情形下的風險集合損失之間常常存在不同程度的正相關(guān)基本結(jié)論： 當損失是正相關(guān)時， 風險集合仍然可以降低風險， 但降幅沒有不相關(guān) 情形下大。38六、風險、風險管理和保險的基本關(guān)系 風險是風險管理產(chǎn)生和存在的前提。風險越大，越需要風險管理。 風險管理是針對風險負面影響而采取的應對措施。 風險管理做得越好， 風險 越小。保險是風險管

12、理中一種傳統(tǒng)有效的方法，風險管理的范圍比保險廣。 保險屬于風險管理基本方法之風險融資中的風險轉(zhuǎn)移方法。第二節(jié) 保險的內(nèi)涵一、可保風險與不保風險（一）可保風險可保風險，從廣義上講， 是指可以利用風險管理技術(shù)來分散、 減輕或轉(zhuǎn)移的 風險；從狹義上看， 則是指可以用保險方式來處理的風險。 一般所言的可保風險 是指狹義的可保風險?？杀ｏL險一般具有以下條件：1.非投機性。即保險人所承保的風險，應該是只有損失機會而無獲利可能的 純粹風險。2.偶然性。即保險人所承保的風險，應該是偶然的，既有發(fā)生的可能，又是 不可預知的。3. 意外性。即保險人所承保的風險，應該是意外發(fā)生的、非故意的。4. 普遍性。即保險人所

13、承保的風險， 應該是大量標的均有遭受損害的可能性。5. 嚴重性。即保險人所承保的風險，應該是有較為嚴重的，甚至有發(fā)生重大 損害的可能性。（二）不保風險：保險人一般不予承保的風險。1.市場方面2.社會方面3. 故意行為4. 保險公司無力承擔的其他風險。 可保風險與不保風險只是相對而言。二、保險的含義 保險是指投保人根據(jù)合同約定， 向保險人支付保險費， 保險人對于合同約定 的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任， 或者當被保 險人死亡、 傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、 期限時承擔給付保險金責任的 商業(yè)保險行為。保險費與保險金的關(guān)系：概念區(qū)別聯(lián)系 保險，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備， 兒女小時作兒女長大的準備， 如此而已。今天預備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r預備死時，這是真曠達；父母預備兒女，這是真慈愛。 能做到這三點的人，才算是現(xiàn)代人。胡適三、保險與其他類似經(jīng)濟行為及制度的比較 （一）保險與儲蓄 保險與儲蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來需要的準備。 區(qū)別： 1.目的不同。2.性質(zhì)不同。儲蓄是一