數(shù)學與應用數(shù)學-商業(yè)銀行個人消費貸款風險防范分析論文

1、摘 要個人消費貸款業(yè)務是商業(yè)銀行最熱門的一項業(yè)務，也是實體經(jīng)濟最重要的一項業(yè)務。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民消費觀念逐漸朝著預支消費的方向轉(zhuǎn)變，個人消費貸款業(yè)務的市場需求不斷擴大。然而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費也在不斷升級加快，傳統(tǒng)商業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品已經(jīng)不能完全滿足新的市場，因此各商業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品也在不斷結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術產(chǎn)生創(chuàng)新更迭，隨之而來的原有風險與新興風險也就成為了商業(yè)銀行要注意防范的重點。本文分析了我國商業(yè)銀行個人消費貸款的特點，以及個人消費貸款風險分類的意義。并以興業(yè)銀行為例，分析了興業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀及風險因素，提出了相應的對策，最后總結(jié)了商業(yè)銀行個人消費貸款面臨的主

2、要風險及防范措施。關鍵詞：個人消費貸款；風險；風險對策AbstractPersonalconsumptionloanbusinessisthemostpopularbusinessofcommercialbanks,andalsothemostimportantbusinessofrealeconomy.Withthedevelopmentofeconomy,theconceptofresidentsconsumptiongraduallychangestothedirectionofconsumptioninadvanceandconsumptioninadvance,andthemarke

3、tdemandofpersonalconsumptionloanbusinessisexpanding.However, with the development of the Internet, consumption is also accelerating, and the traditional commercial banks personal consumer loan products can no longer fully meet the new market. Therefore, the individual consumer loan products of comme

4、rcial banks are constantly combining with the Internet technology to produce innovation and change.ThispaperanalyzesthecharacteristicsofpersonalconsumptionloansofcommercialbanksinChinaandthemeaningandclassificationofpersonalconsumptionloanrisks.Takingindustrialbankasanexample,thispaperanalyzesthedev

5、elopmentstatusandriskcausesofpersonalconsumptionloanbusinessofIndustrialBank,andputsforwardcorrespondingcountermeasures.Finally,itsummarizesthemainrisksfacedbythepersonalconsumptionloansofcommercialbanksandthepreventivemeasures.Key words: Personal consumption loans;risk;Risk response 目 錄1 引 言12 商業(yè)銀行

6、個人消費貸款及風險概述22.1 商業(yè)銀行個人消費貸款概述22.1.1 商業(yè)銀行個人消費貸款含義22.1.2 商業(yè)銀行個人消費貸款特征22.2 商業(yè)銀行個人消費貸款風險概述32.2.1 商業(yè)銀行個人消費貸款風險含義32.2.2 商業(yè)銀行個人消費貸款風險分類33 商業(yè)銀行個人消費貸款現(xiàn)狀及風險產(chǎn)生的原因以興業(yè)銀行為例43.1 興業(yè)銀行的基本概況43.2 興業(yè)銀行個人消費貸款現(xiàn)狀53.2.1 興業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務發(fā)展概況53.2.2 興業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品結(jié)構狀況6表3-1 興業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品結(jié)構狀況63.3 興業(yè)銀行個人消費貸款風險產(chǎn)生的原因73.3.1 內(nèi)部風險防控制度不全面73.3

7、.2 風險識別與督查工具不完善83.3.3 個貸業(yè)務擴展速度過快83.3.4 風險評估標準不精確人才資源不足84 防范商業(yè)銀行個人消費貸款風險對策94.1 提升自身基本策略94.1.1 完善內(nèi)部經(jīng)營管理機制94.1.2 加強員工信貸風險應對能力94.1.3 建立風險防控的共同愿景94.1.4 重視產(chǎn)品項目的資產(chǎn)質(zhì)量94.1.5 開發(fā)先進的技術作為項目支撐104.2 外部風險防御策略104.2.1 加強對國家相關政策機制的研究104.2.2 開設獨立的貸款服務中心104.2.3 加強對貸款流程的前、中、后三期的管理控制104.2.4 根據(jù)個人消費貸款體制的特色進一步完善115 總結(jié)11參 考 文

8、 獻13致 謝14 商業(yè)銀行個人消費貸款風險防范分析1 引 言個人消費貸款是商業(yè)銀行貸款的一項重要內(nèi)容，相較于公司貸款來說，個人消費貸款種類多、基數(shù)大、金額較小而且不良貸款率占比小，雖然單個利潤并不高，但是近年來住房、教育等的改革帶動了個人消費貸款產(chǎn)品的售出，近期個人消費貸款的利率也在不斷上浮，積少成多之下為商業(yè)銀行帶來的利潤也是極其可觀的。觀察銀監(jiān)會近年的商業(yè)銀行不良貸款率可以看出它是有所上升的，雖然個人消費貸款金額小，但是其業(yè)務主體多是個人，數(shù)量大，一旦發(fā)生群體性的違約，帶來的后果不堪設想。我國商業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務的起步相對比較晚，但是這幾年來由于生活品質(zhì)的提升，人們也逐漸擺脫了傳統(tǒng)

9、的消費觀念，向著透支消費和超前消費的方向改變，為商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展營造了一個極好的氛圍。故而，我國各大商業(yè)銀行十分有前瞻性的紛紛投入業(yè)務創(chuàng)新中。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，各項業(yè)務的特色化和差異化以及風險性成為人們選擇的重要指標，也是各大商業(yè)銀行市場競爭力大小的主要項目。為適應市場的需求，商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務呈快速增長的趨勢，互聯(lián)網(wǎng)下的商業(yè)銀行個人消費線上貸款也逐漸火熱，除此之外還有很多種依托社會征信體系的個人消費貸款項目。在商業(yè)銀行線上線下個人貸款業(yè)務的進行過程之中，銀行內(nèi)部會根據(jù)有可能出現(xiàn)的各項風險出臺相應的防范制度來防控風險，銀監(jiān)會也在不斷完善金融機構的監(jiān)督管理工作，以確保

10、商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務在不斷發(fā)展的同時對其風險有一個合理恰當?shù)目刂?。誠然個人消費貸款在促進經(jīng)濟發(fā)展上起作用，但是唯有將其風險控制在一個恰當?shù)姆秶畠?nèi)，才能夠讓經(jīng)濟朝健康的方向發(fā)展。自2015年1月中國人民銀行關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知的發(fā)布，我國個人征信體系正式向商業(yè)機構打開大門，各方對于個人消費貸款的信用制度、風險防控等方面的研究可謂是花團錦簇，在消費貸款是否對消費需求起到積極的促進作用這一問題上也是各有看法，個人消費貸款的研究儼然已經(jīng)成為熱門話題。因此，研究分析適合當前商業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品的風險防控是十分有必要的。2 商業(yè)銀行個人消費貸款及風險概述2.1 商業(yè)銀行個人消費貸款

11、概述2.1.1 商業(yè)銀行個人消費貸款含義（1） 個人消費貸款的定義個人消費貸款申請人以及申請理由和用途都有嚴格的要求，首先申請人必須是具有完全行為能力的自然人，同時根據(jù)不同銀行的規(guī)定對申請人的年齡也有所要求；其次申請理由必須是依據(jù)申請人的消費需求，如購房購車等；最后申請所得貸款必須是有使用于申請理由的消費品上。（2） 個人消費貸款的貸款期限個人消費貸款的借款期限根據(jù)貸款詳細分類以及借款人的需求的不同略有差異，一般為最低6個月，最高不超過20年。（3） 個人消費貸款的額度個人消費貸款的審批額度以借款人所購買的消費品或是服務的價格為上限，最高為50萬元人民幣。同時要求提供相應的貸款擔保。（4） 個

12、人消費貸款的支付方式個人消費貸款的支付方式分為兩種，一是自主支付，即先由銀行將貸款金額支付到借款人賬戶再由借款人支付給交易方；二是受托支付，即不經(jīng)過借款人賬戶銀行直接將金額支付給合同約定消費用途的借款人的交易對象。（5） 個人消費貸款的還款方式一般來說，對于較長期的金額較大的個人消費貸款，采用等額本金或是等額本息這兩種方式還款。對于短期的資金周轉(zhuǎn)或是貸款時間小于三年的個人消費貸款還可采用按月付息到期還本的方式還款。（6） 個人消費貸款的主要用途個人消費貸款主要應用于購買住房（包括一手、二手）、大額裝修、購買商業(yè)用房、一般的助學貸款、購買汽車以及個人公司經(jīng)營。2.1.2 商業(yè)銀行個人消費貸款特征

13、個人消費貸款具有定向性、消費性的特點，這兩點特點是由個人消費貸款的定義決定的。并且由于個人消費貸款的額度相較于公司貸款等其他貸款而言更低，并且若借款人在還款期限內(nèi)資金充裕，還能夠根據(jù)自身意愿與需求辦理提前還款業(yè)務，提前將貸款本金及利息還清。同時因為個人消費貸款要求借款人提供抵（質(zhì)）押物來擔保或保證，因此貸款雙方的資金安全保障都很高，不良貸款率在所有貸款中相對較低，所以個人消費貸款還具有較高的安全性。2.2 商業(yè)銀行個人消費貸款風險概述2.2.1 商業(yè)銀行個人消費貸款風險含義商業(yè)銀行個人消費貸款風險就是指商業(yè)銀行向個人發(fā)放用以解決借款人消費需求的貸款之后，由于內(nèi)部或者外部的原因?qū)е碌牟荒馨磿r按量

14、收回貸款本金以及利息的可能性。風險的大小一般用0到1的區(qū)間表示，越趨近于1表示風險越高，反之越趨近于0就表示風險越低。2.2.2 商業(yè)銀行個人消費貸款風險分類巴塞爾新資本協(xié)議將商業(yè)銀行個人消費貸款的風險分為七大類，分別是市場風險、流動性風險、利率風險、信用風險、法律風險、名譽風險以及操作風險。下面將對這七種風險進行簡要介紹：（1） 市場風險商業(yè)銀行的個人消費貸款業(yè)務是以客戶存貸利率差異以及中間業(yè)務收入為盈利的，或多或少都存在一些市場風險。個人貸款業(yè)務的分支隨著需求不斷增多，同行業(yè)同業(yè)務間的差異化、互聯(lián)網(wǎng)金融與消費金融公司的競爭等等方面都有可能對個人消費貸款業(yè)務產(chǎn)生影響，這些就是商業(yè)銀行個人消費

15、貸款的市場風險所在。（2） 流動性風險流動性風險簡要來說就是指銀行流動資金不足或者成本超支，導致無法及時應對負債問題的風險。流動性風險的產(chǎn)生原因比其他六種風險成因更加復雜多變，其產(chǎn)生后會對銀行盈利具有消極的影響，嚴重的甚至會導致銀行倒閉。（3） 利率風險存貸款利差是商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務盈利的一項重要組成部分，并且貸款利息也是客戶選擇是否貸款以及在哪貸款的決定因素之一，所以利率的變動時刻影響著商業(yè)銀行個人消費貸款的營業(yè)額與利潤。利率風險主要就是存貸款利差的變動帶來的，往往很難控制。（4） 信用風險信用風險是商業(yè)銀行個人消費貸款風險中最嚴峻、最錯綜復雜的風險也是最受重視的一項風險。貸前客戶信用

16、信息有誤、貸后借款人收入發(fā)生變化等均有可能導致個人征信產(chǎn)生變動，一般體現(xiàn)在借款人還款能力產(chǎn)生不足，還款出現(xiàn)猶豫，債務增加等多方面因素。往往不止一項出現(xiàn)問題，是最難把控的風險。（5） 法律風險個人消費貸款業(yè)務分支較多，因此受相關市場的國家宏觀調(diào)控影響較大。在實際業(yè)務操作中，由于監(jiān)管法律不夠完善，對個人消費貸款業(yè)務的相關法律和保護監(jiān)管還存在漏洞，這就導致一些人為操作不能避免的涉及法律糾紛的情況出現(xiàn)，從而增加了個人消費貸款的違約出現(xiàn)。（6） 名譽風險名譽風險即聲譽風險，是指商業(yè)銀行利益相關方對商業(yè)銀行產(chǎn)生消極評價的風險，平時銀行的經(jīng)營管理以及其他行為還有外部事件都有可能導致名譽風險的發(fā)生。一個良好的

17、名譽是一家銀行生存與發(fā)展的基礎之一，是銀行經(jīng)過多年發(fā)展累積起來的一項強有力的資源，在維護投資者以及客戶的關系、保持良好的信貸關系、增強同行競爭力、提升盈利能力等方面都有著不小的作用。（7） 操作風險在進行貸款申報時，因個人的原因?qū)е碌牟僮魇д`如信息填寫錯誤等，或是政策執(zhí)行的錯誤所導致的風險。此類風險主要體現(xiàn)于個人信息核實、抵押物的設立、貸款管理環(huán)節(jié)和貸后管理環(huán)節(jié)。3 商業(yè)銀行個人消費貸款現(xiàn)狀及風險產(chǎn)生的原因以興業(yè)銀行為例3.1 興業(yè)銀行的基本概況興業(yè)銀行是最早成立的股份制銀行之一。其總行在福建省福州市，截至目前共擁有一級分行45家，分支機構2032家，并且與全球1400多家銀行建立了代理行關系

18、。多年以來全體員工始終貫徹著“真誠服務，相伴成長”的信念，在銀行的經(jīng)營活動中發(fā)揮力量，同時嚴格遵循“科學、可持續(xù)”的發(fā)展理念，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的基礎上興業(yè)銀行逐漸完善了線上服務的建立健全，目前為止興業(yè)銀行已經(jīng)初步完成了網(wǎng)頁、電話、手機、微信等服務渠道的設立與運行，真正實現(xiàn)將客戶服務網(wǎng)絡貫徹線上線下、覆蓋全國與境內(nèi)外無死角的目標，成功創(chuàng)建了全面化的全能金融服務體系，深受國內(nèi)外各界認可與好評。同時興業(yè)銀行將“求真務實”作為其經(jīng)營策略，無論是在蓄勢待發(fā)、韜光養(yǎng)晦的時期，還是在大力發(fā)展的時期，都時刻將操作風險、內(nèi)部控制、經(jīng)營風險等風險放在第一位，將行內(nèi)員工凝聚成一股素質(zhì)高、能力強的專業(yè)金融隊伍，使

19、得自身在同行業(yè)競爭的軟實力大大提升。根據(jù)興業(yè)銀行企業(yè)季報，到2019年9月末，興業(yè)銀行的總資產(chǎn)突破七萬億元，相較于2018年末有明顯增長；營業(yè)收入同比增長了19.18%，已達有1366.06億元，并且是呈逐季上升的穩(wěn)定狀態(tài)；公司不良貸款余額也較期初有所增加；不良貸款率下降0.02個百分點；同時已累計為18506家企業(yè)提供綠色金融融資總計達20837億元，融資余額9746億元，實現(xiàn)了規(guī)模、質(zhì)量、效益的協(xié)調(diào)發(fā)展。3.2 興業(yè)銀行個人消費貸款現(xiàn)狀3.2.1 興業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務發(fā)展概況近十幾年個人信貸迎來了它的春天，隨著征信與政策的不斷完善個人信貸業(yè)務也進行著全面、迅速的發(fā)展。到現(xiàn)在興業(yè)銀行行內(nèi)

20、的個人消費貸款業(yè)務種類從最初的一手住房貸款、一手商用房貸款以及二手住房（商用房）貸款這幾類，又增加了個人留學貸款、旅游貸款、綜合消費貸款、汽車消費貸款、經(jīng)營貸款、工程機械設備按揭貸款、質(zhì)押貸款這七項貸款，除此之外興業(yè)銀行還根據(jù)市場需求以及自身特點設立了如“興業(yè)通”、雙周供、隨薪供、按揭理財戶口等特色個貸產(chǎn)品。個人消費貸款業(yè)務已經(jīng)從單一化轉(zhuǎn)向多元化。至2018年我國金融外部環(huán)境大體未有變動，但細節(jié)方面略有改變、經(jīng)濟增長逐漸平緩、尚存的風險隱患逐漸顯露，前期出臺的各項防范風險、去杠桿的政策仍約束著市場，中央相繼出臺了一系列托底舉措，政策調(diào)整的作用逐漸釋放。截至2018年報告末，興業(yè)銀行個人消費貸款

21、在貸款業(yè)務中占比39.75%，較期初上升2.28 個百分點，不良貸款率1.57%，較期初降低了0.02個百分點，總體風險尚在控制中。面對個人消費貸款業(yè)務的內(nèi)外風險，興業(yè)銀行從2016年起就在逐步加強個貸風險防控與管控，一方面不斷優(yōu)化系統(tǒng)，讓個貸業(yè)務的創(chuàng)新以及操作得到有力支持，同時提升服務能力和反饋速度；另一方面進一步結(jié)合大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)，增加個人信用風險評估的準確性與實效性，全面提升個貸風險管控的數(shù)據(jù)智能化水平；同時對于重點領域的風險進行了進一步的排查與評價。截止2019年第三季度末，客戶貸款余額突破33866.43 億元，較期初增加了15.42%；個貸總額達13928.72億元，貸款損失準備達

22、1039.30億元。個人消費貸款中個人住房及商用房貸款占比略有下降，個人經(jīng)營貸款、信用卡占比略有提升，由此可見政策調(diào)整對銀行個人消費貸款的影響。同時通過對近五年興業(yè)銀行貸款總體情況的觀察對比，可以發(fā)現(xiàn)興業(yè)銀行貸款業(yè)務不良貸款率總體上呈逐年下降的趨勢，并且個人消費貸款總量與貸款損失準備均呈上升趨勢，存貸款比例也在不斷上升，其中個人消費貸款的占比從2016年的36.09%到2018年的39.75%。這說明興業(yè)銀行在個人消費貸款的風險防控上取得了有效的措施，興業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務正積極發(fā)展。若興業(yè)銀行在接下來的發(fā)展中依然能夠及時判斷經(jīng)濟形勢變化，合理進行主流業(yè)務信貸的布局的話，其重點業(yè)務平穩(wěn)、均衡

23、發(fā)展的狀況將繼續(xù)保持下去，不良貸款率也將持續(xù)、平穩(wěn)的降低。3.2.2 興業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品結(jié)構狀況這里選取了2019年6月末興業(yè)銀行個貸業(yè)務的部分信息。興業(yè)銀行個人消費貸款各項業(yè)務中個人住房及商用房貸款、個人經(jīng)營貸款、信用卡余額分別占比63.85%、5.93%、23.42%，具體詳見表3-1。表3-1 興業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品結(jié)構狀況（單位：百萬元）項目2019 年6 月30 日2018 年12 月31 日貸款余額占比(%)不良率(%)貸款余額占比(%)不良率(%)個人住房及商用房貸款836,48163.850.29749,36064.250.31個人經(jīng)營貸款77,6215.931.326

24、3,9785.492.08信用卡306,73823.421.26271,96023.321.06其他89,1436.801.4881,1066.941.21合計1,309,9831000.661,166,4041000.64由表3-1可以看出，就這兩年來個人住房及商業(yè)房貸款漲幅不大，甚至有所下降，這說明政府住房等宏觀政策調(diào)控發(fā)表之后，這兩年來居民購房比率已經(jīng)逐漸穩(wěn)定。個人經(jīng)營貸款占比有所上升，這說明國家鼓勵創(chuàng)業(yè)已初見成效，個體經(jīng)營戶的數(shù)量在逐步上升。除此之外，個人住房及商用房貸款與個人經(jīng)營貸款的不良貸款率明顯下降，可見興業(yè)銀行在這幾個貸款業(yè)務的風險防控方面取得了顯著成效，而對于信用卡以及其他個

25、人消費貸款業(yè)務的風險防控還不夠，仍需加強或更新風險防控策略。3.3 興業(yè)銀行個人消費貸款風險產(chǎn)生的原因根據(jù)商業(yè)銀行個人消費貸款市場、流動性、利率、信用、操作、名譽、法律這七項風險，將興業(yè)銀行個人消費貸款風險產(chǎn)生的原因歸納為內(nèi)部風險航空制度不全面、風險識別與督查工具不完善、個貸業(yè)務擴展速度過快、風險評估標準不精確人才資源不足四方面來具體說明。3.3.1 內(nèi)部風險防控制度不全面?zhèn)€人消費貸款囊括的范圍很廣，土地改革、住房、教育、個體經(jīng)營等方面均有涉及，近幾年來國家政策改變較多，其中很多項都對個人消費貸款業(yè)務的擴展起到作用，導致個人消費貸款業(yè)務發(fā)展迅速，銀行內(nèi)部風險防控建設的更新與加強則相對滯后。大致

26、可歸納為以下四方面：第一，風險評價與監(jiān)查機制不健全，沒有專門的組織機構負責，相關檢查的力度不足；第二，員工缺少面對突發(fā)狀況、緊急情況的應對經(jīng)驗；第三，貸款的部分操作規(guī)程不夠具體或是已經(jīng)過時；第四，銀行信用等級評分制度不完善。以第一點來舉例。辦理貸款時針對不同消費品貸款方式有略微偏差。有先辦理貸款后補充抵押物登記的，個人汽車貸款與個人一手住房貸款多采用此方式；還有采用逾期檢查或同時進行抵押登記的方式。不同方式帶來的風險也有差異，但是銀行采取的風險評價與監(jiān)查方式?jīng)]有改變。除此之外對貸款還款情況也缺少檢查，一般都是以借款人辦理貸款時登記的銀行卡資金流水來判斷是否還款，沒有進行定期的檢查，存在騙貸假還

27、的風險。3.3.2 風險識別與督查工具不完善因個人消費貸款個人性、小額性、靈活性的特點，個人消費貸款業(yè)務涉及的范圍大，導致其風險防控很難完善，銀行在評估時也有所側(cè)重不夠全面。比如個人住房貸款，銀行評估風險就側(cè)重在開發(fā)商經(jīng)濟能力、項目規(guī)模等表面項目上，對于房屋周邊情況、交通條件等細節(jié)方面的審查就不夠仔細。其次銀行對于風險的識別一般由客戶經(jīng)理依據(jù)合作方以及申請人的征信情況靠自己主觀經(jīng)驗判斷，識別方式不夠客觀缺少科學性。并且風險審查的工作大部分都集中在貸前階段，對于貸后階段風險的管理與督查不足，例如貸款金額的實際用途在貸款審批發(fā)放完成之后就沒有進一步進行核實，容易出現(xiàn)個人貸款之后向企業(yè)或其他個人轉(zhuǎn)貸

28、的情況，或是出現(xiàn)申請人以他人身份或假身份進行貸款的情況。3.3.3 個貸業(yè)務擴展速度過快相較于公司貸款，個人消費貸款收益更高的同時風險也更低，再加上國家政策改革帶來的積極影響，使得銀行貸款業(yè)務資源向個人消費貸款傾斜，貸款審核也相對寬松，一般都是走形式的審核，也就是所需資料表面與標準沒有較大差異基本都能審批通過，客戶經(jīng)理負責的客戶數(shù)量也因此增多，平均一名客戶經(jīng)理負責的客戶為210名左右，導致銀行大部分員工的風險防范意識不足。審核的寬松以及客戶的數(shù)量也為個人消費貸款信用風險、操作風險、名譽風險的產(chǎn)生增加了可能性。3.3.4 風險評估標準不精確人才資源不足個人消費貸款業(yè)務進行時，銀行與申請人之間的信

29、息不對稱。在貸前審核階段進行的風險評估基本由客戶經(jīng)理根據(jù)自身經(jīng)驗，依靠合作方以及申請人提供的資金流水、工作情況等書面材料來輔助對風險等級進行判斷。一個優(yōu)秀的風險評估人才能夠有效地避免貸款風險的產(chǎn)生，也能夠在不良貸款等突發(fā)事件發(fā)生時及時作出合適的補救措施，對于銀行個人消費貸款業(yè)務的健康發(fā)展起到重要的作用。目前興業(yè)銀行部分分行支行還缺少這方面的人才，在有需要進行風險評估時要依靠第三方機構來代為評估，而第三方機構的風險評估側(cè)重點以及方式、標準都會與興業(yè)銀行內(nèi)部風險評估有偏差，這將導致風險防范漏洞的產(chǎn)生。其他擁有風險評估人才的分行支行中，進行的人才培訓較少，導致不同人才的專業(yè)水平不一、工作經(jīng)驗不一、側(cè)

30、重點也不同，雖然相較于由第三方機構來進行風險評估造成的風險漏洞更小，但是依然存在。4 防范商業(yè)銀行個人消費貸款風險對策基于以上分析提出了兩方面的對策設計，一是提升自身方面，二是防御外部風險方面。4.1 提升自身基本策略4.1.1 完善內(nèi)部經(jīng)營管理機制為了保證領導與業(yè)務經(jīng)理都能夠及時的掌握貸款過程中產(chǎn)生的風險信息，建議銀行能夠設立或是完善風險信息報告制度，詳細指出風險內(nèi)容、風險責任，擬定備選方案應對突發(fā)狀況，并對報告的頻率和范圍進行合適的安排。根據(jù)不同分行的情況可以劃分為每日日常報告、定期匯總報告以及全面報告等，為個人消費貸款風險防控提供一個良好的基礎。4.1.2 加強員工信貸風險應對能力可以設

31、定培訓班或是學習組，有針對性的對信貸產(chǎn)生的各種不同方面的風險進行培訓，鍛煉員工的處理能力和反應速度，加強對人才的全面培養(yǎng)，從而使得員工的信貸風險應對能力得到提升。將風險管理的文化滲透進個人消費貸款業(yè)務的方方面面，逐漸讓員工將風險管理文化與自身的習慣和工作態(tài)度融合，做到風險管理文化與工作管理制度的銜接融合，使得個人消費貸款業(yè)務能夠健康可持續(xù)的發(fā)展。4.1.3 建立風險防控的共同愿景有一個共同的目標是加強工作效率的重要方法，要牢固的樹立“風險管理人人有責，風險防范從細節(jié)做起”的風險防控理念，建立全行上下的共同價值觀。這方面可以通過觀看宣傳片、開展講座、舉行問答以及案例教學來輔助宣傳。也可以將風險管

32、理文化的知識加入考核設定等級，來將風險管理作為員工的一個工作導向。4.1.4 重視產(chǎn)品項目的資產(chǎn)質(zhì)量產(chǎn)品項目的質(zhì)量是銀行與客戶都關注的一個方面，截止至2019年9月末興業(yè)銀行不良貸款率較期初下降0.02個百分點，浮動不大但仍存在一定數(shù)量的不達標項目。因此，為了個人消費貸款的健康可持續(xù)發(fā)展，應當將“質(zhì)量第一”的風險理念貫徹到底，同時運用科學的評價方法與評價指標對項目質(zhì)量和客戶質(zhì)量進行分析判斷，對客戶的資料以及項目資料認真識別，嚴格進行把關，盡量降低信用風險。4.1.5 開發(fā)先進的技術作為項目支撐商業(yè)銀行是金融系統(tǒng)之中最重要的要素之一，面對不斷更新變化的金融問題，就要不斷改進自身的業(yè)務技能和科學的

33、操作體系，開發(fā)更先進的風險防控技術，將科學技術與日常的業(yè)務操作緊密結(jié)合，從根本上防御個人消費貸款風險。4.2 外部風險防御策略4.2.1 加強對國家相關政策機制的研究對于國家針對住房、車輛等與個人消費貸款相關的宏觀調(diào)控的政策的發(fā)布要及時詳細的進行分析，同時考慮個人消費貸款中相關產(chǎn)品的投放量，以免出現(xiàn)過量或不足?？梢匝埾嚓P金融專家開展研討會，號召全體員工參與；或是開展定期的領導會議及時發(fā)出決策，加強對國家相關政策、機制的研究，靈活變動貸款業(yè)務。4.2.2 開設獨立的貸款服務中心按照目前的情況來看，未來申請個人消費貸款的人數(shù)只多不少。開設一個獨立的貸款服務中心，為客戶介紹以及進行貸款服務一方面節(jié)

34、約了客戶與銀行的時間，為銀行降低了工作壓力，提高了工作效率，吸引了客戶；另一方面也擴大了貸款的業(yè)務面，進一步加強了審查的力度。這樣一來可以大幅度的降低個人消費貸款業(yè)務操作風險的發(fā)生。4.2.3 加強對貸款流程的前、中、后三期的管理控制要進一步做好貸前審查工作，選擇實力雄厚的可靠的合作伙伴、評估消費品的質(zhì)量、核實申請人的信用，員工要堅持原則和底線，對于檢查結(jié)果不合格的申請人嚴格不予辦理貸款業(yè)務。仔細核對申請人的銀行流水、工資單、家庭日常支出與總收入等資料，防患于未然。同時可以定期對借款人的還款情況進行核實，以防范轉(zhuǎn)貸以及還款逾期的現(xiàn)象產(chǎn)生。將風險防范措施從一開始的側(cè)重于貸前階段變?yōu)閷J款整個流程

35、的全面防范。4.2.4 根據(jù)個人消費貸款體制的特色進一步完善更新完善信用風險管理系統(tǒng)、進一步完善貸款業(yè)務流程并根據(jù)個人消費貸款業(yè)務不同分支的特點對不同客戶的不同需求進行差異化的產(chǎn)品推廣。只有根據(jù)需求特性提供適當?shù)臉I(yè)務服務，將其“對號入座”，才能夠有效降低后續(xù)業(yè)務流程中有可能產(chǎn)生的各項風險。5 總結(jié)商業(yè)銀行個人消費貸款是金融行業(yè)的一項重要經(jīng)濟構成，無論是從市場空間來看還是從政策支持來看，個人消費貸款的發(fā)展前景都非常可觀。根據(jù)上文的分析，并結(jié)合興業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務的發(fā)展狀況，得出以下結(jié)論：（1） 根據(jù)興業(yè)銀行提供的資料數(shù)據(jù)可以看出個人消費貸款業(yè)務為興業(yè)銀行帶來的利益逐年增高，占比也在不斷升高，個人消費貸款已成為興業(yè)銀行的一個業(yè)務重點。（2） 通過相關數(shù)據(jù)分析方法對近年興業(yè)銀行個人消費貸款產(chǎn)品結(jié)構狀況進行分析，可以看出興業(yè)銀行個人消費貸款不良貸款率開始穩(wěn)步下降，由此可以得出興業(yè)銀行在不斷調(diào)整優(yōu)化個人消費貸款結(jié)構，加大支持個人按揭類信貸業(yè)務的發(fā)展，同時對個人消費貸款業(yè)務的風險防范和管控力度也在不斷加強，風險防控已見成效。（3） 根據(jù)上文對興業(yè)銀行個人消費貸款風險成因的歸納可以判斷得出信用風險與操作風險是興業(yè)銀行目前面臨的主要風險。興業(yè)銀行應在發(fā)展業(yè)務的同時加強內(nèi)控的建設以及