第二章 保險(xiǎn)制度

1、第二章 保險(xiǎn)制度 保險(xiǎn)制度 n第一節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì) n第二節(jié) 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) n第三節(jié) 保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展 n第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類 第一節(jié) 保險(xiǎn)的本質(zhì) 一、保險(xiǎn)的定義 二、保險(xiǎn)與其他相似制度（或行為）的比較 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 一、保險(xiǎn)的定義 n1.保險(xiǎn)是一種以經(jīng)濟(jì)保障為基礎(chǔ)的金 融制度安排。它通過對(duì)不確定事件發(fā)生 的數(shù)理預(yù)測和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保 險(xiǎn)基金；以合同的形式，由大多數(shù)人來分 擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購買者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn) 移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。 一、保險(xiǎn)的定義 n2 定義的核心要點(diǎn) n（1）經(jīng)濟(jì)保障是保險(xiǎn)的本質(zhì)特征； n（2）經(jīng)濟(jì)保障的基礎(chǔ)是數(shù)理預(yù)測和合同關(guān)系； n（3）經(jīng)濟(jì)保障的費(fèi)

2、用來自于由投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)所 形成的保險(xiǎn)基金； n（4）經(jīng)濟(jì)保障的結(jié)果是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和損失的共同分擔(dān)； n（5）保險(xiǎn)由經(jīng)濟(jì)保障的作用衍生出資金融通的功能。 二、保險(xiǎn)與其他相似制度（或 行為）的比較 n1、保險(xiǎn)與賭博 n2、保險(xiǎn)與救濟(jì) n3、保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 都存在共同點(diǎn)，但區(qū)別也是明顯的 比較的目的：更好地理解保險(xiǎn)的本質(zhì) 1、 保險(xiǎn)與賭博 n商業(yè)保險(xiǎn)與賭博從表現(xiàn)形態(tài)上看具有相似之處： （1）單個(gè)的給付與反給付不均等。保險(xiǎn)方面有給付而未能得到反給 付或得到更多反給付（保費(fèi)與賠款比較），賭博也如此。 （2）存在一定的偶然性。（給付的確定性與反給付的不確定性） 區(qū)別： n在賭博場合，風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出

3、來的；而在保險(xiǎn)場合，風(fēng) 險(xiǎn)是客觀存在的，不論你投保與否。 n賭博所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)；而保險(xiǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)是純粹風(fēng)險(xiǎn)。 2、 保險(xiǎn)與救濟(jì) n都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度，但 是， （1）保險(xiǎn)是一種合同行為，救濟(jì)不是合 同 （2）保險(xiǎn)是以投保人繳費(fèi)為前提，是對(duì) 價(jià)交易；救濟(jì)是單方行為，沒有對(duì)價(jià)作 基礎(chǔ)。 3、 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄 n都體現(xiàn)了有備無患的思想，但是 （1）儲(chǔ)蓄是一種自助行為，保險(xiǎn)是一種自助與 他助相結(jié)合的行為； （2）儲(chǔ)蓄的本利給付是確定的，保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金 給付是不確定的。 儲(chǔ)蓄是自助、單獨(dú)進(jìn)行的善后對(duì)策，保險(xiǎn)是助合作 的善后對(duì)策，而救濟(jì)則是依賴外援，提供救濟(jì)的 有政府、社會(huì)團(tuán)體和公民個(gè)人。

4、 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 n1、經(jīng)濟(jì)上的可行性 保險(xiǎn)對(duì)于低頻率、大損失的風(fēng)險(xiǎn)是最適合 的。大損失使得被保險(xiǎn)人自身無法承擔(dān)， 低頻率使得保費(fèi)與可能損失相比相對(duì)較 低。 風(fēng)險(xiǎn)管理矩陣圖 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 n2、獨(dú)立、同分布的大量風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的 （1）大量：大數(shù)定律 （2）獨(dú)立性：損失相關(guān)性與風(fēng)險(xiǎn)集合能 否發(fā)揮作用、發(fā)揮多大作用有密切關(guān)系。 （3）同分布：不同風(fēng)險(xiǎn)單位發(fā)生潛在意 外事件的概率分布相同。若將不相似的 風(fēng)險(xiǎn)載體集合在一組，難以合理定價(jià)， 并且難以避免逆選擇 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 3、損失的概率分布是可確定的 提供保費(fèi)厘定和保險(xiǎn)經(jīng)營的數(shù)理基礎(chǔ) 用過去資料預(yù)測未來時(shí)要謹(jǐn)慎 4、損失在時(shí)間、

5、地點(diǎn)和金額等方面是 易確定的 否則無法確定損失是否在保險(xiǎn)人的賠償 范圍之內(nèi) 三、可保風(fēng)險(xiǎn)的理想條件 5、損失的發(fā)生具有偶然性 防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，避免人為操縱 大數(shù)定律以隨機(jī)（偶然）事件為前提 6、特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生 特大災(zāi)難發(fā)生的條件 所有或大部分保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣風(fēng)險(xiǎn) 單一或幾個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值巨大可通過再保險(xiǎn)或保 險(xiǎn)證券化來解決巨災(zāi)保險(xiǎn)問題 特種風(fēng)險(xiǎn) 金城武以8位數(shù)字續(xù)約連 任某化妝品亞洲區(qū)代言人， 于東京拍攝2008年版全新 廣告，由于這位帥哥要臉 貼著高溫?zé)艄芘恼?，廣告 商擔(dān)心意外傷到這位大明 星，特意為金城武買了 2500萬人民幣的保險(xiǎn)，這 樣，天王巨星的臉蛋便可 以高枕無憂地投入到拍

6、攝 中去了。 特種風(fēng)險(xiǎn) 氣質(zhì)獨(dú)特的秦海璐有一雙 可愛的單眼皮，崇尚質(zhì)樸 的她覺得自然就是美，對(duì) 于自己的單眼皮很是滿意。 當(dāng)很多藝人為了漂亮，通 過手術(shù)把單眼皮變成雙眼 皮的時(shí)候，秦海璐卻堅(jiān)持 做單眼皮女生，更不惜花 大錢為她的單眼皮投保， 保額高達(dá)2600萬元。 特種風(fēng)險(xiǎn) 蔡依林為雙腿投保，保額1200萬元。 郎朗為手指投保，保額500萬。 特種風(fēng)險(xiǎn) 莫文蔚為頭發(fā) 投保，保額近 1000萬。 特種風(fēng)險(xiǎn) 東方衛(wèi)視真人秀節(jié)目明星 大練冰第二場比賽上演。 因?yàn)榉菍I(yè)人員從事冰上運(yùn) 動(dòng)存在一定危險(xiǎn)性，節(jié)目組 特意為每位參賽明星投了高 額保險(xiǎn)50萬。阿牛：“我投 的是我的牙齒。很多歌迷因 為牙齒才記住

7、阿牛，所以雖 然它很丑，但也是我的標(biāo)志， 當(dāng)然要好好保護(hù)了。” 特種風(fēng)險(xiǎn) 伊麗莎白泰勒有一雙紫 色的眼睛，被人們認(rèn)為足 以“傾國傾城”。她很鐘 愛自己的眼睛，因?yàn)檫@雙 眼睛不僅帶來了觀眾，還 帶來了金錢。她為自己的 眼睛買了100萬美金保險(xiǎn)。 特種風(fēng)險(xiǎn) 美國歌星約翰丹華為了 他的寶貝頭發(fā)與保險(xiǎn)公司 簽定了防止秀發(fā)脫落的保 險(xiǎn)合同。合同規(guī)定每年交 納保險(xiǎn)費(fèi)19萬元，直到45 歲為止。若出現(xiàn)保險(xiǎn)事故， 他可以從保險(xiǎn)公司拿到 1000萬美元的賠償金。 特種風(fēng)險(xiǎn) 樂壇天后瑪麗亞凱莉一向最 引以為傲的雙腿終于獲得廠 商的賞識(shí)，2006年凱莉在紐 約市以擁有女神之腿的名人 身份成為某公司的代言人。 代言合

8、約中規(guī)定，她在代言 期間必須呵護(hù)好雙腿，不能 有任何損傷。為了保護(hù)這雙 生財(cái)工具，瑪麗亞為玉腿投 保了10億美元的意外保險(xiǎn)。 第二節(jié) 保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)學(xué)基礎(chǔ) n一、保險(xiǎn)需求 n二、保險(xiǎn)供給 n三、保險(xiǎn)市場中的供求規(guī)律 n四、逆選擇 n五、道德風(fēng)險(xiǎn) 一、保險(xiǎn)需求 n1、保險(xiǎn)需求的確定 假設(shè)效用函數(shù)為U(W)，嚴(yán)格凹函數(shù)；預(yù)計(jì) 會(huì)以p的概率發(fā)生L的損失。 投保：EU1=p. U(W-pL-L+L)+(1-p).U(W- pL) =U(W-pL)=Up(W-L)+(1-p)W 不投保：EU2=p.U(W-L)+(1-p).U(W) Ef(x)EU2 一、保險(xiǎn)需求 n只要保險(xiǎn)公司按照精算純保費(fèi)提供保險(xiǎn) 產(chǎn)品

9、，消費(fèi)者進(jìn)行充分投保后的期望效 應(yīng)就總是大于不投保時(shí)的期望效應(yīng)，數(shù) 量L即該消費(fèi)者在精算純保費(fèi)下的保險(xiǎn)需 求 一、保險(xiǎn)需求 n2、影響保險(xiǎn)需求的因素 風(fēng)險(xiǎn)因素 消費(fèi)者的效用函數(shù) 價(jià)格因素 經(jīng)濟(jì)因素（收入水平、利率） 人文社會(huì)環(huán)境因素（小農(nóng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)、中央集 權(quán)統(tǒng)治、文化因素） 政策因素（強(qiáng)制保險(xiǎn)、稅收制度） 二、保險(xiǎn)供給 n影響供給的主要因素 社會(huì)用于經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)的資本量 保險(xiǎn)需求 保險(xiǎn)的市場價(jià)格 互補(bǔ)品與替代品的數(shù)量 保險(xiǎn)人的經(jīng)營技術(shù)和管理水平 制度、政策環(huán)境 保險(xiǎn)人才的數(shù)量和質(zhì)量 n三、保險(xiǎn)市場中的供求規(guī)律 n四、逆選擇（保險(xiǎn)購買者運(yùn)用優(yōu) 越的信息優(yōu)勢獲取更低價(jià)格上的 保險(xiǎn)產(chǎn)品的意圖和行為）

10、n五、道德風(fēng)險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生與發(fā)展 （一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn) （二）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 （一）古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn) 1、中國 2、外國 1、中國 公元前三四千年，中國一些商人在揚(yáng)子江 的危險(xiǎn)水域運(yùn)輸貨物時(shí)就采用了一種分 散風(fēng)險(xiǎn)的辦法，即把每人的貨分裝在幾 條船上，以免貨物裝在一條船上有遭受 全部損失的風(fēng)險(xiǎn)，這是水險(xiǎn)起源的最早 實(shí)例。這種分散風(fēng)險(xiǎn)的方法體現(xiàn)了現(xiàn)代 保險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理的一些基本原理。 1、中國 公元前2500年，我國的禮記 禮運(yùn)中有 這樣一段話：“大道之行也，天下為公；選 賢與能，講信修睦，故人不獨(dú)親其親，不獨(dú) 子其子；使老有所終，壯有所用，幼有所長； 矜（同

11、鰥）、寡、孤、獨(dú)、廢、疾者皆有所 養(yǎng)?！?這一記載足以證明我國古代早有謀求經(jīng)濟(jì)生 活之安定的強(qiáng)烈愿望，實(shí)為最古老的社會(huì)保 險(xiǎn)思想。 1、中國 盡管我國保險(xiǎn)思想產(chǎn)生很早，但因中央 集權(quán)的封建制度和重農(nóng)抑商的傳統(tǒng)觀念， 商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，所以，在中國古代 社會(huì)沒有產(chǎn)生商業(yè)性的保險(xiǎn)。 2、外國 外國最早產(chǎn)生保險(xiǎn)思想的并不是現(xiàn)代保險(xiǎn) 業(yè)發(fā)達(dá)的資本主義大國，而是處在東西方 貿(mào)易要道上的文明古國，如古代的巴比倫、 埃及和歐洲的希臘和羅馬。 據(jù)一英國學(xué)者考證，“保險(xiǎn)思想起源于巴 比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內(nèi)），再 傳入希臘”。公元前2000多年的古巴比倫 的漢謨拉比法典有類似保險(xiǎn)的規(guī)定。 2、外國 古埃及

12、石匠中盛行一種互助基金組織，通過收 繳會(huì)費(fèi)來支付會(huì)員死亡后的喪葬費(fèi)用。 在古希臘，一些政治哲學(xué)或宗教組織由會(huì)員攤 提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的 救濟(jì)補(bǔ)償。 在古羅馬歷史上曾出現(xiàn)喪葬互助會(huì)，還出現(xiàn)一 種繳付會(huì)費(fèi)的士兵團(tuán)體，在士兵調(diào)職或退役時(shí) 發(fā)給旅費(fèi)，在死亡時(shí)發(fā)給繼承人撫恤金。 2、外國 中世紀(jì)歐洲，城市中陸續(xù)出現(xiàn)各種行會(huì)組織， 這些行會(huì)具有互助性質(zhì)，其共同出資救濟(jì)的互 助范圍包括死亡、疾病、傷殘、年老、火災(zāi)、 盜竊、沉船、監(jiān)禁、訴訟等不幸的人身和財(cái)產(chǎn) 損失事故。 這種行會(huì)制度在1316世紀(jì)特別盛行，并在此 基礎(chǔ)上產(chǎn)生了相互合作的保險(xiǎn)組織。 歐洲中世紀(jì)時(shí)宗教統(tǒng)治的黑暗年代，許多教會(huì)

13、人士反對(duì)保險(xiǎn)方式的安排，在他們看來，任何 天災(zāi)都是天罰，減輕災(zāi)難和不幸是違反上帝的 意志。教會(huì)勢力對(duì)保險(xiǎn)的發(fā)展起了阻礙作用。 （二）近代保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 1、海上保險(xiǎn) 2、火災(zāi)保險(xiǎn) 3、人壽保險(xiǎn) 本部分主要介紹近代保險(xiǎn)制度產(chǎn)生與發(fā) 展過程中的重要事件。 1、海上保險(xiǎn) n近代保險(xiǎn)制度的發(fā)展是從海上保險(xiǎn)開始 共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽 冒險(xiǎn)借貸（船舶貨物抵押借款）是海上 保險(xiǎn)的雛形 約定： 若發(fā)生損失，借款不用還； 若未發(fā)生損失，則要還高額利息加本金。 與現(xiàn)代保險(xiǎn)制度的比較 1、海上保險(xiǎn) 放款人保險(xiǎn)人 借款人被保險(xiǎn)人 船舶或貨物保險(xiǎn)標(biāo)的 高出普通利息的差額（溢價(jià)）保險(xiǎn)費(fèi) 若船舶沉沒，借款（不必歸還）

14、預(yù)付 的保險(xiǎn)賠款 1、海上保險(xiǎn) 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地。 現(xiàn)在世界上發(fā)現(xiàn)的最古老的保險(xiǎn)單是一 個(gè)名叫喬治勒克維倫的熱那亞商人在 1347年10月23日出立的一張承保從熱那 亞到馬喬卡的船舶保險(xiǎn)單，這張保險(xiǎn)單 現(xiàn)在仍保存在熱那亞國立博物館。 第一家海上保險(xiǎn)公司于1424年在熱那亞 出現(xiàn)。 1、海上保險(xiǎn) 當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)組織之一英國勞 合社是從1683年的勞埃德咖啡館演變而 來的，其演變史是英國海上保險(xiǎn)發(fā)展的 一個(gè)縮影。 2、火災(zāi)保險(xiǎn) 火災(zāi)保險(xiǎn)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的前身 英國 1666年倫敦大火 燒毀全城一半，火災(zāi)持續(xù)5天，13,000幢房屋和90個(gè)教堂 被燒毀，20萬人無家可歸，造成了不可估量的

15、財(cái)產(chǎn)損失。 次年牙醫(yī)巴蓬建立了第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司 實(shí)行差別費(fèi)率制 磚石結(jié)構(gòu)房屋費(fèi)率為年房租的2.5% 木結(jié)構(gòu)的房屋費(fèi)率為年房租的5% 這種差別費(fèi)率的方法被沿用至今，巴蓬因此贏得了 “現(xiàn)代保險(xiǎn)之父”的美譽(yù)。 2、火災(zāi)保險(xiǎn) 美國 1752年由本杰明 富蘭克林在費(fèi)城創(chuàng)辦了 第一家火災(zāi)保險(xiǎn)社 1871年芝加哥一場大火造成1.5億美元損失， 其中大量損失是被保損失。 3、人壽保險(xiǎn) 早期互助形式：支付喪葬費(fèi)用、遺屬救濟(jì)費(fèi)用 15、16世紀(jì)：海上運(yùn)輸中的奴隸人身保險(xiǎn)、船 長船員保險(xiǎn)、乘客人身保險(xiǎn)等 1693年英國著名的數(shù)學(xué)家和天文學(xué)家埃德蒙 哈雷根據(jù)德國布雷斯勞市16871691年間的市 民按年齡分類的死亡

16、統(tǒng)計(jì)資料，用數(shù)學(xué)方法編 制了世界上第一張生命表，為現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制 度的形成奠定了科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。 3、人壽保險(xiǎn) 1762年，英國成立了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公 司倫敦公平保險(xiǎn)公司。 該公司以生命表為依據(jù)，采用均衡保費(fèi)的理論 來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)，并且對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的保戶另行 收費(fèi)。 對(duì)于繳納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)效 等也作出了具體規(guī)定。 倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立，標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保 險(xiǎn)制度的形成。 第四節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類 1、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同：人壽健康保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)(life-health/property-liability) 2、根據(jù)被保險(xiǎn)人的不同：個(gè)人保險(xiǎn)和商務(wù)保險(xiǎn) (personal/

17、commercial) 3、根據(jù)實(shí)施形式的不同：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn) (voluntary/involuntary) 4、根據(jù)業(yè)務(wù)承保方式的不同：原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn) (direct insurance/reinsurance) 5、根據(jù)是否盈利的標(biāo)準(zhǔn)：商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) (private/social) 第五節(jié) 中國保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀 2006年中國保險(xiǎn)業(yè)基本數(shù)據(jù) （1）保費(fèi)收入 （2）市場主體 （3）保險(xiǎn)中介 （1）保費(fèi)收入 全年保費(fèi)收入5641.1億元，同比增長14.4%。 產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入1509.4億元，同比增長22.6%； 壽險(xiǎn)保費(fèi)收入3592.6億元，同比增長10.7%； 健康和意外險(xiǎn)保費(fèi)收入539.4億元，同比增長 19%。 截至2006年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)1.97萬億元， 比2005年底增長29。 2006年中國保險(xiǎn)深度？ 2006年中國保險(xiǎn)密度？ （2）市場主體 2006年共有9家新公司開