[管理制度]農(nóng)戶小額貸款管理制度

1、管理制度 ）農(nóng)戶小額貸款管理制度農(nóng)戶小額貸款管理制度第壹章總則第壹條 為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，為廣大農(nóng)戶提供普惠、優(yōu)質(zhì)、高效的金融服務(wù)，根 據(jù)國(guó)家有關(guān)法律法規(guī)、等信貸管理制度制定本制度。第二條 本制度所稱的農(nóng)戶小額貸款是小額貸款公司按照普惠制、廣覆蓋、商業(yè)化 的要求，對(duì)農(nóng)戶戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員發(fā)放的貸款。每戶農(nóng)戶只 能由壹名家庭成員申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款。農(nóng)戶是指長(zhǎng)期（壹年之上）居住于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)） 行政管理區(qū)域內(nèi)的住戶，和長(zhǎng)期居住于城關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的住戶，戶口不于本地而于本地居住壹年之上的住戶，國(guó)有農(nóng)（林）場(chǎng)的職工和農(nóng)村個(gè)體工商戶。位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)（不包括城關(guān)鎮(zhèn)）行政管理區(qū)域內(nèi)和于城

2、關(guān)鎮(zhèn)所轄行政村范圍內(nèi)的國(guó)有經(jīng)濟(jì)的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校、企事業(yè)單位的集體戶；有本地戶口，但舉家外出謀生壹年之上的住戶，無(wú)論 是否保留承包耕地均不屬于農(nóng)戶。第三條 農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)堅(jiān)持控制風(fēng)險(xiǎn)、 有效發(fā)展、 循序漸進(jìn)、 適度盈利的原則， 努力解決中小農(nóng)戶小額貸款難問(wèn)題。第四條 農(nóng)戶小額貸款采用自助可循環(huán)方式，于核定的最高額度和期限內(nèi)，借款人 隨借隨仍，自助放款仍款。第五條 農(nóng)戶小額貸款原則上由公司董事會(huì)審批。根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、管理水 平、貸款不良率、貸款定價(jià)等因素對(duì)農(nóng)戶小額貸款審批權(quán)限實(shí)行差異管理、動(dòng)態(tài) 調(diào)整。第六條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、 發(fā)放、管理、收回等環(huán)節(jié)應(yīng)該依靠工作人員來(lái)完成， 能夠借助但

3、不得委托村委會(huì)、專業(yè)合作社等其他農(nóng)村組織機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行貸款的 調(diào)查、發(fā)放、收回工作。第二章貸款用途和準(zhǔn)入條件第七條 農(nóng)戶小額貸款原則上用于農(nóng)戶維持基本生產(chǎn)所必要的融資需求，具體包 括：（壹）從事農(nóng)、林、牧、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。（二）從事工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng)。（三）農(nóng)村勞動(dòng)力職業(yè)技術(shù)培訓(xùn)、已參加農(nóng)村合作醫(yī)療的農(nóng)戶的醫(yī)療資金需求。其中，用于已參加農(nóng)村合作醫(yī)療農(nóng)戶醫(yī)療資金需求的，須經(jīng)公司貸委會(huì)批準(zhǔn)且制 定實(shí)施細(xì)則后方可開(kāi)辦。第八條 申請(qǐng)農(nóng)戶小額貸款的借款人必須同時(shí)具備以下條件 :（壹）具有中華人民共和國(guó)國(guó)籍，年齡于 18 周歲之上（含 18 周歲）60 周歲以下,

4、 于農(nóng)村區(qū)域有固定住所 ,身體健康 ,具有完全民事行為能力和勞動(dòng)能力 ,持有有效身份證件（二）是農(nóng)村家庭的戶主或戶主書面指定的本家庭其他成員，且已經(jīng)申請(qǐng)獲得金 穗惠農(nóng)卡。（三）應(yīng)具有穩(wěn)定的運(yùn)營(yíng)收入及按期償仍貸款本息的能力。（四）所從事的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)活動(dòng) ,符合國(guó)家法律法規(guī)及產(chǎn)業(yè)政策。（五）信用評(píng)級(jí)為壹般級(jí)及之上。（六）品行良好 ,沒(méi)有連續(xù)逾期 90 天之上或累計(jì)逾期 6 期之上的信用記錄，申請(qǐng) 貸款時(shí)無(wú)逾期未仍貸款。（七）貸款人規(guī)定的其他條件。第九條 嚴(yán)禁對(duì)以下客戶辦理農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)：（壹）存于惡意逃廢銀行債務(wù)及其他債務(wù)的。（二）有嚴(yán)重違法違紀(jì)或其他不良記錄的。（三）有賭博、吸毒等不良嗜好的。（

5、四）從事國(guó)家明令禁止的業(yè)務(wù)的。第三章貸款額度、期限、利率和仍款方式第十條 農(nóng)戶小額貸款單戶額度起點(diǎn)為 3000 元。單戶余額不得超過(guò)所從事 生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)項(xiàng)目投入資金的 50 。單戶最高余額由貸委會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際自行確定， 但最高不得超過(guò) 3 萬(wàn)元 第十壹條 授信額度內(nèi)的單筆貸款起貸金額為 3000 元，貸款增幅基礎(chǔ)數(shù)為1000 元。第十二條 農(nóng)戶小額貸款的授信期限應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶從事基本生產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)周期、 收入情況確定，壹般不超過(guò) 1 年，最長(zhǎng)不超過(guò) 3 年。額度內(nèi)的單筆貸款期限不得 超過(guò)壹年，且到期日不得超過(guò)授信額度有效期后 6 個(gè)月。第十三條 農(nóng)戶小額貸款定價(jià)堅(jiān)持收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的原則。于國(guó)家規(guī)定的利率 浮

6、動(dòng)范圍內(nèi)，公司可根據(jù)當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)競(jìng)爭(zhēng)情況合理確定利率浮動(dòng)幅度。第十四條 農(nóng)戶小額貸款采取利隨本清或按季（月）結(jié)息到期仍本的仍款方 式。第四章貸款方式第十五條 農(nóng)戶小額貸款分為信用貸款和擔(dān)保貸款倆類，其中擔(dān)保貸款分為 保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。第十六條 借款人可遵循“自愿組合、誠(chéng)實(shí)守信、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的原則組成聯(lián) 保小組申請(qǐng)貸款。聯(lián)保小組擔(dān)保方式必須同時(shí)符合下列條件：（壹）聯(lián)保成員不低于 3 戶。（二）聯(lián)保成員不得為同壹家庭成員。（三）聯(lián)保成員簽訂聯(lián)保承諾書，愿意承擔(dān)連帶責(zé)任。四）聯(lián)保成員的居所或主營(yíng)業(yè)務(wù)所于地應(yīng)相對(duì)集中（五）聯(lián)保小組組長(zhǎng)需協(xié)助公司貸款清收，且及時(shí)向公司提供小組成員影 響貸款償仍的信

7、息。第十七條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，每個(gè)借款人只能參加壹個(gè)聯(lián)保小組。于聯(lián)保小組成員貸款全部清償前，借款人不得退出聯(lián)保小組。聯(lián)保小組成員出現(xiàn) 不良貸款的，于不良貸款清償前停止對(duì)該聯(lián)保小組所有成員發(fā)放新的貸款。第十八條 采用聯(lián)保小組擔(dān)保方式的，貸款部應(yīng)根據(jù)聯(lián)保小組成員的經(jīng)濟(jì)情況、仍款能力等因素合理確定聯(lián)保小組各成員的授信額度。聯(lián)保小組成員的貸款 合計(jì)不得超過(guò)小組各成員單戶保證擔(dān)保額度之和。單戶保證擔(dān)保額度 =3*（單戶年正常稅后收入 - 單戶年債務(wù)性支出 -單戶年生 活保障支出） - 該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余額 ;或者單戶保證擔(dān)保額度 = 單戶的凈資產(chǎn) -該戶已為他人提供的各類擔(dān)保余 額。第

8、十九條 以自然人、法人、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和其他組織為保證人的，以及采 用抵押、質(zhì)押擔(dān)保方式的，執(zhí)行公司的有關(guān)規(guī)定。第二十條 對(duì)同時(shí)符合下列條件的借款人， 可辦理不超過(guò)年家庭收入 30 的 短期信用貸款，但單戶最高貸款不超過(guò) 5000 元：（壹）家庭成員身體健康，無(wú)重大疾病。（二）有合法、可靠經(jīng)濟(jì)來(lái)源，具有仍本付息能力。（三）家庭年人均收入不低于所于縣人均農(nóng)民收入。（四）信用評(píng)級(jí)為壹般級(jí)及之上。第二十壹條 要積極引導(dǎo)借款人參加關(guān)聯(lián)的保險(xiǎn)。第五章貸款程序和貸后管理第二十二條 農(nóng)戶小額貸款基本流程為： 客戶申請(qǐng)、受理和調(diào)查、 審查、（審 議、）審批、簽訂合同、提供信用、貸后管理、信用收回。第二十三條 農(nóng)

9、戶小額貸款業(yè)務(wù)審批流程為：客戶申請(qǐng)，網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查崗調(diào)查， 網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人審批，放款崗辦理貸款發(fā)放手續(xù)，客戶經(jīng)理實(shí)施運(yùn)營(yíng)管理。第二十五條 農(nóng)戶小額貸款實(shí)行限時(shí)辦結(jié)制度。 自貸款申請(qǐng)資料完備之日起， 老客戶原則上于 2 個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)，新客戶原則上于 5 個(gè)工作日內(nèi)辦結(jié)。對(duì)于不 于我公司營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)覆蓋范圍的地區(qū)、邊遠(yuǎn)山區(qū)等地方，能夠適當(dāng)延長(zhǎng)辦結(jié)時(shí)間， 具體由信貸部依據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。第二十六條 貸后檢查。貸后檢查可采取實(shí)地檢查、交叉檢查、電話訪談、 卡交易記錄等多種方式進(jìn)行。（壹）首次跟蹤檢查。運(yùn)營(yíng)行客戶經(jīng)理要于貸款發(fā)放后壹個(gè)月內(nèi)，進(jìn)行首 次跟蹤檢查。（二）定期檢查。農(nóng)戶小額貸款的授信額度核定后，無(wú)論借款

10、人是否用款 或是否存于貸款余額，客戶經(jīng)理每半年至少進(jìn)行壹次定期檢查。第二十七條 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)每日于線監(jiān)測(cè)和定期監(jiān)管方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理 能夠延伸現(xiàn)場(chǎng)檢查。風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理于貸后管理中的職責(zé)如下：（壹）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理應(yīng)密切關(guān)注國(guó)家產(chǎn)行業(yè)政策、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格變化、自然環(huán)境 等外部宏觀因素可能對(duì)農(nóng)戶小額貸款造成的不利影響，向公司風(fēng)險(xiǎn)部發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)提 示函，定期評(píng)估轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款質(zhì)量且上報(bào)上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)。（二）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理通過(guò)于線監(jiān)測(cè)的方式，對(duì)轄內(nèi)農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)實(shí)施非現(xiàn) 場(chǎng)監(jiān)管，且視情況對(duì)該農(nóng)戶小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行全面檢查或抽查。非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管中發(fā) 現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違規(guī)線索的

11、， 應(yīng)通知風(fēng)險(xiǎn)部， 且定期上報(bào)農(nóng)戶小額貸款的整體風(fēng)險(xiǎn)情況。（三）風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶小額貸款的質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)督，主要通過(guò)抽查的方 式檢查農(nóng)戶小額貸款是否符合準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，客戶經(jīng)理是否對(duì)已經(jīng)出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn) 行預(yù)警和處置，現(xiàn)場(chǎng)抽查結(jié)果須上報(bào)風(fēng)險(xiǎn)管理部門，且方案給公司董事會(huì)。第六章客戶經(jīng)理管理和農(nóng)戶信息庫(kù)建設(shè)第二十八條 從事農(nóng)戶小額貸款的客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理必須熱愛(ài)農(nóng)村金融工 作，具有良好的職業(yè)道德和壹定的專業(yè)素質(zhì)?？蛻艚?jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理每年必須接受 累計(jì)不少于 7 天時(shí)間的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。 運(yùn)營(yíng)行要按照客戶經(jīng)理的個(gè)人品德、 業(yè)務(wù)素質(zhì)、 控制風(fēng)險(xiǎn)能力、所處的運(yùn)營(yíng)環(huán)境和所管理貸款的成本利潤(rùn)等情況，科學(xué)合理確定 每名客戶經(jīng)

12、理所管理的貸款戶數(shù)和金額，且根據(jù)實(shí)際進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整 第二十九條 客戶經(jīng)理應(yīng)把向借款農(nóng)戶進(jìn)行信用觀念、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、貸款申請(qǐng) 條件、程序、理財(cái)基本知識(shí)等教育作為經(jīng)常性的工作，強(qiáng)化借款人的誠(chéng)信意識(shí)， 引導(dǎo)借款人形成誠(chéng)信光榮、 失信可恥、 重視個(gè)人信用記錄的良好風(fēng)尚。 有條件的， 仍能夠爭(zhēng)取政府關(guān)聯(lián)部門支持，派出技術(shù)人員對(duì)農(nóng)戶的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)進(jìn)行指導(dǎo)。第三十條 客戶經(jīng)理應(yīng)對(duì)所轄區(qū)域的農(nóng)戶進(jìn)行廣泛的信息采集，及時(shí)輸入我 公司信息管理系統(tǒng)，且對(duì)信息進(jìn)行定期維護(hù)，以構(gòu)建我公司農(nóng)戶客戶管理的信息 數(shù)據(jù)庫(kù)。應(yīng)采集的農(nóng)戶信息主要包括農(nóng)戶的家庭成員情況、家庭財(cái)產(chǎn)情況、教育 情況、信用情況、收入水平及來(lái)源結(jié)構(gòu)等。第七章激勵(lì)約束

13、機(jī)制第三十壹條 農(nóng)戶小額貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體承辦 人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人。第三十二條 公司必須結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際，按照權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的原則，建立 農(nóng)戶小額貸款的“包發(fā)放、包管理、包收回、績(jī)效工資和貸款數(shù)量、質(zhì)量掛鉤” 的“三包壹掛”制度。第三十三條 信貸部根據(jù)農(nóng)戶小額貸款收益等因素合理確定貸款的風(fēng)險(xiǎn)容忍 度。對(duì)于容忍度以內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)損失設(shè)定合理的盡職免責(zé)條款，對(duì)無(wú)主觀過(guò)錯(cuò)或重大 失誤的信貸人員給予免責(zé)或減輕責(zé)任；對(duì)損失率超出容忍度的個(gè)人，依據(jù)損失程 度和盡職情況進(jìn)行責(zé)任追究和處理 第三十四條 調(diào)查人有下列行為之壹的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清 收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)

14、、警告至開(kāi)除處分：（壹）未按規(guī)定對(duì)客戶提交資料的完整、真實(shí)、有效性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，或 調(diào)查嚴(yán)重失實(shí)的；（二）未按規(guī)定核實(shí)抵（質(zhì)）押物權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)能力以及保證人情況 的；（三）對(duì)調(diào)查發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題故意隱瞞，誤導(dǎo)信貸審查和決策的；（四）幫助、默許客戶偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；（五）不堅(jiān)持獨(dú)立調(diào)查，按照他人授意進(jìn)行調(diào)查的；（六）發(fā)生私貸公用、冒名貸款、多人承貸壹人使用現(xiàn)象的。第三十五條 審查人有下列行為之壹的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清 收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開(kāi)除處分：（壹）未對(duì)客戶部門移交的信貸資料的完整性、有效性進(jìn)行審查的；（二）審查通過(guò)不符合借款人主體資格、公司信貸政策以及貸款擔(dān)保合規(guī) 合法性要求的信貸業(yè)務(wù)的；（三）隱瞞審查中發(fā)現(xiàn)的重大問(wèn)題的；四）不堅(jiān)持獨(dú)立審查，按照他人授意進(jìn)行審查的第三十六條 審批人有下列行為之壹的，視情節(jié)輕重處以經(jīng)濟(jì)處罰，下崗清收，取消信貸從業(yè)資格，給予通報(bào)批評(píng)、警告至開(kāi)除處分：（壹）審批信貸業(yè)務(wù)未明確簽署意見(jiàn)的；（二）越權(quán)或變相越權(quán)審批信貸業(yè)務(wù)；（三）逆程序或變相逆程序?qū)徟刨J業(yè)務(wù)；（四）向不符合公司信貸政策的客戶授予信用；（五）和客戶串通，偽造有關(guān)資料騙取銀行信用的；（六）通過(guò)授意、暗示等方式嚴(yán)重影響信