個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)范本

1、最新 精品 Word 歡迎下載 可修改個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)u 客戶(hù)背景u 前言u(píng) 現(xiàn)狀綜述u 財(cái)富分析u 購(gòu)房規(guī)劃u 結(jié)婚規(guī)劃 u 育兒規(guī)劃 u 退休規(guī)劃 u 家庭風(fēng)險(xiǎn)管理 u 投資規(guī)劃 u 規(guī)劃匯總 u 免責(zé)條款 u 附錄 客戶(hù)背景王美麗，32歲，本科畢業(yè)，未婚，目前就職于一家著名IT公司，年收入（稅后）177675元，預(yù)計(jì)該行業(yè)工資年增長(zhǎng)5%；每年有2個(gè)月的年終獎(jiǎng)。同時(shí)，每做一個(gè)項(xiàng)目，公司會(huì)有一定的提成獎(jiǎng)勵(lì)，這部分收入每年在10萬(wàn)元左右。王小姐年支出主要是生活費(fèi)每年33600元，父母贍養(yǎng)費(fèi)每年24000元，房租每年24000元。王美麗小姐家庭情況：王小姐的父母在老家有一套自住房屋，價(jià)值50萬(wàn)元，

2、沒(méi)有貸款。王父在3年前投資被騙，不僅賠上了自己的一生積蓄，還欠下了別人的債務(wù)，要依靠女兒幫忙還債。目前還有8萬(wàn)元尚未還清。家庭資產(chǎn)方面有：活期存款2000元，股票市值45萬(wàn)，1500點(diǎn)入市，（購(gòu)買(mǎi)股票有浙江醫(yī)藥10萬(wàn)，南京化纖6萬(wàn)，中石化15萬(wàn)，萬(wàn)科A4萬(wàn)，上海汽車(chē)10萬(wàn)?；鹗兄?2萬(wàn)元（購(gòu)買(mǎi)基金景順內(nèi)需6萬(wàn)元，滬深300指數(shù)基金6萬(wàn)元），目前形勢(shì)不太好但對(duì)股市抱有興趣。另王小姐保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)了太平洋保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)泰安康8萬(wàn)及其附加住院補(bǔ)貼。家庭每月主要花費(fèi)： 房租2000元、飲食費(fèi)用800、交通費(fèi)用200、衣物費(fèi)用1000（王小姐600、王小姐父母400）。家庭醫(yī)生定期檢查費(fèi)用（主要是王小姐的父母

3、）1000，其他費(fèi)用2000，家庭年度費(fèi)用：全家身體檢查及小額醫(yī)藥費(fèi)用4000，國(guó)內(nèi)旅游費(fèi)用20000，理財(cái)目標(biāo)：1、計(jì)劃能在一年之內(nèi)幫父親還清8萬(wàn)元的債務(wù)。2、在還清債務(wù)之后，盡快在北京買(mǎi)一套70平米左右的房子，總價(jià)約150萬(wàn)元，房貸利率為6%，首付三成。3、如果在5年內(nèi)還沒(méi)有遇到合適對(duì)象，王小姐會(huì)放棄結(jié)婚打算，但是想收養(yǎng)一個(gè)3歲小孩。屆時(shí)每年會(huì)多出2萬(wàn)元的支出到22歲為止，另準(zhǔn)備年1萬(wàn)元的大學(xué)學(xué)費(fèi)。4、由于王小姐是家里的獨(dú)生女兒，孝順的王小姐希望能夠贍養(yǎng)父母終老并維持他們現(xiàn)有的生活水準(zhǔn)，預(yù)計(jì)還要25年。5、由于切實(shí)體會(huì)到父母老來(lái)退休金不足，王小姐希望為自己的退休做好安排。目標(biāo)為退休后能保持

4、相當(dāng)于現(xiàn)在每月3000元的生活水準(zhǔn)。通過(guò)前期交流和調(diào)查表測(cè)試，王小姐的風(fēng)險(xiǎn)偏好為積極投資者。前言尊敬的王小姐，您好！首先非常感謝您到我行咨詢(xún)、尋求理財(cái)策劃建議。我們依據(jù)您提供的個(gè)人財(cái)務(wù)信息，合理評(píng)估您的理財(cái)需求，并在此基礎(chǔ)上為您提供高質(zhì)量的財(cái)務(wù)策劃建議和長(zhǎng)期服務(wù)。本策劃在不影響您目前生活方式的前提下，保障您家庭資金需求的充裕，幫助您打理財(cái)富。本方案包含退休計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理、子女教育規(guī)劃、購(gòu)房規(guī)劃等內(nèi)容。轉(zhuǎn)移和減輕您家庭用度的同時(shí)，以每年遞增投資、保持長(zhǎng)期均衡投資水平的方式，確保您家庭的長(zhǎng)期需求和財(cái)務(wù)的安全。此外，幫助年邁的父母購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的保險(xiǎn)，以保障家人的健康和安全。達(dá)到滿(mǎn)足家庭需求和家庭幸福的雙

5、重目的。如對(duì)方案內(nèi)容有疑問(wèn)，歡迎隨時(shí)致電我行個(gè)人理財(cái)工作室，我們期待與您共同完善和執(zhí)行本規(guī)劃。 授權(quán)代表簽字：現(xiàn)狀綜述家庭成員狀況：王美麗 32歲 身體健康 工薪階級(jí) 王父 61歲 身體健康 退休王母 60歲 身體健康 退休主要資產(chǎn)狀況：不動(dòng)產(chǎn)：父母名下的一棟房產(chǎn)現(xiàn)值50萬(wàn)元金融資產(chǎn)：活期30萬(wàn)、定期18萬(wàn)、股票市值45萬(wàn)，基金12萬(wàn)元 保險(xiǎn)：長(zhǎng)泰安康8萬(wàn)元 負(fù)債：王小姐需替其父還債8萬(wàn)元主要收入狀況：年工資薪金（稅后）81300萬(wàn)；每年一個(gè)項(xiàng)目收入10萬(wàn)元，年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元（稅前）。風(fēng)險(xiǎn)承受能力：您的風(fēng)險(xiǎn)偏好為積極投資者。*家庭詳細(xì)財(cái)務(wù)狀況參看資產(chǎn)負(fù)債表現(xiàn)金流量表家庭資產(chǎn)負(fù)債表家庭資產(chǎn)市值占比

6、負(fù)債金額占比 流動(dòng)資產(chǎn)93400 12.56% 信用卡欠款 10000100% （股票）450000 浙江醫(yī)藥100000 南京化纖60000 中石化150000 萬(wàn)科A40000 上海汽車(chē)100000 （現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物）480000 活期存款300000 （保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值）80000 景順內(nèi)需60000 滬深300基金60000 總資產(chǎn)743400 總負(fù)債 10000 凈資產(chǎn)733400 家庭稅后現(xiàn)金流量表收入金額支出金額薪資收入179575家庭生活支出81600資本利得：出售股票盈利52325飲食費(fèi)用9600交通費(fèi)2400衣物購(gòu)置1000房租2000國(guó)內(nèi)旅游20000 醫(yī)療費(fèi)用4000

7、健康檢查1000保障型保險(xiǎn)保費(fèi)支出20000 其他1000 總收入231900 總支出61000 凈收入170900財(cái)富分析綜合來(lái)看，您家庭屬于中等收入家庭，資產(chǎn)負(fù)債在合理范圍之內(nèi)。每年的現(xiàn)金收入非常充沛，但同時(shí)支出卻相對(duì)較低，因而年家庭結(jié)余相對(duì)較高。在開(kāi)支中： 風(fēng)險(xiǎn)保障支出較少，僅為每年8萬(wàn)元，占總收入45%；雖然王小姐的父母身體健康，但是已入年邁之境而無(wú)保險(xiǎn)保障，再者王小姐尚無(wú)自己的住所，也需要進(jìn)行購(gòu)房規(guī)劃。這部分的費(fèi)用需要做進(jìn)一步策劃。財(cái)務(wù)目標(biāo)1.調(diào)整資金用度，在充分利用資金發(fā)展事業(yè)同時(shí)，合理顧及家庭長(zhǎng)期生活需求，要每月準(zhǔn)備2000元供給父母，預(yù)計(jì)要25年；2.盡快在一年之內(nèi)幫父親還清債

8、務(wù)；3.有購(gòu)置北京住房的打算；4.需要準(zhǔn)備一筆子女教育基金，以備小孩上學(xué)；5. 從年輕開(kāi)始進(jìn)行自己的退休規(guī)劃，希望60歲退休后享受生活。主要財(cái)務(wù)指標(biāo)1、償付比率：凈資產(chǎn)/資產(chǎn) 733400/743400=98.65% 證明家庭償還債務(wù)能力較強(qiáng)。2、負(fù)債總資產(chǎn)比率：負(fù)債/資產(chǎn) 10000/743400=1.35% 綜合償債能力很強(qiáng)。3、儲(chǔ)蓄率：130300/179575=72.56% 過(guò)往家庭生活儲(chǔ)蓄占比較大4、流動(dòng)性比率：流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出= 93400/81600=1.15，家庭流動(dòng)性資產(chǎn)可以滿(mǎn)足1個(gè)月的開(kāi)支，流動(dòng)性比率較低。5、收支比率：收入/支出=199575/101600=47.8%

9、 收支比率低于50%，基本合適?？蛻?hù)定位您的家庭屬成長(zhǎng)期，資產(chǎn)正高速增長(zhǎng)。經(jīng)過(guò)接觸調(diào)查，有較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。鑒于您的實(shí)業(yè)投資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，本規(guī)劃側(cè)重于保障家庭中長(zhǎng)期財(cái)務(wù)需求的安全和穩(wěn)定。本方案使用假設(shè)、長(zhǎng)期通貨膨脹率3%1999至2022年12年間我國(guó)年度CPI（消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)）的中位數(shù)為3.03，通脹在3%以下為低，3-5%為中,5%以上為高。CPI是滯后指數(shù)，估計(jì)較為保守，因此假設(shè)長(zhǎng)期平均通脹水平3% 。、預(yù)期壽命85歲根據(jù)國(guó)家計(jì)生委公布的數(shù)據(jù)，2021年全國(guó)女性平均壽命已超過(guò)72歲，以往30年間大約每10年以3歲遞增。為充分保障財(cái)務(wù)安全，本方案保守設(shè)定預(yù)期壽命為85歲。、國(guó)內(nèi)子女教育

10、經(jīng)費(fèi)的增長(zhǎng)率10%按照近5年大學(xué)教育經(jīng)費(fèi)及生活費(fèi)推算。、長(zhǎng)期房產(chǎn)升值率5%國(guó)家政策控制房?jī)r(jià)的指導(dǎo)性指標(biāo)(國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心宏觀(guān)部)。購(gòu)房規(guī)劃 由于您的工作基本穩(wěn)定，又準(zhǔn)備結(jié)婚生小孩，盡早營(yíng)造一個(gè)方便溫馨的居住環(huán)境對(duì)您來(lái)說(shuō)是一件非常重要的事情，也是一種合理需求。根據(jù)本地房地產(chǎn)權(quán)威部門(mén)的分析預(yù)測(cè)，由于受前述國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控的影響，本地的房地產(chǎn)價(jià)格在未來(lái)的三年內(nèi)仍將維持現(xiàn)有的平穩(wěn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，您不必?fù)?dān)心因?yàn)榉績(jī)r(jià)大漲給您買(mǎi)房帶來(lái)額外的負(fù)擔(dān)。利用三年的時(shí)間，您一方面可以進(jìn)一步積蓄資金，準(zhǔn)備購(gòu)房的首付款；另一方面您可以有充足的時(shí)間和您的未來(lái)老公共同比較挑選一套比較滿(mǎn)意的住房?？紤]到您和您的未來(lái)老公都是工薪階層，以

11、后子女出世后需要請(qǐng)人帶小孩，上學(xué)以后需要有一個(gè)良好的學(xué)習(xí)空間，根據(jù)您的家庭財(cái)務(wù)狀況，您自己需要購(gòu)買(mǎi)一套70m2左右的三居室住房，以保證您家庭今后能夠擁有一個(gè)舒適的居住環(huán)境。資金需求：房?jī)r(jià)：PV1500000元，i3%，F(xiàn)V1639091元各項(xiàng)稅費(fèi)約1.2萬(wàn)元融資安排：首付款：按照每月8000元的盈余計(jì)算，三年后您將有28萬(wàn)多元（未考慮投資收益）的收入盈余，再加上45萬(wàn)元的股票處置資金，您的自有資金足以支付45萬(wàn)元的首付款和辦證的各項(xiàng)稅費(fèi)。再者您的公積金賬戶(hù)原來(lái)有8萬(wàn)元，公積金賬戶(hù)的投資報(bào)酬率為4%，三年后，您的公積金賬戶(hù)應(yīng)有18萬(wàn)元。則您需要貸款150-28-18-4=100萬(wàn)（處置股票4萬(wàn)元

12、），首付金額為50萬(wàn)元.一手樓貸款：您可以選擇期限20年、利率6%貸款金額為100萬(wàn)元的一手樓貸款，這樣您每個(gè)月的還款額為7164元。(3)房屋裝修資金：付完首付款及各項(xiàng)稅費(fèi)后，您還有大約5萬(wàn)元的自有資金作為裝修的啟動(dòng)資金，根據(jù)您的喜好，您還可以從以后的收入盈余中拿出部分資金添置家具，進(jìn)一步優(yōu)化您的家居環(huán)境。結(jié)婚規(guī)劃 您的計(jì)劃是在5年內(nèi)與您的男朋友結(jié)婚生小孩，你需要對(duì)您的終身大事進(jìn)行規(guī)劃。鑒于您的男朋友也是IT行業(yè)的精英，年收入24萬(wàn)元（稅后），再加上年終獎(jiǎng)金10萬(wàn)元（稅后），則您們倆的工資總收入為51萬(wàn)元。因此建議您們的婚禮可以策劃為以下方式：A、 國(guó)外旅游蜜月型：依據(jù)您們選擇的旅游景點(diǎn)，費(fèi)

13、用大概為40000元。B、 國(guó)內(nèi)婚宴型：根據(jù)您們需要宴請(qǐng)的親朋好友，費(fèi)用大概為50000元，婚宴會(huì)收到相關(guān)禮金大概為20000元。 育兒規(guī)劃介于您和丈夫準(zhǔn)備在結(jié)婚后養(yǎng)育一個(gè)孩子，給孩子提供一個(gè)良好的成長(zhǎng)和教育環(huán)境對(duì)您和您的家庭來(lái)說(shuō)是至關(guān)重要的。我們知道，孩子出生以后，將會(huì)使家庭的生活開(kāi)支增加，另外為了保證孩子受到良好的教育，還必須為孩子計(jì)劃準(zhǔn)備一筆教育費(fèi)用。孩子的撫養(yǎng)和教育優(yōu)先于您家庭中的任何開(kāi)支，無(wú)論您家庭發(fā)生何種變故都應(yīng)充分保證，因此，對(duì)孩子的撫養(yǎng)和教育費(fèi)用您需要及早進(jìn)行規(guī)劃，才能不致因您家庭變化而受到影響，保證自己的孩子能夠在一個(gè)良好的環(huán)境里學(xué)習(xí)和成長(zhǎng)。子女的教育可以分為基礎(chǔ)教育和大學(xué)教

14、育兩個(gè)階段，我們根據(jù)兩個(gè)階段不同的資金需求，為您制定了以下規(guī)劃建議：基礎(chǔ)教育規(guī)劃由于我國(guó)實(shí)行九年制義務(wù)教育，高中階段的教育費(fèi)用也相對(duì)較低，所以對(duì)于基礎(chǔ)教育部分，您可以把他作為一項(xiàng)長(zhǎng)期基本開(kāi)支，孩子出生后每個(gè)月從您的家庭收入中支出1000元作為孩子的日常生活和教育費(fèi)用，并按照3%的通漲率逐年增加。大學(xué)教育規(guī)劃由于大學(xué)教育費(fèi)用普遍較高，且費(fèi)用不斷提高，所以有必要進(jìn)行詳盡的規(guī)劃。 目前大學(xué)教育所需費(fèi)用。由于大學(xué)教育費(fèi)用包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、書(shū)本費(fèi)、生活費(fèi)和各項(xiàng)雜費(fèi)，按照國(guó)家教育部公布的有關(guān)數(shù)據(jù)分析，現(xiàn)在大學(xué)一年所需費(fèi)用約為15000元左右，大學(xué)四年所需費(fèi)用約為60000元。（中上等水平） 根據(jù)目前費(fèi)用，

15、預(yù)算將來(lái)子女入學(xué)時(shí)所需費(fèi)用。近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)的大學(xué)教育費(fèi)用也在不斷提高，漲幅通常是在通漲率的基礎(chǔ)上再加上23個(gè)百分點(diǎn)，所以為了確保您孩子的大學(xué)教育資金更有保障，我們?cè)谶@里假設(shè)的教育費(fèi)用增長(zhǎng)率為5%。按照5%的增長(zhǎng)率計(jì)算，您孩子在23年后（18歲）入學(xué)時(shí)所需的教育費(fèi)用約為184291元（PV=60000，I=5%，N=23）。 選擇投資工具進(jìn)行投資。由于您在孩子一出生（5年后）就進(jìn)行教育投資計(jì)劃，可以選擇一些長(zhǎng)期的教育投資工具，財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)均較低。在此，我們?yōu)槟扑]以下投資方案：一是購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。您可以在孩子剛出生就購(gòu)買(mǎi)平安保險(xiǎn)公司的“平安子女教育B”保險(xiǎn)（保險(xiǎn)金額6萬(wàn)元、年繳保費(fèi)29

16、50元、共繳18年），為孩子大學(xué)教育提供基礎(chǔ)教育資金。保障范圍保險(xiǎn)利益基本保障教育保險(xiǎn)金孩子1821周歲，每年領(lǐng)取15000元高等教育金身故保險(xiǎn)金孩子身故，領(lǐng)取保單現(xiàn)金價(jià)值，合同終止成長(zhǎng)年金投保人身故或高殘，孩子每年領(lǐng)取2500元的成長(zhǎng)年金至21周歲止附加利益豁免保費(fèi)若繳費(fèi)期內(nèi)投保人身故或高殘，可免交以后各期的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效二是建立子女教育基金，進(jìn)行組合投資。在您孩子出生后您每月拿出350元建立子女教育基金，按照投資規(guī)劃中的建議進(jìn)行分散組合投資，按照5.5%的投資收益率計(jì)算，在您孩子18歲時(shí)您可以積累大約123821元教育資金。這樣，您就為孩子上大學(xué)準(zhǔn)備了約183821元的教育資金，

17、在保障了孩子的大學(xué)教育費(fèi)用后，若有節(jié)余還可用做孩子的進(jìn)一步深造。 退休規(guī)劃隨著時(shí)代的進(jìn)步，現(xiàn)代人可以活得更健康、更長(zhǎng)久，由于在退休之前，您不僅要為了事業(yè)而認(rèn)真辛苦的工作，作為家庭的一員，您和您丈夫還必須擔(dān)負(fù)起為人夫（妻）、為人父（母）的責(zé)任，可以說(shuō)，在您工作的幾十年里始終是處于忙碌與緊張之中的。因此，一旦退休，您們理所當(dāng)然地希望過(guò)上一種舒適、愉快的休閑生活。但是由于預(yù)期壽命的增長(zhǎng)、老齡化社會(huì)的到來(lái)、社保與養(yǎng)老資金的緊張、通貨膨脹、市場(chǎng)利率波動(dòng)等其他不確定因素的存在，您必須盡早開(kāi)始考慮制定退休計(jì)劃并且通過(guò)一套科學(xué)、系統(tǒng)的程序來(lái)保障退休資金的充分積累，以應(yīng)對(duì)未來(lái)可能出現(xiàn)的不確定因素，滿(mǎn)足您在退休后

18、過(guò)上舒適的生活。 運(yùn)用開(kāi)支比例法計(jì)算退休后的資金需求。在退休以后，除了基本的生活費(fèi)用外，您可能不在需要養(yǎng)車(chē)、家庭的交際費(fèi)用也會(huì)降低，但是退休后您家庭的保健費(fèi)用將會(huì)增加，另外可能會(huì)增加旅游方面的開(kāi)支，因此，按照80%的開(kāi)支比例計(jì)算，我們估計(jì)您家庭退休后的月支出為5000元（未考慮通貨膨脹）,夫婦二人各占一半。妻子丈夫合計(jì)當(dāng)前年齡3235退休年齡6060預(yù)期壽命8585退休后生活年數(shù)2825通貨膨脹率3%3%退休后的投資回報(bào)率3%3%現(xiàn)在每年開(kāi)支（假設(shè)夫婦各占一半）33600 33600預(yù)測(cè)您退休時(shí)每年開(kāi)支（假設(shè)開(kāi)支比例80%、通漲率為3%）65244.8265244.82所需退休開(kāi)支在60歲終值

19、(FV)計(jì)算1109162 1435386 2544548 退休后每年退休金14400 960060歲時(shí)可用資金合計(jì)244800 240000 484800 60歲時(shí)的退休資金需求86436211953862059748 建議。從上面的分析計(jì)算中，可以看出在您60歲退休后，您和妻子還有大約2059748元的退休資金需求，為此，我們建議您從生育子女后（即5年后）就開(kāi)始進(jìn)行退休養(yǎng)老規(guī)劃。一方面，五年后您已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)住房、生養(yǎng)子女，生活相對(duì)穩(wěn)定，也有了一定的收入盈余，另一方面，及早的進(jìn)行養(yǎng)老退休規(guī)劃，可以使您具有更大的選擇和調(diào)整空間，可以確保您的退休規(guī)劃有效實(shí)現(xiàn)。根據(jù)對(duì)您家庭收支的預(yù)測(cè)，我們建議您按照以

20、下計(jì)劃準(zhǔn)備退休養(yǎng)老資金： 在您32歲時(shí)準(zhǔn)備1萬(wàn)元的退休金，以后每年按照4000元的比例遞增至60歲。每年您將準(zhǔn)備的退休金按照前面投資計(jì)劃中的建議進(jìn)行分散組合投資，按照預(yù)期5.5%的投資收益率計(jì)算，在您60歲時(shí)，您將能擁有約254萬(wàn)元的資金，完全能夠使您和丈夫在退休后享有一個(gè)舒適、愉快的退休生活。 家庭風(fēng)險(xiǎn)管理您是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，您是參加了長(zhǎng)安泰康的保險(xiǎn)以及醫(yī)療保險(xiǎn)，您未來(lái)的先生也在單位參加了保險(xiǎn)，但是您的家庭成員均沒(méi)有參加社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，您父母也沒(méi)有投保商業(yè)的醫(yī)療或意外保險(xiǎn)，因此家庭風(fēng)險(xiǎn)管理是本方案的重點(diǎn)之一當(dāng)前您家庭的風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：1、您本人遭受重大疾病或意外的風(fēng)險(xiǎn)；2、您家人遭受重大疾

21、病或意外的風(fēng)險(xiǎn)；本規(guī)劃通過(guò)調(diào)整現(xiàn)有保險(xiǎn)、增加定期壽險(xiǎn)彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)缺口、建立健康基金等多種手段，規(guī)避和轉(zhuǎn)移家庭風(fēng)險(xiǎn)。現(xiàn)有保險(xiǎn)分析：見(jiàn)附錄建議取消項(xiàng)目*世紀(jì)泰康建議60歲退保，退保金額約為92萬(wàn)元。因?yàn)?0歲后從保額的5倍賠付減為2倍，保障大為減少；且當(dāng)時(shí)退休基金已經(jīng)形成，家庭風(fēng)險(xiǎn)基本解除。*附加住院補(bǔ)貼建議取消，保額太小，且和住院安心重復(fù)。*附加住院醫(yī)療也建議取消，每天40一年45天的住院費(fèi)用補(bǔ)貼對(duì)您來(lái)說(shuō)價(jià)值不大，手術(shù)費(fèi)用已有住院安心的80%，且最高限也相同。建議考慮項(xiàng)目*平安康泰重大疾病賠付其實(shí)就是保費(fèi)返還，身故賠付也就2倍保額，在繳滿(mǎn)保費(fèi)前患重大疾病時(shí)可以有免保費(fèi)享受保障的好處。鑒于您身體健康，

22、60歲前患重大疾病可能性不大，因此只有其附加險(xiǎn)還不錯(cuò)，而主險(xiǎn)沒(méi)有很特殊的亮點(diǎn)?？紤]到保單已經(jīng)成立，同時(shí)附加險(xiǎn)必須和主險(xiǎn)并存，可保留。*平安子女教育B按照目前的現(xiàn)金價(jià)值看大約是3年前購(gòu)買(mǎi)的，由于是給孩子購(gòu)買(mǎi)的，所以身故賠款對(duì)家庭來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)意義并不大。這是一款終身險(xiǎn)，按照分紅條款每年也就是2.5%左右的收益率，相比現(xiàn)我行代理的幾款分紅險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)來(lái)說(shuō)相差較大，但現(xiàn)在退保的損失較大，可以考慮2到3年后，現(xiàn)金價(jià)值和保費(fèi)相差不多時(shí)退保重購(gòu)其他產(chǎn)品。同類(lèi)產(chǎn)品推薦有：泰康人壽的放心理財(cái)、新華人壽的得意理財(cái)兩全萬(wàn)能型、中國(guó)人壽國(guó)壽瑞安。替代產(chǎn)品推薦：泰康人壽的千里馬、新華人壽的紅雙喜A款等。 投資規(guī)劃此階段，您的小

23、孩已誕生，家庭責(zé)任顯著增加，財(cái)務(wù)壓力較大，您家庭在投資策略上應(yīng)從第一階段的積極進(jìn)取型調(diào)整為穩(wěn)健型。投資策略：前三年（20222022年）間由于養(yǎng)育支出較大，造成收入節(jié)余比例僅為3%6，此期間更應(yīng)注意投資的流動(dòng)性和安全性。在2022年后，凈收入穩(wěn)步增長(zhǎng)，收入節(jié)余比例均在20以上，可在支出中適當(dāng)?shù)脑黾有⒕锤改钢С?，并適當(dāng)提高收益性資產(chǎn)的比重。具體組合見(jiàn)表十二：表十二 兩種綜合投資收益率對(duì)應(yīng)的參考投資組合穩(wěn)健型投資策略（20222022年）綜合投資收益率約為4.5%（2022退休前）綜合投資收益率約為5.6%備注資產(chǎn)類(lèi)別預(yù)期收益率比重預(yù)期收益率比重收益率預(yù)期收益率現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物00.5%5%00.

24、5%5%貨幣市場(chǎng)基金23%40%23%30%債券型基金5%6%25%5%6%25%偏股型基金8%12%15%8%-12%30%記帳式國(guó)債4.%5%15%4%5%10%這一階段,通過(guò)堅(jiān)持不懈地投資,您家庭的資產(chǎn)實(shí)力進(jìn)一步提高。如圖四： 在對(duì)您家庭的三個(gè)階段分別做出投資組合建議基礎(chǔ)上，我們?yōu)槟扑]以下理財(cái)產(chǎn)品與投資方法，供您參考。 理財(cái)產(chǎn)品：為了給您更多選擇，我們根據(jù)我們的經(jīng)驗(yàn)與研究為您篩選了一些證券投資產(chǎn)品。具體投資產(chǎn)品推薦見(jiàn)附件4。投資方法：由于您和您丈夫工作在IT公司工作，雖然工作很忙，但能有些時(shí)間關(guān)注證券市場(chǎng)，我們建議您不僅投資股票，也需要采取定期定額與固定比例投資兩種相結(jié)合的投資方式。以

25、有效降低成本，減少風(fēng)險(xiǎn)，獲取收益。各投資方法比較見(jiàn)表十三：表十三 投資方法分析表 投資方法證劵投資定期定額投資固定比例投資法 適時(shí)投資法投資額度10000元起 500元起 10000元起10000元起 風(fēng)險(xiǎn)投資成本固定，當(dāng)贖回價(jià)格高于成本時(shí)，投資人才能獲利具備平均成本好處，其投資成本大多低于平均市價(jià)，其風(fēng)險(xiǎn)較低于單筆投資方式 分散投資于不同類(lèi)型基金。如凈資產(chǎn)發(fā)生變化，就買(mǎi)或賣(mài)出該類(lèi)基金，維持原有的比例。 能根據(jù)景氣循環(huán)做波段性操作，根據(jù)市場(chǎng)行情加碼或減碼。投資手續(xù)每次要辦理需要至銀行，或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)下單只需填寫(xiě)一次申購(gòu)和轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)，即可每月自動(dòng)扣款投資。每次要辦理需要至銀行，或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)下單每次要

26、辦理需要至銀行、證券公司，或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)下單適合的投資人能承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)，較具專(zhuān)業(yè)知識(shí)的投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度偏低，沒(méi)時(shí)間注意或不懂股市的投資人 承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度較低，沒(méi)時(shí)間注意或不懂股市的投資人對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)較了解，時(shí)間較多或是能承擔(dān)略高風(fēng)險(xiǎn)的投資人 規(guī)劃匯總1、第一年將自己的儲(chǔ)蓄主要用于還清父親的債務(wù)8萬(wàn)元。2、第一年開(kāi)始每個(gè)月定期投資70000元作為退休基金，以后每年追加投資3%，和工資增長(zhǎng)同步，采用長(zhǎng)期投資組合。3、取消附加住院補(bǔ)貼險(xiǎn)、附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，長(zhǎng)泰安康60歲時(shí)退保，長(zhǎng)虹兩全建議以后更換。再每年幫父母購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，每年期交18600元，以后每年追加投資5%，采用長(zhǎng)期投資組合，直至父母終老。4

27、、計(jì)劃5年內(nèi)與男朋友結(jié)為連理，需要3-5萬(wàn)元進(jìn)行相關(guān)的婚禮規(guī)劃。5、第一年投資10000元作為小孩幼兒教育、小學(xué)、中學(xué)、大學(xué)教育基金，每年追加投資5%，采用中期投資組合 。6、第一年開(kāi)始籌集購(gòu)房首付款50萬(wàn)元，三年后能在北京市區(qū)內(nèi)向銀行貸款100萬(wàn)元能購(gòu)買(mǎi)一套住房，貸款20年，每月需還貸7200元。7、現(xiàn)有股票做調(diào)整，適合的時(shí)候轉(zhuǎn)做股票基金。活期30萬(wàn)轉(zhuǎn)為10萬(wàn)儲(chǔ)蓄、20萬(wàn)貨幣市場(chǎng)基金，18萬(wàn)定期轉(zhuǎn)為9萬(wàn)信托、9萬(wàn)股票基金。第一年投入的746600元中626600元按照長(zhǎng)期投資組合投資，120000元按照中期投資組合投資。8、考慮每年家人國(guó)內(nèi)旅游一次，大概每年花費(fèi)4萬(wàn)元。 免責(zé)條款 本策劃嚴(yán)格

28、遵守中國(guó)相關(guān)法律及財(cái)務(wù)策劃師的職業(yè)道德要求，均從您的利益出發(fā)，根據(jù)環(huán)境、法律和經(jīng)濟(jì)狀態(tài)的變化做一年一次定期調(diào)整。 本計(jì)劃內(nèi)容嚴(yán)格遵守中華人民共和國(guó)相關(guān)法律、法規(guī)，按照您提供的財(cái)務(wù)信息制定，如果其中任何重要的信息不確切或發(fā)生改變，本計(jì)劃將調(diào)整后才為有效。 本理財(cái)規(guī)劃書(shū)的制作完全以雙方自愿為原則。作為制作方，本工作室將嚴(yán)格遵守保密原則，保護(hù)您及家庭成員的隱私權(quán)。 同時(shí)，作為服務(wù)的接受方，您不得將我方的相關(guān)技術(shù)和商業(yè)機(jī)密等泄露給任何第三方，否則將承擔(dān)由此引起的法律后果。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財(cái)中心及授權(quán)代表對(duì)本策劃的預(yù)期收益都不作任何保證或承諾。 如果您投資農(nóng)行托管的基金，農(nóng)行將有托管費(fèi)收入；若通過(guò)

29、農(nóng)行渠道購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，農(nóng)行將有代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入；若投資債券，農(nóng)行將有手續(xù)費(fèi)收入；若您將儲(chǔ)蓄資金存入農(nóng)行，農(nóng)行將按規(guī)定收取銀行卡年費(fèi)及相關(guān)交易手續(xù)費(fèi)，并可充分運(yùn)用資金獲取利潤(rùn)。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金鑰匙理財(cái)中心在本投資組合中沒(méi)有任何其他（非法、或關(guān)聯(lián)）權(quán)益。財(cái)務(wù)策劃師本人及同事在本投資建議的投資組合中均無(wú)任何重大利益。 本規(guī)劃書(shū)收費(fèi)200元人民幣。 中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司XX分行 個(gè)人理財(cái)中心 2022年11月 附錄 股票型基金與股票的比較項(xiàng)目股票型基金股票操作方式專(zhuān)家運(yùn)作個(gè)人操作風(fēng)險(xiǎn)投資分散投資相對(duì)集中收益收益通常較為穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)可控收益通常不易把握，風(fēng)險(xiǎn)較高適合的投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度較低，沒(méi)時(shí)間注意或不

30、懂股市的投資人能隨較高風(fēng)險(xiǎn)、能判斷適當(dāng)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)，較具專(zhuān)業(yè)知識(shí)的投資人三種基金投資方式比較單筆投資定期定額定期不定額額度 1000元起300元起1000元起風(fēng)險(xiǎn) 基金本身已將風(fēng)險(xiǎn)分散，但單筆直投資方式的投資成本是固定的，當(dāng)贖回價(jià)格高于成本時(shí)，投資人才能獲利定期定額本身即具備平均成本好處，故其投資成本大多低于平均市價(jià)，其風(fēng)險(xiǎn)較低于單筆投資方式能根據(jù)景氣循環(huán)做波段性操作，根據(jù)市場(chǎng)行情加碼或減碼，相較于定期定額能將平均成本概念發(fā)揮至最大化，因此更能降低風(fēng)險(xiǎn)投資手續(xù)每次要辦理需要至銀行，或通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)下單只需填寫(xiě)一次申購(gòu)和轉(zhuǎn)授權(quán)書(shū)，即可每月自動(dòng)扣款投資，無(wú)須每次申購(gòu)就要辦理一次同左適合的投資人 能隨較高風(fēng)

31、險(xiǎn)、能判斷適當(dāng)進(jìn)場(chǎng)時(shí)機(jī)，較具專(zhuān)業(yè)知識(shí)的投資人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)程度較低，沒(méi)時(shí)間注意或不懂股市的投資人對(duì)市場(chǎng)變動(dòng)較了解，時(shí)間較多或是能承擔(dān)略高風(fēng)險(xiǎn)的投資人保險(xiǎn)條款分析（以20年分期交費(fèi)核算）1、長(zhǎng)泰安康A(chǔ)：身故或全殘，賠付450萬(wàn)，年交費(fèi)3.2萬(wàn)左右；2、附加住院補(bǔ)貼：住院補(bǔ)貼每天30元，最高給付天數(shù)以180天為限，在合同有效期內(nèi)，不論一次或多次發(fā)生住院醫(yī)療，累計(jì)住院治療天數(shù)達(dá)到180天時(shí)合同終止。年交費(fèi)110元；3、平安康泰終身甲：重大疾病賠付60萬(wàn)，意外、疾病死亡賠付120萬(wàn)。年交費(fèi)3.1萬(wàn)左右；4、附加住院安心（按第四檔）：普通住院一天100元，最長(zhǎng)365天/年。癌病住院一天160，最長(zhǎng)180天/年

32、。器官移植按手術(shù)費(fèi)用最高限8萬(wàn)，普通手術(shù)按費(fèi)用80%賠付最高限8000元。年交費(fèi)502元；5、附加住院醫(yī)療（按第二檔）：住院治療合理費(fèi)用的90%賠付。每天最高限額40元，每年住院最長(zhǎng)天數(shù)45天，住院手術(shù)費(fèi)每年最高限額3000元，醫(yī)院雜項(xiàng)費(fèi)年最高5000元，年交費(fèi)540元；6、附加意外傷害：意外事故自事故發(fā)生之日起一百八十日內(nèi)身故，按保額給付，保額8萬(wàn)元。意外傷害殘疾按比例給付。保費(fèi)380元；7、附加意外醫(yī)療：金額一般在主險(xiǎn)的10%左右，因遭受意外傷害事故并進(jìn)行治療，在事故發(fā)生之日起一百八十天內(nèi)實(shí)際支出的合理醫(yī)療費(fèi)用超過(guò)100元部分給付意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)金。合計(jì)給付上限為6萬(wàn)元，保費(fèi)468元；8、

33、兒子的長(zhǎng)虹兩全：意外身故或全殘3倍賠付，疾病身故或全殘2倍賠付。生效20年內(nèi)，每滿(mǎn)3周年，給付生日祝賀金，首次為保額的2%，以后每次在上次給付的基礎(chǔ)上增加保險(xiǎn)金額的3%。被保險(xiǎn)人生存至60、70、80周歲合同生效日對(duì)應(yīng)日，保險(xiǎn)人分別按保險(xiǎn)金額的20%、50%、80%給付祝壽金。投資工具比較1、兩全分紅保險(xiǎn)，優(yōu)點(diǎn)：介于固定利率低收益產(chǎn)品和風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品之間，另附加保障，應(yīng)對(duì)利率變動(dòng)能力較好。缺點(diǎn)：期限較長(zhǎng)，流動(dòng)性差，保險(xiǎn)公司運(yùn)作能力不強(qiáng)。目前市場(chǎng)上產(chǎn)品的同質(zhì)性很強(qiáng)，各家銀行代理的產(chǎn)品也差不多，比較好的有泰康人壽產(chǎn)品、新華人壽產(chǎn)品，可做長(zhǎng)短期搭配，有5年左右的分紅保險(xiǎn)，也有10年的，和終身的萬(wàn)能險(xiǎn)。

34、2、貨幣市場(chǎng)基金，優(yōu)點(diǎn)：流動(dòng)性強(qiáng)，收益略高于存款，缺點(diǎn)：浮動(dòng)收益的不確定性，市場(chǎng)利率限制。我行代理的大成貨幣基金A和長(zhǎng)信利息收益年化收益2.2%以上，相比其他行產(chǎn)品并不遜色。3、憑證式國(guó)債，優(yōu)點(diǎn)：收益穩(wěn)定，缺點(diǎn)：流動(dòng)性差，抗利率波動(dòng)差。4、記賬式國(guó)債，優(yōu)點(diǎn)：至少有票面利率分息，市場(chǎng)差價(jià)收益，流動(dòng)性較好。缺點(diǎn)：受市場(chǎng)影響較大，不建議作久期過(guò)長(zhǎng)的產(chǎn)品。過(guò)往業(yè)績(jī)，如040004、040007從2022年看，差價(jià)收益已高于10%（票面利率付息+價(jià)差收益）缺點(diǎn)：不建議作過(guò)長(zhǎng)持有的考慮，市場(chǎng)狀況長(zhǎng)期來(lái)看是風(fēng)險(xiǎn)較大的。5、開(kāi)放式基金， 流動(dòng)性強(qiáng)，考慮到目前的股票市場(chǎng)的情況，作長(zhǎng)線(xiàn)投資收益率還是很可%以上；今

35、年行情較好時(shí)賣(mài)出，收益也高達(dá)8.4%。這兩款股票基金目前凈值較低，適合購(gòu)買(mǎi)。同行優(yōu)秀產(chǎn)品推薦：嘉實(shí)增長(zhǎng)、易方大策略成長(zhǎng)，排名較前，但目前兩者價(jià)格較高，同樣規(guī)模的資金投資獲利的份額較小。債券基金中，我行的大成債券占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，當(dāng)前累計(jì)凈值1.0982，最近半年折合年收益率也達(dá)到5.22%。6、封閉式基金，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，今年5月，54只封閉式基金的簡(jiǎn)單算術(shù)平均折價(jià)率達(dá)到了35%左右。6月份以來(lái)，大盤(pán)基金的折價(jià)率進(jìn)一步創(chuàng)出新高，基金景福、基金裕隆、基金同盛、基金普豐等在內(nèi)的20多只基金的折價(jià)都突破了40%。封閉式基金在發(fā)行的初期時(shí)當(dāng)作股票炒作的，因此造成了分紅不良，股市走軟時(shí)大批資金拋售，價(jià)格低迷不振

36、。目前持有的主要是社?；鸬龋罱黁F的資金介入，似乎是某種信號(hào)的出現(xiàn)。封閉式基金的風(fēng)險(xiǎn)主要是股票市場(chǎng)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、將來(lái)封轉(zhuǎn)開(kāi)或者清算的不確定性問(wèn)題，對(duì)于前者，目前股市的點(diǎn)位已經(jīng)是底部或者說(shuō)近乎底部，對(duì)于后者，無(wú)論是封轉(zhuǎn)開(kāi)還是清算，除了少量的手續(xù)費(fèi)用等差價(jià)不大，因?yàn)楫?dāng)前的封閉式基金的凈值基本上都接近1，年分紅也不錯(cuò)，只要注意選擇小盤(pán)基金，避免清算時(shí)沖擊股市打壓價(jià)格即可。由此我們可以作出選擇：短期封閉式基金。其的熱點(diǎn)乃是出于對(duì)政策預(yù)期的博弈。 一旦政策在封轉(zhuǎn)開(kāi)上破題，到期時(shí)其折價(jià)率帶來(lái)的高回報(bào)套利預(yù)期很有可能會(huì)推動(dòng)基金板塊的整體走強(qiáng)！推薦產(chǎn)品，基金裕元，年收益率9.13%, QF為其7大持有者之一。如果稍微積極點(diǎn)可考慮基金景宏，單位凈值排名靠前，折價(jià)率高達(dá)46.91%，是大成基金公司產(chǎn)品，主要持倉(cāng)是長(zhǎng)江電力、上海機(jī)場(chǎng)、上港集箱，寶鋼，由于長(zhǎng)江電力、上港集箱、寶鋼股份都進(jìn)入了股權(quán)改革的試點(diǎn)名單，后期獲利空間較大，操作時(shí)可以考慮長(zhǎng)期持有兼顧短線(xiàn)運(yùn)作。（7月1號(hào)-8月1號(hào)，兩只封閉基金增長(zhǎng)率為11.9%、9.5%）股票市場(chǎng)分析經(jīng)過(guò)四年的下跌，我國(guó)股市已過(guò)度失“血”，資金的單方面流出使大盤(pán)流動(dòng)性存在嚴(yán)重問(wèn)題。據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)