人壽與健康保險(xiǎn)第2章

1、1 第二章 人壽與健康保險(xiǎn)概述 n人壽與健康保險(xiǎn)的基本概念 n人壽與健康保險(xiǎn)的特征 n人壽與健康保險(xiǎn)種類 n我國(guó)人壽與健康保險(xiǎn)的實(shí)踐歷程 本章要點(diǎn): 2 純粹風(fēng)險(xiǎn)：損失的不確定性 兩個(gè)含義： 損失不確定的大?。河酶怕蕘?lái)表示 損失的大?。簱p失的具體經(jīng)濟(jì)數(shù)額 因此，一個(gè)完整的純粹風(fēng)險(xiǎn)可以分為以下幾種情 況 損失的概率大，損失程度高 損失的概率大，損失程度低 損失的概率小，損失程度高 損失的概率小，損失程度低 3 損失的不確定與事件發(fā)生的不確定性 損失的不確定性可以用概率來(lái)衡量 n 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率是0或1，不存在不確定性，即沒有風(fēng)險(xiǎn) n 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率是0.5，最不能確定，風(fēng)險(xiǎn)最大； n 風(fēng)

2、險(xiǎn)損失發(fā)生的概率從0到0.5，不確定性逐漸增大，風(fēng)險(xiǎn)也 加大； n 風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率從1到0.5，不確定性逐漸增大，風(fēng)險(xiǎn)也 加大； 4 n 研究范疇： 和人的生命、身體方面的可保風(fēng)險(xiǎn)， 在我國(guó)，人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)統(tǒng)稱為人身 保險(xiǎn)。相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或責(zé)任保險(xiǎn)等而言，因此，實(shí)踐與 理論中，人壽與健康保險(xiǎn)很多情況下可以與人身保險(xiǎn)互換 。 國(guó)外，多用“人壽與健康保險(xiǎn)”，life 二是善舉.真正意義的慈善行為應(yīng)是一種不附加要 求的施舍。施舍本身就是一種快樂，一種滿足。而慈善所幫助的對(duì) 象不應(yīng)僅僅是沒有錢，也可以是其他方面。 n價(jià)值的補(bǔ)償，沒有物質(zhì)的形式 n權(quán)利義務(wù)對(duì)應(yīng)關(guān)系的不同 n財(cái)物向貧

3、困不幸者轉(zhuǎn)移 20 二、人壽與健康保險(xiǎn)的特征 1、人壽保險(xiǎn)的特征 定義：人壽保險(xiǎn)是以人的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) 。與以財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比有 著有著本質(zhì)的區(qū)別。 n承保對(duì)象人的生命（規(guī)律性） 人壽保險(xiǎn)中的生命有兩種狀態(tài): 死亡與存 在 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益 人的生命的風(fēng)險(xiǎn)的基本規(guī)律： 經(jīng)驗(yàn)生命表依據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際的死亡統(tǒng)計(jì)資料編制的 生命表 基本規(guī)律：死亡風(fēng)險(xiǎn)隨著年齡增大而增大；同樣，成 立。 財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)基本是沒有規(guī)律的 21 22 延伸概念： 生命表又稱為死亡表或壽命表，用于描述某人口 群體死亡規(guī)律的概率分布。通常以10萬(wàn)（或100萬(wàn)）人作 為0歲的生存人數(shù)，然后根據(jù)各年中死

4、亡人數(shù)，各年末生 存人數(shù)計(jì)算各年齡人口的死亡率、生存率，列成表格，直 至此10萬(wàn)全部死亡為止。生命表上所記載的死亡率、生存 率是決定人壽保險(xiǎn)費(fèi)的重要依據(jù)。是反映一個(gè)國(guó)家或者一 個(gè)區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表。即追蹤一批人， 逐年記錄該人群的死亡人數(shù)，得到該人群從出生到死亡為 止的各年齡死亡率，并進(jìn)一步構(gòu)成表格式模型，稱為生命 表。 舉例，同一天出生的10000個(gè)人，對(duì)他們進(jìn)行追蹤調(diào)查 ，等他們?nèi)客龉?，統(tǒng)計(jì)出死于疾病、死于意外，以及自然死亡的不 同人數(shù)，以及死亡時(shí)的平均年齡等等，建立一個(gè)模型。根據(jù)這一模型 ，保險(xiǎn)公司可以確定各人壽險(xiǎn)種的費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)。 23 n可保利益的性質(zhì)合同訂立時(shí)須有可保利

5、益 可保利益，可保利益原則是指投保人 對(duì)要求保障的標(biāo)的必須具備法律承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，表 現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受危險(xiǎn)事故時(shí) 會(huì)對(duì)投保人造成經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保 的人身標(biāo)的在遭受意外事故或喪失勞動(dòng)能力時(shí)會(huì)對(duì)被 保險(xiǎn)人或其家屬帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)標(biāo)的 遭到事故而導(dǎo)致投保人在經(jīng)濟(jì)上有所損失。 人壽保險(xiǎn)合同中的可保利益，是指投 保人對(duì)被保險(xiǎn)人所具有的因被被保險(xiǎn)人的傷殘或死亡 而遭受經(jīng)濟(jì)上的損失或者因被保險(xiǎn)人的身體健康或生 命的延續(xù)而受益的一種利害關(guān)系。 24 n1、可保利益應(yīng)當(dāng)是一種經(jīng)濟(jì)利益 可保利益做為經(jīng)濟(jì)利益必須可用貨幣衡量。被保險(xiǎn)人遭受的非 經(jīng)濟(jì)損失，如被保險(xiǎn)人對(duì)保

6、險(xiǎn)標(biāo)的的感情寄托或被保險(xiǎn)人遭受的精神創(chuàng)傷、 政治打擊、行政或刑事處罰等，雖與被保險(xiǎn)人有利害關(guān)系，不能構(gòu)成可保利 益。不能以貨幣估價(jià)的財(cái)產(chǎn)，如無(wú)價(jià)之寶，保險(xiǎn)人難以承保，也難能充作可 保利益。 2、 可保利益應(yīng)當(dāng)是法律上或衡平法上的利益 衡平法（equity），是英國(guó)自14世紀(jì)末開始與普通法平行 發(fā)展的、適用于民事案件的一種法律。英美法系中法的淵源之一。它以“正 義、良心和公正”為基本原則，以實(shí)現(xiàn)和體現(xiàn)自然正義為主要任務(wù)。同時(shí)， 衡平法也是為了彌補(bǔ)普通法的一些不足之處而產(chǎn)生的。因此，衡平法也只能 象普通法一樣，主要是判例法是大法官的判例形成的調(diào)整商品經(jīng)濟(jì)下財(cái)產(chǎn)關(guān) 系的規(guī)范。但是，衡平法的形式更加靈

7、活，在審判中更加注重實(shí)際，而不固 守僵化的形式 25 n人壽保險(xiǎn)可保利益。人壽保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的一個(gè)基本理念是：人的生命 能夠創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)價(jià)值。生命是無(wú)價(jià)的，但是每個(gè)人能夠創(chuàng)造的經(jīng)濟(jì) 價(jià)值卻是有限的。因此，每個(gè)人對(duì)生命的可保利益也是有限的。 n人壽保險(xiǎn)可保利益的產(chǎn)生具體表現(xiàn)在以下的各種關(guān)系中：每個(gè)人 對(duì)自己的生命具有可保利益，每個(gè)人可以以自己為被保險(xiǎn)人購(gòu)買 壽險(xiǎn)保單，并指定其他的人作為保單的受益人；血緣關(guān)系產(chǎn)生可 保利益，投保人可以為自己的直系親屬購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為 保單受益人， 例如，父母為子女購(gòu)買保險(xiǎn)；合法的婚姻關(guān)系產(chǎn)生可保利 益，投保人可以為自己的配偶購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單受益 人 例如，夫

8、妻雙方可以為對(duì)方購(gòu)買人壽保險(xiǎn)單；當(dāng)一個(gè)人對(duì) 另一個(gè)人的生命存在著合法的經(jīng)濟(jì)上的利害關(guān)系時(shí)，可以為對(duì)方 購(gòu)買人壽保險(xiǎn)，以自己為保單的受益人，債權(quán)人可以為債務(wù)人購(gòu) 買人壽保險(xiǎn)。 26 n壽險(xiǎn)類產(chǎn)品可保利益的性質(zhì)合同訂立時(shí)須有可保利益 小案例： 某夫妻在夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)保單 ，保單的受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，前夫死 亡后，這位妻子是否可以要求領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金？ 理由：壽險(xiǎn)保單的標(biāo)的是被保險(xiǎn)人的生命，人壽險(xiǎn)保單的可保 利益是投保人或受益人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和健康所具有的經(jīng)濟(jì)利益。 從性質(zhì)上看是一種投資行為，人壽保險(xiǎn)單是保單所有人的一項(xiàng)金融資 產(chǎn)。作為一項(xiàng)投資，

9、投資人有權(quán)處置自己的保險(xiǎn)單，并且有權(quán)對(duì)保險(xiǎn) 單進(jìn)行交易來(lái)獲得收益。因此，壽險(xiǎn)保單是可以轉(zhuǎn)讓、變更。由此， 派生出可保利益在壽險(xiǎn)保單中的另一個(gè)特點(diǎn)，即人壽保險(xiǎn)不要求在被 保險(xiǎn)人死亡時(shí)持保單領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金的人對(duì)被保險(xiǎn)人具有可保利益關(guān) 系。即夫妻關(guān)系存續(xù)期間，妻子為丈夫購(gòu)買了一份壽險(xiǎn)保單，保單的 受益人是妻子。夫妻離婚后，妻子繼續(xù)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，前夫死亡后，這 位妻子可以要求領(lǐng)取死亡保險(xiǎn)金，雖然此時(shí)保單持有人對(duì)其前夫已沒 有可保利益關(guān)系。 27 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保利益 保險(xiǎn)利益”是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)其所保標(biāo)的具 有法律所承認(rèn)的權(quán)益或利害關(guān)系。權(quán)益主要有所有權(quán)、占有權(quán)、按合 同規(guī)定產(chǎn)生的利益。如財(cái)產(chǎn)的所有人

10、，財(cái)產(chǎn)的受托人、受益人，對(duì)財(cái) 產(chǎn)安全負(fù)有責(zé)任的人，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有留置權(quán)的人，對(duì)財(cái)產(chǎn)享有抵押權(quán)的 人，以及依據(jù)租約享有利益的房屋承租人等對(duì)財(cái)產(chǎn)均具有可保利益。 可保利益是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一個(gè)必要條件和基本的原則 。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與賭博有著本質(zhì)的區(qū)別，如果投保人將某項(xiàng)與他沒有任何 關(guān)系的財(cái)產(chǎn)作為保險(xiǎn)標(biāo)的來(lái)投保，然后以故意制造事故等不道德辦法 使財(cái)產(chǎn)遭受損毀，企圖以此得到保險(xiǎn)賠款，那就是賭博行為。這既為 法律所不容，也失去了保險(xiǎn)的本來(lái)意義。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)可保利益其作用既在于可防止變保險(xiǎn) 為賭博，避免道德危險(xiǎn)外，還可以以可保利益作為賠償?shù)淖罡呦揞~。 28 n壽險(xiǎn)的期限長(zhǎng)期性 壽險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年，數(shù)十年、終生。

11、n保險(xiǎn)費(fèi)少量躉繳 （短期定期壽險(xiǎn)），大部分分期的年繳或者限 期繳付 n保險(xiǎn)金額的確定及給付： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是補(bǔ)償型保險(xiǎn)，金額有客觀依據(jù)，標(biāo)的實(shí)際價(jià)值、 可保利益、實(shí)際損失等來(lái)確定。代位追償原則、重復(fù)分擔(dān)原則 人壽保險(xiǎn)是定額給付型保險(xiǎn) 一次性方式支付， 29 n受益人的規(guī)定：投保人、被保險(xiǎn)人、保單所 有人、受益人 n經(jīng)營(yíng)方面 采用均衡費(fèi)率制：自然保費(fèi)在繳費(fèi)期內(nèi) 進(jìn)行年度均衡得出的保費(fèi) 采取均衡費(fèi)率原因： 與繳費(fèi)對(duì)應(yīng) 逆行選擇 保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)營(yíng) 30 年齡(歲)死亡率()自然保費(fèi)(元)均衡保費(fèi)(元) 352.512.4416.29 403.533.4316.29 455.355.1916.29 5

12、08.328.0816.29 5513.0012.6216.29 6020.3419.7516.29 7049.7948.3316.29 80109.98106.7716.29 90228.14221.4916.29 表表2-2 自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較自然保費(fèi)與均衡保費(fèi)的比較 資料來(lái)源：魏巧琴編著，新編人身保險(xiǎn)學(xué)，同濟(jì)大學(xué)出版社，2005年第一 版，p53-54轉(zhuǎn)引自魏華林等著，保險(xiǎn)學(xué)，高等教育出版社，1999年版 31 n責(zé)任準(zhǔn)備金 所謂保單的“現(xiàn)金價(jià)值”，就是保單在指定時(shí) 刻所具有的價(jià)值，換句話說(shuō)，就是客戶如果在這一時(shí) 刻選擇退保，他所能取回的錢。 現(xiàn)金價(jià)值是由所繳保費(fèi)扣除死亡費(fèi)用及保險(xiǎn)

13、公 司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用加歷年利息積累起來(lái)的，是投保方的資產(chǎn) ，是保險(xiǎn)人的負(fù)債。 32 n營(yíng)業(yè)保費(fèi)純保費(fèi)附加保費(fèi) n純保費(fèi)危險(xiǎn)保費(fèi)儲(chǔ)蓄保費(fèi) n儲(chǔ)蓄保費(fèi)就是責(zé)任準(zhǔn)備金 分保的選擇 管理要求 投資 條款 33 n案例： n劉小姐2012年參加了一個(gè)青年人節(jié)省零花錢的計(jì)劃 ，銀行信用卡中心的人員給她電話，說(shuō)每個(gè)月只需 交451.10元，共交10年，20年后如無(wú)理賠發(fā)生可返還 已交主附險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)110%?！皹I(yè)務(wù)人員表示中途可以退 保。劉小姐供交了約9000元后保費(fèi)后，由于中途需要 用錢。結(jié)果卻被告知，扣除手續(xù)費(fèi)后只剩下2000多元 ?！?n以某款產(chǎn)品為例，以25歲女性投保，第一年投50000 元，現(xiàn)金價(jià)值為121

14、00元，投保人若在繳費(fèi)第二年退 保，當(dāng)年只拿回繳納保費(fèi)的24%。 34 2、健康保險(xiǎn)的特征 n 保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故人的身體由于意外或疾病人的身體由于意外或疾病 發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用、停工收入損失及長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用、停工收入損失及長(zhǎng)期護(hù)理費(fèi)用 人壽保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命，人壽保險(xiǎn)標(biāo)的人的生命，一般不涉及到死亡原一般不涉及到死亡原 因因 n保險(xiǎn)合同的性質(zhì) 人壽保險(xiǎn)多是定額給付型 健康保險(xiǎn)有定額給付，也有實(shí)際發(fā)生費(fèi)用補(bǔ)償健康保險(xiǎn)有定額給付，也有實(shí)際發(fā)生費(fèi)用補(bǔ)償 n保險(xiǎn)期限 人壽保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年、幾十年、終人壽保險(xiǎn)期限較長(zhǎng)，可以使一年、幾十年、終 生，且長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單具有現(xiàn)金價(jià)值生，且長(zhǎng)期壽險(xiǎn)保單

15、具有現(xiàn)金價(jià)值 35 2、健康保險(xiǎn)的特征 n保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算依據(jù) 人的生產(chǎn)率、死亡率、利率，決定了與人的年 齡息息相關(guān)，費(fèi)率較為穩(wěn)定且低廉； 健康保險(xiǎn)與年齡關(guān)系不大，與健康保險(xiǎn)與發(fā)病 率、利息率、費(fèi)用率、保單失效率有關(guān) 36 2、健康保險(xiǎn)的特征 n受益人的規(guī)定 n責(zé)任準(zhǔn)備金的提取 n道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的幾率 n有關(guān)費(fèi)用分?jǐn)偟囊?guī)定 n有關(guān)責(zé)任期限的規(guī)定 37 案例：案例： 2007年2月，王某向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，稱其是某銀行的金卡客戶， 某保險(xiǎn)公司營(yíng)銷員張某向其推薦該保險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)，王某稱已經(jīng)在 其他保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)，沒必要再重復(fù)購(gòu)買。但張某稱該保 險(xiǎn)公司的醫(yī)療保險(xiǎn)能夠重復(fù)報(bào)銷，王某在張某的多

16、次勸說(shuō)下，就再在該 保險(xiǎn)公司購(gòu)買了一份醫(yī)療保險(xiǎn)。 ？ 依據(jù)： 醫(yī)療保險(xiǎn)是健康保險(xiǎn)中的一種，是為保險(xiǎn)合同約定的醫(yī)療費(fèi)用支出 提供保障的保險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)按照保險(xiǎn)金的給付性質(zhì)分為費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療 保險(xiǎn)和定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)。 在定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)中，是按照合同約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金的 ，因而與實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用沒有關(guān)系，被保險(xiǎn)人只要證明已經(jīng)發(fā)生了 合同約定的醫(yī)療行為，不論醫(yī)療費(fèi)用的數(shù)額是多少，保險(xiǎn)公司按照合同 約定的數(shù)額給付保險(xiǎn)金，因此在定額給付醫(yī)療保險(xiǎn)中并不存在醫(yī)療費(fèi)用 能否重復(fù)報(bào)銷的問題。實(shí)務(wù)中常見的定額給付型醫(yī)療保險(xiǎn)為住院津貼或 補(bǔ)助等。 38 第二節(jié) 人壽與健康保險(xiǎn)的分類與作用 一、人壽與健康保險(xiǎn)的

17、分類 n按實(shí)施方式分類強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn) n按需求效用分類保障型、儲(chǔ)蓄型、投資型 n按保險(xiǎn)期限分類長(zhǎng)期保險(xiǎn)、短期保險(xiǎn) n按投保方式分類個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn) 39 n一、人壽與健康保險(xiǎn)的分類（續(xù)） n按被保險(xiǎn)人的年齡分類兒童保險(xiǎn)、成人保 險(xiǎn) n按保單利益（保險(xiǎn)金）的歸屬分類為自己 利益保險(xiǎn)、為他人利益保險(xiǎn) n按被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)程度分類優(yōu)選體保險(xiǎn)、 標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn)、次標(biāo)準(zhǔn)體保險(xiǎn) n按是否要體檢分類驗(yàn)體保險(xiǎn)、免驗(yàn)體保險(xiǎn) 40 n一、人壽與健康保險(xiǎn)的分類（續(xù)） n（九）按保險(xiǎn)金的給付方式分類一次性給 付保險(xiǎn)、年金式給付保險(xiǎn) n（十）按保單是否分紅分類分紅保險(xiǎn)、不 分紅保險(xiǎn) n（十一）按保單保額是否變動(dòng)分類保額

18、固 定保險(xiǎn)、保額變動(dòng)保險(xiǎn) n（十二）按承包技術(shù)分類普通人身保險(xiǎn)、 簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn) 41 n一、人壽與健康保險(xiǎn)的分類（續(xù)） n（十三）商業(yè)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn) n1、相同點(diǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的，經(jīng)營(yíng)方式，經(jīng)營(yíng)技術(shù)，保 險(xiǎn)目的 n2、不同點(diǎn)經(jīng)營(yíng)體制，行為依據(jù)，實(shí)施方式，強(qiáng) 調(diào)的原則，功能，保費(fèi)負(fù)擔(dān)方 n3、相互聯(lián)系社會(huì)保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)一步發(fā)展的 產(chǎn)物，商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充 42 n 二、人壽與健康保險(xiǎn)的作用 n（一）微觀層面 n1、為個(gè)人、家庭和企業(yè)提供保障 n2、幫助個(gè)體及家庭保全財(cái)產(chǎn) n3、可以作為一種投資手段 n4、能夠成為合理避稅的方法 n5、作為員工福利計(jì)劃吸引人才 43 n 二、人壽與健康保險(xiǎn)的作

19、用（續(xù)） n（二）宏觀層面 n1、穩(wěn)定社會(huì)秩序，增進(jìn)社會(huì)福利 n2、促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展，為國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展積累資 金 n3、推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù) n4、增加就業(yè)機(jī)會(huì) n5、提高全社會(huì)的生命健康意識(shí) 44 第三節(jié) 人壽與健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生于發(fā)展 n一、國(guó)外人壽與健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 n（一）國(guó)外人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 n1、產(chǎn)生 n基爾特制度，友愛社，相互保險(xiǎn)組織，佟蒂法， 哈雷生命表 45 n（一）國(guó)外人壽保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展（續(xù)） n2、發(fā)展 n業(yè)務(wù)快速發(fā)展保費(fèi)收入規(guī)模和增長(zhǎng)速度， 保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度，壽險(xiǎn)有效保單及有效保 額 n險(xiǎn)種的不斷創(chuàng)新 n壽險(xiǎn)公司組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化 n壽險(xiǎn)公司數(shù)量激增 n從業(yè)人員專業(yè)化 4

20、6 200420062008 保費(fèi)收 入(百萬(wàn) 美元) 實(shí)際增 長(zhǎng)率() 占全部業(yè)務(wù) 份額() 保費(fèi)收入 (百萬(wàn)美元) 實(shí)際增 長(zhǎng)率() 占全部業(yè)務(wù) 份額() 保費(fèi)收入 (百萬(wàn)美元) 實(shí)際增長(zhǎng) 率（%） 占全部業(yè) 務(wù)份額 （%） 美國(guó)4948180.145.15336493.645.6578211-3.846.6 英國(guó)1895913.664.331169130.274.5342759-15.776.1 德國(guó)84535-0.644.3949112.446.4111278-1.045.8 日本386839-1.078.6362766-2.078.83671129.677.6 中國(guó)354972.96

21、7.9450929.163.79583140.968.1 資料來(lái)源:中國(guó)保險(xiǎn)年鑒2006-2009年 表表2-3 世界主要國(guó)家世界主要國(guó)家2004、2006、2008年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況表年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況表 47 時(shí)間 國(guó)別 2002年2007年 保費(fèi)收入 （億美元） 占全球壽險(xiǎn)收入 份額（%） 保費(fèi)收入（億 美元） 占全球壽險(xiǎn)收入份 額（%） 美國(guó)4804.5231.285783.5724.17 英國(guó)1596.5610.393497.414.61 德國(guó)1024.194.28 日本3545.5323.083306.5113.82 中國(guó)250.541.63586.772.54 資料來(lái)源：中國(guó)保險(xiǎn)

22、年鑒2002-2007年 注：2007年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入為4463.8億元，按不同的匯率折算，或有誤差。 表表2-4 世界主要國(guó)家世界主要國(guó)家2002年和年和2007年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況表年壽險(xiǎn)保費(fèi)收入狀況表 48 n（二）國(guó)外健康保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 n二、我國(guó)人身保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 n我國(guó)人身保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展特點(diǎn)： n（一）保費(fèi)收入快速增長(zhǎng)，保險(xiǎn)密度與深度不斷提 升 n（二）保險(xiǎn)商品多樣化、商品結(jié)構(gòu)趨于合理 n（三）保險(xiǎn)展業(yè)方式多樣化 n（四）保險(xiǎn)市場(chǎng)開放程度提高 49 n2012年全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，比上年 增長(zhǎng)8.0%。 n2012年全年保險(xiǎn)公司原保險(xiǎn)保費(fèi)收入15488億元，比上

23、年 增長(zhǎng)8.0%，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入8908億元；健康 險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)業(yè)務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1249億元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè) 務(wù)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入5331億元。支付各類賠款及給付4716億 元，其中壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)給付1505億元；健康險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)賠 款及給付395億元；財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)賠款2816億元 n 中華人民共和國(guó)2012年國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì) 公報(bào)。 n。 50 年份 保費(fèi)收入(億元)保險(xiǎn)公司數(shù)量 壽險(xiǎn)公司平均產(chǎn)能(億元) 19963246248116 19976019678599 19987477710681 1999872199690 20009975109975 2001142171310936

24、2002227461416247 200330112412546 2004322822711956 200536974428803 200641324493.91 20075038.025493.30 表表2-6 1996-2007年我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r年我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r 資料來(lái)源：江生忠，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展報(bào)告2007年，中國(guó)財(cái)政 經(jīng)濟(jì)出版社，2007，p18 51 項(xiàng)目 2003年2004年2005年 保費(fèi)收入 （億元） 增長(zhǎng)率 （%） 保費(fèi)收入 （億元） 增長(zhǎng)率 （%） 保費(fèi)收入 （億元） 增長(zhǎng)率 （%） 普通壽險(xiǎn)906.216.9993.439.62960.15-3.35 投連險(xiǎn)63.89-7.8852.95-17.1245.84-13.43 分紅險(xiǎn)1681.2249.881759.694.672020.1214.80 萬(wàn)能險(xiǎn)16.93-50.2638.83129.36219.19464.49 健康險(xiǎn)241.9299.03272.9312.8230