保險(xiǎn)學(xué)第6章 商業(yè)保險(xiǎn)之一——財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

1、第六章第六章 商業(yè)保險(xiǎn)之一商業(yè)保險(xiǎn)之一財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 本章結(jié)構(gòu) 第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn) 第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn) 第四節(jié)工程保險(xiǎn) 第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn) 第一節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 知識(shí)框架知識(shí)框架 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與業(yè)務(wù)體系 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念與業(yè)務(wù)體系 (一)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的界定 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以各種財(cái)產(chǎn)物資和有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的, 以補(bǔ)償投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失為基本目的的一 種社會(huì)化經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。 對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概念的界定,不同的學(xué)者有著不同的闡述, 但概括起來(lái),不外乎如下兩種分類法: (1)根據(jù)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的范圍,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以分為廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 與狹義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 (2)根據(jù)承保標(biāo)的的實(shí)虛

2、,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)又可以分為有形財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)和無(wú)形財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 我國(guó)的保險(xiǎn)法將保險(xiǎn)業(yè)直接業(yè)務(wù)劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 與人身保險(xiǎn)兩大類 (二)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)體系 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)體系在第一層次的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)通常被劃分為四大 部分: 1.財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)是以承保保險(xiǎn)客戶的財(cái) 產(chǎn)物資損失危險(xiǎn)為內(nèi)容的各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的統(tǒng)稱,是財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)傳統(tǒng)的也是最廣泛的業(yè)務(wù)來(lái)源。 2.責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)以保險(xiǎn)客戶的各種民事法律危險(xiǎn) 為承保標(biāo)的,是一種隨著法律制度的不斷完善而逐步發(fā) 展起來(lái)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 3.其他商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。除財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)與責(zé)任保險(xiǎn)外, 還有一些屬于商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 (一)保險(xiǎn)標(biāo)的為各種財(cái)產(chǎn)物資及

3、有關(guān)責(zé)任 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保范圍覆蓋著除自然人的身體與生 命之外的一切危險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),它不僅包容著各種差異 極大的財(cái)產(chǎn)物資,而且包容著各種民事法律危險(xiǎn)和商 業(yè)信用危險(xiǎn)等。 (二)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的性質(zhì)是組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)各種類別的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),就意味著要承 擔(dān)起對(duì)保險(xiǎn)客戶保險(xiǎn)利益損失的賠償責(zé)任。 當(dāng)保險(xiǎn)事件發(fā)生以后,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)講求損失補(bǔ)償原則,它 強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)人必須按照保險(xiǎn)合同規(guī)定履行賠償義務(wù),同 時(shí)也不允許被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外利益,從而不 僅適用權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則,而且還適用重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)?和損余折抵賠款等原則。 (三)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容具有復(fù)雜性 其復(fù)雜性的特征主要表現(xiàn)在: 1.投保對(duì)象與承保標(biāo)的復(fù)雜。 2.

4、承保過(guò)程與承保技術(shù)復(fù)雜。 3.危險(xiǎn)管理復(fù)雜。 (四)單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系具有不等性 保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)每一筆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí),收取的保險(xiǎn)費(fèi)與 支付的保險(xiǎn)賠款事實(shí)上并非是等價(jià)的。 這種單個(gè)保險(xiǎn)關(guān)系在經(jīng)濟(jì)價(jià)值支付上的不等性,構(gòu)成了 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)總量關(guān)系等價(jià)性的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)和前提條件。 第二節(jié)火災(zāi)保險(xiǎn) 知識(shí)框架知識(shí)框架 一、火災(zāi)保險(xiǎn)概述 二、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn) 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、火災(zāi)保險(xiǎn)概述 (一)火災(zāi)保險(xiǎn)及其發(fā)展 火災(zāi)保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱火險(xiǎn),是指以存放在固定場(chǎng)所并處于相 對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)的財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 需要指出的是,火災(zāi)保險(xiǎn)是歷史遺留下來(lái)的一種險(xiǎn)別 名稱,它在產(chǎn)生之初因只承保陸上財(cái)產(chǎn)的火災(zāi)危險(xiǎn)而 得名,但后來(lái)卻發(fā)展

5、到了承保各種自然災(zāi)害與意外事 故,因此,就保險(xiǎn)責(zé)任而言,早已超出了當(dāng)初火災(zāi)保險(xiǎn)的 范圍,不過(guò),保險(xiǎn)界仍然保留著對(duì)此類業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)叫法。 (二)火災(zāi)保險(xiǎn)的基本特點(diǎn) (1)火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是陸上處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)條件 下的各種財(cái)產(chǎn)物資,動(dòng)態(tài)條件下或處于運(yùn)輸中的財(cái)產(chǎn)物 資不能作為火災(zāi)保險(xiǎn)的投保標(biāo)的投保; (2)火災(zāi)保險(xiǎn)承保財(cái)產(chǎn)的存放地址是固定的,被保險(xiǎn)人不 得隨意變動(dòng),如果被保險(xiǎn)人隨意變動(dòng)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的存放 地址或處所,將直接損害保險(xiǎn)合同的效力,保險(xiǎn)人可以因 此對(duì)保險(xiǎn)損失拒絕賠償; (3)保險(xiǎn)危險(xiǎn)相當(dāng)廣泛,不僅包括各種自然災(zāi)害與多種意 外事故,而且可以附加有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)或信用保證保險(xiǎn),企 業(yè)還可以投保附加

6、利潤(rùn)損失保險(xiǎn),而家庭更是普遍需要 投?；蚋郊颖I竊危險(xiǎn)保險(xiǎn)等。 二、團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn) 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)是以企業(yè)及其他法人團(tuán)體為保險(xiǎn)對(duì)象的火災(zāi) 保險(xiǎn),它是火災(zāi)保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)來(lái)源。 (一)可保標(biāo)的與不保標(biāo)的 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種財(cái)產(chǎn)物資,但也并非一切 財(cái)產(chǎn)物資均可以成為團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)人的 承保范圍可以通過(guò)劃分可保財(cái)產(chǎn)、特約可保財(cái)產(chǎn)和不保財(cái) 產(chǎn)加以體現(xiàn)。 1.可保財(cái)產(chǎn)。凡是為被保險(xiǎn)人自有或與他人共有而由被保險(xiǎn)人 負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn),由被保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)管理或替他人保管的財(cái)產(chǎn),以及具 有其他法律上承認(rèn)的與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn),而且是 坐落、存放于保險(xiǎn)單所載明地址的下列財(cái)產(chǎn),都屬可保財(cái)產(chǎn)。 2.特

7、約可保財(cái)產(chǎn)。特約可保財(cái)產(chǎn)是指必須經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)雙方的特別 約定,并在保險(xiǎn)單上載明才能成為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)。這種特別約 定包含兩層含義:一是取消保險(xiǎn)單中對(duì)該特約可保財(cái)產(chǎn)的除外不 保;二是將該項(xiàng)目納入可保財(cái)產(chǎn)范圍。 (二)保險(xiǎn)金額的確定 保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受損失時(shí),負(fù)責(zé) 賠償?shù)淖罡呦揞~,也是投保人繳納保費(fèi)的依據(jù)。法人團(tuán)體投 保標(biāo)的的保險(xiǎn)金額,一般都以賬面為基礎(chǔ)確定,但因財(cái)產(chǎn)種類 不同,其計(jì)算方式也有所不同。 1.固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。固定資產(chǎn)是法人單位尤其是企業(yè)生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的物質(zhì)基礎(chǔ),從而是團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)中的主要內(nèi)容。團(tuán) 體火災(zāi)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)金額的確定可采取如下三種不同方式進(jìn)行: (1)按賬面原

8、值投保 (2)按重置重建價(jià)值投保 (3)按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值協(xié)議投保 2.流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)人通常有兩種保險(xiǎn)金額的確定方式讓被保險(xiǎn)人選擇。 (1)按被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近12個(gè)月的平均賬面余額投 保。 (2)按被保險(xiǎn)人物化流動(dòng)資產(chǎn)最近賬面余額投保。 (三)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的費(fèi)率,主要根據(jù)不同保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的種類、占用 性質(zhì),按危險(xiǎn)性的大小、損失率的高低和經(jīng)營(yíng)費(fèi)用等因素制 定。我國(guó)現(xiàn)行的團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)費(fèi)率采用的是分類級(jí)差費(fèi)率制, 具體包括工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率、倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率、普通險(xiǎn)費(fèi)率三大類。 1.工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率。工業(yè)險(xiǎn)費(fèi)率又根據(jù)工業(yè)企業(yè)的產(chǎn)品和所使用的原材 料以及生產(chǎn)過(guò)程中工藝處理的危險(xiǎn)程度劃分為六級(jí)

9、費(fèi)率,即金屬冶 煉類、五金制造修配類、棉紡織輕工業(yè)類、麻絲油蠟加工類、一 般危險(xiǎn)品化合生產(chǎn)類和特別危險(xiǎn)品化合生產(chǎn)類。凡從事制造、修 配、加工生產(chǎn)的工廠,按工業(yè)險(xiǎn)確定費(fèi)率。 2.倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率。倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率根據(jù)倉(cāng)儲(chǔ)的用途、儲(chǔ)存的物資及可能遭 受損失的危險(xiǎn)大小確定,凡商業(yè)、物資、供銷、公交系統(tǒng)的專業(yè)局、 公司、采購(gòu)供應(yīng)運(yùn)輸、批發(fā)部門以及儲(chǔ)運(yùn)單位專門儲(chǔ)存大宗商品、 物資的倉(cāng)庫(kù),露堆,罩棚,油槽,儲(chǔ)氣柜,地窖,囤船等,均按倉(cāng)儲(chǔ)險(xiǎn)費(fèi)率 確定費(fèi)率,并按其不同危險(xiǎn)程度分為儲(chǔ)存一般物資、儲(chǔ)存危險(xiǎn)品、 特別危險(xiǎn)品專儲(chǔ)、金屬材料專儲(chǔ)、石油專儲(chǔ)五個(gè)等級(jí)費(fèi)率。 3.普通險(xiǎn)費(fèi)率。普通險(xiǎn)所承保的是不在上述范圍內(nèi)的其他法人團(tuán)體

10、的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),其費(fèi)率按被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所在建筑物的占用性質(zhì)等分 為五級(jí),凡公園、醫(yī)院、學(xué)校、商店、火車站、碼頭、農(nóng)場(chǎng)等單位 投保均適用于普通險(xiǎn)費(fèi)率。 (四)保險(xiǎn)責(zé)任范圍的確定 在團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)中,不同險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任范圍 是不同的,如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任就較寬,財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍較窄。但概括起來(lái), 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的可保責(zé)任仍可分為幾大類: 1.列明的自然災(zāi)害。 2.列明的意外事故。 3.特別損失承擔(dān)責(zé)任。 4.在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為搶救財(cái)產(chǎn)或防止災(zāi)害蔓延,采取 合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失。 5.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),為了減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失,被保險(xiǎn)人 對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的采取施

11、救、保護(hù)、整理措施而支出的合理 費(fèi)用。 (五)賠償計(jì)算方法 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)的賠償采取分項(xiàng)計(jì)賠、比例賠償?shù)霓k法,即按照保 險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的不同種類及其投保時(shí)確定保險(xiǎn)金額的方法不同而采取 的賠償計(jì)算方法也不同。 1.固定資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法。 如果發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失屬于全部損失,無(wú)論被保險(xiǎn)人以何種方 式投保,都按保險(xiǎn)金額予以賠償。但倘若受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額高于重置 重建價(jià)值時(shí),其賠償金額以不超過(guò)重置重建價(jià)值為限。 如果固定資產(chǎn)的損失是部分損失,其賠償方式為:凡按重置重建價(jià)值投 保的財(cái)產(chǎn),按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額;按賬面原值投保的財(cái)產(chǎn),如果受損 財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于重置重建價(jià)值,應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)金額按財(cái)產(chǎn)損失程度或

12、修復(fù)費(fèi)用占重置重建價(jià)值的比例計(jì)算賠償金額;如果受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保 險(xiǎn)金額相當(dāng)于或高于重置重建價(jià)值,按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。 2.流動(dòng)資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法。 流動(dòng)資產(chǎn)的賠償計(jì)算方法,有如下兩種:(1)按最近12個(gè)月賬面平均余額 投保的財(cái)產(chǎn)發(fā)生全部損失,按出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余額計(jì)算賠償金額;發(fā)生 部分損失,按實(shí)際損失計(jì)算賠償金額。(2)按最近賬面余額投保的財(cái)產(chǎn) 發(fā)生全部損失,按保險(xiǎn)金額賠償,如果受損財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額低于保 險(xiǎn)金額,以不超過(guò)實(shí)際損失為限,發(fā)生部分損失,在保險(xiǎn)金額額度內(nèi)按實(shí) 際損失計(jì)算賠償金額;如果受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額低于出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的賬面余 額時(shí),應(yīng)當(dāng)按比例計(jì)算賠償金額,以上流動(dòng)資產(chǎn)選擇部分科目

13、投保的,其 最高賠償金額分別不得超過(guò)其投保時(shí)約定的該項(xiàng)科目的保險(xiǎn)金額。 (六)團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)險(xiǎn)種 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)包括如下險(xiǎn)種: 1.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)。 2.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。 3.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一切險(xiǎn)。 4.機(jī)器損壞保險(xiǎn)。 5.附加險(xiǎn)。 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) (一)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其基本特征 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以城鄉(xiāng)居民為保險(xiǎn)對(duì)象的一種火災(zāi)保 險(xiǎn)。由于其服務(wù)對(duì)象是千家萬(wàn)戶,且完全屬于私人自 愿投保 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為與團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)的另一類火 災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),實(shí)際上由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成,并在經(jīng)營(yíng) 實(shí)踐中呈現(xiàn)出如下特色: 1.業(yè)務(wù)分散,額小量大。 2.危險(xiǎn)結(jié)構(gòu)有特色。 3.保險(xiǎn)賠償有特色。 4.險(xiǎn)種設(shè)計(jì)更具靈活性。 (二

14、)普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是面向城鄉(xiāng)居民家庭的基本險(xiǎn)種,它 承保城鄉(xiāng)居民存放在固定地址范圍且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài) 下的各種財(cái)產(chǎn)物資。 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任較為寬泛,包括火災(zāi)、爆 炸、雷電、冰雹、雪災(zāi)、洪水、海嘯、地震、地陷、崖 崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流、空中運(yùn)行物體的墜落,以 及外來(lái)建筑物和其他固定物體的倒塌,暴風(fēng)或暴雨使房 屋主要結(jié)構(gòu)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失,或者為防止 災(zāi)害蔓延發(fā)生的施救、整理費(fèi)用及其他合理費(fèi)用,均由 保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,由被保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)財(cái) 產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值自行確定,并且按照保險(xiǎn)單上規(guī)定的財(cái)產(chǎn) 項(xiàng)目分別列明。 (三)還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 還

15、本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是在普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基礎(chǔ)上衍生出 來(lái)的一種火災(zāi)保險(xiǎn),它也是面向城鄉(xiāng)居民的一個(gè)基本險(xiǎn) 種。 還本家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在保險(xiǎn)范圍、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)賠償方式 等方面均與普通家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)相似,但又具有如下明顯的 特點(diǎn): 1.以保戶儲(chǔ)金所生利息抵充保險(xiǎn)費(fèi)。 2.期滿退回保險(xiǎn)儲(chǔ)金。 3.保險(xiǎn)責(zé)任期限較長(zhǎng)。 (四)其他家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 除普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)外,保險(xiǎn)人通 常還根據(jù)城鄉(xiāng)居民的需要開(kāi)辦其他專用險(xiǎn)種。在這方面, 主要有家用電器保險(xiǎn)、房屋保險(xiǎn)、非機(jī)動(dòng)交通工具保險(xiǎn) 等。 (五)附加盜竊險(xiǎn) 盜竊是城鄉(xiāng)居民面臨的一項(xiàng)主要危險(xiǎn),但因其性質(zhì)特殊, 保險(xiǎn)人一般不在基本險(xiǎn)中承保,而是列為附加責(zé)任,由保

16、險(xiǎn)客戶選擇投保。 多數(shù)城鄉(xiāng)居民投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)均會(huì)選擇附加盜竊保 險(xiǎn)。 第三節(jié)運(yùn)輸保險(xiǎn) 知識(shí)框架知識(shí)框架 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)概述 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 三、船舶保險(xiǎn) 四、航空保險(xiǎn) 五、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、運(yùn)輸保險(xiǎn)概述 (一)運(yùn)輸業(yè)與運(yùn)輸保險(xiǎn) 運(yùn)輸保險(xiǎn)是隨著運(yùn)輸業(yè)的不斷發(fā)展而產(chǎn)生并不斷發(fā)展 起來(lái)的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 在國(guó)際上,最早的運(yùn)輸保險(xiǎn)是海上保險(xiǎn),它也是整個(gè)保 險(xiǎn)業(yè)的真正起源。 中國(guó)的民族保險(xiǎn)業(yè)也是從運(yùn)輸保險(xiǎn)開(kāi)始的,李鴻章創(chuàng) 辦的仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司即以承保當(dāng)時(shí)輪船招商局的船舶 與貨物為主要業(yè)務(wù)。 (二)運(yùn)輸保險(xiǎn)的分類 1.機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。它承保各種機(jī)動(dòng)車輛在陸上營(yíng)運(yùn)中可 能遭遇的自身?yè)p失危險(xiǎn)及可能導(dǎo)致的第三

17、者責(zé)任危險(xiǎn)。 2.船舶保險(xiǎn)。它承保各種船舶在內(nèi)河及海洋航行中可能 遭遇的自身?yè)p失危險(xiǎn)及其碰撞責(zé)任危險(xiǎn) 3.航空保險(xiǎn)。它承保各種飛機(jī)在地面及空中運(yùn)行過(guò)程中 可能遭遇的自身?yè)p失危險(xiǎn)及其他責(zé)任危險(xiǎn) 4.貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。它承保處于運(yùn)輸中的各種貨物,對(duì)其 在運(yùn)輸過(guò)程中可能遭遇的保險(xiǎn)損失負(fù)責(zé)賠償 (三)運(yùn)輸保險(xiǎn)的基本特征 運(yùn)輸保險(xiǎn)的最大特征是保險(xiǎn)標(biāo)的并非存放在固定處所而 是處于運(yùn)行狀態(tài),這一特征決定了運(yùn)輸保險(xiǎn)的危險(xiǎn)結(jié)構(gòu) 也是動(dòng)態(tài)的和廣泛而復(fù)雜的 運(yùn)輸保險(xiǎn)的第二個(gè)特征是保險(xiǎn)標(biāo)的的出險(xiǎn)地點(diǎn)多在異地, 從而相對(duì)增加了保險(xiǎn)人的理賠難度 運(yùn)輸保險(xiǎn)的第三個(gè)特征是意外事故的發(fā)生通常與保險(xiǎn)雙 方之外的第三方有密切關(guān)系,如車

18、輛、船舶受損大多是 碰撞事故所致,碰撞方或被碰撞方即構(gòu)成了保險(xiǎn)雙方之 外的第三方;運(yùn)輸中的貨物更是直接控制在承運(yùn)人的手 上,其在運(yùn)輸中遭受的損失大多與保險(xiǎn)雙方之外的承運(yùn) 人密切相關(guān) 二、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) (一)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)及其特點(diǎn) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)是以機(jī)動(dòng)車輛本身及其第三者責(zé)任等為 保險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn),其保險(xiǎn)客戶主要是擁 有各種機(jī)動(dòng)交通工具的法人團(tuán)體和個(gè)人,其保險(xiǎn)標(biāo)的 主要是各種類型的汽車,但也包括電車、電瓶車等專 用車輛及摩托車等。 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的特征主要體現(xiàn)在如下幾個(gè)方面: 1.保險(xiǎn)危險(xiǎn)具有不確定性與難測(cè)性。 2.擴(kuò)大了可保利益。 3.注重維護(hù)公眾利益。 (二)車輛損失保險(xiǎn)(簡(jiǎn)稱車身保險(xiǎn))

19、 在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中,車輛損失保險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)構(gòu) 成了其主干險(xiǎn)種,并在若干附加險(xiǎn)的配合下,共同為保險(xiǎn) 客戶提供多方面的危險(xiǎn)保障服務(wù)。 車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動(dòng)車輛的車身及其零部 件、設(shè)備等。 車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括碰撞責(zé)任與非碰撞責(zé)任, 其中碰撞是指被保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外接觸,如車 輛與車輛、車輛與建筑物、車輛與電線桿或樹(shù)木、車輛 與行人、車輛與動(dòng)物等碰撞,均屬于碰撞責(zé)任范圍之列; 非碰撞責(zé)任則可以分為以下幾類: 1.保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害 2.保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故 3.其他意外事故 機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,采用不定值保險(xiǎn)方式,保 險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際

20、價(jià)值確定。 (三)第三者責(zé)任保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人或其允許的合格 駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛時(shí)因發(fā)生意外事故導(dǎo)致的第 三者的損害索賠危險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn) 的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益,在實(shí)踐中通常 作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。 保險(xiǎn)的責(zé)任核定應(yīng)當(dāng)注意兩點(diǎn):一是直接損毀,實(shí)際上是 指現(xiàn)場(chǎng)財(cái)產(chǎn)損失和人身傷害,各種間接損失不在保險(xiǎn)人 負(fù)責(zé)的范圍;二是被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)支付的賠償金額,保 險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定進(jìn)行補(bǔ)償 (四)附加保險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要組成部分。從 中國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款看,主要有附加自燃損失 險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠

21、特約險(xiǎn)、附 加車身劃痕損失險(xiǎn)、附加發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)等,保險(xiǎn)客 戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。 三、船舶保險(xiǎn) (一)船舶保險(xiǎn)及其適用范圍 船舶保險(xiǎn)起源于海上保險(xiǎn),是以各類船舶及其附屬設(shè) 備為保險(xiǎn)標(biāo)的的運(yùn)輸工具保險(xiǎn),各種水上裝置如海洋 石油開(kāi)發(fā)中的鉆井平臺(tái)等也可以作為船舶保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承 保,但建造或修理中的船舶一般不在船舶保險(xiǎn)中承保。 船舶保險(xiǎn)的適用范圍是所有船東,它承保的標(biāo)的包括 各類船舶及水上裝置,其范圍十分廣泛。 需要指出的是,此處的船舶保險(xiǎn)可以稱為普通船舶保 險(xiǎn),而建造或修理或拆除中的船舶、試航的船舶、石 油鉆探船、失去航行能力的船舶以及從事捕撈作業(yè)的 漁船,均不在承保范圍之內(nèi)。 (二)船舶保險(xiǎn)

22、的責(zé)任范圍 船舶保險(xiǎn)的責(zé)任范圍較廣,保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任包括如下 三類: 1.船舶本身?yè)p失的賠償責(zé)任。 2.碰撞責(zé)任。 3.有關(guān)費(fèi)用。 保險(xiǎn)人對(duì)由于下列原因造成的被保險(xiǎn)船舶經(jīng)濟(jì)損失或賠 償責(zé)任,不負(fù)賠償責(zé)任:戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)和政府征用導(dǎo)致 的損失;不具備適航條件而航行導(dǎo)致的損失;被保險(xiǎn)人及 其代表的故意行為引起的損失;超載、浪損、擱淺引起 的事故損失;船體和機(jī)件的正常維修費(fèi)用和自然磨損、 銹蝕、機(jī)器本身發(fā)生的故障,以及一切間接損失、清理 航道和污染費(fèi)用等,均不在船舶保險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶?(三)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率 船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額的確定依據(jù)有如下三種: 1.按照新船的市場(chǎng)價(jià)格或出廠價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。

23、 2.按照舊船的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額。 3.保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定保險(xiǎn)金額。船舶保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定原則與 團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)有某些相似之處,即采用類別級(jí)差費(fèi)率制。 (四)船舶保險(xiǎn)的賠償 船舶保險(xiǎn)的賠償處理因通常可能涉及碰撞責(zé)任,需要以海損 事故賠償?shù)幕驹瓌t作為基礎(chǔ)。而在船舶海損事故處理中, 其基本原則包括按過(guò)失責(zé)任賠償、賠償按貨幣結(jié)算和支付、 賠償只限于直接經(jīng)濟(jì)損失三項(xiàng)。 保險(xiǎn)人的賠償包括以下三項(xiàng): 1.船舶損失賠償。 2.費(fèi)用損失賠償。 3.碰撞責(zé)任賠償。 四、航空保險(xiǎn) (一)航空保險(xiǎn)及其特點(diǎn) 航空保險(xiǎn)是以飛機(jī)及與其有關(guān)的法律責(zé)任危險(xiǎn)等為保 險(xiǎn)標(biāo)的的一種運(yùn)輸保險(xiǎn),它通常由若干可以獨(dú)立承保 的基本險(xiǎn)和若干附

24、加險(xiǎn)構(gòu)成。 航空保險(xiǎn)的基本特征主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方面: 1.危險(xiǎn)分布具有時(shí)效性 2.航空保險(xiǎn)的標(biāo)的價(jià)值高,損失危險(xiǎn)大 (二)飛機(jī)機(jī)身險(xiǎn) 飛機(jī)機(jī)身保險(xiǎn)是航空保險(xiǎn)領(lǐng)域的主要險(xiǎn)種,它承保飛機(jī) 本身在飛行或滑行及在地面時(shí)因意外事故造成的損失或 損壞。 保險(xiǎn)人在承保機(jī)身險(xiǎn)時(shí),對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任通常采用條款列舉 法列舉。 在保險(xiǎn)金額方面,機(jī)身險(xiǎn)采用定值保險(xiǎn)的方式。為控制 危險(xiǎn),保險(xiǎn)人在實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng)中往往采取兩種辦法: 一是采用分?jǐn)倵l款,對(duì)部分損失的賠償加以限制,如損失外殼 的賠償不超過(guò)保額的40%等; 二是對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。 (三)第三者責(zé)任保險(xiǎn) 飛機(jī)第三者責(zé)任險(xiǎn)在性質(zhì)上與機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn) 是一致的,它主要承保飛

25、機(jī)在營(yíng)運(yùn)中由于墜落或因機(jī)上 墜人、墜物而造成第三者的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失,應(yīng)由 被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任。 (四)旅客責(zé)任保險(xiǎn) 旅客責(zé)任保險(xiǎn)是以航空旅客為保險(xiǎn)對(duì)象的一種航空責(zé)任 保險(xiǎn)業(yè)務(wù),凡航空公司在營(yíng)運(yùn)過(guò)程中造成乘客人身傷亡 和行李損失且依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任,由承保人負(fù)責(zé) 補(bǔ)償。 五、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) (一)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及其特點(diǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)是以運(yùn)輸中的各種貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的的一 種運(yùn)輸保險(xiǎn)。 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面: 1.承保標(biāo)的具有流動(dòng)性。 2.保險(xiǎn)合同可以背書(shū)轉(zhuǎn)讓。 3.保險(xiǎn)期限具有航程性。 此外,貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中承運(yùn)人的影響大也是一個(gè)其他 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中所不具有的特征。 (二)貨物

26、運(yùn)輸保險(xiǎn)分類 對(duì)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的分類可以有不同的依據(jù),大體上 包括如下幾種: 1.根據(jù)貨物運(yùn)輸是否超越國(guó)境,分為國(guó)際或涉外貨物運(yùn) 輸保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 2.按照運(yùn)輸工具劃分,可以分為航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、水 路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)和陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)及聯(lián)運(yùn)險(xiǎn)。 3.按照保險(xiǎn)承擔(dān)責(zé)任的方式劃分,可以分為貨物運(yùn)輸基 本險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸一切險(xiǎn),以及附加險(xiǎn), 其中基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)可以單獨(dú)承保,而附加險(xiǎn) 則必須附加在基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)或一切險(xiǎn)之上。 (三)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)費(fèi)率 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,采取定值保險(xiǎn)方式,并通常按 如下三種價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)擇一確定: 1.離岸價(jià)。即以起運(yùn)地發(fā)票價(jià)加裝船前的一切費(fèi)

27、用作為保險(xiǎn) 金額。 2.成本加運(yùn)費(fèi)價(jià)。即以起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)作為 保險(xiǎn)金額。與離岸價(jià)相比增加了運(yùn)費(fèi)。 3.到岸價(jià)格。即以起運(yùn)地貨物本身的價(jià)格加運(yùn)雜費(fèi)再加保險(xiǎn) 費(fèi)作為保險(xiǎn)金額。 在上述三種價(jià)格條件中,到岸價(jià)格是保障最充分的價(jià)格 條件。 在厘定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),保險(xiǎn)人通?？紤]下 列因素: 1.貨物運(yùn)輸方式。 2.選用的運(yùn)輸工具。 3.貨物的性質(zhì)與包裝。 (四)保險(xiǎn)責(zé)任范圍 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的責(zé)任范圍比較復(fù)雜,但保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任 的方式大體上可以概括為基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)、一切險(xiǎn)和附 加險(xiǎn)四類。 第四節(jié)工程保險(xiǎn) 知識(shí)框架知識(shí)框架 一、工程保險(xiǎn)概述 二、建筑工程保險(xiǎn) 三、安裝工程保險(xiǎn) 四、科技工

28、程保險(xiǎn) 一、工程保險(xiǎn)概述 工程保險(xiǎn)是指以各種工程項(xiàng)目為主要承保標(biāo)的的財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)。 在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中,工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下 幾方面: 1.承保范圍寬。 2.保險(xiǎn)危險(xiǎn)大。 3.擴(kuò)展了投保人或被保險(xiǎn)人。 4.不同工程保險(xiǎn)的內(nèi)容有交叉性。 5.采用工期保險(xiǎn)單或分階段承保。 二、建筑工程保險(xiǎn) (一)建筑工程保險(xiǎn)與交叉責(zé)任 建筑工程保險(xiǎn)是指以各類民用、工業(yè)用和公用事業(yè)用 的建筑工程項(xiàng)目為承保對(duì)象的工程保險(xiǎn),保險(xiǎn)人承擔(dān) 著對(duì)被保險(xiǎn)人在工程建筑過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事 故引起的一切損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 建筑工程保險(xiǎn)區(qū)別于其他保險(xiǎn)的重要特點(diǎn)就是可以在 一張保險(xiǎn)單上對(duì)所有與保險(xiǎn)項(xiàng)目有關(guān)的各方均給予所 需的

29、危險(xiǎn)保障。 (二)建筑工程保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目 建筑工程的主體無(wú)疑是建筑項(xiàng)目本身,但建筑工程保險(xiǎn) 的承保范圍卻往往涉及與工程項(xiàng)目本身有關(guān)的財(cái)產(chǎn)物資 和利益。因此,建筑工程保險(xiǎn)可承保的項(xiàng)目包括下列各 項(xiàng): 1.建筑施工合同中規(guī)定的建筑工程,包括永久工程、臨 時(shí)工程以及工地上的物料。 2.建筑用的機(jī)器設(shè)備 3.工地上原有的財(cái)產(chǎn)物資 4.安裝工程項(xiàng)目,即建筑工程項(xiàng)目中需要進(jìn)行機(jī)器設(shè)備 或其他設(shè)施安裝的項(xiàng)目 5.損害賠償責(zé)任,即建筑過(guò)程中因意外事故導(dǎo)致他人損 害并依法應(yīng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任 (三)建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 建筑工程保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍相當(dāng)廣泛。概括起來(lái),保 險(xiǎn)人承保的責(zé)任有以下幾類: 1.列明的自

30、然災(zāi)害 2.列明的意外事故 3.盜竊及清理保險(xiǎn)事故現(xiàn)場(chǎng)所需費(fèi)用 4.第三者責(zé)任。 5.在建筑工程一切險(xiǎn)中,未列入除外責(zé)任且不在上述危 險(xiǎn)責(zé)任范圍的其他危險(xiǎn)責(zé)任。 (四)責(zé)任限額與保險(xiǎn)費(fèi)率 建筑工程保險(xiǎn)的責(zé)任限額是指保險(xiǎn)人承保的危險(xiǎn)損失補(bǔ) 償限額,包括以建筑工程中財(cái)產(chǎn)物資為保險(xiǎn)標(biāo)的而確定 的保險(xiǎn)金額、以第三者責(zé)任危險(xiǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的賠償限額, 以及根據(jù)保險(xiǎn)雙方協(xié)商確定的免賠額。 在保險(xiǎn)金額方面,按不同的承保項(xiàng)目分項(xiàng)確定。 在賠償限額方面,一般對(duì)第三者的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡 分項(xiàng)確定賠償限額,并按每次事故、整個(gè)保險(xiǎn)期間的危 險(xiǎn)情況確定累計(jì)賠償限額。 建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率通常要綜合考慮保險(xiǎn)責(zé)任的大 小、

31、保險(xiǎn)標(biāo)的本身的危險(xiǎn)程度、承包人的技術(shù)水平和管 理水平、承包人及工程其他關(guān)系方的資信情況、保險(xiǎn)金 額與賠償限額及免賠額的高低等因素。 三、安裝工程保險(xiǎn) (一)安裝工程保險(xiǎn)及其特點(diǎn) 安裝工程保險(xiǎn)是指以各種大型機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng) 目為承保對(duì)象的工程保險(xiǎn),保險(xiǎn)人承擔(dān)著對(duì)被保險(xiǎn)人 在機(jī)器設(shè)備安裝過(guò)程中及試車考核期間的一切意外損 失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。 安裝工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面: 1.以安裝項(xiàng)目為主要承保對(duì)象,各種大型機(jī)器設(shè)備則 是基本的保險(xiǎn)標(biāo)的。 2.承保的危險(xiǎn)主要是人為危險(xiǎn)。 3.安裝工程在試車、考核和保證階段危險(xiǎn)最大。 (二)安裝工程保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 安裝工程保險(xiǎn)的承保項(xiàng)目主要是指安裝的

32、機(jī)器設(shè)備 及其安裝費(fèi),凡屬安裝工程合同內(nèi)要安裝的機(jī)器、設(shè) 備、裝置、物料、基礎(chǔ)工程(如地基、座基等)以及 為安裝工程所需的各種臨時(shí)設(shè)施(如臨時(shí)供水、電、 通信設(shè)備等)均包括在內(nèi);此外,為完成安裝工程而使 用的機(jī)器、設(shè)備等,為工程服務(wù)的土木建筑工程以及 工地上的其他財(cái)物、保險(xiǎn)事故發(fā)生后的場(chǎng)地清理費(fèi) 等均可作為附加項(xiàng)目予以承保。 四、科技工程保險(xiǎn) (一)科技工程保險(xiǎn)及危險(xiǎn)控制 科技工程保險(xiǎn)與建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)有許多相似 之處,但這類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具專業(yè)技術(shù)性和科技開(kāi)拓的 危險(xiǎn)性,且與現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的研究和應(yīng)用有直接關(guān)系, 因此,它又不能被一般建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)所包 容。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)上,保險(xiǎn)人

33、承保的科技工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 主要有海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)、航天工程保險(xiǎn)、核能工程 保險(xiǎn)等,其共同特點(diǎn)就是高額投資,價(jià)值昂貴,且分階段 進(jìn)行,保險(xiǎn)人既可按工程的不同階段承保,又可連續(xù)承 保,與建筑工程和安裝工程保險(xiǎn)有許多相似之處。 (二)海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn) 海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)具有技術(shù)性強(qiáng)、條款復(fù)雜、險(xiǎn)種繁多 的特點(diǎn),它要求承保人具有較高素質(zhì),既要有一定的石油 開(kāi)發(fā)危險(xiǎn)管理知識(shí),又要具有一定的法律常識(shí);既要有比 較扎實(shí)的海上保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn),又要掌握非水險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專門技 術(shù)。 海洋石油開(kāi)發(fā)投保事宜,按國(guó)際慣例是由承包或租賃合 同(如勘探合同、鉆井合同、石油合同)規(guī)定的。 保險(xiǎn)人在承保這類業(yè)務(wù)時(shí),一般承擔(dān)著財(cái)產(chǎn)、物資、責(zé)

34、任、額外費(fèi)用等各種損失補(bǔ)償責(zé)任;同時(shí),根據(jù)石油開(kāi)發(fā) 的不同階段為投保人提供不同的保險(xiǎn)服務(wù),即承保具有 階段性。此外,海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)必須辦理分保以分散 危險(xiǎn),防止財(cái)務(wù)危機(jī)。 在海洋石油開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中,保險(xiǎn)人一般是分階段提供 保險(xiǎn)服務(wù)的。 (三)航天工程保險(xiǎn) 航天工程保險(xiǎn)是指為航天產(chǎn)品,包括衛(wèi)星、航天飛機(jī)、 運(yùn)載火箭等在發(fā)射前的制造、運(yùn)輸、安裝和發(fā)射時(shí)以及 發(fā)射后的軌道運(yùn)行、使用壽命提供保險(xiǎn)保障的綜合性財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)上,亦被稱為一攬子保險(xiǎn)。 按照保險(xiǎn)期限的起訖時(shí)間,它分為以下三種(既可單獨(dú)投 保,又可一攬子投保)形式: 1.發(fā)射前保險(xiǎn)。 2.發(fā)射保險(xiǎn)。 3.壽命保險(xiǎn)。 航天工程保

35、險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額,一般分階段確定:發(fā)射前保險(xiǎn) 以制裝總成本為依據(jù)確定保險(xiǎn)金額;發(fā)射保險(xiǎn)以航天產(chǎn) 品價(jià)值及發(fā)射費(fèi)用為依據(jù)確定保險(xiǎn)金額;壽命保險(xiǎn)以工 作效能為依據(jù)確定保險(xiǎn)金額。 (四)核能工程保險(xiǎn) 核能工程保險(xiǎn)是指以核能工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的的科技工 程保險(xiǎn),保險(xiǎn)人承保核能工程中的各種核事故和核責(zé)任 危險(xiǎn),它是隨著現(xiàn)代原子能技術(shù)的發(fā)展和各國(guó)對(duì)原子能 和平用途的研究和應(yīng)用而逐漸發(fā)展起來(lái)的新型保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 核能工程保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于,它承保的主要責(zé)任是核事故 危險(xiǎn),而在其他各種財(cái)產(chǎn)、工程保險(xiǎn)中則是把核事故危 險(xiǎn)列為常規(guī)除外責(zé)任,并且不允許擴(kuò)展承保;同時(shí),由于核 事故危險(xiǎn)性質(zhì)特殊、危險(xiǎn)異常,使得核能工程保險(xiǎn)具有 政策

36、保險(xiǎn)的特色,因此,在商業(yè)保險(xiǎn)中,核能工程險(xiǎn)更講求 與政府法規(guī)配合并需要政府的支持。 核能工程保險(xiǎn)的種類一般包括財(cái)產(chǎn)損毀保險(xiǎn)、核能安裝 工程險(xiǎn)、核原料運(yùn)輸險(xiǎn)、核責(zé)任險(xiǎn),其中核能工程財(cái)損 險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)是最主要的業(yè)務(wù)。 第五節(jié)責(zé)任保險(xiǎn) 知識(shí)框架知識(shí)框架 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其發(fā)展 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 三、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)別 一、責(zé)任保險(xiǎn)及其發(fā)展 責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé) 任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類保 險(xiǎn)。 它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇,與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同 的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn),從而適用于廣義財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論;然而,責(zé)任保險(xiǎn)承保的又是法律危 險(xiǎn),且具有代替致害

37、人賠償受害人的特點(diǎn),在實(shí)務(wù)經(jīng)營(yíng) 中亦有自己的獨(dú)特之處。 責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展壯大,被西方國(guó)家保險(xiǎn)界稱為 整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三階段,也是最后階段。 (一)責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)種發(fā)展 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家,20世紀(jì)70年代以后 在工業(yè)化國(guó)家獲得迅速發(fā)展。最早出現(xiàn)的責(zé)任保險(xiǎn)是雇 主責(zé)任保險(xiǎn),1880年,英國(guó)頒布的雇主責(zé)任法規(guī)定,雇主經(jīng) 營(yíng)業(yè)務(wù)中因過(guò)錯(cuò)致使雇員受到傷害時(shí)須負(fù)法律賠償責(zé)任, 當(dāng)年即有專門的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立。 西方國(guó)家的保險(xiǎn)人對(duì)其他的各種責(zé)任保險(xiǎn)也開(kāi)始以附加 責(zé)任的方式承保,并逐漸以新險(xiǎn)種的形式出現(xiàn)和發(fā)展。如 承包人責(zé)任保險(xiǎn)始于1886年,制造業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)始于1892 年,醫(yī)生職業(yè)責(zé)

38、任保險(xiǎn)始于18901900年,航空責(zé)任保險(xiǎn) 始于1919年,會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)始于1923年,個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn) 始于1932年。 目前絕大多數(shù)國(guó)家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的 汽車責(zé)任保險(xiǎn)始于19世紀(jì)末,并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近 代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。 (二)責(zé)任事故處理原則的發(fā)展 從各國(guó)對(duì)責(zé)任事故賠償?shù)姆商幚韥?lái)看,責(zé)任事故的法 律處理原則大體上可以分為三個(gè)發(fā)展階段: 一是契約責(zé)任階段,它強(qiáng)調(diào)在處理責(zé)任事故時(shí)以受害方 與致害方存在著直接的契約或合同關(guān)系為前提,并主要 表現(xiàn)在雇主責(zé)任事故和早期的產(chǎn)品責(zé)任事故處理中; 二是過(guò)錯(cuò)責(zé)任階段,它強(qiáng)調(diào)在責(zé)任事故中只有當(dāng)致害人 對(duì)受害人的傷害負(fù)有故意或

39、過(guò)失責(zé)任時(shí),才承擔(dān)起法律 規(guī)定的經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù); 三是絕對(duì)或嚴(yán)格責(zé)任階段,即只要受害人不是自己的故 意行為所致的損害事實(shí),均可以從實(shí)施行為的另一方獲 得經(jīng)濟(jì)上的賠償。 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本內(nèi)容 (一)責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍 責(zé)任保險(xiǎn)適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷 亡的各種單位、家庭或個(gè)人。具體而言,責(zé)任保險(xiǎn)的 適用范圍包括如下幾部分: 1.各種公眾活動(dòng)場(chǎng)所的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者。 2.各種產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者、維修者。 3.各種運(yùn)輸工具的所有者、經(jīng)營(yíng)管理者或駕駛員。 4.各種需要雇用員工的單位或個(gè)人。 5.各種提供職業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位。 6.城鄉(xiāng)居民家庭或個(gè)人。 (二)保險(xiǎn)責(zé)任范圍 責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)

40、責(zé)任一般包括以下兩項(xiàng)內(nèi)容: 1.被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任。 2.因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其 他事先經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。 保險(xiǎn)人承擔(dān)上述責(zé)任的前提條件是,責(zé)任事故的發(fā)生應(yīng)符合 保險(xiǎn)條款的規(guī)定,包括事故原因、發(fā)生地點(diǎn)、損害范圍等,均 應(yīng)審核清楚。 在承擔(dān)前述賠償責(zé)任的同時(shí),保險(xiǎn)人在責(zé)任保險(xiǎn)合同中一般 規(guī)定若干除外責(zé)任,盡管不同的責(zé)任保險(xiǎn)合同中的除外責(zé)任 可能有出入,但主要的除外責(zé)任有: 1.被保險(xiǎn)人故意行為所致的各種損害后果。 2.戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)及罷工等政治事件造成的損害后果。 3.核事故危險(xiǎn)導(dǎo)致的損害后果(但核事故或核責(zé)任保險(xiǎn)例

41、外)。 4.被保險(xiǎn)人家屬、雇員的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失。但雇主責(zé)任保險(xiǎn)承 保雇主對(duì)雇員的損害賠償責(zé)任。 5.被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或租賃的財(cái)產(chǎn),或由被保險(xiǎn)人照顧、 看管或控制的財(cái)產(chǎn)損失。 6.被保險(xiǎn)人的合同責(zé)任(經(jīng)過(guò)特別約定者除外)。 (三)賠償限額與免賠額 責(zé)任保險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任,而非有固定價(jià) 值的標(biāo)的,且賠償責(zé)任因損害責(zé)任事故大小而異,很難準(zhǔn) 確預(yù)計(jì)。因此,不論何種責(zé)任保險(xiǎn),均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定, 而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來(lái)確 定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額,凡超過(guò)賠償限額的索賠仍須 由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。 從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看,賠償限額作為保險(xiǎn)人承擔(dān) 賠償責(zé)任的最高

42、限額,通常有以下幾種類型: 1.每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限 額,又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 2.保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額,也可以分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失賠 償限額和累計(jì)的人身傷害賠償限額。 3.在某些情況下,保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成 一個(gè)限額,或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé) 任事故的賠償限額,而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 (四)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率 責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制定通常根據(jù)各種責(zé)任保險(xiǎn)的危險(xiǎn)大小 及損失率的高低來(lái)確定。 不同的責(zé)任保險(xiǎn)種類,制定費(fèi)率時(shí)所考慮的因素亦存在 著差異,但從總體上看,保險(xiǎn)人在制定責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí),主 要考慮的影響因

43、素應(yīng)當(dāng)包括被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn) 生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小、法律制度對(duì)損害賠 償?shù)囊?guī)定、賠償限額的高低、承保區(qū)域的大小、每筆責(zé) 任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的量等因素;對(duì)于數(shù)量有限的出口產(chǎn)品責(zé)任 保險(xiǎn)業(yè)務(wù),通常還有最低保險(xiǎn)費(fèi)的規(guī)定。 三、責(zé)任保險(xiǎn)的險(xiǎn)別 (一)公眾責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn)又稱普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn),它以被保險(xiǎn) 人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象,是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最 為廣泛的保險(xiǎn)類別。在公眾責(zé)任保險(xiǎn)項(xiàng)下,它又可以分為： 1.綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)。該保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行 為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé) 任。 2.場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)。它承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)

44、構(gòu)上的缺陷或管理不 善,或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外 事故,造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任。 3.承包人責(zé)任保險(xiǎn)。它承保承包人的損害賠償責(zé)任,主要適用于承包 各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承包人。 4.承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)。它承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人 在運(yùn)輸過(guò)程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任,主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、 貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。 (二)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)承保的產(chǎn)品責(zé)任是以產(chǎn)品為具體指向物, 以產(chǎn)品可能造成的對(duì)他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷害為具體 承保危險(xiǎn),以制造或能夠影響產(chǎn)品責(zé)任事故發(fā)生的有關(guān) 各方為被保險(xiǎn)人的一種責(zé)任保險(xiǎn)。 保險(xiǎn)人承保的產(chǎn)品責(zé)任危險(xiǎn)是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者 或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng) 濟(jì)賠償責(zé)任,以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的厘