梁曉屏我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀與前景研究

1、華南師范大學(xué)南海學(xué)院 自學(xué)考試本科畢業(yè)論文論文題目 我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付發(fā)展現(xiàn)狀與前景研究 學(xué) 生 姓 名 梁曉屏 學(xué) 科 專 業(yè) 金融管理 準(zhǔn) 考 證 號(hào) 010110310437 指 導(dǎo) 老 師 宋 玲 論文提交日期 2011年 月 日 論文答辯日期 2011年 月 日 12內(nèi)容提要：自20世紀(jì)90年代以來，以計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為代表的信息技術(shù)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生了巨大影響，不僅改變了人們的金融意識(shí)、投資方式、融資行為，而且改變著金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方式、經(jīng)營(yíng)理念和經(jīng)營(yíng)行為。隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展和我國(guó)加人wto各項(xiàng)承諾的逐步落實(shí)，發(fā)展網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)是我國(guó)銀行業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的必然選擇

2、。隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和金融業(yè)國(guó)際化帶來的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，再加上計(jì)算機(jī)技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，信息在金融業(yè)中顯得越來越重要，甚至成為銀行最核心的內(nèi)容。經(jīng)過多年的發(fā)展，全球的金融信息化建設(shè)已經(jīng)取得了一定的進(jìn)展，在另一方面企業(yè)和用戶等多方面需要更有效率、更快捷安全、成本更低的支付結(jié)算方式，所以各國(guó)銀行紛紛發(fā)展和推行電子銀行，這已經(jīng)成為各國(guó)銀行的戰(zhàn)略性選擇。本論文首先簡(jiǎn)述了電子銀行網(wǎng)上支付的整體現(xiàn)狀，并對(duì)電子銀行網(wǎng)上支付的總體特點(diǎn)和基本模式進(jìn)行了概括和分析，提出了類支票電子貨幣支付模式和類現(xiàn)金電子貨幣支付模式兩種電子銀行網(wǎng)上支付的基本模式，還對(duì)各種模式的定義及基本應(yīng)用過程進(jìn)行了具體分析。在此基

3、礎(chǔ)上對(duì)我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付進(jìn)行了分析研究。但由于我國(guó)目前較低的金融電子化與信息化水平以及法律和法規(guī)建設(shè)的滯后，再加上又缺乏既掌握現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)，又掌握現(xiàn)代金融管理知識(shí)的復(fù)合型科技人才和管理人才，致使我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付在發(fā)展中逐漸暴露出各種各樣的問題，同時(shí)還面臨了多種挑戰(zhàn)。雖然我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付在發(fā)展中逐漸暴露出各種各樣的問題的同時(shí)還面臨著多種挑戰(zhàn)。但這并不妨礙我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付行業(yè)的良好發(fā)展前景，相信在不斷加強(qiáng)我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的安全建設(shè)的前提下，我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付將會(huì)有更好的發(fā)展。關(guān)鍵詞：電子銀行 網(wǎng)上支付 發(fā)展現(xiàn)狀 前景目 錄一、緒 論1（一）電子銀行網(wǎng)上支付的整體現(xiàn)狀1（二）電子

4、銀行網(wǎng)上支付的總體特點(diǎn)1（三）電子銀行網(wǎng)上支付的基本模式21. 類支票電子貨幣支付模式22. 類現(xiàn)金電子貨幣支付模式2二、我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的概述3（一）電子銀行31. 電子銀行的含義及分類32. 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展3（二）網(wǎng)上支付41網(wǎng)上支付的含義42網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成43網(wǎng)上支付模式5（三）我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付悄然興起5三、目前我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀6（一）我國(guó)電子銀行的總體發(fā)展現(xiàn)狀61. c&c同銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了電子化62. 推出一批新型的金融服務(wù)項(xiàng)目63. 初步建立一批管理信息系統(tǒng)64. 我國(guó)電子銀行應(yīng)用水平同發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在不少差距6（二）網(wǎng)上

5、支付的現(xiàn)狀及存在的問題61. 網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀62. 網(wǎng)上支付存在的問題7（三）我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付具備的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)71. 我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付具備的優(yōu)勢(shì)：72. 我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付在現(xiàn)階段所面臨的挑戰(zhàn)7四、對(duì)我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的前景研究8（一）我國(guó)電子銀行以網(wǎng)上支付為主、多元化支付方式并進(jìn)8（二）加強(qiáng)我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的安全建設(shè)10五、結(jié)論及展望11參考文獻(xiàn)：12一、緒 論（一）電子銀行網(wǎng)上支付的整體現(xiàn)狀直至2007年，西歐的網(wǎng)上銀行賬戶已經(jīng)達(dá)到1.5億戶，在美國(guó)使用電子銀行的網(wǎng)民已經(jīng)達(dá)到53%，加拿大上網(wǎng)用戶電子銀行的使用率也已經(jīng)達(dá)到了60%，而韓國(guó)的電子銀行用戶更是占總?cè)丝诘谋?/p>

6、率約為90%，其利用率在亞太地區(qū)占首位，位居世界第三位僅次于瑞典和挪威。由于我國(guó)電子銀行的發(fā)展剛剛起步，最早的網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)僅僅是為電子商務(wù)提供在線網(wǎng)絡(luò)支付，但隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展以及我國(guó)加人wto各項(xiàng)承諾的逐步落實(shí)，我國(guó)電子銀行現(xiàn)在包括查詢、支付、外匯買賣等在內(nèi)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)幾乎都被“移植”到了網(wǎng)上，業(yè)務(wù)品種涵蓋個(gè)人銀行和企業(yè)銀行業(yè)務(wù)兩大領(lǐng)域。并且這些業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋了全國(guó)150個(gè)城市。截止2010年12月底，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已經(jīng)達(dá)到4.8億，網(wǎng)民規(guī)模躍居世界第一位。其中網(wǎng)上支付用戶就有1.3億，滲透率為44.4%，增長(zhǎng)率為27.1%，另外僅內(nèi)地的電子銀行業(yè)務(wù)量就占全部銀行業(yè)務(wù)量比例的40%。由此可見，電子

7、銀行網(wǎng)上支付在全球范圍內(nèi)始終都保持著良好的發(fā)展趨勢(shì)，體現(xiàn)出電子銀行網(wǎng)上支付行業(yè)強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭。（二）電子銀行網(wǎng)上支付的總體特點(diǎn)電子銀行不能進(jìn)行跨行的作業(yè)，只對(duì)銀行所屬的客戶服務(wù)。與傳統(tǒng)銀行相比，電子銀行具有顯著的經(jīng)濟(jì)特征：1. 從貨幣的角度來看紙幣、支票被電子貨幣所代替。2. 從運(yùn)行模式來看虛擬網(wǎng)絡(luò)取代了傳統(tǒng)的柜臺(tái)運(yùn)行模式3. 從銀行的角度來看：（1）經(jīng)營(yíng)理念從物為中心走向人為中心（2）獲得經(jīng)濟(jì)效益的方式發(fā)生根本變化（3）銷售渠道發(fā)生變化（4）業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)成本發(fā)生變化（5）人力資源管理和技能培訓(xùn)發(fā)生變化（6）能提供更好更完善的咨詢服務(wù)（7）帶來一種重要的銀行資產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)整合的銀行信息資產(chǎn)（8

8、）帶來了新形式的風(fēng)險(xiǎn)4. 從客戶的角度看：（1）沒有時(shí)間和地域的限制，突破了銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式（2）對(duì)客戶需求的滿足，大大超過了傳統(tǒng)商業(yè)銀行（3）客戶對(duì)網(wǎng)上銀行服務(wù)的安全性、隱私保護(hù)等存在憂慮，這將成為制約網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的關(guān)鍵。技術(shù)含量的提高也加大了客戶學(xué)習(xí)的難度。與傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)相比，電子銀行提供了許多新業(yè)務(wù)，例如公共信息服務(wù)、投資理財(cái)服務(wù)、綜合經(jīng)營(yíng)服務(wù)等等。同時(shí)也體現(xiàn)出了不少優(yōu)勢(shì)：標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)在降低邊際費(fèi)用的同時(shí)大大提高了工作服務(wù)效率；另外電子銀行還提供了迅捷的查詢、支付清算轉(zhuǎn)賬等服務(wù)其業(yè)務(wù)拓展性能好。其中在經(jīng)營(yíng)方面電子銀行具有以下特點(diǎn)：1. 流動(dòng)性方面：能夠利用市場(chǎng)信息反應(yīng)靈敏、交易

9、速度快的優(yōu)勢(shì)，持有大量新型交易工具，如資產(chǎn)化證券等2. 安全性方面：在提高用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易信心的同時(shí)保障了支付清算的便捷順暢。3. 贏利性方面: 不斷增加客戶規(guī)模并開展多樣化的增值服務(wù)。（三）電子銀行網(wǎng)上支付的基本模式電子銀行網(wǎng)上支付結(jié)算的應(yīng)用流程其實(shí)就是電子貨幣的流動(dòng)過程。不同的電子貨幣其應(yīng)用流程是有區(qū)別的，所以根據(jù)電子貨幣支付流程的差別，可以把電子銀行網(wǎng)上支付的基本模式大體分為兩種，分別是“類支票電子貨幣支付模式”和“類現(xiàn)金電子貨幣支付模式” 。1. 類支票電子貨幣支付模式顧名思義，類支票電子貨幣支付模式就是類似傳統(tǒng)的紙質(zhì)支票應(yīng)用模式，兩者在原理上差不多，但類支票電子貨幣支付模式又是典型的基

10、于電子支票、電子票證匯兌、信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行賬號(hào)等方式的電子銀行網(wǎng)上支付模型。它主要涉及三個(gè)當(dāng)事實(shí)體，即買方、賣方和各自的開戶銀行，當(dāng)然在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上還涉及ca認(rèn)證中心。支持大、中、小額度的資金支付與結(jié)算。類支票電子貨幣支付的基本應(yīng)用過程可簡(jiǎn)要描述為:(1)電子商務(wù)買賣雙方都在銀行擁有賬戶，而買方應(yīng)在開戶行有一定的存款；(2)在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行得到電子支付票證，即授權(quán)的電子貨幣；(3)買方把授權(quán)的電子貨幣交給賣方，賣方驗(yàn)證此電子票證的有效性后，繼續(xù)交易過程；(4)賣方將收到的電子票證轉(zhuǎn)給自己的開戶銀行，要求資金兌付；(5)銀行收到賣方的電子票證，驗(yàn)證確認(rèn)后進(jìn)行后臺(tái)的資金清算工作，

11、且給買賣雙方發(fā)送支付結(jié)算成功消息。至此，類支票的網(wǎng)上支付過程即告完畢。2. 類現(xiàn)金電子貨幣支付模式顧名思義，類現(xiàn)金電子貨幣支付模式就是類似傳統(tǒng)紙幣現(xiàn)金的支付模式，兩者在原理上差不多，只是在貨幣表現(xiàn)形式上有所不同。類現(xiàn)金電子貨幣支付模式主要的網(wǎng)上支付工具是類現(xiàn)金電子貨幣，較有代表性的是電子現(xiàn)金。它是一種新的網(wǎng)上支付模式，使用方便直觀，支付成本很低，且是匿名使用和不可追蹤的，這可以保證買賣雙方的自由不受干涉，在一定程度上保護(hù)了客戶的隱私。但它同樣主要涉及三個(gè)當(dāng)事實(shí)體，即買方、賣方和各自的開戶銀行，當(dāng)然在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上還涉及ca認(rèn)證中心。類支票電子貨幣支付的基本應(yīng)用過程可簡(jiǎn)要描述為:(1)電子商務(wù)中的買

12、方先在開戶銀行中有一定的存款，且對(duì)應(yīng)其類現(xiàn)金賬戶；(2)在買賣雙方開始交易以前，買方先從銀行通過銀行存款請(qǐng)求兌換類現(xiàn)金，就像到銀行從資金賬號(hào)中提取紙質(zhì)現(xiàn)金一樣；(3)銀行根據(jù)買方的請(qǐng)求把相應(yīng)的類現(xiàn)金發(fā)送到買方的計(jì)算機(jī)中，買方即可隨便使用；(4)買方根據(jù)付款數(shù)額把相應(yīng)數(shù)目的類現(xiàn)金發(fā)送到賣方的計(jì)算機(jī)，賣方驗(yàn)證此類現(xiàn)金的有效性后，繼續(xù)交易過程；(5)賣方可以把收到的類現(xiàn)金暫時(shí)存儲(chǔ)起來，也可以發(fā)送至自己開戶的銀行，銀行清算后增加賣方賬號(hào)的資金數(shù)額，賣方還可以把收到的那份現(xiàn)金發(fā)送到自己的另一個(gè)商務(wù)伙伴，如供應(yīng)商進(jìn)行網(wǎng)上支付。至此，類現(xiàn)金的網(wǎng)上支付過程即告完畢。二、我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的概述（一）電子銀行

13、1. 電子銀行的含義及分類電子銀行是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供實(shí)時(shí)、遠(yuǎn)距離、全方位、全天候、個(gè)性化、虛擬化、高品質(zhì)又安全的銀行金融服務(wù)，其中這些金融服務(wù)不僅包括提供綜合支付服務(wù)，類似各種費(fèi)用的繳納、個(gè)人賬戶之間的轉(zhuǎn)帳、網(wǎng)上支付及直接匯款等，還提供金融信息增值服務(wù)。它主要包含企業(yè)銀行和家庭銀行兩種服務(wù)，其中又可以細(xì)分為網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行以及其他離柜業(yè)務(wù)。2. 電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展銀行的電子化建設(shè)始于20世紀(jì)50年代，銀行的核心業(yè)務(wù)、管理和監(jiān)控體系與c&c、it和web的基

14、礎(chǔ)結(jié)構(gòu)有機(jī)結(jié)合便產(chǎn)生了電子銀行。其中銀行電子化的四個(gè)發(fā)展階段包括電子化、信息化、虛擬化以及智能化。（1）c&c同銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，使銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)（吸收存款、發(fā)放貸款、辦理匯款結(jié)算等）處理實(shí)現(xiàn)了電子化。在此階段內(nèi)，建立了聯(lián)機(jī)柜員系統(tǒng)，將銀行包括對(duì)私人客戶、公司客戶和往來銀行的交易進(jìn)行電子化的處理，盡量減少手工操作，從而提高銀行業(yè)務(wù)的操作效率，改善對(duì)客戶的服務(wù)水平以增加市場(chǎng)的占有率同時(shí)還能有效降低銀行的運(yùn)行成本。（2）自助銀行服務(wù)階段。20世紀(jì)80年代，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展與成本的大幅度降低，為銀行業(yè)廣泛推廣應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)提供了有利的條件，銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)開始興起。在此階段銀行客戶可以利用專線與其開戶

15、銀行的專用內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)連接，而后數(shù)據(jù)流通過電子傳輸和計(jì)算機(jī)處理，產(chǎn)生適當(dāng)?shù)慕琛①J和控制信息，以完成自己所需的各項(xiàng)金融服務(wù)。（3）金融管理信息系統(tǒng)。20世紀(jì)90年代，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)顯示出了巨大的發(fā)展?jié)摿?，促使“c&c+it”同銀行核心業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理相結(jié)合，各主要金融機(jī)構(gòu)開始在網(wǎng)上建立自己的網(wǎng)站。銀行除了向客戶提供傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)服務(wù)，以及新的自助銀行勞務(wù)服務(wù)外，還能從各種金融交易中提取各種有用的信息，向客戶提供各種能增值的金融信息服務(wù)。這是現(xiàn)代銀行的一個(gè)實(shí)質(zhì)性的變化，同時(shí)也標(biāo)志著銀行真正進(jìn)入電子銀行時(shí)代。（4）隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域全面滲透，“c&c+it+web”也逐步融入銀行業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)管理全過程

16、，電子銀行開始浮出水面，各銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，從而標(biāo)志著實(shí)體銀行逐步向虛擬銀行發(fā)展（二）網(wǎng)上支付1網(wǎng)上支付的含義網(wǎng)上支付是基于電子支付發(fā)展起來的，它是電子支付的一個(gè)最新發(fā)展階段，或者說網(wǎng)上支付是基于internet并且適于電子商務(wù)發(fā)展的電子支付。廣義地講，網(wǎng)上支付指客戶、商家、網(wǎng)絡(luò)銀行（或第三方支付）之間使用安全電子手段，利用電子現(xiàn)金、電子錢包、銀行卡、和電子支票等多種支付工具通過互聯(lián)網(wǎng)傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，從而完成支付的整個(gè)流程。即它是通過第三方提供的與銀行之間的支付接口進(jìn)行的即時(shí)支付方式，這種方式的好處在于可以直接把資金從用戶的銀行卡中轉(zhuǎn)賬到網(wǎng)站賬戶中，匯款馬上到賬，不需要人工

17、確認(rèn)，節(jié)省了交易雙方的開銷。2網(wǎng)上支付體系的基本構(gòu)成網(wǎng)上支付與結(jié)算的過程涉及客戶、商家、銀行或其他金融機(jī)構(gòu)、商務(wù)認(rèn)證管理部門之間的安全商務(wù)互動(dòng)，因此支撐網(wǎng)上支付的體系可以說是融購(gòu)物流程、支付與結(jié)算工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系，以及現(xiàn)在的金融體系為一體的綜合性大系統(tǒng)。（1）客戶。是指在internet上與某商家或企業(yè)有商務(wù)交易關(guān)系并且存在未清償?shù)膫鶛?quán)、債務(wù)關(guān)系（一般是債務(wù)）的一方。客戶用自己擁有的網(wǎng)上支付工具（如信用卡、電子錢包、電子支票等）發(fā)起支付，它是網(wǎng)上支付體系運(yùn)作的原因和起點(diǎn)。（2）商家。是指擁有債權(quán)的商品交易的另一方，可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向中介的金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付，即

18、請(qǐng)求結(jié)算。（3）客戶開戶行。又被稱為發(fā)卡行，是指客戶在其中擁有資金賬戶的銀行，客戶所擁有的網(wǎng)上支付工具主要是由其開戶銀行提供的。它在提供網(wǎng)上支付工具的同時(shí)也提供了一種銀行信用，即保證支付工具是真實(shí)并可兌付的。（4）商家開戶行。是指商家在其中開設(shè)資金賬戶的銀行，其賬戶是整個(gè)支付結(jié)算過程中資金流向的地方或目的地。它是依據(jù)商家提供的合法賬單（客戶的支付指令）來工作的，因此又稱為收單行或接收行。（5）支付網(wǎng)關(guān)。是internet公用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和銀行內(nèi)部的金融專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)之間的安全接口，網(wǎng)上支付的電子信息必須通過支付網(wǎng)關(guān)進(jìn)行處理后才能進(jìn)入安全的銀行內(nèi)部支付結(jié)算系統(tǒng)，進(jìn)而完成安全支付的授權(quán)和獲取。（6）金融

19、專用網(wǎng)絡(luò)。是指銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的專用網(wǎng)絡(luò)，它不對(duì)外開放，因此具有很高的安全性。近年來銀行金融專用網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅速，雖然不能為基于internet平臺(tái)的電子商務(wù)提供直接的支付與結(jié)算，但它為逐步開展電子商務(wù)提供了必要的條件，已經(jīng)成為了電子商務(wù)網(wǎng)上支付internet平臺(tái)的一部分。（7）ca認(rèn)證中心。是網(wǎng)上商務(wù)的準(zhǔn)入者和市場(chǎng)的規(guī)范者，它與傳統(tǒng)商務(wù)中工商局的作用有點(diǎn)類似，是一個(gè)第三方的公正機(jī)構(gòu)，保證了電子商務(wù)支付結(jié)算的安全與有序進(jìn)行。3網(wǎng)上支付模式與傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)不一樣，客戶是網(wǎng)上支付系統(tǒng)中的主動(dòng)參與者，這從根本上改變了支付系統(tǒng)的結(jié)構(gòu)，所以常見的網(wǎng)上支付模式主要有網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付模式、商戶直連網(wǎng)銀支付

20、模式和第三方支付模式三種。（1）網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬支付模式。依據(jù)轉(zhuǎn)入賬戶和轉(zhuǎn)出賬戶的不同，該模式又可細(xì)分為同行轉(zhuǎn)賬模式和跨行轉(zhuǎn)賬模式。（2）商戶直連網(wǎng)銀支付模式。是指網(wǎng)上商戶直接將銀行網(wǎng)上支付網(wǎng)關(guān)接入到自己的電子商務(wù)平臺(tái)，為用戶提供支付功能。（3）第三方支付模式。是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。同時(shí)也是網(wǎng)上支付市場(chǎng)的熱點(diǎn)。它可以細(xì)分為第三方支付平臺(tái)賬戶支付模式、獨(dú)立的第三方網(wǎng)關(guān)支付模式和虛擬卡支付模式。（三）我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付悄然興起隨著計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，人類逐漸跨進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，商品經(jīng)濟(jì)向著全球化和一體化方向

21、發(fā)展，在這種背景下，高效準(zhǔn)確、快捷安全、全天候、跨區(qū)域的商務(wù)成為了人們追求的目標(biāo)。尤其是20世紀(jì)中后期以internet為代表的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在各行各業(yè)已及家庭的大規(guī)模普及應(yīng)用，電子商務(wù)這個(gè)嶄新商務(wù)形式的出現(xiàn)與發(fā)展，使人們對(duì)支付結(jié)算系統(tǒng)的高服務(wù)質(zhì)量需求更加迫切。為了適應(yīng)國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和金融業(yè)國(guó)際化的發(fā)展并逐步縮小與西方發(fā)達(dá)國(guó)家之間的距離，爭(zhēng)取能夠早日加人wto，發(fā)展網(wǎng)上支付等電子支付業(yè)務(wù)早已成為我國(guó)銀行業(yè)在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展的必然選擇。其中電子銀行網(wǎng)上支付在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化和金融業(yè)國(guó)際化的發(fā)展浪潮中悄然興起。在我國(guó)，各銀行為了在激烈競(jìng)爭(zhēng)中求得生存和發(fā)展，紛紛開展了各種網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。經(jīng)過十多

22、年的發(fā)展與努力，我國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)取得了很大的進(jìn)展，國(guó)有商業(yè)銀行也建設(shè)了各自的信用卡網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)。其中中國(guó)人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)已經(jīng)在全國(guó)大中城市得到普遍，全國(guó)銀行卡交換網(wǎng)絡(luò)建設(shè)已初具規(guī)模。隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，我國(guó)的電子銀行網(wǎng)上支付的市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展非常迅速，2005年，我國(guó)電子支付的市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到164億元，年增長(zhǎng)率為 122%，而我國(guó)電子支付的用戶規(guī)模為5600萬，年增長(zhǎng)率為65%，網(wǎng)上銀行的交易額為71.6萬億元，2006年該交易額增長(zhǎng)為93.4萬億元，年增長(zhǎng)率達(dá)到30%。三、目前我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展現(xiàn)狀（一）我國(guó)電子銀行的總體發(fā)展現(xiàn)狀

23、我國(guó)的金融電子化建設(shè)始于20世紀(jì)70年代末，目前已經(jīng)建成了相當(dāng)規(guī)模的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架，即各商業(yè)銀行已建立了各自的全國(guó)通信網(wǎng)，中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)將各商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)通信網(wǎng)互聯(lián)在一起，組成了全國(guó)統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)的基本框架。并且我國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)的建設(shè)也取得重大進(jìn)展，另外，全國(guó)銀行卡跨行交易網(wǎng)絡(luò)也正日益完善1. c&c同銀行業(yè)務(wù)結(jié)合，使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)處理實(shí)現(xiàn)了電子化我國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建設(shè)取得重大進(jìn)展的同時(shí)中國(guó)人民銀行建成了全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)等應(yīng)用系統(tǒng)，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理也全面實(shí)現(xiàn)了電子化。2. 推出一批新型的金融服務(wù)項(xiàng)目銀行卡產(chǎn)業(yè)和自主銀行服務(wù)，很多商業(yè)銀行已經(jīng)開始發(fā)展

24、網(wǎng)上銀行服務(wù)和網(wǎng)上支付服務(wù)，一些大商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)集中的基礎(chǔ)上開始提供綜合業(yè)務(wù)服務(wù)。3. 初步建立一批管理信息系統(tǒng)中國(guó)人民銀行在建立了金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)和農(nóng)村信用社非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管等應(yīng)用系統(tǒng)的同時(shí)，各商業(yè)銀行也在不斷地推進(jìn)金融管理信息系統(tǒng)建設(shè)，從而提高其經(jīng)營(yíng)管理和監(jiān)控水平。4. 我國(guó)電子銀行應(yīng)用水平同發(fā)達(dá)國(guó)家相比存在不少差距發(fā)展目標(biāo)：不斷加大電子化、信息化、智能化和虛擬化建設(shè)力度，盡快趕上發(fā)達(dá)國(guó)家銀行的信息化水平，同時(shí)建立健全的現(xiàn)代化支付體系和銀行信息安全保障體系以促進(jìn)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，以發(fā)展自助銀行服務(wù)從而推進(jìn)金融管理信息系統(tǒng)建設(shè)。（二）網(wǎng)上支付的現(xiàn)狀及存在的問題1. 網(wǎng)上支付的現(xiàn)

25、狀由于網(wǎng)上支付擁有款項(xiàng)收付的便利性、功能的可拓展性、信用中介的信譽(yù)保證等優(yōu)勢(shì)，它較好地解決了長(zhǎng)期困擾電子商務(wù)的誠(chéng)信、物流、現(xiàn)金流問題，由此，引來電子商務(wù)網(wǎng)站和商家的追捧。有人甚至說，如果把電子商務(wù)看成是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的發(fā)動(dòng)機(jī)，那么，網(wǎng)上支付就是這部發(fā)動(dòng)機(jī)的主力助推器。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上早在1998 年就有了第一家網(wǎng)上支付公司。目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)上支付平臺(tái)服務(wù)范圍已跨越b2b, b2c,c2c 等多個(gè)領(lǐng)域，在國(guó)內(nèi)外積累了一定的固定用戶數(shù)量，占據(jù)了先天的業(yè)務(wù)背景優(yōu)勢(shì)。隨著2 0 0 5 年初以來網(wǎng)絡(luò)支付的迅速走紅，越來越多的網(wǎng)上支付服務(wù)平臺(tái)也開始出現(xiàn)，加入戰(zhàn)團(tuán)。國(guó)內(nèi)銀行信用卡跨行、跨區(qū)域的壁壘也正在被逐漸打破?，F(xiàn)

26、今的網(wǎng)上支付平臺(tái)依托于中國(guó)銀聯(lián)，背靠金卡工程，得到了各大商業(yè)銀行的大力支持。在接入后，就可以同時(shí)接通眾多的銀行、網(wǎng)關(guān)甚至國(guó)際卡，全面推動(dòng)了網(wǎng)上交易渠道的暢通。2. 網(wǎng)上支付存在的問題然而網(wǎng)上支付在其發(fā)展過程中逐漸暴露出了各種各樣的問題：（1）首要的就是網(wǎng)上支付的安全性問題。只要是在網(wǎng)上支付過程中涉及了貨幣，就必然存在一些安全問題。就像如何保證網(wǎng)絡(luò)上在線交易、資金轉(zhuǎn)移和電子貨幣的絕對(duì)安全；買賣雙方能夠確認(rèn)收取到的電子貨幣是否真實(shí)有效等等。（2）其次就是標(biāo)準(zhǔn)化問題。就目前而言，雖然世界上出現(xiàn)了多種電子貨幣，基于internet應(yīng)用的電子貨幣也不少，但基本上沒有統(tǒng)一的適用于電子商務(wù)支付與結(jié)算的電子貨

27、幣應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)國(guó)家或各個(gè)公司在很大程度上都是各自為戰(zhàn)。這不僅限制了電子商務(wù)的效率和方便性，而且還導(dǎo)致了重復(fù)開發(fā)，資源浪費(fèi)嚴(yán)重，從而增加了應(yīng)用上的復(fù)雜性，同時(shí)也提高了運(yùn)作成本。（3）法律和法規(guī)建設(shè)的滯后導(dǎo)致在網(wǎng)上支付過程中產(chǎn)生各種各樣的法律糾紛。（三）我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付具備的優(yōu)勢(shì)和面臨的挑戰(zhàn)1. 我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付具備的優(yōu)勢(shì)：（1）成本競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。電子銀行可以降低銀行的經(jīng)營(yíng)和服務(wù)成本，從而降低客戶的交易成本。（2）差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。電子銀行可以突破地域和時(shí)間的限制，向用戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行因?yàn)榉?wù)比較高很難提供一對(duì)一的客戶服務(wù)，而電子銀行卻能在低成本的優(yōu)勢(shì)下實(shí)現(xiàn)一對(duì)一客戶服務(wù)，

28、從而形成差異性服務(wù)。（3）知識(shí)優(yōu)勢(shì)或無邊界競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。在現(xiàn)代科學(xué)信息技術(shù)條件下，尤其是在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)選擇因素將會(huì)是知識(shí)因素。而經(jīng)濟(jì)全球化和信息化使銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)從有形資本逐漸轉(zhuǎn)化為無形資本，從以前的土地、資金和人才競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)在的人力資本、資金、思想觀念和知識(shí)的競(jìng)爭(zhēng)。電子銀行正是利用他的信息技術(shù)和信息資源為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供競(jìng)爭(zhēng)所需要的知識(shí)要素和競(jìng)爭(zhēng)手段。2. 我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付在現(xiàn)階段所面臨的挑戰(zhàn)（1）信用不足、相關(guān)知識(shí)缺乏致使企業(yè)與客戶普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對(duì)采用網(wǎng)絡(luò)支付方式持謹(jǐn)慎甚至是消極態(tài)度。一方面，我國(guó)長(zhǎng)期以來信用體系發(fā)育程度低，個(gè)人信用基本

29、屬于空白，企業(yè)信用體系也是剛起步，再加上“無奸不商”的傳統(tǒng)觀念一直影響到如今，導(dǎo)致失信現(xiàn)象普遍從而造成了目前的信用失靈。另一方面，人們對(duì)于電子商務(wù)特別是網(wǎng)絡(luò)支付的相關(guān)知識(shí)如運(yùn)作模式、業(yè)務(wù)流程和安全控制機(jī)制等缺乏了解，從而致使企業(yè)與客戶普遍對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算的安全性、方便性持懷疑態(tài)度，對(duì)采用網(wǎng)絡(luò)支付方式持謹(jǐn)慎甚至是消極態(tài)度。（2）很多商家和客戶難以適應(yīng)和接受電子銀行網(wǎng)上支付這種雙方支付結(jié)算處理的方式，往往會(huì)產(chǎn)生抵制心理。人在本質(zhì)上是抵制自身的變化的，尤其是對(duì)于我國(guó)這樣具有悠久歷史與深厚傳統(tǒng)習(xí)慣的國(guó)家更是如此。（3）目前我國(guó)很多銀行的技術(shù)與管理控制能力還不足以支撐電子銀行網(wǎng)上支付結(jié)算的可靠運(yùn)轉(zhuǎn)。這其中

30、包含許多影響因素，主要包括網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、寬帶、傳輸過程中數(shù)據(jù)安全問題和國(guó)家管理體制等問題。尤其是在傳輸過程中所涉及的數(shù)據(jù)安全問題，比如黑客的攻擊，全球或全國(guó)缺乏一個(gè)統(tǒng)一權(quán)威的ca認(rèn)證中心很容易就造成交叉認(rèn)證和混亂。此外，我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行所推出的網(wǎng)絡(luò)支付方案各不相同，必然無法保證信用卡處理的統(tǒng)一問題。這些都必將給企業(yè)和客戶帶來了使用上的困惑，復(fù)雜度也提高了。（4）目前我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付與結(jié)算所采用的方式是否確實(shí)能做到低成本、快捷方便以及安全可靠，這還有待觀察。在我國(guó)，諸多銀行所研發(fā)的網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算工具如信用卡支付結(jié)算等都各自為戰(zhàn)，紛紛設(shè)法與網(wǎng)站聯(lián)盟推出網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)，致使它們難以聯(lián)合使用，這在客觀

31、上必然造成了信用卡只能用于網(wǎng)內(nèi)結(jié)算而不能用于網(wǎng)間結(jié)算，這就大大制約了網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也給企業(yè)和客戶帶來了諸多不便。四、對(duì)我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的前景研究（一）我國(guó)電子銀行以網(wǎng)上支付為主、多元化支付方式并進(jìn)2010年，是中國(guó)網(wǎng)上支付發(fā)展的第十二個(gè)年頭。在過去的十二年里，網(wǎng)上支付平臺(tái)一直秉承著積極而踏實(shí)的深耕態(tài)度，不斷提高其自身的安全性和易用性，使得網(wǎng)上支付受到越來越多的網(wǎng)民青睞，其交易規(guī)模日益提高，推動(dòng)著電子商務(wù)化和支付便利化進(jìn)程的發(fā)展。日益上升的網(wǎng)上支付市場(chǎng)呈現(xiàn)出蓬勃的生命力，延續(xù)了強(qiáng)勁的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，交易額連續(xù)6年翻番增長(zhǎng)。根據(jù)iresearch艾瑞咨詢推出的20102011年中國(guó)網(wǎng)上

32、支付行業(yè)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告簡(jiǎn)版統(tǒng)計(jì)，2010年中國(guó)網(wǎng)上支付整體交易規(guī)模達(dá)到10105億元，突破萬億元大關(guān)，同比2009年增長(zhǎng)100.1%，實(shí)現(xiàn)全年翻番。網(wǎng)上支付交易額連續(xù)五年增速超100%，僅僅是2005-2009年這五年間，交易規(guī)模就增長(zhǎng)了近30倍。目前電子商務(wù)一定程度上改變了中國(guó)的商業(yè)環(huán)境，未來這種改變?nèi)詫⒗^續(xù)，而未來五年是初見成效和繼續(xù)推進(jìn)的時(shí)期再加上網(wǎng)上支付行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)較為良性，與產(chǎn)業(yè)鏈合作較為緊密，能夠?yàn)槎喾絼?chuàng)造價(jià)值。預(yù)計(jì)2011年交易規(guī)模將達(dá)到172000億元，增長(zhǎng)率為70.2%。按照0.5%的收益率（營(yíng)收/交易額）估計(jì)，屆時(shí)營(yíng)收規(guī)模將超100億元。隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展與網(wǎng)上支付用戶習(xí)慣和

33、結(jié)構(gòu)的形成和成熟，越來越多的網(wǎng)民意識(shí)到網(wǎng)上支付的可用性，開始使用網(wǎng)上支付來購(gòu)買商品和服務(wù)。尤其是erp等網(wǎng)絡(luò)信息管理系統(tǒng)與電子商務(wù)的整合，再加上支付寶、易寶支付等企業(yè)紛紛推出擔(dān)保交易服務(wù)，使得網(wǎng)上支付安全保障進(jìn)一步完善，這無疑增加了用戶對(duì)網(wǎng)上支付的信心，使得用戶對(duì)網(wǎng)上支付的需求進(jìn)一步增加，其支付需求范圍也逐漸擴(kuò)大。用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅猛，相比2008年5200萬增長(zhǎng)至9000萬，增速達(dá)73.1%。網(wǎng)民滲透率達(dá)到23.1%，相比2008年提高5.7個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)艾瑞iusertracker網(wǎng)民行為監(jiān)測(cè)系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2010年12月網(wǎng)上支付月度覆蓋人數(shù)實(shí)現(xiàn)突破式增長(zhǎng)，達(dá)到5581萬人，同比增長(zhǎng)50.7%。

34、而深度用戶的增速不及20%，相信只要網(wǎng)上支付應(yīng)用行業(yè)不斷進(jìn)行深度推進(jìn)和拓展，便可有效地在未來幾年里逐步擴(kuò)大用戶規(guī)模，從而推動(dòng)交易額的增長(zhǎng)。（二）加強(qiáng)我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的安全建設(shè)目前我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付還存在著一定的安全隱患。一是信息泄漏，一旦網(wǎng)絡(luò)存在安全漏洞，就無法保證網(wǎng)絡(luò)中信息的隱秘性，很容易被不法分子竊取信息；二是假冒通信，互聯(lián)網(wǎng)在提供了靈活的數(shù)據(jù)交換機(jī)制的同時(shí)也給假冒通信以可乘之機(jī)。網(wǎng)絡(luò)外的用戶，只要將他的設(shè)備配置成與網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的設(shè)備相同，就可能欺騙總部，與其進(jìn)行通信，甚至可以假冒總部，欺騙網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的所有網(wǎng)點(diǎn)；三是假冒信息，攻擊者在竊取了網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)男畔⒅?，采用一些并不?fù)雜的技術(shù)，尤其是在內(nèi)部人員的配合下，就能進(jìn)行信息的假冒。所以為了保證買賣雙方能夠順利并安全地完成整個(gè)電子銀行網(wǎng)上支付結(jié)算交易過程，必須要不斷加強(qiáng)我國(guó)電子銀行網(wǎng)上支付的安全建設(shè)以杜絕一切的安全隱患。首先，要增強(qiáng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)和關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。這主要是通過提高操作系統(tǒng)的安全管理能力和不斷完善安全機(jī)制以加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的安全性，在運(yùn)行過程中要不斷檢測(cè)各種網(wǎng)絡(luò)入侵，隨時(shí)審核安全記錄，在一旦發(fā)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上銀行安全構(gòu)成威脅的情況可以及時(shí)做出相應(yīng)的處理。其次，要大力提高應(yīng)用軟件的科技含量，敢于使用創(chuàng)新技術(shù)，特別是在安全策略上，更應(yīng)注重采