中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)分析畢業(yè)論文

1、中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)供求結(jié)構(gòu)分析【摘要】本文主要針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)利用scp分析法對(duì)其市場(chǎng)結(jié)構(gòu)從集中度、占有率、產(chǎn)品差異化、進(jìn)入壁壘、宏觀因素影響等方面進(jìn)行分析得出我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)屬于寡頭壟斷、高競(jìng)爭(zhēng)型且產(chǎn)品差異化較小進(jìn)入壁壘低受宏觀因素影響較大等結(jié)論并對(duì)進(jìn)一步優(yōu)化保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)提出了建議。 【關(guān)鍵詞】 市場(chǎng)結(jié)構(gòu) 保險(xiǎn)行業(yè) 寡頭壟斷 市場(chǎng)優(yōu)化 一、 引言 金融危機(jī)過后隨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好轉(zhuǎn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)復(fù)蘇趨勢(shì)。國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)主要源自于壽險(xiǎn)市場(chǎng)需求的強(qiáng)勁拉動(dòng)壽險(xiǎn)保費(fèi)收人的高速增長(zhǎng)主要來源于投資型保險(xiǎn)的銷售而保障功能較強(qiáng)的傳統(tǒng)非投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入并未出現(xiàn)較大增長(zhǎng)。由此可見我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)已失衡具體

2、反映在保險(xiǎn)公司抵御風(fēng)險(xiǎn)能力的降低和對(duì)資本市場(chǎng)的過分依賴。二、 文獻(xiàn)綜述 在產(chǎn)業(yè)組織理論中所謂市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是指市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)程度、價(jià)格形成、市場(chǎng)準(zhǔn)入等具有戰(zhàn)略性影響的市場(chǎng)組織特征反映的是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與壟斷程度。1933年張伯倫(chamberlin.edwardh. )和羅賓遜(robinson.joanv. )提出了壟斷競(jìng)爭(zhēng)理論將市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分為完全競(jìng)爭(zhēng)、壟斷競(jìng)爭(zhēng)、寡頭壟斷和完全壟斷四種類型打破了“要么壟斷、要么競(jìng)爭(zhēng)”的傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織觀點(diǎn)被譽(yù)為產(chǎn)業(yè)組織理論中的“壟斷競(jìng)爭(zhēng)革命”1959年貝恩(joes.bain)在其產(chǎn)業(yè)組織的著作中提出了著名的scp范式即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)市場(chǎng)行為市場(chǎng)績(jī)效這標(biāo)志著傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)組織理論的成型1

3、970年弗里德里克(frederic.m. scherer)進(jìn)一步對(duì)scp范式進(jìn)行了改進(jìn)將“基本情況”作為一個(gè)分析要素加入到scp范式中形成了“基本情況市場(chǎng)結(jié)構(gòu)市場(chǎng)行為市場(chǎng)績(jī)效”的分析框架標(biāo)志著產(chǎn)業(yè)組織理論哈佛學(xué)派的最終形成。從此市場(chǎng)結(jié)構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)組織分析的重要工具得到了各種理論學(xué)派的認(rèn)可成為產(chǎn)業(yè)組織理論的重要內(nèi)容。 國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的研究，主要集中在市場(chǎng)集中度測(cè)算與市場(chǎng)類型的判斷上。孫維峰等(2008)認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的特征是集中度低、產(chǎn)品同一性高且進(jìn)退壁壘低,提出保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的目標(biāo)模式應(yīng)該是寡頭主導(dǎo)、大中小企業(yè)共生、進(jìn)退壁壘較低的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來海燕(2009)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)2004

4、年至2008年的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了分析結(jié)論是2006年以前我國(guó)的壽險(xiǎn)和產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)都屬于高度壟斷市場(chǎng)2006年以后的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)則逐漸向壟斷競(jìng)爭(zhēng)階段過渡但總體結(jié)構(gòu)壟斷度仍舊很高王立軍(2009)的研究顯示我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于壟斷性市場(chǎng)但市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)卻非常激烈與經(jīng)典的壟斷市場(chǎng)理論不相符合他認(rèn)為之所以出現(xiàn)這種悖論是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是由于監(jiān)管政策原因造成的即市場(chǎng)結(jié)構(gòu)受政府政策影響較深邵全權(quán)(2009)分析了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的關(guān)系指出我國(guó)1999年2006年間的財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)可以判斷為壟斷競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)而同期我國(guó)壽險(xiǎn)市場(chǎng)屬于寡頭壟斷的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)并且強(qiáng)調(diào)了2003年保險(xiǎn)業(yè)費(fèi)率市場(chǎng)化的改革對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度和市場(chǎng)結(jié)構(gòu)

5、的影響楊有成(2010)分析了我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)認(rèn)為當(dāng)前我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)是寡頭壟斷結(jié)構(gòu)且存在著險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)失衡、區(qū)域發(fā)展不均衡的問題陳晨等(2010)的分析表明當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)應(yīng)屬于介于競(jìng)爭(zhēng)型和低集中寡占型之間的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。 三、 我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析 市場(chǎng)結(jié)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)組織理論中是指企業(yè)市場(chǎng)關(guān)系的特征和形式其實(shí)反映了市場(chǎng)壟斷關(guān)系。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)與其他國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)一樣包括直接保險(xiǎn)業(yè)、保險(xiǎn)中介和再保險(xiǎn)三部分。前者是基礎(chǔ)和主體后兩者是促進(jìn)前者順利和穩(wěn)健發(fā)展的重要手段和補(bǔ)充。然而，迄今在為止，我國(guó)保險(xiǎn)中介和再保險(xiǎn)市場(chǎng)體系發(fā)育水平很低中介業(yè)中主要以代理人為主。經(jīng)紀(jì)人和公估人規(guī)模極小再保險(xiǎn)業(yè)雖然也取得了一定的發(fā)

6、展但也只有9家。因此本文以直接保險(xiǎn)業(yè)為主展開分析。 截至年末，全國(guó)共有保險(xiǎn)公司129家其中保險(xiǎn)集團(tuán)公司8家財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司52家人身險(xiǎn)公司60家再保險(xiǎn)公司9家。保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司10家。全國(guó)共有保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)2570家。其中保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)1903家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司378家保險(xiǎn)公估公司289家。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論市場(chǎng)占有率、市場(chǎng)集中度、進(jìn)入壁壘、產(chǎn)品差異化以及政策對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響等是衡量保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)的重要指標(biāo)。我們不妨就從這幾個(gè)方面分析我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。3.1市場(chǎng)占有率 保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率是指某家企業(yè)投入或產(chǎn)出在同一市場(chǎng)同一時(shí)期全部投入或產(chǎn)出中所占的比重。具體指標(biāo)包括資產(chǎn)、保費(fèi)、人員、利潤(rùn)等占有率。一般來說如果一個(gè)

7、企業(yè)市場(chǎng)占有率高則其壟斷性越強(qiáng)。 截止2009年末全國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)共計(jì)40634.75億元比年初增長(zhǎng)21.59%其中壽險(xiǎn)公司總資產(chǎn)33655.05億元占行業(yè)總資產(chǎn)的82.8%。表一資料來源2010中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒 由表一，可以看出，現(xiàn)階段我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中人保、國(guó)壽、平安、太保市場(chǎng)份額較大尤其是人保和國(guó)壽，起著舉足輕重的作用。而從1998年起的發(fā)展趨勢(shì)來看這兩者的市場(chǎng)占有率逐年下降后兩者則逐年攀升。 也就是說，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率的特點(diǎn)為：個(gè)別保險(xiǎn)公司市場(chǎng)占有率高，但高占有率優(yōu)勢(shì)正在逐步降低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈程度加劇。 3.2市場(chǎng)集中度 保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度是指保險(xiǎn)市場(chǎng)中少數(shù)幾家最大企業(yè)所占的保費(fèi)、資產(chǎn)等

8、方面的份額。一般來說市場(chǎng)集中度越高該市場(chǎng)的壟斷性越強(qiáng)。目前對(duì)市場(chǎng)集中度的衡量采用的方法有集中度指數(shù)(concentration rate,cr)和赫芬達(dá)爾一赫希曼指數(shù)(herfindahl-hirschman index,hhi)兩種。 本文選用最常用的crn 指標(biāo)來衡量是指行業(yè)內(nèi)規(guī)模最大的前n位企業(yè)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)數(shù)值占整個(gè)行業(yè)的份額。計(jì)算公式如下 crn =n1n1xixi 試中crn產(chǎn)業(yè)中規(guī)模最大的前n位公司的行業(yè)集中度 xi產(chǎn)業(yè)中處于第i位公司的業(yè)務(wù)收入、資產(chǎn)總額等值 n產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)總數(shù) 由表一可知，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)cr4從總資產(chǎn)所占比例來看高達(dá)72.6%接近于75%屬于極高寡占型市場(chǎng)。 可以認(rèn)為

9、，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度相當(dāng)高，形成了以人保、國(guó)壽、平安、太保為寡頭其他保險(xiǎn)為補(bǔ)充的市場(chǎng)。表二 資料來源：2010中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年鑒 從保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類來看，在2009年全年累計(jì)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入11137.3億元的形勢(shì)下壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比66.9%。由此看出壽險(xiǎn)產(chǎn)品是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的主力。 3.3產(chǎn)品差異性 自1997年平安保險(xiǎn)公司推出第一只投資連結(jié)險(xiǎn)由此開創(chuàng)了壽險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新局面也同時(shí)拉開了我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的序幕。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新一方面是保險(xiǎn)公司為了規(guī)避由于信息不對(duì)稱二產(chǎn)生的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)而選擇適當(dāng)?shù)膭?chuàng)新手段另一方面則是面對(duì)激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)時(shí)各保險(xiǎn)公司推出新產(chǎn)品、新服務(wù)而吸引更多被保險(xiǎn)人參與到保險(xiǎn)計(jì)劃之中。 以投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)

10、品為例作為保險(xiǎn)業(yè)的新生力量其差異性只能從投資收益、費(fèi)率、退保給付等方面體現(xiàn)。但出于對(duì)保險(xiǎn)公司利潤(rùn)、客戶權(quán)益的考量這些差異點(diǎn)又顯示出了較為明顯的無差性。 從保單收益來源來看，分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配其分紅收益率是不確定的，萬能險(xiǎn)則以在實(shí)際的投資收益扣除一定的資產(chǎn)管理費(fèi)率后的收益率水平?jīng)Q定宣布的結(jié)算利率。投連險(xiǎn)則沒有固定收益完全取決于投資收益情況。 從公司收取費(fèi)用來看分紅保險(xiǎn)的費(fèi)用收取的隱含在產(chǎn)品定價(jià)中的期間不收取任何費(fèi)用。投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)的費(fèi)用收取是透明的一般包括初始費(fèi)用保單管理費(fèi)退保費(fèi)用。而這些費(fèi)用差異微乎其微。 從退保給付來看分紅險(xiǎn)的客戶退保時(shí)能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該取而

11、未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。購買了投連結(jié)險(xiǎn)的客戶要退保保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資帳戶價(jià)值計(jì)算保單價(jià)值將其支付給客戶。萬能險(xiǎn)可部分提前支取而不影響賬戶收益待將來有錢時(shí)可補(bǔ)交進(jìn)去只要部分支取后保證賬戶價(jià)值不低于一定金額即可。但對(duì)于分紅險(xiǎn)來說如果急需資金必須全部取出相當(dāng)于退保如果是短期資金需求也可以申請(qǐng)保單貸款。 以上可以看出由于保險(xiǎn)產(chǎn)品自身具有的無形不可分離、以合同保險(xiǎn)條款來體現(xiàn)特征等特性極易被模仿。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品顯示出低差異性甚至無差性。 3.4進(jìn)入壁壘 所謂市場(chǎng)壁壘,就是對(duì)潛在進(jìn)入某一產(chǎn)業(yè)的企業(yè)所實(shí)行的各種限制或障礙。按照產(chǎn)業(yè)組織理論,市場(chǎng)壁壘有資本限制、市場(chǎng)飽和度、法

12、規(guī)政策和技術(shù)壁壘等。 我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)受國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的約束,在準(zhǔn)入條件、競(jìng)爭(zhēng)手段等方面都有明確的規(guī)定,這些構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的政策法規(guī)壁壘。新保險(xiǎn)法提高了中資保險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)的設(shè)立條件,明確要求設(shè)立保險(xiǎn)公司的,凈資產(chǎn)不低于人民幣2億元。但是,相比較于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀,這2億元的注冊(cè)資本并不能構(gòu)成行業(yè)進(jìn)入的障礙,畢竟保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)是一個(gè)專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè),如果企業(yè)的資本實(shí)力不夠,很難在這個(gè)行業(yè)中獲得發(fā)展,因此,在政策法規(guī)壁壘和資金壁壘方面,保險(xiǎn)行業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)基本不受影響。 而市場(chǎng)飽和度就影響更小了,我國(guó)保險(xiǎn)的普及率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國(guó)家,保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)還是一個(gè)絕對(duì)的朝陽行業(yè),根本就不存在市場(chǎng)飽和度問題,因此,

13、這些壁壘并不能影響我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)。 綜上所述,從基本的市場(chǎng)壁壘分析方法看,我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)市場(chǎng)的市場(chǎng)壁壘并不明顯。 3.5宏觀因素影響 金融危機(jī)爆發(fā)后保險(xiǎn)業(yè)面臨的外部經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化。國(guó)家采取了積極有效地政策可分為兩類刺激性政策和調(diào)控政策。 一 宏觀經(jīng)濟(jì)政策的穩(wěn)定連續(xù)實(shí)施，為保險(xiǎn)需求釋放提供了有力的政策環(huán)境。 金融危機(jī)后，政府采取了一系列的經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃主要包括四萬億資金投放。推動(dòng)了我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也調(diào)整了保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)。表現(xiàn)在：（一）是受投資驅(qū)動(dòng)的保險(xiǎn)需求顯著增加。投資高增長(zhǎng)帶來的大量新開工項(xiàng)目拉動(dòng)了工程保險(xiǎn)等需求爆發(fā)式增長(zhǎng)。（二）是部分與消費(fèi)相關(guān)的保險(xiǎn)需求被提前激發(fā)

14、。在一系列“擴(kuò)內(nèi)需、促消費(fèi)”政策刺激下,消費(fèi)品市場(chǎng)延續(xù)平穩(wěn)較快的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)汽車和住房等大宗商品消費(fèi)的全面激發(fā),促進(jìn)了消費(fèi)信用保險(xiǎn)、信貸保證保險(xiǎn)、貸款人意外保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)等保險(xiǎn)需求的加速釋放。 （三）是與出口相關(guān)的保險(xiǎn)需求快速增長(zhǎng)。從2009年初開始,地方政府配合國(guó)家采取的一系列扶持政策,鼓勵(lì)企業(yè)投保出口信用保險(xiǎn),提高保費(fèi)補(bǔ)貼力度,有效激發(fā)了出口企業(yè)的投保意愿。 二、金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生新變化，成為保險(xiǎn)需求釋放的重要誘因 2008年間央行連續(xù)四次下調(diào)基準(zhǔn)利率，總計(jì)189個(gè)基點(diǎn)三次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。存款準(zhǔn)備金率和貸款基準(zhǔn)利率的下降使得消費(fèi)者的投資偏好發(fā)生轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)也隨之進(jìn)行了微調(diào)。 （一）是低利

15、率政策促進(jìn)了分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品需求釋放。大幅度下調(diào)的基準(zhǔn)利率提高了分紅險(xiǎn)等儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品與銀行儲(chǔ)蓄的相對(duì)收益率,分紅險(xiǎn)因?yàn)橛屑t利分配而帶有抗通脹功能分紅險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者的吸引力增強(qiáng)。而萬能險(xiǎn)因?yàn)樗氖找媾c大額協(xié)議存款、債券等固定投資關(guān)聯(lián)度大加息后協(xié)議存款及債券收益率將有所上升大部分資金都投資于這兩塊萬能險(xiǎn)的收益率也會(huì)水漲船高。 （二）是資本市場(chǎng)大幅波動(dòng)提升了消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)保障功能的需求。2007年9月以來,中國(guó)股票市場(chǎng)在國(guó)際金融危機(jī)等多重因素的作用下,經(jīng)歷前所未有的深幅波動(dòng),投資者財(cái)富增長(zhǎng)的不確定性明顯提高。在此背景下,社會(huì)公眾風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)明顯增強(qiáng),對(duì)保險(xiǎn)保障功能的認(rèn)識(shí)更加深刻,高回報(bào)、高風(fēng)險(xiǎn)

16、的投連險(xiǎn)產(chǎn)品需求大幅下滑,保障型和長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品需求開始重回主流。 （三）是銀行儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)帶動(dòng)了保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)調(diào)整。居民儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)具有較大相關(guān)性和可替代性,以重慶市場(chǎng)為例2004年至2009年,重慶居民儲(chǔ)蓄存款余額與壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的相關(guān)性高達(dá)0.94,對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入的平均彈性為2.4,對(duì)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品保費(fèi)收入的平均彈性高達(dá)3.9。金融危機(jī)爆發(fā)以來,重慶人民幣存款余額保持高位增長(zhǎng),1至9月,新增存款增速達(dá)40.1%,排全國(guó)第二位。銀行儲(chǔ)蓄大幅增加為壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了充足資金儲(chǔ)備,有利于發(fā)揮壽險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)銀行存款的替代功能,釋放壽險(xiǎn)潛在需求,促進(jìn)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)產(chǎn)品增長(zhǎng)。 三、經(jīng)濟(jì)發(fā)展中存在不確定性因素,對(duì)

17、持續(xù)有效釋放保險(xiǎn)需求形成抑制。 （一）是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的投資拉動(dòng)模式不利于保險(xiǎn)需求釋放。高強(qiáng)度的政策扶持和政府主導(dǎo)的投資高增長(zhǎng)是本輪經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的關(guān)鍵所在,其對(duì)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)和消費(fèi)增長(zhǎng)的影響能否持續(xù)還存在變數(shù),由此可能對(duì)相關(guān)保險(xiǎn)需求釋放帶來負(fù)面影響。 （二）是宏觀政策調(diào)整可能為保險(xiǎn)需求帶來新的不確定因素。由于存在溫和通貨膨脹的可能性,貨幣政策可能會(huì)趨于謹(jǐn)慎,銀行利率將重回加息通道,長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品需求因此將受到影響。此外,與住房、汽車消費(fèi)和投資相關(guān)的保險(xiǎn)消費(fèi)還可能出現(xiàn)波動(dòng)。 （三）是基本社會(huì)保險(xiǎn)的拓展對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)需求產(chǎn)生影響。國(guó)家以加大社會(huì)保障投入作為拉動(dòng)內(nèi)需的重要手段,促進(jìn)了基本社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋面迅速擴(kuò)大。基

18、本社會(huì)保險(xiǎn)的加速拓展,一方面擴(kuò)大了商業(yè)保險(xiǎn)參與多層次社會(huì)保障體系建設(shè)的空間,但也必然對(duì)現(xiàn)有健康、養(yǎng)老、意外等傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成擠壓。 由此，宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了較大的影響。尤其在各類保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)份額的分布和發(fā)展前景方面起到了一定的調(diào)整作用。四、 結(jié)論及啟示 根據(jù)以上分析，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)屬于高度寡占型由于保險(xiǎn)行業(yè)本質(zhì)決定產(chǎn)品的差異化程度較小加之行業(yè)進(jìn)入壁壘低保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)有愈來愈強(qiáng)的趨勢(shì)。保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展勢(shì)態(tài)受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)和政策的影響較大。 針對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)結(jié)構(gòu)的現(xiàn)狀相關(guān)部門應(yīng)該采取積極有效的措施營(yíng)造公平平等的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境使得保險(xiǎn)市場(chǎng)的高集中度盡可能降低打破目前市場(chǎng)上幾家獨(dú)大的局面只有充分的競(jìng)爭(zhēng)才能為保險(xiǎn)行業(yè)更快更好地發(fā)展提供條件。另外保險(xiǎn)產(chǎn)品種類的單