《商業(yè)銀行品牌建設現(xiàn)狀及策略思考.》.doc

1、精品文章商業(yè)銀行品牌建設現(xiàn)狀及策略思考.商業(yè)銀行品牌建設現(xiàn)狀及策略思考徐芳，曹卓（中國人民大學財政金融學院，北京100872摘要。品牌戰(zhàn)略是銀行業(yè)發(fā)展到高端的異質競爭后之邏輯產物，是企業(yè)核心競爭力物化和商品化的表現(xiàn)。目前，我國商業(yè)銀行在理念、文化、定位、管理以及品牌維護上離真正的品牌戰(zhàn)略標準還存在較大差距。因此，未來商業(yè)銀行應在品牌文化和戰(zhàn)略性組織結構的支撐下，通過差異化的定位和精心的品牌維護，實現(xiàn)品牌戰(zhàn)略的精髓品牌忠誠，打造強勢銀行品牌。關鍵詞：銀行品牌;品牌戰(zhàn)略;差異化定位中圖分類號：f830.2文獻標識碼：a文章編號：1003-7217（xx06-0029-04一、我國商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略現(xiàn)

2、狀一方面品牌戰(zhàn)略是市場對商業(yè)銀行的要求和期待，但另一方面商業(yè)銀行自身在理念上、文化上、定位上、管理上以及品牌維護上離真正的品牌戰(zhàn)略標準還存在著不小的差距。品牌戰(zhàn)略對我國商業(yè)銀行的發(fā)展任重而道遠。（一品牌理念尚在發(fā)育1.忽視品牌。不可否認，我國一部分商業(yè)銀行還沒有意識到品牌戰(zhàn)略的重要性。他們或是沒有感覺到市場的脈搏和變化，妄自尊大，還以為銀行是“皇帝的女兒不愁嫁”;或是思想抱殘守缺，固執(zhí)于“酒鄉(xiāng)不怕巷子深”，否認品牌營銷的作用。因此造成與政府或地方財政關系密切受到政策傾斜的商業(yè)銀行品牌意識淡薄。2.誤讀品牌。一些商業(yè)銀行雖然從形式上接受了品牌理念，但是卻錯誤地理解了其內容和實質。他們往往覺得品牌

3、就是做廣告、招牌、標志和圖案設計，卻忽視了品牌戰(zhàn)略中最本質的部分，即營造品牌資產、確立提升品牌價值行為方式的內容并付之實踐。這也是消費者整日穿梭在各種銀行卡、外匯寶等銀行產品的宣傳和派送中，卻絲毫感受不到品牌感染力的原因所在。3.仰止品牌。國外商業(yè)銀行品牌戰(zhàn)略的成功和國內品牌競爭的火爆使得很多商業(yè)銀行也躍躍欲試，有心染指，然而卻感覺無力經營，或者不敢經營。品牌戰(zhàn)略需要前期的大量投入，還需要銀行內部員工素質的提高、管理的完善甚至文化的升華，這是一個系統(tǒng)而復雜的過程，其難度和不確定性使得一些商業(yè)銀行望而卻步，或者淺嘗則止。事實上這也是對品牌戰(zhàn)略理解不夠深刻的表現(xiàn)，沒有意識到品牌營銷的戰(zhàn)略性和必然性

4、，對其深遠意義和作用缺乏信心。（二品牌文化含量不足從目前情況看，盡管我國商業(yè)銀行品牌意識有所增強，但文化含量不足。我們很難從市場中發(fā)現(xiàn)一些具有感染力的體現(xiàn)銀行辦行宗旨和服務理念的標語口號;我們也很難通過建筑物、裝修、員工的服飾，員工的服務等感受到銀行在氣質上的個性和沉淀。而德意志銀行的穩(wěn)重、標準銀行的親善、花旗銀行的貴氣底蘊卻早已深入人心。究其原因，一方面是銀行本身的企業(yè)文化積累單薄，另一方面銀行欠缺“終極關懷”理念，缺少對顧客真情的關懷。我國商業(yè)銀行在提供服務時往往只是覺得這是一種商業(yè)的必須，卻不具有一種虔誠的服務氣質。而事實上所有的品牌文化都是建立在永遠把顧客擺在第一位的基礎之上的。如海爾

5、的“真誠到永遠”的星級服務，諾基亞“科技以人為本”的人性化生產，霍姆戴波公司的“讓顧客少花錢”的關懷理念都體現(xiàn)了“顧客至上”，“服務至上”的原則。只有始終以滿足顧客的需求、讓顧客滿意作為發(fā)自內心的要求的沃土才能孕育服務的文化，才能真正建立起一個有生命力的銀行品牌。收稿日期：xx-08-23作者簡介：徐芳（xx，女，湖南長沙人，中國人民大學財政金融學院研究生。第25卷第132期xx年11月財經理論與實踐（雙月刊thetheoryandpracticeoffinanceandeconomicsvol.25no.132nove1xx（三品牌定位缺乏個性競爭細分的市場是品牌戰(zhàn)略的邏輯內涵，也是品牌戰(zhàn)略

6、最基本的特征。品牌是個性的供給和個性需求的均衡，它所要占領的是一個特殊的市場，它所要期待的是一類特殊群體的忠誠。而我們的商業(yè)銀行在品牌定位時最欠缺的就是個性。1.面對市場。重“品”不重“牌”。我國商業(yè)銀行目前的品牌定位基本上是屬于市場需求帶動下跟風似的一擁而上，缺乏自己獨特的附加值。銀行重視的是提供產品，而不是孵育一個特色的牌子。例如在理財市場，自從xx年11月招商銀行推出“金葵花”理財概念之后，“忽如一夜春風來，千樹萬樹梨花開”，先后有工行的“縱橫理財”、中行的“中銀理財”、建行的“金秘書理財”、民生銀行的“非凡理財”、廣發(fā)銀行的“真情理財”等多個理財品牌的出現(xiàn)。但是這些品牌無論是從命名上，

7、還是產品內容上，雷同和模仿痕跡十分嚴重，品牌在營銷上的作用一點都沒有體現(xiàn)出來。2.審視自身。重“市場需求”不重“銀行優(yōu)勢”。我國商業(yè)銀行在進行品牌定位時為了迎合市場需求，往往忽視自身的實際情況盲目實行跟隨戰(zhàn)略，而不是根據(jù)銀行優(yōu)勢選擇適當?shù)氖袌觥１热?，我國四大國有商業(yè)銀行因為資金、規(guī)模、網點上的優(yōu)勢，實行法人品牌戰(zhàn)略，通過“傘形覆蓋體系”1為消費者提供信貸、理財、信用卡、代繳費、atm、pos機、外匯等全面的綜合性服務。很多中小銀行并沒有量體裁衣，麻雀雖小卻是五臟俱全，在銀行提供的產品中也是“業(yè)無巨細”，特別是一些城市商業(yè)銀行。結果是這些中小銀行因為規(guī)模成本的劣勢、產品開發(fā)科技力量的分散和薄弱而

8、導致利潤率低甚至虧損。事實上這些中小銀行完全可以利用自身對當?shù)仡櫩偷牧私夂豌y行與當?shù)仄髽I(yè)天然的血緣關系，開發(fā)一些具有地方特色的產品，避開國有商業(yè)銀行的鋒芒，開辟一片屬于自己的天地。（四品牌管理“各自為政”我國銀行總分行式的組織架構和傳統(tǒng)的部門設置使得品牌戰(zhàn)略在上下級行之間、各部門之間的執(zhí)行情況得不到統(tǒng)一，品牌戰(zhàn)略缺乏整體性和一致性，嚴重影響了品牌戰(zhàn)略的效果。具體表現(xiàn)在下面兩個方面：1.戰(zhàn)略上缺乏統(tǒng)一的品牌形象指引。各大銀行目前對于各地區(qū)（省市分行的品牌營銷缺乏統(tǒng)一的戰(zhàn)略規(guī)劃與資源整合。各分行的品牌宣傳推廣工作，除了在ci（corporateidentitysystem，企業(yè)識別系統(tǒng)，又稱cis

9、形象上有較為成熟的約束指導之外，對于企業(yè)形象和銀行產品的廣告方案設計、媒體廣告投放和產品促銷活動等事務，基本上“各自為政”，這與其在業(yè)務領域所采取的總分行間高度集權的管理模式存在極大的反差。而這種反差的直接原因，是各大銀行總行目前仍沒有找到一種既切合當?shù)厥袌?，又保持唯一品牌形象的“總分行”品牌管理模式?.戰(zhàn)術上缺乏專門的品牌部門支持。雖然近年來我國商業(yè)銀行大多數(shù)建立了自己的產品研發(fā)機構，但是迄今為止，卻未發(fā)現(xiàn)哪家銀行建立專門的品牌營銷開拓部門，也很少儲備專門的品牌營銷人員。品牌產品基本上由各業(yè)務部門分散營銷，缺乏整合;宣傳、廣告、推廣活動往往被認為是行政性管理部門的附屬職能，與業(yè)務運作隔離使

10、得品牌營銷難以與社會需求形成良性對接。缺乏專業(yè)人員和專門部門造成了銀行內部難以制度化、流程化地自發(fā)形成品牌供給，制約了銀行品牌戰(zhàn)略的推進。（五品牌維護有待發(fā)展品牌建立是一個動態(tài)的概念，需要時間的積累，需要歷史的沉淀。從品牌的創(chuàng)立到品牌的成熟和成功，需要企業(yè)的所有人和每一代精心細致地去維護。而我國商業(yè)銀行大都還停留在推出品牌產品的階段，缺乏對產品的維護和更新，難以形成強勢品牌。1.服務剛性規(guī)范，缺乏情感滲透。作為服務業(yè)的商業(yè)銀行，服務本身就是銀行的賣點;加上銀行所提供產品的同質性，服務更是體現(xiàn)銀行差別，維護品牌產品競爭力的關鍵因素。然而我國銀行的服務大都停留在“規(guī)范”服務層面，各銀行雖然都有很嚴

11、格的服務規(guī)章制度，但是實際效果卻體現(xiàn)不出對顧客的尊重和珍惜。員工雖然都是微笑著面對客戶，但是這種微笑并不是發(fā)自內心的，缺乏情感滲透，給人虛假的感覺。所以顧客在接受銀行服務時，仍然沒有找到“”的感覺。2.創(chuàng)新緩慢缺乏產品對品牌的重復和強調。品牌產品的易模仿性是商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新的外在壓力，不斷通過新的產品詮釋品牌靈魂形成對品牌的重復和強調從而使品牌具有持久的生命力，是品牌戰(zhàn)略的內在要求。我國商業(yè)銀行產品創(chuàng)新緩慢，迄今為止市場上還是“理財寶”、“外匯寶”、“債市通”、“銀證通”等基礎產品系列，很難發(fā)現(xiàn)具有沖擊力的新產品。根基不穩(wěn)的品牌戰(zhàn)略缺乏創(chuàng)新產品的支持更顯脆弱。二、打造強勢商業(yè)銀行品牌的策略思考

12、品牌戰(zhàn)略是銀行業(yè)發(fā)展到高端的異質競爭后的03財經理論與實踐（雙月刊xx年第6期邏輯結果。在將品牌理念滲入到自身的每一個細胞的基礎上，商業(yè)銀行應該認真分析市場環(huán)境，結合本行特點，揚長避短，趨利避害，以實施品牌戰(zhàn)略為核心，借鑒現(xiàn)代國際銀行業(yè)最新的模式和理念，打造高水平的一流品牌銀行，促使我國銀行實現(xiàn)從品牌向名牌的跨越。（一依托文化“外化”鮮明的品牌形象創(chuàng)立著名的品牌離不開文化的沃土，文化是創(chuàng)造強勢銀行品牌的基礎。如果商業(yè)銀行企業(yè)文化建設能邁上一個新的臺階，必然會“外化”為更鮮明的文化品牌形象，并對社會公眾產生更大的品牌力。具體到操作層面，首先是要樹立文化的觀念。品牌本身就是一種文化，具有文化底蘊的

13、品牌才是具有生命力和感染力的。而且眾所周知，世界上每一個著名品牌的崛起都是得益于文化的支撐。其次銀行要根據(jù)實際情況選擇適合自己的品牌文化。比如中國銀行樹立的國際化形象，招商銀行要做白領的銀行，民生銀行植根于民營企業(yè)，都是培育符合銀行優(yōu)勢品牌文化的成功范例。最后銀行培育品牌文化應該從小處做起，從平時做起，積跬步而至千里。因為文化本身就是一種生活和歷史的積累。一件更有吸引力的產品，一個更加真誠的微笑，一次更快的服務，一間更干凈的大廳，都可能在顧客心中沉淀下來，成為銀行文化的一個組成部分。（二差異化品牌定位創(chuàng)造品牌核心價值差異化的定位能夠增加競爭者模仿的成本和難度，吸引特殊的顧客群體形成品牌忠誠，創(chuàng)

14、造品牌的核心價值，是品牌戰(zhàn)略的精髓。國際先進銀行一般遵循c-a-p定位戰(zhàn)略（customerarenaprod2uct，其核心是銀行根據(jù)自身特點，選擇、確定客戶競爭點產品的最佳組合，達到銀行資源的最優(yōu)配置和最佳利用，這是商業(yè)銀行最基本和最重要的戰(zhàn)略。我國商業(yè)銀行在遵循c-a-p定位戰(zhàn)略的基礎上，根據(jù)當今市場環(huán)境的差異性和競爭階段的特殊性，還可以選擇下列定位策略：1.創(chuàng)新型定位策略。我國銀行供給市場上產品的單一性既對創(chuàng)新提出了要求，也隱含著創(chuàng)新的巨大空間。創(chuàng)新是適應競爭需要、提高品牌的市場競爭力的有效手段。將其作為品牌定位的重要策略，是因為創(chuàng)新能給品牌帶來在同類產品中領導者地位的機會，而市場的規(guī)

15、律是幾乎一切的優(yōu)勢都歸之于領導者。消費者將更傾向于購買領導品牌。例如，“做別人沒有做過的事”是索尼公司創(chuàng)始人井深大的座右銘。在這種經營理念指導下，索尼成為世界聞名的“創(chuàng)新先鋒”。通過不斷創(chuàng)新樹立了sony在市場競爭中的領導地位，贏得全世界消費者的廣泛認同。我國品牌營銷做得最好的招商銀行也是通過創(chuàng)新確立了其在股份制商業(yè)銀行中的領導地位，所推出的“一卡通”，“24小時atm”等服務占領了很大份額的市場。2.傘形覆蓋定位策略。我國四大國有商業(yè)銀行擁有人員、規(guī)模、網點以及資源上的巨大優(yōu)勢，在國內享有相當高的知名度，因此理論上可以考慮傘形覆蓋定位策略。即利用一個強勢品牌覆蓋所有的業(yè)務領域，開發(fā)出若干個針

16、對特定客戶群的業(yè)務，在良好的品牌管理水平支持下全面發(fā)展。像花期銀行就有若干子系統(tǒng)，其取得的成功是有目共睹的。3.求異型定位策略。其他銀行在與國有銀行競爭過程中由于實力和客戶資源的天然弱勢，可以另僻蹊徑，遵循與其相異的競爭框架體系，我國新興的股份制銀行最適合這種戰(zhàn)略。如民生銀行的市場定位就相當清晰：服務于“民營企業(yè)、中小企業(yè)、高科技企業(yè)”。他們曾先后研究開發(fā)了高科技擔保和貼現(xiàn)貸款、應收賬款抵押貸款、標準廠房抵押貸款等產品，為中小民營高科技企業(yè)提供了全方位的信貸服務，在中小企業(yè)客戶群中樹起了自己的“金字招牌”。4.演進型定位策略。在我國銀行產品市場發(fā)育尚不夠成熟導致產品數(shù)量少、監(jiān)管嚴格影響創(chuàng)新速度

17、的現(xiàn)實條件下，對已有產品的微小變革使其向前演進一步，細微之處顯身手，吸引顧客的眼球，無疑具有很重要的意義。比如同樣的銀行卡異行取款收費制度，招商銀行的客戶就可以享受每月前兩次免費的優(yōu)惠，無疑提升了它在顧客心目中的地位。工行上海分行在推出銀行卡時根據(jù)女性對金融商品的需求，推出了集品牌、收藏和實用價值一體的“牡丹女士卡”，竟然創(chuàng)下了日銷售1.5萬張的輝煌業(yè)績。這些都是演進型定位策略成功的典范。（三完善組織結構，形成整合的戰(zhàn)略性管理建立專門的品牌管理部門，對于商業(yè)銀行推行品牌戰(zhàn)略至關重要，對于我國商業(yè)銀行品牌管理來說，至少有下面三個方面的好處：一是有利于制定統(tǒng)一、專業(yè)的整體戰(zhàn)略，夯實品牌營銷的基礎;

18、二是專門的管理部門在總分行之間也能形成上下級關系，這種行政上的約束更能保證戰(zhàn)略的政令暢通，使得營銷在市場上整體保持一致性;三是專門部門專業(yè)人員的業(yè)務素質更高經驗更足，肯定有其在營銷手段和管理能力上的優(yōu)勢，能夠提升銀行品牌管理水平。13xx年第6期（總第132期徐芳，曹卓：商業(yè)銀行品牌建設現(xiàn)狀及策略思考因此銀行應該加快完善自己的組織結構，適應新的競爭環(huán)境的要求。專門的品牌管理應該包含兩個層次的內容：一是建立戰(zhàn)略性的品牌管理機構，專業(yè)負責整個銀行的品牌運營，這是提高品牌管理水平的制度保證;二是培養(yǎng)一批高素質的品牌經理，負責銀行的品牌戰(zhàn)略決策，這是提高品牌管理水平的人才保證。（四服務與創(chuàng)新維護品牌生

19、命正所謂“打xx難，守xx更難”，品牌產品的推出只是品牌戰(zhàn)略的開始，而對品牌的維護才是品牌戰(zhàn)略的關鍵，是品牌生命力能夠持久的基礎。對于商業(yè)銀行品牌的確立，這種維護就是提供情感滲透的服務和不斷創(chuàng)造新的產品去詮釋品牌的靈魂。高水平的服務是維護銀行品牌的必要手段。需要注意的是服務業(yè)中服務不僅指態(tài)度，每一個環(huán)節(jié)都是在做服務，而且是需要情感滲透的服務，所以銀行服務應該有更高的標準。要從內心出發(fā)，透過各個環(huán)節(jié)，向客戶提供優(yōu)良的服務，展現(xiàn)銀行的形象，維護銀行的品牌。具體來說，不僅僅指前臺的服務效率、熱情、規(guī)范，還要包括服務網點的便捷性，營業(yè)廳的檔次感、空間大小、服務信息，前臺監(jiān)控設施的完備性，咨詢問題時得到

20、答案的及時性和確定性，輔助設備運行的穩(wěn)定性，銀行管理者在公共場合的形象等等。銀行創(chuàng)新產品的推出有利于對品牌的反復強調，保證品牌的生命力。首先銀行在創(chuàng)新產品的時候要注意產品對品牌風格的繼承性和延續(xù)性，這樣才能使新產品達到繼續(xù)詮釋品牌理念的目的。其次，要建立健全的創(chuàng)新產品開發(fā)和推廣的運作機制，實行品牌項目責任制。第三，產品創(chuàng)新要始終面向市場和客戶。建立品牌和產品創(chuàng)新的目的都是為了擴大市場，吸引客戶，所以產品創(chuàng)新必須圍繞市場進行、圍繞客戶進行。注釋。美國最大的diy家具改善連鎖店。國內理財市場在過去6年內年增長率達到18%，預計到xx年市場份額達到250億美元。參考文獻：1袁岳.打造銀行品牌優(yōu)勢j.

21、西部論壇，xx，（2.2菲利普科特勒.市場營銷導論m.北京：華夏出版社，xx.3龔立新.淺論我國商業(yè)銀行的品牌創(chuàng)新和服務創(chuàng)新j.江西社會科學，xx，（11.4嚴曉燕.追求服務最高境界打造服務領先型銀行品牌j.中國金融，xx，（13.5師佳英，xx.金融產品的市場營銷策略：品牌化與品牌忠誠j.金融理論與實踐，xx，（3.6謝少雄.論銀行的品牌化j.現(xiàn)代商業(yè)銀行，xx，（5.7王曉帆，鄧曉卓.對中國商業(yè)銀行整體再造的理性思考j.財經理論與實踐，xx，（5.（責任編校吳言brandbuildingofmercialbanks：actualitiesandstrategicthinkingxufang

22、，caozhuo（schooloffinance，renminuniversityofchina，beijing，100872，chinaabstract：brandstrategyisthelogicresultofdifferentialpetitioninbankingindustry.itrepresentsthematerializationandmercializationofapanyscorepetitiveness.ourresearchshowsthattherearemanyshortagesinthebrandstrategiesofchinasmercialbanks

23、inoperationalphilosophy，corporationculture，positioning，managementandbrandmaintenance.thesoulofbrandbuildingistofosterbrandloyal2ty.forthewholebankingindustryofchina，building-upofapetitivebankbranddependsonthesup2portsfromstrongbrandcultureandbanksstrategicorganizationstructure，ontheeffectivelydiffer

24、entialposi2tioningandaborativebrandmaintenance.keywords：bankbrand;brandstrategy;differentialpositioning23財經理論與實踐（雙月刊xx年第6期第二篇：談國有商業(yè)銀行的資本現(xiàn)狀及改進策略內容摘要：內容摘要。在xx年的十年里，我國政府采取了發(fā)行特別國債、剝離不良資產、降低稅率等措施，按照“財務重組-引進境外戰(zhàn)略投資者-公開上市”的三步驟推進國有銀行的股份制改革，從而使國有商業(yè)銀行（除農業(yè)銀行外）的資本金狀況有了極大改善。但也存在諸多問題，如資本充足率的計算未將操作風險考慮進去、資本構成較為單一、內

25、部融資能力差、附屬資本比重小且結構不完整等。所以，國有商業(yè)銀行需進一步建立操作風險的資本金準備;加快提高自身盈利能力，增強核心資本規(guī)模擴張的內生能力;積極運用債務資本工具，增加附屬資本規(guī)模;努力降低不良貸款比率等。關鍵詞：國有商業(yè)銀行資本充足率資本構成資本是商業(yè)銀行開業(yè)、防范經營風險、樹立良好形象和信譽的基礎與必要條件，對銀行的業(yè)務經營與拓展至關重要。因此，如何保證商業(yè)銀行有充足的資本是各國政府金融監(jiān)管部門、銀行界、學術界重點關注的問題之一。按照銀監(jiān)會的界定，我國的國有商業(yè)銀行包括工商銀行、建設銀行、中國銀行、農業(yè)銀行和交通銀行，這五家銀行又被稱為“大型銀行”。截至xx年底，我國銀行業(yè)金融機構

26、總資產為52.6萬億元，而國有商業(yè)銀行總資產達到28萬億元，占比53%;銀行業(yè)金融機構總負債為49.6萬億元，而國有商業(yè)銀行總負債達到26.4萬億元，占比53%;xx年我國銀行業(yè)金融機構實現(xiàn)稅后利潤4467.3億元，而國有商業(yè)銀行稅后利潤達到2466億元，占比55%?？梢姡瑖猩虡I(yè)銀行在我國銀行業(yè)處于舉足輕重的地位，其資本金充足與否是我國銀行業(yè)乃至整個國家金融安全的重要保證。所以，國有商業(yè)銀行的資本問題是一個需要長期研究的重要問題。商業(yè)銀行的資本充足度包括“數(shù)量充足”與“結構合理”兩個方面的內容。數(shù)量充足是指銀行資本數(shù)量必須超過金融管理當局所規(guī)定的最低限度，這通過資本充足率的情況反映出來。同時

27、，資本數(shù)量充足也包含了資本適度的涵義，即保持過多的資本是沒有必要的，因為過高的資本量會帶來高資本成本，降低銀行的盈利性。資本構成的合理性是指核心資本中的實收資本、資本公積、盈余公積、未分配利潤等以及附屬資本中的一般準備、長期次級債務、優(yōu)先股、可轉換債券等在資本總額中占有合理的比重。合理的資本構成可以降低銀行的經營成本和經營風險。本文則從以上兩方面對我國國有商業(yè)銀行的資本現(xiàn)狀進行分析并提出進一步的改進對策。我國國有商業(yè)銀行的資本現(xiàn)狀分析（一）國有商業(yè)銀行資本充足率的現(xiàn)狀xx年的巴塞爾協(xié)議（baseli）僅從信用風險的角度來衡量商業(yè)銀行的資本充足性;xx年1月巴塞爾委員會頒布了測定市場風險的巴塞爾

28、補充協(xié)議，將市場風險納入資本監(jiān)管的范圍;xx年的新巴塞爾資本協(xié)議（baselii）則從信用風險、市場風險和操作風險三個角度來衡量商業(yè)銀行的資本充足性。根據(jù)銀監(jiān)會xx年頒布的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法的規(guī)定，我國現(xiàn)在對商業(yè)銀行資本充足率的要求集中了信用風險和市場風險這兩大風險，但是忽略了操作風險。商業(yè)銀行資本充足率的計算公式為：資本充足率=（資本-扣除項）/（風險加權資產+12.5倍的市場風險資本），核心資本充足率=（核心資本-核心資本扣除項）/（風險加權資產+12.5倍的市場風險資本）。其中規(guī)定，資本充足率不得低于8%，核心資本充足率不得低于4%。xx年的十年里，國有商業(yè)銀行通過以下措施和改革

29、，資本規(guī)模迅速擴張，資本充足情況有了極大改善。首先，自xx年以來我國政府采取了發(fā)行特別國債、剝離不良資產、降低稅率等一系列措施，使國有商業(yè)銀行的資本金明顯充實和提高。這些措施包括：xx年，國家財政定向發(fā)行2700億元特別國債，用于補充國有商業(yè)銀行的資本金;xx年，將1.4萬億不良資產剝離給新成立的四家資產管理公司（信達、華融、長城、東方）;xx年，降低國有商業(yè)銀行營業(yè)稅，由原來的8%調到5%，增加其資本金的自我積累能力;xx年，向東方、信達剝離中行、建行xx億元損失類貸款;xx年，向華融剝離工商銀行2460億元損失類貸款;xx年3月通過了新企業(yè)所得稅法，將內外資企業(yè)的所得稅稅率統(tǒng)一為25%，國

30、有商業(yè)銀行的所得稅稅率由原來的33%降至25%。在第一步的財務重組中，通過政府注資充實了資本金。xx年1月，國家以匯金公司名義動用450億美元外匯儲備注資中國銀行、中國建設銀行;xx年6月，國家以匯金公司名義向交通銀行注資30億元人民幣;xx年4月，國家以匯金公司名義動用150億美元外匯儲備注資工商銀行。在第二個步驟中，國有銀行通過引進境外戰(zhàn)略投資者增加了資本規(guī)模。xx年8月，交通銀行引入?yún)R豐銀行作為境外戰(zhàn)略投資者，后者以1.86元人民幣的價格購入19.9%的交行股權。xx年6月至7月，中國建設銀行先后與美洲銀行、新加坡淡馬錫控股全資子公司亞洲金融簽訂戰(zhàn)略合作與投資協(xié)議，他們分別出資25億美元

31、和14.66億美元，分別獲得建行9.1%和5.1%的股權。xx年8月至10月，中國銀行先后與蘇格蘭皇家銀行集團rbs、新加坡淡馬錫控股全資子公司亞洲金融、瑞士銀行ubs、亞洲開發(fā)銀行簽訂戰(zhàn)略合作與投資協(xié)議，他們分別出資31億美元、31億美元、10億美元和7500萬美元，分別獲得中行10%、10%、1.55%和0.24%的股權。xx年1月，工行選定高盛集團、安聯(lián)集團及美國運通公司作為境外戰(zhàn)略投資者，三公司出資37.8億美元購買約10%的股份。在第三步的公開上市中，國有銀行的資本規(guī)模又大幅增加。xx年6月23日，交通銀行率先在香港上市，全球ipo融資21.59億美元;xx年10月27日，中國建設銀

32、行在香港上市，全球ipo融資92.28億美元;xx年6月，中國銀行在香港和上海兩地先后上市，全球籌資112億美元;xx年10月27日，中國工商銀行在香港和上海兩地同步上市，全球籌資約191億美元;xx年5月交通銀行回歸a股市場，融資252億元人民幣;xx年9月，建設銀行回歸a股市場，融資579.19億元人民幣。從表1的數(shù)據(jù)來看，xx年以來，除農業(yè)銀行外，其他國有商業(yè)銀行的資本充足率有了很大的提高，達到了我國銀監(jiān)會的標準要求。但是要注意到這些比率的計算并沒有將操作風險考慮進去，所以還不能確定我國國有商業(yè)銀行的資本充足率是否達到了xx年新巴塞爾協(xié)議的標準要求。（二）國有商業(yè)銀行的資本構成現(xiàn)狀xx年

33、的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法對我國商業(yè)銀行的資本構成做了如下規(guī)定：第一，核心資本。包括實收資本或普通股、資本公積、盈余公積、未分配利潤、少數(shù)股權。第二，附屬資本。包括重估儲備、一般準備、優(yōu)先股、可轉換債券、長期次級債務。xx年7月，銀監(jiān)會對xx年的商業(yè)銀行資本充足率管理辦法進行修訂，其中關于資本構成方面，附屬資本中增加了“混合資本債券”這一項。隨著國有商業(yè)銀行資本金規(guī)模的快速膨脹，其資本結構也日益呈現(xiàn)出多元化格局（見表2）。第三篇：商業(yè)銀行存款創(chuàng)新現(xiàn)狀與思考以中國銀行為例，在對商業(yè)銀行創(chuàng)新存款類型的研究中，結合課本上所學的西方國家創(chuàng)新存款類型，不難發(fā)現(xiàn)，中國商業(yè)銀行在存款創(chuàng)新方面有諸多的問題（

34、一）我國銀行存款產品的現(xiàn)狀1）我國銀行存款產品數(shù)量少同質現(xiàn)象嚴重。與西方商業(yè)銀行豐富繁多的存款產品相比，我國銀行存款業(yè)務品種構成要素較為單一，導致存款產品難以通過構成多要素“自動組合”來創(chuàng)新的機制，從而使得存款產品不僅種類少而且呈現(xiàn)明顯的“期限特征”。同時，由于銀行存款產品同質，抹殺存款人的差異化特征，對大額存款人和小額存款人的激勵不對等，存款利率與存款金額不掛鉤，對大額存款人的激勵不足。這樣的存款產品結構既不利于利率市場化下存款結構的調整，也不能滿足市場和客戶日益變化的需求，容易導致較高的存款產品違約率。2）銀行存款產品創(chuàng)新少。雖然近年來我國銀行圍繞著存款帳戶增設了代理繳費、銀證通等功能，并

35、展開了以理財為主的結構性存款產品創(chuàng)新，但整體來說我國銀行存款產品開發(fā)處于初始階段。由于在經營中一直保持著較為理想的存貸利差收入，存款產品可創(chuàng)新空間較少，我國銀行很少考慮創(chuàng)新存款產品。各家銀行基本上沒有專門機構和人才從事這方面研究，對市場和客戶的存款產品需求了解不夠深入，主動創(chuàng)新意識不強，產品的設計推廣一般是總行自上而下逐級推進，在沒有有效激勵機制下，各下級機構缺乏動力去從具體的經濟環(huán)境出發(fā)，因地制宜、因時而異地創(chuàng)新存款產品。3）缺乏產品設計的主動權。在過去，中央銀行長期壟斷存款產品設計的權利，各個商業(yè)銀行幾乎不存在設計存款產品的主動權。這種機制存在兩個缺陷。一是沒有考慮到經營產品的能力，不同的

36、商業(yè)銀行對產品的經營能力不同，比如城市商業(yè)銀行與農村商業(yè)銀行的產品應該有差別，城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行的產品之間也應該有所不同。由于缺乏產品設計的主動權造成各個商業(yè)銀行沒有辦法根據(jù)自身的優(yōu)勢來定位，也就不能實施差異化的產品競爭策略。二是在設計存款產品時，中央銀行是根據(jù)宏觀調控的目的來決定利率水平，而這與商業(yè)銀行的經營目的是不一致的。這種宏觀與微觀的沖突最終必然導致利益沖突，而且將越來越明顯。4）沒有對客戶市場加以細分。目前我國的商業(yè)銀行并沒有對存款客戶進行細分，而是簡單的把存款客戶分為優(yōu)質客戶、普通客戶、集團客戶和個人客戶等，更沒有充分考慮客戶的階層、收入狀況、個人需求、客戶價值等因素對存款

37、產品的具體影響，而這些因素都直接影響著客戶對商業(yè)銀行存款產品的需求狀況，如果各個商業(yè)銀行在設計存款產品時忽略了這些因素的作用，那么推出的產品無疑是不受客戶歡迎的。而美國等國家的存款產品設計完全以市場為導向，以滿足客戶的個性化需求為動力，創(chuàng)新存款產品種類，以滿足市場和客戶不同的個性化產品要求。在此基礎上，存款產品設計體現(xiàn)了差別化定價的原則。通過這種差別化定價模式，存款產品的定價更加透明化，產品與服務的成本與收益更加明晰，客戶也能夠清晰地看到不同的銀行間產品與服務的定價方式。（二）改善我國商業(yè)銀行存款產品設計的思考存款產品作為一種契約性產品，其當事人商業(yè)銀行和客戶之間的權利與義務必須對等，才能在約

38、束客戶取款行為的同時，激勵客戶保持存款。對商業(yè)銀行來說，更重要的是服務水平、質量以及效率問題，這是客戶選擇銀行的標準。雖然中國人民銀行已經宣布，對商業(yè)銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。這意味著，中國已經基本取消利率管制、實現(xiàn)利率市場化了。但在我國長期存款利率管制的條件下，存款產品實際上只有期限一個要素，存款產品設計的要素嚴重單一化，缺乏組合和創(chuàng)新功能。而美國商業(yè)銀行存款產品不僅品種豐富，能滿足不同客戶的不同偏好，而且其存款產品設計體現(xiàn)著激勵與約束對等的機制，既能夠吸引客戶，又能夠很好地約束客戶的行為，進而達到穩(wěn)定存款的目的。中國商業(yè)銀行想要解決現(xiàn)存的問題，任重道遠。（1）豐富存

39、款產品要素，形成合理有效的激勵與約束對等的設計機制與理念。我國商業(yè)銀行存款產品設計必須引入其他設計要素，形成全面化、復雜化的要素組合，并使這些要素通過不同的組合形成新的存款產品類型，滿足客戶的多樣化、個性化需求。通過存款產品創(chuàng)新，加大對客戶單方面“機會主義”行為的約束力度。當前的存款產品，多是以較高的收益率水平作為創(chuàng)新的吸引點，這使我國商業(yè)銀行提供的存款產品激勵過多，對客戶的行為約束過少，客戶單方面的違約行為時有發(fā)生。因此，必須加大對客戶行為的約束。（2）利用利率市場化改革開展產品創(chuàng)新。我國銀行要利用政策的變化，開展具有前瞻性的存款產品創(chuàng)新。利率風險不僅體現(xiàn)在存款與資產的成熟期匹配程度差異，而

40、且存在著基本點風險，即資產、負債的利率變動幅度不一致的風險，也存在著內含選擇性風險，即客戶對存貸款期限選擇變化的風險。所以，我國商業(yè)銀行應根據(jù)自身資產需要，運用各種利率風險模型進行模擬、應力測試，選擇最合適的存款發(fā)展類型和產品，適應利率風險水平。在存款的設計上要考慮調整利率高低，持續(xù)期長短，結算限制以及選擇是否浮動的利率等存款要素，重點發(fā)展符合銀行利益的存款品種，降低銀行利率風險。（3）改進存款產品定價方式，將服務定價分離出來。將利率定價和服務定價分開定價，而且改變存款利率完全由期限決定的定價方式。要考慮費用的支出、貸款利率水平的高低、物價指數(shù)的變化、與其他投資工具的比價關系和存款結構本身的變

41、化因素，使得支付的利率不僅與期限有關，而且還應該與開戶起點有關、與該賬戶內余額有關，有可能的話可以考核聯(lián)合日均余額在利率的定價方面的影響。加強存款產品定價研究，產品定價要注意協(xié)調銀行與存戶的利益關系，做到要能增加銀行的盈利，而不是簡單增加客戶數(shù)量和從競爭者手中奪取市場份額，在控制存款規(guī)模與實現(xiàn)盈利增長之間做好平衡。（4）增加產品種類，細分市場，提高客戶的可選擇性。商業(yè)銀行要吸引客戶發(fā)展其存款業(yè)務，必須對各個類型的客戶從多方面加以細分。首先要確定其目標客戶群，并對其進行市場定位，對各目標客戶的不同需求加以詳細考察，促進經營戰(zhàn)略有目的、有計劃的開展。為此可將銀行客戶分為個人客戶和集團客戶兩大類，再

42、根據(jù)影響這兩類客戶的不同因素分別進行細分，通過這些細分來實現(xiàn)各種存款要素不同程度、不同范圍的組合，為各類細分的群體提供相應的存款產品并制訂適當?shù)臓I銷策略。另外，商業(yè)銀行還應充分挖掘產品設計人員的潛力，不斷增加設計部門和營銷部門的人員，對他們進行培訓，同時完善內部機構設置，綜合分析影響商業(yè)銀行存款業(yè)務經營管理的一般環(huán)境（如國家政策）和具體環(huán)境（經營條件、政府監(jiān)管等），設計出新的存款產品，調整銀行資產結構，改善資產負債的多樣性和流動性，以此來增加銀行的盈利水平.第四篇?；鶎由虡I(yè)銀行企業(yè)文化建設現(xiàn)狀及對策基層商業(yè)銀行企業(yè)文化建設現(xiàn)狀及對策企業(yè)文化是企業(yè)組織在其發(fā)展過程中形成的組織成員所共同信仰的管理

43、哲學、行為規(guī)范和價值體系的總和，是企業(yè)核心競爭力的重要體現(xiàn)，是企業(yè)生存和發(fā)展的靈魂。當前，國內商業(yè)銀行紛紛加大本行企業(yè)文化建設的力度，但受多種因素影響，部分基層行企業(yè)文化建設不盡如人意。本文試對基層商業(yè)銀行開展企業(yè)文化建設的狀況進行探討。三、基層商業(yè)銀行如何開展企業(yè)文化建設當前，距我國金融業(yè)全面開放已不足年，外資銀行業(yè)務已紛紛由沿海大城市向內地中小城市滲透，基層商業(yè)銀行要想在競爭中立于不敗之地，必須加快企業(yè)文化建設，盡快提升核心競爭力，以應對激烈的市場競爭。（一）、加大管理力度，創(chuàng)造良好環(huán)境。加強學習，提高認識。要將企業(yè)文化知識的學習納入基層商業(yè)銀行員工學習培訓的重要內容，引導員工正確認識企業(yè)

44、文化的真正內涵，消除對企業(yè)文化的錯誤認識；要重點加強各級領導干部對企業(yè)文化的學習。學習時可采取專家授課和員工討論相結合的辦法，引導基層行員工將總行企業(yè)文化的總體要求和本行實際相結合，充分認識企業(yè)文化對增強本行發(fā)展的重要作用和現(xiàn)實意義，增強基層商業(yè)銀行開展企業(yè)文化建設的能動性。加強宣傳，增進了解?？赏ㄟ^在基層行簡報、企業(yè)網等媒介上開辟介紹專欄，定期組織企業(yè)文化知識講座、編寫本行企業(yè)文化知識宣傳手冊等活動，增強員工對企業(yè)文化知識的了解。在宣傳時要注意針對員工關心的熱點、焦點、難點、盲點問題和本行業(yè)務發(fā)展實際，引導員工自覺將自身發(fā)展和本行企業(yè)文化建設結合起來，增強企業(yè)文化工作的吸引力。加強規(guī)劃，協(xié)調

45、發(fā)展。企業(yè)文化建設是一個系統(tǒng)工程，任何急于求成或以偏概全心理只會使企業(yè)文化建設走入歧途，因此，必須在總行企業(yè)文化建設的總體目標下根據(jù)本行實際合理制定企業(yè)文化的短期目標和具體措施。在制定業(yè)務發(fā)展目標和措施時，要堅持以是否符合企業(yè)文化發(fā)展長遠目標、是否符合企業(yè)文化建設的整體布局為評判標準，注意做好企業(yè)文化建設各個方面的平衡協(xié)調發(fā)展，切不可急躁冒進、因小失大。加強調研，及時督導。要加強對基層行企業(yè)文化建設情況的調查研究和督促檢查，對存在的問題和不足，要及時指出并督促其進行整改；對檢查重發(fā)現(xiàn)的好經驗、好做法，要及時總結并加以推廣，確?；鶎有衅髽I(yè)文化建設與總行要求合拍。加強考核，保證效果。要將企業(yè)文化建

46、設情況納入基層行核心目標考核的重要內容，并與基層行領導班子的績效掛鉤。同時，要改變以往企業(yè)文化考核重定性輕定量考核的做法，加大量化考核的比例，解決企業(yè)文化考核虛化問題，確?；鶎有凶コ鰧嵭?。（二）、堅持以人為本，營造良好氛圍?；ㄆ煦y行自創(chuàng)業(yè)初始就確立了“以人為本”的戰(zhàn)略，十分注重對人才的培養(yǎng)與使用。它的人力資源政策主要是不斷創(chuàng)造出“事業(yè)留人、待遇留人、感情留人”的親情化企業(yè)氛圍，讓員工與企業(yè)同步成長，讓員工在花旗有“成就感”、“家園感”。借鑒花旗的成功經驗，國內基層商業(yè)銀行應堅持以人為本，努力做好“三個重視”，為企業(yè)文化建設營造良好氛圍。重視員工的滿意度。滿意的員工會把滿意的心情帶到工作中去，從

47、而實現(xiàn)滿意的績效。美國席爾士公司曾做過一項調查后發(fā)現(xiàn)：員工滿意度提高，會連帶提升.的顧客滿意度，同時也因此提高的企業(yè)績效。要提高員工的滿意度。一是要尊重員工；二是要為員工提供能力發(fā)展的空間；三是要關心員工個人成長和生活幸福；四是為員工提供具有競爭力的報酬。重視員工的職業(yè)生涯設計和規(guī)劃。企業(yè)要為員工的前途著想，才能體現(xiàn)企業(yè)“以人為本”的指導思想。在銀行有三種職業(yè)前途可選擇：管理型、專業(yè)型和操作型。而每一種職業(yè)，還應有不同的等級。當新員工在不同崗位的鍛煉后，人力資源部門要根據(jù)其特點，結合本行工作需要幫助他進行職業(yè)生涯設計和規(guī)劃。并輔以規(guī)范合理有效的激勵約束機制，及時對員工的成績進行獎勵，使每位員工

48、都能有明確的奮斗目標，激發(fā)其努力實現(xiàn)人生價值。重視教育培訓。培訓是員工最大的福利。針對不同層次的員工可采取差別化培訓：對于領導干部層，要著重對政策、形勢分析、管理藝術、國際同業(yè)先進的經營理念等方面進行培訓，幫助其掌握主流趨勢；對于客戶經理層，要著重資訊匯集、營銷學、客戶心理學、投資理財、金融政策、法規(guī)的掌握以及銀行新業(yè)務、新產品的了解、認識等等；對普通員工層，著重要了解本行現(xiàn)狀和發(fā)展方向，學習基層行業(yè)務，不斷提高業(yè)務技能和服務水平，努力打造“金牌”員工。（三）、抓好建設，樹立獨特形象。即企業(yè)識別，它包括視覺識別、行為識別、理念識別三部分。其中理念識別是核心，行為識別是動態(tài)表現(xiàn)形式，視覺識別是表

49、態(tài)表現(xiàn)形式。要構建健康良好的企業(yè)文化，就是要通過抓好建設，在社會上樹立獨特的企業(yè)形象，形成穩(wěn)定的客戶群體和明確的市場地位。實施品牌戰(zhàn)略。品牌是企業(yè)的象征，代表企業(yè)在公眾中的形象。在服務日趨同質化的阿金融業(yè)，品牌是基層商業(yè)銀行在競爭中的致勝法寶。因此，基層商業(yè)銀行要全力推進以品牌為載體的客戶導向戰(zhàn)略，提高品牌的知名度，搶占市場制高點。著名的花旗銀行為了實施品牌戰(zhàn)略，把聞名全球的菲利浦公司作為自己學習的典型，成功打造出自己的服務品牌。目前，在眾多客戶眼里，“花旗”兩字代表了一種世界級的金融服務標準。選擇有效載體。一是有形載體。包括統(tǒng)一的網點外觀、員工儀表、新產品開發(fā)、內部刊物等既有別于其它商業(yè)銀行

50、又能給客戶以強烈的視覺沖擊的物化表象。二是無形載體。包括先進典型的推廣、先進的服務理念和管理模式、優(yōu)秀的員工素質、良好的社會形象等能在客戶心中起到潛移默化作用、增強客戶對銀行認同度的行為活動。創(chuàng)新行為模式。行為模式的創(chuàng)新包括服務模式、管理模式、業(yè)務模式等方面的創(chuàng)新。在創(chuàng)新中要堅持服務標準化、管理科學化、業(yè)務規(guī)范化等原則，為客戶提供便利、快捷的服務，提升本行的整體形象。在創(chuàng)新中要從細節(jié)著手，確保整個行為模式的統(tǒng)一性。世界零售巨頭沃爾瑪創(chuàng)新的露出八顆牙齒的微笑服務使沃爾瑪?shù)奈⑿Τ蔀槊匀说奈⑿ΑＷズ弥贫冉ㄔO。關鍵是通過摸索，形成適合本企業(yè)發(fā)展的規(guī)范的操作程序、服務程序和管理程序，明確業(yè)務標準、服務標

51、準和管理標準，做到人人知曉。并按“公開、公平、公正”的原則對標準的執(zhí)行情況進行嚴格的獎懲，使標準成為基層行防范風險和提高競爭力的有效手段。（四）、理順各方關系，形成創(chuàng)建合力。一是處理好企業(yè)文化建設與思想政治工作、精神文明建設的關系。企業(yè)文化與企業(yè)思想政治工作、精神文明是一種相互交叉互為依存的關系。思想政治工作、精神文明建設是培育企業(yè)精神、建設企業(yè)文化的重要手段，而企業(yè)文化則為思想政治工作、精神文明建設與管理工作密切結合提供了一個最好的載體。加強企業(yè)文化建設，可使思想政治工作、精神文明建設與企業(yè)管理工作更好地擰成一股勁，由“兩張皮”變成“一張皮”。二是處理好企業(yè)文化建設中的統(tǒng)、分關系。商業(yè)銀行作

52、為一級法人，其文化主體企業(yè)目標理念、價值標準和制度規(guī)范等，必須統(tǒng)一，不能搞多元化，且企業(yè)標識、主要廣告用語必須統(tǒng)一，不能各行其是。各分支機構應在總體目標理念的引導下，結合經營狀況、人員構成和地區(qū)特點，創(chuàng)造性地開展企業(yè)文化建設。三是處理好企業(yè)文化建設與業(yè)務經營的關系。企業(yè)文化建設必須堅持以經營活動為中心，講究經營之道，培育企業(yè)精神，塑造企業(yè)形象，這是企業(yè)文化建設的著力點。第五篇：我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略大全我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略我國商業(yè)銀行個人業(yè)務的現(xiàn)狀及發(fā)展策略內容摘要個人理財業(yè)務目前在國內還處于起步階段，但市場前景十分廣闊。各家銀行已普遍認識到了開展這項業(yè)務的重要性和必要性。通過細分客戶市場，不斷豐富理財內