畢業(yè)生銀行實習報告銀行業(yè)務(wù)實踐過程中的問題與解析

1、畢業(yè)實習報告graduation practice report題目title 銀行業(yè)務(wù)實踐過程中的問題與解析 學號student id 10817233 姓名name 張 正 專業(yè)major 市場營銷 班級class 商營 102 院系faculty 國際商學院 完成日期date 5/15/2014 指導教師instructor 姬 宇 導師職稱academic title教 授 引言時光荏苒，一個多月的時間轉(zhuǎn)瞬即逝。在2014年03月15日至05月10日50余天的日子里，我度過了我在建設(shè)銀行菏澤分行的實習時光。第一天實習的情景任然歷歷在目，走進建設(shè)銀行大廳開始第一天的實習生生活時的新奇、緊

2、張一切都仿佛就在昨天。在這段實習的日子里，我從剛來的一個未出校園的大學生到已具備基本職業(yè)素養(yǎng)的銀行實習生，期間經(jīng)歷了很多也學到了很多。同時對建設(shè)銀行有了進一步的了解目 錄一、建設(shè)銀行簡介3二、建設(shè)銀行實習業(yè)務(wù)5三、實習心得體會7四、問題及建議8五、實習感想10一、建設(shè)銀行簡介中國建設(shè)銀行（簡稱建設(shè)銀行或建行，最初行名為中國人民建設(shè)銀行，1996年3月26日更名為中國建設(shè)銀行）成立于1954年(甲午年)10月1日，是股份制商業(yè)銀行， 是國有五大商業(yè)銀行之一。中國建設(shè)銀行主要經(jīng)營領(lǐng)域包括公司銀行業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，中國內(nèi)地設(shè)有分支機構(gòu)14,121 家（2012年），在香港，臺灣，墨爾本等

3、地設(shè)有分行，擁有建信基金、建信租賃、建信信托、建信人壽、中德住房儲蓄銀行、建行亞洲、建行倫敦、建行俄羅斯、建行迪拜、建銀國際等多家子公司，為客戶提供全面的金融服務(wù)。中國建設(shè)銀行擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)，與多個大型企業(yè)集團及中國經(jīng)濟戰(zhàn)略性行業(yè)的主導企業(yè)保持銀行業(yè)務(wù)聯(lián)系，營銷網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國的主要地區(qū)，于2013年6月末，市值為1,767 億美元，居全球上市銀行第五位。2014年5月8日，2014福布斯全球企業(yè)2000強榜單出爐，建行蟬聯(lián)全球第二大企業(yè)。愿景始終走在中國經(jīng)濟現(xiàn)代化的最前列，成為世界一流銀行。使命為客戶提供更好服務(wù)，為股東創(chuàng)造更大價值，為員工搭建廣闊的發(fā)展平臺，為社會承擔全面的企業(yè)公民責任。核

4、心價值觀誠實 公正 穩(wěn)健 創(chuàng)造理念1經(jīng)營理念以市場為導向以客戶為中心2服務(wù)理念客戶至上注重細節(jié)3風險理念了解客戶理解市場全員參與抓住關(guān)鍵4人才理念注重綜合素質(zhì)突出業(yè)績實效作風勤奮嚴謹求真務(wù)實二、建設(shè)銀行實習業(yè)務(wù)我這次實習所涉及的內(nèi)容，主要是會計業(yè)務(wù)，并綜合了解了儲蓄業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及其他需要我完成的力所能及的業(yè)務(wù)。會計業(yè)務(wù)的學習占用了大部分時間，而其他業(yè)務(wù)也初步涉及。 信貸資金貸款、居民儲蓄存款、外匯業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，以及政策性房改金融和個人住房抵押貸款等多種業(yè)務(wù)。1、會計業(yè)務(wù) 對公業(yè)務(wù)的會計部門的核算（主要指票據(jù)業(yè)務(wù)）主要分為三個步驟，記帳、復核與出納。這里所講的票據(jù)業(yè)務(wù)主要是指

5、支票，包括轉(zhuǎn)帳支票與現(xiàn)金支票兩種。對于辦理現(xiàn)金支票業(yè)務(wù)，首先是要審核，看出票人的印鑒是否與銀行預(yù)留印鑒相符，方式就是通過電腦驗印，或者是手工核對；再看大小寫金額是否一致，出票金額、出票日期、收款人要素等有無涂改，支票是否已經(jīng)超過提示付款期限，支票是否透支，如果有背書，則背書人簽章是否相符，值得注意的是大寫金額到元為整，到分則不能在記整。對于現(xiàn)金支票，會計記帳員審核無誤后記帳，然后傳遞給會計復核員，會計復核員確認為無誤后，就傳遞給出納，由出納人員加蓋現(xiàn)金付訖章，收款人就可出納處領(lǐng)取現(xiàn)金（出納與收款人口頭對帳后）。轉(zhuǎn)帳支票的審核內(nèi)容同現(xiàn)金支票相同，在處理上是由會計記帳員審核記帳，會計復核員復核。這

6、里需要說明的是一個入帳時間的問題。現(xiàn)金支票以及付款行為本行的轉(zhuǎn)帳支票（如與儲蓄所的內(nèi)部往來，收付雙方都是本行開戶單位的）都是要直接入帳的。而對于收款人、出票人不在同一家行開戶的情況下，如一些委托收款等的轉(zhuǎn)帳支票，經(jīng)過票據(jù)交換后才能入帳，由于縣級支行未在當?shù)厝嗣胥y行開戶，在會計賬上就反映在“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”科目，而與央行直接接觸的省級分行才使用“存放中央銀行款項”科目。而我們在學校里學習中比較了解的是后者。還有一些科目如“內(nèi)部往來”，指會計部與儲蓄部的資金劃撥，如代企業(yè)發(fā)工資；“存放系統(tǒng)內(nèi)款項”，指有隸屬關(guān)系的下級行存放于上級行的清算備付金、調(diào)撥資金、存款準備金等。而我們熟知的是“存放中央銀行款

7、項”，則是與中央銀行直接往來的省級分行所使用的會計科目。一些數(shù)額比較大的款項的支?。ㄒ话闶谴笥诨虻扔?萬元）要登記大額款項登記表，并且該筆款項的支票也要由會計主管簽字后，方可支取。 “一天之際在于晨”，會計部門也是如此。負責記帳的會計每天早上的工作就是對昨天的帳務(wù)進行核對，如打印工前準備，科目日結(jié)單，日總帳表，對昨日發(fā)生的所有業(yè)務(wù)的記帳憑證進行平衡檢查等，一一對應(yīng)。然后才開始一天的日常業(yè)務(wù)，主要有支票，電匯等。在中午之前，有票據(jù)交換提入，根據(jù)交換軋差單編制特種轉(zhuǎn)帳借、貸方憑證等，檢查是否有退票。下午，將其他工作人員上門收款提入的支票進行審核，加蓋“收妥抵用”章，交予復核員錄入計算機交換系統(tǒng)。在

8、本日業(yè)務(wù)結(jié)束后，進行日終處理，打印本日發(fā)生業(yè)務(wù)的所有相關(guān)憑證，對帳；打印“流水軋差”，檢查今日的帳務(wù)的借貸方是否平衡。最后，軋帳。這些打印的憑證由專門的工作人員裝訂起來，再次審查，看科目章是否蓋反、有無漏蓋經(jīng)辦人員名章等，然后裝訂憑證交予上級行進行稽核。下面是綜合了解的其他業(yè)務(wù)情況，實習前幾天讓我了解的業(yè)務(wù)：2、儲蓄業(yè)務(wù) 儲蓄部門目前實行的是柜員負責制，就是每個柜員都可以辦理所有的儲蓄業(yè)務(wù)，即開戶，存取現(xiàn)金，辦理儲蓄卡等，憑證不在想對公業(yè)務(wù)部門那樣在會計之間傳遞，而是每個柜員單獨進行帳務(wù)處理，記帳。但是每個柜員所制的單據(jù)都要交予相關(guān)行內(nèi)負責人先審核，然后再傳遞到上級行“事后稽核”。 3、信貸業(yè)

9、務(wù) 由于目前的實際情況，中小企業(yè)融資難，盡管央行一再出臺有關(guān)鼓勵銀行向中小企業(yè)貸款的方案，但是，在各個銀行內(nèi)部都有嚴格的控制。建行也是如此。所以，銀行目前也投入了個人貸款領(lǐng)域。需要注意的是，銀行的個人貸款業(yè)務(wù)并不是直接將款貸給個人，而是與商家簽訂一定的協(xié)議，其實是將款貸給商家，然后商家把商品賣給個人，個人再還款給銀行。銀行在與商家簽訂協(xié)議時，審查商家的證件是否齊全。而個人要向銀行提供有關(guān)的收入證明，身份證明等。一般都是以購買的標的物作為抵押，最常見的就是動產(chǎn)抵押（如汽車貸款）和不動產(chǎn)抵押（如住房貸款）。信貸部門實行的是審貸分離制，就是進行貸款客戶開發(fā)與具體發(fā)放貸款，審核貸款可能性的工作人員是各

10、司其職的。 目前，世界上實行儲蓄實名制的國家和地區(qū)很多。例如在香港分兩種情況：一種叫單名制，也就是儲蓄者本人帶有效證件去儲蓄；另一種叫聯(lián)名制，即儲蓄者可委托他人為自己代辦存款業(yè)務(wù)，但需要有一份授權(quán)委托書，寫明受權(quán)人的權(quán)限范圍等，并要有雙方證件證明。這樣，如果本人不方便也可請他人代勞。 4、個人住房貸款業(yè)務(wù)個人住房貸款業(yè)務(wù) 是指建設(shè)銀行或建設(shè)銀行接受委托向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型房屋的自然人發(fā)放的貸款。建設(shè)銀行個人住房貸款業(yè)務(wù)主要包括自營性個人住房貸款即個人住房按揭貸款（包括個人一手房貸款、個人再交易貸款住房貸款即二手房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人住房抵押額度貸款等）、公積金個人

11、住房貸款和個人住房組合貸款。5、信用卡業(yè)務(wù)中國建設(shè)銀行作為國內(nèi)較早涉足發(fā)行信用卡的國有銀行，已經(jīng)有了不少的信用卡種類。中國建設(shè)銀行已經(jīng)發(fā)行的信用卡都以“龍卡”冠名，已經(jīng)公開發(fā)行的龍卡種類有：龍卡名?？ā埧ㄉ虅?wù)卡、龍卡汽車卡、東航龍卡、上海大眾龍卡、龍卡香港精彩旅游信用卡、建行visa明卡、藝龍暢行龍卡、芒果旅行龍卡、龍卡（大師杯）網(wǎng)球卡。三、實習心得體會通過這兩個月的畢業(yè)實習讓我覺得很充實，不但使我對于銀行業(yè)務(wù)上有了詳盡而深刻的認識和了解，也是對我大學里所學的專業(yè)知識的鞏固和運用，也使我積累了許多在學校無法學到的經(jīng)驗，真正體會到了“書到用時方恨少”。但是俗話說“千里之行始于足下”，一些最基本

12、的實物和技能是不能在書本上徹底理解的，需要更多的是我們?nèi)嵺`去進行實際的訓練和操作。另外，在實習中的另外個體會就是在工作中，我們都要有強烈的責任心，不僅要對自己的崗位負責，也要對自己辦理的業(yè)務(wù)負責。辦理的業(yè)務(wù)要作到細心周全，不能馬馬虎虎，丟三落四。使自己更加充分地理解了理論與實際的關(guān)系。這段時間里，我像一個真正的員工去對待工作，感覺自己已經(jīng)不是一個學生了，每天早上7點起床，然后像個上班族一樣上班。實習過程中遵守該行的各項制度，虛心向有經(jīng)驗的同事學習。一個多月的實習使我懂得了很多以前不知道的東西，對建設(shè)銀行也有了更深的了解，這期間的實習收獲總的來講可以概括為以下三個方面：（一）是通過參與銀行業(yè)務(wù)

13、的運作過程，學到了實踐知識，同時進一步加深了對理論知識的理解，使理論與實踐知識都有所提高。（二）是提高了實際工作能力，為就業(yè)和將來的工作取得了一些寶貴的實踐經(jīng)驗。（三）前輩們的教誨使我的人生增加了一筆財富。 同時在這期間的空閑時間里，我發(fā)現(xiàn)銀行有很多金融、證券方面的雜志、期刊和報紙，于是，利用這個契機一有空閑的時間我就埋在這些資料中，從這里面我也學到了許多當前的金融狀況，銀行實際工作中的各種有用知識。 通過這次實習中，我也認識到了自己存在的一些優(yōu)點和不足：優(yōu)點是發(fā)現(xiàn)自己在與人溝通方面有待加強，另外認為自己是一個能夠吃苦耐勞的人，能從一天的辛苦工作中找到樂趣。不足之處有與真正的社會大家庭接觸較少

14、，缺乏足夠的社會實踐經(jīng)驗；自信心不夠充分，有時會產(chǎn)生打退堂鼓的念頭。而在學習成長的過程中，我總結(jié)以下幾點，將作為鞭策和鼓勵我前進的標桿； 1、通過實習增加工作經(jīng)驗，實現(xiàn)自我增值；2、了解儲蓄和會計崗位的有效運作的過程，以及管理的各個職能部門是分工協(xié)作地開展工作的過程；3、通過在建設(shè)銀行菏澤分行的實習，掌握銀行業(yè)務(wù)的基本技能，熟悉銀行日常業(yè)務(wù)的操作流程以及工作制度等；4、培養(yǎng)團隊合作、與人溝通、吃苦耐勞、終身學習等素質(zhì)和精神。四、問題及建議建設(shè)銀行排隊現(xiàn)象，其背后成因卻是復雜的。一是經(jīng)濟金融的發(fā)展加大了排隊壓力。過去老百姓領(lǐng)工資、交水電費、電話費等都找單位，現(xiàn)在卻都集中在銀行特別是國有銀行。在建

15、設(shè)銀行全市有1.3萬多戶的代發(fā)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)、2萬多戶的代發(fā)工資業(yè)務(wù)也由建行承辦，現(xiàn)在又增加了代繳違章車輛罰款業(yè)務(wù)。在高峰期這些業(yè)務(wù)使用了工行50的柜臺資源，光是在建行的自助設(shè)備上完成的代收代付業(yè)務(wù)就多達60%；二是老百姓財富的增加帶來了投資理財需求的膨脹。到建行的客戶中有85的人辦理存取款等簡單業(yè)務(wù)，只有15的人辦理買基金、理財產(chǎn)品等復雜業(yè)務(wù)。辦簡單業(yè)務(wù)往往只需5分鐘，而辦復雜業(yè)務(wù)有時需要45分鐘，復雜業(yè)務(wù)越多，銀行的處理時間自然越長；三是銀行自身挖潛不夠加重了排隊難題。在建行某儲蓄所看到，對私窗口開了兩個，對公窗口開了一個，前者人滿為患，后者卻空空蕩蕩。對公窗口不辦對私業(yè)務(wù)，沒有綜合經(jīng)營；簡單

16、業(yè)務(wù)和復雜業(yè)務(wù)不作區(qū)分，沒有歸類排隊；無論客戶人數(shù)是多是少柜員人數(shù)不變，沒有彈性排班。可以說，銀行的管理還有很大的改進余地。四是老百姓對現(xiàn)代金融知識匱乏?？蛻羰褂镁W(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助設(shè)備等電子銀行不夠也加劇了排隊現(xiàn)象。五是普通客戶業(yè)務(wù)窗口的數(shù)量，遠遠沒有跟上客戶數(shù)量增長及業(yè)務(wù)量增長的速度。本人經(jīng)常去的那家建行儲蓄所，雖然經(jīng)過裝修，分設(shè)出理財專柜，但對私服務(wù)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)窗口，幾年下來仍然只有兩個。如果窗口不增加的話，又怎么可能有效解決排隊問題。為此建議：一、建行應(yīng)增設(shè)物理網(wǎng)點。在這方面要舍得投入，通過合理部局，增設(shè)網(wǎng)點解決客戶排隊問題。應(yīng)當從減少客戶排隊出發(fā)來積極推進服務(wù)流程都管理，通過把絕大部分網(wǎng)點改造為綜合性網(wǎng)點，使對公窗口也能辦理個人業(yè)務(wù)，提高工作效率；二、積極推進零售網(wǎng)點轉(zhuǎn)型試點。大堂經(jīng)理不僅引導客流，還對所有的服務(wù)窗口實施管理。大堂經(jīng)理應(yīng)根據(jù)客房情況調(diào)整柜員崗位，并將復雜業(yè)務(wù)分流到專門窗口辦理，并隨時對客戶進行通俗易懂的金融教育。老百姓對電子銀行還存在著一些似是而非的認識，銀行不能只熱衷于推銷理財產(chǎn)品，忽視教育和培訓客戶。五、實習感想這段寶貴的實習經(jīng)驗對于我不久之后就要走入社會走向工作崗位來說起到了一個橋梁的作用，過渡的作用，是人生的一段重要的經(jīng)歷，也是一個重要步驟，讓我們更早的接觸社會，