我國商業(yè)銀行信貸風險的分析與對策

1、我國商業(yè)銀行信貸風險的分析與對策內容提要：近年來我國商業(yè)銀行出現不良資產金額大，范圍廣和化解難等一系列問題,已經嚴重制約金融企業(yè)的發(fā)展。降低不良貸款的比例不僅關系到我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展，更影響到防范金融風險、保護金融業(yè)穩(wěn)定、確保金融安全運行的效果。信貸風險的攀升、不良資產的積聚，必然會危及我國金融以至經濟安全。因此，對商業(yè)銀行的信貸風險進行研究愈發(fā)顯得重要與緊迫。本文針對我國商業(yè)銀行的信貸風險問題，闡述了當前我國商業(yè)銀行信貸風險的現狀，分析風險的主要成因，并提出降低我國商業(yè)銀行信貸風險的相關對策。關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸風險；貸款；對策abstract: in recent years, c

2、hinas commercial banks in large amount of bad assets, range and resolve difficult to a series of problems, such as have seriously restricted the development of financial enterprises. reducing the proportion of bad loans is not only related to the business bank of our countrys survival and developmen

3、t, more influence to guard against financial risk, protect the financial industry, to ensure the safe operation of the financial stability of the effect. credit risk to climb, the accumulation of bad assets, will endanger our financial and economic security.therefore, the commercial bank credit risk

4、 more research is important and urgent. this article in view of the our country commercial bank credit risk, expounds the current our country commercial bank credit risk, the current situation of risk analysis of the main causes, and to reduce our country commercial bank credit risks related counter

5、measures.keywords: commercial banks; credit risk; loan; countermeasures 一、我國商業(yè)銀行信貸風險現狀我國商業(yè)銀行信貸資產質量成三個特點：一是不良資產比率高，信貸資產質量。二是信貸資產長期占用率高，信貸資產流動性差。三是信貸資金籌資成本高，盈利能力差。近年來，為解決不良貸款問題，我國已采取一系列重大措施，商業(yè)銀行不良貸款已出現一些積極的變化，新增貸款質量普遍提高。銀行的不良資產率雖開始下降，但仍然偏高，由于社會保障機制的不健全及政府的干預，銀行對陷入困境的企業(yè)貸款的發(fā)放，導致了國有商業(yè)銀行不良信貸資產的迅速累加。這種狀況不僅

6、威脅到商業(yè)銀行自身的經營，使銀行業(yè)抗擊意外事件沖擊的能力大大降低，直接危害銀行資產的安全性、流動性和營利性使銀行的經營風險急劇上升，我國商業(yè)銀行資金來源的絕大部分為工商企業(yè)和居民儲蓄存款，其他資金來源很少，資本金只占很小的比例。在商業(yè)銀行資產業(yè)務，信貸資產占比70%。當市場發(fā)生突然變動，客戶提取額度超大的情況下，如果其它要素不變，銀行很難在不受損失的情況下變 現資產或者被迫以較高成本融入資金來滿足負債持有人即時提取現金的需求以及滿足表外業(yè)務的貸款承諾。由此可見，我國商業(yè)銀行信貸風險現狀不容樂觀。二、我國商業(yè)銀行信貸風險成因分析我國商業(yè)銀行信貸風險高，銀行的不良貸款一般是由于多種原因形成的，既有

7、銀行體系本身的內在原因，又有歷史和體制的原因；既有社會信用機制的原因，又有銀行運作和企業(yè)經營方面的原因。 （一）政府政策方面的原因 1、政府的行政干預使銀行信貸風險不斷累積。在專業(yè)銀行時期，國有銀行作為國民經濟宏觀調控的工具，不以盈利為目的，隨著商業(yè)銀行法的出臺，政府干預銀行信貸工作有所好轉，但在某些地方或某個時候，這種現象仍比較普遍，政府的干預導致國有商業(yè)銀行行為扭曲，使銀行資金的安全性和流動性得不到應有的保障。 2、宏觀經濟環(huán)境影響。由于我國的特殊國情，國有企業(yè)的所需資金長期由銀行信貸提供，其固定資產投資、經營流動資金等投入都需要商業(yè)銀行提供。這種情況造成我國國有企業(yè)的負債過高，長此以往使

8、得企業(yè)經營困難，直接造成了商業(yè)銀行的信貸風險。我國政府對于商業(yè)銀行的干預依然存在，一些地方政府為了使國有企業(yè)脫離困境，把通過逃廢金融債務作為幫助企業(yè)的有效手段，因此產生干預商業(yè)銀行的收貸，從而產生信貸風險。 （二）信用文化方面的原因 1、我國目前處于市場經濟制度建立和完善的時期，但是人們的市場信用觀念還比較淡薄，這也造成了我國商業(yè)銀行信貸風險的大量產生。由于人們在信貸活動中的信用觀念的淡薄，使得客戶對銀行提供信息不實、客戶信貸活動不履行相應義務等情況不斷發(fā)生，這些情況使得商業(yè)銀行信貸風險不可避免地發(fā)生。社會的誠信文化已經成為影響商業(yè)銀行信貸風險的重要因素。 2、我國商業(yè)銀行缺乏正確的信貸文化。

9、隨著改革開放以來，市場經濟的逐步確立，商業(yè)銀行具有了相對獨立的經營權限與信貸策略，但是，面對這一變革，缺乏健康正確的信貸文化引導，在信貸活動中一些金融機構開拓信貸市場的能力并沒有得到相應提高，沒有在信貸風險管理和服務上下工夫，使信貸業(yè)務缺失正確的信貸文化指導，引起信貸風險的增加。 （三）客戶個人方面的原因 1、客戶的個人品質是決定銀行信貸風險的關鍵因素，這就要求貸款客戶必須誠實可靠，對企業(yè)努力經營。但是，客戶的個人品質難以用分析方法加以計量和確定，這與客戶的責任感、學歷、經驗和年齡密切相關，還與其企業(yè)管理制度的完善、是否具有現代管理理念、以往與銀行的行為記錄緊密相關?？蛻舻膫€人品質會直接影響商

10、業(yè)銀行的信貸風險，而其個人品質是銀行難以全面了解的。 2、貸款企業(yè)的實力是到期償還貸款的保證，但是如果貸款企業(yè)經營出現巨大問題，導致資不抵債，那么相應的會產生信貸風險。即使是抵押和保證貸款，如果對抵押資產的價值判斷出現失誤，對保證人的實力判斷出現問題，這都會影響到商業(yè)銀行的信貸資產安全，因此由于客戶償還貸款的實力出現問題，那么即使借款人有償還貸款的意愿，也同樣無法償還貸款，從而產生信貸風險。 （四）商業(yè)銀行自身管理上的原因 1、商業(yè)銀行對貸后的后續(xù)管理工作不重視。從制度體系上看，內部風險控制制度，貸款審查制度薄弱，缺乏獨立的風險監(jiān)控程序，致使管理層，決策層不能及時、全面、準確地掌握信用狀況。從

11、經營機制上看，決策機制不健全，對經營決策缺乏有效的約束；信貸人員的責、權、利不統(tǒng)一，激勵約束機制沒有充分貨幣化，貸款的安全性與個人利益不掛鉤。 2、貸款方式的選擇不當。目前，貸款方式一般有信用貸款、保證貸款和抵押貸款。通常來說，信用貸款因為只憑借款人的信用進行發(fā)放，其收回沒有相應保證，所以風險很大。抵押貸款因為有實物作擔保，一旦發(fā)生風險，銀行可以處理抵押物進行優(yōu)先受償，但抵押貸款同樣存在很多風險：比如抵押物估價不準，不能償還貸款；抵押物保管不善，價值降低，不足以償還貸款，這些都會引起抵押貸款的信貸風險增加。三、防范我國商業(yè)銀行信貸風險的對策我們應借鑒國際銀行業(yè)先進風險管理經驗，從外部環(huán)境和銀行

12、內部等多方面進行建設。完善商業(yè)銀行信貸風險管理體制，建立風險管理的長效機制是一個長治久安的過程，是一個不斷探索、不斷完善的過程。逐步的解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高問題。 （一）轉變政府職能。第一，政府一定要從直接管理企業(yè)角色中脫離出來，做到從行政性分權轉向經濟性要權；第二，政府應嚴格控制其經濟活動，其項目投資要確保有資金來源，不占用商業(yè)銀行信貸資金。銀行信貸與國家財政往來應遵循平等性、自主性與有償性的原則。避免信貸資金的財政化使用，商業(yè)銀行應按效率原則，國家財政應按公平原則，來承擔其在經濟活動中的責任。 （二）學習國外金融機構信貸風險管理的先進理念。隨著外資銀行進入我國金融市場，帶來了競爭，但

13、同樣帶來了先進信貸風險管理理念，也促使了我國商業(yè)銀行對信貸風險管理的國際先進方法進行學習和借鑒。因此，我國商業(yè)銀行應該加強對外資銀行的交流和學習，學習國外金融機構先進的信貸風險管理運作與管理方法，提高商業(yè)銀行信貸風險的內部控制能力，鍛煉培養(yǎng)我們自己的高素質信貸風險管理人才。 （三）培養(yǎng)健康正確的信貸文化。信貸風險管理系統(tǒng)需要用商業(yè)銀行的信貸文化作為支持和引導，因為商業(yè)銀行的信貸文化從某種程度上能決定其承受信貸風險的大小。防范信貸風險為核心的信貸文化，對維護商業(yè)銀行的信貸風險管理體系的順利運行起著十分重要的作用，商業(yè)銀行的信貸文化是提高信貸資產安全的重要因素之一。一個全行都共同篤信的良好健康的信貸文化是銀行未來成功的基礎，也是防范信貸風險的基礎。 （四）提高員工綜合素質，實現隊伍的專業(yè)化。對于一個企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關鍵。商業(yè)銀行也不例外。信貸風險涉及到銀行多個業(yè)務部門和員工，風險管理需要全員的參與和各部門的協(xié)同配合。應從兩方面著手：一是規(guī)章制度約束。定期對貸款進行檢查，一但發(fā)現違規(guī)或越權行為，及時采取措施，嚴格懲處當事人。二是道德