常見的貸款模式

1、常見的貸款模式 目前的貸款模式日益增多，一下就常見的貸款模式做一個初步的解釋分析：1、抵押貸款：指借款人以其所擁有的財產作抵押，作為獲得銀行貸款的擔保。在抵押期間，借款人可以繼續(xù)使用其用于抵押的財產。當借款人不按合同約定按時還款時， 貸款人有權依照有關法規(guī)將該財產折價或者拍賣、變賣后，用所得錢款優(yōu)先得到償還。適合于創(chuàng)業(yè)者的有不動產抵押貸款、動產抵押貸款、無形資產抵 押貸款等等。2、不動產抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以土地、房屋等不動產作抵押，向銀行獲取貸款。3、動產抵押貸款：創(chuàng)業(yè)者可以股票、國債、企業(yè)債券等獲銀行承認的有價證券，以及金銀珠寶首飾等動產作抵押， 向銀行獲取貸款。4、無形資產抵押貸款：是一種

2、創(chuàng)新的抵押貸款形式，適用于擁 有專利技術、專利產品的創(chuàng)業(yè)者，創(chuàng)業(yè)者可以專利權、著作權等 無形資產向銀行作抵押或質押，獲取銀行貸款。5、擔保貸款：是指借款方向銀行提供符合法定條件的第三方保證人作為還款保證，借款方不能履約還款時，銀行有權按約定要 求保證人履行或承擔清償貸款連帶責任的借款方式。其中較適合創(chuàng)業(yè)者的擔保貸款形式有自然人擔保貸款：自然人擔?？刹扇〉盅骸嗬|押、抵押加保證三種方式。如果借款人未能按期償還 全部貸款本息或發(fā)生其他違約事項，銀行將要求擔保人履行擔保 義務。從2002年起，除工商銀行外，其他一些國有銀行和城市 商業(yè)銀行，也可視情況提供自然人擔保貸款。 專業(yè)擔保公司擔保 貸款：目

3、前各地有許多由政府或民間組織的專業(yè)擔保公司，可以為包括初創(chuàng)企業(yè)在內的中小企業(yè)提供融資擔保。北京中關村擔保公司、首創(chuàng)擔保公司等屬于政府性質擔保公司，目前在全國31個省、市中，已有100多個城市建立了此類性質的擔保機構， 為中小企業(yè)提供融資服務。這些擔保機構大多實行會員制管理的 形式，屬于公共服務性、行業(yè)自律性、自身非盈利性組織。創(chuàng)業(yè) 者可以積極申清，成為這些機構的會員，以后向銀行借款時，可 以由這些機構提供擔保。 與銀行相比，擔保公司對抵押品的要求 則顯得更為靈活。擔保公司為了保障自己的利益，往往會要求企業(yè)提供反擔保措施，有時會派員到企業(yè)監(jiān)控資金流動情況。托管擔保貸款：一種創(chuàng)新的擔保貸款形式。對

4、于一些草創(chuàng)階段企業(yè), 雖然土地、廠房皆為租賃而來，現在也可以通過將租來的廠房、土地，經社會資產評估，約請托管公司托管的辦法獲取銀行貸款。如上海百業(yè)興資產管理公司就可以接受企業(yè)委托，對企業(yè)的季節(jié)性庫存原料、成品庫進行評估、托管，然后以這些物資的價值為基礎，為企業(yè)獲取銀行貸款提供相應價值的擔保。 通過這種方法，企業(yè)既可以將暫時用不著的“死”資產盤活，又可以獲得一定量銀行資金的支持，緩解資金壓力，是一件一舉兩得的好事。除此之外，可供創(chuàng)業(yè)者選擇的銀行貸款方式還有買方貸款，如果你的企業(yè)產品銷路很好，而企業(yè)自身資金不足，那么，你可以要求銀 行按照銷售合同，對你產品的購買方提供貸款支持。你可以向你產品的購買

5、方收取一定比例的預付款， 以解決生產過程中的資金 困難。或者由買方簽發(fā)銀行承兌匯票，賣方持匯票到銀行貼現， 這就是買方貸款。6、項目開發(fā)貸款：如果你的企業(yè)擁有具重大價值的科技成果轉化項目，初始投入資金數額比較大，企業(yè)自有資本難以承受，你可以向銀行申請項目開發(fā)貸款， 銀行還可以視情況，為你提供一 部分流動資金貸款。此類貸款較適合高科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)。7、出口創(chuàng)匯貸款：對于出口導向性企業(yè)，如果你一開始就擁有訂單，那么，你可以要求銀行根據你的出口合同或進口方提供的信用簽證，為你的企業(yè)提供打包貸款。對有現匯賬戶的企業(yè)，銀行還可以提供外匯抵押貸款。 對有外匯收入來源的企業(yè)， 可以憑結匯憑證取得人民幣貸款。8、

6、票據貼現貸款：是指票據持有人將商業(yè)票據轉讓給銀行，取得扣除貼現利息后的資金。 在我國，商業(yè)票據主要是指銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票。這種融資方式的好處之一是， 銀行不按照企業(yè)的資產規(guī)模來放款，而是依據市場情況 （銷售合同）來貸款。企業(yè)收到票據至票據到期兌現之日，往往是少則幾十天，多則300天，資金在這段時間處于閑置狀態(tài)。企業(yè)如果能充分利用票據貼現融資，遠比申請貸款手續(xù)簡便，而且融資成本很低。票據貼現只需帶上相應的票據到銀行辦理有關手續(xù)即可，一般在3個營業(yè)日內就能辦妥，對于企業(yè)來說，這等于是“用明天的錢賺后天的錢”。除向銀行貸款間接融資外，創(chuàng)業(yè)者還有許多獲取直接融資的渠道，如股權融資、債權融資、企

7、業(yè)內部集資、融資租賃、風險投資等等。股權融資：指資金不通過金融中介機構， 融資方通過出讓企業(yè)股 權獲取融資的一種方式，大家所熟悉的通過發(fā)售企業(yè)股票獲取融資只是股權融資中的一種。 對于缺乏經驗的創(chuàng)業(yè)者來說， 選擇股 權融資這種方式，需要注意的是股權出讓比例。 股權出讓比例過 大，則可能失去對企業(yè)的控制權；股權出讓比例不夠，則又可能 讓資金提供方不滿，導致融資失敗，這個問題需要統(tǒng)籌考慮，平 衡處理。債權融資：指企業(yè)通過舉債籌措資金， 資金供給者作為債權人享 有到期收回本息的融資方式。 民間借貸應該算是債權融資中的一 種，且是為人們所最常見的一種。自從孫大午事件后，很多企業(yè) 就對民間借貸產生了一種畏

8、懼心理，怕擔上“非法集資”的帽 子。對于非法集資，有特別重要的界定值得注意，就是：向社會 不特定對象即社會公眾籌集資金。根據這一點，如果不是向社會 不特定對象即社會公眾籌集資金，就不能叫非法集資，而應算是正常的民間借貸。另一點是非法集資通常數額巨大。 把握住這兩 點，在進行民間借貸籌集創(chuàng)業(yè)資金時，就不容易觸犯禁忌。企業(yè)內部集資：指企業(yè)為了自身的經營資金需要， 在本單位內部 職工中以債券、內部股等形式籌集資金的借貸行為， 是企業(yè)較為 直接、較為常用、也較為迅速簡便的一種融資方式，但一定要嚴 格遵守金融監(jiān)管機構的相關規(guī)定。融資租賃：一種創(chuàng)新的融資形式，也稱金融租賃或資本性租賃，是以融通資金為目的的

9、租賃。 其一般操作程序是，由出租方融通 資金，為承租方提供所需設備， 具有融資和融物雙重職能的租賃 交易，它主要涉及出租方、承租方和供貨方三方當事人，并由兩 個或兩個以上的合同所構成。 出租方訂立租賃合同，將購買的設 備租給承租方使用，在租賃期內，由承租方按合同規(guī)定分期向出 租方支付租金。租賃期滿承租方按合同規(guī)定選擇留購、續(xù)租或退回出租方。承租人采用融資租賃方式， 可以通過融物而達到融資 的目的。對于缺乏資金的新創(chuàng)企業(yè)來說， 融資租賃的好處顯而易 見，其中主要的是融資租賃靈活的付款安排，例如延期支付，遞 增或遞減支付，使承租用戶能夠根據自己的資金安排來定制付款 額；全部費用在租期內以租金方式逐

10、期支付，減少一次性固定資產投資，大大簡化了財務管理及支付手續(xù)，另外，承租方還可享 受由租賃所帶來的稅務上的好處。風險投資：1999年以來，風險投資在國內得到了很大的發(fā)展， 國內幾乎每一個成功的互聯網企業(yè)的背后，都可以看見風險投資的身影。對于創(chuàng)業(yè)者來說，尤其是對于高科技領域的創(chuàng)業(yè)者，尋 求風險投資的幫助，是一個值得認真考慮的途徑。 風險投資中的 天使投資，更是專門為那些具有專有技術或獨特概念而缺少自有 資金的創(chuàng)業(yè)者所準備。天使投資者更多由私人來充當投資者角 色，投資數額相對較少，對被投資企業(yè)審查不太嚴格，手續(xù)更加 簡便、快捷，更重要的是它一般投向那些創(chuàng)業(yè)初期的企業(yè)或僅僅 停留在創(chuàng)業(yè)者頭腦里的構思

11、。創(chuàng)業(yè)者還要善于利用政府扶持政 策，從政府方面獲得融資支持， 如專門針對下崗失業(yè)人員的再就 業(yè)小額擔保貸款，專門針對科技型企業(yè)的科技型中小企業(yè)技術創(chuàng) 新基金、專門為中小企業(yè)“走出去”準備的中小企業(yè)國際市場開 拓資金等，還有眾多的地方性優(yōu)惠政策。 巧妙地利用這些政策和 政府扶持，可以達到事半功倍的效果。再就業(yè)小額擔保貸款：根 據中發(fā)200212號文件精神，為幫助下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、 自主創(chuàng)業(yè)和組織起來就業(yè)， 對于誠實守信、有勞動能力和就業(yè)愿 望的下崗失業(yè)人員，針對他們在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動資金和信用 擔保，難以獲得銀行貸款的實際困難，由政府設立再擔保基金。通過再就業(yè)擔保機構承諾擔保， 可向銀行申

12、請專項再就業(yè)小額貸 款，該政策從2003年初起陸續(xù)在全國推行。其適用對象： 1、 國有企業(yè)下崗職工；2、國有企業(yè)失業(yè)職工；3、國有企業(yè)關閉破產需安置的人員；4、享受最低生活保障并失業(yè) 1年以上的城鎮(zhèn)其他失業(yè)人員；貸款額度一般在 2萬元左右（有關再就業(yè)小額擔 保貸款更詳細介紹，請參見科學投資2004年第1期文章創(chuàng) 業(yè)扶持貸款幫你創(chuàng)業(yè)）?？萍夹椭行∑髽I(yè)技術創(chuàng)新基金： 經國務院批準設立，用于支持科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新的政府專項基金。通過撥款資助、貸款貼息和資本金投入等方式，扶持和引導科技型中小企業(yè)的技術創(chuàng)新 活動。根據中小企業(yè)和項目的不同特點，創(chuàng)新基金支持方式主要有：1、貸款貼息：對已具有一定水平、

13、規(guī)模和效益的創(chuàng)新項目， 原則上采取貼息方式支持其使用銀行貸款，以擴大生產規(guī)模。一般按貸款額年利息的50 100%給予補貼，貼息總額一般不超過 100萬元，個別重大項目可不超過 200萬元；2、無償資助：主 要用于中小企業(yè)技術創(chuàng)新中產品的研究、開發(fā)及中試階段的必要補助、科研人員攜帶科技成果創(chuàng)辦企業(yè)進行成果轉化的補助，資助額一般不超過100萬元；3、資本金投入：對少數起點高，具 有較廣創(chuàng)新內涵，較高創(chuàng)新水平并有后續(xù)創(chuàng)新潛力，預計投產后 有較大市場，有望形成新興產業(yè)的項目，可采取成本投入方式（有關科技型中小企業(yè)技術創(chuàng)新基金更詳細介紹，請參見科學投資 2003年第5期文章創(chuàng)新基金，創(chuàng)業(yè)企業(yè)“獎學金”）

14、。中小企業(yè)國際市場開拓資金：由中央財政和地方財政共同安排的專門 用于支持中小企業(yè)開拓國際市場的專項資金。2000年10月，財政部與外經貿部為鼓勵中小企業(yè)參與國際市場競爭，提高中小企業(yè)參與國際市場競爭能力， 聯合制定了中小企業(yè)國際市場開 拓資金管理（試行）辦法，明確規(guī)定了 “中小企業(yè)國際市場開拓 資金”的性質、使用方向、方式及資金管理等基本原則。2001年6月，兩部委又根據此辦法的原則， 聯合制定了中小企業(yè)國 際市場開拓資金管理辦法實施細則（暫行），對這項資金的具體 使用條件、中報及審批程序、資金支持內容和比例等具體工作程 序作出了明確規(guī)定。2001年，“中小企業(yè)國際市場開拓資金” 的年度安排規(guī)

15、模是4.5億元人民幣，2002年度已增加到6億元。 3年中，這項中央財政用于支持中小企業(yè)開拓國際市場各項活動 的政府性基金，已經資助了全國近萬家中小企業(yè)到國外參展或拓 展國際市場（有關中小企業(yè)國際市場開拓資金更詳細介紹，請參 見科學投資2003年第11期文章中小企業(yè)如何吃免費“皇 糧” ）。地方性優(yōu)惠政策：如早在1997年杭州市創(chuàng)辦高科技企業(yè)孵化基地時，就規(guī)定對通過資格審查進駐基地的企業(yè)將提供免 3年租費的辦公場所，并給予一定的創(chuàng)業(yè)扶持資金。近年杭州市 又提出建設“天堂硅谷”，把發(fā)展高科技作為重點工程來抓，與 之相配套的措施是杭州市及各區(qū)縣 （市）均建立了 “孵化基地”， 為有發(fā)展前途的高科技

16、人才提供免費的創(chuàng)業(yè)園地，并撥出數目相當可觀的扶持資金。在全國各地許多地方都有類似的創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠和 鼓勵政策，如上海的張江高科技園區(qū)、 北京的中關村高科技園區(qū) 等等，創(chuàng)業(yè)者要學會充分利用相關政策。 巧借外力籌措創(chuàng)業(yè)資金： 2000年8月，上海浦東發(fā)展銀行與聯華便利合作，推出面向創(chuàng) 業(yè)者的“投資7萬元，做個小老板”的特許免擔保貸款業(yè)務，由聯華便利為創(chuàng)業(yè)者提供集體擔保， 浦發(fā)銀行向通過資格審查的中 請者提供7萬元的創(chuàng)業(yè)貸款，建立聯華便利加盟店，許多缺乏資 金的創(chuàng)業(yè)者因此得以圓創(chuàng)業(yè)夢。 像聯華便利一樣，現在很多公司 為迅速擴大市場份額，常會采取連鎖加盟或結盟代理等方式，推出一系列優(yōu)惠待遇給加盟者或代理商，

17、如免收加盟費、贈送設備、 在一段時間內免費贈送原材料， 對代理商先貨后款、延后結款賒 購賒銷等等，雖然不是直接的資金扶持， 但對缺乏資金的創(chuàng)業(yè)者 來說，等于獲得了一筆難得的資金。對于創(chuàng)業(yè)者來說，善用自我積累，進行滾動發(fā)展也是一個不錯的方式，雖然發(fā)展速度可能會 相對慢一些，但是沒有包袱，做事可以更加從容，保持一種良好 心態(tài)。創(chuàng)業(yè)者還可以選擇典當等方式籌措創(chuàng)業(yè)資金；通過參加各種創(chuàng)業(yè)比賽，媒體炒作，吸引投資方注意力，從而獲得融資；通 過第三方牽線搭橋獲得項目融資或創(chuàng)業(yè)融資，如2003年，通過科學投資牽線搭橋獲得項目融資的讀者就有十幾位。創(chuàng)業(yè)融資的方法多種多樣。創(chuàng)業(yè)者需要靈活性，做任何事情都不能拘泥

18、于一個定式。小企業(yè)融資難是一個世界性的問題。 中小企業(yè)的資 金問題在我國表現得更為復雜， 既表現在融資難上，又表現在從 表面上看的、所謂的負債“過度”的反?，F象上。 國外中小企業(yè) 融資的主要方式中小企業(yè)的資金的來源無非是以下幾種：一是自籌，二是直接融資，三是間接融資，四是政府扶持資金等。關于 自籌資金。它包括的范圍非常廣泛，主要有業(yè)主自有資金；風險 投資資金；企業(yè)經營性融資資金；企業(yè)間的信用貸款；中小企業(yè) 間的互助機構的貸款；以及一些社會性基金的貸款等等。 關于直 接融資。是指以債券和股票的形式公開向社會籌集資金的渠道。關于間接融資。主要包括各種短期和中長期貸款。 貸款方式主要 有抵押貸款、擔保貸款和信用貸款等。 不同類型的中小企業(yè)融資特點不同，當然對融資渠道和條件的要求也不同。從融資的角度看，中小企業(yè)可分為制造業(yè)型、服務業(yè)型、高科技型以及社區(qū)型等幾種類型。各類型的中小企業(yè)的融資特點和要求各不相同。中小企業(yè)融資政策的比較政府的資金支持是中小企業(yè)資金來源的一個重要組成部分。綜合各國的情況來看，政府的資金支持一般能占到中小企業(yè)外來資金的 10%左右，具體是多少則決定于