銀行貸款業(yè)務(wù)介紹

1、l/o/g/o 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行貸款 業(yè)務(wù)介紹 信貸業(yè)務(wù)部信貸業(yè)務(wù)部 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行簡(jiǎn)介中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行簡(jiǎn)介 v 郵政儲(chǔ)蓄自郵政儲(chǔ)蓄自1986年恢復(fù)開辦以來(lái)，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城年恢復(fù)開辦以來(lái)，現(xiàn)已建成覆蓋全國(guó)城 鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲(chǔ)鄉(xiāng)網(wǎng)點(diǎn)面最廣、交易額最多的個(gè)人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲(chǔ) 蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)3.6萬(wàn)個(gè)。萬(wàn)個(gè)。 v 中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行于2007年年3月月6日正式成立，是在改革日正式成立，是在改革 郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ)郵政儲(chǔ)蓄管理體制的基礎(chǔ)上組建的商業(yè)銀行。中國(guó)郵政儲(chǔ) 蓄銀行新鄉(xiāng)市分行于蓄銀行新鄉(xiāng)市分行于20

2、07年年12月月12日成立，自成立之初日成立，自成立之初 就立足于為個(gè)體工商戶、中小企業(yè)及就立足于為個(gè)體工商戶、中小企業(yè)及“三農(nóng)三農(nóng)”提供各項(xiàng)金提供各項(xiàng)金 融服務(wù)。融服務(wù)。 v 2007年年6月總行在長(zhǎng)垣開辦了全國(guó)首個(gè)小額貸款試點(diǎn)，目月總行在長(zhǎng)垣開辦了全國(guó)首個(gè)小額貸款試點(diǎn)，目 前，八個(gè)縣（市）支行均開辦貸款業(yè)務(wù)，前，八個(gè)縣（市）支行均開辦貸款業(yè)務(wù)，2010年已經(jīng)為年已經(jīng)為 11000多戶種養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主提供了多戶種養(yǎng)殖戶、個(gè)體工商戶和私營(yíng)企業(yè)主提供了 8.5億的資金支持，有力支援了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也樹立了億的資金支持，有力支援了地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，也樹立了 郵儲(chǔ)貸款郵儲(chǔ)貸款“快速放款、

3、陽(yáng)光透明快速放款、陽(yáng)光透明”的品牌形象。的品牌形象。 “三農(nóng)三農(nóng)”問(wèn)題問(wèn)題 v“三農(nóng)三農(nóng)”問(wèn)題是指農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問(wèn)題，農(nóng)民問(wèn)題是指農(nóng)民、農(nóng)村、農(nóng)業(yè)問(wèn)題，農(nóng)民 很窮、農(nóng)村很落后、農(nóng)業(yè)很危險(xiǎn)是當(dāng)前很窮、農(nóng)村很落后、農(nóng)業(yè)很危險(xiǎn)是當(dāng)前”三農(nóng)三農(nóng)”問(wèn)問(wèn) 題的真實(shí)寫照。題的真實(shí)寫照。 v解決這個(gè)跨世紀(jì)難題的關(guān)鍵是什么呢？解決這個(gè)跨世紀(jì)難題的關(guān)鍵是什么呢？ 關(guān)鍵靠發(fā)展關(guān)鍵靠發(fā)展 小額貸款小額貸款 個(gè)人商務(wù)貸款個(gè)人商務(wù)貸款(房產(chǎn)抵押貸款房產(chǎn)抵押貸款) 個(gè)人二手房按揭貸款個(gè)人二手房按揭貸款 郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款 郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類 小額貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種

4、類小額貸款業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類 商戶貸款商戶貸款 農(nóng)戶貸款農(nóng)戶貸款 貸款額度：貸款額度： 10001000元元1010萬(wàn)元萬(wàn)元 10001000元元5 5萬(wàn)元萬(wàn)元 貸款期限：貸款期限： 1-121-12個(gè)月個(gè)月 還款方式還款方式: (: (三種三種) ) 一次性還本付息一次性還本付息僅限于貸款僅限于貸款3 3個(gè)月（農(nóng)戶個(gè)月（農(nóng)戶6 6個(gè)月）個(gè)月） 等額本息等額本息每月以相同額度還每月以相同額度還 本金本金+ +利息利息 階段性等額本息階段性等額本息前幾個(gè)月只還利息（商戶前幾個(gè)月只還利息（商戶3 3個(gè)月，農(nóng)戶最長(zhǎng)個(gè)月，農(nóng)戶最長(zhǎng)6 6個(gè)個(gè) 月）月）, ,以后的月份按等額本息還款以后的月份按等額本息還款.

5、 . 正常還款客戶可以享受到正常還款客戶可以享受到“五免一五免一”的優(yōu)惠政策，下次貸款還能享的優(yōu)惠政策，下次貸款還能享 受利率下浮的優(yōu)惠。受利率下浮的優(yōu)惠。 小額貸款業(yè)務(wù)貸款條件小額貸款業(yè)務(wù)貸款條件 商戶貸款條件商戶貸款條件 1.營(yíng)業(yè)執(zhí)照 2.身份證 3.婚姻證明 4.擔(dān)保人或者3戶聯(lián)保 農(nóng)戶貸款條件農(nóng)戶貸款條件 1.身份證 2.婚姻證明（必須已婚） 3.擔(dān)保人或者3-5戶聯(lián)保 擔(dān)保人的條件擔(dān)保人的條件 醫(yī)生、教師、公務(wù)員、行政事業(yè)單位正式職工、國(guó)有大 中型企業(yè)正式職工。 三、個(gè)人商務(wù)貸款三、個(gè)人商務(wù)貸款(房產(chǎn)抵押貸款房產(chǎn)抵押貸款) 貸款對(duì)象 l 小型私營(yíng)企業(yè)主：包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企小型

6、私營(yíng)企業(yè)主：包括個(gè)體工商戶、個(gè)人獨(dú)資企 業(yè)、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司股東。業(yè)、合伙企業(yè)合伙人、有限責(zé)任公司股東。 l 經(jīng)營(yíng)年限：一般經(jīng)營(yíng)年限：一般1212個(gè)月，資信狀況特別好的，可個(gè)月，資信狀況特別好的，可 以以6 6個(gè)月個(gè)月 授信額度：授信額度：100100萬(wàn)元以內(nèi)，房產(chǎn)抵押價(jià)值的萬(wàn)元以內(nèi)，房產(chǎn)抵押價(jià)值的50-60%50-60%。 授信期限：五年，額度可循環(huán)使用授信期限：五年，額度可循環(huán)使用 具備的條件：有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、有房產(chǎn)（有房產(chǎn)證）具備的條件：有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、有房產(chǎn)（有房產(chǎn)證） 房產(chǎn)條件：本人或者第三人房產(chǎn)條件：本人或者第三人 房產(chǎn)抵押條件房產(chǎn)抵押條件 v（一）用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)必須已取得

7、完全處置權(quán)利（一）用于抵押的個(gè)人房產(chǎn)必須已取得完全處置權(quán)利 （采用銀行貸款購(gòu)買的，須已結(jié)清貸款）。（采用銀行貸款購(gòu)買的，須已結(jié)清貸款）。 v（二）個(gè)人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個(gè)人住房包括（二）個(gè)人房產(chǎn)分為住房和商用房，其中個(gè)人住房包括 商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等；商品住房、別墅、能上市交易的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房等； 商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪或住宅配套商用房包括商住兩用房、寫字樓、臨街商鋪或住宅配套 底商等。底商等。 v（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過(guò)（三）用于抵押房產(chǎn)的房齡原則上不得超過(guò)1515年，且要年，且要 求產(chǎn)權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。求產(chǎn)

8、權(quán)清晰，有較好的保值、變現(xiàn)能力。 v（四）禁止以大型商場(chǎng)的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及（四）禁止以大型商場(chǎng)的分割銷售攤位、產(chǎn)權(quán)式公寓及 其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。其他存在產(chǎn)權(quán)糾紛或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)作抵押。 v（五）禁止接受未成人或年齡超過(guò)（五）禁止接受未成人或年齡超過(guò)6060周歲的房產(chǎn)所有人周歲的房產(chǎn)所有人 的房產(chǎn)用于抵押。的房產(chǎn)用于抵押。 v（六）集體土地性質(zhì)的住房、宅基地不得用于抵押（六）集體土地性質(zhì)的住房、宅基地不得用于抵押 我行授信的房產(chǎn)抵押率我行授信的房產(chǎn)抵押率 v房產(chǎn)抵押率：房產(chǎn)抵押率： v（一）以個(gè)人商品住房抵押的，最高授信額度（一）以個(gè)人商品住房抵押的，最高授信額度

9、不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的60%60%。 v（二）以商住兩用房抵押的房產(chǎn)，抵押率不超（二）以商住兩用房抵押的房產(chǎn)，抵押率不超 過(guò)過(guò)55%55% v（二）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，最（二）以商用房或別墅等高檔住房抵押的，最 高授信額度不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的高授信額度不得超過(guò)房產(chǎn)評(píng)估價(jià)值的50%50%。 個(gè)人商務(wù)貸款個(gè)人商務(wù)貸款 v貸款利率：低！貸款利率：低！ 類別類別6 6個(gè)月個(gè)月 6 6個(gè)月個(gè)月-1-1 年年1-31-3年年3-53-5年年5 5年以上年以上 我行我行6.3186.9037.027.4887.722 5厘2 5厘75厘8 個(gè)人二手房貸款個(gè)人二手房貸款 v

10、 貸款對(duì)象：貸款對(duì)象： 具有穩(wěn)定的職業(yè)與收入，信用記錄良好，具有穩(wěn)定的職業(yè)與收入，信用記錄良好， 具備還款能力；具備還款能力； 個(gè)人二手房貸款個(gè)人二手房貸款 v 單筆貸款單筆貸款 500萬(wàn)元萬(wàn)元 v 貸款成數(shù)貸款成數(shù)最高抵押率最高抵押率 貸款成數(shù)=貸款金額min(實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)，認(rèn)可 評(píng)估價(jià)) v 最高抵押率最高抵押率 商品住宅、已購(gòu)公房：商品住宅、已購(gòu)公房：60% 別墅：別墅：60% 商業(yè)用房（不含商住兩用房）：商業(yè)用房（不含商住兩用房）：50% 商住兩用房：商住兩用房：55% 個(gè)人二手房貸款個(gè)人二手房貸款 v 住宅住宅 30年 v 商業(yè)用房（含商住兩用房）商業(yè)用房（含商住兩用房） 10年 v

11、貸款期限貸款期限+借款人年齡借款人年齡 65年年 個(gè)人二手房貸款個(gè)人二手房貸款 v 一次性一次性 僅限貸款期限僅限貸款期限 12月月 v 等額本息、等額本金等額本息、等額本金 v 階段性等額本息、階段性等額本金階段性等額本息、階段性等額本金 寬限期寬限期 36月（即：首次還本月數(shù)月（即：首次還本月數(shù) 37月）月） 個(gè)人二手房貸款個(gè)人二手房貸款 借款人條件借款人條件 v18周歲周歲-60周歲，周歲，具備完全民事行為能力的自然人具備完全民事行為能力的自然人 v具有收入來(lái)源穩(wěn)定的固定職業(yè)，包括單位職工、自謀職業(yè)者具有收入來(lái)源穩(wěn)定的固定職業(yè)，包括單位職工、自謀職業(yè)者 v首付款不低于實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)的首付款不

12、低于實(shí)際購(gòu)房?jī)r(jià)的30% v優(yōu)質(zhì)單位職工的條件優(yōu)質(zhì)單位職工的條件 18周歲-60周歲，具備完全民事行為能力的自然人 當(dāng)?shù)貒?guó)家行政事業(yè)單位、國(guó)有大中型企業(yè)、知名外資或合資企業(yè) 的正式職工 ，并具有以下資歷之一以下資歷之一： 5年（含）以上工作年限 本科（含）以上學(xué)歷，2年（含）以上工作年限 研究生（含）以上學(xué)歷 部門經(jīng)理（含）以上或同等職位 個(gè)人二手房貸款個(gè)人二手房貸款 房產(chǎn)抵押條件：房產(chǎn)抵押條件： v房產(chǎn)類型僅限于房產(chǎn)類型僅限于 借款人自有或與他人共有，依法有權(quán)處分 符合當(dāng)?shù)氐盅旱怯洍l件 v抵押人抵押人 年齡18-60歲、具備完全民事行為能力 不屬于低保居民。 v房齡上限（有特別授權(quán)的，以業(yè)務(wù)批

13、復(fù)為準(zhǔn)）房齡上限（有特別授權(quán)的，以業(yè)務(wù)批復(fù)為準(zhǔn)） 住宅：一般15年，借款人為優(yōu)質(zhì)單位職工，或者建筑質(zhì)量、區(qū)域 位置優(yōu)良的，放寬至20年 商業(yè)用房（含商住兩用房）：一般10年，建筑質(zhì)量、區(qū)域位置優(yōu) 良的，放寬至15年 v土地使用權(quán)土地使用權(quán) 取得年份+使用年限-當(dāng)前年份貸款期限+3年 注：使用年限一般為40年-70年。對(duì)于住宅，本項(xiàng)一般都能滿足 郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款：郵政儲(chǔ)蓄定期存單質(zhì)押貸款： 貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的自然人貸款對(duì)象：具有完全民事行為能力的自然人 v貸款金額：最高貸款金額：最高100100萬(wàn)元（存單金額的萬(wàn)元（存單金額的90%90%）；）； v貸款期限：貸款期限：1

14、1至至365365天；天； v貸款利率：半年期貸款利率：半年期4.86%4.86%，一年期，一年期5.31%5.31%（按國(guó)家（按國(guó)家 基準(zhǔn)利率執(zhí)行）；基準(zhǔn)利率執(zhí)行）； v貸款條件：具有郵政儲(chǔ)蓄定期存款單，可以本人貸款條件：具有郵政儲(chǔ)蓄定期存款單，可以本人 質(zhì)押貸款，也可以他人質(zhì)押貸款質(zhì)押貸款，也可以他人質(zhì)押貸款 v還款方式：到期一次還本付息還款方式：到期一次還本付息 貸款申請(qǐng)貸款申請(qǐng)貸款受理貸款受理 貸款申貸款申 請(qǐng)駁回請(qǐng)駁回 貸前調(diào)查貸前調(diào)查 拒絕拒絕 審批發(fā)放審批發(fā)放 貸款辦理速度快，小額貸款最快貸款辦理速度快，小額貸款最快三天三天，商務(wù)、二手房，商務(wù)、二手房 貸款一般貸款一般10天就可

15、以放款天就可以放款 符合條件符合條件 不符合條件不符合條件 不符合條件不符合條件 符合條件符合條件 郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)總體運(yùn)作流程圖郵儲(chǔ)銀行貸款業(yè)務(wù)總體運(yùn)作流程圖 目前郵儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)的品種和目前郵儲(chǔ)貸款業(yè)務(wù)的品種和 近期發(fā)展趨勢(shì)近期發(fā)展趨勢(shì) 存單質(zhì)押貸款存單質(zhì)押貸款小小 額額 貸貸 款款 個(gè)人商務(wù)貸款個(gè)人商務(wù)貸款 個(gè)人二手房個(gè)人二手房 住房按揭貸款住房按揭貸款 小額擔(dān)保貸款小額擔(dān)保貸款 中小企業(yè)貸款中小企業(yè)貸款 起點(diǎn)起點(diǎn) . 信貸文化信貸文化“八不準(zhǔn)八不準(zhǔn)”規(guī)定：規(guī)定： v 1：不準(zhǔn)以任何理由和借口怠慢、：不準(zhǔn)以任何理由和借口怠慢、 頂撞或刁難客戶；頂撞或刁難客戶； v 2：不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕：不準(zhǔn)故意推脫、拖延、拒絕 客戶的貸款申請(qǐng)；客戶的貸款申請(qǐng)； v 3：不準(zhǔn)以權(quán)謀私，以職謀利，：不準(zhǔn)以權(quán)謀私，以職謀利， 不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何不準(zhǔn)向客戶提出工作以外的任何 要求；要求； v 4：不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形：不準(zhǔn)索要和收受客戶任何形 式的宴請(qǐng)、禮金、