保險學復習要點

1、保險學復習 題型：案例分析，計算，簡單，判斷，單選，填空，名詞解釋1）風險，是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。2、險的特征：1）客觀性。從總體上來說，風險是不可能完全排除的，不以人的主觀意志而改變。人們提供了認識風險，估計風險和管理風險，把風險減少到最小程度的可能性。2）損害性。經(jīng)濟上的損害可以用貨幣進行衡量。無風險，無保險3）不確定性，風險是否發(fā)生不確定，風險發(fā)生的時間不確定，風險發(fā)生的地點不確定，損失程度不確定，風險承擔者不確定4）可測定性。風險的不確定性說明風險基本上是一種隨機現(xiàn)象，是不可預知的，那是就個別單位而言，風險總體而言，對一定時期內特定風險發(fā)生的頻率和損失率是可以正確測定的。

2、5）發(fā)展性6）普遍性，風險無處不在7）可變性，風險在一定條件內轉化附加:現(xiàn)代保險的起源及其發(fā)展?1）保險產(chǎn)生的基本條件（一）風險的客觀存在是保險產(chǎn)生和發(fā)展的前提條件（二）剩余產(chǎn)品是保險產(chǎn)生和發(fā)展的物質基礎（三）商品經(jīng)濟的不斷發(fā)展是保險產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟基礎2）保險的發(fā)展（一）我國古代的保險思想：例如：春秋：漢代：耕三于一（二）外國古代保險思想：漢莫拉比法典；古埃及石匠中流行的互助基金制度（三）海上保險的發(fā)展：海上保險是各類保險中發(fā)展最早的一種，近代保險就是從海上保險發(fā)展起來的。1、共同海損是海上保險的萌芽2、船舶和貨物抵押貸款是海上保險的雛形3、意大利是近代海上保險發(fā)源地（四）火災保險的起源和發(fā)

3、展1、1666年的倫敦大火火災保險的產(chǎn)生現(xiàn)在的財產(chǎn)保險2、人壽保險的起源和發(fā)展（1）起源于海上販賣奴隸（2）起源于古埃及的殯葬制度（3）起源于中世紀歐洲的“行會制度”（4）機器廣泛使用的工業(yè)化大革命的發(fā)展3、責任保險的起源和發(fā)展：法國首先創(chuàng)辦，科技和工業(yè)水平的發(fā)展，風險的不斷增加，促使了責任保險發(fā)展4、保證保險、信用保險的起源和發(fā)展：隨著資本主義商業(yè)信用的普遍和道德風險頻繁發(fā)生而產(chǎn)生發(fā)展去了的（1）保證保險：債務人為自己投保 （2）信用保險：債權人為債務人投保1. 重復保險的分攤方法？計算重復保險：指被保險人以同一標的，同一可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風險，保險期限相同，保險

4、金額總和超過保險標的的價值。分攤方法：a順序責任分攤方式：保險人按出單順序賠償，后一個保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，依次承擔超出部分。b比例責任分攤方式：各保險人按其承保的保險金額和所有保險人承保的保險總額的比例承擔。（我國用此方法）公式：各保險人承擔的賠款=損失金額（該保險人承保的保險金額/個保險人承保的保險金額總和）eg：重復保險下，60萬的房子，a公司保險金額50萬，b公司30萬，火災損失40萬，ab各陪多少？a=40（50/80）=25萬 b=40（30/80）=15萬c限額責任分攤方式：以在沒有重復保險的情況下，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保

5、險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任。eg：重復保險下，a公司保8萬，b公司保10萬，損失9萬，按限額責任分攤方式，兩公司應賠償多少？a= 98/（8+9）= 4.24 b= 99/（8+9）=4.762）重復保險必須具備的條件1同一保險標的及同一保險利益2同一保險期間3同一保險危險4與兩個以上的保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超過保險標的的價值3）分攤方式：1比例責任分攤方式各保險人按其所承保的保險金額與總保險金額的比例分攤保險賠償責任。 該保險人承保的保險金額各保險人承擔的賠款=損失金額* 各保險人承保的保險金額總和2限額責任分攤方式（獨立責任分攤方式）以在沒有重復保險的情況下

6、，各保險人依其承保的保險金額而應負的賠償限額與各保險人應負賠償限額總和的比例承擔損失賠償責任。 該保險人的賠償限額各保險人承擔的賠償= 損失金額* 各保險人賠償限額總和 （賠償限額與賠償金額不同）3順序責任分攤方式（少見）由首先出單的保險人首先負責賠償，后出單的保險人只有在承保的標的的損失超過前一個保險人承擔的保額時，才依次承擔超出的部分。3）為什么要分攤：避免被保險人額外獲利，產(chǎn)生道德風險2. 絕對免賠和相對免賠的計算？絕對免賠和相對免賠的解釋：絕對免賠和相對免賠是免賠（即發(fā)生保險事件后保險人不用承擔責任的份額）的兩種類型。免賠中確定起賠限額，當標的損失沒有達到起賠限額，損失由被保險人自己承

7、擔。一旦達到或者超過，在絕對免賠的條件下，解釋一：保險人將扣除免配額或免賠率再對被保險人進行賠償。解釋二：保險人只對超過部分損失進行賠償。在相對免賠條件下，解釋一：保險人將不扣除免賠額或免賠率對保險人進行賠償。解釋二：保險人對全部損失進行賠償注意點：絕對免賠應用的多，相對免賠應用的少，因為相對免賠可能造成在沒有達到起賠限額時，被保險人可能擴大損失以獲得賠償，而這與保險盡量減少損失的精神相違背。3. 除外責任規(guī)定的意義和主要內容除外責任：保險人不用承擔賠償或給付責任的范圍(1) 規(guī)定除外責任的意義: a. 避免巨災導致的損失（如把戰(zhàn)爭或類似戰(zhàn)爭的軍事行為劃入除外責任、核風險）b. 限制非偶然事故

8、的賠償（如機器設備的折舊）c. 避免逆選擇（你選擇對方對方不選你的傾向）：風險大的更愿意轉移風險，但保險公司更愿意承擔風險小的，所以保險公司把風險大的劃入除外責任（如60歲以上的人不可買人壽保險）(2) 除外責任的內容：四個除外a. 除外地點：對于某些地點發(fā)生的損失，保險公司不承擔（如家庭財產(chǎn)保險只承擔保單載明室內，室外為除外地點）b. 除外風險：有些風險保險公司不承擔，如故意行為導致的風險c. 除外損失：有些損失保險公司不承擔（除共同海損之外的故意行為導致的損失）d. 除外財產(chǎn)：如家庭財產(chǎn)中現(xiàn)金保險公司不承擔，金銀珠寶要承擔需加保費除外責任的形式有兩種：列明式，指定式（保險公司不承擔所指定的

9、風險原因）不列明式：凡是責任范圍之外的都是除外責任。4. 以他人為投保對象時，對投保人與被保險人的關系各國的法律是如何規(guī)定人身保險中的可保利益：投保人與被保險人之間要有可保利益（1） 人身關系（投保人與被保險人為同一人）、（2） 親屬關系（配偶子女父母等有經(jīng)濟利益關系，家庭寄居人員，如保姆，借宿親戚）投保人以他人為保險標的的時候在保險合同的效力上各個國家規(guī)定不同，英美法系利益主義原則，大陸法系同意主義原則，我國為利益加同意原則，特別是以死亡為保險條件的，一定要被保險人同意簽字。（1） 雇傭關系（雇主與雇員）（2） 債權債務關系5. 構成可保風險的基本條件及其規(guī)定意義意義：商業(yè)保險是保險公司舉辦

10、，保險公司是要盈利的企業(yè)，保費賠償=利潤 保險公司不可能承擔所有風險，只在所有風險中挑選可以承擔的范圍中。挑選風險的條件：（一） 風險必須是偶然的（對個體而言，必然發(fā)生的風險保險人是不會承擔的）1. 風險發(fā)生的可能性偶然的2. 風險發(fā)生的對象、時間、地點、原因、損失程度不確定性（人壽保險雖然人死是必然的，但是時間不確定）（二） 風險必須是意外的（共同海損除外，海上航行的航海習慣，地中海風浪比較大且航運發(fā)達，貨船遇風浪拋貨的損失由大家承擔）1. 風險的發(fā)生或風險損害的后果的擴展都不是投保人的故意行為2. 風險的發(fā)生是不可預知的（三） 風險不是投機的（投機風險的承擔著可能獲利，因此保險公司不承保）

11、（四） 風險必須有重大損失的可能性（無力自己承擔風險補償，若損失輕微則不需要投保）（五） 風險必須有大量標的均有損失的可能性（保險的經(jīng)營數(shù)理基礎大數(shù)法則的要求）標的足夠大，保險公司才能收到足夠的保費來支付賠償。大量的投保人建立保險基金。（六） 風險的損失可以用貨幣來衡量（英國有種婚姻保險是借鑒責任保險，鼓勵保持婚姻）（七） 損失發(fā)生的概率較?。ㄈ∠孕熊囯U因為概率大）6. 保險合同的特點？保險合同的一般法律特征：（所有合同都具備）（1）當事人的法律地位是平等的自愿的。（2）要遵守公平等價有償誠實信用的原則。（3）保險合同必須合法（4）當事人必須要有民事行為能力。保險合同的特征（一）保險額合同是

12、保障性合同：只要簽訂了保險合同，在保險有效期內，遭受保險事件導致?lián)p失，保險人都會進行賠償。對個別合同而言，保險合同的保障性是相對的偶然的。（對某一棟樓，發(fā)生火災是偶然的）對整體合同而言，保險合同的保障性是絕對的必然的。（廣州每天都發(fā)生火災）（二）保險合同是最大誠信性合同（三）保險合同是雙務性合同雙務合同：保險當事人享有權利的同時也承擔義務（保險人有權收保費，也有義務賠償損失）（四）保險合同是附和性合同附和性合同：合同當事人（保險人）的一方提出合同的主要內容，另一方（被保險人）在此基礎上做出取舍，通常沒有協(xié)商因為投保人是非專業(yè)的。（五）保險合同是射幸性合同：射幸性：合同雙方當事人在簽訂合同時，對

13、保險合同履行的結果是無法預料的。（六）保險合同是要式性合同要式性：要式是形式或格式，保險合同必需符合特定的形式。保險合同必須是書面形式的。保險賠償是涉及到貨幣資金的利益賠償，必須有憑證。（七 ）保險合同是有償合同要享有保險合同保障必須要支付保險費。支付保險費是保險合同有效的前提。7. 保險人賠償方式的選擇權和賠償?shù)南拗剖鞘裁?？賠償方式的選擇權：保險人有權對賠償方式進行選擇：貨幣，實物，修復賠償?shù)南拗疲簱p失補償原則的補償限制1. 以實際損失為限，即損失時標的的實際市價減折舊，賠償不超過實際損失；（定值保險和重置價值保險例外）房屋貶值，按貶值價賠。2. 以保險金額為限，即標的投保時的實際價值，保險

14、金額是保險人承擔賠償或給付的最高限額，只能低于或等于保險金額。（房子升值遭損，只賠原保險金額）3. 以保險利益為限，賠償不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的保險利益。如，抵押貸款60萬，將價值100萬抵押給銀行，若遭險之賠60萬。8. 受益人的指定與變更？受益人的資格？受益權的相關問題？受益人：在人身保險合同中情況下由被保險人指定的或者經(jīng)過被保險人同意投保人指定的享有保險金請求權的人。受益人的類型a可撤銷的受益人：保單所有人可以中途變換受益人或撤銷受益人的受益權，不必征得保險人同意，但必須通知b不可撤消的受益人：只有在保險人同意時才可以更換受益人受益人的資格：法律對受益人資格沒有嚴格限定，

15、原則上任何人都可以作為受益人（自然人，法人）除了死人。但受益人應該具備一定的條件：a被保險人指定或經(jīng)過被保險人同意投保人指定；b受益人享有保險金請求權，前提是被保險人死亡受益權的問題：a由于受益權來源于他人的指定，而非繼承取得，所以受益權不可以由受益人自己決定轉移給他人，即使受益人死亡，受益權也不能作為遺產(chǎn)由受益人的繼承人繼承。b受益人先于被保險人死亡而沒有其他受益人，或者受益人依法喪失受益權，或者受益人主動放棄受益權，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由被保險人的合法繼承人繼承。c受益人可以主動放棄受益權，但放棄受益權不等于受益權被消滅，受益權仍然存在，受益權歸被保險人。d受益人享有保險金請求權以生

16、存為限。9. 保險合同中止與恢復（適用于中長期的人生保險）？中止：在保險合同生效后，因為某種原因使合同的法律效力暫時失去復效：被中止法律效力的合同經(jīng)過法定程序重新恢復其法定效力復效的條件：a) 當事人之間要經(jīng)過協(xié)商；b) 投保人要補交保費c) 中止要經(jīng)過一定時間的寬限期：寬限期（60天）條款為了防止保險單因為投保人的非主觀意愿而欠費導致合同失效d) 要在法律允許的復效有效期內申請復效（兩年）eg: 沒有按時交保費60天寬限期中止兩年內沒有申請復效終止10. 實際全損與推定全損的比較？（推定全損是物上代位產(chǎn)生的基礎）實際全損：標的的經(jīng)濟價值完全喪失，物質形態(tài)不復存在推定全損：標的的損失目前尚未達

17、到實際全損的狀態(tài)，但是實際全損已不可避免。修復標的的花費比標的的實際價值還大?；蛘呤й欉_一定時間（6個月）11. 人身保險與財產(chǎn)保險的比較？標的不同 人身保險以人的身體、生命、健康狀況、勞動能力作為標的。財產(chǎn)保險以財產(chǎn)及相關利益為標的。賠償性質不同 一個為賠償 另一個是給付風險性質不同 財產(chǎn)保險每單位的保險價值差別大 采用再保險的方式較多 現(xiàn)金準備多 風險穩(wěn)定性差 人身保險則相反期限不同 人身保險是中長期,財產(chǎn)保險是短期12. 我國家庭財產(chǎn)保險的主要內容？1）家庭財產(chǎn)保險是面向城鄉(xiāng)居民家庭或個人的火災保險。（固定場所并且相對靜止）保險標的,城鄉(xiāng)居民家庭財產(chǎn)2）特點：業(yè)務分散，額小量大，賠償零星

18、金額多.風險結構以火災、盜竊等風險為主。（保險人在承保家庭財產(chǎn)保險時，其保險標的、承保地址、保險責任等均與團體火災保險有相通性，在經(jīng)營原理與程序方面亦具有相通性，即保險責任和除外責任與企業(yè)財產(chǎn)保險相似）業(yè)務分散額小量大3）可保范圍一,家庭房屋及其附屬設施二,室內生活用品.4附加盜竊險：承保存放在保單所指明的保險地址室內的財產(chǎn)遭受到外來的有明顯盜竊痕跡所導致的財產(chǎn)損失。條件：投保人必須關好門窗（被保險人責任）除外責任：凡是被保險人及其家庭成員，服務人員，寄居人員的盜竊或縱容他人的盜竊導致的財產(chǎn)損失，保險公司不賠償。4）家財險不保的情況l 現(xiàn)金、珠寶、有價證券、郵票、票證、古玩、字畫（難定價，價格

19、波動大）、文件、賬冊、圖表，l 違章建筑（陽臺改造成房間）；l 電器類的過度使用、超負荷造成的本身損失，堆放在露天的財產(chǎn)，處于緊急狀態(tài)的財產(chǎn)13. 人身保險合同和財產(chǎn)保險合同的轉讓？保險合同主體的變更財產(chǎn)保險合同的轉讓有兩種程序規(guī)定1、保單的轉讓須經(jīng)保險人同意，在這種情況下，并在保單上加以批注后方才有效。否則，保險合同從保險標的所有權轉移時即告終止。2、保單的轉讓不需通過保險人同意。凡貨物運輸保險，其保單可隨貨權的轉移而背書轉移。人身保險：不需經(jīng)保險人的同意，但是要通知保險人變更。 14. 暫保單的特點？暫保單（臨時保單）：是保險人出具正式合同之前簽發(fā)給投保人的書面證明。暫保單的特點：1. 只

20、載明了合同的主要內容而非全部內容，為載明的以將來的正式合同為主2. 其法律效力與正式保單相同3. 有效期短（我國一個月）4. 正式保單簽發(fā)，暫保單自動失效5. 通常適用于非人生保險15. 重復保險和復合保險的區(qū)別？重復保險：指被保險人以同一標的，同一可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一風險，保險期限也相同，保險金額總和超過保險標的的價值。如果保險金額總和沒有超過標的的價值，則為復合保險。16. 代位求償制的適用范圍？代位追償原則：在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失富有責任的第三者

21、的追償權。權力代位的范圍：保險金額范圍內，若追回的損失大于保險人賠償金額范圍，則超出部分歸被保險人所有（說明保險人對損失的補償未達到全面補償）物上代位的權益范圍：保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有。代位追償原則的適用范圍：不適用于人身保險。保險人不得向被保險人的家庭成員或其組成人員行使代位求償權，除非他們故意造成保險事故的發(fā)生17.共同海損的構成條件？（人為損失）共同海損，是指在同一海上航程中，船舶、貨物和其他財產(chǎn)遭遇共同危險，為了共同安全，有意地、合理地采取措施所直接造成的特殊犧牲、支付的特殊費用。共同海損的成立必須具備：1同一航程中的財產(chǎn)遭遇共同

22、危險；2共同海損的措施必須是有意而合理的；3共同海損的犧牲必須是特殊的，支出的費用必須是額外的；4.共同海損措施必須有效果船舶在航行中行將受到危險或已遭遇海難，情況急迫，船長為維護船貨安全而必須采取措施。 海難與危險必須是真實的而不是推測的。屬于共同海損后果直接造成的損失。例如引海水滅火，凡有燒痕等的貨物再被海水浸壞不算共同海損，原來完好而被海水浸壞的貨物的損失應計入共同海損。 共同海損行為原則上應由船長指揮，但在意外情況下，例如船長病重、被俘，由其他人甚至敵國船長指揮，符合上述7個條件，也算共同海損18.寬限期條款及其作用？由于壽險保單通常是一個長期性的合同，在這一較長的時期內，投保人可能因

23、生病、出差、暫時的支付困難或偶爾疏忽而未能在保費到期日如期繳納續(xù)期保費，從而導致較高的實效率，失效率高對投保人和保險人雙方都是不利的。為了防止保險單因投保人的非主觀意愿而欠費導致合同失效，各國保險法通常規(guī)定，個人壽險保單必須載明繳納續(xù)期保費的寬限期。寬限期是指自保費到期日起的約定期間，投保人在該期間繳納續(xù)期保費不會影響保單效力。（我國為60天）作用為了防止投保人因疏忽、外出、經(jīng)濟變化等原因，不能及時繳納保費而造成保險合同效力停止。既有利于投保人避免保單失效而失去保障，也有利于保險業(yè)務的鞏固，避免了保單失效而帶來的業(yè)務的喪失。19.保險合同的基本結構？聲明事項（標的的基本狀況，保單編號，有效期）

24、；保險協(xié)議（核心部分，承擔賠償和給付的責任范圍）；除外責任（保險人不用賠償或給付的范圍）；條件事項（被保險人的責任和義務）；其他條款（保險人被保險人及第三者關系）20.保險利益及其構成條件？規(guī)定保險利益原則的意義？可保利益：投保人或被保險人對標的具有的法律上承認的經(jīng)濟利益可保利益的構成條件1、 可保利益必須是合法的：違法行為所產(chǎn)生的利益，不能成為保險利益2、 可保利益必須是確定的或可以實現(xiàn)的3. 可保利益必須是經(jīng)濟上的利益：必須可用貨幣表示大小規(guī)定可保利益的意義1. 防止將保險變成賭博2. 防止道德風險的發(fā)生3. 規(guī)定保險保障的最高限度（即可保利益），超過則導致道德風險21.保險糾紛的解決辦法

25、？（一） 協(xié)商和解：合同雙方當事人在自愿互諒的基礎上，按照法律、政策的規(guī)定，通過擺事實，講道理，求大同存小異來解決糾紛（二） 仲裁：雙方當事人按照仲裁協(xié)議，自愿把爭議交給雙方同意的第三者進行裁決（專業(yè)人士）（三） 訴訟：司法機關和案件當事人，在其他訴訟人的參加配合下，依照法定訴訟程序所進行的全部活動，是前面兩種方式無法解決糾紛時解決糾紛的最后手段22.近因及其運用？近因：不指時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因。近因原則：如果近因在保險合同責任范圍內，保險人承擔損失賠償，如近因在保險合同除外范圍，則保險人不賠償。運用：（一） 單一原因造成的損失導

26、致?lián)p失就一個原因，即為近因，如果這一原因又屬于保險責任范圍，保險人應履行賠償責任，反之不賠。（二） 多種原因造成的損失1. 多種原因同時發(fā)生所導致的損失（1） 多種原因發(fā)生不分先后，且對損失的發(fā)生都有直接、實質的影響，則原則上都是近因，此時a，多種原因若都屬于保險責任，保險人就要承擔賠償責任；b，多種原因若都屬于除外責任，保險人就不承擔賠償責任（2） 若損失有多個原因造成，而這些原因中既有保險責任范圍內的，也有保險責任范圍外的，則保險人只對保險責任范圍內的原因造成的損失負責賠償。2. 多種原因連續(xù)發(fā)生所導致的損失如果多種原因連續(xù)發(fā)生導致?lián)p失，且多個原因之間存在不中斷的因果關系，則最初的原因是近

27、因，賠償分為：（1） 連續(xù)發(fā)生的多種原因都屬于保險責任，則保險人要承擔一切賠償責任eg：牛皮茶案例，船載牛皮和茶倆中貨物，遇到海難，海水滲透入船艙，泡到牛皮，產(chǎn)生異味，茶葉因此串味，都在責任范圍內，保險公司都要賠償。（2） 連續(xù)發(fā)生的多種原因均屬于除外責任，則保險人都不用承擔賠償責任（3） 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于除外責任的原因在前，屬于保險責任的原因在后，前后又有因果關系，保險人不用承擔賠償責任（4） 在連續(xù)發(fā)生的多種原因中，屬于保險責任的原因在前，除外責任在后，前后又因果關系，保險人要承擔賠償責任。eg: 有艘船運送花生，到達目的地后，花生發(fā)芽不能食用，航海日志中顯示沒有下雨，船艙濕度

28、溫度都適于運送，唯一原因是花生在裝船之前脫水不夠，屬于貨物的固有瑕疵，是除外責任，保險公司不用賠償。包裝食品投保水漬險，運輸中海水漬濕導致受潮霉變，雖然直接原因是霉變，且不屬于水漬險范圍，但是確實海水漬濕外包裝造成，近因是海水漬濕，保險人應當承擔賠償責任。3. 多種原因間斷發(fā)生所致?lián)p失（與同時發(fā)生相類似，判斷哪些屬于責任范圍）23.衡量一國保險發(fā)展水平的指標？保險密度 一國保費占其gdp的比例 保險深度 一國的平均保費1) 保險深度：保險的保費（全社會的保費總額）在gdp中的比重（發(fā)達國家：15%，我國：3%-4%）；2) 保險密度：人均保費（發(fā)達國家：3000元/年（月）以上，我國300元）

29、3) 責任保險的發(fā)達程度24保險合同的內容變更？保險合同內容的變更：即條款的變更，權利義務的變更，要經(jīng)過保險人同意，通過出具批單來實現(xiàn)變更，效力發(fā)生改變。保險主體不變時，保險合同內容的變更主要是指主體權利和義務的變更，即合同條款變更。凡保險合同內容的變更或修改，均須經(jīng)保險人審批同意，并出立批單或進行批注。25.代位的類型？及其構成條件？適用范圍？（1）權力代位：賠償了損失后依法取得向負有責任第三方追償?shù)臋嗔ΓｋU人的法定權利a 權力代位取得的條件：a. 事故損失，保險人和第三者承擔的責任，都在責任范圍內。b. 存在有責任的第三方，c，保險人履行了賠償義務之后。b 權力代位的范圍：保險金額范圍內

30、，若追回的損失大于保險人賠償金額范圍，則超出部分歸被保險人所有（說明保險人對損失的補償未達到全面補償）（2）物上代位：保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。a物上代位產(chǎn)生的基礎：全損：實際全損（標的的經(jīng)濟價值完全喪失，物質形態(tài)不復存在）推定全損：標的的損失目前尚未達到實際全損的狀態(tài)，但是實際全損已不可避免。修復標的的花費比標的的實際價值還大。失蹤達一定時間（6個月）。b. 物上代位的取得：“委付”：保險標的發(fā)生推定全損時，被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為（放棄物權來換取保險人的全數(shù)賠償）。委付成立的

31、條件：a, 委付必須由被保險人向保險人提出；委付應就保險標的的全部，而不能部分委付。 b，委付不得附有條件（容易發(fā)生糾紛）c.委付必須經(jīng)過保險人同意（保險人在委付之前必須慎重考慮，因為委付不僅將一切權益轉移給保險人，同時也將所有義務一起轉移，享有權利產(chǎn)生的收益大于因義務產(chǎn)生的成本時，可以接受委付） d, 委付成立后雙發(fā)都不可以撤銷。c. 物上代位的權益范圍：保險人在處理標的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有。26. 風險管理（防范風險）及其種類？風險管理：指人們（自然人和法人）通過對各種風險的認識、損害程度的衡量、風險處置方法的選擇和執(zhí)行，以期以最小的成本取得最大的

32、安全保障的經(jīng)濟管理手段。風險管理的方法：控制法：防止風險事件的發(fā)生或降低發(fā)生頻率或風險發(fā)生時將損失減到最低程度（避免、排除-預防/分散/結合/限制）。財務法：以實現(xiàn)籌措基金的方法，來消化損失的成本，即對風險導致的損失來進行補償（自留風險、轉移風險-直接轉移/間接轉移）風險管理：是指經(jīng)濟單位當事人通過對風險進行識別和度量 ，采用合理的經(jīng)濟和技術手段，主動地、有目的地、有計劃地對風險加以處理，以盡量小的成本去爭取最大的安全保障和經(jīng)濟利益的行為。1、 主體：各經(jīng)濟單位，個人、家庭、企業(yè)以及其他法人團體都可以看做是獨立的經(jīng)濟單位。2、 核心：選擇最佳的風險管理技術3、目的：以盡可能小的成本來換取最大的

33、安全保障和經(jīng)濟利益。種類：1、控制法：是通過降低風險損失發(fā)生的頻率，縮小其損失的程度來達到控制目的的一種風險處理方法。（包括風險的預防、風險的分散（增加風險承擔者，分散風險）、風險的結合（面臨相同的風險的人簽訂合同來共同面臨風險）、風險的限制（通過合同與交易的標準化限定風險）2、財務法1）自留風險：a、處理風險成本 自留風險的代價 b、風險可能導致的最大預期損失在自身可承受范圍內 c、沒有辦法進行其他更好的風險管理的選擇 d、 為了利益而有意識自己承擔風險 e、缺乏處理風險的手段，無意識地形成風險自留2） 轉移風險：是一種經(jīng)濟手段，有意識地 a 、直接轉移：標的轉移（買賣） b、間接轉移：與標

34、的相關的風險因素轉移給他人（保險）27.委付以及成立條件？“委付”：保險標的發(fā)生推定全損時，被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為（放棄物權來換取保險人的全數(shù)賠償）。委付成立的條件：a, 委付必須由被保險人向保險人提出；委付應就保險標的的全部，而不能部分委付。 b，委付不得附有條件（容易發(fā)生糾紛）c.委付必須經(jīng)過保險人同意（保險人在委付之前必須慎重考慮，因為委付不僅將一切權益轉移給保險人，同時也將所有義務一起轉移，享有權利產(chǎn)生的收益大于因義務產(chǎn)生的成本時，可以接受委付） d, 委付成立后雙發(fā)都不可以撤銷。28.棄權與禁止反言及其主要作用？棄權：指保險合同

35、的一方主要是保險人因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而放棄了保險合同解除權和抗辯權（例：保險人同意投保人逾期交保費，則表示放棄合同的解約權，則在逾期內發(fā)生的事故必須賠償）禁止反言：（合同的一方既已放棄合同權利，以后則不能再行使權利。）指保險人明知有影響合同效力的因素或者事實存在，卻已其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不的再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯。作用：棄權和禁止反言主要用于約束保險人，要求保險人為其行為及代理人的行為負責，有利于平衡保險人與投保人或被保險人的權利義務關系，是最大誠信原則在保險合同的履行中得到更好的落實。29. 定值

36、保險及其運用？定值保險：保險雙方當事人在簽定合同的時候約定保險標的的價值，確定為保險金額，發(fā)生保險事件按事先約定金額賠償。保險賠款=保險金額損失程度（%）運用：如標的價值難定價或者市場價值波動很大的；海洋運輸因途經(jīng)多國，出險地點不固定，各地市價不同，30. 人身保險及其主要種類？人身保險：指以人的壽命（或稱生命）或身體為保險標的，當被保險人在保險期限內發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或生存至規(guī)定時點時給付保險金的保險業(yè)務。主要種類：人壽保險，健康保險，意外傷害保險人身保險事故的特點：人身保險的保險事故的發(fā)生通常具有必然性；人身保險事故的發(fā)生具有發(fā)散性；人身保險中的死亡事故的發(fā)生概率隨被保險人年

37、齡的增長而增加，但具有相對穩(wěn)定性。人身保險產(chǎn)品的特點：人身保險產(chǎn)品的需求面廣，但需求彈性較大；人身保險的保險金額是依據(jù)多種因素來確定的；人身保險的保險金給付屬于約定給付；人身保險的保險利益決定于投保人與被保險人之間的關系；人身保險的保險期限具有長期性的特點；壽險保單具有儲蓄性。人身保險業(yè)務的特點：人身保險通常按年度均衡費率計收保險費；人身保險的保險人對每份人身保險單逐年提取準備金；人身保險的保險人有更多資金用于投資；人身保險單的調整難度大；人身保險經(jīng)營管理具有連續(xù)性。按照保險范圍分類可分為人壽保險、健康保險和人身意外傷害保險。按照保險期限分類可分為長期保險、1年期保險和短期保險。按照投保動因分

38、類可分為自愿保險和強制保險。按照投保人數(shù)的不同可分為個人保險、聯(lián)合保險和團體保險。31現(xiàn)代保險的起源？海上保險的發(fā)展：海上保險是各類保險中發(fā)展最早的一種，近代保險就是從海上保險發(fā)展起來的，意大利是近代海上保險的發(fā)源地?；馂谋ｋU起源于1666年倫敦大火（借鑒海上保險），后演變?yōu)榻裉斓呢敭a(chǎn)保險。人壽保險起源于海上販賣奴隸/古埃及殯葬制度/中世紀歐洲“行會制度”責任保險由法國首先創(chuàng)辦，由于科技和工業(yè)水平的發(fā)展，風險的不斷增加促成32. 風險及其特征？風險：引致?lián)p失發(fā)生的一種可能性和不確定性,是一種客觀存在。特征：客觀性、損害性、不確定性、可測定性、普遍性、發(fā)展性、可變性33. 最大誠信原則及其主要內

39、容？主要針對對象？最大誠信原則：保險雙發(fā)當事人在簽訂和履行合同的時候，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，投保人應向保險人如實申報主要的風險狀況，否則保險合同無效。主要內容：告知（將標的的相關重要事實向保險人告知）；保證（對某一事項的作為或不作為某種事態(tài)的存在或不存在做出承諾或確認；棄權與禁止反言（保險人放棄合同解除權和抗辯權，合同一方既已放棄合同權利則以后不能再行使）主要針對投保人原因：保險人的經(jīng)濟賠償依賴于投保人所發(fā)生的偶然風險，風險是否發(fā)生很大程度上取決于投保人行為；保險人不可能對所有的風險標的進行風險狀況的實地考察；合同簽訂以后標的風險狀況發(fā)生變化，保險人很難了解（如

40、人投保之后生病但并不告知）；從監(jiān)管角度來說，對保險公司監(jiān)管力度大，但對保險人監(jiān)管困難34. 明示保證與默示保證？（1）明示保證：指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。a確認保證：投保人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。（只保過去現(xiàn)在不保將來，如確認沒有患過什么疾?。゜承諾保證：投保人對將來的某一事項的作為或不作為的保證（保將來不保過去現(xiàn)在，如保證在家無人時一定關好門窗）（2）默示保證：沒有在保險合同中進行文字表述，一般是國際慣例通行的準則或社會習慣。（如不能酒后駕車）在海上保險用的比較多。船舶必須有適航能力（可行駛，有動力，有食物和水，有一定的船員等），按預定或

41、習慣的航線航行，必須從事合法的運輸業(yè)務。默示保證在海上保險中運用比較多，如：保險的船舶必須有適航能力（原油，船員）；要按預定的或習慣的航線航行；必須從事合法的運輸業(yè)務。3)默示保證和明示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴格遵守。35. 保險合同成立的條件？（支付對價）保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議?？梢苑纸饫斫馊缦拢?投保人了解保險合同的功能、作用和意義，并愿意接受保險為之服務，同時，愿意承擔保險要求的義務，如按時交納保險費、如實填寫投保資料、履行如實告之等義務。2保險公司經(jīng)過判斷，承諾愿意接受投保人的保險請求。3保險當事人雙方的自愿行為。投保人和被保險人需要在投保

42、書及其相關文件中，親筆簽字。4此保險要符合保險法的有關要求。36投保人的權利與義務？投保人：（要保人）對標的具有可保利益，并且和保險人簽訂合同并負有繳費義務的人。投保人的權利與義務：（1） 權利：了解合同；請求賠償（投保人和被保險人是同一人時）（2） 義務：繳納保費；告知37.責任保險及其特點？責任保險是指以保險客戶的法律賠償風險為承保對象的一類保險，屬于廣義財產(chǎn)保險范疇。責任保險是指以被保險人依法應負的民事?lián)p害賠償責任或經(jīng)過特別約定的合同責任作為承保責任的一類保險。特點：a) 標的是虛擬的。b) 責任險為被保險人向遭受損失的第三方賠償；c) 由于購買責任保險的目的是杜絕被保險人的法律風險，所

43、以該保險的發(fā)展在常見的司法管轄范圍內.對法律與監(jiān)管環(huán)境的敏感度很高；d) 保險人難以對責任風險進行評估。38.違反最大誠信原則的行為及其后果？（一）違背最大誠信原則的行為1. 過失違背最大誠信原則的行為（非故意）（1）未告知：由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認為不重要而未告知（2）誤告：由于對重要事實認識的局限，包括不知道、了解不全面或不準確而導致誤告，但并非故意欺騙2. 故意違背最大誠信原則的行為（主觀故意，影響保險人是否承?；蛞允裁礂l件承保）（1）隱瞞：明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知（目的仍然是轉移風險）（2）欺詐：捏造事實（目的是騙取保險金）（二）違背最大誠

44、信原則行為的法律后果（合同無效?。┤藟郾ｋU中有兩年的不可抗辯條款。1. 投保人故意違背最大誠信原則行為的法律后果：保費不可退，2. 投保人過失違背最大誠信原則的法律后果：保險公司酌情39. 保險合同的解釋原則有哪些？1. 文義解釋原則：按照合同條款上所記載的文字含義來解釋合同，要做到：a) 不擴大也不縮小文字的含義：b) 要按照通常的含義解釋（大多數(shù)人普遍認為）c) 結合上下文來解釋d) 屬于專業(yè)術語的要用專業(yè)術語來解釋e) 合同中出現(xiàn)同一個字或詞，前后解釋要一致2. 意圖解釋原則：在文義解釋無法解釋的情況下，通過保險合同簽訂時的背景情況來判斷訂約時的真實意圖，來解釋保險合同條款，以是合同成立

45、3. 有利于合同非起草人（被保險人）的解釋原則：保險法31條：對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人們法院或者仲裁機關應當作有利于被保險人和受益人的解釋。4. 批單優(yōu)于正文、后加批單優(yōu)于先加批單的解釋原則5. 補充解釋原則：國際慣例，商業(yè)習慣40. 為什么要規(guī)定除外責任？除外責任的主要內容是什么？同3. 除外責任：保險人不用承擔賠償或給付責任的范圍(3) 規(guī)定除外責任的意義: a. 避免保險人遭受重大損失；（如把戰(zhàn)爭或類似戰(zhàn)爭的軍事行為劃入除外責任、核風險）b. 限制非偶然事故的賠償（如機器設備的折舊）c. 避免逆選擇（你選擇對方對方不選你的傾向）：風險大的更愿意轉

46、移風險，遭受風險損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險。但保險公司更愿意承擔風險小的，所以保險公司把風險大的劃入除外責任（如60歲以上的人不可買人壽保險）(4) 除外責任的內容：四個除外a. 除外地點：對于某些地點發(fā)生的損失，保險公司不承擔（如家庭財產(chǎn)保險只承擔保單載明室內，室外為除外地點）b. 除外風險：有些風險保險公司不承擔，如故意行為導致的風險c. 除外損失：有些損失保險公司不承擔（除共同海損之外的故意行為導致的損失）d. 除外財產(chǎn)：如家庭財產(chǎn)中現(xiàn)金保險公司不承擔，金銀珠寶要承擔需加保費除外責任的形式有兩種：列明式，指定式（保險公司不承擔所指定的風險原因）不列明式：凡是責任范圍之外的都

47、是除外責任。1) 規(guī)定除外責任的原因（與可保風險的條件聯(lián)系在一起）：(1) 避免保險人遭受重大損失；(2) 限制對非偶然事故的賠償；（自然發(fā)生的損失）(3) 避免逆選擇；（逆選擇是指這樣一種傾向：遭受風險損失可能性大的人比一般的人更希望購買保險。如：人身保險年齡上限為60歲）2) 除外責任的主要內容：(1) 除外地點：天臺（家庭財產(chǎn)險保載明地點的室內財產(chǎn)損失），汽車保管收 費點（附加險）(2) 除外風險：戰(zhàn)爭，政治，地震，核風險，罷工(3) 除外財產(chǎn)：家庭財產(chǎn)保險不包機動車、現(xiàn)金、有價證券、帳冊、古董字畫類，若要保，附加險或定制保險(4) 除外損失：有一些由法令和法規(guī)所引起的損失是不包括在財產(chǎn)

48、保險合同中。如進口貨物中帶菌，政府當局下令禁毀而造成貨主的損失。需要說明的是，有些合同也可用附加責任的辦法，將原來屬于除外責任的內容擴大為承保責任。4）除外責任的表示方式：列舉法：不列舉法。41. 足額保險、不足額保險、超額保險及其賠償？1. 足額保險合同：保險金額與保險價值相等賠償情況：全損按保險價值全部賠償；有殘值扣除；有第三者代位追償；沒有全損按實際損失賠償（1） 當保險事故發(fā)生造成保險標的全部損失時，保險人應依據(jù)保險價值進行全部賠償。如果保險標的存有殘值，則保險人對此享有物上代位權，也可以作價折給被保險人，在給付保險金中扣除該部分價值。（2） 當保險事故發(fā)生造成部分損失時，保險人應按實

49、際損失確定給付的保險金數(shù)額。如果保險人以提供實物或修復等形式作為保險賠償?shù)姆绞?，保險人予賠償后享有對保險標的物的物上代位權，或者當修復增加了保險標的的實際價值或其功能明顯改善時，保險人在賠款中可扣除被保險人的增加利益。2. 不足額保險合同（低額保險合同）：保險金額比保險價值?。?00萬房按80萬投保）l 產(chǎn)生不足額保險合同的原因：a、投保人基于自己的意思或基于保險合同當事人的約定而對保險標的的部分價值進行投保；b、投保人因沒有正確估計保險標的的價值而產(chǎn)生不足額保險；c、在訂立保險合同以后，因保險標的的市場價格上漲而產(chǎn)生不足額保險。na、第一損失賠償方式 （保險公司賠金額最低的那個） 1；當損失

50、金額保險金額時。賠償金額=損失金額 2；當損失金額保險金額時， 賠償金額=保險金額b、比例計算賠償方式賠償金額=損失金額保險金額/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值3. 超額保險：保險金額大于保險價值（1） 產(chǎn)生原因：a、出于投保人的善意，投保人過高地估計了財產(chǎn)的價值、或不了解市場行情；b、出于投保人的惡意，即投保人希望在保險事故發(fā)生后獲得多于實際損失的補償，或利用超額保險合同進行欺詐，以牟取不正當?shù)睦妫籧經(jīng)保險人允許，或根據(jù)保險人提供的保險條款條件，經(jīng)保險雙方當事人特別約定，按照保險標的重置成本投保，從而使保險金額高于保險標的的實際市場價格；d、保險合同成立后，因保險標的的市場價格跌落，導致保險事

51、故發(fā)生時保險金額超過保險標的價值。定值保險因超額保險容易誘發(fā)道德風險，原則上不允許，但客觀上又存在，我國保險法40條限制：“保險金額不得超過保險價值，超過保險價值的，超出的部分無效”按足額賠償。（2） 由于超額保險極易誘發(fā)道理風險，對保險業(yè)的發(fā)展危害極大，因此，各國的保險立法對超額保險合同均加以嚴格限制。（3） 賠償方法：按足額保險進行相關賠償。19、保險賠償?shù)姆绞胶唾r償?shù)南薅?p92931）保險賠償?shù)姆绞絘、第一損失賠償方式 （保險公司賠金額最低的那個） 1；當損失金額保險金額時。賠償金額=損失金額 2；當損失金額保險金額時， 賠償金額=保險金額b、比例計算賠償方式賠償金額=損失金額保險金額

52、/損失當時保險財產(chǎn)的實際價值2）賠償?shù)南薅萢、以實際損失為限 ，損失發(fā)生時，保險人的保險賠款不得超過被保險人的實際損失。實際損失是根據(jù)損失當時財產(chǎn)的實際價值來確定的，而財產(chǎn)的價值與市價有關，所以，實際損失的確定通常要根據(jù)損失當時財產(chǎn)的市價。b、以保險金額為限保險金額是保險人承擔賠償責任的最高限額，所以，保險賠款不能超過保險金額，只能低于或等于保險金額。c、以保險利益為限保險利益是保險保障的最高限度，保險賠款人不得超過被保險人對遭受損失的財產(chǎn)所具有的保險利益。 膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁

53、罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃

54、聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆

55、芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇

56、羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀芁莇蚄袆芀葿蕆螂艿腿螞螈袆莁蒅蚄裊蒃螁羃襖膃薃衿袃芅蝿螅袂莈薂蟻羈蒀莄罿羈膀薀裊羀節(jié)莃袁罿蒄蚈螇羈膄蒁蚃羇芆蚆羂羆莈葿袈羅蒁蚅螄肅膀蒈蝕肄芃蚃薆肅蒞蒆羅肂膅螁袁肁芇薄螇肀荿螀蚃聿蒂薂羈聿膁蒞袇膈芄薁螃膇莆莄蠆膆肅蕿蚅膅羋莂羄膄莀蚇袀膃蒂蒀螆膃膂蚆螞膂芄蒈羀