2011年銀行從業(yè)資格證《公共基礎(chǔ)》經(jīng)典復(fù)習(xí)資料講義

1、第一篇 銀行知識與業(yè)務(wù)第1章 中國銀行業(yè)概況一、中央銀行、監(jiān)管機構(gòu)與自律組織1、中央銀行中國人民銀行（1）大事記時間事件1948年成立1995年3月18日第8屆全國人民代表大會第3次會議通過了中華人民共和國中國人民銀行法，以法律形式確立了中央銀行地位。2003年12月27日修訂了中國人民銀行法，第二條規(guī)定“中國人民銀行在國務(wù)院的領(lǐng)導(dǎo)下，制定和執(zhí)行貨幣政策，防范和化解金融風(fēng)險，維護金融穩(wěn)定。”2005年8月10日中國人民銀行上?？偛砍闪ⅲㄖ饕氊?zé)：p4）（2）職能演變過程時間職能19481984年同時承擔(dān)中央銀行、金融機構(gòu)監(jiān)管及辦理工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)的職能自1984.01.01起專門行使中央銀行

2、職能2003年對銀行業(yè)金融機構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)由銀監(jiān)會行使。（3）主要職責(zé)（中國人民銀行法第四條規(guī)定）：1、發(fā)布與履行其職責(zé)有關(guān)的命令和規(guī)章；2、作為國家的中央銀行，從事有關(guān)國際金融活動；3、國務(wù)院規(guī)定的其他職責(zé)；4、依法制定和執(zhí)行貨幣政策；5、發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；6、監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場；7、實施外匯管理，監(jiān)督管理銀行間外匯市場；8、監(jiān)督管理黃金市場；9、持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備；10、經(jīng)理國庫；11、維護支付、清算系統(tǒng)的正常運行；12、負責(zé)金融業(yè)的統(tǒng)計、調(diào)查、分析和預(yù)測；13、指導(dǎo)、部署金融業(yè)反洗錢工作，負責(zé)反洗錢的資金監(jiān)測。2、監(jiān)管機構(gòu)中國銀行業(yè)監(jiān)督

3、管理委員會（1）大事記時間事件2003年4月成立2003年12月27日第10屆全國人民代表大會第6次會議通過了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法，并自2004年2月1日起正式施行。2006年10月31日第10屆全國人民代表大會第24次會議通過了中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法修正案，并自2007年1月日起施行。（2）監(jiān)管范圍第二條規(guī)定：對全國銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理，本法所稱銀行業(yè)金融機構(gòu)是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機構(gòu)及政策性銀行。對在境內(nèi)設(shè)立的金融資產(chǎn)管理公司、信托投資公司、財務(wù)公司、金融租賃公司及經(jīng)其他金融機構(gòu)的監(jiān)督管理也

4、適用本法規(guī)定。（3）監(jiān)管職責(zé)：1、依照法律、行政法規(guī)制定并發(fā)布對銀行業(yè)金融機構(gòu)及其業(yè)務(wù)活動監(jiān)督管理的規(guī)章、規(guī)則；2、依照法律、行政法規(guī)制定銀行業(yè)金融機構(gòu)的審慎經(jīng)營規(guī)則；3、開展與銀行業(yè)監(jiān)督管理有關(guān)的國際交流、合作活動；4、對銀行業(yè)自律組織的活動進行指導(dǎo)和監(jiān)督；5、負責(zé)國有重點銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)事會的日常管理工作；6、承辦國務(wù)院交辦的其他事項；7、依照法律、行政法規(guī)規(guī)定的條件和程序，審查批準銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立、變更、終止及業(yè)務(wù)范圍；8、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的董事和高級管理人員實行任職資格管理；9、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行非現(xiàn)場監(jiān)管，建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評價銀行

5、業(yè)金融機構(gòu)的風(fēng)險狀況；10、對銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動及其風(fēng)險狀況進行現(xiàn)場檢查，制定現(xiàn)場檢查程序，規(guī)范現(xiàn)場檢查行為；11、負責(zé)統(tǒng)一編制全國銀行業(yè)金融機構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)、報表，并按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布；12、對銀行業(yè)金融機構(gòu)實行并表監(jiān)督管理；13、會同有關(guān)部門建立銀行業(yè)突發(fā)事件處置制度，制定銀行業(yè)突發(fā)事件處置預(yù)案，明確處置機構(gòu)和人員及其職責(zé)、處置措施和處置程序，及時、有效地處置銀行業(yè)突發(fā)事件；14、對已經(jīng)或可能發(fā)生信用危機，嚴重影響存款人和其他客戶合法權(quán)益的銀行業(yè)金融機構(gòu)實行接管或促成機構(gòu)重組；15、對有違法經(jīng)營、經(jīng)營管理不善等情形的銀行業(yè)金融機構(gòu)予以撤銷；16、對涉嫌金融違法的銀行業(yè)金融機構(gòu)及其

6、工作人員以及關(guān)聯(lián)行為人的賬戶予以查詢，對涉嫌轉(zhuǎn)移或隱匿違法資金的申請司法機關(guān)予以凍結(jié)；17、對擅自設(shè)立銀行業(yè)金融機構(gòu)或非法從事銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)活動予以取締。（4）監(jiān)管理念：管風(fēng)險、管法人、管內(nèi)控、提高透明度（5）監(jiān)管目標(biāo)（4個）一是通過審慎有效的監(jiān)管，保護廣大存款人和消費者的利益；二是通過審慎有效的監(jiān)管，增進市場信心；三是通過宣傳教育工作和相關(guān)信息披露，增進公眾對現(xiàn)代金融的了解；四是努力減少金融犯罪。（6）監(jiān)管標(biāo)準（6條）一是能夠促進金融的穩(wěn)定，同時又促進金融的創(chuàng)新；二是努力提升我國銀行業(yè)在國際金融服務(wù)中的競爭能力；三是對各類監(jiān)管權(quán)限做到科學(xué)合理，監(jiān)管者要有所為，有所不為，減少一切不必要的限

7、制；四是為金融市場上的公平競爭創(chuàng)造環(huán)境和條件，并且維護這種有序的競爭，反對無序競爭；五是對監(jiān)管者和被監(jiān)管者兩方面都應(yīng)當(dāng)實施嚴格明確的問責(zé)制；六是高效、節(jié)約地使用一切監(jiān)管資源，做到權(quán)為民所用、情為民所系、利為民所謀。（7）監(jiān)管措施（5個）一是市場準入（包括機構(gòu)準入、業(yè)務(wù)準入和高級管理人員準入）；二是非現(xiàn)場監(jiān)管；三是現(xiàn)場檢查；四是監(jiān)管談話；五是信息披露監(jiān)管。（8）背景知識“一行三會”指的是中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、中國保險監(jiān)督管理委員會。3、自律組織中國銀行業(yè)協(xié)會（1）成立：2000年成立，是在民政部登記注冊的全國性非營利社會團隊，主管單位為銀監(jiān)會。（2）協(xié)會

8、宗旨：以促進會員單位實現(xiàn)共同利益為宗旨，履行自律、維權(quán)、協(xié)調(diào)、服務(wù)職能，維護銀行業(yè)合法權(quán)益，維護銀行業(yè)市場秩序，提高銀行業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，提高為會員服務(wù)的水平，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。（3）組織機構(gòu)協(xié)會的最高權(quán)力機構(gòu)為會員大會，由參加協(xié)會的全體會員（截止07年1月共70家，包括政策性銀行、商業(yè)銀行、資產(chǎn)管理公司、中央國債登記結(jié)算有限責(zé)任公司、中國郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社聯(lián)合社）、準會員（截止07年1月共37家，包括各省、自治區(qū)、直轄市、計劃單列市的銀行業(yè)協(xié)會）組成。會員大會的執(zhí)行機構(gòu)為理事會，對會員大會負責(zé)，并在會員大會閉會期間負責(zé)領(lǐng)導(dǎo)協(xié)會開展日常工作。理事會閉會期間，

9、常務(wù)理事會行使理事會職責(zé)。常務(wù)理事會由會長1名、專職副會長1名、副會長若干名、秘書長1名組成。協(xié)會設(shè)監(jiān)事會，由監(jiān)事長1名、監(jiān)事若干名組成。截止07年4月，協(xié)會共設(shè)有5個專業(yè)委員會：法律工作委員會、自律工作委員會、銀行業(yè)從業(yè)人員資格認證委員會、農(nóng)村合作金融工作委員會、銀團貸款與交易專業(yè)委員會。協(xié)會的日常辦事機構(gòu)為秘書處。秘書處設(shè)秘書長1名、副秘書長若干名。二、銀行業(yè)金融機構(gòu)1、政策性銀行銀行類別經(jīng)營業(yè)務(wù)國家開發(fā)銀行1994年3月成立，向國家基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、支柱產(chǎn)業(yè)（即“兩基一支”）的大中型基本建設(shè)和技術(shù)改造等政策性項目及配套工程發(fā)放貸款，實行獨立核算，自主、保本經(jīng)營。中國進出口銀行1994年

10、4月成立，為擴大我國機電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物出口提供政策性金融支持。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1994年11月成立，承擔(dān)國家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財政性支農(nóng)資金的撥付，為農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)。政策性銀行的改革2007年1月的全國金融工作會議決定：“按照分類指導(dǎo)、一行一策的原則，推行政策性銀行改革。首先推進國家開發(fā)銀行改革，全面推行商業(yè)化運作，主要從事中長期業(yè)務(wù)。對政策性業(yè)務(wù)要實行公開透明的招標(biāo)制?！?、大型商業(yè)銀行：工、農(nóng)、中、建、交被稱為“國有及國有控股大型商業(yè)銀行”。（1）工商銀行時間事件1984年1月1日成立承辦原由中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)2005年10月28日整體改制

11、為股份有限公司2006年10月27日在上海證券交易所和香港聯(lián)合交易所同步上市（2）農(nóng)業(yè)銀行時間事件1979年初恢復(fù)專門負責(zé)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)2007年1月全國金融工作會議決定推進其股份制改革（3）中國銀行時間事件1912年成立至1949年期間，曾是國家中央銀行、國際匯兌銀行、外貿(mào)專業(yè)銀行，并將分支機構(gòu)拓展到海外。1979年成為國家指定的外匯外貿(mào)專業(yè)銀行2004年8月26日整體改制為股份有限公司2006年6月1日在香港聯(lián)合交易所上市2006年7月5日在上海證券交易所上市（4）中國建設(shè)銀行時間事件1954年10月1日成立原名中國人民建設(shè)銀行，曾隸屬財政部1979年成為獨立的經(jīng)營長期信用業(yè)務(wù)的專業(yè)銀行20

12、04年9月17日整體改制為股份有限公司2005年10月27日在香港聯(lián)合交易所上市（5）交通銀行時間事件1987年4月1日重新組建，是新中國第一家全國性的股份制商業(yè)銀行2005年6月23日在香港聯(lián)合交易所上市2007年5月15日在上海證券交易所上市3、中小商業(yè)銀行：包括股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行兩大類（1）股份制商業(yè)銀行截止07年4月1日，包括12家商業(yè)銀行中信銀行、中國光大銀行、華夏銀行、廣東發(fā)展銀行、深圳發(fā)展銀行、招商銀行、上海浦東發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中國民生銀行、恒豐銀行、浙商銀行、渤海銀行。意義：一方面在一定程度上填補了國有商業(yè)銀行收縮機構(gòu)造成的市場空白，較好地滿足了中小企業(yè)和居民的融

13、資和儲蓄業(yè)務(wù)需求，大大豐富了對城鄉(xiāng)居民的金融服務(wù)，方便了百姓生活；另一方面，打破了計劃經(jīng)濟體制下國家專業(yè)銀行的壟斷局面，促進了銀行體系競爭機制的形成和競爭水平的提高，帶動了整體商業(yè)銀行服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量和工作效率的提高；在經(jīng)營管理方面不斷創(chuàng)新，是很多重大措施的“試驗田”，大大推動了銀行業(yè)的改革和發(fā)展。（2）城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上組建起來的，在相當(dāng)程度上緩解了集體企業(yè)、私營企業(yè)、個體工商戶“開戶難、結(jié)算難、借貸難”的矛盾。時間事件1979年第一家城市信用合作社在河南省駐馬店市成立1986城市信用合作社在大中城市推廣（1986年初不到1000家，1988年底3265家，1994年

14、底5200家）1994年國務(wù)院決定合并城市信用社，成立城市合作銀行1998年更名為城市商業(yè)銀行2005年11月28日安徽省內(nèi)6家城市商業(yè)銀行和7家城市信用社合并重組成立徽商銀行截止2006年6月9家城市商業(yè)銀行引進了境外戰(zhàn)略投資者2006年4月26日上海銀行寧波分行開業(yè)，成為城市商業(yè)銀行第一家跨省區(qū)設(shè)立的分支機構(gòu)2006年11月8日北京銀行天津分行開業(yè)2007年1月24日由江蘇省內(nèi)10家城市商業(yè)銀行組建成立了江蘇銀行近幾年，城市商業(yè)銀行呈現(xiàn)出三個新的發(fā)展趨勢：一是引進戰(zhàn)略投資者，二是跨區(qū)經(jīng)營，三是聯(lián)合重組。4、農(nóng)村金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社；農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行（在合并農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上組建

15、）；村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社（2007年批準設(shè)立的新機構(gòu)）。（1）農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行時間事件新中國成立初1957年底全國成立由農(nóng)民“自愿入股”的農(nóng)村信用社8.8萬多個，絕大部分地區(qū)實現(xiàn)了“一鄉(xiāng)一社”20世紀70年代將信用社先交給中國人民銀行、后交給中國農(nóng)業(yè)銀行管理，實際上走了了“官辦”的道路。1984年以恢復(fù)和加強農(nóng)村信用社組織上的群眾性、管理上的民主性、經(jīng)營上的靈活性為目的，農(nóng)村信用社在農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)下開始了以“三性”為主要內(nèi)容的改革。1996年國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定提出將農(nóng)村信用社辦成農(nóng)民入股、社員民主管理、主要為入股社員服務(wù)的合作金融組織，決定農(nóng)村信用社與農(nóng)

16、業(yè)銀行脫鉤，并決定“在城鄉(xiāng)一體化程度較高的地區(qū)，已經(jīng)商業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)村信用社，經(jīng)整頓后可合并組建成農(nóng)村合作銀行”。2000年7月農(nóng)村信用社改革試點的大幕最先在江蘇拉開。2001年11月29日全國第一家農(nóng)村股份制商業(yè)銀行張家港市農(nóng)村商業(yè)銀行正式成立2003年4月8日全國第一家農(nóng)村合作銀行寧波鄞州農(nóng)村合作銀行正式成立截止2006年底全國共批準13家農(nóng)村商業(yè)銀行、80家農(nóng)村合作銀行開業(yè)附注：農(nóng)村商業(yè)銀行與農(nóng)村合作銀行的區(qū)別？對比項目農(nóng)村商業(yè)銀行農(nóng)村合作銀行組成轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟組織共同入股組成設(shè)立地區(qū)城鄉(xiāng)一體化程度高，農(nóng)業(yè)比重低，對支農(nóng)服務(wù)要求較少在遵循合作制原則基礎(chǔ)上，吸收股份

17、制運作機制，實行股份合作制。股權(quán)設(shè)置股本劃分為等額股份，同股同權(quán)、同股同利。股權(quán)分為資格股、投資股兩種，資格股實行一人一票，投資股每增加一定額度就相應(yīng)增加一個投票權(quán)。法人治理權(quán)力機構(gòu)是股東大會，同時設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。權(quán)力機構(gòu)是股東代表大會，股東代表由股東選舉產(chǎn)生，同時設(shè)置董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營管理層。（2）村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)村資金互助社2007年1月29日，銀監(jiān)會發(fā)布并正式開始施行村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定、農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定對比項目村鎮(zhèn)銀行農(nóng)村資金互助社資金來源由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資。可吸收公眾存款。由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、行政村農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)自愿入股組成?？?/p>

18、吸收社員存款、接受社會捐贈資金和從其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融入資金。設(shè)立方式在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)為社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。資金運用發(fā)放短、中、長期貸款發(fā)放社員貸款，確有富余的可存放其他銀行業(yè)金融機構(gòu)或購買國債、金融債券?？赊k理銀行各類業(yè)務(wù)可辦理結(jié)算、代理業(yè)務(wù)可向公眾吸收存款、發(fā)放貸款及辦理各項業(yè)務(wù)不得向非社員吸收存款、放貸款及辦理其他金融業(yè)務(wù)，不得以該社資產(chǎn)為其他單位或個人提供擔(dān)保。5、中國郵政儲蓄銀行時間事件1986年恢復(fù)并開辦國內(nèi)經(jīng)濟出現(xiàn)比較嚴重的通貨膨脹，主要目的是回籠貨幣，是郵政部門代理人民銀行經(jīng)辦儲

19、蓄。2006年12月31日銀監(jiān)會批準中國郵政儲蓄銀行成立。2007年3月20日中國郵政儲蓄銀行掛牌，其市場定位是充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。6、外資銀行（1）定義經(jīng)批準在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的以下機構(gòu)：一家外國銀行單獨出資或與其他外國金融機構(gòu)共同出資設(shè)立的外商獨資銀行；外國金融機構(gòu)與中國的公司、企業(yè)共同出資設(shè)立的中外合資銀行；外國銀行分行、外國銀行代表處。其中，外商獨資銀行、中外合資銀行和外國銀行分行統(tǒng)稱為外資銀行營業(yè)性機構(gòu)。發(fā)表時間：2007-12-18

20、 17:58:00回到頂部第4樓（2）大事記時間事件1979年日本輸出入銀行在北京設(shè)立代表處（我國批準設(shè)立的第一家外資銀行代表處）。2001年12月11日我國正式加入wto2006年12月11日我國加入wto的過渡期結(jié)束，國務(wù)院的中華人民共和國外資銀行管理條例、銀監(jiān)會的中華人民共和國外資銀行管理條例實施細則正式生效，標(biāo)志著中國正式全面開放銀行業(yè)，允許外資銀行對所有客戶提供人民幣服務(wù)，取消對外資銀行在華經(jīng)營的非審慎性限制。截止2006年12月末在華注冊了14家外國獨資和合資銀行（19家分支機構(gòu)）、74家外國銀行設(shè)立了200家分行和79家支行、186家外國銀行設(shè)立了242家代表處。在華外資銀行的本

21、外幣資產(chǎn)總額為1033億美元，占中國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的1.8%，共有27家外資金融機構(gòu)注資入股了我國的20家商業(yè)銀行。（3）經(jīng)營范圍機構(gòu)經(jīng)營范圍外商獨資銀行中外合資銀行可以經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)和人民幣業(yè)務(wù)，可以經(jīng)營結(jié)匯、售匯業(yè)務(wù)外國銀行分行可經(jīng)營部分或全部外匯業(yè)務(wù)及對除中國境內(nèi)公民以外客戶的人民幣業(yè)務(wù)。7、非銀行金融機構(gòu)機構(gòu)名稱事件金融資產(chǎn)管理公司1999成立，包括信達、長城、東方和華融資產(chǎn)管理公司。目前已完成政策性不良資產(chǎn)的處置任務(wù)，正在探索實行股份制改造及商業(yè)化經(jīng)營。信托公司1979年，新中國第一家信托投資公司中國國際信托投資公司成立。2007年3月1日施行的信托公司管理辦法規(guī)定了信

22、托公司所應(yīng)遵守的規(guī)范。企業(yè)集團財務(wù)公司2004年7月27日修訂后實施了企業(yè)集團財務(wù)公司管理辦法，它是一種完全屬于集團內(nèi)部的金融機構(gòu)，服務(wù)對象僅限于企業(yè)集團成員。金融租賃公司2007年3月1日施行了金融租賃公司管理辦法，它是以經(jīng)營融資租賃業(yè)務(wù)為主的非銀行金融機構(gòu)。汽車金融公司2003年10月3日起施行了汽車金融公司管理辦法，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款的非銀行金融企業(yè)法人。貨幣經(jīng)紀公司2005年9月1日起施行貨幣經(jīng)紀公司試點管理辦法，是在中國境內(nèi)設(shè)立的，通過電子技術(shù)或其他手段，專門從事促進金融機構(gòu)間資金融通和外匯交易等經(jīng)紀服務(wù)，并從中收取傭金的非銀行金融機構(gòu)。*背景知識：監(jiān)督管理委員會

23、監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)中國證監(jiān)會證券公司、基金管理公司、期貨經(jīng)紀公司、證券期貨投資咨詢機構(gòu)中國保監(jiān)會財產(chǎn)、人身保險公司，再保險公司，保險中介機構(gòu)，保險資產(chǎn)管理公司第2章 銀行經(jīng)營環(huán)境一、經(jīng)濟環(huán)境銀行是在經(jīng)濟發(fā)展過程中產(chǎn)生的，其發(fā)展的根本動力是經(jīng)濟發(fā)展中的投融資需求和服務(wù)性需求。經(jīng)濟環(huán)境構(gòu)成銀行運行的基礎(chǔ)條件和背景，經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r直接決定和影響銀行經(jīng)營狀況。1、宏觀經(jīng)濟運行：宏觀經(jīng)濟狀況包括經(jīng)濟發(fā)展水平、狀況和前景等方面。宏觀經(jīng)濟狀況對銀行的影響經(jīng)濟發(fā)展水平?jīng)Q定了銀行的資金實力、業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營范圍。經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r和前景影響經(jīng)濟主體的收入、資產(chǎn)價值和對未來的信心，從而對銀行的經(jīng)營管理產(chǎn)生直接影響。（1）

24、宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)及其衡量指標(biāo)宏觀經(jīng)濟發(fā)展目標(biāo)衡量指標(biāo)指標(biāo)釋義經(jīng)濟增長國內(nèi)生產(chǎn)總值gdp：本國居民和外國居民在一定時期內(nèi)所生產(chǎn)的、以市場價格表示的產(chǎn)品和勞務(wù)總值。區(qū)分國內(nèi)生產(chǎn)（常住居民生產(chǎn)）和國外生產(chǎn)。充分就業(yè)失業(yè)率指勞動力人口（年齡在16歲以上具有勞動能力的人的全體）中失業(yè)人數(shù)所占的百分比。我國公布的是城鎮(zhèn)登記失業(yè)率（根據(jù)在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)服務(wù)機構(gòu)進行求職登記的人數(shù)統(tǒng)計城鎮(zhèn)失業(yè)人數(shù)）。物價穩(wěn)定通貨膨脹率常用指標(biāo)有消費者物價指數(shù)（使用最多）、生產(chǎn)者物價指數(shù)、國內(nèi)生產(chǎn)總值物價平減指數(shù)（按當(dāng)年不變價格計算的國內(nèi)生產(chǎn)總值與基年的比率）。國際收支平衡國際收支包括經(jīng)常項目（反映一國的貿(mào)易和勞務(wù)往來狀況，是最具綜合

25、性的對外貿(mào)易指標(biāo)）和資本項目（集中反映一國同國外資金往來的情況，反映一國利用外資和償還本金的執(zhí)行情況）。（2）經(jīng)濟周期又稱經(jīng)濟循環(huán)或商業(yè)循環(huán)，是指經(jīng)濟處于生產(chǎn)和再生產(chǎn)過程中周期性出現(xiàn)的經(jīng)濟擴張與經(jīng)濟緊縮交替更迭、循環(huán)往復(fù)的一種現(xiàn)象。分為四個階段：繁榮、衰退、蕭條和復(fù)蘇。經(jīng)濟波動的周期性會在很大程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況。一般來說，如果經(jīng)濟處于繁榮時期，銀行業(yè)整體的經(jīng)營狀況就會比較好，如果經(jīng)濟處于嚴重的衰退之中，銀行業(yè)整體上也難以保持健康。2、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)從不同角度考察的國民經(jīng)濟構(gòu)成（1）構(gòu)成：產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、地區(qū)結(jié)構(gòu)、城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、所有制結(jié)構(gòu)、分配結(jié)構(gòu)、技術(shù)結(jié)構(gòu)、消費結(jié)構(gòu)等。（2）對商業(yè)銀行的直

26、接、間接影響經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會通過影響一國國民經(jīng)濟的增長速度、增長質(zhì)量和可持續(xù)性來影響商業(yè)銀行；經(jīng)濟結(jié)構(gòu)會直接影響社會經(jīng)濟主體對商業(yè)銀行服務(wù)的需求，從而在一定程度上決定商業(yè)銀行的經(jīng)營特征。（3）產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)國民經(jīng)濟可分為第一產(chǎn)業(yè)（農(nóng)、林、牧、漁業(yè)）、第二產(chǎn)業(yè)（采礦、制造、建筑、電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)）、第三產(chǎn)業(yè)（其他行業(yè)）。由于我國經(jīng)濟中第三產(chǎn)業(yè)所占比重較低，從而限制了銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。（4）消費與投資的比例gdp的構(gòu)成(從支出角度看)消費私人消費（不含私人購買住房的支出）政府消費投資（又稱資本形成）固定資本形成（含房地產(chǎn)和非房地產(chǎn)投資）存貨增加凈出口出口額進口額在中國，推動整個經(jīng)濟增長的主要力量

27、是投資，決定了商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)對象是企業(yè)。我國許多商業(yè)銀行提出向零售方向發(fā)展的經(jīng)營戰(zhàn)略，但是否能夠?qū)崿F(xiàn)以及實現(xiàn)的速度將取決于我國從總體上啟動和提升國內(nèi)個人消費需求的程度。發(fā)表時間：2007-12-18 17:58:00回到頂部第5樓3、經(jīng)濟全球化經(jīng)濟的全球化及由此導(dǎo)致的金融全球化，必然引起為經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的銀行的全球化，并由此對銀行帶來巨大影響。二、金融環(huán)境1、金融市場（1）功能：貨幣資金融通功能、資源配置功能、風(fēng)險分散與風(fēng)險管理功能、經(jīng)濟調(diào)節(jié)功能、定價功能（2）種類劃分標(biāo)準分類釋義按金融工具期限分貨幣市場以短期金融工具為媒介進行的期限在一年以內(nèi)（含）的短期資金融通市場。我國貨幣市場主要包括銀

28、行間同業(yè)拆借市場、銀行間債券回購市場和票據(jù)市場。資本市場以長期金融工具為媒介進行的期限在一年以上的長期資金融通市場，主要包括債券市場和股票市場。按交易工具類型分債券市場、票據(jù)市場、外匯市場、股票市場、黃金市場、保險市場按交易的階段分發(fā)行市場是債券、股票等金融工具初次發(fā)行，供投資者認購?fù)顿Y的市場，也稱初級市場或一級市場。流通市場是對已上市金融工具等進行買賣轉(zhuǎn)讓的市場，也稱為二級市場。按交割時間劃分現(xiàn)貨市場是當(dāng)日成交，當(dāng)日、次日或隔日等幾日內(nèi)進行交割（一方支付款項、另一方交付金融工具）的市場。期貨市場是將款項和證券等金融工具的交割放在成交后的某一約定時間（1個月以上、1年之內(nèi)）進行的市場。按交易場

29、所劃分場內(nèi)交易市場又稱有形市場，指有固定場所、有組織、有制度的金融交易市場（如股票交易所）。場外交易市場又稱柜臺市場或無形市場，指沒有固定交易場所的市場，交易者通過經(jīng)紀人或交易商的電話、網(wǎng)絡(luò)等洽談成交。（3）我國的金融市場市場類型時間大事記貨幣市場1984年我國金融市場發(fā)展起自同業(yè)拆借市場。1996年1月全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場形成。1997年6月依托同業(yè)拆借市場的債券回購業(yè)務(wù)獲準開展，同業(yè)拆借市場與票據(jù)市場一起構(gòu)成我國的貨幣市場。資本市場1990年底上海、深圳證券交易所成立標(biāo)志著股票市場形成。1997年6月銀行間債券市場成立，與交易所債券市場共同構(gòu)成債券市場。其他市場1980年恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)

30、，目前已形成保險市場體系。20世紀90年代初我國的商品期貨市場起步，目前已有上海期貨交易所、大連商品交易所，鄭州商品交易所、中國金融期貨交易所（2006年9月在上海成立）。1994年4月全國統(tǒng)一的銀行間外匯市場建立2002年10月上海黃金交易所成立（4）金融市場發(fā)展對銀行的影響影響類別表現(xiàn)方面促進作用銀行是金融市場的重要參與者，金融市場的發(fā)展能夠在很多方面直接促進銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理。貨幣市場和資本市場能為銀行提供大量的風(fēng)險管理工具，提高其風(fēng)險管理水平，有助于銀行識別風(fēng)險，對風(fēng)險進行合理定價，并在市場上通過正常的交易來轉(zhuǎn)移風(fēng)險。金融市場的發(fā)展為商業(yè)銀行的客戶評價及風(fēng)險度量提供了參考標(biāo)準。金

31、融市場的發(fā)展能夠促進企業(yè)管理水平的提高，為銀行創(chuàng)造和培養(yǎng)良好的優(yōu)質(zhì)客戶。還有助于金融穩(wěn)定，為銀行發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。挑戰(zhàn)隨著銀行參與金融市場程度的不斷加深，金融市場波動對銀行資產(chǎn)和負債價值的影響會不斷加大，銀行經(jīng)營管理特別是風(fēng)險管理的難度也將越來越大。金融市場會放大商業(yè)銀行的風(fēng)險事件。隨著資本市場的發(fā)展，一方面大量儲蓄者將資金投資于資本市場會減少銀行的資金來源，另一方面大量的優(yōu)質(zhì)企業(yè)在資本市場上籌集資金，會減少在銀行的貸款，造成銀行優(yōu)質(zhì)客戶的流失。2、金融工具（1）概念：金融工具是用來證明融資雙方權(quán)利義務(wù)的條約。（2）分類劃分標(biāo)準分類釋義按期限的長短劃分短期金融工具期限一般在1年以下（含1年）

32、。（商業(yè)票據(jù)、短期國庫券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、回購協(xié)議等）長期金融工具期限一般在1年以上。（股票、企業(yè)債券、長期國債）按融資方式劃分直接融資工具包括政府、企業(yè)發(fā)行的國庫券、企業(yè)債券、商業(yè)票據(jù)、公司股票等。間接融資工具包括銀行債券、銀行承兌匯票、可轉(zhuǎn)讓大額定期存單、人壽保險單等。按投資人所擁有的權(quán)利劃分債權(quán)工具代表是債券，是債務(wù)人向債權(quán)人出具的、在一定時期支付利息和到期歸還本金的債權(quán)債務(wù)憑證。分為企業(yè)債（即公司債）、國債（按償還期不同分為短、中、長期債券）和金融債（是籌措中長期貸款的資金來源）三大類。股權(quán)工具代表是股票，它是股份有限公司公開發(fā)行的、用以證明投資者的股東身份和權(quán)益并據(jù)

33、以獲得股息和紅利的憑證。一經(jīng)認購，持有者不能以任何理由要求退還股本，只能通過證券市場將股票轉(zhuǎn)讓和出售。按股票所代表的股東權(quán)利劃分，股票可分為普通股（股東紅利隨公司盈利多少而增減，能夠參與公司的決策）和優(yōu)先股（股息與公司盈利狀況無關(guān)，沒有參與公司決策的表決權(quán)，公司解散時可優(yōu)先得到分配的剩余資產(chǎn)）；根據(jù)上市地點及股票投資者的不同，股票可分為a股（國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、認購和交易）、b股（國內(nèi)外投資者，2001年2月28日允許國內(nèi)投資者，以人民幣標(biāo)明面值、以外幣認購和交易）、h股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在香港上市的股票）、n股（中國境內(nèi)注冊的公司發(fā)行、直接在紐約上市的股票）。混合工具可

34、轉(zhuǎn)換公司債券-可在特定時間按特定條件轉(zhuǎn)換為普通股股票的特殊企業(yè)債券。兼具債券和股票的特性。證券投資基金：通過發(fā)行基金憑證將眾多投資者分散的資金集中趕來，由專業(yè)的投資機構(gòu)分散投資于股票、債券或其他金融資產(chǎn)，并將投資收益分配給基金持有者的投資制度。按金融工具的職能劃分用于投資和籌資的股票、債券等用于支付、便于商品流通的各種票據(jù)用于保值、投機期權(quán)、期貨等衍生金融工具發(fā)表時間：2007-12-18 17:59:00回到頂部第6樓3、貨幣政策是中央銀行為實現(xiàn)特定經(jīng)濟目標(biāo)而采用的控制和調(diào)節(jié)貨幣、信用及利率等方針和措施的總稱。組成分類釋義貨幣政策目標(biāo)最終目標(biāo)經(jīng)濟增長、充分就業(yè)、物價穩(wěn)定、國際收支平衡操作目標(biāo)

35、基礎(chǔ)貨幣由中央銀行發(fā)行的現(xiàn)金通貨和吸收的金融機構(gòu)存款構(gòu)成。我國的基礎(chǔ)貨幣包括金融機構(gòu)存入中國人民銀行的存款準備金、流通中的現(xiàn)金、金融機構(gòu)的庫存現(xiàn)金三部分。中介目標(biāo)貨幣供應(yīng)量指某個時點上全社會承擔(dān)流通和支付手段的貨幣存量。我國按流動性不同將貨幣供應(yīng)量分為三個層次：m0=流通中現(xiàn)金；m1=m0+企業(yè)單位活期存款+農(nóng)村存款+機關(guān)團體部隊存款+銀行卡項下的個人人民幣活期儲蓄存款（狹義貨幣，是現(xiàn)實購買力）；m2=m1+城鄉(xiāng)居民儲蓄存款+企業(yè)單位定期存款+證券公司保證金存款+其他存款（廣義貨幣，通常反映社會總需求變化和未來通貨膨脹的壓力狀況，是一般所指的貨幣供應(yīng)量）。（m2m1）稱為準貨幣，是潛在購買力。

36、貨幣政策工具公開市場業(yè)務(wù)指中央銀行在金融市場上賣出或買進有價證券，吞吐基礎(chǔ)貨幣，以改變商業(yè)銀行等存款金融機構(gòu)的可用資金，進而影響貨幣供應(yīng)量和利率。中國人民銀行從2003年開始面向商業(yè)銀行發(fā)行中央銀行票據(jù)。存款準備金指商業(yè)銀行為保證客戶提取存款和資金清算需要而準備的資金，包括商業(yè)銀行的庫存現(xiàn)金和繳存中央銀行的準備金存款兩部分。它分為法定存款準備金（商業(yè)銀行按其存款的一定比例向中央銀行繳存的存款）和超額存款準備金（商業(yè)銀行存放在中央銀行、超出法定存款準備金的部分，主要用于支付清算、頭寸調(diào)撥或作為資產(chǎn)運用的備用資金）。2004年，我國實行差別存款準備金率制度，主要內(nèi)容是商業(yè)銀行適用的存款準備金率與其

37、資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量狀況等指標(biāo)掛鉤。再貸款與再貼現(xiàn)再貸款：中央銀行對金融機構(gòu)發(fā)放的貸款，分為三類：一是為解決流動性不足的需要而發(fā)放的貸款；二是為處置金融風(fēng)險的需要而發(fā)放的貸款；三是用于特定目的的貸款（如對地方政府、支農(nóng)等）。再貼現(xiàn)：指金融機構(gòu)為取得資金，將未到期貼現(xiàn)的商業(yè)匯票以貼現(xiàn)方式向中央銀行轉(zhuǎn)讓票據(jù)的行為。再貼現(xiàn)政策包括兩方面內(nèi)容，一是通過再貼現(xiàn)率的調(diào)整影響商業(yè)銀行融入資金的成本，二是規(guī)定再貼現(xiàn)票據(jù)的種類，影響商業(yè)銀行及全社會的資金投向，促進資金的高效流動。（1986年開展再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)）利率政策利率分類市場利率、官方利率、公定利率（民間金融組織）名義利率、實際利率（扣除通脹因素）固定利率、浮

38、動利率（一般調(diào)整期為半年）短期利率（1年以下含1年）、長期利率即期利率、遠期利率利率政策調(diào)整中央銀行基準利率調(diào)整金融機構(gòu)的法定存貸款利率制定金融機構(gòu)存貸款利率的浮動范圍制定相關(guān)政策對各類利率結(jié)構(gòu)和檔次進行調(diào)整匯率政策匯率分類基本匯率、套算匯率固定匯率、浮動匯率即期匯率、遠期匯率（遠期差價分升水、貼水、平價）官方匯率、市場匯率匯率政策選擇相應(yīng)的匯率制度（最基礎(chǔ)、最核心部分）確定適當(dāng)?shù)膮R率水平促進國際收支平衡2005年7月21日匯率改革：貨幣籃子窗口指導(dǎo)中央銀行利用自己的地位與聲望，使用口頭或書面的方式，向金融機構(gòu)通報金融形勢，說明中央銀行意圖，勸其采取某些相應(yīng)措施，貫徹中央銀行的貨幣政策。背景知

39、識：財政政策（一國政府為實現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟目標(biāo)而調(diào)整財政收支規(guī)模和收支平衡的指導(dǎo)原則以及相應(yīng)措施。主要包括財政收入政策、財政支出政策?？蛇\用的工具主要有稅收、政府支出和政府債券，其中政府支出包括公共支出和政府投資兩部分）。第3章 銀行主要業(yè)務(wù)一、存款業(yè)務(wù)1、相關(guān)存款政策時間政策類別內(nèi)容1999年11月1日利息稅人民幣、外幣儲蓄存款利息應(yīng)繳稅率為20%。2000年4月1日個人存款賬戶實行實名制2004年10月29日存款基準利率中國人民銀行決定放開人民幣存款利率的下限，允許金融機構(gòu)（城鄉(xiāng)信用社除外）下浮存款利率。2005年9月21日計息活期存款每季末月的20日為結(jié)息日，次日付息。2、個人存款（儲蓄

40、存款）業(yè)務(wù)種類細分業(yè)務(wù)內(nèi)容活期存款1元起存，存款計息起點為元，分段計息算至厘位，利息算至分位（四舍五入）。除活期存款計算復(fù)利外，其他存款一律不計復(fù)利。除活期、定期整存整取外，其他存款種類的計、結(jié)息原則由各行自己把握：可選擇360天或365/366天的計息期，可選擇積數(shù)計息（每日余額合計數(shù)*日利率，多用于活期計息）或逐筆計息（本金*年或月數(shù)*年或月利率+本金*零頭天數(shù)*日利率，多用于整存整取定期計息）。定期存款整存整取50元起存，存期有3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。零存整取5元起存，存期有1年、3年、5年。整存零取1000元起存，存期有1年、3年、5年；支取期有1個月、3個月或半年一次

41、。本金可全部（不可部分）提前支取，利息期滿時結(jié)。存本取息5000元起存，存期有1年、3年、5年；可以1個月或幾個月取息一次。本金可全部（不可部分）提前支取，不得提前支取利息。定活兩便儲蓄存款開戶時不約定存期，一次存入本金，隨時可以支取，銀行根據(jù)客戶存款的實際存期按規(guī)定計息。個人通知存款5萬元起存，開戶時不約定存期，預(yù)先確定品種（一天、七天通知儲蓄存款兩個品種），支取時只要提前一定時間通知銀行以約定支取日期及金額。教育儲蓄存款50元起存，本金合計最高限額為2萬元，分次存入，到期一次支取本息，免利息稅。針對小學(xué)四年級（含）以上學(xué)生。存期分為1、3、6年，利率分別按1、3、5年期整存整取利率。提前支

42、取時必須全額支取。注：逾期支取利息以原存款本金為計息基數(shù)；提前支取部分的利息同本金一并支取，以活期計息。3、對公存款（單位存款）業(yè)務(wù)種類細分業(yè)務(wù)內(nèi)容單位活期存款基本存款賬戶辦理日常轉(zhuǎn)帳結(jié)算和現(xiàn)金收付。一個客戶只能有一個此賬戶。一般存款賬戶辦理現(xiàn)金繳存，不得辦理現(xiàn)金支取。臨時存款賬戶設(shè)立臨時機構(gòu)、異地臨時經(jīng)營活動、注冊驗資時開立，有效期最長不得超過二年。專用存款賬戶基本建設(shè)資金、期貨交易保證金、信托基金、金融機構(gòu)存放同業(yè)資金、政策性房地產(chǎn)開發(fā)資金、單位銀行卡備用金、住房基金、社保基金、收入?yún)R繳資金和業(yè)務(wù)支出資金、組織機構(gòu)經(jīng)費等。單位定期存款單位類客戶約定期限、整筆存入、到期一次性支取本息。單位通

43、知存款不論實際存期多長，分為1天、7天通知存款兩個品種。單位協(xié)定存款指單位類客戶通過與商業(yè)銀行簽訂合同的形式約定合同期限、確定結(jié)算賬戶需要保留的基本存款額度，對超過基本存款額度的存款按中國人民銀行規(guī)定的上浮利率計息、對基本存款額度按活期存款利率計息。發(fā)表時間：2007-12-18 18:00:00回到頂部第7樓4、外幣存款業(yè)務(wù)（1）外幣存款業(yè)務(wù)幣種：美元、歐元、日元、港幣、英鎊、澳大利元、加拿大元、瑞士法朗、新加坡元9種。（2）個人外匯管理辦法：2007年2月1日起施行。按賬戶性質(zhì)區(qū)分為外匯結(jié)算賬戶（用于轉(zhuǎn)賬等資金清算支付）、資本項目賬戶、外匯儲蓄賬戶。不再區(qū)分現(xiàn)鈔和現(xiàn)匯賬戶，對個人非經(jīng)營性外

44、匯收付統(tǒng)一通過外匯儲蓄賬戶進行管理?，F(xiàn)匯買入價比現(xiàn)鈔買入價要高（現(xiàn)鈔管理成本高），現(xiàn)匯賣出價與現(xiàn)鈔賣出價通常合并為一個，因為銀行賣出時都是現(xiàn)匯，客戶可以支付一定的匯兌手續(xù)后以現(xiàn)鈔的形式取出。（2）分類種類業(yè)務(wù)內(nèi)容外匯儲蓄存款只能用于外匯存取，不能進行轉(zhuǎn)賬單位外匯存款單位經(jīng)常項目外匯賬戶：一個單位只有一個賬戶，限額用美元核定。單位資本項目外匯賬戶：包括貸款（外債及轉(zhuǎn)貸款）專戶、還貸專戶、發(fā)行外幣股票專戶、b股交易專戶等二、貸款業(yè)務(wù)1、大事記序號事件12004年10月29日，中國人民銀行放開人民幣貸款利率的上限2我國銀行信貸管理實行集中授權(quán)管理、統(tǒng)一授信管理、審貸分離、分級審批、貸款管理責(zé)任制相結(jié)

45、合。貸款流程：貸款申請、貸款調(diào)查（客戶信用評級、債項評級）、貸款審批（信用風(fēng)險管理部門審查）、貸款發(fā)放（貸款合同、貸款擔(dān)保合同）、貸后管理。3貸款五級分類法：正常、關(guān)注、次級、可疑、損失，后三類稱為不良貸款。4銀行資產(chǎn)保全：銀行對已出現(xiàn)風(fēng)險或即將出現(xiàn)風(fēng)險的資產(chǎn)運用或借助經(jīng)濟、法律、行政等手段，實施保護性措施或前瞻性防范措施，以化解或規(guī)避資產(chǎn)風(fēng)險，最大限度地減少損失。通常是指對不良資產(chǎn)進行清收、盤活、管理和處置等一系列活動。5征信體系：中國人民銀行建設(shè)了企業(yè)征信和個人征信兩大系統(tǒng)。6信貸分析：銀行進行信貸分析時常采用財務(wù)分析和非財務(wù)分析，前者偏重于定量分析，后者（包括宏觀分析、行業(yè)分析、經(jīng)營分析

46、、管理層分析）主要是定性分析。2、業(yè)務(wù)分類劃分標(biāo)準種類業(yè)務(wù)細分客戶類型個人貸款由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放個人住房貸款：貸款期限30年，貸款比例80%，貸款利率上限放開、下限為基準利率的85%（固定利率或浮動利率）。貸款期限在一年（含）以下的采用利隨本清的還款方式，一年以上的采用按月還款方式，它包括兩種：一是等額本息還款法：每月還款額=（貸款本金*月利率*（1+月利率）總還款期數(shù)/（1+月利率）總還款期數(shù)1；二是等額本金還款法：每月還款額=貸款本金/貸款期月數(shù)+（本金已歸還本金累計）*月利率。個人汽車消費貸款：貸款期限5年（二手車3年），貸款比例自用車80%、商用車70%、二手車5

47、0%。信用卡透支：分為個人卡透支（透支額度一般每月不超過5萬元。貸記卡在非現(xiàn)金交易時進行透支可享受最長60天免息還款期和最低還款額待遇。如選擇最低還款額方式或超過信用額度用卡時不再享受免息還款期待遇。準貸記卡不享受這兩種待遇，透支期限最長 60天。兩種卡的透支利率都是日利率萬分之五，透支按月計收單利）和單位卡透支（還款責(zé)任是申請單位）。個人助學(xué)貸款：向正在接受高等教育的在校學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護人或準備接受各類教育培訓(xùn)的自然人發(fā)放的貸款。分為國家助學(xué)貸款（用于支付在校高校生的學(xué)雜費和生活費。按在校生總數(shù)的20%，每人每年6000元，畢業(yè)后1至2年開始還貸、6年還清，期限不超過10年。在校期

48、間利息由財政補貼，畢業(yè)后利息由本人承擔(dān)）和一般商業(yè)性助學(xué)貸款（對非義務(wù)教育學(xué)習(xí)的學(xué)生或直系親屬或法定監(jiān)護人發(fā)放的貸款，額度最高不超過50萬元，期限為6個月至8年不等）。其他個人貸款：包括個人住房最高額抵押貸款、個人經(jīng)營性貸款等。公司貸款短期貸款流動資金貸款：借款人向銀行申請的用于滿足生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時或季節(jié)性資金需求、長期平均占用流動資金需求。貸款期限在1年（含）以下。償還方式多為按月或季結(jié)算利息，到期一次還本。流動資金循環(huán)貸款：貸款人與借款人一次性簽訂借款合同，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)，允許借款人多次提取貸款、逐筆歸還貸款、循環(huán)使用貸款。此種貸款實行總量控制、分次發(fā)放、逐筆歸還、良性循環(huán)的管理原

49、則。該項貸款業(yè)務(wù)申請人的還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動資金貸款。法人賬戶透支：銀行根據(jù)借款人的申請，核定賬戶透支額度，允許其在結(jié)算賬戶存款不足以支付時，在核定的透支額度內(nèi)直接透支取得信貸資金。主要滿足借人生產(chǎn)經(jīng)營過程中臨時性資金需求。申請人需在經(jīng)辦行有一定的結(jié)算業(yè)務(wù)量，還款能力及擔(dān)保要求高于普通流動資金貸款。中長期貸款(還款方式見附注)項目貸款：用于借款人新建、擴建、改造、開發(fā)、購置固定資產(chǎn)投資項目的貸款。分為基本建設(shè)貸款、技術(shù)改造貸款等。利率可下?。ú怀^10%）、上?。ú蛔飨拗疲?。期限超過10年的貸款需報人行備案，銀行不得使用同業(yè)拆借資金發(fā)放該貸款。房地產(chǎn)開發(fā)貸款：分為住房開發(fā)貸款、商用房

50、開發(fā)貸款。銀團貸款（辛迪加貸款）：根據(jù)幣種分為人民幣和美元銀團貸款，根據(jù)市場分為國內(nèi)和國際銀團貸款。組織銀團貸款的目的是分散貸款風(fēng)險、通過交流增進對行業(yè)及借款人的了解從而規(guī)避不必要的風(fēng)險、集體談判強化貸款質(zhì)量、提升貸款行及借款人的知名度。銀團的主要成員有牽頭行、代理行（負責(zé)協(xié)調(diào)貸款及還款支付管理，通常由牽頭行擔(dān)任）、參加行，還有安排行、副牽頭行、經(jīng)理行等。貿(mào)易融資貸款信用證：指銀行有條件的付款承諾，即開證行依照開證申請人的要求和指示，承諾在符合信用證條款的情況下，憑規(guī)定的單據(jù)付款或承兌、授權(quán)另一家銀行付款或承兌、授權(quán)另一家銀行議付。按不同標(biāo)準的分類有：進口和出口信用證、可撤銷和不可撤銷信用證（

51、）、跟單商業(yè)信用證（）和光票信用證、可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓信用證（）、即期和遠期信用證、循環(huán)和不可循環(huán)信用證、保兌和無保兌信用證。還用預(yù)支信用證、背對背信用證、對開信用證、旅行信用證等。押匯按進出口方融資用途分出口押匯（議付）：銀行憑借獲得貨運單據(jù)質(zhì)押權(quán)利有追索權(quán)地對信用證項下或出口托收項下票據(jù)進行融資。發(fā)表時間：2007-12-18 18:00:00回到頂部第8樓注：中長期貸款的還款方式可采用等額本金還款法，也可采用按期（月、季、半年、一年）結(jié)算利息，到期一次償還本金。實踐中按季結(jié)算利息、分期償還本金（等額或不等額）的做法較為普遍。有些項目銀行會給予貸款客戶一定的寬限期，即在貸款初期（前1-2年）

52、只需償還每期利息、不用償還本金?？蛻粼诔霈F(xiàn)還款困難時可向銀行申請展期（一般不得超過原貸款期限的一半，累計不得超過3年）。附注：保理業(yè)務(wù)與福費廷業(yè)務(wù)的區(qū)別：1、最根本的不同在于福費廷一般只適用于信用證項下經(jīng)有關(guān)銀行承兌或保付后辦理；保理則適用于非證業(yè)務(wù)。2、福費廷通?？砂闯袃陡犊罱痤~，扣除融資利息后，全額得到融資；一般銀行在辦理保理時通常按應(yīng)收帳款的80%融資。 3、在操作過程中，辦理福費廷的銀行一般應(yīng)對承兌銀行進行評估，對其風(fēng)險情況形成代理行額度，在承兌行有額度且額度足夠的情況下，才接受出口商辦理福費廷的申請，否則只能將尋求將該筆福費廷轉(zhuǎn)賣給其他銀行，在有些情況下，甚至?xí)霈F(xiàn)賣不出去的情況，導(dǎo)

53、致福費廷業(yè)務(wù)無法進行；保理則需要對進口商的資信進行評估，依賴于進口保理商對進口商的評估，得出一個風(fēng)險擔(dān)保額度，并對初步評估的額度及相關(guān)保理費用通過出口保理商通過出口商，如出口商認為可行正式確認后，即可開始在出貨后辦理保理如果進口保理商認為進口商資信情況不佳，對其評估的額度太低或根本不愿進行保理，則保理無法進行。 4、除非出現(xiàn)出口商的欺詐行為，否則福費廷項下承兌行必須到期付款，票據(jù)的買入行也不能向出口商追索，且一般認為為維護票據(jù)的無因性及可流通性特點，即使出現(xiàn)出口商的欺詐行為，承兌行亦應(yīng)在先向買入福費廷項下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利；保理項下，由于保理商受讓的債權(quán)應(yīng)是無瑕疵的，即使

54、出口商并非有意欺詐，只是在一定程度上存在違約行為，甚至是由于在以往業(yè)務(wù)中存在糾紛，進口商提出索賠或其它異議，則保理業(yè)務(wù)中中止，且保理商有權(quán)要求出口商進行債權(quán)的反轉(zhuǎn)讓。 5、在出現(xiàn)糾紛的時候，福費廷項下承兌行亦應(yīng)在先向買入福費廷項下票據(jù)的銀行付款，而后再另行主張自己的權(quán)利，單純在福費廷項下的糾紛集中在銀行與銀行間，票據(jù)業(yè)務(wù)關(guān)系較為明確；保理項下則較復(fù)雜，常因進出口雙方的貿(mào)易合作不佳而出現(xiàn)糾紛，進出口雙方可以自行談判、仲裁或訴訟，新在基礎(chǔ)上形成新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系或確認過錯方，保理商再根據(jù)新的結(jié)果來判斷是否繼續(xù)進行保理。由于保理項下在出現(xiàn)進口商不付款的情況時，常要依賴于進口保理商的催討及交涉，其業(yè)務(wù)能

55、力及投入程度有時并不理想，福費廷更安全些，但遺憾的是很多情況下貿(mào)易是以非證形式進行的。三、其他銀行業(yè)務(wù)1、資金業(yè)務(wù)：是銀行除貸款外最重要的資金運用渠道，用于投資交易以獲得投資回報。最主要的風(fēng)險是市場風(fēng)險，還有交易對手違約帶來的信用風(fēng)險、銀行從業(yè)人員的操作風(fēng)險。資金的投資收益包括兩部分：資本利得（買入和賣出所投資產(chǎn)的價格差額）和現(xiàn)金分配（債券利息、股票或基金的紅利），可以據(jù)此計算出持有期收益率=（賣出價格買入價格+現(xiàn)金分配）/買入價格*100%。類別細分業(yè)務(wù)內(nèi)容短期資金交易（銀行買賣貨幣市場金融產(chǎn)品的活動）中央銀行票據(jù)中國人民銀行向銀行發(fā)行的短期債券。期限分3、6、12個月。中央銀行定向票據(jù)是人行向特定銀行發(fā)售的，該行必須認購。短期國債中央政府（通常是財政部）發(fā)行的期限在一年或一年以內(nèi)的政府債券，期限