擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度

1、深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司風(fēng)險(xiǎn)控制制度為防范和控制公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，特制定如下管理制度： 一、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。1、嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險(xiǎn)漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤 制度，杜絕人情擔(dān)保。（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要符合國家產(chǎn)業(yè)政策 導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實(shí)的注冊資本，有健全的財(cái)務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常 經(jīng)營兩年以上；（2）資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于 50%，在金融部門無不良記錄；（3）貸款申請必須如實(shí)寫明貸款用途、貸款金額、貸款期限及還款計(jì)劃。經(jīng)審查具備以上（ 1）至（ 3）

2、項(xiàng)條件方可提供擔(dān)保服務(wù)。（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財(cái)務(wù)報(bào)表，報(bào)告 貸款使用及經(jīng)營效益情況。（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時(shí)了解企業(yè)經(jīng)營情況。2、嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)的 50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng) 年年末擔(dān)保余額 1%的比例提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付；風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金累計(jì)達(dá)到注冊資本的10%后，實(shí)行差額提取。3、嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點(diǎn)為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款 額度在 1000 萬元以下，期限在一年以內(nèi)。4、公司對貸款企業(yè)實(shí)行 A、B 角審查，項(xiàng)目評審委員會在充分聽取上報(bào)意見以后集體

3、進(jìn)行決、認(rèn)真落實(shí)反擔(dān)保措施1、按照“四易”的原則易于變現(xiàn)、易于評估、易于操作、易于觸動受保人利益的原則確認(rèn)反 擔(dān)保物。2、在設(shè)定反擔(dān)保物時(shí)，首先以股東和法人代表個(gè)人財(cái)產(chǎn)作抵押，以增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營者的責(zé)任和對 其進(jìn)行有效的約束。三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險(xiǎn)意識，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。 1、公司工作人員對由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損失的，視其損失情 況承擔(dān)賠償責(zé)任。2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效益工資的20%，違反三次予以辭退。3、在業(yè)務(wù)工作中， 出現(xiàn)一起擔(dān)保逾期貸款， 扣發(fā)客戶部經(jīng)理 20%基本工資、 經(jīng)辦客戶經(jīng)理 30% 基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效

4、益工資，從應(yīng)還款月份起直至全部還款為止。4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按 20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、審查員各 20%、其 他人員各 10%扣減風(fēng)險(xiǎn)金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭職，審查員予以辭退。四、本制度自公布之日起執(zhí)行。 深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司2017 年 1 月 1 日深圳市泰源利融資擔(dān)保有限公司投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章? 總? 則第一條 ? 為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)中華人民共和國擔(dān)保法等 與金融相關(guān)的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實(shí)際，特制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、投資、咨詢等業(yè)務(wù)。項(xiàng)目第三條 公司的業(yè)務(wù)范

5、圍：為企業(yè)及個(gè)人提供貸款擔(dān)保、票據(jù)承兌擔(dān)保、貿(mào)易融資擔(dān)保、 融資擔(dān)保、信用證擔(dān)保、其他融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)；兼營訴訟保全擔(dān)保、投標(biāo)擔(dān)保、預(yù)付款擔(dān)保、工程 履約擔(dān)保、尾付款如約償付擔(dān)保等履約擔(dān)保業(yè)務(wù)、與擔(dān)保業(yè)務(wù)有關(guān)的融資咨詢、財(cái)務(wù)顧問等中介服 務(wù)、以自有資金進(jìn)行投資。第四條 公司內(nèi)設(shè)事業(yè)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部、綜合管理部、財(cái)務(wù)部、合規(guī)管理部。各部門職責(zé)分別為：（一）事業(yè)部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的工作流程及制度、標(biāo)準(zhǔn)的擬訂；負(fù)責(zé)客戶資源的開發(fā)與培育、業(yè)務(wù)渠道的開拓等；負(fù)責(zé)受理對外擔(dān)保業(yè)務(wù)，對項(xiàng)目進(jìn)行初審并收取評審費(fèi)用；負(fù)責(zé)與客戶商定保費(fèi)、 反擔(dān)保措施及監(jiān)管措施；負(fù)責(zé)擔(dān)保項(xiàng)目可行性、財(cái)務(wù)狀況、還款能力、反擔(dān)保、監(jiān)管措施以及

6、風(fēng)險(xiǎn) 防范和化解的調(diào)查分析；負(fù)責(zé)編制擔(dān)保項(xiàng)目調(diào)查報(bào)告，草擬合同文本，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部審查；負(fù)責(zé)辦理和完善公司審批業(yè)務(wù)的各項(xiàng)手續(xù)；負(fù)責(zé)公司審批業(yè)務(wù)的跟蹤檢查、后評價(jià)、結(jié)清后總結(jié)及相關(guān) 信息的收集整理；負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)品種的研究開發(fā)；負(fù)責(zé)擔(dān)保臺賬的管理；以降低風(fēng)險(xiǎn)、減少損失為目的，組織開展對各類抵押資產(chǎn)、不良資產(chǎn)的清收、盤活和處置；負(fù)責(zé)公司抵債資產(chǎn)的接收、管理 和處置工作；在完成部門本職工作的同時(shí)，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合管理部；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)公司資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的總體分析、 評價(jià)、管理和監(jiān)控，制定資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警辦法，建立健全公司資

7、產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制體系；負(fù)責(zé)對公司各類擔(dān)保、投資業(yè)務(wù)的審查評價(jià)并提出明確的審查意 見；負(fù)責(zé)制定項(xiàng)目評審委員會的管理辦法并組織召開會議；負(fù)責(zé)做好項(xiàng)目評審委員會辦公室的日常工作，包括會議記錄、業(yè)務(wù)批準(zhǔn)通知、評審委員考評及業(yè)務(wù)檔案資料管理；負(fù)責(zé)對其他業(yè)務(wù)部門運(yùn)行的過程監(jiān)督；負(fù)責(zé)收集分析相關(guān)的經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)、 行業(yè)和市場信息，并在此基礎(chǔ)上協(xié)助開展市場拓 展和業(yè)務(wù)營銷；負(fù)責(zé)公司不良資產(chǎn)的綜合管理；在完成部門本職工作的同時(shí)，積極主動參與公司業(yè) 務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平； 負(fù)責(zé)將收集到的信息資料匯總到綜合管理部； 負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工（三）綜合管理部負(fù)責(zé)公司部署工作、會議議定事項(xiàng)和公司領(lǐng)導(dǎo)交辦事項(xiàng)的督辦、查辦工作；負(fù)責(zé)

8、辦公費(fèi)用預(yù)算的編制和監(jiān)督執(zhí)行；負(fù)責(zé)公文處理、公文把關(guān)以及印鑒、合同文本及檔案管理； 負(fù)責(zé)公司機(jī)要保密工作；負(fù)責(zé)收集和匯總公司各部門報(bào)送的信息，收集國家和省內(nèi)各類有關(guān)金融信 息，并對其進(jìn)行綜合分析和整理，為公司提供信息服務(wù)；負(fù)責(zé)公司的企業(yè)文化建設(shè)，組織各種增強(qiáng) 員工凝聚力的宣傳、教育和文體活動；負(fù)責(zé)人力資源管理和人才培養(yǎng)與開發(fā)工作；負(fù)責(zé)制定薪酬考核委員會管理辦法并組織實(shí)施；負(fù)責(zé)勞動工資管理工作；負(fù)責(zé)社會保障包括養(yǎng)老統(tǒng)籌、醫(yī)療統(tǒng)籌、 工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)等管理工作；負(fù)責(zé)公司辦公場所、固定資產(chǎn)及各類辦公用品的使用和管理工作；負(fù)責(zé)營業(yè)執(zhí)照、資質(zhì)等的管理工作；制定和完善公司基本管理制度及具體規(guī)章制度方案，

9、提出修改 和改進(jìn)的意見和建議；負(fù)責(zé)為公司員工辦公提供服務(wù)并做好后勤保障工作；在完成部門本職工作的 同時(shí)，積極主動參與公司業(yè)務(wù)，提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)公司網(wǎng)站的維護(hù)建設(shè)，及時(shí)更新網(wǎng)站信息，為 業(yè)務(wù)工作的開展提供服務(wù)；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（四）財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)管理制度的擬訂、 修訂和監(jiān)督執(zhí)行；負(fù)責(zé)會計(jì)核算和財(cái)務(wù)管理工作；負(fù)責(zé)公司所有資金的收支往來及賬戶、賬冊的管理；負(fù)責(zé)公司財(cái)務(wù)報(bào)表（告）的編制和納稅申報(bào)工作；負(fù)責(zé)準(zhǔn)確及時(shí)地反映公司財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果； 負(fù)責(zé)監(jiān)督公司的經(jīng)營活動合理合法； 負(fù)責(zé)公司 自用資金的籌集、調(diào)度、使用與管理工作；參與公司擬投資項(xiàng)目和募集資金的分析論證；負(fù)責(zé)公司 投資項(xiàng)

10、目和募集資金的資金籌措計(jì)劃、 使用計(jì)劃的擬訂；負(fù)責(zé)管理和監(jiān)督固定資產(chǎn)投資的立項(xiàng)、 招 標(biāo)與購建；負(fù)責(zé)公司費(fèi)用管理及費(fèi)用的審核和報(bào)賬； 負(fù)責(zé)庫存現(xiàn)金、有價(jià)單證和會計(jì)重要空白憑證 的管理；負(fù)責(zé)呆（壞）賬準(zhǔn)備金的計(jì)提和管理；完成部門本職工作的同時(shí)，積極主動參與公司業(yè)務(wù)， 提高業(yè)務(wù)水平；負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他工作。（五）合規(guī)管理部負(fù)責(zé)發(fā)布統(tǒng)一格式的擔(dān)保業(yè)務(wù)合同、協(xié)議、承諾函等相關(guān)法律文件范本，并且負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)合同和相關(guān)法律文件的審核；根據(jù)審核的需要，合規(guī)管理部有權(quán)向合同提供人提問， 向被詢問人收集有關(guān)證明材料。公司合規(guī)管理部門有權(quán)針對不符合合同格式、不具備法律效應(yīng)的條 款進(jìn)行修改；負(fù)責(zé)接受企業(yè)各類

11、建設(shè)項(xiàng)目的咨詢，包括新建、改建、擴(kuò)建、技術(shù)改造項(xiàng)目的項(xiàng)目建 議書和可行性研究階段的問題咨詢和建議等， 以及對企業(yè)投 （融）資項(xiàng)目進(jìn)行初步經(jīng)濟(jì)評價(jià)、 分析； 對代償企業(yè)進(jìn)行追償， 并制定相關(guān)方案進(jìn)行跟蹤； 為在保企業(yè)提供相關(guān)法律咨詢服務(wù)； 負(fù)責(zé)制定專 家顧問委員會的管理辦法并組織召開會議； 負(fù)責(zé)公司外聘顧問如律師事務(wù)所、 會計(jì)師事務(wù)所、 資產(chǎn) 評估公司、各類設(shè)計(jì)院、 資產(chǎn)管理公司以及商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)和相關(guān)專家的篩選、 聘請、管理和服務(wù)； 在完成部門本職工作的同時(shí)， 積極主動參與公司業(yè)務(wù)， 提高業(yè)務(wù)水平； 負(fù)責(zé)完成公司領(lǐng)導(dǎo)交辦的其 他工作。第五條 ? 公司對于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制及處置辦法按

12、照擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)五級分類及有關(guān) 風(fēng)險(xiǎn)管理、處置辦法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行集體審查、分級審批、項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章? 擔(dān)保對象與條件第六條 ? 公司擔(dān)保對象應(yīng)當(dāng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策，有產(chǎn)品、有市場、有效益、 有信用、有發(fā)展前景并經(jīng)國家工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊、 具有獨(dú)立法人資格與 履約能力的中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱擔(dān)?？蛻簦?。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條 ? 申請擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、 符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策要求等基本 條件；（二）必須是經(jīng)工商行政管理

13、部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊的企（事）業(yè)法人、并已經(jīng)按時(shí) 辦理年檢手續(xù)；（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；（四）產(chǎn)權(quán)明晰，具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運(yùn)資金、經(jīng)營場所與設(shè)施；（五）財(cái)務(wù)報(bào)表已經(jīng)審計(jì)，會計(jì)核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng)營盈利記錄， 財(cái)務(wù)指標(biāo)反映出有較強(qiáng)的償債能力；（六）股份制公司對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的 20%，新建項(xiàng)目自有資金不低于國家規(guī)定比 例：一般規(guī)定為 35%；（七）管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營效益與資信等 級較好；（八）申請擔(dān)保的項(xiàng)目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵(lì)發(fā)展、有一定科技含量、有良好產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景、

14、有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻?xiàng)目，須經(jīng)有關(guān)部門審批的項(xiàng)目，應(yīng)取得相關(guān)部門正式批準(zhǔn)文件；（九）申請擔(dān)保的用途真實(shí)、符合國家法律規(guī)定、金額適當(dāng)， 預(yù)期的收入和利潤足以歸還債務(wù) 本息；（十）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)渠道， 具有與融資規(guī)模相適應(yīng)的銷售或營業(yè) 規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十一）能提供必要的、 公司可接受的反擔(dān)保措施。 提供令擔(dān)保方滿意且符合安全邊際要求的 包括但不限于委托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、 一定比例的保證金、 第三方信用保證、 不動產(chǎn) 與動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng)營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān) 保；十二）按要求提供真實(shí)、合法、有效的文件及資

15、料，接受擔(dān)保評審與實(shí)地考察，愿承受辦理擔(dān)保評審收費(fèi)和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費(fèi)等融資成本；十三）誠實(shí)信用、無不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān)管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶， 擔(dān)保項(xiàng)目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程監(jiān)管， 擔(dān)保項(xiàng)目的業(yè)務(wù)實(shí)施接受 公司的全過程監(jiān)管，同意公司對項(xiàng)目的運(yùn)作實(shí)施及調(diào)整進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管。第三章? 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第八條? 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）擔(dān)保申請（二）受理立項(xiàng)（三）調(diào)查評審（四）核查審批（五）簽約擔(dān)保（六）保后監(jiān)理（七）擔(dān)保終結(jié)（八）擔(dān)保追償（九）檔案管理第四章? 擔(dān)保申請與受理第九條 ? 客戶申請擔(dān)保需填寫擔(dān)保申請表，同時(shí)應(yīng)提供以下文件資料，并對所提供文件資料

16、的真實(shí)性負(fù)責(zé)。一）擔(dān)保申請人應(yīng)提供的材料：1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；2、工商局出具的公司核準(zhǔn)注冊登記的有關(guān)資料復(fù)印件；公司的住所證明復(fù)印件；3、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；4、公司章程；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、董事會或股東會關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；7、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān)事項(xiàng)，尚需有法人代表授權(quán)委托書及代理人身份證復(fù)印件；9、法定代表人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷及身份證（復(fù)印件）；10、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和

17、財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、 審計(jì)報(bào)告附注等； 近三個(gè)月銀行對帳單；11、客戶近三年主營業(yè)務(wù)、股權(quán)、注冊資本等基本情況的變動及變動原因簡述；近三年主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶管理現(xiàn)狀自評、發(fā)展方向、戰(zhàn)略及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；12、項(xiàng)目可行性研究報(bào)告及項(xiàng)目批準(zhǔn)文件；13、本次借款用途、還款計(jì)劃、風(fēng)險(xiǎn)性分析；銀行貸款意向函；14、客戶或項(xiàng)目的其他重要證明材料（與借款用途有關(guān)的購銷合同、合作協(xié)議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的資信等級證書、資產(chǎn)評估報(bào)告復(fù)印件）；15、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情 況表；16、公司主要負(fù)責(zé)人個(gè)人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)

18、證、購房合同、行駛證復(fù)印件、股票清單等）及 個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；17、人民銀行信用報(bào)告書（客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務(wù)窗口查詢，由人民銀行提供企 業(yè)或個(gè)人信用報(bào)告書）；18、其他有關(guān)材料。（二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）；2、稅務(wù)證（國稅、地稅）；3、法人代碼證；4、銀行開戶許可證；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、注冊資本驗(yàn)資報(bào)告；7、公司章程；8、銀行資信證明；9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；10、法人代表及委托代理人身份證；11、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人資產(chǎn)資料及個(gè)人連帶責(zé)任承諾書；12、上月財(cái)務(wù)報(bào)表及近兩年的財(cái)務(wù)報(bào)表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報(bào)告，財(cái)務(wù)報(bào)表

19、主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表和財(cái)務(wù)報(bào)表編報(bào)說明、審計(jì)報(bào)告附注等；13、股東會或董事會關(guān)于同意對外擔(dān)保的決議；14、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析表和或有負(fù)債情況表；15、其他有關(guān)材料。（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險(xiǎn)單；5、股東會或董事會關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證

20、明；9、其他有關(guān)材料（四）注意事項(xiàng)1、提供的材料除復(fù)印件外，同時(shí)應(yīng)提供原件備驗(yàn)；2、所提供資料要加蓋單位公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理項(xiàng)目人員可根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目和企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行篩選或添加。第十條？擔(dān)保受理的限制條件：（一）擔(dān)保申請客戶凈資產(chǎn)不低于 100萬元人民幣；（二）申請擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的 70%（三）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%（四）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；（五）客戶成立時(shí)間在一年以上。以上限制條件原則上不得突破；但遇特殊情況且在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下需要靈活處理時(shí)，必須經(jīng) 審保委員會到會有表決權(quán)票數(shù)80% （含）以

21、上同意。第十一條？對于擔(dān)保額在1000萬元（含）以上的重大項(xiàng)目必須先上報(bào)總經(jīng)理，并經(jīng)理事長批 準(zhǔn)后才能受理。第十二條？公司的項(xiàng)目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。 在受理業(yè)務(wù)初期，項(xiàng)目經(jīng)理對所受理的業(yè)務(wù) 必須執(zhí)行公司的篩選程序；對于注冊資金少、成立時(shí)間短（高科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無 法提供反擔(dān)保，或還款有難度； 所處行業(yè)與國家產(chǎn)業(yè)政策、 與環(huán)保相沖突的；小規(guī)模的純商品流通 企業(yè)等，以及融資金額在 50 萬元以下的融資項(xiàng)目，公司予以嚴(yán)格控制。第十三條? 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項(xiàng)目受理。 客戶到公司申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時(shí)， 應(yīng) 根據(jù)客戶提交的申請表和申報(bào)材料，核實(shí)其材料的完整性和真實(shí)性，與之洽商

22、，審核受理?xiàng)l件， 提 出受理意見。業(yè)務(wù)人員對符合受理?xiàng)l件的項(xiàng)目填寫 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表 并附客戶提交的申報(bào)材料， 簽署 受理意見，經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見后報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)立項(xiàng)。立項(xiàng)以后，公司指派項(xiàng)目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。對正式受理項(xiàng)目，應(yīng)按項(xiàng)目建立客戶檔案。第十四條？公司實(shí)行擔(dān)保業(yè)務(wù)項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項(xiàng)目經(jīng)理實(shí)行項(xiàng)目 A角和項(xiàng)目B角制度，項(xiàng) 目A角和項(xiàng)目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對擔(dān)保項(xiàng)目，由項(xiàng)目 A角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項(xiàng)目 B 角協(xié)助項(xiàng)目 A 角工作，負(fù)次要責(zé)任。第十五條 ? 對正式受理項(xiàng)目， 項(xiàng)目經(jīng)理須在規(guī)定時(shí)限內(nèi)進(jìn)行項(xiàng)目初審， 對客戶及項(xiàng)目進(jìn)行全面 的調(diào)查和評價(jià)。項(xiàng)目初審必須由項(xiàng)目 A

23、角和項(xiàng)目B角共同進(jìn)行，以項(xiàng)目A角為主，對項(xiàng)目初審負(fù) 全面責(zé)任，項(xiàng)目 B 角協(xié)助項(xiàng)目負(fù)責(zé)人工作。項(xiàng)目初審?fù)瓿珊?，?xiàng)目經(jīng)理撰寫擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報(bào)告，填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表， 并提出初審意見；當(dāng)項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角意見有分歧時(shí)，項(xiàng)目B角必須在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報(bào) 告和擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上獨(dú)立發(fā)表自己的意見。第十六條 ? 項(xiàng)目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項(xiàng)以后，公司可視情況在 3 個(gè)工作日給擔(dān)保申請人或銀行發(fā)出 擔(dān)保受理意向書，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的擔(dān)保申請表，并提供公司申請擔(dān)保所需資料清單所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評審，同時(shí)由擔(dān)保申請人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項(xiàng)擔(dān)保的項(xiàng)目，受理項(xiàng)目經(jīng)理要詳細(xì)告

24、之申請人。第五章? 擔(dān)保項(xiàng)目初審和實(shí)地調(diào)查第十七條? 項(xiàng)目初審主要是通過資料審核和實(shí)地調(diào)查， 獲取融資擔(dān)保項(xiàng)目、 項(xiàng)目客戶及反擔(dān)保 人真實(shí)、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價(jià)，形成最后綜合性的評定和結(jié)論擔(dān)保業(yè)務(wù) 調(diào)查評審報(bào)告第十八條? 項(xiàng)目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后， 先必須審核該資料的真實(shí)性、 合法性、時(shí)效性。（一）資料的真實(shí)性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實(shí)的、 客觀存在的經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生而記載 的客觀事實(shí)。（二）資料的合法性是：資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途徑得出的結(jié)論。（三）資料的時(shí)效性是：所提供的資料有時(shí)效的必須在法律所規(guī)定的有效期內(nèi)。第十九條? 資料審核是對申請擔(dān)?？蛻?/p>

25、提供的資料、 信息進(jìn)行搜集、整理和審核，以確定這些 信息的真實(shí)性、合法性和時(shí)效性。 信息不僅來源于客戶， 還應(yīng)從與客戶和項(xiàng)目有關(guān)的管理部門、 金 融、財(cái)稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對資料審核過程中需要進(jìn)一步明確、補(bǔ)充、核實(shí)之處以及發(fā) 現(xiàn)的漏洞、疑點(diǎn)，應(yīng)作為實(shí)地調(diào)查工作的重點(diǎn)。第二十條? 資料審核要點(diǎn)：（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是否為原件，復(fù)印件 是否和原件一致，復(fù)印材料是否加蓋公章。各種文件是否在有效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成立批文、合同、章 程、董事會決議、驗(yàn)資報(bào)告、立項(xiàng)批文等具體文件

26、的審核，了解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人 是否具備資格，是否合法；（三）財(cái)務(wù)報(bào)表是否由會計(jì)師事務(wù)所出具了審計(jì)報(bào)告，是否有保留意見報(bào)告， 初步分析財(cái)務(wù)狀 況，記錄疑點(diǎn)，以便實(shí)地調(diào)查核實(shí)；（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同， 重點(diǎn)是審核反擔(dān)保人提供的反 擔(dān)保措施是否符合擔(dān)保法 和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記管理辦法的規(guī)定， 抵押、質(zhì)押物的權(quán) 屬是否明晰。第二十一條 ? 項(xiàng)目初審過程中， 部門負(fù)責(zé)人、 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn) 行實(shí)地調(diào)查，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司分管副總經(jīng)理、總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十二條 ? 實(shí)地調(diào)查要點(diǎn)：（一）訪問客戶，會見有關(guān)

27、當(dāng)事人，了解客戶和項(xiàng)目背景、市場競爭范圍、銷售和利潤、資源 的供應(yīng)情況；了解借款用途和還款來源； 考察客戶管理團(tuán)隊(duì)的整體素質(zhì)（主要是文化程度、 主要經(jīng) 歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì)守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二）對需要進(jìn)一步核實(shí)的材料，要求客戶提供原件核對；（三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實(shí)際生產(chǎn)、經(jīng)營情況， 印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對財(cái)務(wù)報(bào)表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實(shí)際情況，主要調(diào)查核實(shí)以下內(nèi)容：1、了解客戶的主要會計(jì)政策，是否按會計(jì)準(zhǔn)則記帳；2、客戶的財(cái)務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采取抽查大項(xiàng)的

28、方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳實(shí)四相符，核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計(jì)報(bào)告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；6、核實(shí)資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點(diǎn)審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、無形資產(chǎn)、銀行借 款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會計(jì)科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用途、結(jié)構(gòu)、竣工時(shí) 間、原值和凈值、周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、 質(zhì)押的，要察看、了解抵押物、 質(zhì)押物的規(guī)格、 型號、 質(zhì)量、原價(jià)和凈值、用途等；以匯票、本票、債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑 證的原件，識別真假，必要時(shí)請有關(guān)部門鑒定。

29、第二十三條 ? 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項(xiàng)目在核實(shí)資料、 實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上， 進(jìn)行綜合分析、 判 斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個(gè)方面：（一）借款人（融資擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款；（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對融資擔(dān)保項(xiàng)目和項(xiàng)目承擔(dān)客戶的影響， 主要包括：項(xiàng)目產(chǎn)品在行業(yè)中的地位， 產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、 工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場風(fēng)險(xiǎn)程度和政府管制程 度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財(cái)務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析， 掌握借款人的財(cái)務(wù)狀況和償債 能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財(cái)務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力 （財(cái)務(wù)杠桿比率、流動比率）；2、盈利能力（盈利

30、比率）；3、營運(yùn)能力（效率比率）；4、資產(chǎn)質(zhì)量；5、資金結(jié)構(gòu)；6、預(yù)測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計(jì)在未來的還款期間內(nèi)，是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量償還銀行借款。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點(diǎn)分析擔(dān)保方式的可操作性，抵押、質(zhì)押是否合法 合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交易成本和價(jià)格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；（五）基本風(fēng)險(xiǎn)分析及風(fēng)險(xiǎn)化解措施。第二十四條 ? 項(xiàng)目初審結(jié)束，項(xiàng)目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報(bào)告，該報(bào) 告分為客戶評價(jià)報(bào)告、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價(jià)報(bào)告和反擔(dān)保評價(jià)報(bào)告，其主要內(nèi)容分別為：一、客戶評價(jià)報(bào)告：（一）基本情況：1、概況；2、股東構(gòu)成；3、主要負(fù)責(zé)人

31、簡歷；4、與銀行往來及或有負(fù)債情況； 5、關(guān)聯(lián)交易；6、財(cái)務(wù)狀況及償債能力；（二）信用等級：1、市場競爭力分析；2、流動性分析；3、管理水平分析；4、基本風(fēng)險(xiǎn)度分析；（三）信用量分析：1、資金需求量分析；2、資金來源量分析；3、信用需求量分析；4、信用量測算與分析；5、客戶授信總量確定；（四）客戶評價(jià)總結(jié)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價(jià)報(bào)告：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來及或有負(fù)債情況；（三）借款用途及還款資金來源；四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析； （五）融資項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔(dān)保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建

32、議。三、反擔(dān)保評價(jià)報(bào)告：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評價(jià)分析；（二）信用擔(dān)保評價(jià)分析；（三）財(cái)務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評價(jià)結(jié)論。（對于 300 萬元以下（含）項(xiàng)目適用綜合評價(jià)報(bào)告第二十五條 ? 項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、 所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、 評估等價(jià)值認(rèn)定嚴(yán)重失實(shí)、 客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾 紛等，或者客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請等影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時(shí)， 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)在 擔(dān)保業(yè)務(wù)審 查審批表上簽注初審終止意見， 并附詳細(xì)說明， 經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報(bào)分管副總經(jīng)理批準(zhǔn) 終止項(xiàng)目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等， 以致影

33、響初審工作的， 項(xiàng)目經(jīng)理可在 擔(dān) 保業(yè)務(wù)審查審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)可予以暫緩處理項(xiàng)目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報(bào)告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記 錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)?？蛻粜畔臁?，并抄送風(fēng)險(xiǎn)部備案；風(fēng)險(xiǎn)部同時(shí)應(yīng)將其報(bào)告給人民 銀行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第二十六條？項(xiàng)目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在 5個(gè)工作日內(nèi)完成，如在縣(市 區(qū))的則在10個(gè)工作日內(nèi)完成；超過上述時(shí)間的，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)及時(shí)向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門 負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報(bào)告。第六章?擔(dān)?？蛻糍Y信度評估第二十七條？擔(dān)保客戶資信度評估為

34、客戶評價(jià)報(bào)告中客戶評估與分析的技術(shù)方法。第二十八條？擔(dān)保申請人資信評估指標(biāo)參照表、執(zhí)行。表:項(xiàng)目評分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評分標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目評分標(biāo)準(zhǔn)(一)市場競爭力C20(4)v 100%0(2)一 般31.經(jīng)營環(huán)境52速動比率5? (3)不合格0好5?(1) 100%54到期貸款償還率5? (2一 般2(2) 60%4(1)=100%5差0(3) 20%2(2) 80%42.經(jīng)營設(shè)施先進(jìn)性5(4) 60%3(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4) 50%1(2)良好4合格5(5) 50%0(3)較好3(2)一 般3(四)其他20一般PJ? (3)不合格01資產(chǎn)負(fù)債率5？差04利息保障倍數(shù)5(1) 30%53質(zhì)量管

35、理體系5合格5(2) 50%4優(yōu)良5(2)一 般3(3) 60%0(3)較好3(三 )管理水平M202銷售收入5一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5穩(wěn)定5？差0(1)優(yōu)良5(2)一 般34市場拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5較好33.行業(yè)前景5(2)良好4(4)一 般2(1)良好5(3)較好3？差0較好3(4)一 般12.管理結(jié)構(gòu)5(3)一 般1？差0合理5(4)?差M二)流動性L20較好44.重大事項(xiàng)影響度51流動比率5(3)一 般2(1)無5(1) 200%5(4)不合理0(2)一 般3(2) 160%43資產(chǎn)報(bào)酬率5(3)有0(3) 100%2合格5合計(jì)80信用市場競爭力流動性得

36、管理水平得分S其他說明得分C分L得分M表：擔(dān)?？蛻粜庞玫燃壴u定標(biāo)準(zhǔn):等級AAA70W S15 C12 L15M不限疋單項(xiàng)不滿足條件下調(diào)一級AA60 Sv7012 C10 L12M不限疋A50 Sv609 C8 L9 M不限疋BBB45 Sv50不限定不限疋不限疋不限疋BB40 Sv45不限定不限疋不限疋不限疋BSv 40不限定不限疋不限疋不限疋F不符合同豕環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶，或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。第二十九條？客戶信用量測算評價(jià)方法授信控制量測算計(jì)算公式：CL=L+1/3 X(K/-P )XE=?萬元注：CL表示授信控制量；L為客戶目前在銀行全部信用

37、總額；K為行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定(見附件)V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表:信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)V1P為財(cái)務(wù)杠桿比率=資產(chǎn)負(fù)債率/（ 1-資產(chǎn)負(fù)債率）； E=凈資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)） 原則上信用等級評定在 A級以下客戶不得提供擔(dān)保。第七章?擔(dān)保評審與決策第三十條？擔(dān)保項(xiàng)目的評審包括部門審核和會議評審。第三十一條？擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、 分管副總經(jīng)理同意后，項(xiàng)目經(jīng)理將該 項(xiàng)目所有資料連同初審報(bào)告交公司風(fēng)險(xiǎn)管理部。風(fēng)險(xiǎn)管理部在受理后兩個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見（包括法律意見書）。必要時(shí)（擔(dān)保額在1000

38、 萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項(xiàng)目，或雖不足 1000萬元但認(rèn)為有必要的）可提請召開專家委員會進(jìn) 行咨詢和評議。第三十二條？風(fēng)險(xiǎn)管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可吸收業(yè)務(wù)部門骨干、法律 和會計(jì)專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條？公司風(fēng)險(xiǎn)管理部的審核重點(diǎn)是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審核，主要內(nèi)容包括：（一）對申請擔(dān)?？蛻舻膱?bào)審資料重點(diǎn)從法律的角度加以審核;（二）對擔(dān)保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評價(jià)；（三）對反擔(dān)保措施提出意見；（四）對項(xiàng)目資料的真實(shí)性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；（五）對申請擔(dān)?？蛻艏绊?xiàng)目的還款計(jì)劃進(jìn)行審核。第三十四條 ? 公司專家委員會聘請法律、會計(jì)、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)專業(yè)領(lǐng)域?qū)＜医M成，

39、負(fù)責(zé)為 公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第三十五條 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理部將提出的審核意見填寫在 擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表 的風(fēng)險(xiǎn)管理部意見 欄內(nèi)，連同項(xiàng)目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部，提請召開審保委員會審議。第三十六條 ? 審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理、財(cái)務(wù)審計(jì)部經(jīng) 理、風(fēng)險(xiǎn)管理員和財(cái)務(wù)人員組成， 主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān)任， 副主任委員由公司分管風(fēng)險(xiǎn)管理的 副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會指定。第三十七條 ? 審保委員會定期或不定期召開。 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部審核的項(xiàng) 目資料（含風(fēng)險(xiǎn)管理部門的審查意見） 發(fā)送給與會的每位委員， 并由審保委員會秘書通知以下人員 參

40、加：? （一）審保委員會委員；?（二）項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角；? （三）審保委員會認(rèn)為有必要與會的其他人員。第三十八條 ? 審保委員會會議議程：? （一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時(shí)參加會議，因特殊情況不能出 席時(shí)，必須事先向主任委員請假。 若主任委員因故不能召集會議， 可委托副主任委員召集。參加會 議委員未達(dá)應(yīng)參加會議委員人數(shù)五分之四的，則會議不能進(jìn)行；（二）由項(xiàng)目A角報(bào)告項(xiàng)目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項(xiàng)目B角作補(bǔ)充說明；（三）由風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見， 進(jìn)行專家委員會咨詢的項(xiàng)目由秘書代表專家委員會 陳述專家咨詢意見；（四）委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項(xiàng)目A角和項(xiàng)目

41、B角答疑；（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項(xiàng)目進(jìn)行綜合分析并提出具體評審意見；（六）主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（七）對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項(xiàng)目內(nèi)容不能做出判斷時(shí)，委員會提出需補(bǔ)充和進(jìn)一步補(bǔ)充資料和落實(shí)情況的， 主任委員可決定暫緩審議， 并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式 通知項(xiàng)目經(jīng)理加以落實(shí)；（八）會議評審采取實(shí)名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會委員須在表決票上 簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽80名%，（含）以上的到會委員同意視為項(xiàng)目通過評審；審 保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán)票數(shù) 80%（含）以上但同意和續(xù)議票數(shù)之

42、和達(dá)到 80%（含）以 上的視為續(xù)議項(xiàng)目，不同意票數(shù)達(dá)到 40%（含）以上的視為否決項(xiàng)目。主任委員不參加投票表決， 但享有一票否決權(quán)。 ?會議結(jié)束后，由審保委員會秘書制作會議紀(jì)要 （內(nèi)容包括會議的時(shí)間、地點(diǎn)、出席人員、參加 會議人員對項(xiàng)目的意見和主任委員最后綜合意見 ）。九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀(jì)要意見填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評審意見欄，并提請公司分管副總經(jīng)理、 總經(jīng)理批準(zhǔn)。 公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委員會同意的擔(dān)保項(xiàng)目。 按審批權(quán)限須 經(jīng)理事會審批的項(xiàng)目，必須經(jīng)過理事會審議通過，由常務(wù)理事長、理事長審批。第三十九條 ? 有以下情形的項(xiàng)目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。? （一）公司審保委員會否決

43、但總經(jīng)理或理事長或理事會決定復(fù)議的項(xiàng)目，對于決定復(fù)議的 項(xiàng)目，按初審程序辦理；（二）上次審保委員會決定暫緩審議的項(xiàng)目；（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個(gè)月至六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審后， 按原 決策程序辦理；超過六個(gè)月才辦理手續(xù)的項(xiàng)目，按初審程序辦理。第四十條 ? 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限：? 經(jīng)審保委員會審議通過，擔(dān)保額度在 300 萬元以下的，由審保委員會主任行使一票否決權(quán)；300 萬元 500 萬元的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào)常務(wù)副理事長行使一票否決權(quán)； 500萬元以上的擔(dān)保項(xiàng)目，報(bào) 理事長行使一票否決權(quán)。第四十一條 ? 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報(bào)常務(wù)理事長、 副理事長批準(zhǔn)的， 可簽署意見后

44、 報(bào)批。對公司審保委員會審議否決的項(xiàng)目，總經(jīng)理、 理事長和理事會均有權(quán)提請復(fù)議，但不能直接 作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第八章 ? 反擔(dān)保措施第四十二條 ? 對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實(shí)辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個(gè)人的保證反擔(dān)保、保證金等； 公司根據(jù)客戶和項(xiàng)目的實(shí)際情況， 采用一種或幾種反擔(dān)保措施第四十三條 ? 客戶提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按照中華人民共和國擔(dān)保法的規(guī)定執(zhí)行， 并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第四十四條 ? 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計(jì)算）不高于 70%；樓宇按揭抵押，抵押率（按 樓價(jià)計(jì)算）不高于 60%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計(jì)算）不高于 50

45、%；股權(quán)、債券、營運(yùn)車牌質(zhì) 押，質(zhì)押率（按凈值計(jì)算）不高于 70%。?第四十五條 ? 采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：? （一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二倍；（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過 60%；（四）連續(xù)兩年盈利；（五）客戶在承保期必須參加財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。?第四十六條 ? 客戶法定代表人或投資人個(gè)人反擔(dān)保及保證金留置為保證措施的附加條件，保 證金原則上按照擔(dān)保額的 5%-10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān)保企業(yè)協(xié)商后報(bào)相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批 機(jī)構(gòu)確定，并在委托擔(dān)保協(xié)議中明確。第四十七條 ? 項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和

46、辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。抵（質(zhì)） 押登記資料包括 :主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料 等。辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵（質(zhì)）押登記部門發(fā)放的 他項(xiàng)權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)） 押登記部門簽章的抵（質(zhì)）押登記表等證明文件。第九章? 擔(dān)保合同的簽訂第四十八條 ? 項(xiàng)目正式批準(zhǔn)后， 項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況， 并通知擔(dān)保申請人辦理 擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請人擔(dān)保的通知書；（二）繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式；（三）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第四十九條 經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的項(xiàng)目， 公司可向貸款銀行簽

47、發(fā) 擔(dān)保意向函 。第五十條 由項(xiàng)目 A 角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約內(nèi)容和程序如下：（一）填寫委托擔(dān)保協(xié)議、 抵押反擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)保保證合同、 保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）審核并驗(yàn)收擔(dān)保申請人提交的各種法律文件及憑證的原件；（三）由項(xiàng)目經(jīng)理 B 角、風(fēng)險(xiǎn)管理部（法律顧問）審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同 條款應(yīng)及時(shí)與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部（法律顧問）審核的修改意見填寫在法律 性文件審查表中，報(bào)公司總經(jīng)理審定；（四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂委托擔(dān)保協(xié)議、 抵押反 擔(dān)保合同或質(zhì)押反擔(dān)保合同或反擔(dān)

48、保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其 他相關(guān)的法律文書；（五）項(xiàng)目經(jīng)理簽署評審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、保證金收取審批表及費(fèi)用收取通知單，經(jīng)審批后交 公司財(cái)務(wù)部門，并向擔(dān)保申請人收取相關(guān)費(fèi)用；六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂保證合同；七）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的三個(gè)工作日內(nèi)，項(xiàng)目經(jīng)理須取回已生效的借 款合同或銀行承兌匯票協(xié)議、保證合同、借款借據(jù)、銀行承兌匯票原件或復(fù)印件；（八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項(xiàng)：1、與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂抵押反擔(dān)保合同，約定須辦妥抵押登記手續(xù)的，與貸款銀行 簽訂的保證合同 中的“其他約定”要注明“與本合同的保證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后， 保證

49、人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限 6 個(gè)月以上，保險(xiǎn)期限要長于借款期限 3 個(gè)月且投?？傊挡坏玫陀诘盅何?、質(zhì)物總值，保單要 注明我公司為保險(xiǎn)賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司?、涉及到擔(dān)保申請人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項(xiàng)目經(jīng)理（項(xiàng)目A角和項(xiàng)目B角）必須在現(xiàn)場。第五十一條 ? 項(xiàng)目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后（一）項(xiàng)目經(jīng)理人將項(xiàng)目資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理。重要合同和證件，

50、包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨(dú)管理；（二）項(xiàng)目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入“擔(dān)?？蛻粜畔臁保浐煤蟮碾娮有畔靾?bào)風(fēng)險(xiǎn)部備案，同時(shí)連 同文字資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理； 風(fēng)險(xiǎn)部收到電子信息庫后應(yīng)將有關(guān)內(nèi)容報(bào)人民銀 行征信局，督促人民銀行征信局將其補(bǔ)錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十章? 擔(dān)保收費(fèi)第五十二條? 擔(dān)保收費(fèi)包括評審費(fèi)和擔(dān)保費(fèi)。 凡公司受理的項(xiàng)目均須按規(guī)定收取評審費(fèi)； 對辦理擔(dān)保的項(xiàng)目收取擔(dān)保費(fèi)。第五十三條？評審費(fèi)按擔(dān)保貸款金額的2%。收取。一經(jīng)收取，無論項(xiàng)目是否通過，不予退回 對初審?fù)ㄟ^的項(xiàng)目，預(yù)收 2000 元評審費(fèi)（不足 2000 元的，按 2000元收取），余額待

51、評審會通過后收取。第五十四條 ? 擔(dān)保費(fèi)的收取標(biāo)準(zhǔn)：貸款擔(dān)保費(fèi)率， 原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款利率的 50%確定，最低不低 于基準(zhǔn)利率的 40%；其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。 具體費(fèi) 率由審保委員會在評審項(xiàng)目時(shí)審核，并報(bào)有權(quán)審批人審批。第五十五條 ? 評審費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)， 公司可根據(jù)實(shí)際情況在國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第 五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整，但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審批人審批。第五十六條 ? 擔(dān)保費(fèi)原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂 保證合同 之前一次性收取， 擔(dān)保額度超過 1000 萬元、并且擔(dān)保時(shí)間在一年以上的可以按每半年度預(yù)收一次，但第一

52、次收取不得低于一年期 應(yīng)收擔(dān)保費(fèi)。若逾期支付，按每天萬分之六加收滯納金。第五十七條 ? 客戶在簽署 委托擔(dān)保協(xié)議 時(shí)，項(xiàng)目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān)保收費(fèi)率和擔(dān)保收費(fèi) 金額。擔(dān)保收費(fèi)由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)計(jì)算和催繳，公司財(cái)務(wù)人員負(fù)責(zé)核實(shí)和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后， 項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際承保金額和時(shí)間計(jì)算擔(dān)保費(fèi)， 經(jīng)財(cái)務(wù)部復(fù)核并與擔(dān)保申請人核 對一致后，對預(yù)交擔(dān)保費(fèi)不足的應(yīng)補(bǔ)收費(fèi)用。第五十八條 ? 公司為客戶提供擔(dān)保， 可以擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān)?？蛻魞?yōu)先認(rèn)股權(quán)， 具體在委 托擔(dān)保協(xié)議中由雙方約定。第十一章? 在保項(xiàng)目的監(jiān)督、管理第五十九條 ? 擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)行項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)制（一）當(dāng)項(xiàng)目經(jīng)理接到客戶申請時(shí)， 應(yīng)獨(dú)立審查， 認(rèn)

53、為符合擔(dān)保條件時(shí)，方可上報(bào)部門負(fù)責(zé)人審批 立項(xiàng)，并對所推薦的項(xiàng)目負(fù)責(zé)。 其責(zé)任為：負(fù)責(zé)審查被?？蛻羯蠄?bào)的文件資料；審查被?？蛻舻馁Y 產(chǎn)、負(fù)債、財(cái)務(wù)狀況；負(fù)責(zé)審查被保客戶的反擔(dān)保措施；負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。（二）項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財(cái)務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況， 督促被保客戶按擔(dān)保合同約定， 每 月報(bào)送財(cái)務(wù)報(bào)表；被保客戶有重大變更情況，項(xiàng)目經(jīng)理要及時(shí)上報(bào)；發(fā)現(xiàn)被?？蛻粲羞`約現(xiàn)象， 采 取有效措施進(jìn)行制止，并及時(shí)匯報(bào)。（三）項(xiàng)目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前 30 天，負(fù)責(zé)向被?？蛻舭l(fā)出通知，督促被?？蛻舭雌趫?zhí)行還貸 計(jì)劃，并及時(shí)與貸款銀行聯(lián)系。（四）銀行提出代償后，項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)核實(shí)情況，并及時(shí)上報(bào)

54、。擔(dān)保公司履行代償義務(wù)后，項(xiàng)目經(jīng)理 協(xié)助風(fēng)險(xiǎn)管理部門依法對被保客戶的財(cái)產(chǎn)、 賬號進(jìn)行封存， 協(xié)助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措施， 收回資 金。第六十條? 融資擔(dān)保合同生效后， 為保證擔(dān)保項(xiàng)目的安全性， 切實(shí)做到事先防范代償風(fēng)險(xiǎn)的發(fā) 生，在保證期內(nèi)， 由公司項(xiàng)目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行共同對在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管， 項(xiàng)目經(jīng)理進(jìn)行定期檢 查和不定期抽查。第六十一條 ? 項(xiàng)目經(jīng)理對于在保項(xiàng)目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下：（一）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查，被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而沒被挪作它用， 并 切實(shí)加強(qiáng)經(jīng)營管理，保證使用效益；（二）建立融資擔(dān)保檔案，及時(shí)登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額；（三）及時(shí)了解被擔(dān)?？蛻舻挠?jì)劃執(zhí)行情況和項(xiàng)目進(jìn)展情況、 協(xié)作銀行資金撥付到位情況以及 各種未可預(yù)見的因素；（四）要求被擔(dān)?？蛻艏胺磽?dān)保人按合同約定按月報(bào)送各種財(cái)務(wù)報(bào)表及有關(guān)報(bào)表材料；（五）如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)保客戶的貸款資金使用中有挪作他用的情況， 公司有權(quán)在不通知客戶 的情況下通知銀行對客戶的貸款采取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管，或提前收貸。（六）對融資擔(dān)保期限超過一年的項(xiàng)目，應(yīng)實(shí)行年檢制度。由公司項(xiàng)目負(fù)責(zé)人、風(fēng)險(xiǎn)管理部、 公司負(fù)責(zé)人聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被保證人上一年度的財(cái)務(wù)、經(jīng)營和資產(chǎn)狀況，出具審查報(bào)告。（七）在擔(dān)保到期前三個(gè)月，安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)以及財(cái)務(wù)人員共同開