07第七章人身保險

1、第七章第七章 人身保險人身保險 2 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險概述人身保險概述 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險人壽保險 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險健康保險 3 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險概述人身保險概述 一、人身保險的定義一、人身保險的定義 二、人身保險的特征二、人身保險的特征 三、人身保險的種類三、人身保險的種類 4 一、人身保險的定義一、人身保險的定義 人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的的保險。人身保險是指以人的壽命和身體為保險標的的保險。 理解：理解： （一）保險標的：（一）保險標的： 壽命壽命 身體身體 （二）保險責任（二）保險責任 死亡、傷殘或疾病死亡

2、、傷殘或疾病 生存至規(guī)定時點生存至規(guī)定時點 生存、死亡生存、死亡 人的健康人的健康 生理機能生理機能 勞動能力勞動能力 5 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險概述人身保險概述 一、人身保險的定義一、人身保險的定義 二、人身保險的特征二、人身保險的特征 三、人身保險的種類三、人身保險的種類 6 二、人身保險的特征二、人身保險的特征 （一）人身風險的特殊性：（一）人身風險的特殊性： 風險相對穩(wěn)定。風險相對穩(wěn)定。 （二）保險標的的特殊性（二）保險標的的特殊性 1 1、無法用貨幣衡量；、無法用貨幣衡量； 2 2、有標準體和非標準體之分、有標準體和非標準體之分 標準體標準體 非標準體非標準體 死亡率死亡率 承保方式

3、承保方式 死亡率死亡率= =正常死亡率正常死亡率按標準費率承保按標準費率承保 死亡率死亡率 正常死亡率正常死亡率 增收保費增收保費 降低保額降低保額 限制給付限制給付 又稱又稱“健體健體” 又稱又稱 “ “弱體弱體” 7 （三）保險利益的特殊性（三）保險利益的特殊性 1 1、就保險利益的產(chǎn)生而言、就保險利益的產(chǎn)生而言 產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系產(chǎn)生于人與人之間的關(guān)系 2 2、就保險利益的量的限定而言、就保險利益的量的限定而言 一般沒有量的限定一般沒有量的限定 特殊情況：債權(quán)人為債務(wù)人投保，保額以特殊情況：債權(quán)人為債務(wù)人投保，保額以 債權(quán)為限；債權(quán)為限； 3 3、就保險利益的時效而言、就保險利益的時

4、效而言 只要求訂立合同時具有保險利益只要求訂立合同時具有保險利益 8 （四）保險金額確定的特殊性（四）保險金額確定的特殊性 人身保險的保險金額由投保人和保險人身保險的保險金額由投保人和保險 人雙方約定后確定。人雙方約定后確定。 約定保險金額需考慮兩個因素：約定保險金額需考慮兩個因素： 1 1、被保險人對人身保險的需求程度；、被保險人對人身保險的需求程度； 2 2、投保人的交費能力；、投保人的交費能力； 9 （五）保險合同性質(zhì)的特殊性（五）保險合同性質(zhì)的特殊性 人身保險合同屬于定額給付性合同。人身保險合同屬于定額給付性合同。 在人身保險合同中，不存在比例分攤和在人身保險合同中，不存在比例分攤和

5、代位求償?shù)膯栴}，也沒有重復(fù)保險、超額投代位求償?shù)膯栴}，也沒有重復(fù)保險、超額投 保和不足額投保的情況。保和不足額投保的情況。 “ “人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、 傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人、受益?zhèn)麣埢蛘呒膊〉缺ｋU事故的，保險人向被保險人、受益 人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利；但被人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利；但被 保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償?！?10 （六）保險合同的儲蓄性（六）保險合同的儲蓄性 （七）保險期限的特殊性（七）保險期限的特殊性 1

6、 1、期限往往較長；、期限往往較長； 2 2、保險經(jīng)營容易受利率、通貨膨脹及對未來、保險經(jīng)營容易受利率、通貨膨脹及對未來 預(yù)測的偏差等因素的影響；預(yù)測的偏差等因素的影響； （五）保險合同性質(zhì)的特殊性（五）保險合同性質(zhì)的特殊性 11 第一節(jié)第一節(jié) 人身保險概述人身保險概述 一、人身保險的定義一、人身保險的定義 二、人身保險的特征二、人身保險的特征 三、人身保險的種類三、人身保險的種類 12 三、人身保險的種類三、人身保險的種類 人身保險人身保險 人壽保險：人壽保險： 人身意外傷害人身意外傷害 保保 險險 健康保險健康保險 生存保險生存保險死亡保險死亡保險兩全保險兩全保險 （最基本的人身險）（最基

7、本的人身險） 普通意外傷害保險普通意外傷害保險 特定意外傷害保險特定意外傷害保險 特定時間特定時間 特定地點特定地點 特定原因特定原因 醫(yī)療保險醫(yī)療保險 疾病保險疾病保險 收入補償保險收入補償保險 長期護理保險長期護理保險 13 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險人壽保險 一、人壽保險的種類一、人壽保險的種類 二、人壽保險合同的常用條款二、人壽保險合同的常用條款 三、人壽保險的定價三、人壽保險的定價 14 一、人壽保險的種類一、人壽保險的種類 有關(guān)人壽保險的常識：有關(guān)人壽保險的常識： 1 1、人壽保險的保險標的：、人壽保險的保險標的：人的壽命人的壽命 2 2、人壽保險的給付條件：、人壽保險的給付條件： 被

8、保險人生存或死亡被保險人生存或死亡 3 3、人壽保險的費率基礎(chǔ)：、人壽保險的費率基礎(chǔ)：生命表中的死亡率生命表中的死亡率 15 具體種類：具體種類： （一）普通型人壽保險（一）普通型人壽保險 1 1、死亡保險：、死亡保險： 主要分為死亡保險、生存保險和兩全保險。主要分為死亡保險、生存保險和兩全保險。 壽命為標的、死亡為給付條件壽命為標的、死亡為給付條件 （1 1）定期死亡保險）定期死亡保險 （2 2）終身死亡保險）終身死亡保險 約定時間內(nèi)死亡，給付保險金；約定時間內(nèi)死亡，給付保險金； 超過約定時間死亡，不給付保超過約定時間死亡，不給付保 險金，也不退還保費。險金，也不退還保費。 （不定期保險）（

9、不定期保險） （沒有現(xiàn)金價值）（沒有現(xiàn)金價值） 1 1）普通終身壽險）普通終身壽險 2 2）限期交費終身壽險）限期交費終身壽險 3 3）躉交終身壽險）躉交終身壽險 16 2 2、生存保險、生存保險 以被保險人的生存為給付保險金條件的以被保險人的生存為給付保險金條件的 人壽保險。人壽保險。 年金保險是生存保險中常見的形式。年金保險是生存保險中常見的形式。 17 3 3、兩全保險、兩全保險 是指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期限是指被保險人在保險期限內(nèi)死亡或保險期限 屆滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。屆滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。 （生死合險）（生死合險） 兩全保險將定期死亡保

10、險和生存保險兩種形兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種形 式結(jié)合在一起。式結(jié)合在一起。 18 兩全保險的特點：兩全保險的特點： （1 1）儲蓄性極強）儲蓄性極強 兩全保險兩全保險 純純 保保 費費 危險保費：危險保費： 儲蓄保費：儲蓄保費： 用于死亡給付用于死亡給付 用于生存給付或支付退保金用于生存給付或支付退保金 （2 2）不僅使受益人得到保障，同時也使被保險人）不僅使受益人得到保障，同時也使被保險人 本身得到保障。本身得到保障。 19 （二）年金保險（二）年金保險 以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險以生存為給付條件，按約定分期給付生存保險 金，且分期間隔不超過金，且分期間隔不超過1

11、1年（含年（含1 1年）的人壽保險。年）的人壽保險。 年金保險的種類：年金保險的種類： 1 1、按照交費方式、按照交費方式 （1 1）躉交年金：）躉交年金： 一次性交清保費的年金保險一次性交清保費的年金保險 （2 2）期交年金：）期交年金： 分期交付保費的年金保險分期交付保費的年金保險 20 2 2、按照被保險人數(shù)、按照被保險人數(shù) （1 1）人個年金：）人個年金： 被保險人數(shù)被保險人數(shù)給付方式給付方式 （2 2）聯(lián)合年金：）聯(lián)合年金： （3 3）最后生存）最后生存 者年金：者年金： （4 4）聯(lián)合及生）聯(lián)合及生 存者年金：存者年金： 一個人一個人生存則給付，死亡即停止。生存則給付，死亡即停止。

12、 二人或以上二人或以上皆活皆給，死一個都不給。皆活皆給，死一個都不給。 二人或以上二人或以上 二人或以上二人或以上 皆活皆給，死一個剩下的皆活皆給，死一個剩下的 人還有，且給付額不變。人還有，且給付額不變。 皆活皆給，死一個剩下的皆活皆給，死一個剩下的 人還有，但給付額變化。人還有，但給付額變化。 21 3 3、按照給付額是否變動、按照給付額是否變動 （1 1）定額年金：）定額年金： （2 2）變額年金：）變額年金： 給付額每期固定不變給付額每期固定不變 給付額根投資帳戶收益給付額根投資帳戶收益 水平進行調(diào)整。水平進行調(diào)整。 22 4 4、按照給付開始日期、按照給付開始日期 （1 1）即期年金

13、）即期年金 合同成立后保險人即行開始按期給付年金。合同成立后保險人即行開始按期給付年金。 （2 2）延期年金）延期年金 合同成立以后，經(jīng)過一定時期才開始給付年金。合同成立以后，經(jīng)過一定時期才開始給付年金。 23 5 5、按照給付方式、按照給付方式 （1 1）終身年金：）終身年金：活到老，領(lǐng)到老，直至死亡?；畹嚼希I(lǐng)到老，直至死亡。 （2 2）最低保證年金：）最低保證年金： 1 1）確定給付年金：）確定給付年金： 2 2）退還年金：）退還年金： 確定最低給付年限確定最低給付年限 退還年金購買差價退還年金購買差價 目的是為了防止年金目的是為了防止年金 受領(lǐng)人過早死亡而喪受領(lǐng)人過早死亡而喪 失領(lǐng)取年

14、金的權(quán)利。失領(lǐng)取年金的權(quán)利。 （3 3）定期生存年金：）定期生存年金：事先規(guī)定一個給付期限，期內(nèi)事先規(guī)定一個給付期限，期內(nèi) 一直生存則給付至期滿；期內(nèi)一直生存則給付至期滿；期內(nèi) 死亡則停止給付。死亡則停止給付。 24 （三）簡易人壽保險（三）簡易人壽保險 是指用簡易方法經(jīng)營的人壽保險。是指用簡易方法經(jīng)營的人壽保險。 1 1、保額低；、保額低；2 2、免體檢；、免體檢； 3 3、交費期短：、交費期短： 可按月、半月、周可按月、半月、周 4 4、保費略高于普、保費略高于普 通人壽保險。通人壽保險。 免體檢，死亡率高；免體檢，死亡率高； 交費期短，失效率高；交費期短，失效率高； 交費頻繁，管理費增加

15、交費頻繁，管理費增加 特點特點 25 （四）團體人壽保險（四）團體人壽保險 1 1、定義：、定義：用一張總的保險單對一個團體的成員用一張總的保險單對一個團體的成員 及其生活依賴者提供保障的人壽保險。及其生活依賴者提供保障的人壽保險。 2 2、特征：、特征： （1 1） 風險選擇的風險選擇的 對象是團體本身而對象是團體本身而 非個人非個人 1 1）團體必須合格：）團體必須合格： 有特定業(yè)務(wù)，獨立核算有特定業(yè)務(wù)，獨立核算 2 2）被保險人員必須是能夠正常）被保險人員必須是能夠正常 工作的在職人員：工作的在職人員： 3 3）對投保人數(shù)的限制：）對投保人數(shù)的限制： 4 4）保額的限制：）保額的限制：

16、或整體相同，或分類制定或整體相同，或分類制定 a a：雙方承擔：雙方承擔 75%75%參保參保 b b：單位承擔：單位承擔 100%100%參保參保 26 重要提示：重要提示： 保險人對投保人數(shù)和保險金額的限制保險人對投保人數(shù)和保險金額的限制 是是為了消除投保人的逆選擇。為了消除投保人的逆選擇。 逆選擇是指那些風險較大的單位或個逆選擇是指那些風險較大的單位或個 人試圖以平均費率投保的行為。人試圖以平均費率投保的行為。 27 （2 2）使用團體保單：）使用團體保單： 保單由單位持有，被保險人僅持有保險證。保單由單位持有，被保險人僅持有保險證。 （3 3）成本低）成本低 1)1)手續(xù)簡便，管理費用

17、低；手續(xù)簡便，管理費用低； 2)2)免體檢，節(jié)約體檢費；免體檢，節(jié)約體檢費； 3)3)采用團體投保，減少了逆選擇，采用團體投保，減少了逆選擇， 使死亡率、疾病率相對穩(wěn)定；使死亡率、疾病率相對穩(wěn)定； （4 4）保險計劃靈活：）保險計劃靈活： 可就條款適當進行協(xié)商可就條款適當進行協(xié)商 （5 5）采用經(jīng)驗費率的方法：）采用經(jīng)驗費率的方法： 以往理賠記錄是重要以往理賠記錄是重要 的因素。的因素。 28 （五）新型人壽保險（五）新型人壽保險 1 1、分紅保險、分紅保險 指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè) 的盈余，按一定比例向保單持有人進行分配的人的盈余，按一定比

18、例向保單持有人進行分配的人 壽保險產(chǎn)品。壽保險產(chǎn)品。 （1 1）定義）定義 29 （2 2）特點：）特點： 1)1)保單持有人享受經(jīng)營成果；保單持有人享受經(jīng)營成果； 保險公司至少將當年可分配盈余的保險公司至少將當年可分配盈余的70%70% 分配給客戶。分配給客戶。 2)2)客戶承擔一定有投資風險；客戶承擔一定有投資風險； 3)3)定價的精算假設(shè)比較保守定價的精算假設(shè)比較保守 4)4)保險給付、退保金中含有紅利；保險給付、退保金中含有紅利； 紅利可能高，也可能低，甚至可能為零。紅利可能高，也可能低，甚至可能為零。 30 （3 3）關(guān)于紅利）關(guān)于紅利 1 1）利差益（損）利差益（損） 實際收益率高

19、于（低于）預(yù)定利率實際收益率高于（低于）預(yù)定利率 紅利紅利 來源來源 2 2）死差益（損）死差益（損） 實際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率實際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率 3 3）費差益（損）費差益（損） 實際費用率低于（高于）預(yù)定費用率實際費用率低于（高于）預(yù)定費用率 31 紅利紅利 分配分配 1 1）分配原則：）分配原則：公平性、可持續(xù)性公平性、可持續(xù)性 2 2）分配比例：）分配比例： 不低于當年不低于當年可分配盈余的可分配盈余的70%70% 3 3）分配方式）分配方式 現(xiàn)金分配現(xiàn)金分配 增額分配增額分配 現(xiàn)金現(xiàn)金 抵交保費抵交保費 累積生息累積生息 交清保額交清保額 （4 4）紅利分配）紅

20、利分配 32 2 2、投資連結(jié)保險、投資連結(jié)保險 定義：包含保險保障功能至少在一個投資定義：包含保險保障功能至少在一個投資 賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征：投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征： （）設(shè)置單獨的投資賬戶（）設(shè)置單獨的投資賬戶 （）保險責任包含一項或多項保險責任（）保險責任包含一項或多項保險責任 （）交費機制具有靈活性（）交費機制具有靈活性 （）費用收取相當透明（）費用收取相當透明 33 3 3、萬能保險、萬能保險 定義：定義：保單持有人在交納一定量的首期保單持有人在交納一定量的首期 保費保費后，可以后，可以按照自己的意愿按

21、照自己的意愿選擇選擇任何時候任何時候 交納任何數(shù)量的保費的保險。交納任何數(shù)量的保費的保險。 34 萬能保險產(chǎn)品的主要特征萬能保險產(chǎn)品的主要特征 （）死亡給付模式：兩種死亡給付方式（）死亡給付模式：兩種死亡給付方式a a方方 式式b b 方式，投保人可以任意選擇方式，投保人可以任意選擇 （）保費交納：可用靈活的方式來交納保費（）保費交納：可用靈活的方式來交納保費 （）結(jié)算利率：設(shè)立單獨賬戶，提供最低保（）結(jié)算利率：設(shè)立單獨賬戶，提供最低保 證利率證利率 （）費用收取：初始費用、風險保險費、保（）費用收?。撼跏假M用、風險保險費、保 單管理費、手續(xù)費、退保費用單管理費、手續(xù)費、退保費用 35 第二節(jié)

22、第二節(jié) 人壽保險人壽保險 一、人壽保險的種類一、人壽保險的種類 二、人壽保險合同的常用條款二、人壽保險合同的常用條款 三、人壽保險的定價三、人壽保險的定價 36 二、人壽保險常用條款二、人壽保險常用條款 （一）不可爭條款（一）不可爭條款 （二）年齡誤告條款（二）年齡誤告條款 （三）寬限期條款（三）寬限期條款 （四）中止、復(fù)效條款（四）中止、復(fù)效條款 （五）自殺條款（五）自殺條款 （六）不喪失現(xiàn)金價值條款（六）不喪失現(xiàn)金價值條款 （七）保單貸款條款（七）保單貸款條款 （八）自動墊繳保險費條款（八）自動墊繳保險費條款 37 （一）不可爭條款（不可抗辯條款）（一）不可爭條款（不可抗辯條款） 1 1、

23、含義：人壽保險合同訂立時起，超過法定時限、含義：人壽保險合同訂立時起，超過法定時限 （通常規(guī)定為通常規(guī)定為2 2年年）后，保險人將不得以投保人和）后，保險人將不得以投保人和 被保險人在投保時違反如實告知（如誤告、漏告被保險人在投保時違反如實告知（如誤告、漏告 、隱瞞某些事實）為理由，而主張保險合同無效、隱瞞某些事實）為理由，而主張保險合同無效 或拒絕給付保險金?；蚓芙^給付保險金。 2 2、制定此條款的目的：維護被保險人的利益，限、制定此條款的目的：維護被保險人的利益，限 制保險人的權(quán)利（即：約束保險人）。制保險人的權(quán)利（即：約束保險人）。 3 3、適用范圍：我國主要適用于年齡誤告、適用范圍：我

24、國主要適用于年齡誤告 38 （二）年齡誤告條款（二）年齡誤告條款 1 1、真實年齡不符合合同約定、真實年齡不符合合同約定 處理方法處理方法 兩年以內(nèi)：兩年以內(nèi)：解除合同，扣除手續(xù)費解除合同，扣除手續(xù)費 后退還保險費。后退還保險費。 兩年以后：兩年以后：承擔保險責任（不可爭）承擔保險責任（不可爭） 2 2、真實年齡符合合同約定、真實年齡符合合同約定 處理處理 方法方法 事故發(fā)生前：事故發(fā)生前：調(diào)整保費，多退少補調(diào)整保費，多退少補 事故發(fā)生后：事故發(fā)生后： 多收保費，按保額承擔多收保費，按保額承擔 責任，并退還多收保費；責任，并退還多收保費； 少收保費，按實交保費與少收保費，按實交保費與 應(yīng)交保費

25、比例承擔保險。應(yīng)交保費比例承擔保險。 39 （三）寬限期條款（三）寬限期條款 1 1、基本內(nèi)容：、基本內(nèi)容： 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期合同約定分期支付保險費，投保人支付首期 保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定保險費后，未按時交付續(xù)期保險費的，法律規(guī)定 或合同約定給予投保人一定的寬限時間，或合同約定給予投保人一定的寬限時間，在寬限在寬限 期內(nèi)，保險合同效力正常。期內(nèi)，保險合同效力正常。 2 2、寬限時間：、寬限時間： 我國我國保險法保險法規(guī)定為規(guī)定為6060天。天。 40 3 3、寬限期內(nèi)事故處理：、寬限期內(nèi)事故處理： 寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，寬限期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險人應(yīng)承

26、擔保險保險人應(yīng)承擔保險 責任，但需扣除未交保費。責任，但需扣除未交保費。 4 4、超過寬限期未交保費的后果：、超過寬限期未交保費的后果： （1 1）合同效力中止；（暫時失效）合同效力中止；（暫時失效） （2 2）按照合同約定減少保險金額；按照合同約定減少保險金額； 5 5、寬限期條款的適用范圍：、寬限期條款的適用范圍： 適用于適用于分期交費的保險合同在交納續(xù)期保費時分期交費的保險合同在交納續(xù)期保費時。 （三）寬限期條款（三）寬限期條款 41 提示提示: : 第三十六條合同約定分期支付保險費，投保第三十六條合同約定分期支付保險費，投保 人支付首期保險費后，除合同另有約定外，人支付首期保險費后，除

27、合同另有約定外， 投保人自保險人催告之日起超過三十日未支投保人自保險人催告之日起超過三十日未支 付當期保險費，付當期保險費，或者超過約定的期限六十日或者超過約定的期限六十日 未支付當期保險費的，合同效力中止，或者未支付當期保險費的，合同效力中止，或者 由保險人按照合同約定的條件減少保險金額由保險人按照合同約定的條件減少保險金額 。 被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事 故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金故的，保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金 ，但可以扣減欠交的保險費。，但可以扣減欠交的保險費。 42 （四）中止、復(fù)效條款（四）中止、復(fù)效條款 在一定的期間內(nèi)，

28、由于失去某些合同要求的必在一定的期間內(nèi)，由于失去某些合同要求的必 要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦要條件，致使合同失去效力，稱為合同中止；一旦 在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就 恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效?；謴?fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。 1 1、合同中止期間，保險人不承擔保險責任；、合同中止期間，保險人不承擔保險責任； 2 2、中止期限為寬限期結(jié)束后、中止期限為寬限期結(jié)束后2 2年年以內(nèi)；以內(nèi)； 3 3、投保人申請復(fù)效，需、投保人申請復(fù)效，需補交保費及利息補交保費及利息； 43 4 4、投保人超過中止期限仍未交納保費，保險、

29、投保人超過中止期限仍未交納保費，保險 合同將終止。合同將終止。 保險人對終止的保險合同的處理：保險人對終止的保險合同的處理： （1 1）投保人未交足兩年保費的，保險人扣除）投保人未交足兩年保費的，保險人扣除 手續(xù)費后退還保險費；手續(xù)費后退還保險費； （2 2）投保人已交足兩年保險費的，保險人退還）投保人已交足兩年保險費的，保險人退還 現(xiàn)金價值；現(xiàn)金價值； （四）中止、復(fù)效條款（四）中止、復(fù)效條款 44 （五）自殺條款（五）自殺條款 1 1、基本內(nèi)容、基本內(nèi)容： （1 1）合同成立）合同成立或者效力恢復(fù)或者效力恢復(fù)之日起，之日起，2 2年內(nèi)年內(nèi)自自 殺死亡，不承擔保險責任，退還保險單的現(xiàn)殺死亡，

30、不承擔保險責任，退還保險單的現(xiàn) 金價值；金價值； （2 2）合同成立）合同成立或者效力恢復(fù)或者效力恢復(fù)之日起，之日起，2 2年后年后自自 殺死亡，承擔保險責任，按合同給付保險金殺死亡，承擔保險責任，按合同給付保險金 。 2 2、中止復(fù)效條款的適用：、中止復(fù)效條款的適用： 合同復(fù)效之日起重新計算二年合同復(fù)效之日起重新計算二年 45 （六）不喪失現(xiàn)金價值條款（六）不喪失現(xiàn)金價值條款 1 1、現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性的人壽保險單、現(xiàn)金價值是指帶有儲蓄性的人壽保險單 所具有的價值。所具有的價值。 2 2、投保人擁有對現(xiàn)金價值做出處理的權(quán)利：、投保人擁有對現(xiàn)金價值做出處理的權(quán)利： （1 1）申請退保：）申

31、請退保： （2 2）減額交清：）減額交清： （3 3）展期定期：）展期定期： 責任、期限不變，保額降低；責任、期限不變，保額降低； 責任、保額不變，期限縮短；責任、保額不變，期限縮短； （4 4）墊交保險費）墊交保險費 上述（上述（2 2）、（）、（3 3）、（）、（4 4）需合同中有相應(yīng)條款方可選擇。）需合同中有相應(yīng)條款方可選擇。 46 （七）貸款條款（七）貸款條款 1 1、基本內(nèi)容：投保人可以以具有現(xiàn)金、基本內(nèi)容：投保人可以以具有現(xiàn)金 價值的長期性人身保險合同的保險單作價值的長期性人身保險合同的保險單作 為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向保險人為質(zhì)押，在現(xiàn)金價值數(shù)額內(nèi)，向保險人 申請貸款。申請貸

32、款。 2 2、貸款金額：、貸款金額：一般不超過現(xiàn)金價值的一般不超過現(xiàn)金價值的 一定比例（一定比例（80%80%）。 47 3 3、貸款時間：、貸款時間： （1 1）逾期不能歸還的可以申請延期；）逾期不能歸還的可以申請延期； （2 2）當貸款本息達到現(xiàn)金價值時，未按期）當貸款本息達到現(xiàn)金價值時，未按期 償還貸款本息，保險人有權(quán)終止合同。償還貸款本息，保險人有權(quán)終止合同。 4 4、在貸款期間發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)、在貸款期間發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng) 承擔責任，但應(yīng)從保險金扣還貸款本息。承擔責任，但應(yīng)從保險金扣還貸款本息。 “以死亡為給付條件的保險合同，未經(jīng)被保險人以死亡為給付條件的保險合同，未經(jīng)

33、被保險人 書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押。書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或質(zhì)押?！?（七）貸款條款（七）貸款條款 48 （八）自動墊繳保險費條款（八）自動墊繳保險費條款 1 1、基本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定期限（一、基本內(nèi)容：人壽保險合同生效滿一定期限（一 般為般為1 1年或年或2 2年）后，如果投保人不按期繳納保險年）后，如果投保人不按期繳納保險 費，保險人則自動以保險單項下積存的現(xiàn)金價值費，保險人則自動以保險單項下積存的現(xiàn)金價值 墊繳保險費。墊繳保險費。 2 2、當墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，、當墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時， 保險合同即行終止。保險合同即行終止。 3 3、墊繳期內(nèi)發(fā)生

34、保險事故，保險公司應(yīng)承擔責任、墊繳期內(nèi)發(fā)生保險事故，保險公司應(yīng)承擔責任 ，但應(yīng)扣除已墊繳的保費及其利息，但應(yīng)扣除已墊繳的保費及其利息 49 第二節(jié)第二節(jié) 人壽保險人壽保險 一、人壽保險的種類一、人壽保險的種類 二、人壽保險合同的常用條款二、人壽保險合同的常用條款 三、人壽保險的定價三、人壽保險的定價 50 三、人壽保險的定價三、人壽保險的定價 （一）人壽保險的定價基礎(chǔ)（一）人壽保險的定價基礎(chǔ) 人壽保險定價即人壽保險的費率厘定。人壽保險定價即人壽保險的費率厘定。 人壽保險人壽保險 保費構(gòu)成保費構(gòu)成 純保費純保費 附加保費附加保費 預(yù)定死亡率預(yù)定死亡率 預(yù)定利息率預(yù)定利息率 預(yù)定費用率預(yù)定費用率

35、51 人壽保險的定價假設(shè)人壽保險的定價假設(shè) 1 1、死亡率假設(shè)、死亡率假設(shè) 死亡率的假設(shè)是根據(jù)生命表得到的。死亡率的假設(shè)是根據(jù)生命表得到的。 生命表是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各個年齡的死亡生命表是根據(jù)以往一定時期內(nèi)各個年齡的死亡 統(tǒng)計資料編制、由每個年齡死亡率組成的匯總表。統(tǒng)計資料編制、由每個年齡死亡率組成的匯總表。 生命表的生命表的 種種 類類 國民生命表：國民生命表：來源于人口普查資料來源于人口普查資料 經(jīng)驗生命表：經(jīng)驗生命表：根據(jù)人壽保險、社會保險 根據(jù)人壽保險、社會保險 以往的死亡記錄編制以往的死亡記錄編制 52 人壽保險的定價假設(shè)人壽保險的定價假設(shè) 國民生命表與經(jīng)驗生命表之間最大的區(qū)別國民

36、生命表與經(jīng)驗生命表之間最大的區(qū)別 在于國民生命表沒有經(jīng)過風險選擇，在于國民生命表沒有經(jīng)過風險選擇，其死亡率其死亡率 大于經(jīng)驗生命表。大于經(jīng)驗生命表。 生命表中最重要的項目就是死亡率。生命表中最重要的項目就是死亡率。 影響死亡率的因素很多，包括年齡、性別、影響死亡率的因素很多，包括年齡、性別、 職業(yè)、習慣、以往病史及種族等，其中最重要職業(yè)、習慣、以往病史及種族等，其中最重要 的是年齡和性別。的是年齡和性別。 53 2 2、利率假設(shè)：、利率假設(shè)： 通常采用較為保守的假設(shè)通常采用較為保守的假設(shè) 3 3、失效率、失效率 假假 設(shè)設(shè) 保單年度：保單年度： 年度越長，失效率越低；年度越長，失效率越低； 投

37、保年齡：投保年齡： 年齡越大，失效率越低；年齡越大，失效率越低； 保額大?。罕ｎ~大?。?保額越高，失效率越低；保額越高，失效率越低； 保費支付方式：保費支付方式： 支付頻率越低，支付頻率越低， 失效率越低；失效率越低； 性性 別：別：女性相對失效率更低；女性相對失效率更低； 保單類型：保單類型： 分紅保單失效率更低；分紅保單失效率更低； 人壽保險的定價假設(shè)人壽保險的定價假設(shè) 54 4 4、費用率、費用率 假假 設(shè)設(shè) 合同初始費：合同初始費：保單簽發(fā)費用、承保費用、保單簽發(fā)費用、承保費用、 代理人手續(xù)費與其他報酬；代理人手續(xù)費與其他報酬； 保單維持費：保單維持費： 保單終止費：保單終止費：退保費

38、、死亡給付費用等退保費、死亡給付費用等 5 5、平均保額：、平均保額： 以千元保額為單位以千元保額為單位 人壽保險的定價假設(shè)人壽保險的定價假設(shè) 55 （二）人壽保險的定價方法（二）人壽保險的定價方法 1 1、營業(yè)保費法：最常用的一種方法，、營業(yè)保費法：最常用的一種方法， 由純保費和附加保費構(gòu)成由純保費和附加保費構(gòu)成 2 2、營業(yè)保費等價公式法：、營業(yè)保費等價公式法： 人壽保險費的三要素：人壽保險費的三要素： 預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費用率預(yù)定死亡率、預(yù)定利息率、預(yù)定費用率 3 3、積累公式法：、積累公式法：（又稱資產(chǎn)份額定價法）（又稱資產(chǎn)份額定價法） 4 4、根據(jù)利潤指標進行定價：、根據(jù)利

39、潤指標進行定價： 目前經(jīng)常使用的方法目前經(jīng)常使用的方法 56 （三）人壽保險的責任準備金（三）人壽保險的責任準備金 、壽險責任準備金的含義：、壽險責任準備金的含義： 保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而保險人為將來發(fā)生的債務(wù)而提存的提存的 資金資金，或是說保險人還未履行保險責任，或是說保險人還未履行保險責任 的的已收保費。已收保費。 57 自然保費自然保費 均衡保費均衡保費 自然保費與均衡保費自然保費與均衡保費 自然保費的弊端自然保費的弊端 1 1、年老時交費困難，削弱了、年老時交費困難，削弱了 人壽保險的意義；人壽保險的意義； 2 2、容易出現(xiàn)逆選擇；、容易出現(xiàn)逆選擇； 58 自然保費的計算公式：自然保

40、費的計算公式： 某年齡自然保費某年齡自然保費= =保額保額 此年齡死亡率此年齡死亡率/ /（1+1+利率）利率） 59 2 2、壽險責任準備金的計算、壽險責任準備金的計算 （1 1）理論責任準備金計算：）理論責任準備金計算： 過去法：過去法：用過去所交付的純保費的終值減去用過去所交付的純保費的終值減去 過去給付保險金的終值。過去給付保險金的終值。 未來法：未來法： 用將來保險金給付的現(xiàn)值減去用將來保險金給付的現(xiàn)值減去 將來可收的未交保費的現(xiàn)值。將來可收的未交保費的現(xiàn)值。 終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時點的價值。終值是指現(xiàn)在一定量現(xiàn)金在未來某一時點的價值。 現(xiàn)值是指未來某一時點上現(xiàn)金折合到現(xiàn)

41、在的價值。現(xiàn)值是指未來某一時點上現(xiàn)金折合到現(xiàn)在的價值。 記憶技巧：記憶技巧：“過過去去終終了，了，未未來再來再現(xiàn)現(xiàn)” 60 （2 2）實際責任準備金計算）實際責任準備金計算 又稱又稱“修正準備金計算修正準備金計算”，是指在對純，是指在對純 保費進行修正的基礎(chǔ)上計算責任準備金。保費進行修正的基礎(chǔ)上計算責任準備金。 61 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 一、人身意外傷害保險的含義一、人身意外傷害保險的含義 二、人身意外傷害保險的特征二、人身意外傷害保險的特征 三、人身意外傷害保險的可保風險分析三、人身意外傷害保險的可保風險分析 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險的主

42、要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險的主要種類五、人身意外傷害保險的主要種類 62 一、人身意外傷害保險的含義：一、人身意外傷害保險的含義： （一）意外傷害的定義（一）意外傷害的定義 1 1、傷害：、傷害： 指被保險人的身體遭受侵害的客觀事實。指被保險人的身體遭受侵害的客觀事實。 傷害的構(gòu)成要素傷害的構(gòu)成要素 致害物致害物 致害對象致害對象 致害事實致害事實 錘子錘子 手手 錘子將手砸傷錘子將手砸傷 63 2 2、意外：、意外： 指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見的，指傷害的發(fā)生是被保險人事先沒有預(yù)見的， 或者傷害的發(fā)生違背了被保險人的主觀意愿?；蛘邆Φ陌l(fā)生違背了被保險人的主觀意愿。 事先沒有預(yù)見事

43、先沒有預(yù)見 不能或無法預(yù)見不能或無法預(yù)見 能預(yù)見，但因疏忽未預(yù)見能預(yù)見，但因疏忽未預(yù)見 違背主觀意愿違背主觀意愿 兩種兩種 情況情況 技術(shù)上無法采取措施技術(shù)上無法采取措施 可以避免，但職責不允許可以避免，但職責不允許 64 3 3、意外傷害的構(gòu)成要件、意外傷害的構(gòu)成要件 只有在只有在意外情況下發(fā)生的傷害意外情況下發(fā)生的傷害才構(gòu)成意外才構(gòu)成意外 傷害。傷害。 僅有意外而沒有造成傷害，或者造成傷害但僅有意外而沒有造成傷害，或者造成傷害但 不是由于意外引起，都不構(gòu)成意外傷害。不是由于意外引起，都不構(gòu)成意外傷害。 65 （二）人身意外傷害的定義：（二）人身意外傷害的定義： 以以意外傷害而致身故或殘疾為

44、給付保險意外傷害而致身故或殘疾為給付保險 金條件金條件的人身保險的人身保險 、必須有客觀的意外事故發(fā)生、必須有客觀的意外事故發(fā)生 、被保險人有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié)、被保險人有因客觀事故造成死亡或殘疾的結(jié) 果果 、意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷害的、意外事故的發(fā)生和被保險人遭受人身傷害的 結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系結(jié)果之間存在著內(nèi)在的、必然的聯(lián)系 66 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 一、人身意外傷害保險的含義一、人身意外傷害保險的含義 二、人身意外傷害保險的特征二、人身意外傷害保險的特征 三、人身意外傷害保險的可保風險分析三、人身意外傷害保險的可保風險分析 四

45、、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險的主要種類五、人身意外傷害保險的主要種類 67 二、人身意外傷害保險的特征：二、人身意外傷害保險的特征： （一）保險責任：（一）保險責任： 意外導致的死亡或殘疾，疾病除外意外導致的死亡或殘疾，疾病除外 （二）影響費率的主要因素：（二）影響費率的主要因素： 職業(yè)、工種及所從事的活動，職業(yè)、工種及所從事的活動， 針對不同的情況，保險人針對不同的情況，保險人分別制訂費率分別制訂費率。 （三）承保條件較寬松：（三）承保條件較寬松： 免體檢免體檢 68 （四）保險期限：（四）保險期限： 較短，一般不超過較短，一般不超過1 1

46、年，最長年，最長3 3、5 5年年 （五）保險給付：（五）保險給付： 定額給付定額給付 （六）責任準備金的計算：（六）責任準備金的計算： 采用采用非壽險非壽險責任準備金的計提原理，責任準備金的計提原理， 按按當年保費收入當年保費收入的一定百分比計算。的一定百分比計算。 二、人身意外傷害保險的特征：二、人身意外傷害保險的特征： 69 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 一、人身意外傷害保險的含義一、人身意外傷害保險的含義 二、人身意外傷害保險的特征二、人身意外傷害保險的特征 三、人身意外傷害保險的可保風險分析三、人身意外傷害保險的可保風險分析 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容四、人身意

47、外傷害保險的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險的主要種類五、人身意外傷害保險的主要種類 70 三、人身意外傷害保險的可保風險分析三、人身意外傷害保險的可保風險分析 （一）不可保意外傷害（一）不可保意外傷害 1 1、犯罪、犯罪 2 2、尋釁毆斗、尋釁毆斗 3 3、酒醉、吸毒、酒醉、吸毒 4 4、自殺、自殺 （二）特約保意外傷害（二）特約保意外傷害 1 1、戰(zhàn)爭、戰(zhàn)爭 2 2、劇烈體育運動、劇烈體育運動 3 3、核輻射、核輻射 4、醫(yī)療事故醫(yī)療事故 （三）一般可保意外傷害（三）一般可保意外傷害 71 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 一、人身意外傷害保險的含義一、人身意外傷害保險的含義

48、二、人身意外傷害保險的特征二、人身意外傷害保險的特征 三、人身意外傷害保險的可保風險分析三、人身意外傷害保險的可保風險分析 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險的主要種類五、人身意外傷害保險的主要種類 72 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險的保險責任（一）人身意外傷害保險的保險責任 被保險人因意外傷害導致被保險人因意外傷害導致死亡和殘疾。死亡和殘疾。 73 理解：理解： 1 1、被保險人遭受、被保險人遭受 了意外傷害了意外傷害 （1 1）意外傷害）意外傷害已客觀發(fā)生已客觀發(fā)生 （2 2）意外傷害）

49、意外傷害屬于保險責任屬于保險責任 （3 3）意外傷害）意外傷害發(fā)生在保險期限內(nèi)發(fā)生在保險期限內(nèi) 2 2、被保險人死亡、被保險人死亡 或或 殘殘 疾疾 （1 1）被保險人死亡或殘疾被保險人死亡或殘疾 （2 2）在責任期限內(nèi)死亡或殘疾在責任期限內(nèi)死亡或殘疾 責任期限實際上是確定殘疾程度的期限。責任期限實際上是確定殘疾程度的期限。 3 3、意外傷害是死亡或殘疾的、意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因。直接原因或近因。 74 （二）人身意外傷害保險的給付方式（二）人身意外傷害保險的給付方式 1 1、人身意外傷害保險屬于定額給付性、人身意外傷害保險屬于定額給付性 2 2、死亡保險金根據(jù)規(guī)定按保險金額支付

50、；、死亡保險金根據(jù)規(guī)定按保險金額支付； 3 3、殘疾保險金保險金額、殘疾保險金保險金額殘疾程度百分比殘疾程度百分比 4 4、幾點說明：、幾點說明： （1 1）身體多）身體多處處致殘，殘疾保險金可以累計致殘，殘疾保險金可以累計 （2 2）身體多）身體多次次致殘，殘疾保險金可以累計致殘，殘疾保險金可以累計 但均以不超過被保險人的保險金額為限但均以不超過被保險人的保險金額為限 同樣，如果發(fā)生先殘疾后死亡的情況，仍同樣，如果發(fā)生先殘疾后死亡的情況，仍 以不超過保額為限；以不超過保額為限； 75 第三節(jié)第三節(jié) 人身意外傷害保險人身意外傷害保險 一、人身意外傷害保險的含義一、人身意外傷害保險的含義 二、人

51、身意外傷害保險的特征二、人身意外傷害保險的特征 三、人身意外傷害保險的可保風險分析三、人身意外傷害保險的可保風險分析 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 五、人身意外傷害保險的主要種類五、人身意外傷害保險的主要種類 76 五、人身意外傷害保險的種類五、人身意外傷害保險的種類 （一）按實施方式（一）按實施方式 自愿意外傷害保險自愿意外傷害保險 強制意外傷害保險強制意外傷害保險 （二）按保險風險（二）按保險風險 普通意外傷害保險普通意外傷害保險 特定意外傷害保險特定意外傷害保險 （三）按保險期限（三）按保險期限 1 1年期意外傷害保險年期意外傷害保險 極短期意外傷害保險極

52、短期意外傷害保險 多年期意外傷害保險多年期意外傷害保險 （四）按險種結(jié)構(gòu)（四）按險種結(jié)構(gòu) 單純意外傷害保險單純意外傷害保險 附加意外傷害保險附加意外傷害保險 77 第四節(jié)第四節(jié) 健康保險健康保險 一、健康保險及其特征一、健康保險及其特征 二、健康保險的種類二、健康保險的種類 78 一、健康保險及其特征一、健康保險及其特征 （一）定義：（一）定義： 以被保險人的以被保險人的身體身體為保險標的，使被為保險標的，使被 保險人在保險人在疾病或意外疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生事故所致傷害時發(fā)生 的的費用或損失費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險獲得補償?shù)囊环N人身保險 79 （二）特征（二）特征 1 1、經(jīng)營

53、風險的特殊性：、經(jīng)營風險的特殊性： 健康保險的保險責任是傷病風險，逆選擇健康保險的保險責任是傷病風險，逆選擇 和道德風險嚴重，因此核保嚴格和道德風險嚴重，因此核保嚴格 2 2、精算技術(shù)的特殊性：、精算技術(shù)的特殊性： 考慮因素主要是疾?。▊麣垼┞屎图膊】紤]因素主要是疾?。▊麣垼┞屎图膊?（傷殘）持續(xù)時間（傷殘）持續(xù)時間 3 3、保險期限的特殊性：、保險期限的特殊性： 除了重大疾病保險外，多數(shù)為除了重大疾病保險外，多數(shù)為1 1年短期保年短期保 險。險。 一、健康保險及其特征一、健康保險及其特征 80 4 4、保險金給付保險金給付的特殊性：的特殊性： 費用型按費用型按實際費用實際費用補償補償， 給付型按給付型按事先約定的保額事先約定的保額給付；給付； 5 5、有成本分攤的規(guī)定：有成本分攤的規(guī)定： 在保險人和被保險人之間進行分攤；在保險人和被保險人之間進行分攤； 主要原因是健康保險主要原因是健康保險風險大、不易控制和風險大、不易控制和 難以預(yù)測。難以預(yù)測。 一、健康保險及其特征一、健康保險及其特征 81 6 6、健康保險、健康保險合同條款合同條款的特殊性：的特殊性： （1 1）無需指定受益人無需指定