借款合同約定利息_1

1、借款合同約定利息篇一：借款合同中既約定利息又約定違約金的處理借款合同中既約定利息又約定違約金的處理蔣賢錚（作者單位：南寧市中級人民法院）法官在審理借款合同特別是民間借貸合同案件中，常遇 到合同當(dāng)事人在借款合同中約定：借款人支付借款期限內(nèi)的 利息，如不按期支付利息則出借人要計(jì)收復(fù)利；借款人超過 借款期限未歸還借款本息則出借人要計(jì)付罰息；有的約定借 款人既要支付利息又要支付違約金。為準(zhǔn)確處理此類案件， 需要梳理以下幾個(gè)法律問題。一、法律概念上的區(qū)分。1、銀行借款合同與民間借貸合同。這是合同法規(guī) 定的兩種借款合同類型。兩類合同的區(qū)別主要有兩個(gè)方面。（1）借貸主體不同。銀行借款合同是以銀行或者其他 金

2、融機(jī)構(gòu)為貸款人與以公民、法人和其他組織為借款人之間 簽訂的借款合同，又稱為信貸合同或貸款合同。民間借貸合 同是指自然人之間簽訂的借款合同?，F(xiàn)行法律禁止企業(yè)法人 之間簽訂借款合同。（2）貸款利率不同。依照中華人民共和國商業(yè)銀行 法第三十八條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限，確定貸款利率?！焙秃贤ǖ诙倭?四條“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國 人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定?！钡葟?qiáng)制性或禁止 性的規(guī)定，銀行借款合同中約定的利率超出中國人民銀行規(guī) 定的上限利率的，超出部分應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無效，但對中國人民銀 行規(guī)定限度內(nèi)的利率仍然保護(hù)。另外，中國人民銀行在1995年

3、6月26日關(guān)于調(diào)整各項(xiàng)貸款利率的通知中規(guī)定，固 定資產(chǎn)全部按季結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，對不能支付的利息，計(jì)收復(fù)利。中國人民銀行于1999年3月2日公布的人民幣利率管理規(guī)定規(guī)定，對短期貸款和中長期 貸款，在貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季 或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息計(jì)收復(fù)利。因此中國 人民銀行是允許各商業(yè)銀行在貸款合同中約定，在不違反法 定利率上下限規(guī)定的限度內(nèi)收取復(fù)利的。依照合同法第二百一十一條“自然人之間的借款合 同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利 息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不 得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！焙妥罡呷嗣?/p>

4、法院借貸案件意見第六條“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的 利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但 最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！焙偷谄邨l“出 借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利 息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)， 超出部分的利息不予保護(hù)?！钡膹?qiáng)制性或禁止性規(guī)定，民間 借貸合同約定的利息不得超過中國人民銀行規(guī)定的同類貸 款利率的四倍，超過部分不予保護(hù)。同時(shí)規(guī)定民間借貸合同中不得 約定復(fù)利，否則認(rèn)定復(fù)利約定條款無效。在此必須強(qiáng)調(diào)的是，逾期利息與罰息兩個(gè)概念之間是有 區(qū)別的。逾期利息是指中

5、國人民銀行規(guī)定的，在借款人逾期 歸還借款本息時(shí)支付給貸款人的超期使用資金的利息。罰息 是指借款人不按合同約定期限還款的，貸款人向借款人收取 的超過正常借款利率的帶有一定懲罰性的利息。可見兩者的 聯(lián)系是，逾期利息包括借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人支付的借款期限 內(nèi)的法定利息（包括復(fù)息）和逾期歸還借款本金的罰息（包 括復(fù)息）之和。2、罰息與違約金、損失賠償金。從上述分析可見，逾 期利息包括合同期限內(nèi)的法定利息和逾期的罰息，其中罰息 本身含有懲罰性，所以其計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)一般要高于銀行同期正常 貸款利率。違約金是當(dāng)事人依法定或約定，當(dāng)事人一方不履 行或不完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)，向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)量的 貨幣。包括法定違約

6、金和約定違約金兩種形式。依照合同 法第一百一十四條的規(guī)定，違約金具有賠償性和懲罰性。違約金與罰金的聯(lián)系就在于，借款合同以外的其他商事合 同，約定違約金或采用法定違約金時(shí)，一般參照中國人民銀 行規(guī)定的逾期貸款利率即罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金數(shù)額?？?見兩者雖具有懲罰功能，且違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)可以參照罰息的 計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，但不能因此認(rèn)為罰息就屬于法定違約金。兩者屬 于不同的民事責(zé)任形式，不能劃等號。詳言之，兩者的區(qū)別 主要在于，罰息在合同當(dāng)事人守約時(shí)就發(fā)生效力，而違約金 只有在一方違約時(shí)才發(fā)生效力，是對合同非常態(tài)履行的一種 約束；利息（罰息）一般在借款合同中由借款人支付給貸款 人，而違約金則由違約一方支付給守

7、約一方，并不限定由借 款人支付。損害賠償金是指一方當(dāng)事人因不履行或不完全履 行合同義務(wù)而給對方當(dāng)事人造成損失時(shí)，依法定或約定所應(yīng) 承擔(dān)的損失賠償責(zé)任。利息（包括罰息）的性質(zhì)到底是作為 損失賠償金還是作為法定孳息，法學(xué)界與司法界均有爭議。 從最高人民法院建設(shè)工程施工合同解釋第十八條“利息 從應(yīng)付工程價(jià)款之日計(jì)付。當(dāng)事人對付款時(shí)間沒有約定或者 約定不明的，下列時(shí)間視為應(yīng)付款時(shí)間：（一）建設(shè)工程已實(shí)際交付的，為交付之日；（二）建設(shè)工程沒有交付的，為提交竣工結(jié)算文件之日；（三）建設(shè)工程未交付，工程價(jià)款也未結(jié)算的，為當(dāng)事人起訴之日?！钡囊?guī)定精神看，最高人民 法院是將利息（包括罰息）作為一種法定孳息來對待

8、的。二、借款合同中能否約定違約金。借款人在借款合同期 限屆滿不能歸還借款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于違約責(zé)任 形式，依照合同法總則的規(guī)定，合同約定有違約金的， 依約支付違約金；合同中沒有約定違約金的，應(yīng)當(dāng)按照約定 或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?？梢姮F(xiàn)行合同法總則并 沒有對違約金責(zé)任形式所適用的合同范圍作出限制。在合 同法分則部分中第十二章借款合同的規(guī)定部分，特別是第 二百零七條所規(guī)定的“借款人未按照約定的期限返還借款 的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”，也沒 有排除違約金等其他責(zé)任承擔(dān)方式。而且違約金條款屬于當(dāng) 事人意思自治范疇，當(dāng)事人依據(jù)私法自治原則同時(shí)約定利息 或罰息和違約金，應(yīng)當(dāng)

9、承認(rèn)其法律效力。由此見得，違約金 和利息（罰息）兩種責(zé)任形式在借款合同中是并行不矛盾的。違約 金和借款合同的性質(zhì)決定了借款合同中違約金條款是有效 的。三、民間借款合同中約定違約金數(shù)額過高應(yīng)如何調(diào)整。 銀行借款合同一般是由銀行一方依據(jù)有關(guān)金融法律法規(guī)及 規(guī)章制作的格式合同，少有違約金條款的約定。在審判實(shí)踐 中違約金條款多見于民間借貸合同中，有的約定違約金高出 借款本金好幾倍。雙方當(dāng)事人約定的違約金數(shù)額過高或過 低，依照合同法第一百一十四條第二款的規(guī)定，由當(dāng)事 人提出調(diào)整請求，法院不能主動(dòng)調(diào)整違約金。至于借款合同 中違約金的調(diào)整是否可以由法院依職權(quán)調(diào)整？有的法官認(rèn) 為借款合同是特殊合同，國家規(guī)定的

10、利率是強(qiáng)制性規(guī)定，特 別是民間借貸合同當(dāng)事人約定的利息和違約金之和高于銀 行同類貸款利率四倍的，借款人即使未請求調(diào)整違約金的， 法院也應(yīng)依職權(quán)進(jìn)行調(diào)整。否則會(huì)為民間借款合同的貸款人 變相放高利貸提供了規(guī)避法律的途徑。筆者認(rèn)為，從上述分 析看罰息區(qū)別于違約金，在民間借貸合同中約定的利息或罰 息高于銀行同類貸款利率的四倍，現(xiàn)行法律規(guī)定超過部分無 效。在民間借貸合同中約定的違約金條款作為當(dāng)事人救濟(jì)的 一種方式，法院仍然依照合同法第一百一十四條第二款 的規(guī)定，不宜依職權(quán)進(jìn)行干預(yù)。當(dāng)然法官在審理過程中可以 向承擔(dān)高額違約金的借款人行使釋明權(quán)，由其對自身利益進(jìn) 行判斷后決定是否提出違約金的調(diào)整請求。四、民

11、間借款合同中既約定利息又約定違約金的處理。 基于以上分析，如果民間借貸合同中對借款人逾期歸還借款 的違約責(zé)任，既約定了超過銀行同類貸款利率四倍的利息， 又約定了高額的違約金，應(yīng)如何處理？對于超過銀行同類貸 款利率四倍的利息或罰息部分，由于違反了上述法律的禁止 性規(guī)定，法院應(yīng)依職權(quán)認(rèn)定無效，只保護(hù)銀行同類貸款利率 四倍以內(nèi)的利息。依照合同法第一百一十四條第二款的 規(guī)定，高額違約金調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)是守約方的損失。借款合同是 一種特殊的合同，其標(biāo)的物是貨幣，對于貸款人來說，如果借款人不按期歸還借款，其所遭受的損失只能是借款利息。 雖前述分析利息或罰息的性質(zhì)依照現(xiàn)行法律規(guī)定精神可以 認(rèn)定屬于法定孳息，但在判

12、斷違約金是否過高時(shí)，所參照的 損失標(biāo)準(zhǔn)只能是貸款人所應(yīng)收取而尚未收取的利息，別無其 他參照標(biāo)準(zhǔn)。因此，民間借貸合同中同時(shí)約定了高于銀行同 類貸款利率四倍的利息和高額的違約金時(shí)，對于高于銀行同 類貸款利率四倍的利息部分法律尚且不保護(hù)，舉輕明重，法 律更不保護(hù)高額的違約金。此時(shí)法院不應(yīng)支持所有的高額違 約金的請求，即在處理上以約定的利息高于銀行同類貸款利 率四倍為由，判決駁回原告貸款人的違約金請求。也就是說，對于民間借貸合同中既約定了高于銀行同類貸款利率四倍 的利息，又約定了違約金的情形，處理方案是：違約金的調(diào) 整標(biāo)準(zhǔn)是利息或罰息與違約金兩項(xiàng)相加之和不能超過銀行 同類貸款利率的四倍，超過部分不予保

13、護(hù)；約定的利息或罰 息本身就超過了銀行同類貸款利率四倍的，不必要考慮違約 金的調(diào)整，直接駁回違約金的訴請即可；當(dāng)然，利息或罰息 與違約金兩項(xiàng)相加之和未超過銀行同類貸款利率四倍的，應(yīng) 當(dāng)均予以支持。篇二：借款合同，約定利息篇一：民間借貸合同中既約定利息又約定違約金的處理 方法民間借貸合同中既約定利息又約定違約金的處理方法法官在審理借款合同特別是民間借貸合同案件中，常遇 到合同當(dāng)事人在借款合同中約定：借款人支付借款期限內(nèi)的 利息，如不按期支付利息則出借人要計(jì)收復(fù)利；借款人超過 借款期限未歸還借款本息則出借人要計(jì)付罰息；有的約定借 款人既要支付利息又要支付違約金。為準(zhǔn)確處理此類案件， 需要梳理以下幾

14、個(gè)法律問題。一、法律概念上的區(qū)分。1、銀行借款合同與民間借貸合同。這是合同法規(guī) 定的兩種借款合同類型。兩類合同的區(qū)別主要有兩個(gè)方面。（1）借貸主體不同。銀行借款合同是以銀行或者其他 金融機(jī)構(gòu)為貸款人與以公民、法人和其他組織為借款人之間 簽訂的借款合同，又稱為信貸合同或貸款合同。民間借貸合 同是指自然人之間簽訂的借款合同?，F(xiàn)行法律禁止企業(yè)法人 之間簽訂借款合同。1995（2）貸款利率不同。依照中華人民共和國商業(yè)銀行 法第三十八條“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照中國人民銀行規(guī)定的貸 款利率的上下限，確定貸款利率?！焙秃贤ǖ诙倭?四條“辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國 人民銀行規(guī)定的貸款利率的上

15、下限確定?！钡葟?qiáng)制性或禁止 性的規(guī)定，銀行借款合同中約定的利率超出中國人民銀行規(guī) 定的上限利率的，超出部分應(yīng)當(dāng)確認(rèn)無效，但對中國人民銀 行規(guī)定限度內(nèi)的利率仍然保護(hù)。 另外，中國人民銀行在年6月26日關(guān)于調(diào)整各項(xiàng)貸款利率的通知中規(guī)定，固 定資產(chǎn)全部按季結(jié)息，每季末月的20日為結(jié)息日，對不能支付的利息，計(jì)收復(fù)利。中國人民銀行于1999年3月2日公布的人民幣利率管理規(guī)定規(guī)定，對短期貸款和中長期 貸款，在貸款期內(nèi)不能按期支付的利息按貸款合同利率按季 或按月計(jì)收復(fù)利，貸款逾期后改按罰息計(jì)收復(fù)利。因此中國 人民銀行是允許各商業(yè)銀行在貸款合同中約定，在不違反法 定利率上下限規(guī)定的限度內(nèi)收取復(fù)利的。依照合同法

16、第二百一十一條“自然人之間的借款合 同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利 息。自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不 得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定?！焙妥罡呷嗣穹ㄔ航栀J案件意見第六條“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的 利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但 最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。 超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)?！焙偷谄邨l“出 借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利 息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)， 超出部分的利息不予保護(hù)。”的強(qiáng)制性或禁止性規(guī)定，民間 借貸合同約定的利息不得超過中國

17、人民銀行規(guī)定的同類貸 款利率的四倍，超過部分不予保護(hù)。同時(shí)規(guī)定民間借貸合同 中不得約定復(fù)利，否則認(rèn)定復(fù)利約定條款無效。在此必須強(qiáng)調(diào)的是，逾期利息與罰息兩個(gè)概念之間是有 區(qū)別的。逾期利息是指中國人民銀行規(guī)定的，在借款人逾期 歸還借款本息時(shí)支付給貸款人的超期使用資金的利息。罰息 是指借款人不按合同約定期限還款的，貸款人向借款人收取 的超過正常借款利率的帶有一定懲罰性的利息?？梢妰烧叩?聯(lián)系是，逾期利息包括借款人應(yīng)當(dāng)向貸款人支付的借款期限 內(nèi)的法定利息（包括復(fù)息）和逾期歸還借款本金的罰息（包 括復(fù)息）之和。2、罰息與違約金、損失賠償金。從上述分析可見，逾 期利息包括合同期限內(nèi)的法定利息和逾期的罰息，

18、其中罰息 本身含有懲罰性，所以其計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)一般要高于銀行同期正常 貸款利率。違約金是當(dāng)事人依法定或約定，當(dāng)事人一方不履 行或不完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)，向?qū)Ψ街Ц兑欢〝?shù)量的 貨幣。包括法定違約金和約定違約金兩種形式。依照合同 法第一百一十四條的規(guī)定，違約金具有賠償性和懲罰性。 違約金與罰金的聯(lián)系就在于，借款合同以外的其他商事合 同，約定違約金或采用法定違約金時(shí)，一般參照中國人民銀 行規(guī)定的逾期貸款利率即罰息計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算違約金數(shù)額?？?見兩者雖具有懲罰功能，且違約金計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)可以參照罰息的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，但不能因此認(rèn)為罰息就屬于法定違約 金。兩者屬于不同的民事責(zé)任形式，不能劃等號。詳言之， 兩者的區(qū)別主要

19、在于，罰息在合同當(dāng)事人守約時(shí)就發(fā)生效力，而違約金只有在一方違約時(shí)才發(fā)生效力，是對合同非常 態(tài)履行的一種約束；利息（罰息）一般在借款合同中由借款 人支付給貸款人，而違約金則由違約一方支付給守約一方， 并不限定由借款人支付。損害賠償金是指一方當(dāng)事人因不履 行或不完全履行合同義務(wù)而給對方當(dāng)事人造成損失時(shí)，依法 定或約定所應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任。利息（包括罰息）的性 質(zhì)到底是作為損失賠償金還是作為法定孳息，法學(xué)界與司法 界均有爭議。從最高人民法院建設(shè)工程施工合同解釋第 十八條“利息從應(yīng)付工程價(jià)款之日計(jì)付。當(dāng)事人對付款時(shí)間 沒有約定或者約定不明的，下列時(shí)間視為應(yīng)付款時(shí)間：（一）建設(shè)工程已實(shí)際交付的，為交付

20、之日；（二）建設(shè)工程沒有交付的，為提交竣工結(jié)算文件之日；（三）建設(shè)工程未交付，工程價(jià)款也未結(jié)算的，為當(dāng)事人起訴之日。”的規(guī)定精神看， 最高人民法院是將利息（包括罰息）作為一種法定孳息來對 待的。二、借款合同中能否約定違約金。借款人在借款合同期 限屆滿不能歸還借款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任。關(guān)于違約責(zé)任 形式，依照合同法總則的規(guī)定，合同約定有違約金的， 依約支付違約金；合同中沒有約定違約金的，應(yīng)當(dāng)按照約定 或國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息?？梢姮F(xiàn)行合同法總則并 沒有對違約金責(zé)任形式所適用的合同范圍作出限制。在合 同法分則部分中第十二章借款合同的規(guī)定部分，特別是第 二百零七條所規(guī)定的“借款人未按照約定的期限返

21、還借款 的，應(yīng)當(dāng)按照約定或者國家有關(guān)規(guī)定支付逾期利息”，也沒 有排除違約金等其他責(zé)任承擔(dān)方式。而且違約金條款屬于當(dāng) 事人意思自治范疇，當(dāng)事人依據(jù)私法自治原則同時(shí)約定利息 或罰息和違約金，應(yīng)當(dāng)承認(rèn)其法律效力。由此見得，違約金 和利息（罰息）兩種責(zé)任形式在借款合同中是并行不矛盾的 違約金和借款合同的性質(zhì)決定了借款合同中違約金條款是 有效的。三、民間借款合同中約定違約金數(shù)額過高應(yīng)如何調(diào)整。 銀行借款合同一般是由銀行一方依據(jù)有關(guān)金融法律法規(guī)及 規(guī)章制作的格式合同，少有違約金條款的約定。在審判實(shí)踐 中違約金條款多見于民間借貸合同中，有的約定違約金高出 借款本金好幾倍。雙方當(dāng)事人約定的違約金數(shù)額過高或過

22、低，依照合同法第一百一十四條第二款的規(guī)定，由當(dāng)事 人提出調(diào)整請求，法院不能主動(dòng)調(diào)整違約金。至于借款合同 中違約金的調(diào)整是否可以由法院依職權(quán)調(diào)整？有的法官認(rèn) 為借款合同是特殊合同，國家規(guī)定的利率是強(qiáng)制性規(guī)定，特 別是民間借貸合同當(dāng)事人約定的利息和違約金之和高于銀 行同類貸款利率四倍的，借款人即使未請求調(diào)整違約金的， 法院也應(yīng)依職權(quán)進(jìn)行調(diào)整。否則會(huì)為民間借款合同的貸款人 變相放高利貸提供了規(guī)避法律的途徑。筆者認(rèn)為，從上述分 析看罰息區(qū)別于違約金，在民間借貸合同中約定的利息或罰 息高于銀行同類貸款利率的四倍，現(xiàn)行法律規(guī)定超過部分無 效。在民間借貸合同中約定的違約金條款作為當(dāng)事人救濟(jì)的 一種方式，法院

23、仍然依照合同法第一百一十四條第二款 的規(guī)定，不宜依職權(quán)進(jìn)行干預(yù)。當(dāng)然法官在審理過程中可以 向承擔(dān)高額違約金的借款人行使釋明權(quán)，由其對自身利益進(jìn) 行判斷后決定是否提出違約金的調(diào)整請求。四、民間借款合同中既約定利息又約定違約金的處理。 基于以上分析，如果民間借貸合同中對借款人逾期歸還借款 的違約責(zé)任，既約定了超過銀行同類貸款利率四倍的利息， 又約定了高額的違約金，應(yīng)如何處理？對于超過銀行同類貸 款利率四倍的利息或罰息部分，由于違反了上述法律的禁止 性規(guī)定，法院應(yīng)依職權(quán)認(rèn)定無效，只保護(hù)銀行同類貸款利率 四倍以內(nèi)的利息。依照合同法第一百一十四條第二款的 規(guī)定，高額違約金調(diào)整的標(biāo)準(zhǔn)是守約方的損失。借款合

24、同是 一種特殊的合同，其標(biāo)的物是貨幣，對于貸款人來說，如果 借款人不按期歸還借款，其所遭受的損失只能是借款利息。 雖前述分析利息或罰息的性質(zhì)依照現(xiàn)行法律規(guī)定精神可以 認(rèn)定屬于法定孳息，但在判斷違約金是否過高時(shí)，所參照的 損失標(biāo)準(zhǔn)只能是貸款人所應(yīng)收取而尚未收取的利息，別無其 他參照標(biāo)準(zhǔn)。因此，民間借貸合同中同時(shí)約定了高于銀行同 類貸款利率四倍的利息和高額的違約金時(shí)，對于高于銀行同 類貸款利率四倍的利息部分法律尚且不保護(hù)，舉輕明重，法律更不保護(hù)高額的違約金。 此時(shí)法院不應(yīng)支持所有的高額違約金的請求，即在處理上以 約定的利息高于銀行同類貸款利率四倍為由，判決駁回原告 貸款人的違約金請求。也就是說，對

25、于民間借貸合同中既約 定了高于銀行同類貸款利率四倍的利息，又約定了違約金的 情形，處理方案是：違約金的調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)是利息或罰息與違約 金兩項(xiàng)相加之和不能超過銀行同類貸款利率的四倍，超過部 分不予保護(hù)；約定的利息或罰息本身就超過了銀行同類貸款 利率四倍的，不必要考慮違約金的調(diào)整，直接駁回違約金的 訴請即可；當(dāng)然，利息或罰息與違約金兩項(xiàng)相加之和未超過 銀行同類貸款利率四倍的，應(yīng)當(dāng)均予以支持。篇二：民間利 息借款合同借款合同貸方人（甲方）：（身份證號：）借款人（乙方）：（身份證號：）甲、乙雙方就借款一事經(jīng)過充分協(xié)商，在平等、自愿的 基礎(chǔ)上達(dá)成了以下協(xié)議：一、乙方向甲方借款萬元（）。二、借款期限：一年自

26、年月 日起至 年月日止。三、借款利息：月息分，每月付元整。四、借款抵押約定：乙方愿將自己的平方米（未裝修價(jià) 值 萬元）和 作為抵押。若乙方不能按合同約定歸還借款， 甲方有權(quán)處置該抵押房產(chǎn)和車輛。五、還款方式：借款期限到期后，由乙方一次性歸還甲 方全部借款。六、 利息支付方式：一月一清，每月3日之前由乙方按借款總額約定利息（）支付給甲方。（第一個(gè)月提前支付元）。七、違約責(zé)任：甲方應(yīng)按合同約定及時(shí)借款給乙方，乙方應(yīng)按合同約定及時(shí)還款給甲方，否則由違約方承擔(dān)對方的 全部經(jīng)濟(jì)損失。（可約固定數(shù)額違約金或總借款數(shù)額10%20%的違約金數(shù)額）。-1-八、萬一（）因其他原因不能還貸，由繼承人還 貸。九、本合

27、同自雙方簽字之日起發(fā)生法律效力。十、本合同一式兩份，甲、乙雙方各執(zhí)一份。甲方（簽字）：乙方（公章）：-2 - 年 月 日篇三：借款協(xié)議書有利息借款協(xié)議書甲方（出借人）：乙方（借款人）：丙方（擔(dān)保人）：乙方由于流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)困難，于二0年月日向 甲方借款人民幣萬元整，三方經(jīng)友好協(xié)商就乙方向甲方借款、丙方 為乙方的借款提供擔(dān)保一致達(dá)成以下協(xié)議：二、乙方應(yīng)按期一次性歸還上述借款本金給甲方。三、為確保甲方的有關(guān)權(quán)益，現(xiàn)丙方同意以其所有的 （依法有權(quán)處分的）（以下稱抵（質(zhì)）押物）為乙方向甲方提供抵（質(zhì)）押 擔(dān)保。六、（抵）質(zhì)押擔(dān)保的范圍1、借款本金2、實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用（指：實(shí)際發(fā)生的律師代理費(fèi)、案 件受理費(fèi)

28、、保全費(fèi)、執(zhí)行費(fèi)、資產(chǎn)評估費(fèi)、交通費(fèi)、打印費(fèi)、 差旅費(fèi)等）。3、乙方應(yīng)向甲方支付的違約金、賠償金、損失費(fèi)用。七、抵（質(zhì)）押物1、質(zhì)押物事項(xiàng)（一）名稱：（二）數(shù)量、質(zhì)量：（三）狀況：（四）所在地：（五）所有權(quán)（使用權(quán)）歸屬：（六）其他：2、抵（質(zhì)）押物的價(jià)值依據(jù)雙方認(rèn)可的資產(chǎn)評估報(bào)告，評估價(jià)值為，雙方商定質(zhì)押物的權(quán)利價(jià)值為O3、對抵（質(zhì)）押物價(jià)值的約定并不作為甲方依本協(xié)議 對抵（質(zhì)）押物進(jìn)行處分的估價(jià)依據(jù)，也不構(gòu)成甲方行使質(zhì) 押權(quán)的任何限制。八. 乙方逾期未還，丙方同意甲方處置丙方抵（質(zhì)）押 財(cái)產(chǎn)。九、本協(xié)議若有未盡事宜， 三方應(yīng)協(xié)商解決，協(xié)商不成， 任何一方可向甲方所在地人民法院提起訴訟。十、

29、本協(xié)議一式肆份，甲方兩份，乙方、丙方各壹份。 十一、 本協(xié)議由甲、乙、丙三方簽字蓋章后生效。甲方： 乙方：法定代表人：法定代表人：（授權(quán)代理人）（授權(quán)代理人）丙方：法定代表人：（授權(quán)代理人）年 月曰篇三：民間借貸合同中的利率、罰息、違約金問題民間借貸合同中的利率、罰息、違約金問題（一）、借款利率民間借貸，已由以前主要用于臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)，逐步向投資獲利轉(zhuǎn)變。因此，實(shí)務(wù)中對于借款利息的把握至關(guān)重要， 利率的多少甚至影響到合同的效力，并進(jìn)而影響公證書的效 力。第一、利率的確定：合同法第211條：“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不 支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的

30、，借款的 利率不得違反國家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法 院于1991年8月頒布的關(guān)于人民法院審理借貸案件的若 干意見的第6條規(guī)定：“民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行 利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！备鶕?jù)上述規(guī)定實(shí)踐中可以按以下幾 種方式計(jì)算利率：1、借貸雙方對約定利率的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)生爭議，又不能證明的，可參照銀行同類貸款利率計(jì)息。2、借貸雙方對支付利息沒有約定或約定不明確，但是 約定還款期限的，在約定還款期限內(nèi)，借款人不負(fù)有支付利 息義務(wù)。但是，借款人不按還款期限還款的，貸款人要求借 款人償付逾期利息的，應(yīng)按若干意見的規(guī)定支付逾期利 息。3、借貸雙方對支

31、付利息沒有約定或約定不明確，且未 約定還款期限的，貸款人催告還款前，或者雖已催告但未要 求借款人支付逾期利息的，借款人可以不支付利息。如果經(jīng) 催告后，貸款人要求借款人償付逾期利息的，應(yīng)按若干意 見的規(guī)定支付逾期利息。第二、“銀行同類貸款利率”的確定對“銀行同類貸款利率”的確定應(yīng)以人民銀行的公布的 正常貸款利率的基準(zhǔn)利率（可及時(shí)查閱人民幣存貸款基準(zhǔn) 利率調(diào)整表）為計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)楦鱾€(gè)商業(yè)銀行、信用合作社、小額貸款公司等金融機(jī)構(gòu)的貸款利 率時(shí)高時(shí)低、有高有低，實(shí)踐中難以準(zhǔn)確把握。同時(shí)，要注 意區(qū)分月息與年息的不同。當(dāng)事人約定利率超過銀行同類貸 款利率的4倍因違反法律規(guī)定，若當(dāng)事人在訴訟中沒有請求 調(diào)

32、整，一般法院會(huì)主動(dòng)調(diào)整 。第三、利息的程序真實(shí)民間借貸款利率一般月利率為二分至一角之間，按法律 規(guī)定均屬“高利貸”。但是當(dāng)事人在合同中往往不約定利率 或直接約定無息，借款人在急需用錢的情況下默認(rèn)出借人的 不合法行為，作為公證員無力審查。但是，我們可以在談話 筆錄中盡可能多的履行 “高利貸”相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)的告知義務(wù)， 做到程序合法。（二）、單利、復(fù)利的計(jì)算合同期限內(nèi)的利息計(jì)算涉及到兩個(gè)方面，即單利和復(fù) 利。在民間借款合同中，雙方當(dāng)事人會(huì)就借款利息的償還方 法和時(shí)間做出約定。例如合同中“按月收息，利隨本清”的 約定。這就要求借款方每過一個(gè)月就要還一次利息，這種利 息就是單利。如果借款人未能按時(shí)償還該

33、月的利息，那么從 利息逾期之日起，就要對這部分逾期的利息加收利息，即復(fù)利。依據(jù)1999年人民幣利率管理規(guī)定，短期借款的可 以按月、按季結(jié)息，每月或每季末月20日為結(jié)息日；中長期借款按季結(jié)息，每季度末月20日為結(jié)息日。單利的計(jì)算僅在原有本金上計(jì)算利息，對本金所產(chǎn)生的 利息不再計(jì)算利息。計(jì)算利息有三個(gè)基本要素：本金、利率 和時(shí)期。利息的多少與這三個(gè)要素成正比關(guān)系：本金數(shù)量越 大，利率越高；存放期越長，則利息越多；反之，利息就越 少。銀行一般選擇將計(jì)息期全部化為實(shí)際天數(shù)計(jì)算利息，即 每年為365天（閏年366天），每月為當(dāng)月公歷實(shí)際天數(shù)，計(jì) 息公式為：利息=本金X實(shí)際天數(shù)X日利率。民間借貸合同 中一

34、般是按月結(jié)息，期限是不足一個(gè)月按一個(gè)月結(jié)息，但這 必須在合同中予以明確，否則，只能以實(shí)際借款天數(shù)計(jì)息。復(fù)利是指合同期限內(nèi)對逾期利息加收的利息，就是民間 借貸中講利息轉(zhuǎn)為本金再計(jì)息的方法，其直接的外在表現(xiàn)就 是將利息轉(zhuǎn)化為本金，然后再對轉(zhuǎn)為本金的利息再計(jì)算利息，最終結(jié)果是導(dǎo)致在基礎(chǔ)貸款額不變的情 況下貸款額客觀上急劇增加。復(fù)利的計(jì)算是對本金及其產(chǎn)生 的利息一并計(jì)算，也就是利上有利。最高人民法院關(guān)于貫徹 執(zhí)行中華人民共和國民法通則若干意見（試行）第125條規(guī)定：“公民之間，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的， 不予保護(hù)”；若干意見第 7條規(guī)定：“出借人不得將利 息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利

35、息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第 6條（銀行同期貸款利率的 4 倍）的規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。根據(jù)上述法律 規(guī)定，公民與法人或其他組織間的民間借貸糾紛中的“計(jì)復(fù) 利”問題應(yīng)直接適用若干意見第7條，也就是說出借人在同期貸款利率的4倍內(nèi)可以計(jì)算復(fù)利，如果沒有明確約定， 只能以商業(yè)銀行通常的計(jì)算復(fù)利方法計(jì)息。（三）、罰息的計(jì)算罰息是指貸款人未按規(guī)定期限歸還貸款人貸款，貸款人按與當(dāng)事人簽訂的合同對違約人的處罰利息。從性質(zhì)上講， 罰息是對借款方違約的懲罰。計(jì)息以貸款逾期當(dāng)日其本息合 計(jì)作為基數(shù)。依據(jù)人民幣利率管理規(guī)定銀發(fā)【1999】77號和合同法第112、207條規(guī)定，罰息二上期本息結(jié)

36、余X罰息利率X逾期期限或者罰息=本金X罰息利率X逾期期限+累積逾期利息X罰息利率X逾期期限。民間借貸合同 中一般存在復(fù)利，就其計(jì)算方法必須在合同中予以明確，否 則，只能以商業(yè)銀行通常的計(jì)算復(fù)利方法計(jì)息。（四）、貸款逾期違約金的計(jì)算貸款逾期違約金既具有懲罰性又具有賠償性，可以在合 同上約定逾期付款的違約金的數(shù)額及計(jì)算方法，是對借貸雙 方的違約行為的懲罰性制度，在性質(zhì)上屬于當(dāng)事人在締約時(shí) 約定的違約方向?qū)Ψ匠袚?dān)的民事責(zé)任。依據(jù)是民法通則 第112條第2款，以及合同法第 114條第1款的規(guī)定。 一般認(rèn)為它不能與罰息同時(shí)適用于借款方。逾期貸款違約金 的計(jì)算方法應(yīng)當(dāng)在合同中約定清楚，未約定或約定不明的按

37、 照合同法有關(guān)原則來確定。它的計(jì)算方法與罰息的計(jì)算方法 基本相同。民間借貸合同中一般存在違約金的約定，甚至有 些貸款人惡意利用還款期限導(dǎo)致對方違約，進(jìn)而“依法”追 究對方的違約責(zé)任，并將此作為謀取暴利的手段。他們一般約定較高的違約金，合同簽訂之時(shí)各方在公證 員面前維護(hù)合同的有效性、合理性，一旦產(chǎn)生違約責(zé)任，各 方則站在自己的立場想方設(shè)法否定違約條款的效力，要求撤 銷公證書。對此，我們通常對于超出合理范圍如約定借款總 金額20%以上的違約金的合同條款進(jìn)行強(qiáng)行限制，如果不奏 效，貝U用黑體字在筆錄中進(jìn)行特別說明和告知，例如告知當(dāng) 事人如果將來雙方因違約金多少問題發(fā)生爭議，可訴請法院 解決，其方案是根據(jù)合同法第 114條第2款規(guī)定，“約 定的違約金低于造成的損失的，當(dāng)事人可以請求人民法院或 者仲裁機(jī)構(gòu)予以增加；約定的違約金過分高于造成的損失 的，當(dāng)事人也可以請求人民法院或仲裁機(jī)構(gòu)予以適當(dāng)減少。 違約金的調(diào)整的前提，必須由當(dāng)事人主動(dòng)提出請求，法院不 能主動(dòng)調(diào)整違約金，是否調(diào)整由法院審查決定。但不宜拒