[doc格式] 加強(qiáng)“六率”指標(biāo)考核促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展

1、加強(qiáng)“六率”指標(biāo)考核促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展電三jf銀行ielectricbank34l加強(qiáng)促進(jìn)馬春峰i由u胡大軍-/率”指標(biāo)考核子銀行業(yè)務(wù)又好又快發(fā)展設(shè)置合理的考核指標(biāo),構(gòu)建科學(xué)有效的電子銀行考核體系,對客觀評價(jià)電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營所帶來的價(jià)值倉i造及貢獻(xiàn)度,積極引導(dǎo)基層行優(yōu)化資源配i,拓展有效客戶市場,大力促進(jìn)電子銀行服務(wù)水平,進(jìn)而促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)又好,又快發(fā)展具有重要的意義.針對目前銀行電子銀行考核指標(biāo)和體系存在的不足,為進(jìn)一步明晰電子銀行的貢獻(xiàn)度,大力引導(dǎo)和促進(jìn)各級行積極主動地發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),通過引入”分流率,覆蓋率轉(zhuǎn)化率.同步率動戶率和貢獻(xiàn)率”等”六率”指標(biāo),對進(jìn)一步完善現(xiàn)有電

2、子銀行考核體系進(jìn)行了有益的探索和嘗試.一建設(shè)銀行電子銀行考核體系現(xiàn)狀及不足伴隨著建設(shè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)近十年來的發(fā)展,相應(yīng)的考核體系也經(jīng)歷了逐步探索,完善的過程.由電子銀行業(yè)務(wù)初期比較關(guān)注規(guī)模性指標(biāo)(客戶數(shù),交易量,交易金額等),過渡到現(xiàn)階段規(guī)模性指標(biāo)和效益性指標(biāo)(手續(xù)費(fèi)收入,電子銀行與柜面交易量之比)并重,可以說,現(xiàn)有電子銀行考核體系對促進(jìn)建行電子銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,迅速搶占客戶市場,起到了重要的作用.雖然建行已建立起了較為完善的電子銀行考核體系,但與電子銀行業(yè)務(wù)自身的快速發(fā)展和對全行經(jīng)營及業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型日益突出的貢獻(xiàn)度,以及如何更加有效調(diào)動各級行積極主動地拓展電子銀行業(yè)務(wù)的迫切要求相比,還存在

3、以下幾方面的不足.現(xiàn)代商業(yè)鑷行導(dǎo)刊(一)注重對電子銀行自身發(fā)展指標(biāo)的考核,忽視電子銀行對全行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度的考核目前,電子銀行業(yè)務(wù)與全行業(yè)務(wù)發(fā)展的融合度和粘合度較前期已有了大幅提高,但在考核指標(biāo)設(shè)置上,對電子銀行在全行業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)度的指標(biāo)上卻有所忽視.如2007年,資本市場火爆,居民購買基金意愿強(qiáng)烈,在建行代銷的基金總金額中有近15%是通過個(gè)人網(wǎng)上銀行銷售的,在收入可觀手續(xù)費(fèi)的同時(shí),有效分流了柜臺客戶,節(jié)省了大量寶貴的網(wǎng)點(diǎn)資源,但在電子銀行考核指標(biāo)中卻沒有反映相關(guān)貢獻(xiàn)度的指標(biāo),對基層行拓展電子銀行業(yè)務(wù)的積極性起到了消極的影響.(二)注重對業(yè)務(wù)發(fā)展常規(guī)性指標(biāo)的考核,忽視對電子銀行獨(dú)

4、特價(jià)值和貢獻(xiàn)度的考核電子銀行業(yè)務(wù)自發(fā)展初期至今,在考核指標(biāo)方面設(shè)置了大量與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相同的常規(guī)性的考核指標(biāo)(如客戶數(shù),業(yè)務(wù)交易規(guī)模等),但對電子銀行所具有的獨(dú)特價(jià)值和貢獻(xiàn)度的考核指標(biāo)卻沒有及時(shí)制定.電子銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)相比,有其特殊性,主要體現(xiàn)在客戶自助辦理業(yè)務(wù)程度高,信息量大,成本低,速度快,費(fèi)率優(yōu)惠,流程規(guī)范,操作簡便,輻射面寬,應(yīng)用廣等.一方面,提高了對客戶服務(wù)的便捷性和服務(wù)品質(zhì),另一方面,銀行也節(jié)約了大量的運(yùn)營成本(人力成本,交易成本,客戶維護(hù)成本等).因此,用傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的常規(guī)性考核指標(biāo)是無法準(zhǔn)確反映和衡量電子銀行貢獻(xiàn)度的.(三)注重對業(yè)務(wù)發(fā)展絕對數(shù)值指標(biāo)的考核,忽視對比率和相對

5、數(shù)值指標(biāo)的考核長期以來,電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展一直將個(gè)人,企業(yè)客戶的絕對增長數(shù)量以及交易量和交易金額的絕對增長數(shù)量作為電子銀行業(yè)務(wù)考核體系中的主要考核指標(biāo),而對相對數(shù)值指標(biāo)和比率指標(biāo)卻有所忽視.當(dāng)然,這在業(yè)務(wù)發(fā)展的初期和市場導(dǎo)入期,對迅速搶占客戶市場起到了積極的作用.但進(jìn)入到電子銀行業(yè)務(wù)拓展的相對成熟期后,上述絕對數(shù)值指標(biāo)已不能客觀地反映電子銀行的貢獻(xiàn)度和科學(xué)地引導(dǎo)基層行拓展有效客戶市場,如考核指標(biāo)任務(wù)較重時(shí),個(gè)別基層行為了完成任務(wù),發(fā)展大量的無效,低質(zhì)客戶,甚至于虛假的業(yè)務(wù)交易規(guī)模,使得考核目的偏移.絕對值能反映電子銀行自身的發(fā)展速度,但無法反映電子銀行在銀行整體業(yè)務(wù)發(fā)展中的速度和規(guī)模,也不能準(zhǔn)

6、確反映電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿?如發(fā)展1000萬電子銀行客戶,如果沒有比率數(shù)據(jù),就無從了解現(xiàn)有建行存量個(gè)人和企業(yè)客戶有多少還沒有成為電子銀行客戶,新發(fā)展的儲蓄卡,存款戶有多少開通了電子銀行,電子銀行的發(fā)展速度和建行業(yè)務(wù)的整體發(fā)展速度是否匹配等就不明了,銀行有多大的電子銀行客戶發(fā)展規(guī)模潛力也就無法去科學(xué)判斷.(四)注重對業(yè)務(wù)發(fā)展總體性指標(biāo)的考核,忽視對單項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)貢獻(xiàn)度的考核目前,建行電子銀行考核體系指標(biāo)設(shè)置總體上比較注重對總體性指標(biāo)的考核,而對單項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)貢獻(xiàn)度的考核有所忽視,精細(xì)化和市場化程度不夠,對基層行有針對性地拓展有效客戶市場的引導(dǎo)和調(diào)控力度不足.如企業(yè)網(wǎng)上銀行的代發(fā)工資和電子對賬等

7、服務(wù)都是通過市場和客戶實(shí)踐證明非常有效的拳頭產(chǎn)品,需大力推廣,但缺乏有效考核指標(biāo)的支撐和引導(dǎo),單獨(dú)的文件指引則顯得力不從心.二,引入.六率指標(biāo),構(gòu)建科學(xué)合理的電子銀行考核體系為促進(jìn)各級行采取措施及時(shí),主動地向客戶提供電子銀行服務(wù),自覺,主動地實(shí)現(xiàn)物理網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型,節(jié)約網(wǎng)點(diǎn)資源,提高網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)營銷能力,應(yīng)加強(qiáng)相關(guān)政策引導(dǎo)和業(yè)務(wù)考核,在已有考核指標(biāo)的基礎(chǔ)上,引入”六率”指標(biāo),完善全行電子銀行業(yè)務(wù)考核體系.(一)業(yè)務(wù)分流率業(yè)務(wù)分流率是反映電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展總體水平以及對網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)度的綜合性龍頭指標(biāo),是各渠道電子銀行業(yè)務(wù)交易量總和與柜面各項(xiàng)業(yè)務(wù)交易量總和之比.此指標(biāo)主要考核電子銀行渠道對網(wǎng)點(diǎn)的替代和分流

8、水平,分流率越高,表明電子銀行渠道對網(wǎng)點(diǎn)的替代和分流水平越高,電子銀行業(yè)務(wù)總體發(fā)展水平和質(zhì)量越高,對經(jīng)營成本降低和經(jīng)營效益的貢獻(xiàn)越大.反之亦然.業(yè)務(wù)分流率是金融同業(yè)中公認(rèn)的能夠有效反映電子銀行綜合發(fā)展水平的龍頭性指標(biāo).如某銀行確定發(fā)展目標(biāo),計(jì)劃在十年內(nèi)將電子銀行業(yè)務(wù)分流率由現(xiàn)在的近40%提升至70%以上.截至2008年6月底,建行電子銀行業(yè)務(wù)分流率為40.2%,在系統(tǒng)內(nèi)電子銀行業(yè)務(wù)開展較好的分行業(yè)務(wù)分流率達(dá)到了65%,電子銀行對較好分行經(jīng)營成本的降低和經(jīng)營效益的提升作用巨大.某分行將業(yè)務(wù)分流率作為考核調(diào)節(jié)系數(shù),充分調(diào)動基層網(wǎng)點(diǎn)拓展電子銀行業(yè)務(wù)的積極性,加速柜面業(yè)務(wù)向電子銀行渠道的遷l電子銀行e

9、lectricbank移,其電子銀行業(yè)務(wù)各項(xiàng)指標(biāo)在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)中均位居第一,業(yè)務(wù)分流率達(dá)到了105%,即通過電子銀行渠道完成的業(yè)務(wù)量已超過通過網(wǎng)點(diǎn)柜臺辦理的業(yè)務(wù)量.(二)(客戶/產(chǎn)品,業(yè)務(wù))覆蓋率反映電子銀行對全行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的貢獻(xiàn)度,為各渠道電子銀行(客戶總數(shù)/產(chǎn)品,業(yè)務(wù))占全行各類(客戶總數(shù),產(chǎn)品/業(yè)務(wù))的比重.此指標(biāo)主要考核電子銀行業(yè)務(wù)在全行的總體發(fā)展水平,覆蓋率越高,表明電子銀行(客戶數(shù)/產(chǎn)品數(shù)量/業(yè)務(wù)覆蓋面)越多,越廣,業(yè)務(wù)發(fā)展水平越高,反之亦然(由此,還可以進(jìn)一步延伸和擴(kuò)大考核的范疇.如在公司客戶中,a類及a類以上客戶電子銀行服務(wù)的覆蓋率;個(gè)人客戶中,vip和高端客戶電子銀行服務(wù)的覆蓋率)

10、.如某分行加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)公司客戶的拓展力度,運(yùn)用電子銀行提升對大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)層次,其a級以上公司客戶中企業(yè)網(wǎng)銀的覆蓋率達(dá)到了62%,有力帶動了傳統(tǒng)存貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)的發(fā)展;某分行貸款客戶,基本結(jié)算戶和日均存款100萬元以上企業(yè)客戶的企業(yè)網(wǎng)銀覆蓋率分別達(dá)到了66.7%,54.3%和50.6%,相關(guān)中間業(yè)務(wù)收入市場占比達(dá)到了44%,穩(wěn)居當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)第一.(三)(客戶/產(chǎn)品,業(yè)務(wù))轉(zhuǎn)化率反映電子銀行在存量業(yè)務(wù)規(guī)模中的發(fā)展速度和潛力,為在已有的存量(客戶,產(chǎn)品/業(yè)務(wù))中,經(jīng)過營銷拓展,發(fā)展成為電子銀行(客戶,產(chǎn)品/業(yè)務(wù))的數(shù)量占全部存量(客戶/產(chǎn)品,業(yè)務(wù))數(shù)量的比重.此指標(biāo)主要考核電子銀行業(yè)務(wù)在全行存量

11、業(yè)務(wù)規(guī)模中的發(fā)展水平.轉(zhuǎn)化率越高,表明電子銀行業(yè)務(wù)在全行存量業(yè)務(wù)規(guī)模中的發(fā)展水平越高,在2008-12l35l電子銀行ielectricbank相應(yīng)存量(客戶/產(chǎn)品/業(yè)務(wù))中的占比越高,反之亦然.如某分行加強(qiáng)電子銀行渠道代繳費(fèi)業(yè)務(wù)拓展,該行柜面?zhèn)鹘y(tǒng)的代繳費(fèi)品種已全部遷移,轉(zhuǎn)化至電子銀行渠道,截至2008年上半年,完成電子銀行渠道代繳費(fèi)業(yè)務(wù)量263萬筆,占全部電子銀行渠道賬務(wù)性交易量的60%以上,在系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務(wù)量和占比均高居首位,在金融同業(yè)中份額也超過了50%.(四)(客戶,產(chǎn)品/業(yè)務(wù))同步率反映電子銀行與全行整體業(yè)務(wù),特別是增量業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配程度,為在新發(fā)展的增量(客戶,產(chǎn)品/業(yè)務(wù))中,經(jīng)過營銷

12、拓展,同步發(fā)展成為電子銀行(客戶/產(chǎn)品/業(yè)務(wù))的數(shù)量占全部新發(fā)展增量(客戶/產(chǎn)品/業(yè)務(wù))的比重.此指標(biāo)主要考核電子銀行業(yè)務(wù)在全行新增業(yè)務(wù)規(guī)模中的發(fā)展水平.同步率越高,表明電子銀行業(yè)務(wù)在全行新增業(yè)務(wù)規(guī)模中的發(fā)展水平越高,在相應(yīng)增量(客戶,產(chǎn)品,業(yè)務(wù))中的占比越高,反之亦然.如某分行以”短信服務(wù)同步率”指標(biāo)為核心,大力拓展手機(jī)短信業(yè)務(wù),在網(wǎng)點(diǎn)新開卡個(gè)人客戶中,短信服務(wù)的同步率達(dá)到60%以上,2008年上半年短信業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入為520萬元,占該行電子銀行中間業(yè)務(wù)收入的60%,成為個(gè)人銀行業(yè)務(wù)條線繼銀行卡,基金后的第三大創(chuàng)收產(chǎn)品.(五)電子銀行客戶動戶率反映電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量及客戶使用水平,為在已

13、有電子銀行客戶中,使用電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的客戶數(shù)占全部電子銀行客戶總數(shù)的比重.此指標(biāo)主要考核電子銀行業(yè)務(wù)的總體使用水平,動戶率越高,表明電子銀行客戶中的真正使用客戶越多,業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)量和水平越高,36l琨代商業(yè)鑷行導(dǎo)刊反之亦然(對使用電子銀行產(chǎn)品和服務(wù)的定義可根據(jù)基層行的具體情況,確定為賬務(wù)性交易或查詢交易,亦或二者兼而有之).如某分行在企業(yè)網(wǎng)銀客戶快速增長的同時(shí),注重客戶的發(fā)展質(zhì)量和價(jià)值貢獻(xiàn)度,將動戶率作為企業(yè)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的考核重點(diǎn),在分行1.37y余戶存量客戶中,動戶率達(dá)到了70%以上,在創(chuàng)造大量直接效益,一般體現(xiàn)在業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大和中間業(yè)務(wù)收入的增長等方面,如某分行2008年上半年電子銀行中間業(yè)

14、務(wù)收入為8332萬元;間接效益,電子銀行以其渠道特性一般體現(xiàn)在成本替代,節(jié)約資源等方面,如某分行2008年上半年完成的電子銀行業(yè)務(wù)量相當(dāng)于該行l(wèi)36個(gè)網(wǎng)點(diǎn)辦理的業(yè)務(wù)量.從時(shí)間跨度上,可分為近期ll電孑銀行與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)栩比.有其特殊性.秘主要體琨在客戶自助種理業(yè)務(wù)程度高,信總一大,:率優(yōu)離流程趣葩t搡佑筒便,輻射面寬,匣用廣ii中間業(yè)務(wù)收入的同時(shí),有力穩(wěn)定了客戶關(guān)系.(六)貢獻(xiàn)率反映電子銀行的特殊價(jià)值與貢獻(xiàn)度,從宏觀的角度,反映電子銀行對全行整體業(yè)務(wù)經(jīng)營的貢獻(xiàn)度,電子銀行條線的經(jīng)營成果占全行經(jīng)營成果的比重;從微觀的角度,針對某項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù),其在全行的總體經(jīng)營成果中(交易金額,交易量,手續(xù)費(fèi)收入

15、等),電子銀行渠道所占的比重.此指標(biāo)主要考核電子銀行渠道在單項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)經(jīng)營中的貢獻(xiàn)度.貢獻(xiàn)率越高,表明電子銀行渠道在單項(xiàng)產(chǎn)品和服務(wù)經(jīng)營中的成果越大,作用越明顯,反之亦然.如某分行加大個(gè)人網(wǎng)銀拓展力度,在分行基金申購服務(wù)中,個(gè)人網(wǎng)銀交易金額的貢獻(xiàn)率達(dá)到了25%,居全行第一.電子銀行業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)率從產(chǎn)出方式上,可分為直接效益和間接效益.效益和長遠(yuǎn)效益.近期效益主要體現(xiàn)為直接效益,而長遠(yuǎn)效益主要體現(xiàn)為間接效益.現(xiàn)階段,電子銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行新型的服務(wù)渠道,營銷窗口和交易平臺,其在鞏固,穩(wěn)定和發(fā)展客戶關(guān)系,提高服務(wù)效率,改善銀行服務(wù),增強(qiáng)市場競爭和業(yè)務(wù)開拓能力,降低經(jīng)營成本,為全行業(yè)務(wù)發(fā)展和改革創(chuàng)造價(jià)

16、值,乃至增加直接收入等方面,所創(chuàng)造的間接效益和長遠(yuǎn)效益要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于其所創(chuàng)造的直接效益和近期效益.可以說,發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),功在當(dāng)代,利在千秋.三,加強(qiáng).六率指標(biāo)考核,提升電子銀行盟務(wù)服務(wù)水平(一)充分認(rèn)識引入”六率”指標(biāo)的必要性和重要性大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效降低銀行經(jīng)營成本,提高核心競爭力,實(shí)現(xiàn)銀行經(jīng)濟(jì)價(jià)值的最大化,進(jìn)一步發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是建行的經(jīng)營目標(biāo)和發(fā)展方向.而構(gòu)建科學(xué)合理的考核體系則是確保建行電子銀行業(yè)務(wù)各項(xiàng)經(jīng)營目標(biāo)有效實(shí)現(xiàn)的根本保證.”六率”指標(biāo)體系的引入,對完善和優(yōu)化建行現(xiàn)有電子銀行考核體系具有積極的現(xiàn)實(shí)意義和指導(dǎo)意義.“六率”指標(biāo),有利于從結(jié)構(gòu)上優(yōu)化和改善建行電子銀行業(yè)務(wù)考核

17、體系.”六率”指標(biāo)體系引進(jìn)了比率和相對性指標(biāo),對現(xiàn)有考核體系進(jìn)行了有益的補(bǔ)充和完善,使電子銀行考核體系在結(jié)構(gòu)上趨于更加科學(xué)合理.”六率”指標(biāo),有利于體現(xiàn)電子銀行業(yè)務(wù)獨(dú)特的價(jià)值和貢獻(xiàn)度.“六率”指標(biāo)體系從電子銀行渠道及服務(wù)的特點(diǎn)出發(fā),設(shè)置了有別于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)考核的特性指標(biāo),可以更加客觀,有效地反映電子銀行的獨(dú)特價(jià)值和貢獻(xiàn)度.”六率”指標(biāo),有利于將電子銀行短期效益和長遠(yuǎn)效益充分結(jié)合起來,促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展.”六率”指標(biāo)體系在設(shè)置上,將電子銀行業(yè)務(wù)拓展的短期目標(biāo)與長期目標(biāo)有機(jī)結(jié)合起來,兼顧業(yè)務(wù)發(fā)展的短期效益和長期效益,真正實(shí)現(xiàn)了科學(xué)發(fā)展.從外部關(guān)聯(lián)性來看,”六率”指標(biāo)考核體系與建行現(xiàn)有考核

18、體系相輔相成,互相促進(jìn),共同發(fā)展.現(xiàn)有考核體系注重業(yè)務(wù)規(guī)模的考核,是推行”六率”指標(biāo)考核的基礎(chǔ);”六率”考核體系相對而言更加注重業(yè)務(wù)質(zhì)量的考核,可以確保業(yè)務(wù)的良性,健康發(fā)展.從內(nèi)部關(guān)聯(lián)性來看,”六率”指標(biāo)之間又相互聯(lián)系,自成體系.”業(yè)務(wù)分流率”是總體性的龍頭指標(biāo),用以衡量電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合性水平;而”覆蓋率,轉(zhuǎn)化率,同步率,動戶率”四項(xiàng)指標(biāo)是為了保證”業(yè)務(wù)分流率”目標(biāo)有效實(shí)現(xiàn)的措施性指標(biāo).”貢獻(xiàn)率”則是體現(xiàn)”業(yè)務(wù)分流率”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)進(jìn)而帶來的服務(wù)效率提高,經(jīng)營成本降低等成效的效益性指標(biāo).(二)執(zhí)行中需關(guān)注的問題1.應(yīng)根據(jù)電子銀行發(fā)展的不同時(shí)期,不同地區(qū)和分行,統(tǒng)籌各類考核指標(biāo)的使用.規(guī)模性指標(biāo)

19、較為直觀,易理解,考核相對簡便,發(fā)展業(yè)務(wù)成效體現(xiàn)快.效益性指標(biāo)相對而言比較抽象,不易理解,考核也相對復(fù)雜,發(fā)展業(yè)務(wù)成效體現(xiàn)慢.在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的初期,同業(yè)間競爭處于搶占市場,跑馬圈地的態(tài)勢,強(qiáng)調(diào)規(guī)模性指標(biāo),特別是客戶數(shù)和交易金額等,有利于迅速占領(lǐng)市場,擴(kuò)大規(guī)模,為以后的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ).而在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)入成熟期,則更應(yīng)關(guān)注效益性指標(biāo).此時(shí),同業(yè)間的市場份額大體劃定,總體業(yè)務(wù)規(guī)模處于一種接近自然增長的狀態(tài),大家都更注重”內(nèi)功”,即客戶質(zhì)量,使用產(chǎn)品和服務(wù)的效率以及產(chǎn)出效益等情況,強(qiáng)調(diào)效益性指標(biāo),特別是分流率和覆蓋率等,有利于促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)總體質(zhì)量的提升.另一方面,針對業(yè)務(wù)發(fā)展相對滯后的分行,以及電子銀行使用水平總體較低,客戶資源匱乏的地區(qū),則應(yīng)相對注重規(guī)模性指標(biāo),這樣,有利于調(diào)動其積極性