個人貸款管理暫行辦法.doc

1、個人貸款管理暫行辦法（2010年2月12日中國銀監(jiān)會令2010年第2號發(fā)布）第一章總則 第一條為規(guī)范銀行業(yè)金融機構個人貸款業(yè)務行為，加強個人貸款業(yè)務 審慎經營管理，促進個人貸款業(yè)務健康發(fā)展，依據中華人民共和國 銀行業(yè)監(jiān)督管理法、中華人民共和國商業(yè)銀行法等法律法規(guī), 制定本辦法。第二條中華人民共和國境內經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準設立 的銀行業(yè)金融機構（以下簡稱貸款人）經營個人貸款業(yè)務，應遵守本 辦法。第三條本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的 用于個人消費、生產經營等用途的本外幣貸款。第四條個人貸款應當遵循依法合規(guī)、審慎經營、平等自愿、公平誠信 的原則。第五條貸款人應建立有

2、效的個人貸款全流程管理機制，制訂貸款管理 制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應貸款對象和范圍，實施差 別風險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責機制。第六條貸款人應按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個人貸款風險限額 管理制度。第七條個人貸款用途應符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關政策，貸款人不 得發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款人應加強貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務風險。第八條個人貸款的期限和利率應符合國家相關規(guī)定。第九條貸款人應建立借款人合理的收入償債比例控制機制， 結合借款 人收入、負債、支出、貸款用途、擔保情況等因素，合理確定貸款金 額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條中國

3、銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對個人貸款業(yè)務實施 監(jiān)督管理。第二章受理與調查 第十一條個人貸款申請應具備以下條件:（一）借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合 國家有關規(guī)定的境外自然人;貸款用途明確合法;貸款申請數額、期限和幣種合理;借款人具備還款意愿和還款能力;（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄;貸款人要求的其他條件。第十二條貸款人應要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求 借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關資料。第十三條貸款人受理借款人貸款申請后， 應履行盡職調查職責，對個 人貸款申請內容和相關情況的真實性、準確性、完整性進行調查核實, 形成調查評價意見。

4、第十四條貸款調查包括但不限于以下內容:（一）借款人基本情況;（二）借款人收入情況;（三）借款用途;（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式;（五）保證人擔保意愿、擔保能力或抵（質）押物價值及變現能力。第十五條貸款調查應以實地調查為主、間接調查為輔，采取現場核實、 電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。第十六條貸款人在不損害借款人合法權益和風險可控的前提下，可將 貸款調查中的部分特定事項審慎委托第三方代為辦理， 但必須明確第 三方的資質條件。貸款人不得將貸款調查的全部事項委托第三方完成。第十七條貸款人應建立并嚴格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風險質押貸款的， 貸款人至少應當采取有效 措施確

5、定借款人真實身份。第三章風險評價與審批第十八條貸款審查應對貸款調查內容的合法性、合理性、準確性進行誠信狀全面審查，重點關注調查人的盡職情況和借款人的償還能力、況、擔保情況、抵（質）押比率、風險程度等。第十九條貸款風險評價應以分析借款人現金收入為基礎， 采取定量和定性分析方法，全 面、動態(tài)地進行貸款審查和風險評估。貸款人應建立和完善借款人信用記錄和評價體系。第二十條貸款人應根據審慎性原則，完善授權管理制度，規(guī)范審批操 作流程，明確貸款審批權限，實行審貸分離和授權審批，確保貸款審 批人員按照授權獨立審批貸款。第二十一條對未獲批準的個人貸款申請，貸款人應告知借款人。第二十二條貸款人應根據重大經濟形勢

6、變化、 違約率明顯上升等異常 情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進行評價分析，及時、有針對性地調整審批政 策，加強相關貸款的管理。第四章協(xié)議與發(fā)放第二十三條貸款人應與借款人簽訂書面借款合同，需擔保的應同時簽 訂擔保合同。貸款人應要求借款人當面簽訂借款合同及其他相關文 件，但電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十四條借款合同應符合中華人民共和國合同法的規(guī)定，明確 約定各方當事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象（范圍）、 支付金額、支付條件、支付方式等。借款合同應設立相關條款，明確借款人不履行合同或怠于履行合同時 應當承擔的違約責任。第二十五條貸款人應建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律 風險。借款合同采

7、用格式條款的，應當維護借款人的合法權益，并予以公示。第二十六條貸款人應依照中華人民共和國物權法、中華人民共 和國擔保法等法律法規(guī)的相關規(guī)定，規(guī)范擔保流程與操作。按合同約定辦理抵押物登記的，貸款人應當參與。貸款人委托第三方 辦理的，應對抵押物登記情況予以核實。以保證方式擔保的個人貸款，貸款人應由不少于兩名信貸人員完成。第二十七條貸款人應加強對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的 原則，設立獨立的放款管理部門或崗位，負責落實放款條件、發(fā)放滿 足約定條件的個人貸款。第二十八條借款合同生效后，貸款人應按合同約定及時發(fā)放貸款。第五章支付管理 第二十九條貸款人應按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款

8、人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據借款人的提款申請和支付委托，將貸 款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據借款人的提款申請將貸款資金直接 發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款 人交易對象。第三十條個人貸款資金應當采用貸款人受托支付方式向借款人交易 對象支付，但本辦法第三十三條規(guī)定的情形除外。第三十一條采用貸款人受托支付的，貸款人應要求借款人在使用貸款 時提出支付申請，并授權貸款人按合同約定方式支付貸款資金。貸款人應在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關交易資料和憑證是否符 合合同約定條件，支付后做好有

9、關細節(jié)的認定記錄。第三十二條貸款人受托支付完成后，應詳細記錄資金流向，歸集保存 相關憑證。第三十三條有下列情形之一的個人貸款， 經貸款人同意可以采取借款 人自主支付方式:（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民 幣的;（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現金結算方式的;（三）貸款資金用于生產經營且金額不超過五十萬元人民幣的;（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十四條采用借款人自主支付的，貸款人應與借款人在借款合同中 事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。貸款人應當通過賬戶分析、憑證查驗或現場調查等方式，核查貸款支 付是否符合約定用途。第六章貸后管理

10、第三十五條個人貸款支付后，貸款人應采取有效方式對貸款資金使 用、借款人的信用及擔保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析， 確保 貸款資產安全。第三十六條貸款人應區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款 檢查的相應方式、內容和頻度。貸款人內部審計等部門應對貸款檢查 職能部門的工作質量進行抽查和評價。第三十七條貸款人應定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內 容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎。第三十八條貸款人應當按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款 人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付 貸款等行為追究違約責任。第三十九條經貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以

11、內（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限;年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸 款品種規(guī)定的最長貸款期限。第四十條貸款人應按照借款合同約定，收回貸款本息。對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應采取措施進行清收, 或者協(xié)議重組。第七章法律責任第四十一條貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務的，中國銀行業(yè) 監(jiān)督管理委員會應當責令其限期改正。 貸款人有下列情形之一的，中 國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會可采取中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理 法第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施:（一）貸款調查、審查未盡職的;（二）未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;（三）借款合同采用格式條款

12、未公示的;（四）違反本辦法第二十七條規(guī)定的;（五）支付管理不符合本辦法要求的。第四十二條貸款人有下列情形之一的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 除按本辦法第四十一條采取監(jiān)管措施外， 還可根據中華人民共和國 銀行業(yè)監(jiān)督管理法第四十六條、第四十八條規(guī)定對其進行處罰:發(fā)放不符合條件的個人貸款的;簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的;違反本辦法第七條規(guī)定的;將貸款調查的全部事項委托第三方完成的;（五）超越或變相超越貸款權限審批貸款的;授意借款人虛構情節(jié)獲得貸款的;（七）對借款人違背借款合同約定的行為應發(fā)現而未發(fā)現,或雖發(fā)現但未采取有效措施的;（八）嚴重違反本辦法規(guī)定的審慎經營規(guī)則的其他情形的。第八章附則 第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他 金融產品作質押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非 銀行金融機構發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機構