保險(xiǎn)案例分析,有答案

1、頁(yè)眉案例分析：1、劉某為其妻魏某投保了一份人壽保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 8 萬(wàn)元，由魏某指定劉某為受益人。 (1) 半年后劉某與妻子離婚，離婚次日魏某意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 8 萬(wàn)元，若： a 魏某生前欠其好友劉某 5 萬(wàn)元，因此劉某要求從保險(xiǎn)金中支取 5 萬(wàn)元，你認(rèn)為這說(shuō)法正確嗎？為什么？ b 魏某的父母提出，劉某已與王某離婚而不具有保險(xiǎn)利益， 因此保險(xiǎn)金應(yīng)由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。 你認(rèn)為這種說(shuō)法正確嗎？為什么？（ 2）劉某與魏某因車禍同時(shí)死亡、分不清先后順序，針對(duì)萬(wàn)某的身故保險(xiǎn)金， 劉某的父母和魏某的父母分別向保險(xiǎn)人索賠， 問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？答：（ 1） a 不正確。因?yàn)樵谥付耸?/p>

2、益人的情況下，保險(xiǎn)金受益人所得，不是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，不能用來(lái)返還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。 b 不正確，保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給劉某。因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在， 而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。在本案中，劉某在投保時(shí)與受益人（妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系，雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已與妻子不存在保險(xiǎn)利益， 保險(xiǎn)合同仍然有效。同時(shí)，保險(xiǎn)利益原則只是對(duì)投保人的要求，并不要求受益人。（ 2）劉某與魏某因車禍同時(shí)死亡、分不清先后順序，依據(jù)“共同災(zāi)難”條款規(guī)定，推定受益人劉某先于被保險(xiǎn)人魏某死亡， 針對(duì)魏某的身故保險(xiǎn)金， 由被保險(xiǎn)人魏某的父母以其繼承人身份領(lǐng)取保險(xiǎn)金。2. 胡某為其妻汪某投保一份人身意外

3、傷害保險(xiǎn)合同，約定保險(xiǎn)金額為10 萬(wàn)元，汪某指定胡某為受益人。 半年后胡某與其妻汪某離婚。 離婚次日， 汪某因發(fā)生意外導(dǎo)致其終身全部殘疾，對(duì)于汪某該合同項(xiàng)下的 10 萬(wàn)元傷殘保險(xiǎn)金，汪某和胡某分別向保險(xiǎn)人提出索賠，問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何處理？為什么？答：本案?jìng)麣埥饝?yīng)由被保險(xiǎn)人汪某領(lǐng)取。 因被保險(xiǎn)人汪某是受保險(xiǎn)合同保障的對(duì)象、享有生存保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，受益人胡某則僅享有身故保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。人身保險(xiǎn)合同對(duì)于保險(xiǎn)利益只要求投保人在投保時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，索賠時(shí)不具有保險(xiǎn)利益并不影響被保險(xiǎn)人得索賠權(quán)。故本案 10 萬(wàn)元傷殘金應(yīng)由汪某領(lǐng)取。3、某企業(yè)為職工投保團(tuán)體人身保險(xiǎn)，保費(fèi)由企業(yè)支付。職工老余指定妻子為受

4、益人，半年后老余與妻子離婚，離婚次日，老余意外死亡。對(duì)保險(xiǎn)公司給付的 5 萬(wàn)元保險(xiǎn)金，企業(yè)以老余生前欠單位借款為由留下一半， 另一半則以余妻與老余離婚為由交給老余父母。 （1）此企業(yè)如此處理是否正確？（ 2）保險(xiǎn)金按理應(yīng)當(dāng)給誰(shuí)？為什么？（ 1）不正確。（ 2）保險(xiǎn)金應(yīng)當(dāng)給老余的妻子。因人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益只要求在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)存在，而不要求在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)存在。 在本案中，老余在其企業(yè)投保時(shí)與受益人（妻子）存在保險(xiǎn)利益關(guān)系， 雖然在被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故死亡時(shí)已與妻子不存在保險(xiǎn)利益， 但不影響其獲得保險(xiǎn)金給付。 企業(yè)不可以留下一半。 在指定了受益人，且指定的受益人有效的情況下， 保險(xiǎn)金不能作為遺產(chǎn)，

5、 因此不能用來(lái)償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。1 / 41頁(yè)眉4、1996 年上海郊縣有一農(nóng)村婦女因患高血壓休息在家， 8 月投保保險(xiǎn)金額為 20 萬(wàn)元、期限 20 年的人壽保險(xiǎn)，投保時(shí)隱瞞了病情。 1997 年 2 月該婦女高血壓病情發(fā)作，不幸去世。 被保險(xiǎn)人的丈夫作為家屬請(qǐng)求保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金。 問(wèn)保險(xiǎn)公司是否履行給付責(zé)任？分析：因?yàn)橥侗Ｈ嗽谕侗r(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù)。因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同， 不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任， 并且不退還保險(xiǎn)費(fèi)。5、某珠寶公司向保險(xiǎn)公司投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)， 在投保單上寫明 24 小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。 后珠寶公司被竊， 經(jīng)調(diào)

6、查某日24 小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問(wèn)保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？分析：因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的， 只要違反保證條款， 不論這種違反行為是否給保險(xiǎn)人造成損害， 也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系， 保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。在本案例中，珠寶公司在投保時(shí)保證 24 小時(shí)都有警衛(wèi)值班， 但某日有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與珠寶公司被竊是否有因果關(guān)系， 保險(xiǎn)公司都不承擔(dān)賠償責(zé)任。6. 余某將其所擁有的房屋以定值保險(xiǎn)方式， 向 C保險(xiǎn)公司投保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)， 保險(xiǎn)金額 20 萬(wàn)元。一日附近建筑工地施工期間發(fā)生意外火災(zāi)導(dǎo)致房屋全部受損。假設(shè)被保險(xiǎn)人余某首先向該起事故的責(zé)任

7、方施工單位提出索賠時(shí)，C 保險(xiǎn)公司如何處理？為什么？答：（ 1）如果該起事故的責(zé)任方施工單位如果已經(jīng)充分補(bǔ)償被保險(xiǎn)人，則C保險(xiǎn)公司不賠。（ 2）如果補(bǔ)償不足，則 C 保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)按照差額補(bǔ)償被保險(xiǎn)人，然后 C 保險(xiǎn)公司在賠償范圍內(nèi)向該起事故的責(zé)任方施工單位代位追償。7、被保險(xiǎn)人甲參加人身意外傷害保險(xiǎn)，未參加醫(yī)療保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間內(nèi)某日，甲因狩獵摔下馬骨折， 由于該處潮濕陰冷， 甲在獲救前感染肺炎， 后醫(yī)治無(wú)效去世。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？并給出理由。答案：保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。 兩個(gè)或兩個(gè)以上原因連續(xù)發(fā)生， 各原因之間的因果關(guān)系系未被中斷， 最先發(fā)生并造成一連串后因的原因?yàn)閾p失的近因。

8、被保險(xiǎn)人死亡的原因包括摔下馬骨折以及感染肺炎， 兩原因間有明顯的因果關(guān)系， 因此死亡的近因?yàn)樗は埋R骨折， 而該原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任， 依據(jù)近因原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償。8、1918 年，一戰(zhàn)期間，被保險(xiǎn)人萊蘭船舶公司的一艘輪船被德國(guó)潛艇用魚雷擊中，但仍然拼力駛向哈佛港。 由于哈佛港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕其靠岸。 該船只好駛離港口， 在航行途中，船底觸礁而沉沒。保險(xiǎn)公司處理意見：由于該船只投保了一般的船舶保險(xiǎn)（未附加戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)），保險(xiǎn)公司拒賠。法庭的判決：這起事故中，戰(zhàn)爭(zhēng)為近因，而該船只未投保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)， 保險(xiǎn)公司勝訴。分析：從時(shí)間上看， 致?lián)p的最近原因?yàn)橛|礁， 但要注意的是船只

9、在中了魚雷之后始終未脫離險(xiǎn)情， 觸礁也很有可能是由于險(xiǎn)情未解除而致。 被保險(xiǎn)船只被魚雷擊中為戰(zhàn)爭(zhēng)所致，不屬于一般船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任， 因此保險(xiǎn)人不負(fù)保險(xiǎn)賠償責(zé)任。2 / 42頁(yè)眉9、王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保管道煤氣保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。 不久王某不幸煤氣中毒死亡， 王妹也在其中毒死亡前半月病故。 現(xiàn)王妻與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。 問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？分析：保險(xiǎn)金應(yīng)作為被保險(xiǎn)人王某的遺產(chǎn)，由其法定繼承人繼承。理由：受益人的受益權(quán)是一種期得的權(quán)利，這種權(quán)利不得轉(zhuǎn)讓和繼承。因此，保險(xiǎn)法規(guī)定，在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)， 受益人已先于其死亡的， 保險(xiǎn)金

10、作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。本案中，被保險(xiǎn)人王某指定的受益人（王某之妹）已先于其死亡，因此，保險(xiǎn)金應(yīng)作為王某的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承。王某雖與其妻分居，但并未離婚，因此其妻與其子都是其遺產(chǎn)的合法繼承人，如果王某沒有其他第一順序繼承人，則保險(xiǎn)金應(yīng)由其妻與其子享有。10. 劉某將其所在武漢市內(nèi)用于上下班的一輛 30 萬(wàn)元的轎車向甲保險(xiǎn)公司投保車輛保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為 2011 年 1 月 1 日至同年 12 月 31 日，保險(xiǎn)金額為 30 萬(wàn)元，并繳清保險(xiǎn)費(fèi)。同年 7 月 1 日，劉某將該車以 25 萬(wàn)元的價(jià)格、連同保險(xiǎn)單一起轉(zhuǎn)讓給朱某用于省內(nèi)載客營(yíng)運(yùn)。 同年 11 月 20 日，因意外該車全毀。 當(dāng)劉某與朱某

11、向保險(xiǎn)人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理該項(xiàng)索賠案？依據(jù)：保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓和保險(xiǎn)利益時(shí)效規(guī)定。結(jié)論：劉某對(duì)該車輛不具有保險(xiǎn)利益，因而不能索賠。如果風(fēng)險(xiǎn)沒有明顯增加，朱某作為該保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人可以向保險(xiǎn)人索賠。如果風(fēng)險(xiǎn)明顯增加， 朱某已通知保險(xiǎn)人， 保險(xiǎn)人作出加費(fèi)或解除合同的決定， 并退還未到期保險(xiǎn)費(fèi)； 如果朱某作為該保險(xiǎn)標(biāo)的房屋受讓人沒有履行通知義務(wù)， 保險(xiǎn)人可拒賠。11、高某于 2002 年 7 月份在北京某保險(xiǎn)公司為其購(gòu)置的捷達(dá)小轎車投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)元。同年底，高某經(jīng)汽車交易市場(chǎng)將捷達(dá)車賣給金某，高某未告知保險(xiǎn)公司。 2003 年 1 月，金某駕車行駛至北京市車公莊路口

12、與同方向王某駕駛的桑塔納型轎車相撞， 交通隊(duì)認(rèn)定金某負(fù)全責(zé)。金某支付王某修車費(fèi)元。金某在向保險(xiǎn)公司索賠時(shí)遭到拒賠 ，金某逐訴至北京西城法院， 法院駁回了金某的訴訟請(qǐng)求， 并判決訴訟費(fèi)由金某負(fù)擔(dān)。為什么？如果高某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司是否賠償，為什么？分析：（1）不賠。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同的轉(zhuǎn)讓未征得保險(xiǎn)人的同意。（ 2）不賠。因高某對(duì)該車已經(jīng)沒有保險(xiǎn)利益。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，一般要求投保人在投保時(shí)和在整個(gè)合同的存續(xù)期間都必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。計(jì)算題：1、某企業(yè)分別向 A、B 兩保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額分別為200 萬(wàn)和400 萬(wàn)。如果在保險(xiǎn)責(zé)任期間內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，造成 300 萬(wàn)元損失，則

13、請(qǐng)分別用比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健?限額責(zé)任分?jǐn)偡绞胶晚樞蜇?zé)任分?jǐn)偡绞竭@三種不同的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偡绞?，?jì)算 A、B 兩公司各自應(yīng)賠付的金額。比例責(zé)任制A 保險(xiǎn)人賠款 =損失金額 * 該保險(xiǎn)人的保額 / 各保險(xiǎn)人保額總和=300*200/ （200+400）=100 萬(wàn)B 保險(xiǎn)人賠款 =損失金額 * 該保險(xiǎn)人的保額 / 各保險(xiǎn)人保額總和3 / 43頁(yè)眉=300*400/ （200+400）=200 萬(wàn)限額責(zé)任制A 保險(xiǎn)人賠款 =損失金額 * 該保險(xiǎn)人責(zé)任限額 / 各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和=300*200/ （200+300）=120 萬(wàn)B 保險(xiǎn)人賠款 =損失金額 * 該保險(xiǎn)人責(zé)任限額 / 各保險(xiǎn)人責(zé)任限額總和=300*300/ （ 200+300）=180 萬(wàn)2. 興隆公司將其所擁有的某項(xiàng)財(cái)產(chǎn)按照不定值保險(xiǎn)方式向 A 保險(xiǎn)公司投保團(tuán)體火災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 100 萬(wàn)元。 在保險(xiǎn)期間內(nèi)， 因意外失火導(dǎo)致該項(xiàng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失，假定：（1）出險(xiǎn)時(shí)