《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》第二章 2

1、保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,1,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),第二章 保險(xiǎn)概論 第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念 第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類 第四節(jié) 保險(xiǎn)的功能,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,2,第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,保險(xiǎn)的概念 保險(xiǎn)的要素 保險(xiǎn)的特征,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,3,第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失（或人身傷害）的補(bǔ)償（或給付）行為,保險(xiǎn)的概念,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,4,第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,必須有特定風(fēng)險(xiǎn)（可保風(fēng)險(xiǎn)）的存在 大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定（

2、保險(xiǎn)精算actuarial） 保險(xiǎn)基金的建立 保險(xiǎn)合同的訂立,商業(yè)保險(xiǎn))保險(xiǎn)的構(gòu)成要素,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,5,第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,保險(xiǎn)與賭博的關(guān)系 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系 保險(xiǎn)與救濟(jì)的關(guān)系 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系,保險(xiǎn)的特征 經(jīng)濟(jì)性 互助性 法律性 科學(xué)性,保險(xiǎn)的特征,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,6,第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,在賭博的場(chǎng)合，損失的風(fēng)險(xiǎn)是由交易本身創(chuàng)造出來的； 賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)； 總之，賭博是一種為參加者創(chuàng)造風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng),保險(xiǎn)面對(duì)的是客觀風(fēng)險(xiǎn)，沒有保險(xiǎn)交易，風(fēng)險(xiǎn)照樣存在，保險(xiǎn)能夠彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人造成的損失。 保險(xiǎn)所面臨的是純粹風(fēng)險(xiǎn)中的可保風(fēng)險(xiǎn)。 保險(xiǎn)是

3、一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)管理方法,保險(xiǎn)與賭博的關(guān)系,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,7,第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,投保人、被保險(xiǎn)人資格的取得受到保險(xiǎn)利益存在與否的限制。 投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)量受到保險(xiǎn)金額的限制。 保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)期限，且不得隨意調(diào)整期限。 主觀上對(duì)外轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，客觀上承擔(dān)他人風(fēng)險(xiǎn)。 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)；自留風(fēng)險(xiǎn),消費(fèi)者不同。 技術(shù)要求不同。 受益期限不同。 行為性質(zhì)不同。 消費(fèi)目的不同,保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的關(guān)系,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,8,第二章 保險(xiǎn)概論第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,提供保障的主體不同。 提供保障資金的來源不同。 提供保障的可靠性不同。 提供保障的水平不同,民間或官方救助機(jī)構(gòu)。 民間或政府資金

4、。 民間救助具有臨時(shí)性；政府救助及時(shí)可靠。 最低保障,保險(xiǎn)與救濟(jì)的關(guān)系,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,9,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,保險(xiǎn)的萌芽 海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生 人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件 社會(huì)保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展 中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,10,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,共同海損：是船東和貨主為了使船舶和船上貨物避免共同危險(xiǎn)，有益且合理地做出特殊犧牲或支付特殊費(fèi)用,冒險(xiǎn)借貸：是指船東或貨主在發(fā)航之前，向金融業(yè)者融通資金。如果船舶、貨物在航海中遭遇海難，依其受損程度，可免除部分或全部債務(wù)；如果船舶和貨物安全抵達(dá)目的地，船東或貨主則應(yīng)償還本金和利息

5、。這實(shí)際上是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。由于這種契約的風(fēng)險(xiǎn)極大，債權(quán)人收取的利息也很高，通常為本金的1/3或1/4。除正常利息外，其余為補(bǔ)償債權(quán)人承保航程安全的代價(jià),保險(xiǎn)的萌芽,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,11,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,1397年，意大利佛羅倫薩出現(xiàn)的保險(xiǎn)單，注明承?！昂Ｉ蠟?zāi)害、火災(zāi)、拋棄、王子的禁止、捕捉”等字樣,1347年10月23日，第一張保險(xiǎn)單誕生。承?！笆?克樂拉”號(hào)商船從熱那亞至馬喬卡的船舶航程保險(xiǎn)，它規(guī)定如果商船不能安全抵達(dá)目的港，則由貸款人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)還款，如商船在6個(gè)月內(nèi)安全到達(dá)，則借款合同宣告失效，因借款所付出的利息（即保險(xiǎn)費(fèi)）亦不退還,海上保險(xiǎn)的產(chǎn)生,保險(xiǎn)

6、理論與實(shí)務(wù),馮光娣,12,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,隨著美洲大陸的發(fā)現(xiàn)，世界貿(mào)易的中心逐漸轉(zhuǎn)移到大西洋沿岸，英國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)由此得以迅速發(fā)展。 政府設(shè)立了國(guó)有保險(xiǎn)公司 勞合社的出現(xiàn) 1906年英國(guó)海上保險(xiǎn)法頒布,勞合社的出現(xiàn) 公元1683年，愛德華.勞埃德在倫敦泰晤士河邊的倫敦街開設(shè)勞埃德咖啡館，以集散商業(yè)、金融、保險(xiǎn)和航運(yùn)通訊的信息并以其準(zhǔn)確、迅速聞名。以后不久這家咖啡館經(jīng)過重新組合，逐漸發(fā)展成為當(dāng)今世界上著名的保險(xiǎn)中心勞合社,英國(guó)海上保險(xiǎn)的興起,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,13,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,1666年倫敦大火 1666年9月2日，英國(guó)倫敦全城發(fā)生大火，

7、由于當(dāng)時(shí)的建筑物以木制結(jié)構(gòu)為主，大火連續(xù)焚燒4晝夜，全市85%以上房屋被燒毀，受災(zāi)面積436英畝，13000戶遭災(zāi)，20余萬人無家可歸估計(jì)損失約為10001200萬英鎊。此后，英國(guó)開始使用磚結(jié)構(gòu)建筑,1680年牙醫(yī)巴蓬組建的火災(zāi)保險(xiǎn)所，專門承保房屋火災(zāi)保險(xiǎn)，并逐漸采用按照房屋等級(jí)差別收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法。1785年改組成立“鳳凰火災(zāi)社”,1901年始用現(xiàn)名。 1710年創(chuàng)立，世界上現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司之一。由滅火器發(fā)明人英國(guó)人查理斯.波維創(chuàng)辦，不僅承保不動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn)，而且首先把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)擴(kuò)展到承保動(dòng)產(chǎn)保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,14,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,生命表的使

8、用； 保險(xiǎn)費(fèi)率表的使用； 均衡保險(xiǎn)費(fèi)的使用； 對(duì)非標(biāo)準(zhǔn)體采用特別費(fèi)率； 寬限期、失效和復(fù)效條款的使用,人身保險(xiǎn)產(chǎn)生的條件,哈雷(edmound halley) 辛普森(thomas simpson) 陶德森(james dodson,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,15,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,外商保險(xiǎn)公司壟斷期間（1805年1875年） 民族保險(xiǎn)業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展時(shí)期（1875年1949年） 建國(guó)后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展（1949年1991年） 改革開放以來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷程,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,16,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,1949年10月20成立，是“一

9、起”； 1954年恢復(fù)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、重點(diǎn)發(fā)展分散業(yè)務(wù)，是“二起”； 1964年保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)升格、大力發(fā)展國(guó)外業(yè)務(wù)，是“三起”； 1979年恢復(fù)國(guó)內(nèi)外業(yè)務(wù)，是“四起,1953年停辦農(nóng)村保險(xiǎn)、整頓城市業(yè)務(wù)，是“一落”； 1958年停辦國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)，是“二落”； 1966年幾乎停辦所有國(guó)外業(yè)務(wù)，是“三落,建國(guó)后保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展-中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的“四起三落,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,17,第二章 保險(xiǎn)概論第二節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展,1992-1993年人保公司壟斷局面被打破，太平洋、平安保險(xiǎn)公司成立； 1995年6月30日，保險(xiǎn)法頒布，同年10月1日起實(shí)施； 1995年12月，壽險(xiǎn)業(yè)第一張經(jīng)驗(yàn)生命表制作完成； 19

10、98年中國(guó)保監(jiān)委成立，新增3家國(guó)有保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步發(fā)展； 2001年，中國(guó)加入世貿(mào)組織，開始履行其在保險(xiǎn)市場(chǎng)方面的承諾； 2002年2009年兩次修訂保險(xiǎn)法,改革開放以來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,18,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,保險(xiǎn)的基本分類 保險(xiǎn)的分類方法,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,19,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,自愿保險(xiǎn)：是在自愿原則下，投保人與保險(xiǎn)人雙方在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。 投保、退保自愿，承保、拒絕承保也是自愿的,強(qiáng)制保險(xiǎn)：又稱法定保險(xiǎn)，是由國(guó)家和政府通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險(xiǎn)。 社會(huì)保險(xiǎn)、政策保險(xiǎn)是

11、主要的強(qiáng)制保險(xiǎn),保險(xiǎn)的基本分類-按照實(shí)施方式分為：強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,20,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,按照實(shí)施方式劃分為： 按照保險(xiǎn)標(biāo)的劃分為： 按照承保方式劃分為： 按照被保險(xiǎn)人的身份劃分為（財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)）： 按照被保險(xiǎn)人的數(shù)量劃分為（壽險(xiǎn)）： 按照保險(xiǎn)人的數(shù)量劃分為,強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn) 人身保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn) 家庭保險(xiǎn)、企業(yè)保險(xiǎn) 個(gè)人保險(xiǎn)、團(tuán)體保險(xiǎn) 重復(fù)保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)& 共同保險(xiǎn),保險(xiǎn)的分類方法,保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,21,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,以人的身體和壽命作為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 人身保險(xiǎn)一般包括： 人壽保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn) 意外

12、傷害保險(xiǎn),是以各類物質(zhì)財(cái)產(chǎn)以及與之有關(guān)的利益、責(zé)任和信用為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)一步分為： 財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)（保證保險(xiǎn),人身保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,22,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 可進(jìn)一步分為： 附加交通工具第三者責(zé)任保險(xiǎn) 單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn),產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),單獨(dú)承保的責(zé)任保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,23,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,是權(quán)利人投保他人的信用，若被保險(xiǎn)人因他人未履約而蒙受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 出口信用保險(xiǎn)

13、,由保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人（被保證人）提供擔(dān)保，即保證被保證人履行合同義務(wù)。如由于被保證人不履行合同的有關(guān)義務(wù)或者有違法犯罪行為致使權(quán)利人受到經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。 貸款保證保險(xiǎn),信用保險(xiǎn),保證保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,24,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,是指投保人與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人之間，就同一保險(xiǎn)利益、同一風(fēng)險(xiǎn)共同締結(jié)保險(xiǎn)合同的一種保險(xiǎn)。 在實(shí)踐中，多家保險(xiǎn)公司按照一定的比例承保了同一保險(xiǎn)標(biāo)的，并且各家公司按照一定的比例承擔(dān)賠償責(zé)任,重復(fù)保險(xiǎn)是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同，且保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。 復(fù)合保險(xiǎn)是指投保人

14、以保險(xiǎn)利益的全部或部分，分別向數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人投保相同種類保險(xiǎn)，訂立數(shù)個(gè)保險(xiǎn)合同，其保險(xiǎn)金額總和不超過保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn),共同保險(xiǎn),重復(fù)保險(xiǎn)/復(fù)合保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,25,第二章 保險(xiǎn)概論第三節(jié) 保險(xiǎn)的基本分類,是保險(xiǎn)人與投保人之間直接簽訂保險(xiǎn)合同而建立保險(xiǎn)關(guān)系的一種保險(xiǎn)。 最初承保業(yè)務(wù)的公司稱為原保險(xiǎn)人,也稱分保，是原保險(xiǎn)人將其所承保風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任的一部分或全部，轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的一種保險(xiǎn)。 接受分出公司（原保險(xiǎn)人）保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司稱為再保險(xiǎn)人,原保險(xiǎn),再保險(xiǎn),保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù),馮光娣,26,第二章 保險(xiǎn)概論第四節(jié) 保險(xiǎn)的功能,保險(xiǎn)保障功能 分散風(fēng)險(xiǎn)功能 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、健康險(xiǎn)&意外傷害保險(xiǎn)，是在空間上分散風(fēng)險(xiǎn) 人壽險(xiǎn)是在時(shí)間上分散風(fēng)險(xiǎn) 補(bǔ)償損失/傷害給付功能,資金融通功能 社會(huì)管理功能 積蓄基金功能 監(jiān)督危險(xiǎn)功能,