汽車消費貸款風(fēng)險控制論文

1、汽車消費貸款風(fēng)險控制論文摘要：當(dāng)前，商業(yè)銀行發(fā)放的個人汽車消費貸款出現(xiàn)了不能按期收回、貸款風(fēng)險開始顯現(xiàn)的問題，此種貸款的發(fā)展處于一種進退兩難的地步。對此歷史地分析其原因，有必要建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程，并以建立個人信用信息檔案為基礎(chǔ),實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享,為汽車消費貸款發(fā)展突破“瓶頸”。 關(guān)鍵詞：汽車消費；信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制 一、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀 （一）我國汽車市場發(fā)展趨勢 改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻，居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，相當(dāng)多的居民具備了購車能力。

2、2002年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān)，2005年汽車銷量達590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測，今后15年內(nèi)，中國將成為全球最大的汽車市場，年銷量將達到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。 （二）我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展?fàn)顩r 在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比例也達，而在我國貸款購車的還不到，表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊藏著巨大的商機。 2003年以前，我國汽車信貸

3、市場年均增長速度為50左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現(xiàn)下滑，主要原因是貸款風(fēng)險開始暴露，各商業(yè)銀行開始只收不貸，個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。 二、個人汽車消費貸款風(fēng)險的成因 （一）環(huán)境風(fēng)險 環(huán)境風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險。 1.個人資信信息缺失風(fēng)險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。 2.汽車消費市場的風(fēng)險。從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。 3.汽車營運環(huán)境

4、和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。 （二）信用風(fēng)險 由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。 1.借款人償債能力下降或喪失。因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險。 2.由于經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡

5、意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。 3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。 （三）操作風(fēng)險 操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。 1.與經(jīng)銷商盲目合作。對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)

6、務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項而不歸還銀行貸款的問題。 2.貸前調(diào)查不細(xì)致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。 僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。 3.貸中審查偏松，甚至流于形式。 對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴(yán)，對各種還款能力

7、的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。 4.貸后跟蹤檢查不落實。 缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風(fēng)險。 （四）制度和政策風(fēng)險 1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準(zhǔn)確判定。 2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運輸管

8、理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實的風(fēng)險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現(xiàn)全部債權(quán)。 3.保險制度方面。保監(jiān)會規(guī)定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規(guī)定，與銀監(jiān)會要求貸款期限為1至5年的相關(guān)規(guī)定不一致；該種保險有的免責(zé)條款對銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險”。另外，一般機動車輛保險按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難

9、點。 三、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風(fēng)險的控制措施 （一）隨時關(guān)注汽車市場狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細(xì)分汽車產(chǎn)品市場。 根據(jù)不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風(fēng)險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價格風(fēng)險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經(jīng)驗、進行運輸業(yè)務(wù)擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級（含）以上的高中端客戶，即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透

10、明度相對較高的社會群體（VIP客戶、公務(wù)員、金融機構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等）。 （二）實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享。 2006年底，人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險。 （三）建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程。 1.搞好貸前調(diào)查，把好第一道關(guān)。必須堅持量化分析與實地調(diào)查以及電話核查的有機結(jié)合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進行量化分析，對個人信用初步評分。 2.搞實貸中審查，把好第二道關(guān)。 貸款審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)所提

11、供的客戶申請資料、調(diào)查報告、首付款證明等情況進行嚴(yán)格審查。重點審查核實政策上的允許、所提供資料的完整性，保險公司的落實與否，汽車經(jīng)銷商是否為本行批準(zhǔn)合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實的可信度如何等。 3.搞牢貸后檢查，把好第三道關(guān)。 銀行客戶經(jīng)理要安排相關(guān)的精力做好貸款檢查、管理、監(jiān)督工作。確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結(jié)合每年的車檢，聯(lián)合采取追車行動；要關(guān)注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時，及時采取措施；對于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實無能力還款的，應(yīng)及時采取司法措施，保全訴訟時效。對借款人車輛發(fā)生重大事故的要切實落實銀行為第一受益人的保險條款，防止理賠資金的流失。 （四）謹(jǐn)慎選擇汽車貸款合作經(jīng)銷商，對汽車貸款擔(dān)保經(jīng)銷商和運輸公司實行動態(tài)管理，嚴(yán)格建立合作、擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機制。對不符合準(zhǔn)入制度規(guī)定或保證金繳存比例嚴(yán)重不足、有違約情況發(fā)生的經(jīng)銷商，要終止與其合作的關(guān)系。 （五）加強貸款抵押物的管理和控制。 借款人以所購