保險精算師工作內容

1、保險精算師工作內容 保險精算師是保險行業(yè)的精英，入行門檻也非常之高。他們是 如何設計開發(fā)新的保險產品的 ?他們一天都干些啥 ?且看一位保險大 咖來為我們揭開保險精算師” 的面紗。下面是為大家?guī)淼谋ｋU精算 師工作內容的知識，歡迎閱讀。保險精算師工作內容 精算師不僅僅能在保險公司工作，精算師或精算從業(yè)人員在再 保險公司、咨詢公司、銀行、資產管理機構、政府部門及教育機構也 有廣泛就業(yè)。 當然在國內乃至全世界， 精算從業(yè)人員主要工作于保險 公司尤其是人壽保險公司或壽險精算相關 （ 我個人估計全世界算起來 起碼超過 60%，國內超過 80%），所以一般大眾用保險精算師”稱呼精 算從業(yè)人員雖然不全面但也

2、算某種程度上的合理。本文所指 精算師 泛指精算從業(yè)人員，但業(yè)內只有通過相關考 試并具備一定相關工作經驗年限的人在拿到各大精算師協(xié)會正會員 資格（Fellow）后才能被稱為（某個精算協(xié)會的）精算師，也有部分認證 資格的準精算師 （Associate） ，其余一般稱為某個精算協(xié)會的會員或 精算從業(yè)者。目前全球最受廣泛認可并且聲譽最高的精算師認證體系為美國 精算師協(xié)會（SOA）和英國精算師協(xié)會（IFOA）提供的考試，對應的精算 師資格為美國體系的FSA或英國體系的FIA或FFA。國內保險公司的 總精算師絕大多數(shù)也都至少持有這兩個體系認證中的一個。 國內已有 自己的精算師認證體系（CAA）并且參與考試

3、人數(shù)眾多，但由于各種原 因，市場接受程度遠遠落后于剛才說的兩個認證。為方便起見，這里集中討論就業(yè)人數(shù)最多的壽險公司中精算從 業(yè)人員是如何工作的。 由于保險公司并不需要太多精算人員， 因此絕 大多數(shù)保險公司只有在總公司才會有精算部和精算人員配置， 分支機 構太少太少。在此之前還需要解釋一下一個壽險公司總公司的典型設置，這 有助于了解精算部與保險公司其他部門之間如何協(xié)調運作的。 和其他 行業(yè)的公司一樣，壽險公司可以區(qū)分內部職能為：公司管理層：包含總經理、各股東利益方代言人、還有總精算 師等;前臺部門：即各種渠道銷售部門， 如個險業(yè)務部、 銀行保險部、 團體保險部、電銷網(wǎng)銷渠道部、市場部等 ;后臺部

4、門：包含客戶服務部、資產投資部、 IT 、精算部、核保 核賠部、人力行政部、財務部等。以上區(qū)分只是按職能進行的大概區(qū)分以方便討論，精算部是典 型的后臺部門。 當然每個公司根據(jù)不同情況有不同的設定， 比如很多 公司團體業(yè)務部為事業(yè)中心體制 （也就是國中國，自負盈虧，可能單 獨配備 1-2 個精算人員 ） ，不少公司的市場部甚至分公司也經常有精 算人員配置。 也就是并不一定是只有總公司精算部才有精算人員， 但 其他地方很少就是了。扯完了保險總公司的背景架構，現(xiàn)在具體介紹保險公司的精算 人員到底干什么的并且是如何干活的。任何保險公司精算部根據(jù)工作內容都可以分為兩大類：定價 (Pricing) 和評估

5、 (Valuation) 。有些公司也喜歡把定價職能單獨成立 一個產品部，精算部只負責評估工作。1. 什么是定價 ?顧名思義就是根據(jù)目前信息預測未來，為保險產品確定合理價 格的工作過程。 保險公司通常按產品銷售渠道區(qū)分定價人員， 這樣配 置是為了方便和前臺部門各不同銷售渠道建立對應聯(lián)系和溝通。 定價 的大致工作流程如下，我拆成 a-g 七步：a. 保險產品初步創(chuàng)意：創(chuàng)意可以由銷售部門或市場部門等進行 市場調研后提出， 比如市場最近流行什么產品我們公司是否也需要跟 進?當然也可以是精算部本身研究后提出，合作的再保險公司也可能 會提供建議。b. 保險產品形態(tài)討論和確認：這里需要召集各相關部門舉行

6、n 輪會議，確認產品最終形態(tài)，比如具體保險責任、保障期間多久、銷 售費用如何等等等， 這是一個非常耗時并且反復的過程， 甚至在萬事 俱備直到產品最終銷售一刻前都有可能全部推倒重來。c. 定價模型和保費計算：這是外人聽起來精算其中一個最玄乎 的地方，精算人員需要通過建立模型和基于各種對未來的假設對所開 發(fā)保險產品未來期間各種可能出現(xiàn)的情況進行預測。 精算定價三大假 設包括死亡 (根據(jù)產品不同還有疾病、 醫(yī)療費用等 )發(fā)生率、投資收益率假設和費用假設。 根據(jù)具體的產品形態(tài)不同， 這三個假設的相對重 要性不同， 比如兩全險相對重要的是投資收益率假設， 其次是費用率 假設，而死亡發(fā)生率重要性其實一般般

7、。 這些發(fā)生率可以通過行業(yè)標 準經驗（如中國生命表 / 重疾表） 、評估同事的經驗分析結果和再保險 公司獲得。目前國內壽險公司 99%產品的日常定價模型都是使用 Excel 建立現(xiàn)金流測試模型，所謂現(xiàn)金流測試就是各種收入項- 各種支出項”得到的各年年末現(xiàn)金流等內部利潤指標確認該產品風險如何 并且是否有利可圖。 定價模型需要遵從一般精算原理并需符合監(jiān)管規(guī) 定，比如，保監(jiān)會就對投連險萬能險的精算定價下發(fā)了關于印發(fā)投 資連結保險萬能保險精算規(guī)定的通知 。如何建模的事情這里就不展 開細述了。d. 備案材料準備、總精算師批準及監(jiān)管備案：模型和保費通過 各種內部測試后， 精算工作人員將根據(jù)監(jiān)管規(guī)定準備各種

8、備案材料提 交總精算師簽字 （ 但其中的保險條款只需要公司法律責任人簽字確 認） ，并對備案材料加蓋公司公章提交中國保監(jiān)會備案后，這個新開 發(fā)的保險產品即可以理論上上市銷售。e. 其余公司內部和外部的配合：一個很重要的工作是與負責建 模的同事確認好內部建模工作， 由于絕大多數(shù)公司絕大多數(shù)產品的定 價模型都是用 Excel 完成的，在產品定價階段 Excel 是個非常直觀強 大的工具，office附帶的VBA也是一個簡單易用的編程語言，但（具 體工作內容下部分會解釋）還是需要Moses或Prophet等專用精算軟 件才能比較好完成評估工作， 因此定價人員開發(fā)新產品后還需要配合評估人員把Excel

9、模型翻譯成Moses等專用模型。精算人員也要和公 司其他部門配合， 比如與兩核部門確認最低和最高投保限額， 與客戶 服務部門確認各種簡便銷售計算工具的準確性等。 如果保險產品有再 保險安排或者因為風險太高需要臨時分保，還需要完成再保險談判、 再保險協(xié)議簽署和后續(xù)再保險賬單結算的工作。f. 保險產品上線銷售：精算定價完后還需要把模型中計算出來 的保費數(shù)據(jù)、現(xiàn)價數(shù)據(jù)、準備金因子數(shù)據(jù)等提供給 IT 并配合業(yè)務系 統(tǒng)開發(fā)測試成功后保單才能真正出單開賣。g. 保險產品售后服務：并不是產品開發(fā)完開賣之后就沒有精算 的事了，精算可能還需要參與售后工作， 如超大額理賠時保險金額的 最終確認。2. 什么是評估

10、?評估從字面上理解就是給承接業(yè)務估一個實際的價值，包括資 產、負債方面。一般精算人員的實際的主要工作內容就是按月、 按季、 按年準備各種法定和內部精算報表供合規(guī)和高層決策使用 （ 我們通稱 這些人為表哥”表姐”表弟”表妹” ） 。而法定精算報表有多少 ?有興 趣的可以保監(jiān)會網(wǎng)站上的 關于印發(fā)精算報告編報規(guī)則的通知 ， 這只是一部分還沒包括內部報表。從職能來說，評估一般大致細分如下：a. 準備金和償付能力計算 : 業(yè)務承保后，保險公司除了收取到保 費還對承保保單形成負債， 主要形式就是體現(xiàn)在需要提取準備金方面。 國內準備金目前有兩套計算標準：法定準備金 （ 用于償付能力計算 ） 和會計準備金 （

11、用于計算利潤和國內的稅 ） 。一些上市公司或合資公司 根據(jù)上市地要求或合資外方股東所在國要求計算符合當?shù)乇O(jiān)管標準 的準備金和償付能力。 償付能力可以簡單理解為認可資產除以法定基 礎下計算的負債， 用來衡量公司的財務實力， 進一步反映保單持有人 的利益安全。 而相關報表也不是精算部一個人能完成的， 于財務部門 和投資部門的數(shù)據(jù)和一個強大的核心業(yè)務系統(tǒng)也是報表工作的關鍵， 而后者國內幾乎沒有一家保險公司是有好的。 對于這些精算朋友， 月 初/ 季初 / 每年 4 月要出報表的時候是最痛苦的。b. 經驗分析：定價時使用的假設需要定期更新，通過對承保保 單的歷史經驗分析可以調查那些假設指標需要調整，

12、一組緊跟形勢的 假設可以保持保險產品定價合理擴大銷售或讓保險公司及早對虧損 的保險產品采取措施。 而分紅險產品也需要經驗分析來確認實際經驗 和定價時候的預期經驗有多少差異 （ 目前主要是利差和死差 ） ，來提供 管理層信息用以決策每年發(fā)放的紅利該有多少。c. 產負債匹配：雖然資產負債匹配的重要性在投資領域里誰都 知道，直到近幾年保險公司才開始往這個領域多投資人力。 保險公司 里除精算部以外的人員其實對精算都不算了解， 而壽險公司保單多數(shù) 都是長期業(yè)務的特殊性， 精算人員需要與投資部門緊密合作提供合適 的負債信息如久期等以保證資產管理部門做好最合理的投資規(guī)劃， 尤 其是越來越多的理財業(yè)務”的出現(xiàn)。d. 公司規(guī)劃：基于存量業(yè)務 （ 因為壽險保單很多都幾十年期限， 明顯會帶到未來 ） 和未來發(fā)展愿景對公司未來業(yè)務規(guī)模預算等作出預 測，最重要的結果是未來償付能力和資本要求。如果償付能力過低， 公司需要及早做出注資安排以規(guī)避可能的監(jiān)管層干預。具體評估工作因為比定價還煩，這里就不細說了。我覺得從外 人來說，上面信息已經夠了。對于從業(yè)人數(shù)來說，一個中型壽險公司 的精算人員按匯報排序一般配置為：總精算師 （1