農(nóng)村信用體系構(gòu)建滯后對(duì)農(nóng)村信貸影響

1、農(nóng)村信用體系構(gòu)建滯后對(duì)農(nóng)村信貸影響一、引言 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融的健康發(fā)展離不開(kāi)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信用體系已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融發(fā)展的重要內(nèi)容之一。雖然農(nóng)村信用體系在近年來(lái)已得到較大發(fā)展，但相對(duì)于城市信用體系，仍然有著較大的差距。目前，農(nóng)村信用體系的基礎(chǔ)不牢，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境欠佳，給農(nóng)村金融帶來(lái)了一定的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。為防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)制定了一些嚴(yán)厲的管理制度，如執(zhí)行較為嚴(yán)格的抵押擔(dān)保條件，使得農(nóng)村大量的有效金融需求得不到滿足。特別是農(nóng)村信用社在制度落實(shí)上實(shí)行責(zé)任到人，采取“包放、包收、包效益”三包責(zé)任制，以及對(duì)責(zé)任的追究，一些信貸人員出于對(duì)自身利益的考慮，盡量減少對(duì)農(nóng)村貸

2、款，對(duì)大額農(nóng)貸產(chǎn)生“恐貸、惜貸”思想，在一定程度上阻礙了農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展，也造成了農(nóng)民“貸款難”和金融機(jī)構(gòu)“難貸款”的局面，延緩了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展進(jìn)程。 二、農(nóng)村信貸基本情況及供需特點(diǎn) (一)農(nóng)村信貸供給基本情況 目前，淮北市發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。農(nóng)村信用社主要對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)提供資金支持;農(nóng)業(yè)銀行主要對(duì)農(nóng)民提供小額貸款，支持農(nóng)民進(jìn)行規(guī)模種植;農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要對(duì)較大的涉農(nóng)企業(yè)及糧食收購(gòu)企業(yè)提供資金支持。2010年末，淮北市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款余額12087億元，其中涉農(nóng)貸款余額73億元，占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款的6039%;農(nóng)村信用社貸款余額4516億元，

3、占涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款的3736%。當(dāng)前，農(nóng)民貸款用途主要有兩種。一是消費(fèi)性貸款，主要是農(nóng)戶因建房、購(gòu)房、婚嫁、子女教育而產(chǎn)生的貸款需求。這種貸款呈減弱趨勢(shì):2010年末農(nóng)民消費(fèi)貸款余額889億元，比上年減少021億元。二是生產(chǎn)性借貸，主要包括農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入、農(nóng)民個(gè)體經(jīng)營(yíng)發(fā)展、農(nóng)業(yè)企業(yè)與合作經(jīng)濟(jì)組織的擴(kuò)大生產(chǎn)等貸款需求，這類貸款需求正逐年增加，反映出農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)的趨勢(shì)正快速擴(kuò)大(見(jiàn)表1)。 (二)供需特點(diǎn) 1農(nóng)村信用社成為信貸支農(nóng)主體。因農(nóng)村信用環(huán)境問(wèn)題，國(guó)有商業(yè)銀行在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)大規(guī)模收縮，農(nóng)村信用社已成為農(nóng)村信貸供給主體。2010年12月末，淮北市縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額3809億元，其中，縣

4、域農(nóng)村信用社貸款余額2443億元，占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額的6414%。而國(guó)有股份制商業(yè)銀行貸款余額僅為567億元，占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款余額的1488%。因此，不論從總量貸款還是新增貸款比例看，農(nóng)村信用社都是農(nóng)村信貸的主要供給者(見(jiàn)圖1)。需要指出的是，農(nóng)村信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的壟斷地位在很大程度上是由于其他金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出而形成，并非是農(nóng)村信用社通過(guò)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)取得。 2農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)資金需求呈期限長(zhǎng)、金額大和多元化的趨勢(shì)與農(nóng)村金融貸款期限短、金額小形成較大反差。過(guò)去，農(nóng)民借貸主要是為了解決簡(jiǎn)單再生產(chǎn)或種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需要，所需金額相對(duì)較小。近年來(lái)，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)村高效農(nóng)業(yè)、規(guī)模化種植

5、業(yè)、標(biāo)準(zhǔn)化養(yǎng)殖業(yè)、加工運(yùn)輸業(yè)、從農(nóng)民中派生出來(lái)的從事三產(chǎn)及個(gè)體工商戶、私營(yíng)企業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織等已成為信貸資金需求的亮點(diǎn)，農(nóng)村金融的貸款對(duì)象也由農(nóng)戶為主向以從事三產(chǎn)、個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)傾斜，額度也隨之增大。以往，農(nóng)民貸款的數(shù)額大都在幾千元;而現(xiàn)在農(nóng)戶貸款一般少則上萬(wàn)元，甚至要十萬(wàn)元之多，同時(shí)貸款期限以1年以上的居多。 3農(nóng)村信貸需要抵押等貸款條件。目前淮北市縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款品種大多需要提供抵押，如農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村小企業(yè)等貸款必須提供足值的抵押物，只有農(nóng)戶小額信用貸款不需要抵押。農(nóng)戶小額信用貸款是指農(nóng)村信用社依據(jù)農(nóng)戶信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需要抵押或擔(dān)保的貸款，主要是依照對(duì)農(nóng)戶

6、信用等級(jí)的評(píng)定和劃分，但期限一般最長(zhǎng)為1年，額度一般在500010000元?？h域農(nóng)村信貸抵押物主要有兩種，一是采用質(zhì)押品，即在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款單、國(guó)庫(kù)券或其他有價(jià)證券;二是以固定資產(chǎn)作抵押，房產(chǎn)抵押要求房產(chǎn)為城鎮(zhèn)街市門面房，而農(nóng)村土地不能作抵押。這些貸款條件極大地限制了農(nóng)村貸款的獲得。 三、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后對(duì)農(nóng)村信貸市場(chǎng)影響原因分析 (一)對(duì)農(nóng)民貸款影響的原因分析 1農(nóng)村金融體系不健全與農(nóng)村金融服務(wù)功能弱化并存。目前，淮北市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行。由于農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)村業(yè)務(wù)的收縮，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行功能的限制，不能形成多元化和多層次的金融服務(wù)，導(dǎo)致農(nóng)村金融服

7、務(wù)出現(xiàn)許多盲區(qū)，大多數(shù)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍以存、貸、匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，創(chuàng)新滯后。特別是在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，城鄉(xiāng)金融服務(wù)區(qū)域差距正在逐年拉大，“三農(nóng)”享受金融服務(wù)的成本越來(lái)越高，嚴(yán)重制約了經(jīng)濟(jì)的全面協(xié)調(diào)發(fā)展。 2農(nóng)村產(chǎn)權(quán)改革滯后，導(dǎo)致農(nóng)民貸款缺少有效的抵押物，貸款成功率低。農(nóng)戶小額信用貸款無(wú)需抵押，但額度較小;額度稍大就需要提供有效資產(chǎn)抵押，而農(nóng)民一般缺少有效資產(chǎn)抵押物，農(nóng)民普遍擁有的土地和住房不能夠抵押。農(nóng)民貸款尋找抵押品具有一定的難度，常常達(dá)不到貸款條件，造成農(nóng)戶貸款難，進(jìn)而致使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)業(yè)等資金嚴(yán)重供給不足。 3農(nóng)村信用環(huán)境不良，農(nóng)村金融信貸額度和期限與實(shí)際需求不吻合。從調(diào)

8、查情況看，由于農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶貸款金額較小，而且期限較短，一般為1年。目前淮北市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款中，1萬(wàn)元以下的小額貸款占了農(nóng)戶貸款總數(shù)的7721%，1萬(wàn)元以上5萬(wàn)元以下的貸款占143%，5萬(wàn)元以上的貸款占86%。其中，短期貸款占864%以上，中長(zhǎng)期貸款僅為136%。這與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體對(duì)資金需求不相符。 4由于信貸風(fēng)險(xiǎn)高，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率高，農(nóng)民難接受。調(diào)查統(tǒng)計(jì)，目前農(nóng)村信貸市場(chǎng)的主體是農(nóng)村信用社，按照中國(guó)人民銀行規(guī)定，農(nóng)村信用社貸款利率可在人民銀行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮230%。目前淮北市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款利率浮動(dòng)區(qū)間為17，19，貸款利率在10727%126%?；幢笔?/p>

9、商業(yè)銀行貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上最高上浮30%，商業(yè)銀行貸款利率浮動(dòng)區(qū)間為09，13，利率在5976%832%?？梢?jiàn)，農(nóng)村信用社貸款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國(guó)有股份制銀行貸款利率，農(nóng)民借款成本明顯偏高，農(nóng)民貸款只有被動(dòng)接受高利率的支出，體現(xiàn)不出金融支農(nóng)的實(shí)質(zhì)意義。 (二)對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款影響的原因分析 1農(nóng)村經(jīng)濟(jì)問(wèn)題突出與金融生態(tài)環(huán)境不良并存。當(dāng)前，淮北市農(nóng)村自身發(fā)展中存在著一系列問(wèn)題，不僅是投入不足，長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)村分散的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)方式和分離式的支持方式，也嚴(yán)重制約著農(nóng)村社會(huì)公共事業(yè)發(fā)展，造成農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施脆弱，農(nóng)民實(shí)際收入得不到有效提高。如果只單純?cè)黾淤J款，而不改變傳統(tǒng)的小農(nóng)生產(chǎn)方式，長(zhǎng)此以往，只能使金融機(jī)

10、構(gòu)對(duì)放貸望而生畏，不敢或者不愿意放貸，金融支持在功能上分離有余而協(xié)同不足，在管理機(jī)制和方式上謹(jǐn)慎有余而靈活不足，金融整體服務(wù)功能下降，金融生態(tài)環(huán)境改善緩慢。 2農(nóng)村信用環(huán)境不良，農(nóng)村金融大量資金“農(nóng)轉(zhuǎn)非”，削弱了農(nóng)村金融的支農(nóng)力量。目前，由于淮北市農(nóng)村信貸環(huán)境不理想，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)吸收的一些存款通過(guò)上存，投放到優(yōu)勢(shì)行業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)。根據(jù)2010年淮北市縣域各金融機(jī)構(gòu)存貸款情況(見(jiàn)表2)，郵政儲(chǔ)蓄銀行從農(nóng)村吸收存款，占縣域金融機(jī)構(gòu)存款份額為1579%，投入到縣域的貸款僅占縣域金融機(jī)構(gòu)貸款的210%，大部分上劃?？h域國(guó)有股份制銀行各網(wǎng)點(diǎn)，吸收存款占縣域金融機(jī)構(gòu)存款份額最大為4503%，其貸款僅占縣域貸

11、款1488%的份額，回流到縣域的比例較小，存款主要上劃到上級(jí)行投入到優(yōu)勢(shì)地區(qū)。 3信貸服務(wù)方式創(chuàng)新滯后于實(shí)際需求。一是在信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方式上創(chuàng)新不夠，始終沒(méi)有擺脫傳統(tǒng)思想觀念和授信體制的約束。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為農(nóng)業(yè)屬于典型的弱質(zhì)行業(yè)，對(duì)自然條件的依賴性強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力弱，而且農(nóng)村信用環(huán)境差，貸款發(fā)放后沒(méi)有安全保障。因此，在設(shè)置涉農(nóng)貸款產(chǎn)品時(shí)，一般都要附加抵押、擔(dān)保條件。二是在經(jīng)營(yíng)模式上創(chuàng)新不夠。調(diào)查結(jié)果證實(shí)，農(nóng)戶迫切希望辦理貸款時(shí)手續(xù)能夠簡(jiǎn)便、靈活。但是，目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的正規(guī)貸款審批手續(xù)仍然較為繁瑣，辦理起來(lái)費(fèi)時(shí)費(fèi)力，某些條款甚至超出了大多數(shù)農(nóng)戶的認(rèn)識(shí)和理解能力。不少農(nóng)戶由于對(duì)正規(guī)貸款的獲得

12、不抱樂(lè)觀預(yù)期和缺乏信心，而沒(méi)有嘗試過(guò)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，從而也就主動(dòng)把自己置身于從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得金融服務(wù)的范圍之外。 4農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，農(nóng)村金融貸款抵押要求高，被接受范圍窄。目前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款難的主要原因是貸戶缺乏有效抵押物。從調(diào)查情況看，金融機(jī)構(gòu)接受程度最高的抵押物是臨街門面、土地、廠房，這些抵押物是農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織所少有的，而農(nóng)民普遍擁有的土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、住房沒(méi)有被金融機(jī)構(gòu)接受，所以造成農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)村小企業(yè)貸款難。以淮北市為例，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品中，除農(nóng)戶小額信用貸款不需要抵押外，其他信貸都需要抵押，而且抵押物是不動(dòng)產(chǎn)。而現(xiàn)實(shí)的情況恰恰是農(nóng)戶和農(nóng)企、農(nóng)村

13、經(jīng)濟(jì)組織大多缺乏有效的抵押、擔(dān)保物，從而使得信貸產(chǎn)品與農(nóng)戶和農(nóng)企、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織的信貸需求難以有效對(duì)接。 四、措施與建議 (一)優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)農(nóng)村信用增級(jí) 良好的金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)村金融擔(dān)保創(chuàng)新發(fā)展的環(huán)境基礎(chǔ)。地方政府要大力推進(jìn)農(nóng)村信用建設(shè)，支持、協(xié)助農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)依法落實(shí)金融債權(quán)，并廣泛開(kāi)展信用知識(shí)宣傳，倡導(dǎo)農(nóng)村信用文化，構(gòu)建農(nóng)村誠(chéng)信教育體系。同時(shí)，要持續(xù)、廣泛地推進(jìn)“信用鄉(xiāng)、信用村、信用企業(yè)、信用農(nóng)戶”評(píng)選活動(dòng)，并將農(nóng)村各類經(jīng)濟(jì)組織納入信用評(píng)級(jí)，從而在農(nóng)村領(lǐng)域全面、常規(guī)地開(kāi)展信用評(píng)級(jí)及創(chuàng)建工作。更為關(guān)鍵的是，要充分利用人民銀行征信系統(tǒng)健全農(nóng)村信用信息征集機(jī)制，逐步將農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)戶信用

14、信息納入數(shù)據(jù)庫(kù)，形成信用懲戒機(jī)制，緩解農(nóng)村信息不對(duì)稱的矛盾，以此推進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保、信用共同體等農(nóng)村信用保證類貸款發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用的有效擴(kuò)張和增級(jí)。 (二)促進(jìn)農(nóng)村金融主體多樣化，建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 機(jī)制以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，培育多元化農(nóng)村信貸創(chuàng)新主體充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、民間金融和其他金融組織的整體合力與競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用，夯實(shí)農(nóng)村信貸服務(wù)創(chuàng)新的內(nèi)在基礎(chǔ)。繼續(xù)調(diào)整完善政策性銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務(wù)分工與市場(chǎng)定位。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，鼓勵(lì)和支持在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種形式的新型金融組織和小額信貸機(jī)構(gòu)，規(guī)定新型金融組織和小額信貸機(jī)構(gòu)將資金主

15、要運(yùn)用于當(dāng)?shù)兀龠M(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域發(fā)展。積極引導(dǎo)農(nóng)村民間融資，規(guī)范民間融資發(fā)展，使民間融資在法律保護(hù)下公開(kāi)合法經(jīng)營(yíng)。在形成農(nóng)村金融主體多元化的同時(shí)，還應(yīng)該建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，以增強(qiáng)農(nóng)業(yè)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，增強(qiáng)農(nóng)民的還款意識(shí)，激發(fā)其貸款熱情，從而降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，消除貸款銀行的后顧之憂。這樣農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“惜貸”的現(xiàn)象在很大程度上就會(huì)得到緩解。 (三)加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度配套改革 淮北市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村資產(chǎn)豐富，如能實(shí)現(xiàn)量化和確權(quán)，形成“歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、流轉(zhuǎn)順暢”的產(chǎn)權(quán)制度，將極大地推進(jìn)農(nóng)村資產(chǎn)的資本化。特別是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)地保障功能正逐漸向資本功能轉(zhuǎn)變，有利于大力推進(jìn)配套改革。為此，建議在穩(wěn)妥規(guī)范操作的基礎(chǔ)上，啟動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，通過(guò)拍賣、承包、租賃、股份合作等形式，盤活并促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)要素的合理流動(dòng)和優(yōu)化配置。同時(shí)，地方政府要圍繞農(nóng)村金融擔(dān)保業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，在政策和操作層面上配套出臺(tái)相應(yīng)的規(guī)劃及引導(dǎo)，制訂具體的實(shí)施細(xì)則，建立起金融與政府、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)等之間的部門協(xié)作機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新與農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革的配