銀行經(jīng)營信貸的危機與策略探討

1、銀行經(jīng)營信貸的危機與策略探討當前，隨著宏觀調(diào)控力度的不斷加大，商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營將面臨新考驗。為此，筆者擬對宏觀調(diào)控背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營所面臨的風險作一透視，同時，提出相應的對策與建議。 一、宏觀調(diào)控背景下商業(yè)銀行信貸經(jīng)營面臨的新風險 （一）“二高一資”行業(yè)風險加大 南通地區(qū)“二高一資”行業(yè)主要分布在印染、化工和鋼絲繩領域。相應客戶風險點在于：一是規(guī)模較小，抗風險能力弱。如南通鋼絲繩行業(yè)客戶大部分的年產(chǎn)量集中在1萬噸左右，銷售收入在8000萬元左右，均屬小規(guī)模企業(yè)，抗風險能力不強。二是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)欠合理，科技含量不高。生產(chǎn)工藝水平大多偏低，附加值不高。三是環(huán)保門檻提高，行業(yè)風險加大。如印染行業(yè)因其

2、生產(chǎn)過程中廢水排放量大，廢水實際處理達標率低，被環(huán)保部門列為重點排污治理對象。盡管大多建有廢水處理措施，但處理工藝和操作管理普遍落后，一些產(chǎn)能較小的企業(yè)由于成本等因素難以做到達標排放，可能被勒令關(guān)停導致信貸風險。 （二）退稅政策調(diào)整后外貿(mào)及出口加工型企業(yè)風險不斷積聚 南通市目前的出口商品仍以化工、橡膠制品和鋼絲繩等“兩高一資”產(chǎn)品和紡織、服裝、鞋帽、五金工具、玩具、木制品等勞動密集型、低附加值產(chǎn)品為主，退稅政策調(diào)整在短期內(nèi)將使商業(yè)銀行客戶中那些利潤率低的中小型企業(yè)面臨生存風險。一些利潤率較低的中小企業(yè)，因其產(chǎn)品附加值不高，出口中的優(yōu)勢主要依賴低廉的價格，其利潤幾乎是靠國家出口退稅來支撐，退稅政

3、策的調(diào)整將直接導致這類企業(yè)失去利潤空間。南通市紡織服裝、板材、五金工具、玩具等行業(yè)的出口企業(yè)都將因此處于微利甚至虧損的地步，造成企業(yè)預期利潤落空。同時，出口企業(yè)產(chǎn)品轉(zhuǎn)內(nèi)銷后將加劇國內(nèi)同行業(yè)市場競爭風險，部分企業(yè)將會被淘汰。 （三）人民幣升值將造成授信業(yè)務的不確定性。 從總體上看，因人民幣升值而明顯受益的行業(yè)相對較少，而直接受到不利影響的主要有三類行業(yè)：一是出口比重較大的行業(yè)，包括紡織、電子、家電、醫(yī)藥、造船等行業(yè)；二是進口替代型的行業(yè)，主要是石化下游產(chǎn)品；三是產(chǎn)品國際定價的原材料行業(yè)，包括氧化鋁、礦石有色金屬等以美元計價的大宗原材料銷售行業(yè)。隨著升值勢頭的加劇，受不利影響的行業(yè)范圍將進一步擴大

4、，影響程度也將更加嚴重。隨著這些行業(yè)盈利能力和償債能力的下降，將增大銀行在相關(guān)行業(yè)貸款的風險，對授信業(yè)務造成深遠的影響。 （四）貿(mào)易型客戶的經(jīng)營風險變大。 貿(mào)易型客戶易受國家宏觀調(diào)控影響，在其上下游客戶資金緊逼時，此類客戶違約風險將逐步加大。 （五）多頭貸款風險隱患日益凸現(xiàn)。 這類客戶在國家銀根緊縮時，只要有一家銀行對其壓縮貸款，極易出現(xiàn)多米諾現(xiàn)象。 （六）存款準備金率頻繁上調(diào)影響信貸有效投入。近年來，央行頻繁上調(diào)存款準備金率，以回收過剩的流動性。每上調(diào)0.5個百分點，對銀行來說，都意味著潛在信貸投入空間的縮小，并進而影響整個盈利水平，挑戰(zhàn)傳統(tǒng)的盈利模式。 二、宏觀調(diào)控背景下化解信貸風險的對策

5、與建議 （一）樹立科學發(fā)展觀，理性規(guī)避政策風險。 要堅持科學發(fā)展觀，正確處理好發(fā)展速度與發(fā)展質(zhì)量、短期利益與長遠利益的關(guān)系；要認真分析并理性判斷經(jīng)濟金融大勢，順勢而為，堅決避免與政策博弈行為；要高度重視國家宏觀調(diào)控部門風險提示，把握好風險控制的關(guān)鍵點和貸款投入步伐；要深入研究當前熱點行業(yè)、敏感行業(yè)的發(fā)展變化，嚴格落實貸款投向政策，切實防范經(jīng)濟景氣波動帶來的風險；要準確把握國家產(chǎn)業(yè)政策，制定行業(yè)授信政策，合理調(diào)整信貸資金投向；要適應國家經(jīng)濟調(diào)控政策的變化，適時調(diào)整信貸投放策略優(yōu)化信貸資源配置，強化信貸風險管理，切實防范經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整可能帶來的負面影響。 （二）堅持有保有壓，努力在發(fā)展中調(diào)整和優(yōu)化信

6、貸結(jié)構(gòu)。 1、把好客戶準入關(guān)，確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 一是要選準載體，積極營銷優(yōu)質(zhì)客戶項目貸款。加大對投資主體實力強、項目科技含量高、產(chǎn)品市場競爭力優(yōu)、預期盈利加大的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和板塊經(jīng)濟的有效投入，以優(yōu)質(zhì)項目貸款支撐全行貸款總量的增加。二是鎖定客戶，大力營銷優(yōu)質(zhì)客戶貸款。重點選擇承貸主體經(jīng)濟實力強、行業(yè)前景好、管理水平高、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益優(yōu)的客戶。三是本著“資產(chǎn)有效、信譽優(yōu)良、比例適度、落實責任”的原則，有效支持小優(yōu)客戶發(fā)展，特別是對繡品市場、布料市場、裝飾、建材市場、機電產(chǎn)品市場的個人優(yōu)質(zhì)客戶，實行信貸傾斜政策。四是要通過建立激勵機制，強化服務、提高效率、靈活定價等措施，在確保綜合效益的前提下

7、，有效辦理低風險業(yè)務。 2、認真把握客戶實際信用需求，合理確定授信額度。 認真把好授信關(guān)，做到該支持或能支持的要保證授信額度足額到位；不該支持或必須壓縮的，確保壓縮、退出計劃到位。 一是優(yōu)化信貸業(yè)務的行業(yè)結(jié)構(gòu)和客戶結(jié)構(gòu)。要把控制因人民幣升值引起的信用風險納入到全行授信管理的整體流程之中，確定信貸業(yè)務的行業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整目標時，切實考慮升值對各行業(yè)的不同影響，同時，從分析企業(yè)資產(chǎn)負債和收入支出的幣種匹配情況、原料和產(chǎn)品的定價能力、上下游企業(yè)的景氣變化情況等因素入手，預測人民幣升值對客戶經(jīng)營和商業(yè)銀行的影響，適時調(diào)整授信業(yè)務的客戶結(jié)構(gòu)。 二是把握客戶上年度經(jīng)營性現(xiàn)金流結(jié)合客戶生產(chǎn)經(jīng)營周期及年度生產(chǎn)、經(jīng)營

8、計劃和發(fā)展趨勢，合理預測客戶實際信用需求。 三是嚴格控制客戶非正常、非合理的流動資金占用。對客戶將流動資金用于固定資產(chǎn)建設、長期股權(quán)投資、拆借給他人或關(guān)聯(lián)企業(yè)等非生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)性使用的，一方面控制其新增信用需求，另一方面對存量信用制定壓縮計劃，確保流動資金貸款合理配置。 四是嚴格把握好授信額度的控制關(guān)：對財務報表中出現(xiàn)流動資金倒掛的客戶，一方面要嚴格控制新增授信，另一方面對已有的存量信用制定切實可行的退出方案，確保授信合理有效；對貿(mào)易性公司授信，原則上不得超過公司正常合理庫存量的兩倍；對劣化的原優(yōu)質(zhì)客戶，上年度發(fā)生的增量信用，要求在新年內(nèi)壓縮到位；對一套班子控制，多個企業(yè)名義經(jīng)營的關(guān)聯(lián)企業(yè)，限對

9、其中一家核心企業(yè)進行授信。原已有多戶授信的，要實行扎口授信，且不得采取關(guān)聯(lián)企業(yè)保證擔保；實行授信屬地扎口管理。原非屬地行存量授信項下用信到期要逐步退出，不得周轉(zhuǎn)使用。 3、嚴格授信擔保，確保第二還款來源合法、合規(guī)、有效、足值。 本著“能抵（質(zhì)）押不保證，能保證不信用”的基本原則。在投放方式上首選以“兩證”齊全的房地產(chǎn)設定抵押，對核心資產(chǎn)抵押不足部分，考慮保證擔保和其他擔保方式。對保證擔保貸款，保證人必須是已建立現(xiàn)代企業(yè)制度，產(chǎn)權(quán)明晰的非關(guān)聯(lián)企業(yè)，信用等級動態(tài)測評符合商業(yè)銀行AA級（含）以上信用企業(yè)標準，資產(chǎn)負債率不得高于70%，累計對外擔保總額不超過凈資產(chǎn)（動態(tài)），且與借款人不得互保。新增貸款

10、原則上不接受設備抵押，且通用設備抵押值不得超過帳面凈值的40%。 4、加強項目貸款管理。一是嚴格客戶準入條件。對固定資產(chǎn)貸款要按規(guī)定先行評級、分類、授信，對達不到AA級及以上優(yōu)良客戶認定標準的、授信空間不足的，原則上不予介入。二是嚴格貸款條件。原則上要求項目資本金先行到位，貸款不得先于自籌資金到位并使用。對項目、土地、環(huán)保等合法性審批手續(xù)不完備的，不予貸款。其他客戶也要取得相應的合規(guī)合法性審批手續(xù)。三是要把好貸時發(fā)放關(guān)。對貸款條件未落實的，堅決不予發(fā)放。對客戶、項目情況已發(fā)生重大變化的，原貸款理由喪失的，停止發(fā)放貸款。對大客戶、大項目要積極爭取組建銀團貸款等方式，防范貸款集中度和貸款無序競爭、

11、貸后管理不力等風險。 （三）健全信貸退出機制，加快潛在風險客戶退出。 按照“多退比少退好、早退比晚退好、進入的比退出的好”的原則，把退出機制貫穿于信貸管理的全過程，把主動性退出放到與信貸有效投放同等重要的位置，要主動性、預見性地壓縮、退出潛在風險客戶，騰出資源用于“三大兩高一優(yōu)”客戶，不斷優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、優(yōu)化信貸資源配置。 要明確潛在風險客戶重點退出對象。一是受人民幣升值和出口退稅下調(diào)影響大、加工貿(mào)易受管制的出口型企業(yè)，隨著用工成本、生產(chǎn)成本增加和銀行連續(xù)加息導致利潤率水平下降的企業(yè)，如紡織、服裝、鞋帽、五金工具、玩具、木制品等行業(yè)的客戶。二是環(huán)保不達標或環(huán)保設備運行不正常的客戶。對轄內(nèi)化工、鋼

12、絲繩、紡織印染、醫(yī)藥、水泥、造紙等高污染行業(yè)客戶進一步排查，抓緊落實支持、控制、壓縮和退出名錄。對環(huán)保手續(xù)不合法、環(huán)保措施不到位或形式合法但實質(zhì)違規(guī)的高污染企業(yè)必須采取果斷退出措施。三是自身資金不足、負債過多，盲目投資，多頭貸款融資的客戶。四是自身積累少、技術(shù)含量和行業(yè)進入門檻低、主導產(chǎn)品缺乏市場競爭力的客戶。五是擔保存在瑕疵的客戶，包括互保、關(guān)聯(lián)擔保、抵押資產(chǎn)變現(xiàn)能力差、擔保能力差的客戶。六是發(fā)展?jié)摿透偁幜Σ粡?、高負債率、利潤轉(zhuǎn)移的客戶，如兩頭在外的外資企業(yè)。七是發(fā)展前景不明朗，經(jīng)營下滑，產(chǎn)品利潤率下降的客戶。八是部分資金困難、銷售前景不好的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，對于一些資產(chǎn)負債率過高、土地收儲量過度的土地儲備機構(gòu)也要加快退出。 在明確對象、分析排隊的基礎上，實行“名單制管理”，確保責任落實到位，臺帳管理，逐月考核，序時推進。 （四）構(gòu)建風險防范與化解的長效機制。以資本充足約束為核心，建立以經(jīng)濟增加值和風險調(diào)整后的資本收益率為核心的經(jīng)營業(yè)績評價體系，逐步形成以價值創(chuàng)造為導向的資源配置機制，使風險防范與化解行為更為審慎、穩(wěn)健、長效。要實行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)控行長負責制，將信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整實績與各級行行長年度考核掛鉤，根據(jù)完成調(diào)整任務的好壞兌現(xiàn)獎懲。同時，實行嚴格的責任管理，嚴格界定各級各崗位的工作責任及處罰規(guī)定，嚴禁信貸經(jīng)營中的越權(quán)操作、違規(guī)經(jīng)營、帳外經(jīng)營、打擦邊球等不良行為。對潛在