健全消費(fèi)信貸機(jī)制論文

1、健全消費(fèi)信貸機(jī)制論文【正文】 作為消費(fèi)信用形式之一的消費(fèi)信貸，是在買方市場(chǎng)的條件下，金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的用來(lái)滿足其消費(fèi)方面的貨幣需求的貸款，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下利用信貸手段促進(jìn)消費(fèi)品購(gòu)銷的重要方式。提供信用的債權(quán)人是商業(yè)銀行，接受信用的債務(wù)人是個(gè)人消費(fèi)者。消費(fèi)信貸作為一種人為刺激個(gè)人消費(fèi)需求、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的手段，具有巨大的發(fā)展?jié)摿Α?1999年年初，中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)戴相龍?jiān)俅螐?qiáng)調(diào)將允許有條件的商業(yè)銀行試辦一些信貸業(yè)務(wù)新品種，真正“把促進(jìn)消費(fèi)需求的增長(zhǎng)作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一項(xiàng)重要措施?！睘轫憫?yīng)號(hào)召，各家商業(yè)銀行紛紛根據(jù)自身特點(diǎn)，在消費(fèi)信貸品種和對(duì)象以及利率、期限、還款方式等方面為消費(fèi)者提供更多的

2、機(jī)會(huì)和選擇余地：如建設(shè)銀行準(zhǔn)備將消費(fèi)信貸與住房開(kāi)發(fā)掛起鉤來(lái)；中國(guó)銀行著眼于大額耐用消費(fèi)品貸款和教育助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)新品種的開(kāi)發(fā)與推廣；農(nóng)業(yè)銀行在研究如何把消費(fèi)信貸推向農(nóng)村；交通銀行成立了個(gè)人消費(fèi)信貸處，專司消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。可以預(yù)見(jiàn)，我國(guó)發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)有巨大的市場(chǎng)前景。如何加強(qiáng)消費(fèi)信貸法制管理已經(jīng)提上議事日程。 一、推進(jìn)消費(fèi)信貸的法制障礙 目前影響消費(fèi)信貸推進(jìn)的法律障礙主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面： （一）開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無(wú)法可依 為推進(jìn)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的展開(kāi)，各家商業(yè)銀行制定了一些相應(yīng)的管理規(guī)范和服務(wù)辦法，但這些管理規(guī)范和服務(wù)辦法并不當(dāng)然具有法律約束力，因此，目前商業(yè)銀行開(kāi)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及居民個(gè)人申請(qǐng)消

3、費(fèi)信貸基本上仍是沿用商業(yè)銀行法、貸款通則借款合同條例等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。消費(fèi)信貸作為銀行的一項(xiàng)零售業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)規(guī)則自有其獨(dú)特性，但由于目前我國(guó)在消費(fèi)信貸方面還沒(méi)有專門的保護(hù)消費(fèi)者、銷貨商和金融機(jī)構(gòu)三方權(quán)益的法律法規(guī)，導(dǎo)致消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展出現(xiàn)了許多不容忽視的問(wèn)題： 1.消費(fèi)信貸中的廣告不真實(shí)。銷貨商為了推銷自己的產(chǎn)品、銀行為了推銷自己的信貸品種，往往以夸大其辭的廣告引誘消費(fèi)者；有的廣告甚至?xí)谙M(fèi)者心目中造成這樣一種感覺(jué)：現(xiàn)在不擁有某商品將是一種罪過(guò)；有的廣告名不副實(shí)，給消費(fèi)者一種誤導(dǎo)，等接受了商品或服務(wù)后，才發(fā)現(xiàn)大上其當(dāng)。例如有一則廣告這樣宣傳：“分期付款購(gòu)買某某花園一處住宅，便可擁有一片

4、面積為140平方的綠地”，某消費(fèi)者購(gòu)買了商品房之后，才發(fā)現(xiàn)廣告所謂的“綠地”純粹是子虛烏有。 2.消費(fèi)者的知情權(quán)和選擇權(quán)大打折扣。由于沒(méi)有專門的法律法規(guī)對(duì)消費(fèi)者信貸的利息、還款方式以及消費(fèi)信貸的總費(fèi)用等予以規(guī)范，消費(fèi)者對(duì)商業(yè)銀行提供的消費(fèi)信貸的有關(guān)條件是否合理無(wú)從知道，并且也少有選擇的余地，消費(fèi)者往往處于被動(dòng)的地位，要么被動(dòng)地接受銀行提供的這些條件，要么拒絕接受消費(fèi)信貸。 3.消費(fèi)信貸中的合同關(guān)系缺乏規(guī)范。住房，轎車及其他高檔耐用消費(fèi)品消費(fèi)信貸一般要涉及到兩個(gè)合同，即銀行與借款人之間的信貸合同以及借款人與銷貨商之間的銷售合同，有的國(guó)家把這種消費(fèi)貸款叫作限制性貸款（thetiedloan），這種

5、形式的消費(fèi)貸款是最普遍的消費(fèi)信用形式（注：J.calaisAuloyH.BricksM.T.calaisAuloyJ.MauryFsteinmetzH.Temple,ConsumerlegislationintheEccounties,ConsumerlegislationinFrance,AstudypreparedfortheEccommission,VanNostrandReonholdcompany,1981，第15頁(yè)。）。有關(guān)這兩個(gè)合同之間的關(guān)系我國(guó)沒(méi)有法律予以規(guī)定，因此引發(fā)了許多問(wèn)題，嚴(yán)重影響了消費(fèi)信貸的推進(jìn)，具體表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面： 第一，信貸合同和銷售合同的聯(lián)系問(wèn)題。申請(qǐng)消費(fèi)信

6、貸的消費(fèi)者總會(huì)認(rèn)為這兩個(gè)合同之間存在著相互制約的關(guān)系：消費(fèi)者沒(méi)有得到商品，就沒(méi)有義務(wù)去提取貸款；反之，消費(fèi)者沒(méi)有得到貸款，他也就沒(méi)有義務(wù)去提取商品或者向銷貨商付款。但金融機(jī)構(gòu)和銷貨商往往各自從自己的利益出發(fā)，導(dǎo)致銀行、借款人、銷貨商三者之間合同無(wú)法統(tǒng)一。住房消費(fèi)信貸中消費(fèi)者認(rèn)為只有先從銀行借到款，然后才能向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商支付住房款項(xiàng)；而房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商則堅(jiān)持認(rèn)為，只有消費(fèi)者的自有款項(xiàng)和銀行貸款的款項(xiàng)全部到帳后才能給購(gòu)房的客戶辦理產(chǎn)權(quán)證；銀行則認(rèn)為消費(fèi)者應(yīng)辦理房屋的抵押登記，待抵押合同生效后，才能向客戶放款，但消費(fèi)者沒(méi)有取得房屋產(chǎn)權(quán)證之前無(wú)從辦理抵押登記，因而無(wú)從取得貸款。這個(gè)怪圈至今仍困擾著消費(fèi)者、

7、商業(yè)銀行及銷貨商。 第二，合同的履行問(wèn)題。即一個(gè)合同的不履行或履行不符合合同的約定，是否必然會(huì)影響到另一個(gè)合同的履行。在我國(guó)開(kāi)展消費(fèi)信貸的實(shí)踐中，信貸合同或銷售合同的履行一旦出現(xiàn)了不符合合同約定的情況，在絕大多數(shù)情況下都會(huì)影響到另一個(gè)合同的履行。典型的情況主要發(fā)生在分期付款購(gòu)買商品房或其它高檔耐用消費(fèi)品中。例如，消費(fèi)者購(gòu)買的商品房或者其它高檔耐用消費(fèi)品的質(zhì)量不符合合同的約定，有很多消費(fèi)者就會(huì)拒絕向銀行繼續(xù)分期還款，導(dǎo)致銀行的利益受損；或者銀行沒(méi)有按照信貸合同的向消費(fèi)者如期提供約定的款項(xiàng)，消費(fèi)者就會(huì)拒絕履行其在銷售合同中的義務(wù)，導(dǎo)致銷貨商的利益損失。 （二）沒(méi)有建立消費(fèi)者資信制度 消費(fèi)信貸是負(fù)債

8、消費(fèi)，負(fù)債是一種信用關(guān)系。我國(guó)在啟動(dòng)消費(fèi)信貸的過(guò)程中，尚未建立起個(gè)人信用制度，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是沒(méi)有對(duì)自然人的身份、個(gè)人帳戶、收入來(lái)源、個(gè)人可用于抵押的資產(chǎn)以及過(guò)去的信用狀況等情況進(jìn)行評(píng)估和調(diào)查的制度，沒(méi)有家庭財(cái)產(chǎn)登記制、個(gè)人財(cái)產(chǎn)破產(chǎn)制度，更沒(méi)有個(gè)人資信狀況信用等級(jí)的專業(yè)信用認(rèn)定機(jī)構(gòu)；二是居民的收入尚未完全貨幣化，貸款機(jī)構(gòu)無(wú)法確切計(jì)算和查證居民收入的實(shí)際水平。由此，消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法了解居民的資信，不利于消費(fèi)信貸的開(kāi)展，加強(qiáng)消費(fèi)者資信制度立法很有必要。 （三）消費(fèi)信貸擔(dān)保難 消費(fèi)貸款往往要求消費(fèi)者提供擔(dān)保，但現(xiàn)行擔(dān)保法及有關(guān)擔(dān)保的法律法規(guī)，只有生產(chǎn)性信貸規(guī)范，致使消費(fèi)信貸在擔(dān)保上難以操作。

9、住房消費(fèi)信貸，汽車和其他耐用消費(fèi)品消費(fèi)信貸的擔(dān)保方式有抵押、質(zhì)押、保證及抵押（質(zhì)押）加保證四種方式，在這些擔(dān)保方式中，當(dāng)前辦理最為簡(jiǎn)便、快速，使用較多的是質(zhì)押。借款者只要將自己或他人簽字同意的面額不小于借款總額的存單或國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券作為質(zhì)押物交給貸款銀行，與貸款銀行簽定借款合同和質(zhì)押合同，支付所購(gòu)商品價(jià)格20以上的首期付款，最快兩天就可辦好手續(xù)。但如果有價(jià)證券的所有人急需用款的情況出現(xiàn)，則在現(xiàn)有擔(dān)保法律法規(guī)的框架下是無(wú)法解決的。以抵押方式申請(qǐng)消費(fèi)貸款手續(xù)最為復(fù)雜，例如以房產(chǎn)作抵押，要涉及房屋的抵押登記，價(jià)值評(píng)估、公證等手段。這種方式一方面周期長(zhǎng)，另一方面消費(fèi)者需承擔(dān)一定的費(fèi)用，如律師費(fèi)、評(píng)估

10、費(fèi)、公證費(fèi)等，增加了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)；此外，消費(fèi)者所能用于抵押的財(cái)產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)證明目前仍十分有限。選擇第三方作保證人的擔(dān)保方式在實(shí)踐中更是難以操作，一是保證人難以尋找，自然人中符合擔(dān)保條件的極為有限，大多數(shù)企事業(yè)單位因經(jīng)濟(jì)狀況欠佳，無(wú)力也不愿意為職工擔(dān)保；從另外一個(gè)角度來(lái)講，現(xiàn)在單位進(jìn)行人事制度改革，人員流動(dòng)性加大，單位很多職工是招聘的，即使正式職工也面臨著下崗分流，單位若為職工提供保證，就要承擔(dān)相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)，所以單位不愿意為職工作擔(dān)保。此外，擔(dān)保的執(zhí)法環(huán)境差也是一個(gè)非常棘手的問(wèn)題，如以住房為抵押物，一旦借款人不能按期還款，執(zhí)行抵押物就非常困難，處理不好還有可能引起小范圍的社會(huì)震蕩。 （四）無(wú)完善的社

11、會(huì)保障法律制度 據(jù)統(tǒng)計(jì)，中國(guó)目前享受養(yǎng)老金和醫(yī)療保險(xiǎn)待遇的人有1.5億，僅占總?cè)丝诘?2，也就是說(shuō)，中國(guó)目前有88的人要為自己的健康與安全負(fù)責(zé)（注：宋文峰：信貸消費(fèi)、我們還缺少什么，載今日信息報(bào)1999年5月28日。）。拿深圳來(lái)說(shuō)，參加養(yǎng)老基本保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)只占深圳常住居民的14和12，加上其他企業(yè)性質(zhì)的保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，納入社會(huì)保障體系的人口比率還很?。ㄗⅲ豪钅狭幔合M(fèi)信貸，我們還缺少什么，載經(jīng)濟(jì)參考報(bào)1999年5月25日。）。隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的變化，居民的就業(yè)形勢(shì)也出現(xiàn)了許多不明朗的因素，如果無(wú)法對(duì)居民提供更強(qiáng)有力的生活保障和社會(huì)保障，消費(fèi)信貸推廣的空間將是十分有的限的。目前，

12、我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一的養(yǎng)老、疾病、失業(yè)等社會(huì)保障法律制度，已頒布的一些規(guī)定因其立法層次低而不具權(quán)威性，這極大地阻礙了消費(fèi)信貸的推進(jìn)。 二、營(yíng)造消費(fèi)信貸健康發(fā)展的法制環(huán)境的思考 消費(fèi)信貸在西方發(fā)達(dá)國(guó)家已非常普遍，消費(fèi)信貸的每一過(guò)程、環(huán)節(jié)，消費(fèi)信貸的廣告、合同的訂立、合同的內(nèi)容、合同的履行、違約及責(zé)任處理，都有相應(yīng)的法律法規(guī)予以規(guī)范。此外，還有政府的控制。借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家近百年來(lái)發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)建立、健全有關(guān)法律法規(guī)，推進(jìn)配套改革，營(yíng)造有利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好的法制環(huán)境，應(yīng)當(dāng)從以下方面著手： （一）制定消費(fèi)信貸法 消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展得比較好的國(guó)家如美國(guó)、法國(guó)、英國(guó)等都訂有專門的法律：美國(guó)1968

13、年頒布了統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典（theUniformConsumerCreditCode）及消費(fèi)信貸保護(hù)法（ConsumerCreditProtectionAct），1974年美國(guó)又頒布了新的統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典；英國(guó)1974年頒布了消費(fèi)信貸法（ConsumerCreditAct），法國(guó)于1978年頒布了消費(fèi)信貸法案。我國(guó)亦可單獨(dú)專門制定一部消費(fèi)信貸法。消費(fèi)信貸法應(yīng)包括立法的原則、調(diào)整對(duì)象及范圍，消費(fèi)信貸的廣告、費(fèi)用、利率，合同的訂立、履行、違約及責(zé)任處理等內(nèi)容。 1.制定消費(fèi)信貸法應(yīng)遵循的原則。首先應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的原則。縱觀大多數(shù)國(guó)家的消費(fèi)信貸立法都有一個(gè)明顯的特點(diǎn)：充分保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。我國(guó)消

14、費(fèi)信貸法亦應(yīng)遵循保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，因?yàn)榻o消費(fèi)者權(quán)益予以保護(hù)是以“經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者之間不平等關(guān)系為基礎(chǔ)的，其目的在于對(duì)消費(fèi)者的弱者地位予以補(bǔ)救”（注：梁慧星：消費(fèi)者運(yùn)動(dòng)與消費(fèi)者權(quán)利，見(jiàn)民法學(xué)說(shuō)判例與立法研究，中國(guó)政法大學(xué)出版社。）。第二，引導(dǎo)消費(fèi)者科學(xué)消費(fèi)的原則。為擴(kuò)大內(nèi)需、支持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，消費(fèi)信貸法應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸合同標(biāo)的物范圍作出明確規(guī)定，對(duì)可消費(fèi)的商品或服務(wù)，根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃，明確規(guī)定鼓勵(lì)哪些消費(fèi)、限制哪些消費(fèi)。第三，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展的原則。我國(guó)消費(fèi)信貸法應(yīng)規(guī)定，一般的消費(fèi)信貸主要應(yīng)面向大件耐用消費(fèi)資料市場(chǎng)，要通過(guò)運(yùn)用消費(fèi)信貸杠桿啟動(dòng)耐用消費(fèi)資料消費(fèi)，促使耐用消費(fèi)資料

15、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)行業(yè)及與之相配套的相關(guān)行業(yè)迅速壯大起來(lái)，使產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)向耐用消費(fèi)資料方面傾斜，從而逐步抑制當(dāng)前社會(huì)上存在的在傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)里的過(guò)度投資現(xiàn)象。 2.消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象。我國(guó)在制定消費(fèi)信貸法時(shí)，應(yīng)借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家及一些發(fā)展中國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)信貸法的調(diào)整對(duì)象不僅應(yīng)包括金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的信貸關(guān)系、銷售商與消費(fèi)者之間的貨物買賣關(guān)系，而且也應(yīng)包括消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)機(jī)構(gòu)三者之間的關(guān)系。此外，還應(yīng)調(diào)整消費(fèi)者參加消費(fèi)信用交易所發(fā)生的，如分期付款、買賣居間合同、代理人傭金、債款收取等輔助信用業(yè)務(wù)關(guān)系。 3.消費(fèi)信貸法的調(diào)整范圍。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，消費(fèi)信貸可以劃分為兩類，一是以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費(fèi)信貸

16、，另一種是以借貸方式出現(xiàn)的特種消費(fèi)信貸，如汽車、住房消費(fèi)信貸。對(duì)于以信用卡為表現(xiàn)形式的普通消費(fèi)信貸，我國(guó)已有法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范，但規(guī)范得不夠具體和全面。所以，我國(guó)消費(fèi)信貸法不僅應(yīng)調(diào)整以信用卡形式出現(xiàn)的普通消費(fèi)信貸，而且應(yīng)包括諸如住房、家用轎車、其他高檔耐用消費(fèi)品、教育助學(xué)、旅游消費(fèi)等各種形式的以借貸方式出現(xiàn)的特種消費(fèi)信貸。 4.消費(fèi)信貸的廣告。消費(fèi)信貸的廣告，包括銷貨商為推銷商品的廣告和金融機(jī)構(gòu)為推銷消費(fèi)貸款金融服務(wù)的廣告。英國(guó)的消費(fèi)信貸法明確規(guī)定：消費(fèi)信貸廣告應(yīng)對(duì)出資條件、標(biāo)的商品和信用的性質(zhì)作真實(shí)的說(shuō)明，廣告的實(shí)質(zhì)性內(nèi)容必須明白無(wú)誤，不能使人誤解和有虛假。我國(guó)的消費(fèi)信貸法應(yīng)借鑒英國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)

17、消費(fèi)信貸廣告的有關(guān)情況予以規(guī)范。 5.消費(fèi)信貸的費(fèi)用、利息、還款期限、還款方式等情況。為了保護(hù)消費(fèi)者的知悉權(quán)，各國(guó)的消費(fèi)信貸法都要對(duì)消費(fèi)信貸的費(fèi)用、利息、還款方式等情況予以明確規(guī)定，如美國(guó)消費(fèi)信貸保護(hù)法和統(tǒng)一消費(fèi)信貸法典對(duì)“貸款真情”的有關(guān)規(guī)定就是對(duì)消費(fèi)者知悉權(quán)的保護(hù)規(guī)定。銀行和商業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)消費(fèi)信貸的有關(guān)具體內(nèi)容明確公布于眾，以便消費(fèi)者了解、比較各經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)推出的消費(fèi)信貸的條件，從而作出有利于自己的選擇。 6.消費(fèi)信貸合同的訂立。為體現(xiàn)保護(hù)消費(fèi)者利益的原則，應(yīng)對(duì)信貸合同和銷售合同的要約和承諾作出明確規(guī)定。此外，可以借鑒法國(guó)、英國(guó)及比利時(shí)等國(guó)消費(fèi)信貸法的有關(guān)規(guī)定，信貸合同成立后，并不馬上生效，而是

18、規(guī)定一個(gè)冷卻期（cooloffperiod），一般為七天，讓消費(fèi)者與其家人有時(shí)間共同商討申請(qǐng)消費(fèi)信貸的有關(guān)情況，以便做出最終的決定。 7.信貸合同與銷售合同的關(guān)系。法國(guó)1978年消費(fèi)信貸法建立了信貸合同和銷售合同相互獨(dú)立，但又相互依存的制度，信貸合同以銷售合同為條件，銷售合同以信貸合同為條件，任何一個(gè)合同的不履行都會(huì)影響到另一個(gè)合同的履行。首先，信貸合同以銷售合同為條件。其目的在于避免迫使借款人在貨物沒(méi)有運(yùn)送或永遠(yuǎn)不會(huì)運(yùn)送的情況下去提取貸款，即當(dāng)銷售合同的結(jié)果仍處于不確定狀態(tài)的時(shí)候，不能要求借款人履行信貸合同。此外，與銷售合同履行有關(guān)的訴訟也會(huì)影響到信貸合同，或是通過(guò)中止信貸協(xié)議的履行來(lái)推遲訴訟結(jié)果，或是在銷售合同無(wú)效的情況下結(jié)束信貸合同。其次，銷售合同以信貸合同為條件，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)由于種種原因使貸款落空，他就必須使自己擺脫對(duì)銷售方的所有義務(wù)。我國(guó)的消費(fèi)信貸法可以借鑒法國(guó)1978年消費(fèi)信貸法，對(duì)信貸合同與銷售合同關(guān)系予以明確的規(guī)定。 8.違約及責(zé)任處理。 （二）建立和完善個(gè)人信用法律制度 根據(jù)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的推廣必須以個(gè)人資信判斷為基礎(chǔ)。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展需要與健全和完善的個(gè)人信用制度相配套。