課題6-理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃(可編輯ppt文檔)ppt課件

1、理財(cái)規(guī)劃核心內(nèi)容,財(cái)務(wù)安全 保險(xiǎn)規(guī)劃/養(yǎng)老規(guī)劃,資產(chǎn)增值：投資規(guī)劃,資產(chǎn)保護(hù)：稅收籌劃,消費(fèi)支出規(guī)劃,風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)規(guī)劃,教育規(guī)劃,投資規(guī)劃,稅收籌劃,退休養(yǎng)老規(guī)劃,現(xiàn)金規(guī)劃,財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃,教育規(guī)劃,本章內(nèi)容,教育規(guī)劃的基本知識(shí) 教育規(guī)劃的步驟 教育投資規(guī)劃工具,前言,教育投資是一種人力資本投資，它不僅可以提高人的文化水平與生活品位，更重要的是它可以使受教育者在現(xiàn)代社會(huì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)有利的位置,中國(guó)居民生活質(zhì)量指數(shù)研究報(bào)告指出 教育花費(fèi)占農(nóng)村家庭收入32.6% 教育花費(fèi)占城市家庭收入25.9% 近20年間上漲了25倍,知識(shí)改變命運(yùn),理財(cái)規(guī)劃之子女教育規(guī)劃,為什么要作子女教育金規(guī)劃,教育程

2、度愈高收入愈高,高等教育期間的開銷屬于階段性高支出,子女教育金是最沒(méi)有時(shí)間彈性與費(fèi)用彈性的理財(cái)目標(biāo),子女教育金規(guī)劃的彈性,時(shí)間彈性,費(fèi)用彈性,規(guī)劃彈性,子女到了18歲就要念大學(xué),與退休準(zhǔn)備不足時(shí)推遲退休不同,教育費(fèi)用相對(duì)固定,不管收入與資產(chǎn)如何，基本負(fù)擔(dān)相同,子女幼兒階段開銷大 能準(zhǔn)備高等教育金的時(shí)間只有小學(xué)中學(xué)12年,第一節(jié)教育規(guī)劃的基本知識(shí),教育規(guī)劃的概念 教育投資規(guī)劃的重要性 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn) 我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀,一、教育規(guī)劃的概念,教育規(guī)劃即教育投資規(guī)劃，是指為實(shí)現(xiàn)預(yù)期教育目標(biāo)所需要的費(fèi)用而進(jìn)行一系列資金管理活動(dòng)。 本人教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃 子女教育投資規(guī)劃是指為子

3、女將來(lái)的教育費(fèi)用進(jìn)行策劃和投資。 基礎(chǔ)教育投資 高等教育投資,素質(zhì)教育,學(xué)歷教育,二、教育投資規(guī)劃的重要性,教育是一種生產(chǎn)性投資 子女教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期的投資 子女成長(zhǎng)的每一個(gè)階段都需要規(guī)劃 是子女光明未來(lái)的必不可少的工作,現(xiàn)代社會(huì)變化很快、充滿競(jìng)爭(zhēng)，接受教育是應(yīng)付環(huán)境變化的需求,到大學(xué)畢業(yè)需要花費(fèi)近20萬(wàn)元。完備的大學(xué)教育需要花費(fèi)近7萬(wàn)元；基本的大學(xué)教育需要花費(fèi)近4萬(wàn)元,隨著教育產(chǎn)業(yè)化，公共教育已轉(zhuǎn)向自費(fèi)，教育費(fèi)用隨之將會(huì)急劇上升,為什么不讓孩子健康、快樂(lè)的成長(zhǎng)，享受教育是他（她）的權(quán)利，更是您的責(zé)任,教育體系構(gòu)成,學(xué)位制度：學(xué)士、碩士、博士 教育費(fèi)用：生活費(fèi)、學(xué)費(fèi) 獎(jiǎng)學(xué)金及勤工儉學(xué)制度,三、教

4、育規(guī)劃的原則,目標(biāo)合理 提前規(guī)劃 定期定額 穩(wěn)健投資,教育規(guī)劃流程,明確客戶希望其子女未來(lái)接受的教育目標(biāo)，并了解實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)當(dāng)前所需費(fèi)用。 預(yù)測(cè)該教育目標(biāo)費(fèi)用的增長(zhǎng)率，計(jì)算實(shí)現(xiàn)該目標(biāo)未來(lái)所需費(fèi)用，以及客戶自身應(yīng)該準(zhǔn)備的費(fèi)用。 分別計(jì)算一次性投資所需資金和分期投資所需資金。 選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y工具進(jìn)行投資,案例,學(xué)費(fèi)上漲率每年6%，客戶子女年齡10歲，預(yù)計(jì)18歲上大學(xué)，目前大學(xué)學(xué)費(fèi)24000元?？蛻舢?dāng)前有10000元作為子女教育啟動(dòng)資金，投資于收益率7%的項(xiàng)目上。 客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額 缺口是多少？ 如何彌補(bǔ)缺口,案例分析,客戶未來(lái)教育費(fèi)用總額 F=24000 i=6% N=8 ？ P=38252 現(xiàn)

5、有資金終值 P=10000 i=7% N=8 ？ F=17182 資金缺口：38252-17182=21070,案例分析,解決方案 一次性追加資金 F=21070 i=7% N=8 ？P =12263 每年年末等額追加資金 F=21070 i=7% N=8 ？Pmt =2054,案例(自行練習(xí),客戶王先生的兒子今年6歲。王先生估計(jì)兒子上大學(xué)之前的教育費(fèi)用不多。他的子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)是：在兒子18歲上大學(xué)時(shí)能積累足夠的大學(xué)本科教育費(fèi)用，并希望有能力繼續(xù)讓兒子深造碩士研究生。王先生目前已經(jīng)有3萬(wàn)元教育準(zhǔn)備金，不足部分打算以定期定額投資基金的方式來(lái)解決。王先生投資的平均回報(bào)率大約4%。 分析： 我

6、國(guó)目前大學(xué)本科4年需要花費(fèi)48000-72000元，在這里取中間值60000元。而碩士研究生需要花費(fèi)30000-40000元，取中間值約35000元。 結(jié)合通貨膨脹率和大學(xué)收費(fèi)增長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率等諸多因素，預(yù)計(jì)教育費(fèi)用的年平均增長(zhǎng)率是3%-7%，取中間值5,應(yīng)準(zhǔn)備大學(xué)教育費(fèi)用：60000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=5%）=107751(元) 已經(jīng)準(zhǔn)備金額：30000復(fù)利終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=48031元 尚需準(zhǔn)備金額： 107751-48031=59720（元） 每年應(yīng)提存金額：9720年金終值系數(shù)（n=12年，r=4%）=3975元 每月應(yīng)提存金額： 397512=331（元）

7、16年后，王先生的兒子深造碩士研究生時(shí) 所需費(fèi)用： 35000復(fù)利終值系數(shù)（n=16年，r=5%） =76401（元） 每年應(yīng)提存金額： 76401年金終值系數(shù)（n=16年，r=4%）=3501元 每月應(yīng)提存金額： 350112=292（元） 所以，現(xiàn)在到兒子上大學(xué)期間，王先生每月必須定期定額提存資金： 331+292=623（元,指定客戶教育規(guī)劃方案,教育資金的主要來(lái)源 政府教育資助 獎(jiǎng)學(xué)金 工讀收入 教育貸款 留學(xué)貸款,政府撥款有限、且存在很大的不確定性。同樣，只有客戶子女在學(xué)習(xí)、社會(huì)活動(dòng)或其他技能上有所特長(zhǎng)，才可能獲取學(xué)校及社會(huì)團(tuán)體提供的獎(jiǎng)學(xué)金。勤工儉學(xué)不能帶來(lái)穩(wěn)定的收入來(lái)源，資金額度更

8、是難以估算。通過(guò)助學(xué)貸款來(lái)支付學(xué)費(fèi)，加重了子女在職業(yè)生涯初期的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。 可見(jiàn)，教育投資最主要的資金來(lái)源只能是客戶自身的收入和資產(chǎn),教育投資工具,短期教育投資工具 學(xué)校貸款、政府貸款、資助性機(jī)構(gòu)貸款、銀行貸款等 長(zhǎng)期教育投資工具 教育儲(chǔ)蓄 優(yōu)點(diǎn)：無(wú)風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、免利息稅 缺點(diǎn)：投資者范圍?。ㄋ哪昙?jí)以上）、規(guī)模?。?萬(wàn)元） 教育保險(xiǎn) 客戶范圍廣泛 教育保險(xiǎn)也可分紅 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能 投保人出意外，保費(fèi)可豁免 政府債券 股票和公司債券 大額存單 子女教育創(chuàng)業(yè)信托 投資基金,鼓勵(lì)子女努力奮斗 防止子女養(yǎng)成不良嗜好 從小培養(yǎng)理財(cái)觀念 規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī) 專業(yè)理財(cái)管理,三、子女教育規(guī)劃的特點(diǎn),子女教育規(guī)劃與

9、一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別 子女教育規(guī)劃的特點(diǎn) 子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和注意事項(xiàng),子女教育規(guī)劃與一般理財(cái)規(guī)劃的區(qū)別,子女教育金理財(cái)規(guī)劃必須是?？顚Ｓ?，不能將這一筆資金同時(shí)挪去購(gòu)房或購(gòu)車；另外子女教育金的理財(cái)工具宜保守，而保本是最高指導(dǎo)原則。 獲利性較高的理財(cái)工具風(fēng)險(xiǎn)性也高，一般開始累積的時(shí)間要早，可選擇部分資金投入高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)工具，比例不宜高于10,子女教育規(guī)劃的特點(diǎn),沒(méi)有時(shí)間彈性 沒(méi)有費(fèi)用彈性 子女的資質(zhì)及其所花費(fèi)的費(fèi)用難以事先掌握 子女教育金必須靠自己來(lái)準(zhǔn)備 子女教育金支出時(shí)間長(zhǎng)，總額大 教育金的支出成長(zhǎng)率較一般的物價(jià)增幅要高，因此，子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學(xué)費(fèi)成長(zhǎng)率,子女教育規(guī)劃的重點(diǎn)和

10、注意事項(xiàng)的掌握,1、開始規(guī)劃當(dāng)時(shí)子女的年齡（即準(zhǔn)備累積期間）， 利用時(shí)間復(fù)利的效果，開始規(guī)劃的年齡愈早愈好。 2、理財(cái)工具的選擇：愈接近學(xué)費(fèi)高峰時(shí)期，投資就愈需保守。 3、所需費(fèi)用：簡(jiǎn)單計(jì)算，子女教育金大概等于一幢房子的價(jià)值,四、我國(guó)的子女教育投資規(guī)劃現(xiàn)狀,隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的收入水平有了很大提高，為提高教育費(fèi)用負(fù)擔(dān)水平提供了基本保證。 獨(dú)生子女制度使得家庭加大了對(duì)子女教育的投入。 教育費(fèi)用急劇增加，占家庭開支的比例日益擴(kuò)大，已經(jīng)成為很多家庭程中的負(fù)擔(dān)，甚至有的家庭因此而陷入貧困。 對(duì)于教育規(guī)劃的重要性都有所認(rèn)識(shí)，但對(duì)于教育規(guī)劃的知識(shí)了解不夠，很多家庭的資金投資管理方式單一，大多投資于收

11、益率低的儲(chǔ)蓄上，僅僅依靠積累很難在通貨膨脹的影響下獲得好的投資效果。 要小孩您得付出多少（16：12,子女教育成家庭儲(chǔ)蓄首選目的,城市居民家庭最多的消費(fèi)支出,城市居民家庭預(yù)期消費(fèi)投向,調(diào)查顯示81.0的貧困家庭的總收入不足以支付子女教育費(fèi)用,2006年5月10日6月20日，在中國(guó)青少年發(fā)展基金會(huì)的監(jiān)督和指導(dǎo)下，北京銳智陽(yáng)光信息咨詢有限公司對(duì)高考貧困生進(jìn)行了一次走訪調(diào)查。本次調(diào)查覆蓋北京、安徽、湖南、廣西、云南、山西、四川等11個(gè)?。▍^(qū)、市）的16所高中，共回收貧困高考生問(wèn)卷322份，高中教師和校領(lǐng)導(dǎo)問(wèn)卷89份。 調(diào)查顯示，82.3的貧困高考生家庭貧困的主要原因是教育支出大。其中，平均每年每個(gè)貧

12、困高考生家庭的子女教育支出在6780元左右，高于平均家庭總收入（4756元），超過(guò)23的家庭入不敷出,有81.0的家庭總收入尚不足以支付子女的教育費(fèi)用,教育致貧：中國(guó)的“超發(fā)達(dá)現(xiàn)象,http:/,教育費(fèi)用日益成為農(nóng)村家庭的沉重負(fù)擔(dān),中國(guó)子女教育費(fèi)用支出接近家庭總收入的1/3,中國(guó)社會(huì)科學(xué)院發(fā)布的2006年經(jīng)濟(jì)、社會(huì)藍(lán)皮書顯示，現(xiàn)在上學(xué)貴已成為新的民生問(wèn)題。 零點(diǎn)調(diào)查公司對(duì)全國(guó)4128名城鄉(xiāng)居民進(jìn)行的隨機(jī)調(diào)查顯示，中國(guó)家庭子女教育的支出比重已接近家庭總收入的13。2004年10月2005年10月一年的時(shí)間里，有正在上學(xué)或上幼兒園子女的家庭，用于子女的教育總費(fèi)用平均為3522.1元，約占全家年收入

13、的30.2。 調(diào)查還表明，相對(duì)于城市和小城鎮(zhèn)，農(nóng)村家庭教育負(fù)擔(dān)越來(lái)越重。農(nóng)村家庭每年用在子女身上的教育花費(fèi)雖不到城市家庭的一半，但占家庭總收入的比重卻是最高的已達(dá)到32.6。另外，對(duì)比前兩年的同題調(diào)查，農(nóng)村家庭單個(gè)子女教育支出年增長(zhǎng)率已連續(xù)兩年超過(guò)20,養(yǎng)孩子要花48萬(wàn)元,調(diào)查顯示, 016歲孩子的直接經(jīng)濟(jì)總成本達(dá)到25萬(wàn)元左右，如估算到子女上高等院校，家庭支出則高達(dá)48萬(wàn)元，這個(gè)數(shù)字還未將親朋好友、社會(huì)資助及學(xué)校免費(fèi)等的56萬(wàn)元統(tǒng)計(jì)在內(nèi)。 如加上孕產(chǎn)期的人均13000元支出，以及孩子從孕育到成長(zhǎng)過(guò)程中父母因誤工、減少流動(dòng)、升遷等自身發(fā)展損失的間接經(jīng)濟(jì)成本，這一數(shù)字將更為驚人。 在孩子的總經(jīng)濟(jì)

14、成本中，教育成本僅低于飲食營(yíng)養(yǎng)費(fèi)，占子女費(fèi)用的平均比重為21%。但是自子女讀高中起，教育費(fèi)用在子女總支出中的比重超過(guò)飲食費(fèi)用，這一比重在高中階段為34%，大學(xué)階段則為41%。而且學(xué)前教育的花費(fèi)也顯著高于義務(wù)教育階段，幼插班的年學(xué)雜費(fèi)人均為4600元，占子女總支出的比重為30%。有少數(shù)家庭還支出了高額的擇校費(fèi)與贊助費(fèi),第二節(jié) 教育規(guī)劃的步驟,確立子女培養(yǎng)目標(biāo) 教育投資規(guī)劃步驟 子女教育投資規(guī)劃的原則 教育投資規(guī)劃的方式,一、確立子女培養(yǎng)目標(biāo),子女教育是一項(xiàng)長(zhǎng)期而且復(fù)雜的事情，在很多家庭，子女還沒(méi)出生就已經(jīng)制定了很多計(jì)劃。但是往往實(shí)際情況是看到別人學(xué)什么，然后就安排子女學(xué)什么，寧缺勿濫，最終使得子

15、女沒(méi)有學(xué)到實(shí)質(zhì)的內(nèi)容，甚至造成逆反心理，最關(guān)鍵的是搖擺不定、朝令夕改的計(jì)劃并沒(méi)有為子女帶來(lái)可能會(huì)影響其一生的良好學(xué)習(xí)習(xí)慣和學(xué)習(xí)體系。 因此，根據(jù)子女的興趣愛(ài)好合實(shí)際情況，確定適合子女發(fā)展的目標(biāo)，然后按照這個(gè)設(shè)定的目標(biāo)進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃，做到有備無(wú)患，并能有針對(duì)性的引導(dǎo)子女朝著這個(gè)既定方向發(fā)展，這才是正確的做法,子女教育規(guī)劃流程圖,二、教育投資規(guī)劃步驟,設(shè)定投資目標(biāo)： 計(jì)算子女教育基金缺口 設(shè)定投資期間 設(shè)定期望報(bào)酬率。 規(guī)劃投資組合： 了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受度 設(shè)定投資組合。 執(zhí)行與定期檢討： 堅(jiān)持子女教育基金計(jì)劃 堅(jiān)持專款專用 定期做調(diào)整,目前主要留學(xué)國(guó)家的留學(xué)費(fèi)用一覽表,重點(diǎn)1: 開始規(guī)劃的子女年齡

16、(或準(zhǔn)備累積期間,開始規(guī)劃的子女年齡(或準(zhǔn)備累積的期間)愈早(長(zhǎng)),時(shí)間復(fù)利的收益就愈好,沒(méi)有時(shí)間彈性,沒(méi)有費(fèi)用彈性是子女教育金的兩大特色.學(xué)校開學(xué),就是要錢,面對(duì)高學(xué)費(fèi)的挑戰(zhàn),時(shí)間會(huì)是你最好的朋友.愈早開始,計(jì)劃愈容易成功. 例: 每月投入1000元子女教育金產(chǎn)生的效果,假設(shè)每個(gè)子女每年大學(xué)教育費(fèi)用為1萬(wàn)元,重點(diǎn)2: 理財(cái)工具的選擇,子女教育投資規(guī)劃目標(biāo)重點(diǎn)在于擁有足夠的學(xué)費(fèi)。因此關(guān)鍵在于資產(chǎn)配置，資產(chǎn)配置得當(dāng)，子女教育費(fèi)便可放心。目前累積子女教育金的理財(cái)工具包括了藍(lán)籌股票、債券/債券基金、銀行定存、房地產(chǎn)及保險(xiǎn)等等，理想的資產(chǎn)組合與配置也因人而異,三、子女教育規(guī)劃的原則,1協(xié)調(diào)發(fā)展需求原則

17、，注意與子女溝通 2規(guī)劃盡早進(jìn)行 3靈活寬松，具有前瞻性 4充分利用定期定額計(jì)劃 5切忌孤注一搗地進(jìn)行子女教育投資 6與其他理財(cái)規(guī)劃相匹配,四、教育投資規(guī)劃的方式,一次性投資 期初估算費(fèi)用，一次性留足，但難以應(yīng)付變化 按月定額存錢 計(jì)劃性強(qiáng)，但靈活性不足 鼓勵(lì)子女自行理財(cái) 如開立子女帳戶，將壓歲錢與零花錢存入 無(wú)計(jì)劃，有錢多花，沒(méi)錢不花,第三節(jié) 教育投資規(guī)劃工具,傳統(tǒng)的教育投資工具 其他教育投資工具 短期教育規(guī)劃工具,教育投資規(guī)劃更重視長(zhǎng)期投資工具的運(yùn)用和管理,一、傳統(tǒng)的教育投資工具,個(gè)人儲(chǔ)蓄 風(fēng)險(xiǎn)小，收益穩(wěn)定 收益較低，可能低于通貨膨脹率 要求客戶自覺(jué)定期儲(chǔ)蓄 有急需時(shí)，容易挪作他用（既是缺

18、點(diǎn)，又是優(yōu)點(diǎn)） 如果父母去世，教育投資規(guī)劃將無(wú)法繼續(xù)，子女將缺乏教育資金 教育儲(chǔ)蓄保險(xiǎn) 既有保險(xiǎn)保障，又有儲(chǔ)蓄作用 如果父母出意外，可豁免以后要繳納的保費(fèi) 投資收益率低,子女教育保險(xiǎn),李小姐為剛出生的兒子小剛投保20萬(wàn)元 費(fèi)用支出：年交保費(fèi)30086元，交12次， 共交361032元。 享有利益： 教育年金：小剛18、19、20、21周歲時(shí)，每年領(lǐng)50000元做大學(xué)教育金。22歲周歲時(shí)領(lǐng)取80000元，28歲時(shí)領(lǐng)取160000元 身故保險(xiǎn)金：18歲前，返保費(fèi)；18歲以后身故，失獨(dú)金補(bǔ)償：獲得保額的5倍+已交保費(fèi)。 豁免保費(fèi)： 交費(fèi)期內(nèi)李小姐如發(fā)生不幸，可以免交以后各期保費(fèi) 。 紅利：最高278

19、804-194193元,二、其他教育投資工具,定息債券 政府債券 股票和企業(yè)債券 定期定額基金 大額可轉(zhuǎn)讓存單 教育信托基金 共同基金,要注意各種投資工具的搭配組合,銀行理財(cái)產(chǎn)品 風(fēng)險(xiǎn)較小，收益比儲(chǔ)蓄高 需要投資的初始資金較高，一般在5萬(wàn)元以上 國(guó)債 無(wú)違約風(fēng)險(xiǎn)、安全性高，容易變現(xiàn) 收益低于同期銀行存款 證券投資基金 與股票相比，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較高 需要注意基金的投資方向和風(fēng)險(xiǎn) 股票 一般不鼓勵(lì)客戶采用 如果教育規(guī)劃較長(zhǎng)，在早期可適當(dāng)采用股票投資方式,三、短期教育規(guī)劃工具,借貸 變現(xiàn)資產(chǎn),案例分析一,經(jīng)濟(jì)型：吳女士40歲，離異；女兒17，再過(guò)一年女兒就要上大學(xué)。家庭資產(chǎn)狀況是：一套價(jià)值30萬(wàn)元

20、的自住房產(chǎn)；積蓄3萬(wàn)元；股市投資5000元。目前收支狀況是：本人月收入2000元，孩子的父親每月支付撫養(yǎng)費(fèi)400元；吳女士及女兒每月生活費(fèi)為1500元，每月給父母贍養(yǎng)費(fèi)200元,家庭資產(chǎn)分析,理財(cái)分析,吳女士有總資產(chǎn)33.5萬(wàn)元，但主要是房產(chǎn)；且生活負(fù)擔(dān)較重，日常收支節(jié)余少；女兒很快就要上大學(xué)。因此，對(duì)于吳女士來(lái)說(shuō)，近幾年的主要理財(cái)目標(biāo)是子女教育和家庭的財(cái)務(wù)安全，理財(cái)主要原則是資產(chǎn)保值并保持其較好的流動(dòng)性，以滿足日常開支、突發(fā)事件及女兒一年后大學(xué)教育的資金需要,教育資金規(guī)劃,假設(shè)女兒大學(xué)4年需費(fèi)用共計(jì)4萬(wàn)元。具體安排如下： 1、教育儲(chǔ)蓄計(jì)劃：帶上戶口本以吳女士女兒的名字開設(shè)教育儲(chǔ)蓄帳戶，從現(xiàn)在

21、開始為孩子進(jìn)行為期3年的教育儲(chǔ)蓄。從第一點(diǎn)規(guī)劃的儲(chǔ)蓄帳戶中每月自動(dòng)轉(zhuǎn)存555元到教學(xué)儲(chǔ)蓄帳戶，3年共存2萬(wàn)元。到大學(xué)三年級(jí)開始時(shí)取出。教育儲(chǔ)蓄作為零存整取儲(chǔ)蓄將享受整存整取利息，利率優(yōu)惠幅度在25以上，而且享受利息免稅優(yōu)惠政策。 2、教育助學(xué)貸款：在大學(xué)一年級(jí)入學(xué)時(shí)，可憑學(xué)校入學(xué)證明，用30萬(wàn)元的住房在銀行申請(qǐng)2萬(wàn)元教育助學(xué)貸款，用來(lái)支付大學(xué)一、二年級(jí)的學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)，此項(xiàng)貸款采取每季度扣息，畢業(yè)后三年內(nèi)歸還本金,案例分析二,富裕型：李先生，40歲。兒子14歲，兩年后想去加拿大留學(xué)讀高中直到碩士畢業(yè)。家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，已準(zhǔn)備50萬(wàn)元出國(guó)留學(xué)費(fèi)用。李先生全家都有較充足的保險(xiǎn)保障,Step 1：教育

22、資金需求,按現(xiàn)在的費(fèi)用水平，小孩到加拿大讀書：高中三年，每年約12萬(wàn)元；本科四年，每年約12萬(wàn)元；碩士?jī)赡?，每年約15萬(wàn)元。但該數(shù)據(jù)為現(xiàn)在的數(shù)據(jù)，以后的費(fèi)用可能增長(zhǎng)，我們按年均3%增長(zhǎng)率計(jì)劃將來(lái)的教育費(fèi)用，則將來(lái)兒子在加拿大留學(xué)的費(fèi)用如下,Step 2：已有教育資金安排,已經(jīng)為兒子準(zhǔn)備了50萬(wàn)元的出國(guó)留學(xué)費(fèi)用，建議將該筆資金安排為子女國(guó)外前四年的教育費(fèi)用的需要前四年的教育費(fèi)用合計(jì)53.3萬(wàn)元。 考慮到兩年后兒子就要出國(guó)就就讀高中，已有的這一筆資金進(jìn)行保守的儲(chǔ)蓄投資安排：將現(xiàn)有的50萬(wàn)等分為四筆定期存款，每筆12.5萬(wàn)，考慮現(xiàn)在利率環(huán)境偏低，可以都安排為一年的定期存款，避免存期過(guò)長(zhǎng)而利率上升造成的利率損失,Step 2：已有教育資金安排,兒子出國(guó)留學(xué)當(dāng)年，支取其中最快到期的一筆定期存款。 特別說(shuō)明： 該筆資金的定期儲(chǔ)蓄投資收益率假設(shè)為