對公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢控制難點和建議

1、對公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)反洗錢控制難點和建議本文從對公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的角度出發(fā)，結(jié)合對公業(yè)務(wù)在反洗錢工作中遇到的實際問題，淺談網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)給基層行反洗錢工作帶來的挑戰(zhàn)，提出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在反洗錢工作中的建議。一、XX支行對公網(wǎng)銀業(yè)務(wù)現(xiàn)狀截止2019年7月月末，XX支行對公結(jié)算帳戶總量83戶，網(wǎng)銀證書版客戶42戶，占全部對公帳戶的50.6%，即在兩個對公結(jié)算帳戶中便有一個對公客戶可以辦理網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)已經(jīng)在很大程度上取代了柜面業(yè)務(wù)。2019年上半年，支行對公網(wǎng)銀交易筆數(shù)4039筆，金額24167萬元，其中行內(nèi)轉(zhuǎn)賬1895筆，金額10986萬元，跨行轉(zhuǎn)賬2140筆，金額13175萬元，平均每筆交易金額為5.9

2、8萬元。部分企業(yè)幾乎全部業(yè)務(wù)都用網(wǎng)銀辦理，對公帳戶網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)占全部轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的比重超過50%，公轉(zhuǎn)私業(yè)務(wù)集中體現(xiàn)在了“集中轉(zhuǎn)入、分散轉(zhuǎn)出”等風(fēng)險控制環(huán)節(jié)。二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在反洗錢風(fēng)險控制難點（一）網(wǎng)銀交易無法真正做到“了解你的客戶”，對公帳戶在最初開立時都按照人民銀行及結(jié)算部門要求按簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料、實施盡職調(diào)查等相關(guān)程序，可以辨別其法人、財務(wù)人員以及公司注冊資金等客戶相關(guān)的真實身份。但網(wǎng)銀業(yè)務(wù)開戶的便利性讓不法分子能夠在多家銀行同時開設(shè)多個網(wǎng)銀賬戶，通過頻繁變換賬戶，短期內(nèi)實現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)入和轉(zhuǎn)出，達(dá)到洗錢的目的。而只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的網(wǎng)銀業(yè)務(wù)隱蔽性特點，決定了只能審查支付方資金的來源

3、及性質(zhì)。所以，網(wǎng)銀交易不可能審查交易的實際控制人、交易的真實背景和真實用途。籠統(tǒng)的“轉(zhuǎn)款”可以遮蓋一切真實用途，銀行很難對其資金的真實用途和流向進(jìn)行分析。（二）網(wǎng)銀交易中公轉(zhuǎn)私存在的巨大洗錢隱患。在網(wǎng)銀交易中，公轉(zhuǎn)私交易非常多。部分公司的對公帳戶法人、財務(wù)人員都是一人，即該單位賬戶的實際操作者，企業(yè)在其資金到帳后，直接用公轉(zhuǎn)私交易一筆或分筆操作轉(zhuǎn)到該法人或親戚的個人帳戶中，再通過網(wǎng)銀劃轉(zhuǎn)到其他個人帳戶中就無法進(jìn)行再跟蹤了。網(wǎng)銀這一特性無疑為洗錢提供了極大的便利。（三）網(wǎng)銀可疑交易監(jiān)測分析存在困難。網(wǎng)上銀行資金轉(zhuǎn)移通常會衍生出龐大的網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，由于缺乏完善的網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)控體系，銀行要從浩如煙海

4、的數(shù)據(jù)中洞察可疑之處，從中識別洗錢線索，猶如大海撈針。從日常實操來看，反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)按照監(jiān)督模塊進(jìn)行數(shù)據(jù)的篩選，會生出龐大的可疑數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)之多，魚龍混雜，都得需要反洗錢專管員依靠日常工作的積累和對客戶了解進(jìn)行判斷是否為可疑交易，甄別時難免出現(xiàn)錯漏。此外，數(shù)據(jù)中交易對手缺失的情況很多，目前，只要是本行以外的交易對手的相關(guān)情況就無法跟蹤，只能查詢影像系統(tǒng)，加大了可疑交易甄別的難度。（四）網(wǎng)銀反洗錢從業(yè)人員整體素質(zhì)有待提高。目前，基層網(wǎng)點的反洗錢人員大多為兼職人員，這些人員除負(fù)責(zé)報送大額和可疑交易報告外，還承擔(dān)著柜面接待、賬務(wù)核算等大量基礎(chǔ)性工作。他們基本上沒有接受過專業(yè)的系統(tǒng)培訓(xùn)，部分人員甚至對網(wǎng)

5、銀的業(yè)務(wù)種類和功能都不太了解，難以滿足反洗錢的工作需要。三、關(guān)于規(guī)范網(wǎng)銀交易業(yè)務(wù)提出的幾點建議（一）銀行總部層面應(yīng)強化內(nèi)部管理與健全網(wǎng)銀內(nèi)控制度，加強風(fēng)險防范一是強化網(wǎng)銀開戶識別工作。實行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入機制，對網(wǎng)上銀行客戶準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格審核、篩選、識別。同時，對于開通電子銀行業(yè)務(wù)的賬戶應(yīng)適當(dāng)提高風(fēng)險等級，每年至少審核客戶信息一次，經(jīng)審查認(rèn)為使用網(wǎng)銀業(yè)務(wù)理由不合理的，應(yīng)拒絕受理其申請。在客戶開辦電子銀行業(yè)務(wù)后，如發(fā)現(xiàn)客戶的交易行為違反協(xié)議、交易情況存在疑點，銀行應(yīng)暫停或中止其電子銀行業(yè)務(wù)，從源頭上遏制洗錢活動；二是基層網(wǎng)點要做好客戶盡職調(diào)查工作，除通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、企業(yè)信息公示系統(tǒng)等對客戶進(jìn)行核

6、查外，還應(yīng)該對用戶通過回訪、實地查訪等方式加強了解；是嚴(yán)格履行簽訂服務(wù)協(xié)議。金融機構(gòu)應(yīng)與客戶簽訂網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)中可能產(chǎn)生的一系列權(quán)利、義務(wù)和責(zé)任事先予以明確約定，在不違反現(xiàn)行法律法規(guī)強制性條款的前提下，合理分配風(fēng)險和責(zé)任。 （二）加強交易限額控制。金融機構(gòu)應(yīng)加強網(wǎng)銀資金交易限額管理，對申請注冊網(wǎng)銀的企業(yè)按照注冊資本規(guī)模、經(jīng)營業(yè)務(wù)、財務(wù)狀況等規(guī)定其網(wǎng)銀的交易限額標(biāo)準(zhǔn)，尤其是根據(jù)反洗錢客戶的分類情況加強企業(yè)網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私限額的管理?，F(xiàn)階段，網(wǎng)銀系統(tǒng)無法對公轉(zhuǎn)私設(shè)定限額，建議優(yōu)化網(wǎng)銀系統(tǒng)，增加相關(guān)控制措施。（三）進(jìn)一步優(yōu)化反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)中對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的監(jiān)控建議。加快反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)升級工作，建立網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)獨立監(jiān)測指標(biāo)，對大額交易和可疑交易進(jìn)行自動、及時監(jiān)測和記錄，提升網(wǎng)上銀行在反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)中的處理質(zhì)量，為提高網(wǎng)上銀行的分析技術(shù)提供有力的系統(tǒng)支撐。（四）金融機構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步強