金融機構(gòu)借款合同常見法律風險和防范.ppt

1、用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,金融機構(gòu)借款合同常見法律風險和防范,主講：李繼東 四川君合律師事務所 律師,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,目 錄 一、金融機構(gòu)借款合同定義和特點； 二、借貸合同文本填寫時的常見錯誤和防范； 三、擔保物的登記、管理常見的法律問題； 四、借款人違約后，可采取的常見救濟措施； 五、案例分析,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,一、金融機構(gòu)借款合同 通常稱為借貸合同，是指由銀行或其它金融機構(gòu)同自然人、法人或其它經(jīng)濟組織達成的關(guān)于貨幣資金的使用、利息支付和本金歸還的書面協(xié)議，是一種雙務、有償合同,特點：要式合同、格式合同條款、有償合同,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)

2、您的權(quán)利,格式合同條款所帶來的風險： （一）銀行過于強調(diào)保護自身利益而忽略了借款人或其他相對人的利益保護，違反公平原則從而影響合同效力的風險； （二）對免除或限制貸款人責任條款以適當方式提請借款人注意的風險,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,二、借貸合同文本填寫時的常見錯誤和防范 1、對借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導致?lián)Ｘ熑蚊獬?2、關(guān)于合同的生效條款 問題：對公司類客戶，銀行借款合同、保證合同等合同中均約定為簽字并加蓋公章。實際操作中如果客戶提出不簽字加蓋有權(quán)簽字人的名章，能否可行？ 建議：在風險可控的前提下可采取此方式，前提是相應修改格式合同的簽署生效條件，與實際操作不

3、留矛盾，同時取得客戶提交的名章印模和對上述事項的確認承諾書,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,3、抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立。 擔保法司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對被擔保的主債權(quán)種類、抵押財產(chǎn)沒有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不能補正或無法推定的，抵押不成立。” 因此，經(jīng)辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時必須將抵押物具體化、特定化。 4、關(guān)于保證金質(zhì)押。 合同中填寫的保證金賬戶必需與實際一際，保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會否認其擔保功能,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,5、合同簽署不規(guī)范，直接導致合同不生效。 首先弄清楚合同相對方的法定代表人或負

4、責人是誰，例如：對于公司來講，法定代表人可能是董事長、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其次，如法定代表人或負責人不能親自簽署，應當提供授權(quán)委托書，指明有權(quán)簽字人是誰。 仔細核對企業(yè)工商注冊檔案資料，明確公司法定代表人，特別是針對檔案中的公司章程中有關(guān)借貸、擔保權(quán)限的規(guī)定,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,三、擔保物的登記、管理常見的法律問題 (一)房地產(chǎn)抵押登記常見法律問題 1、以房產(chǎn)和土地進行抵押，僅辦理土地或房產(chǎn)其中一項抵押登記； 登記原則：房地合一、分別登記、權(quán)簿一致。 2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務的清償； 3、以共有財產(chǎn)設定抵押應注意的事項； 4、辦理抵(質(zhì))押登記手

5、續(xù)時，應正確填寫抵(質(zhì))押權(quán)的存續(xù)期間和擔保范圍。 特別提示：物權(quán)法第202條修改了抵押權(quán)期限,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,二）謹慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題 擔保法司法解釋第六十六條“抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租的，抵押權(quán)實現(xiàn)后，租賃合同對受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租時，如果抵押人未書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押人對出租抵押物造成承租人的損失承擔賠償責任;如果抵押人已書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押權(quán)實現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自己承擔。” 建議：1、一般情況下，銀行不宜再出具同意抵押物出租的承諾； 2、特殊情況下，不得不同意出租時，為了避免實際操作中發(fā)生

6、糾紛，有必要要求抵押人(出租人)與承租人在租賃協(xié)議中對抵押有關(guān)事宜進行約定，并經(jīng)我行認可，明確約定：不得損毀抵押物、不得妨礙抵押權(quán)的行使、租金優(yōu)先償還貸款等,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,四、借款人違約后，可采取的常見救濟措施 (一)依法催收，中斷訴訟時效； (二)補救訴訟時效的幾種具體方法； (三)依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn),用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,一)依法催收，中斷訴訟時效 1、直接送達催收(逾)到期貸款通知書 必須要求債務人和擔保人在回執(zhí)上簽字蓋章;對于法人性質(zhì)的債務人和擔保人，簽字的人員應當是其法定代表人、主要負責人或者辦公室、收發(fā)室、值班室等負責收件的人以及其

7、他有法定代表人授權(quán)的人。對于自然人債務人，簽字的應當是債務人本人。 必須在回執(zhí)上簽署具體的日期。 2、現(xiàn)場公證催收 應當選擇催收行為發(fā)生地或者債務人、擔保人所在地的公證機關(guān)進行公證; 公證時，應當對時間、地點、人員以及公證的內(nèi)容作準確具體的記載,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,3、郵寄催收 信件內(nèi)容、發(fā)件時間應當明確，并應經(jīng)公證部門對信件內(nèi)容、發(fā)件時間進行公證; 應當妥善保管遞送回執(zhí)和快遞公司的證明，并在郵局規(guī)定的時限內(nèi)辦理查詢手續(xù)。 4、還款和扣款 還款是債務人履行債務，扣款則是銀行行使債權(quán)，無論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時效的效果。 扣款是行使抵銷權(quán),不屬侵權(quán)行為,但在操

8、作中務必注意以下問題： 扣劃存款抵貸一般應以合同的事先約定為前提;應當約定“借款人出現(xiàn)違約事件，銀行有權(quán)從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開立的賬戶中予以扣收”。 在采取直接扣收措施后，應當對債務人予以通知; 扣收時應當將款項劃出原有帳戶，銀行無權(quán)凍結(jié)存款人存款,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,5、債務人同意履行債務 產(chǎn)生中斷訴訟時效的效果。例如：債務人向銀行出具的表示愿意償債、要求調(diào)整債務、提出還款計劃的書面說明，以及銀行和債務人就還款問題進行協(xié)商的會談紀要等文字材料都能夠起到中斷時效的作用。 6、向法院起訴或向仲裁委申請仲裁 起訴和申請仲裁是債權(quán)人要求國家來保護債權(quán)，當然中斷了訴訟時效,用標尺

9、衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,二)補救訴訟時效的幾種具體方法 1、繼續(xù)設法讓借款人和擔保人在催收到(逾)期貸款通知書上簽字或蓋章 最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(法釋19977號)的規(guī)定，在貸款債權(quán)超過訴訟時效期間后，債務人又在催收通知書上簽章的，視為對債務的重新確認，債權(quán)應當?shù)玫奖Ｗo。 特別提示：根據(jù)最高人民法院關(guān)于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復精神，在保證人保證期限屆滿的情況下，由于保證責任已經(jīng)消滅，我們簡單地以發(fā)送逾期貸款催款通知,要求保證人在催收回執(zhí)上簽字并不產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔保證責任的法律

10、效力。 建議：催收通知書制作成新的保證合同格式，即在原催收還款通知書中增加部分保證擔保合同的基本條款,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,2、向借款人和擔保人送發(fā)銀行貸款本息對帳單,并要求其簽字蓋章 此種方法與前一種方法類似，一般在無法取得催收到(逾)期貸款通知書回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復并延續(xù)訴訟時效。 3、簽訂還款協(xié)議 最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間當事人達成還款協(xié)議是否應當受法律保護問題的批復(法復19974號)規(guī)定，超過訴訟時效期間當事人達成還款協(xié)議的，應當依法予以保護。 4、債務轉(zhuǎn)移 即債務主體的變更，由第三方承擔原債務，如在企業(yè)兼并、改制的過程中，銀行與原借款人(被兼并方)、債

11、務受讓人(兼并方)之間簽訂債務轉(zhuǎn)移協(xié)議，形成新的債權(quán)債務關(guān)系，重新起算訴訟時效,用標尺衡量一切 用專業(yè)捍衛(wèi)您的權(quán)利,三)依法行使抵銷權(quán)，直接回收債權(quán)資產(chǎn) 法定抵銷是指由法律規(guī)定其構(gòu)成要件，具備該要件時任何一方當事人的意思表示即可發(fā)生抵銷的效力。合同法第99條規(guī)定，“當事人互負到期債務，該債務的標的物種類、品質(zhì)相同的，任何一方可以將自己的債務與對方的債務抵銷，但依照法律規(guī)定或者按照合同性質(zhì)不得抵銷的除外。當事人主張抵銷的，應當通知對方。通知自到達對方時生效。”。 應注意以下問題： 1、銀行行使法定抵銷權(quán)的條件是：(1)我行與當事人之間互負債務，且債務均已到期;(2)債務標的物種類、品質(zhì)相同;(3

12、)抵銷不違反法律規(guī)定或合同性質(zhì)。 2、實施扣劃后必須以書面形式通知對方,案例分析,案情簡介： 1994年，供電局向某銀行借款200萬元，借款期限1年。2003年，銀行向供電局發(fā)出“貸款對賬簽證單”，明確載述所欠貸款余額，供電局局長在該對賬單尾部簽署“通知收到”字樣并署名。 爭議焦點： 債務人在對賬單上簽署“收到”字樣，能否推定為其有償還已過時效債務的意思表示,法院判決,法院認為：最高人民法院關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復中所稱“對原債務的重新確認”是指，債權(quán)人要有催收逾期貸款的意思表示，債務人簽字或蓋章認可并繼續(xù)履行債務。本案銀行于2003年向供電局發(fā)出的貸款對賬簽證單，其名稱和內(nèi)容均無催收貸款的明確表示，供電局局長在該對賬單上簽署“通知收到”，表明債務人已收到該對賬單，但不能推定為其有償還已過訴訟時效債務的意思表示。故既不能將本案所涉“貸款對賬簽證單”簡單理解為就是前述批復中的“催款通知單”，亦不能把雙方當事人發(fā)出和簽收該對賬單的行為視為對原債權(quán)債務的履行重新達成了協(xié)議，故本案應認定銀行起訴已超過訴訟時效。 提