商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)簡介

1、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)簡介,商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分類概述,商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，按資金的來源和運用分為以下三大類： 負(fù)債業(yè)務(wù)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)是形成銀行資金來源的業(yè)務(wù)。銀行資金來源主要包括存款、借入款和銀行資本等。 資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)是指銀行運用其吸收的資金，從事各種信用活動，以獲取利潤的行為。主要包括放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)兩大類。 中間業(yè)務(wù)中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，利用技術(shù)、信息、機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金和信譽等方面的優(yōu)勢，不運用和少運用自己的資產(chǎn)，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔(dān)保、托管和其他委托事項，提供各類金融服務(wù)并收取一定費用的經(jīng)營活動。,各類業(yè)務(wù)的概要關(guān)系,國內(nèi)外銀行業(yè)務(wù)比較,

2、信貸業(yè)務(wù)品種分類,信貸業(yè)務(wù)品種根據(jù) 部門設(shè)置 的不同分為三類：,說明：本講稿中的“信貸業(yè)務(wù)”不僅包括資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也包括一部分同資產(chǎn)業(yè)務(wù)聯(lián)系緊密、且業(yè)務(wù)流程比較相似的中間業(yè)務(wù)。,信貸業(yè)務(wù)申請流程,人民幣對公業(yè)務(wù),主要貸款對象：國內(nèi)的企事業(yè)單位、政府機構(gòu)、法人團(tuán)體等 結(jié)算幣種：人民幣,流動資金貸款,人民幣對公業(yè)務(wù),流動資金貸款是銀行為解決企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中和設(shè)備更新改造時流動資金不足而提供的貸款。 它根據(jù)貸款期限的不同大致可分為以下幾種類型：,項目融資（BOT方式）,人民幣對公業(yè)務(wù),備注：該圖為BOT項目融資的一般流程，此外，項目融資還有BOO、BOOT、BLT、BTO等形式。,定義： 項目融資是

3、70年代以后在經(jīng)營國際業(yè)務(wù)的銀行中發(fā)展起來的一項中長期國際融資方式。它是為某一特定項目的建設(shè)發(fā)放的、以該項目將來所能產(chǎn)生的現(xiàn)金流量為擔(dān)保的一種國際信貸業(yè)務(wù)。,銀團(tuán)貸款,人民幣對公業(yè)務(wù),銀團(tuán)貸款是由多家銀行或金融機構(gòu)采用同一貸款協(xié)議，向一家企業(yè)或一個項目提供一筆融資額度的貸款方式。 銀團(tuán)貸款主要為投資大、期限長的大中型建設(shè)項目、重點企業(yè)的技改項目提供金額大、期限長的貸款。,銀行角色： 牽頭行 安排行 參加行 代理行,委托貸款（他人委托我行）,人民幣對公業(yè)務(wù),委托貸款是指由政府部門、企事業(yè)單位以及個人委托人等提供資金，由銀行（受托人）根據(jù)委托人確定的對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用

4、并協(xié)助收回的貸款。 這項業(yè)務(wù)屬于中間業(yè)務(wù)。銀行一方面和委托單位聯(lián)系，一方面和借款單位聯(lián)系，收益屬委托單位，所有的風(fēng)險也完全由委托單位承擔(dān)。銀行按照貸款金額的大小收取手續(xù)費，手續(xù)費率根據(jù)貸款金額確定。,透支額度,人民幣對公業(yè)務(wù),透支額度是指銀行根據(jù)客戶的資信情況和抵（質(zhì)）押/擔(dān)保情況，為客戶在其銀行往來帳戶上核定一個允許透支的金額上限，容許客戶根據(jù)資金需求在限額內(nèi)透支，并可以用正常經(jīng)營中的銷售收入自動沖減透支余額。國內(nèi)銀行的存貸合一即屬透支融資方式。,樓宇按揭貸款額度,人民幣對公業(yè)務(wù),樓宇按揭貸款額度是由樓宇開發(fā)商為促進(jìn)某樓盤的銷售申請的一種總體授信額度，即由開發(fā)商向銀行申請樓宇的基本按揭額度，

5、而由購房人與銀行實際核定、使用該按揭貸款額度購房。,業(yè)務(wù)流程： 發(fā)展商向我行提出樓宇按揭貸款額度申請。申請批準(zhǔn)后雙方簽定樓宇按揭貸款額度合作協(xié)議書。 購房業(yè)主作為最終借款人向我行提出樓宇按揭額度合作協(xié)議書項下的按揭貸款申請。申請批準(zhǔn)后，按貸款程序簽署樓宇按揭貸款合同，并辦理有關(guān)保險、公證與抵押登記手續(xù)。,國內(nèi)買方信貸,人民幣對公業(yè)務(wù),賣方,經(jīng)辦行 （買方地支行）,買方,總行,主辦行 （賣方地省級分行）,協(xié)辦行 （買方地省級分行）,國內(nèi)買方信貸是為支持國內(nèi)商品買賣，促成交易的成功而開辦的業(yè)務(wù)。具體方式為：買方公司為借款方，賣方公司作為擔(dān)保方，銀行將貸款資金劃入賣方帳戶，作為買方支付的貨款，買方公

6、司在貸款期間逐步歸還貸款，而由賣方公司負(fù)責(zé)催收。,貸款承諾,人民幣對公業(yè)務(wù),貸款承諾是銀行與貸款企業(yè)簽定的一種具有法律約束力的合約。規(guī)定在有效期內(nèi)，只要符合一定條件，銀行就要按約定的金額、利率等，隨時準(zhǔn)備滿足客戶借款需求。它在實現(xiàn)前不計入資產(chǎn)負(fù)債表，只在資產(chǎn)方加注；實現(xiàn)后才成為表內(nèi)業(yè)務(wù)。,說明： 由于貸款承諾具有法律約束力，銀行要為此承諾準(zhǔn)備資金，這就使銀行可用頭寸的壓力增加，銀行付出了一定的成本，因此銀行要收取一定數(shù)額的承諾費（一般為承諾額度的0.250.75% ）。貸款承諾協(xié)議還要明確貸款承諾的有效期。出具貸款承諾視同發(fā)放貸款，因此，貸款承諾的授權(quán)與貸款的授權(quán)一致，審批程序也一致。,國際業(yè)

7、務(wù),主要貸款對象：國內(nèi)外企業(yè)、外國銀行、外國政府、團(tuán)體等 結(jié)算幣種：可自由兌換的外幣、人民幣,信用證,國際業(yè)務(wù),受益人 （出口方）,申請人 （進(jìn)口方）,議付行,通知行,付款行,開證行,信用證是銀行作出的有條件的付款承諾，即銀行根據(jù)開證申請人的請求和指示，向受益人開具的有一定金額、并在一定期限內(nèi)憑規(guī)定的單據(jù)承諾付款的書面文件；或者是銀行在規(guī)定金額、日期和單據(jù)的條件下，愿代開證申請人承購受益人匯票的保證書。,買方信貸,國際業(yè)務(wù),賣方,買方,賣方國內(nèi)銀行,買方國內(nèi)銀行 （轉(zhuǎn)貸行）,進(jìn)口買方信貸是本國銀行為促進(jìn)本國進(jìn)口商進(jìn)口產(chǎn)品，而作為國外出口商銀行的轉(zhuǎn)貸行，向本國進(jìn)口商發(fā)放轉(zhuǎn)貸款。（目前國內(nèi)銀行主要

8、業(yè)務(wù)品種） 出口買方信貸是本國銀行為支持本國商品的出口向進(jìn)口商或進(jìn)口方銀行提供的信貸，包括直接向進(jìn)口商提供貸款和由進(jìn)口方銀行轉(zhuǎn)貸兩種。,賣方信貸,國際業(yè)務(wù),賣方,買方,賣方國內(nèi)銀行,說明： 賣方信貸的借款人雖然是出口商，但實際受益人為進(jìn)口商。獲得賣方信貸后，出口商有能力向進(jìn)口商提供商業(yè)信用，從而使進(jìn)口商能夠從信貸提供國進(jìn)口商品。因此，賣方信貸對于促進(jìn)信貸提供國的商品出口發(fā)揮了重要作用。,出口賣方信貸是出口國銀行為支持本國商品的出口直接向出口商提供的貸款。出口商獲得這種貸款后，以賒銷方式向進(jìn)口商出口商品，進(jìn)口商以后分期向出口商支付貨款。,托收,國際業(yè)務(wù),委托人 （出口商）,付款人 （進(jìn)口商）,托

9、收行,提示/代收行,托收是指出口商為向國外進(jìn)口商收取貨款，開具匯票，委托出口地銀行通過其在進(jìn)口地銀行的聯(lián)行或代理行向進(jìn)口商收款的結(jié)算方式。,進(jìn)口押匯,國際業(yè)務(wù),進(jìn)口押匯是指銀行在收到本行所開立的信用證項下單據(jù)并經(jīng)審核無誤后，須對外付款，而開證申請人（進(jìn)口商）因資金周轉(zhuǎn)關(guān)系，無法及時對外付款贖單，以該信用證項下代表貨權(quán)的單據(jù)為質(zhì)押，并同時提供必要的抵押質(zhì)押或其他擔(dān)保（如：信托收據(jù)），由銀行在付款到期日先行代為對外付款。,分類： 信托收據(jù)（T/R）信托收據(jù)是客戶將自己貨物的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給銀行以獲取銀行提供短期融資的確認(rèn)書，持有該收據(jù)意味著銀行對該貨物享有所有權(quán)，客戶僅作為銀行的受托人代其處理貨物（包

10、括加工、轉(zhuǎn)賣、存?zhèn)}、代購保險、銷售等），從而從銀行獲取短期融資的一項業(yè)務(wù)。它實質(zhì)上是一種保證書，即進(jìn)口商向銀行打保證書，保證到期付款，從而把單據(jù)借出，提取、處理貨物。信托收據(jù)屬于商業(yè)信用。 T/R以外T/R以外的進(jìn)口押匯貨物所有權(quán)屬于買方，銀行僅提供短期融資，在還款前買方不能先行處理貨物。它的主要作用在于：如果買方在到期無法償付貨款，而由銀行墊款后，不至于馬上使這筆墊款轉(zhuǎn)成逾期貸款，從而使賣方獲得一定的周轉(zhuǎn)資金時間。,進(jìn)口代收押匯,國際業(yè)務(wù),進(jìn)口代收押匯是指代收行在收到出口商通過托收行寄來的全套托收單據(jù)后，根據(jù)進(jìn)口商提交的押匯申請、信托收據(jù)以及代收行與進(jìn)口商簽訂的進(jìn)口托收押匯協(xié)議，先行對外支付

11、并放單，進(jìn)口商憑單提貨，用銷售后的貨款歸還代收行押匯本息。,說明： 無論對于銀行或外貿(mào)企業(yè)而言，進(jìn)口代收押匯的優(yōu)點和進(jìn)口押匯相比，大體一致。但銀行自身的風(fēng)險卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過進(jìn)口押匯。因為進(jìn)口押匯是建立在銀行負(fù)有第一性付款責(zé)任的信用證業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，如果單單相符、單證一致，即使開證申請人不付款，開證行也必須履行對外付款的義務(wù)。這樣，如果剔除匯率風(fēng)險和利息兩個因素，進(jìn)口押匯并沒有給開證行帶來更大的風(fēng)險。而進(jìn)口代收則屬于商業(yè)信用，無論進(jìn)口商是否付款，代收行都沒有責(zé)任。但如果為進(jìn)口商續(xù)做進(jìn)口代收押匯，進(jìn)口商無疑將原本給予出口商的商業(yè)信用轉(zhuǎn)給了代收行，從而加大了代收行的風(fēng)險。作為代收行，應(yīng)當(dāng)根據(jù)進(jìn)口商的資信情況、

12、業(yè)務(wù)情況、抵（質(zhì)）押/擔(dān)保情況，為其核定一個押匯額度，供其周轉(zhuǎn)使用，做到拓展業(yè)務(wù)和防范風(fēng)險的有機結(jié)合。,出口押匯,國際業(yè)務(wù),出口押匯是指銀行憑出口商提供的信用證項下完備的貨運單據(jù)作抵押，在收到開證行支付的貨款之前，向出口商提供短期資金融通的業(yè)務(wù)。出口押匯是銀行對出口商保留追索權(quán)的融資。,出口托收押匯,國際業(yè)務(wù),出口托收押匯是指采用托收結(jié)算方式的出口商在提交單據(jù)，委托銀行代向進(jìn)口商收取款項的同時，要求托收行先預(yù)支部分或全部貨款，待托收款項收妥后歸還銀行墊款的融資方式。,說明： 出口跟單托收屬于商業(yè)信用，因此出口跟單托收項下押匯也屬于商業(yè)信用，對銀行風(fēng)險較大。,打包放款,國際業(yè)務(wù),打包放款是指出口

13、商以收到的信用證正本作為還款憑據(jù)和抵押品向銀行申請的一種裝船前短期融資，主要用于對備料、生產(chǎn)、定貨和裝運等生產(chǎn)經(jīng)營活動及其他費用的資金融通。,擔(dān)保提貨,國際業(yè)務(wù),擔(dān)保提貨是當(dāng)正本貨運單據(jù)未收到，而貨物已到達(dá)時，進(jìn)口商可向當(dāng)?shù)卮招猩暾堥_立提貨擔(dān)保保函，交給承運單位先予提貨，待客戶取得正本單據(jù)后，再以正本單據(jù)換回原提貨擔(dān)保保函。,提貨擔(dān)?？墒构究蛻艏皶r提貨，避免壓倉，防止不必要的經(jīng)濟(jì)損失。 一旦辦理了擔(dān)保提貨手續(xù)，無論后到的單據(jù)有否不符點，公司客戶均不能提出拒付/拒絕承兌。 提貨擔(dān)保限于銀行開立的信用證項下的商品進(jìn)口，并需逐筆審核。,說明：,銀行保函,國際業(yè)務(wù),銀行保函是一種附屬的或輔助性的契

14、約，指銀行應(yīng)某項契約一方當(dāng)事人的申請，以自身信譽，向契約的另一方為擔(dān)保該契約項下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行而做出的一種具有一定金額、一定期限，承擔(dān)某種支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。,注意：要有反擔(dān)保措施。,融資租賃,國際業(yè)務(wù),融資租賃是指企業(yè)需要添置某些技術(shù)設(shè)備而又缺乏資金時，由出租人代其購進(jìn)或租進(jìn)所需設(shè)備，然后再將它出租給承租人在一定期限內(nèi)有償使用的一種資金融通方式。租賃期滿后，承租人可采取續(xù)租或按殘值留購出租物，或按約定向出租人交換租賃物。,企業(yè)B （供貨人）,企業(yè)A （承租人）,銀行 （出租人）,期滿后設(shè)備處理： 退租、續(xù)租、留購,綜合授信額度,國際業(yè)務(wù),根據(jù)客戶申請，銀行可向客戶提供綜合授信額度，在一定時期內(nèi)給予申請企業(yè)一定金額的信貸額度。額度在規(guī)定的金額和期限內(nèi)，可循環(huán)使用。,授信額度分為單項授信額度和綜合授信額度。單項授信額度指僅用于流動資金貸款、銀行承兌匯票、保函、貿(mào)易融資等業(yè)務(wù)中的某一種業(yè)務(wù)的授信額度；綜合授信額度則可用于上述某幾種或各種信貸業(yè)務(wù)。,保理,國際業(yè)務(wù),出口商,進(jìn)口保理公司,進(jìn)口商,出