品牌沙龍第一期

1、品牌沙龍第一期 主題：擔(dān)保理論與操作實(shí)務(wù) 地點(diǎn)：富隆酒窖 主講嘉賓：韓朝明 河北省信產(chǎn)投集團(tuán)副總經(jīng)理參加人員：品牌會(huì)發(fā)起人章城久、富隆酒窖董事長馬麗歡、山榆書畫院院長郝國書、連城商貿(mào)董事長封立紅、承德老酒河北總經(jīng)銷商李季剛、渤海信托業(yè)務(wù)經(jīng)理張敏、慧君資本總經(jīng)理張慧軍、河北宇賜文具公司董事長楚樹聰?shù)?6人。主持人：目前中小微企業(yè)已經(jīng)成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主體力量、擴(kuò)大就業(yè)的重要渠道和增加財(cái)政收入的主要來源。然而，目前中小企業(yè)普遍存在“融資難”、“融資貴”“融資慢”的問題，是中小企業(yè)面對(duì)的“三難”（融資難、用地難、用工難）之首，近年來，中小微企業(yè)發(fā)展逐漸成為社會(huì)各界關(guān)注的重點(diǎn)，國家相關(guān)政策也明顯向中小

2、微企業(yè)傾斜，但貸款難、融資成本高仍是困擾和制約中小微企業(yè)發(fā)展的最突出問題。擔(dān)保公司是銀行與中小企業(yè)融資對(duì)接的橋梁，由于中小微企業(yè)直接向銀行申請(qǐng)貸款受理難度較大，中小微企業(yè)在有貸款需求時(shí)，可以向擔(dān)保公司等融資機(jī)構(gòu)求助，擔(dān)保公司從中選擇優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目推薦給合作銀行，提高融資的成功率，降低銀行小額貸款的營銷成本，可以有效地解決企業(yè)融資難的問題。 那么中小企業(yè)融資難究竟“難”在哪？擔(dān)保機(jī)構(gòu)在企業(yè)貸款融資過程中發(fā)揮著怎樣的作用？面對(duì)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防控方面將會(huì)有哪些調(diào)整？擔(dān)保公司如何在嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)更好地為中小企業(yè)提供服務(wù)？下面請(qǐng)河北省信投擔(dān)保公司原董事長、信投集團(tuán)副總經(jīng)理韓朝明分享。 韓朝

3、明：首先我來談下我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀。一、我國擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀世界上開始建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)至今已有近70年歷史。1937年日本成立了地方性的東京都中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)，1958年成立了全國性的日本中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公庫和全國中小企業(yè)信用保證協(xié)會(huì)聯(lián)合會(huì)，形成了中央與地方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、擔(dān)保與再擔(dān)保（保險(xiǎn)）相結(jié)合的全國性中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。美國、德國和加拿大分別于1953年、1954年和1961年開始構(gòu)建中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。如美國由中小企業(yè)局（SBA）負(fù)責(zé)，通過擔(dān)保方式誘使銀行向中小企業(yè)提供貸款。我國的臺(tái)灣和香港也分別于1974年和1998年開始實(shí)施中小企業(yè)信用擔(dān)保。據(jù)加拿大卡爾頓大學(xué)的學(xué)者統(tǒng)計(jì)

4、，截至1999年8月底，全世界已有48%的國家和地區(qū)建立了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系，世界五大洲都開展了中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)。1993年，國家經(jīng)貿(mào)委和財(cái)政部共同發(fā)起并經(jīng)過國務(wù)院批準(zhǔn)，創(chuàng)辦了中國首家全國性專業(yè)擔(dān)保公司。2002年6月9日，九屆人大常委會(huì)通過擔(dān)保法，并于2003年1月1日實(shí)施。2010年，七部門3號(hào)令頒布實(shí)施。2012年春節(jié)，中擔(dān)、華鼎等擔(dān)保事件后，（中擔(dān)擔(dān)保以客戶抵押物不足為理由，同時(shí)以高利息為誘餌，對(duì)企業(yè)的貸款以“借款”或“理財(cái)”名義進(jìn)行“截留”。 一般在貸款總額的30%50%之間。承諾給企業(yè)一個(gè)固定的收益率，一般年利率通常在12%18%。）民營擔(dān)保產(chǎn)生信用危機(jī)，銀行開始收縮與民營擔(dān)

5、保的合作力度，我國擔(dān)保行業(yè)高歌猛進(jìn)的勢(shì)頭嘎然而止。目前陣痛和行業(yè)洗牌仍在進(jìn)行，何時(shí)見底不得而知。四川最大擔(dān)保機(jī)構(gòu)匯通擔(dān)保高管失聯(lián)，其主要做法一是截留客戶資金；二是通過P2P、第三方理財(cái)?shù)葯C(jī)構(gòu)發(fā)售項(xiàng)目產(chǎn)品獲得資金，三是通過旗下的殼公司發(fā)起項(xiàng)目自行籌資。然后將資金一是投入地產(chǎn)、礦產(chǎn)項(xiàng)目，多為長期投資；二是高息放貸；三是幫助企業(yè)過橋。以擔(dān)保之名行資本運(yùn)作之實(shí)。引用清代戲曲家孔尚任所作桃花扇中的一段唱詞：“眼看他起朱樓，眼看他宴賓客，眼看他樓塌了”。但不管擔(dān)保行業(yè)洗不洗牌，市場(chǎng)需求在那兒，不多不少。民營擔(dān)保遭遇滑鐵瀘，反倒給國有及國資背景的擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供了更為廣闊的市場(chǎng)空間。從理論研究和實(shí)踐探索上，都不

6、十分充分。大學(xué)未設(shè)專業(yè)課程，從業(yè)人員都是邊摸索邊干。那么我是怎么理解擔(dān)保行業(yè)的？二、我對(duì)擔(dān)保的理解（一）擔(dān)保是“五得利”行業(yè)。擔(dān)保行業(yè)是一個(gè)很高尚、很光榮的行業(yè)，可以概括為“五得利”：通過擔(dān)保公司增信幫中小企業(yè)融資，使政府得到稅收，社會(huì)得到就業(yè)，銀行得到安全，客戶得到資金，擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身得到發(fā)展。（二）擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)高收益行業(yè)，僅靠主業(yè)也可贏利。與一般人的認(rèn)識(shí)不同，我認(rèn)為擔(dān)保是高風(fēng)險(xiǎn)高收益行業(yè)，她的一個(gè)重要特點(diǎn)是“以小搏大”，可以放大10倍，比銀行的金融杠桿率還高。從社會(huì)效益上看，可以起到“四兩撥千斤”的作用，政府想支持中小企業(yè)發(fā)展，如果把一個(gè)億直接給中小企業(yè)，也就是一個(gè)億，且還容易形成腐敗，如果

7、用一個(gè)億建一個(gè)擔(dān)保公司，則可以撬動(dòng)銀行10億元的資本。按照馬塞爾公約，國際上銀行的資本充足率8%，現(xiàn)在約為10%以上，我國達(dá)到12%，除此以外，商業(yè)銀行還要向央行上繳20%以上存款準(zhǔn)備金，還會(huì)有一定的存貸差，實(shí)際上銀行的放大倍數(shù)能達(dá)到5倍就不錯(cuò)了，而擔(dān)保公司可以達(dá)到10倍，有的省份甚至可以更高。僅靠主業(yè)也可以實(shí)現(xiàn)盈利。以信投擔(dān)保公司為例，注冊(cè)資本2.5億，如果放大8倍是20億，按2.5%收費(fèi)的話，擔(dān)保費(fèi)收入是5000萬元，按照八部門3號(hào)令的要求，可以按注冊(cè)資本的20%進(jìn)行債權(quán)投資，可以收入1000萬元，其他2億元理財(cái)可以收入800萬元。如果能達(dá)到這種狀態(tài)，投資收益率可以達(dá)到20%以上，現(xiàn)在還有

8、哪個(gè)行業(yè)能達(dá)到這么高的收益率？問題是民營擔(dān)保公司放大倍數(shù)上不去，全省平均放大倍數(shù)不到2倍。（三）擔(dān)保是可以長久生存發(fā)展的朝陽行業(yè)。一是擔(dān)保并非中國人發(fā)明，而是泊來品，全世界48%的國家有擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且主要分布于發(fā)達(dá)國家，如美國、日本都有發(fā)達(dá)完善的擔(dān)保體系。這說明即使中國達(dá)到了發(fā)達(dá)國家的水平，也仍然需要擔(dān)保公司。二是利率市場(chǎng)化會(huì)對(duì)擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)空間造成一定影響，利率市場(chǎng)化后，銀行可以針對(duì)客戶不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)相應(yīng)地收取不同的利率，從而在一定程度上擠壓擔(dān)保行業(yè)的市場(chǎng)空間，但利率市場(chǎng)化解決不了信息不對(duì)稱問題，面對(duì)數(shù)量龐大的中小企業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)仍然具有很大的生存空間，美國日本這些發(fā)達(dá)國家利率本來就是市場(chǎng)化的，

9、其仍然需要擔(dān)保就是明證。三是中國由于比其他國家更缺乏信用，只要信用仍是稀缺物品，經(jīng)營信用的擔(dān)保公司就有其用武之地。（四）擔(dān)保項(xiàng)目沒有十全十美。中小微企業(yè)可分幾種情況：一是抵押物好，經(jīng)營狀況也好；二是抵押物好，經(jīng)營狀況一般；三是抵押物不好，或沒有象樣的抵押物，但經(jīng)營狀況很好；四是既無抵押物，經(jīng)營狀況也不好。擔(dān)保公司能提供幫助主要是第二種和第三種，此外還有一種，即抵押物好，經(jīng)營狀況也好，銀行可以直接放款，但銀行對(duì)抵押物打折率厲害，貸款額度低，而擔(dān)保公司可以不打折，通過擔(dān)保公司可以多放款，放大融資額。在經(jīng)營狀況和抵押物之間，我們更看重前者，如果走到處置抵押物那一步，說明我們的擔(dān)保行為是失敗的，會(huì)牽扯

10、很多時(shí)間精力。（五）擔(dān)保不是佛，不能普度眾生，即使是佛，也只度有緣之人。雪中送炭是政府或慈善機(jī)構(gòu)應(yīng)該做的事，不是擔(dān)保公司職能。投資輕資產(chǎn)的高科技企業(yè)是天使投資或VC應(yīng)該干的事。擔(dān)保只負(fù)責(zé)錦上添花，不負(fù)責(zé)雪中送炭，看似無情，其實(shí)是在執(zhí)行國家的產(chǎn)業(yè)政策，其客觀效果是淘汰落后，幫助優(yōu)勝劣汰，助推調(diào)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)方式。（六）擔(dān)保屬于金融行業(yè)。2006 年12月7日中華人民共和國財(cái)政部第42號(hào)令金融企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)則第二條：在中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的國有及國有控股金融企業(yè)、金融控股公司、擔(dān)保公司，城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、信用社（以下簡(jiǎn)稱金融企業(yè)）適用本規(guī)則。2007年1月1日起執(zhí)行。關(guān)于進(jìn)一步明

11、確國有金融企業(yè)直接股權(quán)投資有關(guān)資產(chǎn)管理問題的通知（財(cái)金號(hào)），第一條“本通知適用于國有金融企業(yè)，包括所有獲得金融業(yè)務(wù)許可證的國有企業(yè)、國有金融控股公司、國有擔(dān)保公司以及其他金融類國有企業(yè)”。說明擔(dān)保公司已被納入金融企業(yè)范疇。擔(dān)保公司所從事的工作性質(zhì)上也屬于金融范疇，他經(jīng)營的是信用，而不是信息，解決的主要不是信息溝通互換問題，而是增信問題。所以不是一般的中介機(jī)構(gòu)，而是金融企業(yè)。（七）擔(dān)保機(jī)構(gòu)是“滴灌設(shè)施”，可以將“水”精準(zhǔn)輸送到“秧苗”根部。最近的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展要防止大水漫灌，而要滴灌，怎么滴，就要靠擔(dān)保機(jī)構(gòu)。與保險(xiǎn)公司玩大數(shù)法則不同，擔(dān)保機(jī)構(gòu)搞的是精準(zhǔn)出擊，扶持的都是有生

12、命力的企業(yè)，可防止把一灌連草一起生長。（八）以擔(dān)保為平臺(tái)，配之以融資租賃、資管、創(chuàng)業(yè)投資、P2P平臺(tái)，充分挖掘由擔(dān)保業(yè)務(wù)形成的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目庫，實(shí)現(xiàn)一魚幾吃，將是最佳的商業(yè)模式。三、我對(duì)中小企業(yè)融資難的理解（一）中小企業(yè)融資難是正?，F(xiàn)象，不難才不正常。因?yàn)橘Y金是一種稀缺資源，不可能滿足所有中小企業(yè)的融資需求，且并不是所有的中小企業(yè)都應(yīng)活下去有些屬落后產(chǎn)能的中小企業(yè)就應(yīng)被淘汰。更不是都能發(fā)展壯大，其生生死死就象自然界的生物一樣正常；（二）中小企業(yè)融資難是一個(gè)世界性難題，不光中國，世界很多發(fā)達(dá)國家也存在；（三）是一個(gè)長期存在的問題，不可能根本解決，只可盡量緩解。造成中小企業(yè)融資難的原因有很多，歸納起來主

13、要有以下幾點(diǎn)：一是信息不對(duì)稱，銀行面對(duì)數(shù)量龐大浩如煙海的中小微企業(yè)，信息的獲得是很難的。另外中小企業(yè)從主觀上故意弄虛作假，幾套賬很普遍，使信息進(jìn)一步失真。不了解就不敢貸款。二是信用缺失，中華民族本來是一個(gè)很講信用的民族，人無信不立，忠孝禮義信，但建國以后由于種種原因，我們失去了這種優(yōu)良傳統(tǒng)和品質(zhì)，改革開放前“三反過后不管錢，反右過后不發(fā)言”， 后來是“防火防盜防老太”，可以說無論是社會(huì)信用還是商業(yè)信用都嚴(yán)重缺失。即使銀行嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)仍然不良貸款率居高不下。三是中小企業(yè)自身存在很多缺陷：規(guī)模小抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，就象獨(dú)木舟航行在大海中一樣，稍有風(fēng)浪就可能被掀翻。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國中小微企業(yè)平均壽命只有2.5年左

14、右，風(fēng)險(xiǎn)很高，一定程度抑制了金融機(jī)構(gòu)的放貸意愿；中小企業(yè)一個(gè)特點(diǎn)是輕資產(chǎn)，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中固定資產(chǎn)比例小，特別是高科技企業(yè)，無形資產(chǎn)占有比較高的比例，缺乏可以作為抵押的不動(dòng)產(chǎn)，很多是租用的集體用地，由于銀行對(duì)中小企業(yè)固定資產(chǎn)抵押的偏好，一般不愿接受中小企業(yè)的流動(dòng)資產(chǎn)抵押；財(cái)務(wù)管理不健全，有的甚至沒有建立會(huì)計(jì)賬目，與金融機(jī)構(gòu)對(duì)接不上。四是從外部環(huán)境來看，我們國家的金融體系在一定程度上可以說是為國有大企業(yè)量身定做的，做一筆中小企業(yè)業(yè)務(wù)和大企業(yè)業(yè)務(wù)付出的勞動(dòng)是差不多的，甚至更高，但收益要少很多。此外，政府對(duì)中小企業(yè)融資支持力度不夠，信用擔(dān)保體系不發(fā)達(dá)等也在一定程度上影響著中小企業(yè)的融資。四、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的定位

15、及與銀行政策的區(qū)別有人有疑問，擔(dān)保機(jī)構(gòu)也需要有抵押物，那跟銀行有什么區(qū)別，客戶直接找銀行就行了，干嘛還要有擔(dān)保公司？擔(dān)保公司與銀行的區(qū)別一是手段靈活，銀行要求以土地房產(chǎn)等不動(dòng)產(chǎn)作抵押（對(duì)第三方抵押有的銀行也不接受），而擔(dān)保公司則可以設(shè)備、存貨、股權(quán)、應(yīng)收賬款、知識(shí)產(chǎn)權(quán)、收費(fèi)權(quán)、產(chǎn)品合格證等做抵押，輔之以該企業(yè)及關(guān)聯(lián)企業(yè)的連帶責(zé)任反擔(dān)保，股東及實(shí)際控制人及其配偶和成年子女的無限連帶責(zé)任，總的來說就是進(jìn)行組合式、捆綁式風(fēng)險(xiǎn)防控，這樣，既能幫企業(yè)融資，又能有效防控自身風(fēng)險(xiǎn)。如果企業(yè)違約，可以追到天邊，跑不掉。二是效率高，以信投擔(dān)保為例，差不多7個(gè)工作日搞定。五、擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新創(chuàng)新是企業(yè)的生命力之所在，

16、是競(jìng)爭(zhēng)力之所在，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)的安身立命之本，沒有創(chuàng)新便沒有活力，便沒有生命力。但創(chuàng)新不是亂創(chuàng)，不是亂來，有些東西是必須堅(jiān)持的?？偟膩碚f，原則要堅(jiān)持，措施要?jiǎng)?chuàng)新；底線要堅(jiān)持，思路要?jiǎng)?chuàng)新；方向要堅(jiān)持，模式要?jiǎng)?chuàng)新。有些人和機(jī)構(gòu)為創(chuàng)新而創(chuàng)新，把創(chuàng)新當(dāng)成一個(gè)時(shí)髦的詞匯，基本的業(yè)務(wù)還沒做就亂創(chuàng)一通，我不贊同這樣的做法，其結(jié)果也不會(huì)太好。近年來，我們公司堅(jiān)持聚焦于融資擔(dān)保也就是貸款擔(dān)保，象其他的工程履約擔(dān)保、訴訟保全擔(dān)保等，雖在營業(yè)范圍內(nèi)，但不是重點(diǎn)。在貸款擔(dān)保方面，我們探索了如順位抵押，最高額綜合授信擔(dān)保，多戶聯(lián)保，“融通倉”，“優(yōu)質(zhì)客戶綠色通道”等一系列業(yè)務(wù)模式。獲得了省政府2012年度金融創(chuàng)新獎(jiǎng)。舉例：

17、1、股權(quán)質(zhì)押四星玻璃。2、應(yīng)收賬款質(zhì)押循證醫(yī)藥。3、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押石家莊城市學(xué)院。六、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)防控?fù)?dān)保是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)、“以大搏小”的行業(yè)，從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)比例上來說，收的是2.5%的費(fèi)率，承擔(dān)的是100%的風(fēng)險(xiǎn)，做40筆業(yè)務(wù)，只要有一筆產(chǎn)生損失，則前功盡棄，所以必須堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭，把風(fēng)險(xiǎn)防控放在第一位。擔(dān)保機(jī)構(gòu)要防范風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)際是要解決兩個(gè)問題，一是使貸款戶違約成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于違約收益，從而使其主觀上不想違約；二是確定該貸款戶確有到期還款的實(shí)力，從而客觀上也不需要違約。通過設(shè)計(jì)合理的反擔(dān)保措施，給貸款戶以心理壓力，給自己以心理安慰。抵押物只是最后的措施，如果真走到那一步，說明失敗了。（一）堅(jiān)持“寧可錯(cuò)過不可

18、做錯(cuò)”的理念，從思想意識(shí)上繃緊防控風(fēng)險(xiǎn)這根弦；堅(jiān)持從源頭上防控，嚴(yán)把入口關(guān)（投入成本差1000倍）。堅(jiān)持“四不做”：不讓查內(nèi)賬的不做，高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，需要知根知底，不會(huì)泄漏商業(yè)秘密，但必須了解真實(shí)情況；不符合國家環(huán)保政策的不做，看有無排污許可證；不符合國家產(chǎn)業(yè)政策的屬于落后產(chǎn)能、過剩產(chǎn)能的不做，也就是有排污證也不一定做；不合法的不做（醫(yī)藥流通企業(yè)，倒票收入，另邢臺(tái)一家企業(yè)，經(jīng)營幾年無稅，不正常，存在偷稅漏稅風(fēng)險(xiǎn)）。提前避開了多戶連保（機(jī)制不合理，小的拖累大的，壞的拖累好的，不講誠信的拖累講誠信的，是一種劣幣驅(qū)逐良幣的機(jī)制。赤壁之戰(zhàn)時(shí)曹軍把小船用鐵鏈鎖起來，船是穩(wěn)了，但一遇火攻，則火燒連營），四大過

19、剩產(chǎn)能行業(yè)。（二）實(shí)行全流程風(fēng)險(xiǎn)防控，特別防止出現(xiàn)業(yè)務(wù)人員道德風(fēng)險(xiǎn)。包括“三品三表”調(diào)研法（人品：包括有無犯罪記錄，有無不良信用記錄，吸不吸毒，賭不賭博，是不是裸商等，實(shí)際控制人的身體狀況，接班人情況，子女在不在本企業(yè)就業(yè)），內(nèi)審會(huì)、聯(lián)審會(huì)、董事會(huì)三層會(huì)議審核法等。象游戲闖關(guān)，不合格的在前兩關(guān)就死掉了，最后一關(guān)也不容易闖，不先講，怕產(chǎn)生導(dǎo)向性，基本上全票通過才行。以決策的民主化實(shí)現(xiàn)決策的科學(xué)化。（三）實(shí)施“木本激勵(lì)，剛性約束”制度。（四）保前調(diào)查：盡量不做錯(cuò)時(shí)多筆擔(dān)保，除非特別好的企業(yè)，防止被企業(yè)綁架，撤不出來。吳氏潤康。（1）放款前要告知其保后管理的內(nèi)容，防止出現(xiàn)反感。（2）必須見到實(shí)際控制

20、人。（3）接班人情況，吉發(fā)造紙有，大發(fā)無。關(guān)鍵。（4）財(cái)務(wù)信息審核，抓大放小，重點(diǎn)關(guān)注營業(yè)收入和現(xiàn)金流入量，大額的，變化大的。（5）辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證，優(yōu)點(diǎn)是一旦出現(xiàn)代償，可以不經(jīng)訴訟直接執(zhí)行，缺點(diǎn)是需由被執(zhí)行人或被執(zhí)行財(cái)產(chǎn)所在地法院執(zhí)行，地方保護(hù)主義盛行，拖就受不了（在此情況下約定管轄不起作用，無效）。（6）仲裁與訴訟：仲裁的優(yōu)點(diǎn)是一仲就生效，效率比較高，但辦不了財(cái)產(chǎn)保全和強(qiáng)制執(zhí)行?！八膫€(gè)小心”：有融資部的要小心，說明擴(kuò)張過度，需要融資量太大；財(cái)務(wù)人員水平特別高的要小心（有一個(gè)企業(yè)，總賬明細(xì)賬到會(huì)計(jì)憑證以及合同，每個(gè)科目都堪稱完美）；有民間借貸的要小心，高利貸是吸血鬼，一旦叮上很難脫身，特別是

21、真正做實(shí)業(yè)的，很難承受那么高的利率（有職工內(nèi)部集資的從另一方面看，說明職工對(duì)企業(yè)有信心，企業(yè)經(jīng)營正常）；有融資租賃的要小心，不上賬，屬隱性負(fù)債。糾結(jié)：一是有內(nèi)部集資的糾結(jié)。二是公務(wù)員或政府官員作為擔(dān)保人比較糾結(jié)，一方面有利于債權(quán)履行，但如真的未能履行，不好執(zhí)行，麻棍打狼兩頭怕。保證人：（1）關(guān)聯(lián)企業(yè)連帶責(zé)任反擔(dān)保，要求按其公司章程出決議。（2）公務(wù)員或政府官員作為擔(dān)保人比較糾結(jié)，一方面有利于債權(quán)履行，但如真的未能履行，也不好真的去執(zhí)行，后果比較嚴(yán)重。麻棍打狼兩頭怕。（3）讓財(cái)務(wù)人員簽字無限連帶責(zé)任保證書，一方面檢測(cè)其對(duì)企業(yè)的信心，同時(shí)也給其心里壓力，有利于籌款還貸。*抵押物：作用是限制交易和優(yōu)

22、先受償。（1）要有共有權(quán)人同意書，無論是婚后還是婚前財(cái)產(chǎn)。未婚證明不一定真實(shí)；（2）“買賣不破租賃”，防止惡意租賃，倒簽，不怕真實(shí)的租賃關(guān)系；可讓租戶簽保證書，或在告知書上簽字，承諾放棄優(yōu)先購買權(quán)；（3）抵押其核心的人、物、資產(chǎn)，可變現(xiàn)性，可制約性。（4）抵押不可對(duì)抗工程款、工資款及應(yīng)繳稅款。（5）對(duì)于經(jīng)營較好、有核心有價(jià)值資產(chǎn)的借款人，為防止其因偶然因素造成資金鏈斷裂而影響按照還款，可押其三分之二以上股權(quán)，低于50%則無意義。股權(quán)是筐，資產(chǎn)都在里面。有的土地交易，為不走招拍掛和避免繳高額的土地增值稅，購買股權(quán)。*保后監(jiān)管：（1）放款后15日內(nèi)調(diào)研企業(yè)用款情況，看是不是用在了規(guī)定的用途上；（2

23、）企業(yè)不是一下子就不行了，及時(shí)掌握和發(fā)現(xiàn)跡象，及早采取措施。（3）是否續(xù)保，要看其在擔(dān)保后經(jīng)營狀況有無改善，營業(yè)收入有無提高，判斷是不是用于經(jīng)營了。（4）即使到了訴訟，也不妨礙與債務(wù)人溝通，可繼續(xù)給其打電話；留其常用的真實(shí)的電話號(hào)碼，按通話記錄給其熟人打電話，增加心里壓力。（5）可申請(qǐng)限制債務(wù)人出境，向誰；（6）撤銷權(quán)，代位權(quán)。（7）催款函，要簡(jiǎn)單明確，不超過一頁紙，按照留證據(jù)方便，事由描述，金額突出，造成的不良后果，請(qǐng)于某年某月某日還款。送達(dá)方式最好當(dāng)面送達(dá)；郵寄最好選擇EMS，物品祥單，寫東西名稱，全程拍照，錄相，編號(hào)，網(wǎng)上簽收，EMS蓋章。拒收都沒關(guān)系，視為送達(dá)。如用電子郵件，一是要在合

24、同中約定，二是用163郵箱，三是只此一個(gè)，派專人保管，四是電子郵件作為證據(jù)，需要公證。*具有高價(jià)值資產(chǎn)的公司股權(quán)可以抵押，如加油站，出租車公司（手續(xù)）。*對(duì)有多家銀行貸款的企業(yè)，有兩面性：好處是債務(wù)人心里壓力大，如果一筆不及時(shí)還，則所有的都受影響，且多家銀行給其貸款，說明其實(shí)力較強(qiáng)；不利方面是，一旦有一家抽貸，可能引起連鎖反應(yīng)，在經(jīng)濟(jì)下行壓力大進(jìn)尤其如此。*私營醫(yī)院、學(xué)校，如果是公司形式?jīng)]有問題，如是民辦非企業(yè)單位，則可作為借款單位，但不能作為擔(dān)保人。*管理風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)創(chuàng)新是擔(dān)保公司的兩個(gè)核心能力，也是核心競(jìng)爭(zhēng)力。七、關(guān)于擔(dān)保與P2P平臺(tái)目前國內(nèi)P2P網(wǎng)貸基本上可以分為三種模式，一是擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的P2P模式，多為“1對(duì)多”，即一筆借款需求由多個(gè)投資人投資。此種模式的優(yōu)勢(shì)是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保，可以保證投資人的資金安全，如果遇到壞賬，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償。代表性的是北京的“愛投資”和“積木盒子”。二是“多對(duì)多”的宜信模式。這種模式操作技術(shù)難度較大，需要將融資產(chǎn)品打亂錯(cuò)配，且一旦掌握不好，容易形成資金池，涉嫌非法集資。三是大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，“一對(duì)一”，陸金所是此類模式的代表。上述無論哪種三種模式， 都離不開擔(dān)保機(jī)構(gòu)的參與和支持，都需要擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其提供擔(dān)保性融資產(chǎn)品，可以說擔(dān)保機(jī)構(gòu)是P2P網(wǎng)貸的項(xiàng)目提供者和重要支