個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程

個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章總則第一條為促進(jìn)公司個(gè)人擔(dān)保業(yè)務(wù)的發(fā)展，防范和控制擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，制訂本操作規(guī)程；第二條本操作規(guī)程所稱(chēng)的個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保，是指對(duì)于已在銀行辦理或新辦理抵押類(lèi)貸款/授信額度的債務(wù)人，銀行經(jīng)審批同意后再行向其提供一筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信額度，由擔(dān)保公司對(duì)債務(wù)人在該個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款業(yè)務(wù)項(xiàng)下所欠銀行的貸款本息及費(fèi)用提供全程全額的不可撤銷(xiāo)連帶保證責(zé)任擔(dān)保。第三條本操作規(guī)程所稱(chēng)的擔(dān)保申請(qǐng)人是指具有完全民事行為能力的中國(guó)自然人，不含港澳臺(tái)居民；第二章?lián)l件及對(duì)象第四條擔(dān)保申請(qǐng)人需年滿(mǎn)十八歲，且實(shí)際年齡小于六十周歲（含）的大陸居民，身體健康，具有居住地合法有效身份證件，具有固定的住址和聯(lián)系方式，不含港澳臺(tái)人士；第五條具有穩(wěn)定的收入來(lái)源和按時(shí)足額償還貸款本息的能力；第六條資信狀況良好，無(wú)違法犯罪和不良經(jīng)營(yíng)等紀(jì)錄，具有良好的信用記錄和還款意愿，在銀行及其他金融機(jī)構(gòu)無(wú)違約記錄。個(gè)人信用記錄最近兩年內(nèi)累計(jì)逾期不超過(guò)三期，逾期超過(guò)三十天的記錄不超過(guò)1次；第七條申請(qǐng)人及其親屬（包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹）或擔(dān)保人名下?lián)碛猩钲谑休爡^(qū)內(nèi)的商業(yè)物業(yè)，如寫(xiě)字樓、商鋪等第八條申請(qǐng)人擁有的商業(yè)物業(yè)為竣工驗(yàn)收合格、已辦理出房產(chǎn)證，預(yù)售三年以上的物業(yè)；第九條如擁有實(shí)際控制或投資參股的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，須工商登記注冊(cè)滿(mǎn)一年，股權(quán)關(guān)系清晰，正常年檢，經(jīng)營(yíng)實(shí)體無(wú)不良銀行貸款記錄及訴訟記錄，未被列入各種信用黑名單；第十條經(jīng)營(yíng)實(shí)體行業(yè)類(lèi)型不屬于限制性進(jìn)入行業(yè)，參考銀行審批標(biāo)準(zhǔn)，第十一條有正常符合國(guó)家法律、行政法規(guī)規(guī)定的正常明確的融資用途；第十二條能夠提供本公司認(rèn)可的擔(dān)保方式；第三章?lián)５姆N類(lèi)、金額、期限第十三條本業(yè)務(wù)分為兩種擔(dān)保類(lèi)型一種是物業(yè)產(chǎn)權(quán)證明紅本在手，我公司只需對(duì)經(jīng)營(yíng)貸款提供擔(dān)保；另一種是物業(yè)產(chǎn)權(quán)證明抵押在銀行，我公司需對(duì)贖樓貸款和經(jīng)營(yíng)貸款提供兩筆擔(dān)保。第十四條針對(duì)物業(yè)產(chǎn)權(quán)證明紅本在手的客戶(hù)，在辦妥以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)后，由銀行直接發(fā)放一筆五至六成的抵押貸款；在辦妥以公司為抵押權(quán)人的余額貸款抵押登記手續(xù)，由公司出具不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)后，銀行再向擔(dān)保申請(qǐng)人發(fā)放單筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或啟用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信額度；第十五條針對(duì)物業(yè)在他行抵押以及銀行的存量客戶(hù)，銀行發(fā)放一筆由公司擔(dān)保的同名轉(zhuǎn)按贖樓貸款，辦理同名轉(zhuǎn)按貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的相關(guān)手續(xù)；在辦妥以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記登記手續(xù)后，由銀行配合再辦理以公司為抵押權(quán)人的余額貸款抵押登記手續(xù)，在公司出具不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)后，銀行向擔(dān)保申請(qǐng)人發(fā)放單筆個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或啟用個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信額度；第十六條銀行發(fā)放的抵押貸款金額與公司擔(dān)保的余額貸款金額之和不超過(guò)物業(yè)評(píng)估價(jià)值的九成；第十七條同名轉(zhuǎn)按贖樓貸款擔(dān)保無(wú)金額限制，貸款期限一般不超過(guò)三個(gè)月；同名轉(zhuǎn)按擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理參照二手樓贖樓貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，本規(guī)程不作贅述。第十八條余額貸款的擔(dān)保金額為銀行認(rèn)定抵押房產(chǎn)價(jià)值的90所給與的最高總授信額度,在減去房產(chǎn)抵押貸款額度后的可貸金額。擔(dān)保貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。第四章?lián)５氖芾淼谑艞l對(duì)符合條件的擔(dān)保業(yè)務(wù)由個(gè)人經(jīng)營(yíng)擔(dān)保部經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)受理。其主要職責(zé)是收集業(yè)務(wù)資料，對(duì)資料進(jìn)行初審，對(duì)提交資料的真實(shí)性、合規(guī)性負(fù)責(zé)；第二十條擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)提供的資料1、個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保申請(qǐng)審批表。2、擔(dān)保申請(qǐng)人及配偶身份證、戶(hù)口簿或有效居住證明（近期水費(fèi)、電費(fèi)、煤氣費(fèi)、有線電視費(fèi)、電話費(fèi)、手機(jī)費(fèi)等收費(fèi)單據(jù)或住所房產(chǎn)證、租約、銀行信用卡對(duì)賬單等任一項(xiàng)）?；橐鰻顩r證明復(fù)印件，核對(duì)原件；3、擔(dān)保申請(qǐng)人資產(chǎn)證明及用于抵押的房產(chǎn)證原件及復(fù)印件；4、原借款合同、抵押合同、還款記錄、欠款清單。5、擔(dān)保申請(qǐng)人及實(shí)際用款人所經(jīng)營(yíng)實(shí)體的最近六個(gè)月的銀行對(duì)帳單；6、實(shí)際用款人所經(jīng)營(yíng)實(shí)體的其他相關(guān)資料，如營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、納稅憑證、貸款卡信貸記錄、法人和實(shí)際控制人及其配偶信用記錄、產(chǎn)權(quán)證明或租賃合同、公司章程、主要經(jīng)營(yíng)管理者個(gè)人簡(jiǎn)歷、企業(yè)簡(jiǎn)介等；7、擔(dān)保申請(qǐng)人與實(shí)際用款人非一人時(shí)，實(shí)際用款人應(yīng)同時(shí)參照擔(dān)保申請(qǐng)人提交的個(gè)人資料證明標(biāo)準(zhǔn)要求一并提交；8、個(gè)人信用報(bào)告；9、銀行最高授信額度批復(fù)文件；10、銀行貸款承諾函；11、房產(chǎn)評(píng)估報(bào)告；12、委托公證書(shū)。（用于同名轉(zhuǎn)按貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)）第二十一條合同版本的填寫(xiě)及相關(guān)規(guī)范1、對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)申請(qǐng)審批表的填寫(xiě)要求（1）業(yè)務(wù)受理時(shí)，擔(dān)保申請(qǐng)人需在我公司經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理面前簽署個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保申請(qǐng)審批表；（2）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保申請(qǐng)審批表須由擔(dān)保申請(qǐng)人如實(shí)填寫(xiě)，原則上經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理不得代為填寫(xiě)；（3）擔(dān)保申請(qǐng)人必須詳細(xì)填寫(xiě)本人單位、住址名稱(chēng)、固定電話等相關(guān)信息；配偶及親友聯(lián)系人資料盡量填寫(xiě)；如本人無(wú)工作單位，則須填寫(xiě)配偶或聯(lián)系人單位、住址名稱(chēng)及固定電話。（4）個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保申請(qǐng)審批表必須填寫(xiě)完整準(zhǔn)確，經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理在申請(qǐng)人填寫(xiě)后需認(rèn)真核實(shí)。2、對(duì)擔(dān)保委托合同和抵押合同的填寫(xiě)要求（1）本業(yè)務(wù)適用的擔(dān)保合同版本為個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保委托合同2010（銀行）（2）合同必須面簽。擔(dān)保申請(qǐng)人應(yīng)在我公司經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理面前如實(shí)簽署相關(guān)合同；（3）擔(dān)保委托合同和抵押合同各簽署五份；（4）借款人、抵押人不同時(shí)，兩者均應(yīng)簽署相關(guān)合同；（5）借款人或抵押人為兩人以上時(shí)（包括兩人），所有借款人、抵押人均應(yīng)簽署相關(guān)合同；（6）合同需增加附加條款的，需經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)管理部法律人員出具意見(jiàn)后方可增加；（7）合同空白處填寫(xiě)錯(cuò)誤的，修訂后應(yīng)由合同所有當(dāng)事方簽章確認(rèn)。原則上不接受代理人代簽；（8）簽字和指模的真實(shí)性由業(yè)務(wù)經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)。3、對(duì)保證書(shū)的要求（1）申請(qǐng)人必須親自簽署保證書(shū)（2）借款人、抵押人不同時(shí)，兩者均應(yīng)簽署保證書(shū)（3）業(yè)務(wù)報(bào)審時(shí)，必須將擔(dān)保申請(qǐng)人所簽署的保證書(shū)一并送審4、擔(dān)保業(yè)務(wù)資料的搜集（1）業(yè)務(wù)資料清單詳見(jiàn)附件“個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)所需資料清單”；（2）如需辦理同名轉(zhuǎn)按貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，按照公司頒布的“二手樓贖樓貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程”的要求提供相關(guān)資料，可與個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)同時(shí)向擔(dān)保申請(qǐng)人獲?。唬?）業(yè)務(wù)資料亦可通過(guò)銀行報(bào)送資料中獲取相同的審查資料，但必須蓋有銀行“與原件相符印章”；（4）擔(dān)保業(yè)務(wù)資料的真實(shí)性由經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理負(fù)責(zé)；5、委托公證的辦理（余額貸款抵押授權(quán)）（1）公證委托書(shū)原則上可與同名轉(zhuǎn)按貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的公證委托同時(shí)辦理，但必須增加余額貸款抵押的授權(quán)條款；（2）辦理余額貸款抵押時(shí)，須開(kāi)具法人授權(quán)資料。（3）確保抵押委托人與抵押權(quán)人委托人不是同一人。第五章操作流程第二十二條擔(dān)保申請(qǐng)人有融資要求，向銀行提出貸款申請(qǐng)，同時(shí)向擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請(qǐng)，；第二十三條擔(dān)保公司內(nèi)部初審?fù)瓿珊?，向銀行出具擔(dān)保意向函；銀行同時(shí)進(jìn)行內(nèi)部審批，向擔(dān)保申請(qǐng)人出具貸款承諾函或最高授信額度的批復(fù)文件；第二十四條擔(dān)保申請(qǐng)人簽署相關(guān)擔(dān)保文件，包括申請(qǐng)審批表、擔(dān)保委托合同，保證書(shū)等，并提交相關(guān)資料；第二十五條落實(shí)全部擔(dān)保措施，辦理反擔(dān)保物的相關(guān)手續(xù)，簽署保證書(shū)；第二十六條經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理對(duì)擔(dān)保資料進(jìn)行初審后，提交風(fēng)險(xiǎn)管理部復(fù)審，并按審批流程逐級(jí)上報(bào)審批；第二十七條擔(dān)保業(yè)務(wù)審批通過(guò)后，收取相關(guān)擔(dān)保費(fèi)用和評(píng)審費(fèi)；第二十八條如需辦理同名轉(zhuǎn)按貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，銀行發(fā)放一筆贖樓貸款，經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理按照“二手樓贖樓貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程”的有關(guān)規(guī)定辦理相關(guān)擔(dān)保手續(xù)；第二十九條在國(guó)土部門(mén)辦理注銷(xiāo)抵押和以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記手續(xù)，銀行發(fā)放抵押貸款；第三十條在銀行的配合下，辦理以公司為抵押權(quán)人的余額貸款抵押登記手續(xù)，公司向銀行出具不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)和放款確認(rèn)書(shū)或貸款額度啟用確認(rèn)書(shū)，銀行發(fā)放個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款或建立個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款授信額度；第三十一條擔(dān)保資料歸檔；第三十二條保后跟蹤管理。第六章審批流程第三十三條審批流程。第七章審查內(nèi)容第三十四條審查內(nèi)容主要是審查擔(dān)保申請(qǐng)人提供申請(qǐng)資料的完整性，并判斷擔(dān)保業(yè)務(wù)是否符合公司的相關(guān)規(guī)定，第三十五條對(duì)借款人的品德審查。審查申請(qǐng)人償債意愿即個(gè)人品格；第三十六條對(duì)借款人收入和財(cái)產(chǎn)情況審查。其中職業(yè)與收入是主要方面，借款人納稅證明、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、章程等材料，同時(shí)要審核借款人所從事行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)性，評(píng)估其從事行業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)和未來(lái)的收入水平。第三十七條對(duì)貸款用途的審查。第三十八條對(duì)借款人還款能力的審查。主要對(duì)借款人從事的經(jīng)營(yíng)行業(yè)，經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤(rùn)率等進(jìn)行分析，審查借款人的還款能力，包括借款人的凈資產(chǎn)狀況，降低個(gè)人還貸過(guò)程中因資金周轉(zhuǎn)困難出現(xiàn)的暫時(shí)性逾期。第三十九條對(duì)抵押物業(yè)的審查審查人員依據(jù)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告判斷抵押是否足值，并考慮抵押物的抵押值和變現(xiàn)能力。第八章余額貸款抵債登記手續(xù)的辦理第四十條銀行配合完成余額貸款抵押資料的出具首筆以銀行為抵押權(quán)人的抵押登記辦妥后，銀行放款部門(mén)審核房產(chǎn)證信息及抵押登記辦妥無(wú)誤后，將一份配套經(jīng)營(yíng)貸授信協(xié)議或借款合同、房產(chǎn)證原件、抵押物價(jià)值確認(rèn)函復(fù)印件（加蓋銀行章）、同意辦理余額抵押登記的函、首筆貸款合同復(fù)印件（加蓋銀行章）等資料整理齊全，裝袋（封面注明“擔(dān)保公司余額抵押資料”）交分行抵押小組。第四十一條余額抵押的辦理（抵押資料清單詳見(jiàn)附件）銀行抵押小組與公司抵押經(jīng)辦人預(yù)約辦理余額抵押登記時(shí)間，并攜帶銀行相關(guān)資料前往國(guó)土部門(mén)，與我司抵押經(jīng)辦人共同辦理余額抵押登記遞件，銀行抵押經(jīng)辦人負(fù)責(zé)取回余額抵押辦文回執(zhí)，并在取件日負(fù)責(zé)通知擔(dān)我司抵押經(jīng)辦人，共同前往國(guó)土部門(mén)取回辦妥以我司為余額抵押權(quán)人的抵押登記的房產(chǎn)證原件，我司經(jīng)辦人員留存復(fù)印件。為此，我司須將銀行抵押經(jīng)辦人名字增加在其余額抵押擔(dān)保辦理被授權(quán)人名單內(nèi)。第四十二章抵押回執(zhí)的管理抵押回執(zhí)復(fù)印件作為業(yè)務(wù)要件一并歸檔于業(yè)務(wù)資料中。第九章反擔(dān)保方式第四十三條借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保，應(yīng)根據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)情況提供擔(dān)保公司認(rèn)可的質(zhì)押、抵押及保證擔(dān)保等反擔(dān)保方式。第四十四條擔(dān)保申請(qǐng)人配偶、實(shí)際用款人以及抵押房產(chǎn)的所有權(quán)人必須提供個(gè)人無(wú)限責(zé)任反擔(dān)保，并簽訂保證書(shū)。第十章保后管理第四十五條客戶(hù)經(jīng)理按月定期對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行保后跟蹤檢查，并完成擔(dān)保業(yè)務(wù)保后監(jiān)管報(bào)告；第四十六條客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)對(duì)銀行每月提供的貸款本息的逾期情況清單進(jìn)行匯總，對(duì)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警情況的擔(dān)保業(yè)務(wù)及時(shí)上報(bào)公司領(lǐng)導(dǎo)和風(fēng)險(xiǎn)管理部；第四十七條加強(qiáng)對(duì)借款人和擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)情況的監(jiān)控，防止借款人挪用銀行資金進(jìn)行投機(jī)或違法行為。一旦發(fā)現(xiàn)借款人有非法轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和逃廢銀行債務(wù)的行為要及時(shí)制止。第四十八條客戶(hù)經(jīng)理在業(yè)務(wù)操作過(guò)程中，如發(fā)生任何特殊情況，應(yīng)在當(dāng)日?qǐng)?bào)告部門(mén)經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)管理部，并商討采取應(yīng)對(duì)措施；第四十九條建立定期訪問(wèn)制度，監(jiān)控?fù)?dān)保資金的使用和投資項(xiàng)目的跟蹤。第十一章檔案管理第五十條風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)自擔(dān)保業(yè)務(wù)受理至解除擔(dān)保責(zé)任或債務(wù)追償完畢整個(gè)過(guò)程有關(guān)文件、資料的整理、立卷和保管工作；第五十一條個(gè)人經(jīng)營(yíng)擔(dān)保部的經(jīng)辦客戶(hù)經(jīng)理，必須遵循公司檔案管理規(guī)定，及時(shí)將項(xiàng)目資料交檔案管理人員歸檔。個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)流程中所有有關(guān)的文書(shū)和資料都在歸檔范圍；第十二章收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)第五十二條同名轉(zhuǎn)按貸款擔(dān)保的收費(fèi)按公司的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行，擔(dān)保費(fèi)率為；第五十三條個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)的擔(dān)保費(fèi)擔(dān)