對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的調(diào)查

1/7對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)的調(diào)查金融服務(wù)亟待加強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)任重道遠(yuǎn)為進(jìn)一步做好服務(wù)三農(nóng)工作，掌握農(nóng)村實(shí)際情況，特別是從2000年撤村站并聯(lián)站、撤聯(lián)站并入信用社以來(lái)，對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)面臨的新情況、新問(wèn)題，如何進(jìn)一步提高農(nóng)村信用社服務(wù)三農(nóng)意識(shí)，創(chuàng)新服務(wù)手段等問(wèn)題，聯(lián)社開(kāi)展了一次與農(nóng)民面對(duì)面的調(diào)查活動(dòng)。一、通過(guò)調(diào)查，反映最突出的問(wèn)題是（一）金融工具落后，金融產(chǎn)品缺乏。屬于以產(chǎn)品外銷(xiāo)及勞務(wù)輸出為主的外向型縣城經(jīng)濟(jì)。隨著對(duì)外業(yè)務(wù)、經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的日益頻繁，對(duì)金融產(chǎn)品的需求越來(lái)越多。而農(nóng)村信用社由于金融產(chǎn)品缺乏，金融工具落后，只能在本市范圍內(nèi)通存通兌，沒(méi)有卡業(yè)務(wù)，對(duì)外結(jié)算完全依賴(lài)于人民銀行大額支付系統(tǒng)，跟其他商業(yè)銀行相比差距較大。很多客戶(hù)與他行客戶(hù)之間結(jié)算要先把錢(qián)從信用社取出再存到其他銀行卡上。外出務(wù)工人員通過(guò)信用社寄錢(qián)也不方便，認(rèn)為在信用社匯款手續(xù)麻煩，比在郵政異地存款速度慢，手續(xù)費(fèi)高，而且大中城市商業(yè)銀行對(duì)匯兌業(yè)務(wù)存在政策歧視，基本不受理匯兌業(yè)務(wù)。調(diào)查中有73的群眾希望農(nóng)村信用社2/7實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和開(kāi)辦銀行卡業(yè)務(wù)。在爭(zhēng)奪農(nóng)村市場(chǎng)這塊蛋糕上，信用社組織資金的主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是郵政儲(chǔ)蓄，它憑借自身全國(guó)聯(lián)網(wǎng)和卡業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，聘請(qǐng)代辦員攬存，不斷開(kāi)設(shè)新的服務(wù)品種，如代銷(xiāo)飼料、種谷等農(nóng)用產(chǎn)品、代訂火車(chē)票、飛機(jī)票等業(yè)務(wù)，以此來(lái)擴(kuò)大他們的業(yè)務(wù)范圍和影響力。目前國(guó)稅與商業(yè)銀行電子納稅系統(tǒng)的開(kāi)通，對(duì)農(nóng)村信用社的客戶(hù)流失、客戶(hù)資金監(jiān)控帶來(lái)了影響。據(jù)目前企業(yè)反映，他們并不情愿到商業(yè)銀行再立新戶(hù)，但信用社又無(wú)法與稅務(wù)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)屬無(wú)奈之舉。很多客戶(hù)對(duì)農(nóng)村信用社開(kāi)辦銀行匯票業(yè)務(wù)也給予了很高的期望。（二）服務(wù)意識(shí)欠缺，服務(wù)手段滯后。1、服務(wù)三農(nóng)意識(shí)欠缺，觀念落后。信用社還停留在過(guò)去那種為了耕種生產(chǎn)、購(gòu)肥而發(fā)放小額農(nóng)貸，總認(rèn)為以此可以滿(mǎn)足農(nóng)民需求，對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、擴(kuò)大再生產(chǎn)考慮較少。調(diào)查了解到資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)會(huì)找信用社解決的占59，而對(duì)資金需求在1萬(wàn)元以上的農(nóng)戶(hù)占56，對(duì)貸款額度感到不滿(mǎn)意的占48。也就是說(shuō)現(xiàn)在大多數(shù)農(nóng)民不只是純粹為了簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而借幾百元或上千元貸款，而是為了拓展種養(yǎng)殖或其他致富途徑而借一定數(shù)額的貸款。但在貸款支持上信用社還應(yīng)注意排污企業(yè)必須達(dá)到國(guó)家環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)。在軍山調(diào)查時(shí)，發(fā)現(xiàn)軍山的造3/7紙業(yè)對(duì)河道污染非常嚴(yán)重，河流染成了黑河。如果群眾環(huán)保意識(shí)增強(qiáng)、環(huán)保部門(mén)加大整治力度，企業(yè)將面臨關(guān)閉，貸款就會(huì)形成風(fēng)險(xiǎn)。2、包村管戶(hù)工作難到位，農(nóng)戶(hù)貸款證未真正發(fā)揮作用。信用社人員素質(zhì)參差不齊，少數(shù)員工工作能力有限，責(zé)任心不強(qiáng)，工作不到位，有些員工怕苦怕累，沒(méi)有盡到一個(gè)農(nóng)貸員的職責(zé)。部分社農(nóng)貸員數(shù)量少而管轄范圍廣，勞動(dòng)強(qiáng)度大，管理無(wú)法到位。2002年貸款證首次發(fā)放時(shí)只求面未求質(zhì)，流于形式，而后來(lái)幾年也未重新審定、授信，貸款證制度和農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定制度有始無(wú)終，沒(méi)有真正發(fā)揮貸款證的作用，沒(méi)有凸顯農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶(hù)信用程度評(píng)審的權(quán)威性。農(nóng)戶(hù)認(rèn)為貸款證可有可無(wú)，對(duì)自己影響不大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)有17的農(nóng)戶(hù)不知道自己本村的包村管戶(hù)農(nóng)貸員是誰(shuí)，有32的農(nóng)戶(hù)未取得貸款證，有18的農(nóng)戶(hù)不知道貸款證制度和信用等級(jí)評(píng)審制度。3、貸款期限與農(nóng)村實(shí)際不相適應(yīng)，難以真正滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求。信用社目前農(nóng)貸發(fā)放還是處于春放秋收冬不放狀態(tài)，不符合目前農(nóng)村產(chǎn)業(yè)調(diào)整和農(nóng)民資金投向的實(shí)際需要。農(nóng)戶(hù)普遍反映，信用社每年關(guān)帳日期是12月31日，要求貸款戶(hù)必須在12月31日前還清貸款，而農(nóng)民要到農(nóng)歷12月才能結(jié)帳結(jié)算，這樣就與信用社的結(jié)算日期不一致，往往因要?dú)w還信用社貸款而錯(cuò)失良機(jī)。4/74、農(nóng)民致富信息缺乏。在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民對(duì)致富欲望都很強(qiáng)烈，卻苦于沒(méi)有支柱產(chǎn)業(yè)或特色產(chǎn)業(yè)，加上農(nóng)村信息閉塞，政府扶持有限，當(dāng)?shù)匾矝](méi)有致富領(lǐng)頭人，農(nóng)民致富難。許多村民希望利用信用社信息資源廣的優(yōu)勢(shì)，幫助農(nóng)民搭建致富平臺(tái)，為農(nóng)戶(hù)提供致富信息或產(chǎn)品銷(xiāo)路。如均楚聶家橋村村民想自己花錢(qián)組織到外地學(xué)習(xí)先進(jìn)種養(yǎng)殖經(jīng)驗(yàn)，政府卻沒(méi)有人組織。5、硬件設(shè)施落后，營(yíng)業(yè)時(shí)間不能滿(mǎn)足農(nóng)村要求。部分信用社辦公條件簡(jiǎn)陋，營(yíng)業(yè)環(huán)境差，不能給客戶(hù)營(yíng)造一個(gè)舒適的營(yíng)業(yè)環(huán)境，客戶(hù)不愿意或不放心到信用社辦理業(yè)務(wù)。而且信用社的營(yíng)業(yè)時(shí)間與農(nóng)村實(shí)際情況相矛盾，信用社營(yíng)業(yè)時(shí)間短，下班時(shí)間比農(nóng)民辦理業(yè)務(wù)需求的時(shí)間要早，難以解決農(nóng)民的實(shí)際需求。（三）宣傳形式單一，缺乏品牌效應(yīng)。信用社缺乏宣傳意識(shí)，沒(méi)有通過(guò)各種媒體利用多種宣傳方式來(lái)宣傳推介自己，還只是停留在簡(jiǎn)單的宣傳上，致使農(nóng)民對(duì)信用社的認(rèn)識(shí)還停留在初級(jí)階段，對(duì)信用社的功能、地位、作用、實(shí)力知之甚少，更別說(shuō)了解信用社的的金融產(chǎn)品和金融政策了。單一的宣傳品從內(nèi)容到印刷質(zhì)量與其他商業(yè)銀行比差距甚遠(yuǎn)，宣傳內(nèi)容缺乏可讀性、觀賞性、實(shí)用性、趣味性。在時(shí)間和效應(yīng)上缺乏長(zhǎng)久性和規(guī)模性，始終沒(méi)有做出自己的特色和達(dá)到理想的效果。調(diào)查中有38的群眾不5/7知道信合的廣告語(yǔ)，有12的群眾對(duì)信合廣告語(yǔ)印象模糊。（四）內(nèi)部管理不到位，外部信用環(huán)境欠優(yōu)。信用社內(nèi)部管理不力。幾年前信用社內(nèi)部發(fā)生了不少經(jīng)濟(jì)案件，在農(nóng)民群眾中烙下了不好的印象，信譽(yù)受到一定程度的損害。撤站后，信用社與農(nóng)民的聯(lián)系逐漸減少，與農(nóng)民朋友的距離也越來(lái)越遠(yuǎn)。調(diào)查中有35的群眾沒(méi)有收到信用社的服務(wù)聯(lián)系卡，33的群眾偶爾與信用社有聯(lián)系。今年聯(lián)社申報(bào)農(nóng)村合作銀行，存貸比例受到嚴(yán)格控制，在5月份以后，新發(fā)貸款受到嚴(yán)格限制，那些符合貸款條件的企業(yè)、農(nóng)民最需資金時(shí)難以貸款，即使貸到款也要拿到聯(lián)社審批，手續(xù)繁鎖，造成農(nóng)戶(hù)有資金時(shí)也不敢提前還，怕還了再借難。部分農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)差，造成貸款難。由于信用社不重視信用環(huán)境建設(shè)，重放輕收，工作不務(wù)實(shí)，催收不及時(shí)，特別是以前發(fā)放的大戶(hù)貸款在當(dāng)?shù)卦斐珊懿缓玫挠绊懀嬖谛?hù)看大戶(hù)現(xiàn)象。有的農(nóng)戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)差，不積極主動(dòng)還貸結(jié)息，特別是原來(lái)信用站發(fā)放的貸款和遺留問(wèn)題，信用社清收效果不理想。因此有些地方信用程度差，也就造成貸款清收難。二、針對(duì)存在的問(wèn)題提出如下措施和建議6/7（一）加強(qiáng)與農(nóng)民的溝通，完善服務(wù)手段。一是建立大額、優(yōu)良客戶(hù)信息系統(tǒng)，掌握大額存款客戶(hù)基本情況、流動(dòng)狀況，對(duì)前三十位客戶(hù)要走訪、經(jīng)常保持聯(lián)系；二是聘請(qǐng)品質(zhì)較好、德高望重的人作為聯(lián)社的服務(wù)聯(lián)絡(luò)員，主要工作是宣傳信合、發(fā)放宣傳資料、提供儲(chǔ)源信息、還貸信息等；三是發(fā)揮村組干部的作用。建議恢復(fù)每年召開(kāi)村支兩委的總結(jié)會(huì)議，對(duì)信用社有特殊貢獻(xiàn)的給予一定的誤工補(bǔ)貼；四是改善落后的辦公條件和營(yíng)業(yè)環(huán)境；五是辦理業(yè)務(wù)要快、準(zhǔn)、好，杜絕工作中的差錯(cuò)；六是完善優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)補(bǔ)充規(guī)定，并從上至下嚴(yán)格遵守；七是改變工作作風(fēng)，延長(zhǎng)辦公、營(yíng)業(yè)時(shí)間，真正做到方便顧客，讓客戶(hù)滿(mǎn)意，使信用社與客戶(hù)互信；八是設(shè)立電視監(jiān)控，推行柜員制，提高服務(wù)水平；九是推廣辦公自動(dòng)化，提高辦事效率。（二）加大宣傳力度，樹(shù)立信合品牌。一是聯(lián)社要聘請(qǐng)專(zhuān)業(yè)策劃人員，制作貼近三農(nóng)的廣告宣傳內(nèi)容，利用各種媒介進(jìn)行宣傳；二是統(tǒng)一全市信合的招牌和網(wǎng)點(diǎn)裝修形象，提高裝修水準(zhǔn)；三是營(yíng)業(yè)部是聯(lián)社的窗口，建議裝一部投幣式電話(huà)機(jī)；四是對(duì)活期存折進(jìn)行一定改革，建議對(duì)活期存折第一頁(yè)加上營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的聯(lián)系電話(huà)號(hào)碼，最后一面設(shè)置為服務(wù)內(nèi)容；五是充分發(fā)揮信用社標(biāo)志性建筑的作用。如許多人只知道信合大廈，而并不真正知道信用聯(lián)7/7社。（三）加強(qiáng)員工培訓(xùn)，合理分配人力資源。一是加強(qiáng)對(duì)在崗人員的管理，組織員工進(jìn)行專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)并考試，對(duì)出納、會(huì)計(jì)、信貸崗位的基本功要達(dá)到一定的標(biāo)準(zhǔn)和要求，并要保持考試的嚴(yán)肅性；二是建立激勵(lì)機(jī)制，優(yōu)化城區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)行優(yōu)勝劣汰、人力資源合理流動(dòng)；三是合理分配人力資源，保證每個(gè)基層社都要有一定數(shù)量的優(yōu)秀員工，以先進(jìn)帶動(dòng)后進(jìn)。（四）落實(shí)信貸計(jì)劃，完善制度、加強(qiáng)管理。一是聯(lián)社要按月下達(dá)信貸計(jì)劃，對(duì)信用社實(shí)行存貸比例或規(guī)模信貸管理，慎重對(duì)外發(fā)