論21世紀(jì)中國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展

論21世紀(jì)中國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展論21世紀(jì)中國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前言保險經(jīng)紀(jì)對中國來說是泊來品，但在西方卻有著悠久的歷史?，F(xiàn)代意義上的保險是從海上保險發(fā)展而來的，海上保險起源于14世紀(jì)。意大利熱那亞商人在1347年簽發(fā)的船舶航運保險契約是迄今發(fā)現(xiàn)最古老的保險單。15世紀(jì)由于海上貿(mào)易區(qū)域不斷開拓，海上保險由意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙，于16世紀(jì)傳入荷蘭、英國。到17世紀(jì)，保險意識的增長和社會對保險的需求更加明顯。18世紀(jì)，保險業(yè)迅速增長，尤其在英國，保險機(jī)構(gòu)已遍布各港口。海上貿(mào)易的發(fā)展以及對海上保險的需求增加，最終導(dǎo)致了保險經(jīng)紀(jì)人的產(chǎn)生與發(fā)展。保險經(jīng)紀(jì)人制度就是在英國形成、發(fā)展、成熟起來的。1720年英國國王特許皇家交易所和倫敦保險公司專營海上保險，作為保險人和被保險人媒介的保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)運而生。發(fā)展到今天，保險經(jīng)紀(jì)已經(jīng)成為世界性的行業(yè)，不僅涉及所有傳統(tǒng)和創(chuàng)新產(chǎn)品，而且出現(xiàn)了許多對保源具有控制能力的大型保險經(jīng)紀(jì)跨國公司或集團(tuán)，如達(dá)信、怡安、韋萊等?，F(xiàn)在，世界上大部分保險業(yè)務(wù)都是通過保險經(jīng)紀(jì)人來完成的。自從改革開放以來，中國的保險業(yè)已經(jīng)走過了二十多個年頭，不過，與國際上保險業(yè)發(fā)達(dá)的國家相比，無認(rèn)從經(jīng)驗還是技術(shù)上，都相距太遠(yuǎn)。但不管怎么說，從無到有，從舊到新，中國的保險市場正在逐漸地走向成熟，走向完善。 一個健全的保險市場是由保險人、被保險人和保險中介（保險經(jīng)紀(jì)人、代理人和公估人）組成的。目前在中國，保險代理人已普遍被公眾所熟悉和接受，而對經(jīng)紀(jì)人的認(rèn)識還非常模糊、陌生。但從保險市場的綜合功能來看，一個成熟的保險市場，不僅要有代理人，更需要經(jīng)紀(jì)人來補(bǔ)充和完善市場的機(jī)能，需要發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)人的作用。1999 年 12 月 16 日 ，中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)北京江泰、上海東大和廣州長城三家全國性保險經(jīng)紀(jì)公司籌建。自此，我國的保險經(jīng)紀(jì)公司開始比較規(guī)范的發(fā)展起來。到 2005 年 6 月 30 日 ，我國已批準(zhǔn)設(shè)立的保險專業(yè)中介機(jī)構(gòu) 1599 家，處于經(jīng)營狀態(tài)的 1565 家，其中保險專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司 234 家。目前，保險經(jīng)紀(jì)在我國內(nèi)地尚處于發(fā)展的初級階段，保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)主要集中在財產(chǎn)保險、海運航運保險和大型團(tuán)體壽險等方面，而在個人壽險方面相對涉及較少。在內(nèi)地，通過保險經(jīng)紀(jì)人完成的保險業(yè)務(wù)，僅占全國總保費收入的不到 2% ，遠(yuǎn)不能適應(yīng)保險市場的發(fā)展需要。保險經(jīng)紀(jì)在我國尚有巨大的發(fā)展空間。一、保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)發(fā)展是保險業(yè)發(fā)展的內(nèi)在要求( 一 ) 有助于活躍和完善保險市場保險經(jīng)紀(jì)人作為保險市場中聯(lián)結(jié)買方和賣方的中介，它的活動對保險雙方都不無裨益，發(fā)展保險經(jīng)紀(jì)人無疑促進(jìn)了我國保險市場的活躍和市場機(jī)制的完善。作為中介組織的一個重要的組成部分，保險經(jīng)紀(jì)人一方面充實了保險中介機(jī)構(gòu)，另一方面，它通過彌補(bǔ)投保人在保險知識方面的不足，改變了投保人在市場上的劣勢地位，使保險市場的運作更為公平、有效。保險經(jīng)紀(jì)人是投保人及被保險人利益的代表者，其自身較高的專業(yè)水平?jīng)Q定了他們可以為客戶提供適宜的險種、公平的費率和理賠服務(wù)。同時，他們深厚的專業(yè)知識與豐富的從業(yè)經(jīng)驗?zāi)軌蛴行У胤治龊妥R別保險公司的實力和保險產(chǎn)品的風(fēng)險性及保障水平，從而避免投保人選擇投保行為時的盲目性，有利于保護(hù)被保險人的利益，反過來又刺激保險業(yè)的公平有序競爭，這種良性循環(huán)可促成良性的保險市場運行機(jī)制。 ( 二 ) 有助于減輕保險人負(fù)擔(dān)，促進(jìn)保險市場發(fā)展保險人通過保險經(jīng)紀(jì)人開展業(yè)務(wù)，可以不考慮保險法中對保險人的諸多要求，比如告知被保險人的義務(wù)等，因為這些責(zé)任已由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)，無形中減輕了保險人的很多工作和手續(xù)，為保險人工作效率的提高提供了有效途徑。保險經(jīng)紀(jì)人為投保人安排保險方案時，也會選擇信譽(yù)好、實力強(qiáng)、服務(wù)快捷的保險公司，促使保險人在費率制定和理賠等方面提高服務(wù)質(zhì)量和水平；另外，保險市場處在不斷變化中，保險經(jīng)紀(jì)人可以利用其專業(yè)優(yōu)勢，熟練運用市場分析技術(shù)，對保險市場的需求進(jìn)行調(diào)查，對現(xiàn)有客戶和潛在客戶進(jìn)行評估，向保險公司反映市場的保障需求，從而有利于保險公司開發(fā)新險種、完善保險條款，促進(jìn)保險市場的發(fā)展和成熟。( 三 )有助于解決保險代理市場混亂的問題。截至1998年底，在我國農(nóng)村有七萬個保險代辦站（所），代辦人員近20萬人；在城鎮(zhèn)共有兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)15萬個，從業(yè)人員40萬人；個人代理人則超過50萬人，其中大多數(shù)為個人壽險營銷員。保險代理人制度的迅速發(fā)展，促進(jìn)了我國保險事業(yè)的發(fā)展和壯大，但由于缺乏有效的約束機(jī)制，保險代理人素質(zhì)良莠不齊，一部分代理人專業(yè)素質(zhì)低下，在保險業(yè)務(wù)中吃單、埋單、做鴛鴦單，或者欺詐客戶，故意告知不實；或者對保險公司隱瞞異常風(fēng)險等等，嚴(yán)重影響了保險業(yè)的信譽(yù)和健康發(fā)展。保險經(jīng)紀(jì)人的參與，以其專業(yè)知識和保險經(jīng)驗為客戶提供保險咨詢、風(fēng)險處理方案，或者代表投保人與保險公司簽訂保險合同，彌補(bǔ)了保險中介資源在配置結(jié)構(gòu)上的失衡，并可以有效地減少保險糾紛，對保險代理人違規(guī)經(jīng)營的行為更能產(chǎn)生一定的抑制作用。 ( 四 )有助于引進(jìn)外資，促進(jìn)保險市場與國際接軌在國外，保險經(jīng)紀(jì)人行業(yè)較為發(fā)達(dá)，外商習(xí)慣于通過保險經(jīng)紀(jì)人為其尋求保險人，安排保險項目，辦理理賠手續(xù)。如泰國正大集團(tuán)在我國各地的投資，一直都是聘請保險經(jīng)紀(jì)人為其進(jìn)行風(fēng)險管理和處理保險事務(wù)。如果保險市場中缺乏保險經(jīng)紀(jì)人提供風(fēng)險管理的服務(wù)，不能滿足外商減少投資風(fēng)險的需要，外商投資的信心肯定會大打折扣。從宏觀形式上看，隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程的加快，中國與世界市場的關(guān)系變得越來越密不可分，特別是加入世貿(mào)組織之后，中國保險市場對外開放的拓寬加深更是大勢所趨，中國保險市場必將同世界保險業(yè)接軌。中國保險經(jīng)紀(jì)人制度的建立對促進(jìn)中國保險市場和國際保險市場的接軌起了重要的推動作用，也為中國保險業(yè)在經(jīng)營體制和管理模式上與國際慣例接軌發(fā)揮了積極的作用。它使中國的保險市場朝著一個真正符合市場經(jīng)濟(jì)要求的保險市場方向發(fā)展，促進(jìn)了中國保險市場的國際化。二、保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題( 一 ) 我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的職能和影響已越來越得到社會的認(rèn)可，但還不夠20 世紀(jì)末，國人對保險經(jīng)紀(jì)人的職能和作用知之甚少，被保險人買保險只知道找保險公司，不去找專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)人；不少保險公司的中下層管理人員對保險經(jīng)紀(jì)公司的職能和作用也不大了解，總覺得專業(yè)保險經(jīng)紀(jì)公司在搶他們的 “ 飯碗 ” ，從而出于對自身利益的保護(hù)，對保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)開拓工作設(shè)置重重阻力和障礙。也有的保險公司雖能與保險經(jīng)紀(jì)公司有一定的配合，但只限于保險公司尚未拓展的新業(yè)務(wù)。保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)為了維護(hù)被保險人利益，使我國保險市場健康發(fā)展，始終不渝地支持和培育我國保險中介市場的發(fā)展?，F(xiàn)在，越來越多的人逐漸意識到保險經(jīng)紀(jì)人的職能和作用，并愿意通過經(jīng)紀(jì)公司為其安排保險；保險經(jīng)紀(jì)公司的大部分業(yè)務(wù)來源，不再只是通過人際關(guān)系，而是被保險人通過不同渠道了解保險經(jīng)紀(jì)人后直接找上門的。值得稱道的是，國內(nèi)較大的保險公司或保險集團(tuán)公司紛紛組織各種形式的保險中介研討會，以求建立戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，或業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作同盟。人保、太平洋、太平保險公司先后組織過多次保險中介研討會；國外合資或獨資保險公司更是看重保險經(jīng)紀(jì)公司的價值和作用，以求建立合作共贏或多贏格局。盡管如此，保險經(jīng)紀(jì)公司的社會公眾認(rèn)可度仍然不高，需要各保險專業(yè)經(jīng)紀(jì)公司加大宣傳力度，或通過保險行業(yè)協(xié)會，積極參加媒體的公益宣傳節(jié)目，或安排專題訪談，以擴(kuò)大社會影響。保險經(jīng)紀(jì)公司宣傳自己最好的辦法就是通過自己的專業(yè)服務(wù)，使被保險人感到保險經(jīng)紀(jì)人的工作必不可少！( 二 ) 保險經(jīng)紀(jì)公司的競爭實力不斷提升但規(guī)模小，效益不理想保險經(jīng)紀(jì)公司的競爭實力主要看從業(yè)人員的專業(yè)技術(shù)服務(wù)水平高低，看公司人員整體職業(yè)道德水準(zhǔn)的持續(xù)性和公司經(jīng)營的穩(wěn)定性如何。我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)經(jīng)過 5 年多的發(fā)展，從 2001 年的 15 家，發(fā)展到 2005 年上半年的 230 多家；公司的數(shù)量增加了，我國保險經(jīng)紀(jì)公司的整體實力也在提升。 2001 年， 15 家保險經(jīng)紀(jì)公司中超過千萬元年傭金收入的公司只有 2 家； 2004 年，在 190 多家的保險經(jīng)紀(jì)公司中年傭金收入千萬元以上的公司超過 20 家；這 20 多家公司基本實現(xiàn)了扭虧為盈的目標(biāo)。現(xiàn)初步估計，在全國 200 多家保險經(jīng)紀(jì)公司中，約有 150 多名業(yè)務(wù)骨干在海外接受過發(fā)達(dá)保險市場專業(yè)培訓(xùn)；約有 600 名以上業(yè)務(wù)人員的保險從業(yè)經(jīng)歷超過 10 年；約有 1700 多名保險經(jīng)紀(jì)人持有執(zhí)業(yè)證書。有些保險經(jīng)紀(jì)公司定期安排內(nèi)部的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，也有的聘請外國知名專家來華授課。結(jié)合中國保監(jiān)會和保險行業(yè)協(xié)會的高管人員的法規(guī)宣講及培訓(xùn)，保險學(xué)會組織的學(xué)術(shù)研討會，以及其他形式的專業(yè)培訓(xùn)，保險經(jīng)紀(jì)公司的競爭力逐漸提高。但從保險經(jīng)紀(jì)公司人員的整體素質(zhì)來看，與保險市場發(fā)展的要求還有相當(dāng)?shù)牟罹唷?2 由多家保險經(jīng)紀(jì)公司中的絕大多數(shù)，是近兩三年內(nèi)成立起來的，有些技術(shù)人員是從較早成立的經(jīng)紀(jì)公司或保險公司而來，相當(dāng)一部分是從保險代理公司加盟而來。從保險經(jīng)紀(jì)公司或保險公司過來的技術(shù)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)良莠不齊；從保險代理公司過來的人員角色定位模糊，需要有一定時間的角色轉(zhuǎn)換。保險代理公司來的業(yè)務(wù)人員大多數(shù)過去沒有處理過大型項目的保險經(jīng)驗。一些有大股東背景且業(yè)務(wù)資源豐富的經(jīng)紀(jì)公司，因技術(shù)力量有限，忙于應(yīng)付來自股東資源的業(yè)務(wù)處理，無更多時間去深層次地研究業(yè)務(wù)技術(shù)問題及客戶的跟蹤服務(wù)問題。另外，保險公司對這些有相當(dāng)業(yè)務(wù)規(guī)模的保險經(jīng)紀(jì)公司懷有復(fù)雜心態(tài)，愛之有余，棄之不能，從而更愿意為這些公司做更多的業(yè)務(wù)技術(shù)處理工作，因而這些公司在工作的實踐中自己培養(yǎng)高端業(yè)務(wù)技術(shù)骨干的機(jī)會就相對減少。另外，我國目前保險經(jīng)紀(jì)公司主體雖在增加，但發(fā)展規(guī)模小且效益不理想。 2000 年，全國保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保費收人為 3 億元，約占全國保費收入的 0.16% ，實現(xiàn)傭金收入 3000 萬元； 2001 年，實現(xiàn)保險費收入 8 億元，占當(dāng)年保險費總收入的 0.5% ，實現(xiàn)傭金收入 4200 萬元，同比增長了 40% ； 2003 年，通過經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費為 49.6 億元，占全國保險費收入的 1.27% ，實現(xiàn)傭金收入 4.43 億元； 2004 年，通過保險經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費為 74.18 億元，占比為 1.72% ，實現(xiàn)傭金收入 7 億多元；截止到 2005 年 6 月底，通過經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費收人為 42.35 億元，占比為 1.56% ，實現(xiàn)傭金收入雖說同比有所增加，但整個保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)虧損 2984 萬元。根據(jù)保險行業(yè)協(xié)會中介工作部統(tǒng)計，在 200 多家經(jīng)紀(jì)公司中，前 10 家經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)的保險費總額及傭金收入約占全國經(jīng)紀(jì)公司實現(xiàn)保險費總額及傭金的 70%-80% ，絕大部分保險經(jīng)紀(jì)公司因設(shè)立時間較晚處于虧損狀態(tài)。( 三 ) 保險經(jīng)紀(jì)業(yè)明顯有向行業(yè)發(fā)展的勢頭，但專業(yè)化程度仍不夠在我國現(xiàn)有的保險經(jīng)紀(jì)公司中，有不少公司的股東背景實力雄厚，大股東的專業(yè)背景很大程度上會影響到他們未來從事的保險專業(yè)的發(fā)展趨勢。如長安保險經(jīng)紀(jì)公司目前主要從事的是電力保險；北京華信保險經(jīng)紀(jì)公司從事的也是以股東的電信業(yè)務(wù)為主；浙江香溢保險經(jīng)紀(jì)公司目前主要經(jīng)營的是浙江煙草股東的業(yè)務(wù)；競盛保險經(jīng)紀(jì)公司目前主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)是石油化工業(yè)務(wù)；北京聯(lián)合保險經(jīng)紀(jì)公司主要經(jīng)營的是中小學(xué)生的保險；航聯(lián)保險經(jīng)紀(jì)公司是以航空業(yè)為主；中鐵保險經(jīng)紀(jì)公司經(jīng)營的主要是與鐵路建設(shè)有關(guān)的保險項目。上述保險經(jīng)紀(jì)公司的服務(wù)對象明顯的帶有相應(yīng)的商業(yè)領(lǐng)域或行業(yè)背景。有的保險經(jīng)紀(jì)公司盡管沒有較多的股東業(yè)務(wù)的支持，但它們行業(yè)化的服務(wù)趨勢也較為明顯，如銀行業(yè)和航天業(yè)等。從保險的角度看，行業(yè)帶有一定的宏觀性，是指社會企業(yè)經(jīng)營的商業(yè)領(lǐng)域；專業(yè)化有兩層意思，第一層是指以某種保險標(biāo)的為主要經(jīng)營對象的發(fā)展方向，如船舶保險、貨物運輸保險、飛機(jī)保險、建筑工程保險、人身保險、汽車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、責(zé)任保險、再保險等；第二層意思是指整個保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的專業(yè)技術(shù)水平，包括保險經(jīng)紀(jì)人的職業(yè)道德。在我國保險中介業(yè)處于初級階段之際，經(jīng)紀(jì)公司的行業(yè)性服務(wù)方向應(yīng)該是一個好的發(fā)展勢頭。中國保監(jiān)會吳小平副主席講過， “ 保險經(jīng)紀(jì)人的專業(yè)技術(shù)水平應(yīng)高于、至少不低于保險公司的專業(yè)技術(shù)水平。 ” 處在我國保險初級階段之初的保險經(jīng)紀(jì)業(yè)，需要在不斷的發(fā)展中探索出一條符合我國實際的專業(yè)化的發(fā)展道路。( 四 ) 有些經(jīng)紀(jì)公司的法人治理結(jié)構(gòu)不完善，業(yè)務(wù)骨干不穩(wěn)定為了盡快發(fā)展我國保險中介市場，中國保監(jiān)會現(xiàn)已降低保險經(jīng)紀(jì)公司設(shè)立的門檻，多種組織形式的經(jīng)紀(jì)公司如雨后春筍般出現(xiàn)。這既符合國際上普遍流行的保險中介服務(wù)公司的組織形式，又大力促進(jìn)了我國保險中介行業(yè)的健康發(fā)展，逐步解決了我國保險市場主體缺位和信息不對稱的問題。但有些公司成立后，人員少，組織機(jī)構(gòu)不健全；有的公司董事長身兼數(shù)職，根本無暇顧及經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營；有的公司董事會名存虛設(shè)，公司經(jīng)營負(fù)責(zé)人經(jīng)營思路模糊，法制觀念淡薄，公司內(nèi)業(yè)務(wù)經(jīng)營缺乏權(quán)力制約機(jī)制，內(nèi)控機(jī)制不完善。隨著國內(nèi)保險市場逐步開放，國際較大的保險公司和經(jīng)紀(jì)公司紛紛進(jìn)入，必然會從國內(nèi)保險公司或經(jīng)紀(jì)公司中挖走業(yè)務(wù)骨干；國內(nèi)保險公司和經(jīng)紀(jì)公司的設(shè)立，或分支機(jī)構(gòu)的建立，也會從這些公司中挖角。由此而來的結(jié)果是，國內(nèi)既有理論基礎(chǔ)又有實踐經(jīng)驗業(yè)務(wù)骨干的含金量膨脹。一些新公司用人心切，不惜重金高位聘用 “ 人才 ” 。由此造成保險經(jīng)紀(jì)公司的人力資源成本成倍增加，造成保險界工作的部分業(yè)務(wù)人員不切實際地想入非非，情緒浮躁，以求以 “ 跳槽 ” 實現(xiàn)自己的人身 “ 價值 ” 。三、正確看待我國保險經(jīng)紀(jì)公司在發(fā)展中出現(xiàn)的問題我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展，是我國保險市場改革開放的成果之一；是我國保險市場同國際保險市場接軌，促進(jìn)保險市場健康發(fā)展的需要；是為了解決我國保險市場角色缺位，維護(hù)被保險人的利益，避免被保險人和保險公司的直接利益沖突及雙方信息不對稱問題。從這一角度看，保險經(jīng)紀(jì)公司的出現(xiàn)，對構(gòu)建我國和諧保險市場有積極的促進(jìn)作用。從被保險人的角度看，保險經(jīng)紀(jì)公司代表了他們的利益，從專業(yè)的角度對被保險人的風(fēng)險進(jìn)行分析判斷，尋求適合風(fēng)險對應(yīng)的保險產(chǎn)品，并根據(jù)被保險人的投保條件和市場環(huán)境及保險產(chǎn)品的特點，有效地節(jié)約了保險交易成本，從而最大限度地維護(hù)他們的利益；從保險人的角度看，保險交易有保險經(jīng)紀(jì)公司的有效介入，節(jié)省了他們的展業(yè)談判成本及大量公司內(nèi)部展業(yè)人員相關(guān)的管理費用，能有效地促進(jìn)其效益經(jīng)營。目前，社會上對保險中介組織的不利宣傳時有發(fā)生，對保險中介組織的發(fā)展和社會形象產(chǎn)生了一定影響。我國保險專業(yè)中介組織包括保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人、保險咨詢機(jī)構(gòu)等，不利宣傳主要是針對代理人和經(jīng)紀(jì)人的。我國保險專業(yè)中介組織至今只有 10 多年的歷史，保險經(jīng)紀(jì)人的歷史更短，只有 5 年的時間。 5 年來，保險經(jīng)紀(jì)公司的發(fā)展是好的，但也有一些問題，需要保險經(jīng)紀(jì)公司自身查找，努力改正；對待保險中介公司在發(fā)展過程中出現(xiàn)的一些問題，應(yīng)當(dāng)看主流，應(yīng)以正面宣傳為主。吳小平副主席曾說過，我國保險中介是處在初級階段的初級階段，是嬰兒。嬰兒在成長的過程中難免會摔跤或犯錯誤，需要成人的引導(dǎo)和各方面力量的支持，也包括保險公司的理解和寬容度。至于多數(shù)保險經(jīng)紀(jì)公司虧損經(jīng)營的問題，也屬于正常現(xiàn)象。絕大多數(shù)的公司需要有兩到三年的贏利過渡時期。四、我國保險經(jīng)紀(jì)業(yè)健康快速發(fā)展之建議( 一 )積極營造良好的外部環(huán)境1. 深化體制改革，推進(jìn)保險公司社會化、專業(yè)化經(jīng)營，拓展保險經(jīng)紀(jì)發(fā)展空間。保險公司和保險經(jīng)紀(jì)公司之間是一種戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，雙方的合作是一種互惠雙贏的選擇。保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)加強(qiáng)與保險公司多層次、全方位的合作，促進(jìn)保險公司經(jīng)營機(jī)制和增長方式的轉(zhuǎn)變。保險公司應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，走社會化、專業(yè)化經(jīng)營之路，抓住核心優(yōu)勢，剝離部分職能，不失時機(jī)地將工作重心進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整，借助保險經(jīng)紀(jì)公司促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，以提高經(jīng)濟(jì)效益，更好地發(fā)揮自己在保險市場中的核心競爭力。2. 積極引導(dǎo)，增強(qiáng)社會公眾對保險經(jīng)紀(jì)的認(rèn)識。首先必須努力提高國民的風(fēng)險意識和保險意識，引導(dǎo)公眾通過保險方式防范未來風(fēng)險，進(jìn)行社會互助，從而為保險經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造廣闊的業(yè)務(wù)空間。其次，針對當(dāng)前社會公眾對保險經(jīng)紀(jì)人認(rèn)知度低的特點，應(yīng)加大宣傳力度，讓社會公眾尤其是大型企業(yè)、大型項目單位知曉保險經(jīng)紀(jì)人的含義、性質(zhì)、經(jīng)營范圍，并盡快學(xué)會借助保險經(jīng)紀(jì)人在提供風(fēng)險評估與管理、防災(zāi)防損咨詢、安排適當(dāng)?shù)谋ｋU計劃等方面的優(yōu)勢為自己服務(wù)。3. 制定保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)保障政策。保險經(jīng)紀(jì)人的出現(xiàn)改變了保險市場力量不均衡的狀況，有利于保護(hù)消費者利益，但保險經(jīng)紀(jì)公司在我國形成時間短，競爭力弱，資本積累少，企業(yè)前期開發(fā)成本大，又面臨著國外保險經(jīng)紀(jì)人的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，因此，政府應(yīng)對民族保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)給予相關(guān)政策優(yōu)惠，如提高保險經(jīng)紀(jì)業(yè)計稅工資標(biāo)準(zhǔn)以及適當(dāng)降低保險經(jīng)紀(jì)公司營業(yè)稅稅率等，以促進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)業(yè)吸引人才，扶持民族保險經(jīng)紀(jì)業(yè)的發(fā)展?！? 二 )構(gòu)建科學(xué)的保險經(jīng)紀(jì)人監(jiān)管體制1. 完善政府機(jī)構(gòu)對保險經(jīng)紀(jì)人的監(jiān)管。鑒于我國保險經(jīng)紀(jì)行業(yè)起步較晚，對保險經(jīng)紀(jì)人的政府監(jiān)管宜采用嚴(yán)格監(jiān)管的形式，強(qiáng)化市場行為監(jiān)管，改進(jìn)現(xiàn)場、非現(xiàn)場檢查，嚴(yán)厲查處保險中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)行為，提高市場行為監(jiān)管的針對性和有效性，以維持保險市場的正常發(fā)育，保護(hù)被保險人的利益。”在政府監(jiān)管政策方面，一是在行政審批制度改革的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格經(jīng)紀(jì)人的市場準(zhǔn)入制度，完善經(jīng)紀(jì)人退出機(jī)制。二是鼓勵經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的專業(yè)優(yōu)勢，支持保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)為各類企事業(yè)單位、各級政府、各個行業(yè)提供風(fēng)險管理服務(wù)，積極參與公共突發(fā)事件應(yīng)急管理體系建設(shè)；研究制定鼓勵保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)參與保險產(chǎn)品開發(fā)的相關(guān)政策；充分發(fā)揮保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)在高科技保險、重大項目保險的承保和理賠方面的積極作用，為自主創(chuàng)新和重大項目建設(shè)提供風(fēng)險保障。2. 建立保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會，加強(qiáng)行業(yè)自律管理。自律性強(qiáng)是發(fā)達(dá)國家保險經(jīng)紀(jì)人制度的特色，各國健全的保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會等行業(yè)自律組織，對于約束保險經(jīng)紀(jì)人的市場行為，維護(hù)其共同生存和發(fā)展的市場環(huán)境和市場秩序有著良好的作用，但我國至今仍沒有成立保險經(jīng)紀(jì)人協(xié)會，法律上也沒有相關(guān)規(guī)定。從今后發(fā)展的角度，我國應(yīng)盡快建立起保險經(jīng)紀(jì)人的行業(yè)自律組織，通過制定行業(yè)規(guī)章，創(chuàng)造行業(yè)內(nèi)部公平競爭的競爭，通過建立訓(xùn)導(dǎo)制度，減少經(jīng)紀(jì)人的機(jī)會主義傾向和道德風(fēng)險，通過采取指導(dǎo)、匯報、檢查和建立例會制度等方法對保險經(jīng)紀(jì)人進(jìn)行管理，以彌補(bǔ)政府監(jiān)管的欠缺，使保險經(jīng)紀(jì)人的管理走上自我約束、共同發(fā)展的良性軌道。3. 建立保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評級制度，強(qiáng)化社會監(jiān)督。保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)資信評級制度的意義主要體現(xiàn)在：首先，它可以作為監(jiān)管部門確定監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管措施的依據(jù)；其次，使監(jiān)管當(dāng)局較全面地掌握保險經(jīng)紀(jì)公司的業(yè)務(wù)狀況，從而改變了監(jiān)管工作的被動性，取得了監(jiān)管工作的主動權(quán)，有利于促進(jìn)保險經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)管的市場化、規(guī)范化與科學(xué)化；最后，可以提高保險經(jīng)紀(jì)市場的透明度，促進(jìn)市場競爭和保險經(jīng)紀(jì)資源的優(yōu)化配置，同時也是向國際規(guī)則靠攏，應(yīng)對國際保險經(jīng)紀(jì)業(yè)挑戰(zhàn)的有效手段。對保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)的資信評級既可以由會計、審計師事務(wù)所或?qū)ｉT的資信評估公司完成，也可以由保險監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管人員進(jìn)行。評級時應(yīng)選取能充分反映我國保險經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)經(jīng)營的定性及定量指標(biāo)，重點圍繞公司的營運價值，包括公司的盈利能力、經(jīng)營效率、管理層的知識水平，從業(yè)人員技術(shù)能力、業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿Α⒐镜氖袌稣加新屎涂蛻敉对V率等展開評級。( 三 )建立健全保險經(jīng)紀(jì)傭金制度及相關(guān)法律法規(guī)1. 完善傭金制度。一方面財政和監(jiān)管部門應(yīng)進(jìn)行協(xié)調(diào)，設(shè)立“經(jīng)紀(jì)人傭金”這一會計科目，使保險公司支付經(jīng)紀(jì)人傭金時格式正規(guī)化。另一方面應(yīng)制定合理傭金標(biāo)準(zhǔn)，實行傭金披露制度，使傭金水平受客戶、保險公司、社會公眾監(jiān)督，防止保險經(jīng)紀(jì)人擅自或變相提高傭金標(biāo)準(zhǔn)。2. 制定保險經(jīng)紀(jì)人的有關(guān)詳細(xì)法規(guī)。應(yīng)盡快出臺保險經(jīng)紀(jì)人管理規(guī)定的實施細(xì)則，保險經(jīng)紀(jì)人的行為準(zhǔn)則和保險經(jīng)紀(jì)公司財務(wù)及會計管理辦法，另外對保險法的諸多市場行為監(jiān)管內(nèi)容也應(yīng)作補(bǔ)充調(diào)整，使保險經(jīng)紀(jì)人的各項活動有法可依，有章可循。( 四 )保險經(jīng)紀(jì)公司自身應(yīng)苦練內(nèi)功，加快發(fā)展1. 應(yīng)注重人才素質(zhì)的提高。一個優(yōu)秀的保險經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員除應(yīng)具備極強(qiáng)的經(jīng)紀(jì)專業(yè)知識外，還要具備豐富的法律、財會、計算機(jī)等相關(guān)知識，具有較強(qiáng)的實務(wù)操作能力。因此，保險經(jīng)紀(jì)公司應(yīng)定期對員工進(jìn)行相關(guān)知識和