保險代理人講義第03章.ppt

第三章保險合同,第三章保險合同,第一節(jié)保險合同的特征與種類第二節(jié)保險合同的要素第三節(jié)保險合同的訂立與效力第四節(jié)保險合同的履行第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止,第一節(jié)保險合同的特征與種類,2.1-1,一、保險合同的含義二、保險合同的特征三、保險合同的種類,一、保險合同的含義（P47）,2.1-2,1、保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金時保險人的基本義務(wù)3、交付保險費是投保人的基本義務(wù)，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利,二、保險合同的特征（P47）,保險合同是一種有償合同保險合同是保障合同保險合同是有條件的雙務(wù)合同保險合同是附合合同保險合同是射幸合同保險合同是最大誠信合同,三、保險合同的種類（P49）,2.1-3,（一）補(bǔ)償性保險合同與給付性保險合同各類財產(chǎn)保險和人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用合同都屬于補(bǔ)償性保險合同；各類壽險合同屬于給付性保險合同（二）定值保險合同與不定值保險合同定值保險合同的賠付方式定值保險合同多適用于某些不易確定價值的財產(chǎn)，如農(nóng)作物保險、貨物運輸保險以及字畫、古玩等為保險標(biāo)的的財產(chǎn)保險合同,（三）單一風(fēng)險合同、綜合風(fēng)險合同與一切險合同單一風(fēng)險合同如農(nóng)作物雹災(zāi)保險合同（四）足額保險合同、不足額保險合同與超額保險合同三種合同的賠償方式：1、足額保險，十足賠償；2、不足額保險，按照保險金額與保險截止的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；3、超額保險，超過部分無效,（五）財產(chǎn)保險合同與人身險保險合同財產(chǎn)保險合同可分為財產(chǎn)損失保險合同、責(zé)任保險合同和信用保險合同人身保險合同可分為人壽保險合同、人身意外傷害保險合同、健康保險合同（六）原保險合同與再保險合同再保險合同直接保障的對象是原保險合同的保險人,第二節(jié)保險合同的要素,2.2-1,一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容,2.2-2,一、保險合同的主體（P55）,(一)保險合同的當(dāng)事人1、保險人2、投保人(二)保險合同的關(guān)系人1、被保險人2、受益人,1、保險人（又稱承保人）在國際上，保險公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險公司（2）投保人（又稱要保人）投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力必須具有交付保險費的能力對保險標(biāo)的具有保險利益,(一)保險合同的當(dāng)事人,2.2-3,1、被保險人（1）被保險人的資格人身保險合同中，法人不能作為被保險人（2）被保險人與投保人的關(guān)系投保人與被保險人同屬1人或分屬兩人（3）被保險人的數(shù)量（4）各類保險的被保險人,(二)保險合同的關(guān)系人,2、受益人受益人是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人投保人指定受益人必須經(jīng)被保險人同意（1）受益人的資格并無特別限制（2）收益人是人身保險合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況,二、保險合同的客體（P56）,（一）保險利益是保險合同的客體（二）保險標(biāo)的是保險利益的載體,三、保險合同的內(nèi)容（P57）,（一）保險條款及其分類1、按照保險條款性質(zhì)不同分為基本條款和附加條款2、按照保險條款對當(dāng)事人的約束程度分為法定條款和任意條款,保險合同的內(nèi)容是指保險合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項。,2.3-3,（二）保險合同的基本事項,1、保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所2、保險標(biāo)的財產(chǎn)保險合同的保險標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益人身保險合同的保險標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件一般分為四種類型：不承保風(fēng)險、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除,4、保險期間和保險責(zé)任開始時間5、保險價值財產(chǎn)保險的保險價值一般就是財產(chǎn)的實際價值，人身保險不存在保險價值6、保險金額不同保險合同的保險金額確定方式不同保險人實際賠償或給付的保險金數(shù)額只能小于或等于保險金額，不能大于保險金額,7、保險費及其支付方法投保人支付保險費的多少由保險金額的打消和保險費率的高低以及保險期限等因素決定的保險費率一般由純費率和附加費率組成8、保險金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭議處理爭議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險合同的年、月、日,第三節(jié)保險合同的訂立與效力,2.3-1,一、保險合同的訂立二、保險合同的形式與構(gòu)成三、保險合同的效力,一、保險合同的訂立（P62）,2.3-2,保險合同的訂立是指保險人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。分為兩個步驟：1、要約（訂約提議）2、承諾（接受提議）,二、保險合同的形式與構(gòu)成（P63）,（一）保險合同的書面形式1、保險單一般包括聲明事項、保險事項、除外事項和條件事項2、暫保單（又稱臨時保單）法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天3、保險憑證（又稱小保單）我國的貨物運輸保險、團(tuán)險和機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險大量使用4、其他書面形式,（二）保險合同的構(gòu)成,在訂立和履行保險合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險合同的組成部分。,投保單批單（又稱背書）,三、保險合同的效力（P66）,（一）保險合同的成立與生效1、保險合同的成立保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。保險合同的成立并不一定意味著保險合同責(zé)任的開始。2、保險合同的生效保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。我國保險實踐中普遍推行“零時起保制”。,（二）保險合同的有效與無效1、保險合同有效的條件（1）合同主體必須具有保險合同的主體資格（2）主體合意（3）客體合法（4）合同內(nèi)容合法,2、保險合同的無效（1）導(dǎo)致保險合同無效的原因合同主體不合符法律規(guī)定合同內(nèi)容不合法合同當(dāng)事人意思表示不真實合同違反國家利益和社會公共利益（2）保險合同無效分為全部無效和部分無效（3）保險合同無效不同于保險合同的失效（4）無效合同的處理方式返還財產(chǎn)、賠償損失、追交財產(chǎn),第四節(jié)保險合同的履行,2.4-1,一、投保人義務(wù)的履行二、保險人義務(wù)的履行,一、投保人義務(wù)的履行（P69）,2.5-2,（一）如實告知（二）繳納保險費（三）防災(zāi)防損（四）危險增加通知（五）保險事故發(fā)生后及時通知（六）損失施救（七）提供單證（八）協(xié)助追償,二、保險人義務(wù)的履行（P71）,2.5-3,（一）承擔(dān)賠償或給付保險金的義務(wù)（二）說明合同內(nèi)容的義務(wù)保險人對責(zé)任免除條款必須明確說明，否則，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力（三）及時簽單的義務(wù)（四）為投保人或被保險人保密的義務(wù),第五節(jié)保險合同的變更、中止及終止,一、保險合同的變更二、保險合同的中止三、保險合同的終止,一、保險合同的變更（P73）,（一）保險合同主體的變更1、保險人的變更2、投保人、被保險人、受益人的變更財產(chǎn)險中，由于保險財產(chǎn)的買賣、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，引起投保人、被保險人的變更；一種自動變更；一種要征得保險人同意才能變更。人身保險人，投保人的變更無須經(jīng)保險人同意，但必須告知保險人；受益人的變更必須經(jīng)被保險人同意,（二）保險合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項的變更。在保險實踐中，一般不允許保險人擅自對已經(jīng)成立的保險合同條款修訂。（三）保險合同變更的程序與形式1、保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成。2、保險合同變更必須采用書面形式，對原保單進(jìn)行批注。,二、保險合同的中止（P76）,保險合同中止是指在保險合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險合同的效力暫時失效。在合同中止期間發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任。人壽保險合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費，保險合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請復(fù)效。,三、保險合同的終止（P76）,保險合同終止的原因：（一）自然終止（二）因保險人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因保險合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險標(biāo)的全部滅失而終止（五）因解除而終止約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除,第六節(jié)保險合同的解釋和爭議的處理（P78）,2.6-1,一、保險合同條款的解釋二、保險合同爭議處理的方式,2.6