不良貸款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法.doc_第1頁
不良貸款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法.doc_第2頁
不良貸款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法.doc_第3頁
不良貸款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法.doc_第4頁
不良貸款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法.doc_第5頁
已閱讀5頁,還剩1頁未讀 繼續(xù)免費(fèi)閱讀

下載本文檔

版權(quán)說明:本文檔由用戶提供并上傳,收益歸屬內(nèi)容提供方,若內(nèi)容存在侵權(quán),請進(jìn)行舉報(bào)或認(rèn)領(lǐng)

文檔簡介

Xx公司不良借款責(zé)任認(rèn)定及處理辦法第一章 總則第一條 為規(guī)范不良借款責(zé)任的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)、認(rèn)定程序及責(zé)任處理,提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量,防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),特制定本辦法。第二條 本辦法適用于 及各 。第三條 及各 分別成立不良借款責(zé)任認(rèn)定小組,按程序?qū)Σ涣冀杩钸M(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第四條 本辦法所指不良借款主要指各 經(jīng)辦的借款,其金額包括不良借款的剩余本金和利息、違約金等。第二章 責(zé)任劃分及認(rèn)定原則第五條 責(zé)任認(rèn)定原則(一) 對不良借款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定應(yīng)遵循盡責(zé)免責(zé)的原則。(二)對不良借款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定應(yīng)綜合分析不良形成原因,確定各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)及各經(jīng)辦人應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及比例。(三)對于由于重大過失或故意給公司造成損失的不良借款,除按照責(zé)任認(rèn)定處理外,相關(guān)責(zé)任人還將對造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。(四)對于違反相關(guān)法律規(guī)定且情節(jié)嚴(yán)重的不良借款,除在公司內(nèi)部認(rèn)定責(zé)任外,還將通過法務(wù)部門維護(hù)公司權(quán)益。(五)每筆不良借款的責(zé)任人可為1人或者多人。第六條 調(diào)查人員責(zé)任 負(fù)責(zé)調(diào)查的人員(包括但不限于 客戶經(jīng)理、 風(fēng)控人員、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理)根據(jù)該項(xiàng)目在業(yè)務(wù)調(diào)查環(huán)節(jié)的過失程度承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任比例。(一) 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員對收集的借款主體及其重要關(guān)聯(lián)人(包括作為借款人及保證人的自然人、法人)影響評審決策的資料的完整性、真實(shí)性、全面性、有效性負(fù)責(zé)。(二) 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理對 客戶經(jīng)理、 風(fēng)控人員、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人是否按要求進(jìn)行調(diào)查負(fù)責(zé),承擔(dān)日常管理及風(fēng)險(xiǎn)管控責(zé)任。(三) 金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人對借款項(xiàng)目的調(diào)查環(huán)節(jié)承擔(dān)全面的管理責(zé)任。第七條 審查人員責(zé)任 審查人員( 初審崗、 風(fēng)控人員)對借款主體及重要關(guān)聯(lián)人的合規(guī)性及合法性、重要數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、資料及數(shù)據(jù)的完整性和全面性負(fù)責(zé),需對審查過程中發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示,并對借款方案做出建議。第八條 審批人員責(zé)任(一)各級審批人員(包含 評審委員會成員、 評審委員會成員),對借款決策、方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施等負(fù)責(zé)。審批人員應(yīng)當(dāng)充分考慮審查人員的風(fēng)險(xiǎn)提示,并設(shè)計(jì)相應(yīng)方案控制風(fēng)險(xiǎn)。(二)經(jīng)過評審會批準(zhǔn)的借款在決策、方案設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)控制措施上出現(xiàn)偏差的,評審委員會成員應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任,但明確提出正確意見的評審會成員可以免責(zé)。(三)對于有管理責(zé)任的有權(quán)審批人( 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理、 風(fēng)控經(jīng)理、 風(fēng)控副總),承擔(dān)評審方面的責(zé)任。備注: 評審工作至少由一名 風(fēng)控人員、一名 副總經(jīng)理及一名 總經(jīng)理參加; 評審工作至少由兩名風(fēng)控人員及一名風(fēng)控經(jīng)理參加。第九條 簽約人員、標(biāo)的發(fā)布人員責(zé)任簽約人員(借款項(xiàng)目的當(dāng)事客戶經(jīng)理、當(dāng)事審核人員及行政或前臺)對簽約的合規(guī)性操作負(fù)責(zé),標(biāo)的發(fā)布人員對所發(fā)布標(biāo)的正確操作負(fù)責(zé)。第十條 貸后管理、檔案管理責(zé)任 客戶經(jīng)理、 風(fēng)控人員應(yīng)對貸后管理的合規(guī)性、及時性以及到期或逾期借款的還款提醒、催收或資產(chǎn)保全負(fù)責(zé)。第十一條 責(zé)任比例 責(zé)任認(rèn)定具體標(biāo)準(zhǔn)參照不良借款責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)明細(xì)(詳見附件表)。除因不可抗力(如發(fā)生重大自然災(zāi)害等)或外部政策調(diào)整(包括國家宏觀政策調(diào)控、環(huán)保政策和產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整等)導(dǎo)致項(xiàng)目發(fā)生不良外,原則上:(一)首次借款放款后前3個月內(nèi)開始出現(xiàn)連續(xù)逾期,或周轉(zhuǎn)類借款第一次提醒后逾期,最后導(dǎo)致的不良借款, 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理的責(zé)任比例總和至少為80%,(二)首次借款第4到6個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期,或周轉(zhuǎn)類借款第2次及以后提款后逾期、續(xù)貸放款后前3個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期,最后導(dǎo)致的不良借款, 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理的責(zé)任比例總和至少為50%。(三)首次借款第7至9個月開始連續(xù)出現(xiàn)逾期,續(xù)貸放款后第4到6個月開始出現(xiàn)連續(xù)逾期,最后導(dǎo)致的不良借款, 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理的責(zé)任比例總和至少為30%。第十二條 不良借款清收責(zé)任不良借款的 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理,對不良借款的清收負(fù)有不可推卸的責(zé)任,這種責(zé)任并不是因?yàn)楦鶕?jù)本辦法認(rèn)定其不承擔(dān)責(zé)任而免除,也不因?yàn)椴涣冀杩钜平毁Y產(chǎn)保全部門或?qū)B毲迨铡⒈H藛T而減少。第三章 責(zé)任認(rèn)定程序第十三條 責(zé)任認(rèn)定時間對不良借款就及時進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。為確保責(zé)任認(rèn)定調(diào)查的充分性和完整性,原則上,責(zé)任認(rèn)定需在借款業(yè)務(wù)進(jìn)入逾期狀態(tài)60天至90天(含)內(nèi)進(jìn)行。不良借款在逾期60天內(nèi)化解的業(yè)務(wù),可不進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定。第十四條 不良責(zé)任認(rèn)定小組組成及責(zé)任認(rèn)定流程(一) 不良借款責(zé)任認(rèn)定小組負(fù)責(zé)各項(xiàng)借款業(yè)務(wù)的不良責(zé)任認(rèn)定,由 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員、 副總經(jīng)理、 總經(jīng)理或?qū)B毲迨?、保全人員組成,由 總經(jīng)理擔(dān)任組長。 不良借款責(zé)任認(rèn)定小組為非常設(shè)機(jī)構(gòu),各 可根據(jù)實(shí)際情況臨時召集,也可邀請區(qū)域內(nèi)其它 相關(guān)人員參與。各 在認(rèn)定責(zé)任后將結(jié)論上報(bào)到金融事業(yè)部。(二) 金融事業(yè)部負(fù)責(zé)對各 不良借款責(zé)任認(rèn)定的結(jié)論進(jìn)行復(fù)核,復(fù)核小組由金融事業(yè)部人員組成,由金融事業(yè)部負(fù)責(zé)人擔(dān)任組長,并將復(fù)核結(jié)果提交到 風(fēng)控中心。(三) 風(fēng)控中心負(fù)責(zé)對金融事業(yè)部提交的不良借款責(zé)任認(rèn)定結(jié)果進(jìn)行最終審核,由風(fēng)控中心分管副總、風(fēng)控經(jīng)理以及審計(jì)部、財(cái)務(wù)部、行政人事部、法務(wù)部人員組成,由風(fēng)控中心分管副總擔(dān)任組長。(四) 各級不良借款責(zé)任認(rèn)定小組,應(yīng)指定專人擔(dān)任不良借款責(zé)任認(rèn)定小組書記員,負(fù)責(zé)安排會議時間、召集會議、匯總信息和起草文件。第十五條 責(zé)任認(rèn)定流程各級不良借款責(zé)任認(rèn)定小組在對不良借款進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時,應(yīng)當(dāng)調(diào)閱借款相關(guān)資料,包括調(diào)查報(bào)告、評審資料、放款、貸后及清收有關(guān)資料,約談借款相關(guān)人員,對借款項(xiàng)目進(jìn)行復(fù)盤,邀請相關(guān)人員參加責(zé)任認(rèn)定會,聽取其對借款項(xiàng)目責(zé)任的意見。責(zé)任認(rèn)定小組應(yīng)該客觀分析借款項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)成因,合理確定借款項(xiàng)目責(zé)任類別、責(zé)任人及所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任比例,并在 貸業(yè)務(wù) 系統(tǒng)下載并完成(不良借款責(zé)任認(rèn)定書)。責(zé)任認(rèn)定小組人員如果參與了某個不良借款項(xiàng)目,任可發(fā)表對借款項(xiàng)目責(zé)任意見,但應(yīng)主動回避最后的責(zé)任認(rèn)定。第十六條 不良借款責(zé)任認(rèn)定程序(一) 在借款逾期60天后, 風(fēng)控中心向各 總經(jīng)理發(fā)起責(zé)任認(rèn)定申請,并在 貸業(yè)務(wù) 系統(tǒng)發(fā)起責(zé)任認(rèn)定流程。 總經(jīng)理接到申請后,對所涉不良借款項(xiàng)目所有資料按本辦法第二章所列責(zé)任劃分標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行仔細(xì)審查。(二) 不良借款責(zé)任認(rèn)定小組召開不良借款責(zé)任認(rèn)定會進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定,完成(不良借款責(zé)任認(rèn)定書),并報(bào)金融事業(yè)部及 風(fēng)控中心簽署意見。第十七條 復(fù)議程序相關(guān)責(zé)任人員若對責(zé)任認(rèn)定意見有異議,應(yīng)在收到責(zé)任認(rèn)定結(jié)果之日起5個工作日內(nèi)向風(fēng)控中心提交書面復(fù)議申請,同時提交支持復(fù)議理由的證明資料。風(fēng)控中心在收到復(fù)議申請后10個工作日內(nèi)召開再次認(rèn)定會,做出最終認(rèn)定。 第四章 不良借款責(zé)任處理 第十八條 借款項(xiàng)目出現(xiàn)逾期或不良后,應(yīng)首先按各業(yè)務(wù)條線相關(guān)制度對 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員等的提成/績效進(jìn)行扣繳。本辦法的責(zé)任處理指在扣繳業(yè)務(wù)提成/績效之外的處理。第十九條 對于 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員等,不良借款責(zé)任的處理主要包括扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金、計(jì)入逾期借款率及其它非經(jīng)濟(jì)處罰。(1) 客戶經(jīng)理、 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人、 風(fēng)控人員等應(yīng)按被認(rèn)定的責(zé)任比例,在責(zé)任認(rèn)定次月從其風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金中扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金:風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金=借款項(xiàng)目總業(yè)務(wù)提成不良余額/放款金額責(zé)任比例2單一責(zé)任人存在違反道德底線和職業(yè)操守的情形(參照不良借款責(zé)任認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)明細(xì) ,責(zé)任比例為91%至100%)時,根據(jù)情節(jié)輕重及造成后果的嚴(yán)重程度,上述風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金計(jì)算公式中的系數(shù)“2”最高可上浮至10. 單個不良借款項(xiàng)目存在多個 客戶經(jīng)理時,按照其業(yè)務(wù)提成的比例(以合計(jì)100%計(jì)算)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。原則上, 業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人按照 客戶經(jīng)理所扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金的30%,在責(zé)任認(rèn)定次月扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。(2) 如果相關(guān)責(zé)任人員的在調(diào)查環(huán)節(jié)承擔(dān)兩個或以上角色時,只按照擔(dān)責(zé)比例最高的角色承擔(dān)責(zé)任、扣繳風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任金。(3) 完成責(zé)任認(rèn)定的不良借款,在計(jì)算月度或季度業(yè)務(wù)績效時,不再納入相關(guān)人員的逾期借款池。但在進(jìn)行員工及部門的不良率統(tǒng)計(jì)或涉及到不良率的排名或其他考核時仍按全部不良借款金額計(jì)算(已經(jīng)完成核銷的、完全無責(zé)的可以排除在外),不按其責(zé)任承擔(dān)比例進(jìn)行折扣。(4) 對不良借款相關(guān)責(zé)任人員,除經(jīng)濟(jì)處罰措施外,公司還將視其責(zé)任大小、過錯程度給予通報(bào)批評、待崗、降職、勸退或開除等非經(jīng)濟(jì)方式處罰。對于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴(yán)重的,還將通過司法部門維護(hù)公司權(quán)益。第二十條 副總經(jīng)理及總經(jīng)理原則上按照 客戶經(jīng)理所承擔(dān)比例的10%承擔(dān)管理責(zé)任。不良借款責(zé)任的處理包括根據(jù)責(zé)任認(rèn)定比例和不良余額納入年終考核范疇(不良余額責(zé)任比例) ,同時視情節(jié)輕重給予通報(bào)批評、待崗、降職、勸退或開除等非經(jīng)濟(jì)方式處罰。對于違反法律規(guī)定且情節(jié)嚴(yán)重

溫馨提示

  • 1. 本站所有資源如無特殊說明,都需要本地電腦安裝OFFICE2007和PDF閱讀器。圖紙軟件為CAD,CAXA,PROE,UG,SolidWorks等.壓縮文件請下載最新的WinRAR軟件解壓。
  • 2. 本站的文檔不包含任何第三方提供的附件圖紙等,如果需要附件,請聯(lián)系上傳者。文件的所有權(quán)益歸上傳用戶所有。
  • 3. 本站RAR壓縮包中若帶圖紙,網(wǎng)頁內(nèi)容里面會有圖紙預(yù)覽,若沒有圖紙預(yù)覽就沒有圖紙。
  • 4. 未經(jīng)權(quán)益所有人同意不得將文件中的內(nèi)容挪作商業(yè)或盈利用途。
  • 5. 人人文庫網(wǎng)僅提供信息存儲空間,僅對用戶上傳內(nèi)容的表現(xiàn)方式做保護(hù)處理,對用戶上傳分享的文檔內(nèi)容本身不做任何修改或編輯,并不能對任何下載內(nèi)容負(fù)責(zé)。
  • 6. 下載文件中如有侵權(quán)或不適當(dāng)內(nèi)容,請與我們聯(lián)系,我們立即糾正。
  • 7. 本站不保證下載資源的準(zhǔn)確性、安全性和完整性, 同時也不承擔(dān)用戶因使用這些下載資源對自己和他人造成任何形式的傷害或損失。

評論

0/150

提交評論