保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱VIP

保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱一、形成保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的原因及影響(一)期望效用的非一致性按照期望效用規(guī)律，人們會(huì)選擇期望效用最大的方案。正如期望值規(guī)律可以用來(lái)預(yù)測(cè)不確定情況下的行為一樣，期望效用規(guī)律可以用來(lái)預(yù)測(cè)人們?cè)诓淮_定情況下做出的選擇。通過(guò)經(jīng)濟(jì)學(xué)家運(yùn)用期望效用研究分析得出：保險(xiǎn)人可以收取的保費(fèi)一定不會(huì)超過(guò)損失的期望值與風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)(定義為一個(gè)愿意付出的超過(guò)公平精算保費(fèi)的最大金額)之和。但由于人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度各不相同，因此風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)也有所差異，這會(huì)影響到保險(xiǎn)需求。這些行為對(duì)保險(xiǎn)公司會(huì)產(chǎn)生什么影響呢?要知道平均保費(fèi)的前提是絕大多數(shù)人都會(huì)投保。但我們已經(jīng)知道低風(fēng)險(xiǎn)者不會(huì)按照平均保費(fèi)投保，而保險(xiǎn)公司為高風(fēng)險(xiǎn)者承保會(huì)虧損。保險(xiǎn)公司知道低風(fēng)險(xiǎn)者不會(huì)投保后，將取消基于平均保費(fèi)的保險(xiǎn)合同，只剩下專為高風(fēng)險(xiǎn)者量身定做的合同。這樣，在存在逆向選擇的情況下，只有高風(fēng)險(xiǎn)者才可能享受保險(xiǎn)。低風(fēng)險(xiǎn)者由于無(wú)法獲得保險(xiǎn)而遭受的效用損失被稱為福利凈損失。(二)信息資源的非充裕性如前所述，完全競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)的一個(gè)重要特征是信息充足。所有的消費(fèi)者和生產(chǎn)者都具有充分的市場(chǎng)信息和商品知識(shí)。但實(shí)際結(jié)果是，與完全競(jìng)爭(zhēng)模型的假設(shè)不同，信息并不是免費(fèi)的，獲取更加全面的信息將增加消費(fèi)者或保險(xiǎn)人的成本。于是，就會(huì)產(chǎn)生低風(fēng)險(xiǎn)的人不愿意投保，而高風(fēng)險(xiǎn)的人愿意投保；被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的投保后便自覺(jué)不自覺(jué)地放松了管理；保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故后，其損失程度普遍存在被高估現(xiàn)象；保險(xiǎn)銷售人員或其代理人也為追尋自身利益而忽略核保要求和理賠準(zhǔn)則。所有這些，都是源于信息的不對(duì)稱，致使一方擁有而另一方缺少；一方知曉而另一方欠缺，給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)造成障礙，以至擾亂了保險(xiǎn)市場(chǎng)。(三)風(fēng)險(xiǎn)管理的非系統(tǒng)性保險(xiǎn)公司是職業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)者，其日常一切業(yè)務(wù)，都與風(fēng)險(xiǎn)相連。保險(xiǎn)公司不僅掌握著大量的各種風(fēng)險(xiǎn)事故及其損失的統(tǒng)計(jì)資料，而且有責(zé)任、有能力、也樂(lè)意向自己的客戶乃至整個(gè)社會(huì)提供風(fēng)險(xiǎn)管理的服務(wù)。但現(xiàn)實(shí)的情況是，保險(xiǎn)公司并沒(méi)有切實(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。對(duì)比風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的要求，保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)管理上還存在著問(wèn)題：首先風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄；其次不注意收集信息資料和系統(tǒng)地了解及運(yùn)用現(xiàn)有的資料進(jìn)行分析；第三沒(méi)有認(rèn)真地對(duì)資料和數(shù)據(jù)加以處理，由此無(wú)法衡量和區(qū)分不同險(xiǎn)別、不同地區(qū)、不同期間的損失概率和損失程度(或強(qiáng)度)；第四沒(méi)有運(yùn)用合理而有效的方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)加以處理，包括實(shí)施控制型風(fēng)險(xiǎn)處理和財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn)處理手段；第五缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)處理手段的適用性和效益性分析、檢查、修正和評(píng)估。(四)經(jīng)營(yíng)管理的非融合性經(jīng)營(yíng)是組織的運(yùn)作方式；管理是通過(guò)計(jì)劃、組織、控制、激勵(lì)與領(lǐng)導(dǎo)等環(huán)節(jié)來(lái)協(xié)調(diào)人力、物力和財(cái)力資源，以期更好地達(dá)到組織目標(biāo)的過(guò)程。兩者是密不可分的有機(jī)整體。保險(xiǎn)公司內(nèi)部的信息不對(duì)稱的根源在于內(nèi)部經(jīng)營(yíng)機(jī)制及管理方式?jīng)]有形成有效的運(yùn)作體系，與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有相當(dāng)大的差距。在經(jīng)營(yíng)上，我們還是粗放式經(jīng)營(yíng)。這種粗放式經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的危害是，保費(fèi)收入“剜到框里就是菜”的思想還很普遍；承保、防災(zāi)、理賠還沒(méi)有形成有機(jī)結(jié)合、相互連動(dòng)、相互制約的運(yùn)作體系。同時(shí)，我們管理的低層次所帶來(lái)的危害也是急功近利。假保費(fèi)、假賠案、假利潤(rùn)、假存款、假單據(jù)和公款私存的現(xiàn)象還沒(méi)有得到切實(shí)有效的控制。正是由于經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)狀的低層次、低水平和低效率，不僅使保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)管理得不到緊密融和統(tǒng)一，也使得經(jīng)營(yíng)目標(biāo)利益的一致性打了折扣。由此，造成股東的權(quán)益沒(méi)有得到體現(xiàn)；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與管理中的問(wèn)題愈加突出；保險(xiǎn)的計(jì)劃、組織、控制、激勵(lì)、領(lǐng)導(dǎo)的職能也顯得單薄乏力。這種經(jīng)營(yíng)管理的方式方法，怎奈應(yīng)付來(lái)自諸多風(fēng)險(xiǎn)的侵襲，又如何防范和化解經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。(五)法規(guī)約束的非有效性社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要與社會(huì)主義法制的發(fā)展同步，必須有現(xiàn)代化的、科學(xué)的、完善的適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)需要的法律體系。只有做到有法可依，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)才能健康、有序地發(fā)展。同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自由性，必須以法治為保障；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)一性，必須以法治為基礎(chǔ)；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的開放性，必須以法治為條件；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的競(jìng)爭(zhēng)性，必須以法治為前提；市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的可控性，有賴于法制的制約。保險(xiǎn)法律是以保險(xiǎn)關(guān)系為調(diào)整對(duì)象的一切法律規(guī)范的總稱。保險(xiǎn)關(guān)系即是指當(dāng)事人之間以保險(xiǎn)合同發(fā)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行監(jiān)督管理過(guò)程中所發(fā)生的各種社會(huì)關(guān)系。但是，從規(guī)范整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，現(xiàn)有的法律還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，尚不能形成完備的保險(xiǎn)法律體系，而且缺乏自我約束和必要的、有效的法律監(jiān)督。同時(shí)，有關(guān)保險(xiǎn)條款的內(nèi)容界定面也較寬，缺乏司法解釋，保險(xiǎn)的行政規(guī)章還不健全、不配套。因此，解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，約束保險(xiǎn)當(dāng)事人的行為也顯得力不從心。二、化解保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱的對(duì)策解決保險(xiǎn)市場(chǎng)中信息不對(duì)稱問(wèn)題，不僅需要良好的市場(chǎng)環(huán)境和條件，對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，更是負(fù)有義不容辭的責(zé)任；不僅要求保險(xiǎn)人進(jìn)一步樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，更為重要的是建立一套行之有效的制度和辦法，采取一系列行之有效的措施，切實(shí)增強(qiáng)防范和化解信息不對(duì)稱的能力。(一)加強(qiáng)核保驗(yàn)險(xiǎn)工作，抑制保險(xiǎn)的逆向選擇由于逆向選擇的原因，使保險(xiǎn)人和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱，解決這個(gè)問(wèn)題的直接方法就是保險(xiǎn)人能夠從投保人那里獲取更多的信息，并對(duì)投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確的分類和嚴(yán)格篩選，把住“病從口入”關(guān)，避免由于投保人的逆向選擇給保險(xiǎn)人帶來(lái)的不利影響。因此，首先必須在核保制度上加以規(guī)范。其次，核保人員必須具有較強(qiáng)的責(zé)任心和專業(yè)知識(shí)與技能。在投保單的審核上，核保人必須認(rèn)真慎密地審核和分析每一條信息，認(rèn)真核實(shí)投保人以往的索賠經(jīng)歷和申請(qǐng)條件，才能判定標(biāo)的屬標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)還是非標(biāo)準(zhǔn)風(fēng)險(xiǎn)，才能依此擬定承保方案及承保條件，為保險(xiǎn)人的承保抉擇提供依據(jù)。第三，在核保管理上，引入計(jì)算機(jī)程序化管理，由計(jì)算機(jī)來(lái)篩選投保申請(qǐng)者。如果接受或拒絕的理由并不是十分明顯，可由核保專業(yè)人員做出具體評(píng)價(jià)。第四，合理劃分危險(xiǎn)單位和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，確定合理的自留額，采取不同的承保策略，使承保風(fēng)險(xiǎn)趨于同質(zhì)。第五，引入有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工具，使風(fēng)險(xiǎn)控制納入系統(tǒng)化、科學(xué)化的管理。(二)靈活設(shè)計(jì)保險(xiǎn)合同，滿足不同投保者需要從絕對(duì)公平的角度看，所有的投保人都應(yīng)該支付完全不同的保費(fèi)，因?yàn)樗麄儾豢赡苡型耆嗤臐撛趽p失。因此使用若干個(gè)分級(jí)變量對(duì)投保人加以區(qū)別的方法正廣泛地被多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家所使用。在人身保險(xiǎn)中，幾個(gè)有限的分組變量(年齡、性別、有無(wú)抽煙習(xí)慣、一些特殊職業(yè)、健康狀況)已被認(rèn)為能公平區(qū)分投保人并可避免逆向選擇等不正當(dāng)行為。但在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)中，盡管采用包括年齡、性別、主要司機(jī)的職業(yè)、居住的地區(qū)、車輛的種類及使用情況等先驗(yàn)變量(我國(guó)僅有兩個(gè)變量)，但在每一個(gè)保險(xiǎn)費(fèi)等級(jí)中，投保人的駕駛行為都是不同的。事實(shí)上，在世界范圍內(nèi)的幾項(xiàng)調(diào)查研究都已經(jīng)顯示了對(duì)未來(lái)索賠次數(shù)的最有預(yù)測(cè)變量的不是司機(jī)的年齡、性別和職業(yè)，而是他過(guò)去的索賠行為。因此，根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和索賠經(jīng)歷，在一個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)靈活設(shè)計(jì)和推出不同的保險(xiǎn)合同不僅是必要的，而且對(duì)保險(xiǎn)人減少投保人的逆向選擇也是必須的，有助于對(duì)投保人量體裁衣。(三)有效運(yùn)用免賠條款，增強(qiáng)投保人防損能力免賠即保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，對(duì)被保險(xiǎn)人自己需要承擔(dān)的那部分損失保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。免賠要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人做出賠償之前承擔(dān)部分損失，其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本，從而使低保費(fèi)成為可能。這是因?yàn)?，其一，根?jù)統(tǒng)計(jì)經(jīng)驗(yàn)，財(cái)產(chǎn)損失的一個(gè)重要特征是發(fā)生全損的情況是不多的，大量的是部分損失。國(guó)外有人做過(guò)統(tǒng)計(jì)，85%的房屋建筑損失不到或接近其本身價(jià)值的20%。只有不到5%的直接財(cái)產(chǎn)損失導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)喪失50%以上的價(jià)值?？梢?，與財(cái)產(chǎn)本身的價(jià)值相比較，大部分的直接財(cái)產(chǎn)損失數(shù)額是較少的。如果被保險(xiǎn)人可以自己承擔(dān)一些小額損失，就不需要每次都經(jīng)過(guò)索賠和理賠的程序，這必然會(huì)減少保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用。其二，由于被保險(xiǎn)人需要承擔(dān)部分損失，他們必然會(huì)關(guān)心防止損失的發(fā)生，由此降低了道德風(fēng)險(xiǎn)和行為風(fēng)險(xiǎn)。例如，如果你投保的汽車發(fā)生了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故，你就必須承擔(dān)按責(zé)任大小計(jì)算的免賠額。這對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，由自己承擔(dān)一定比例的損失費(fèi)用，有助于增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的謹(jǐn)慎程度，也有利于降低損失發(fā)生的頻率，減少保險(xiǎn)人的無(wú)謂損失。(四)完善保險(xiǎn)獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)，激勵(lì)投保人減損動(dòng)力在完善保險(xiǎn)合同約束機(jī)制的同時(shí)，完善保險(xiǎn)獎(jiǎng)懲系統(tǒng)(BMS)，引入激勵(lì)機(jī)制，將投保人的績(jī)效與獎(jiǎng)勵(lì)掛鉤，對(duì)調(diào)整投保人心態(tài)，滿足其需求和愿望，降低道德風(fēng)險(xiǎn)也是一個(gè)積極而有效的措施。例如比利時(shí)在1956年就對(duì)汽車第三者責(zé)任實(shí)行了強(qiáng)制性保險(xiǎn)；1992年后啟動(dòng)了新的獎(jiǎng)懲系統(tǒng)，獎(jiǎng)懲等級(jí)由原來(lái)的18個(gè)擴(kuò)展為22個(gè)，使投保人的努力程度與收益值緊密相關(guān)。對(duì)比國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)目前保險(xiǎn)的“獎(jiǎng)勵(lì)系統(tǒng)”還不完備，存在著局限性。僅就機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)無(wú)賠款優(yōu)待而言，一是對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人懲罰不利，不利于激勵(lì)駕駛?cè)税踩熊?。試想一個(gè)連續(xù)10年有索賠記錄的A和一個(gè)連續(xù)10年僅最后一年才有一次索賠記錄的B比較，他們的風(fēng)險(xiǎn)水平顯然存在著較大差別，因此，面對(duì)按照權(quán)利與利益對(duì)等的原則，次年續(xù)保時(shí)有必要對(duì)A收取相對(duì)較高的續(xù)保保費(fèi)。但我國(guó)的無(wú)賠款優(yōu)待制度不能有效區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)保持著高速發(fā)展，但在保險(xiǎn)密度、保險(xiǎn)深度等指標(biāo)水平的被保險(xiǎn)車輛，從而也就不可能使得各個(gè)被保險(xiǎn)車輛所交納的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)大小相適應(yīng)。二是我國(guó)的無(wú)賠款優(yōu)待制度對(duì)被保險(xiǎn)車輛的歷史索賠信息利用不夠充分。只是根據(jù)上一個(gè)保險(xiǎn)年度的賠款記錄確定下一個(gè)續(xù)保年度是否享受無(wú)賠款優(yōu)待，