德國(guó)微貸技術(shù).doc

德國(guó)微貸技術(shù)一、德國(guó)IPC微貸技術(shù)1、特點(diǎn)：高度制度化，流程化的一種融資模式；每一環(huán)節(jié)均有極其細(xì)致的程序，要求訓(xùn)練有素的信貸員才能完成，貸款效率極高；訓(xùn)練有素的人相對(duì)機(jī)器來(lái)說(shuō)是更可靠的銀行從業(yè)者；2、微貸技術(shù)是一整套信貸員選撥、培訓(xùn)、貸前調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后監(jiān)控、追討的機(jī)制。3、運(yùn)作流程營(yíng)銷(xiāo)調(diào)查審批發(fā)放監(jiān)控催討同一信貸員參與全程，確保業(yè)務(wù)高效運(yùn)行4、營(yíng)銷(xiāo)環(huán)節(jié)直接營(yíng)銷(xiāo)方式：上門(mén)介紹、發(fā)宣傳資料、電話(huà)營(yíng)銷(xiāo)、郵件營(yíng)銷(xiāo)信貸員與客戶(hù)直接交流，可對(duì)市場(chǎng)作出快速反應(yīng)。5、調(diào)查環(huán)節(jié)（1）對(duì)客戶(hù)進(jìn)行“單人調(diào)查”（2）眼見(jiàn)為實(shí)原則：獲得的直觀信息的真實(shí)性（3）交叉檢驗(yàn)原則：獲得的隱性信息的真實(shí)性（4）制定基于現(xiàn)金流的“權(quán)益損益表”和“資產(chǎn)負(fù)債表”6、審批環(huán)節(jié)（1）四眼原則：（2）隨時(shí)審批原則（3）一票否決制7、監(jiān)控環(huán)節(jié)（1）標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控：（2）非標(biāo)準(zhǔn)化監(jiān)控：8、催討環(huán)節(jié)針對(duì)客戶(hù)的性格特點(diǎn)、還款意愿、還款能力等情況制定追討策略9、風(fēng)險(xiǎn)控制措施（1）提升信貸員的素質(zhì)（2）嚴(yán)格務(wù)實(shí)的貸前調(diào)查（3）嚴(yán)格的審批環(huán)節(jié)（4）大容量貸款筆數(shù)（規(guī)模）高度標(biāo)準(zhǔn)化和流程化+較高素質(zhì)的信貸員大數(shù)定理：取決于實(shí)施微貸技術(shù)的水平（5）其他輔助環(huán)節(jié)：嚴(yán)格證件審查和面簽，貸后監(jiān)控，科學(xué)合理的追討。10、調(diào)查分析（1）借款人的業(yè)務(wù)流量、存貨量、各種原始單據(jù)等，還要調(diào)查家庭成員、孩子所上學(xué)校、清點(diǎn)家庭財(cái)產(chǎn)、家庭日產(chǎn)高收入、生活開(kāi)支、每月老人贍養(yǎng)費(fèi)、水電費(fèi)等信息；（2）模擬申請(qǐng)人企業(yè)和家庭的資產(chǎn)負(fù)債表、利潤(rùn)表和至少6個(gè)月以上的現(xiàn)金流量表，預(yù)測(cè)其未來(lái)的現(xiàn)金流量和還款能力，估算新增貸款還款期內(nèi)的現(xiàn)金流是否足以支撐日常經(jīng)營(yíng)資金，生活開(kāi)支及償還貸款；（3）考察報(bào)告中分析和揭示借款人的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素的控制措施或者認(rèn)可風(fēng)險(xiǎn)因素。11、還款能力（1）月均收支比例不超過(guò)70%（2）對(duì)申請(qǐng)貸款客戶(hù)的直接經(jīng)濟(jì)收入（包括家庭成員收入）進(jìn)行實(shí)地評(píng)估和計(jì)量，從中減除可支配收入的30%作為借款客戶(hù)的日常生活消費(fèi)，其余部分才被認(rèn)定為真實(shí)還款能力。12、績(jī)效考核（1）考核以正向激勵(lì)為主（2）按貸款發(fā)放筆數(shù)、余額及貸款質(zhì)量三重要素為核心的績(jī)效考核辦法；（3）分客戶(hù)經(jīng)理和審貸委員會(huì)兩個(gè)層面進(jìn)行考核：按月統(tǒng)計(jì)評(píng)估客戶(hù)經(jīng)理業(yè)務(wù)量和工作質(zhì)量，客戶(hù)經(jīng)理績(jī)效工資收入的高低主要取決于發(fā)放貸款筆數(shù)和貸款組合質(zhì)量，有效消除“畏貸惜貸”心理，建立有效的貸